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Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 04, 2024English

Money

नमस्ते मेरे पास MF में लगभग 30 लाख, इक्विटी में 5 लाख, PPF में 4.5 लाख और PF में लगभग 1.5 लाख रुपए हैं। मैं अभी 28 साल का हूँ, मुझे अपने निवेश की योजना कैसे बनानी चाहिए? मैं हर महीने 50-60 हजार रुपए निवेश कर सकता हूँ। मेरे पास मेरा पैतृक घर है, इसलिए मेरा घर खरीदने का तत्काल लक्ष्य नहीं है।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आपने अपने निवेश में पहले ही महत्वपूर्ण प्रगति कर ली है। आपके पोर्टफोलियो में म्यूचुअल फंड, इक्विटी, पीपीएफ और पीएफ शामिल हैं।

म्यूचुअल फंड: 30 लाख रुपये

इक्विटी: 5 लाख रुपये

पीपीएफ: 4.5 लाख रुपये

पीएफ: 1.5 लाख रुपये

आपकी उम्र 28 साल है, जो एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने के लिए एक बढ़िया उम्र है।

मासिक निवेश क्षमता
आप प्रति माह 50,000 से 60,000 रुपये तक निवेश कर सकते हैं। यह धन सृजन के लिए एक बड़ी राशि है।

लक्ष्य और समय सीमा
अपने वित्तीय लक्ष्यों और उनकी समय सीमा को परिभाषित करें। सामान्य लक्ष्यों में ये शामिल हो सकते हैं:

आपातकालीन निधि: तत्काल

सेवानिवृत्ति: दीर्घकालिक

बच्चों के लिए उच्च शिक्षा: मध्यम से दीर्घकालिक

यात्रा या जीवनशैली में सुधार: मध्यम अवधि

आपातकालीन निधि
6 से 12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट की प्लानिंग जल्दी शुरू करें। संतुलित दृष्टिकोण के लिए इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करें।

निवेश रणनीति
आपकी निवेश रणनीति में वृद्धि और सुरक्षा का संतुलन होना चाहिए।

इक्विटी निवेश
म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट इक्विटी: डायरेक्ट इक्विटी निवेश उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
समय लेने वाला: डायरेक्ट फंड के प्रबंधन के लिए निरंतर शोध की आवश्यकता होती है।

पेशेवर मार्गदर्शन की कमी: आप विशेषज्ञ की सलाह से चूक सकते हैं।

नियमित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन: नियमित फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

सुविधा: समय की बचत होती है और पेशेवर जानकारी मिलती है।

डेट निवेश
पीपीएफ: कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षा के लिए पीपीएफ में निवेश जारी रखें।

डेट म्यूचुअल फंड: ये स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं और अधिक कर-कुशल होते हैं।

संतुलित पोर्टफोलियो
एक संतुलित पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है और रिटर्न को अधिकतम करता है।

सुझाया गया आवंटन:

इक्विटी: 60% से 70%

ऋण: 30% से 40%

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
रुपये की लागत औसत और अनुशासित निवेश के लिए SIP के माध्यम से निवेश करें।

कर नियोजन
अपने कर बोझ को कम करने के लिए कर-कुशल निवेश पर विचार करें।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन
व्यक्तिगत योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लें।

निष्कर्ष
आपकी वित्तीय यात्रा एक शानदार शुरुआत है। समझदारी से निवेश करना जारी रखें और अपनी योजनाओं की नियमित समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 05, 2024

Asked by Anonymous - Jun 05, 2024English

Money

मैं 53 वर्ष का हूँ और मेरा मासिक वेतन 1 लाख है, मेरा SIP 70000 प्रति माह है और मेरा PF 6 लाख है। मैं अपने निवेश की योजना कैसे बना सकता हूँ?

Ans: 53 वर्षीय व्यक्ति के लिए वित्तीय नियोजन: एक गहन मार्गदर्शिका
53 वर्ष की उम्र में अपने निवेश की योजना बनाने के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आपका मासिक वेतन 1 लाख रुपये है, और आपके पास 70,000 रुपये प्रति माह का प्रभावशाली SIP है। इसके अतिरिक्त, आपके पास 6 लाख रुपये का भविष्य निधि (PF) है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें। भविष्य की योजना बनाने के लिए आपकी आय और निवेश महत्वपूर्ण हैं।

मासिक वेतन: 1 लाख रुपये

आपकी मासिक आय आपकी वित्तीय योजना में एक महत्वपूर्ण कारक है। यह आपकी बचत, निवेश और व्यय का आधार बनती है।

SIP: 70,000 रुपये प्रति माह

आपका SIP निवेश दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक मजबूत प्रतिबद्धता दर्शाता है। SIP निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है, जो बाजार की अस्थिरता को औसत करता है। इतने बड़े मासिक निवेश के साथ, आपके पास समय के साथ महत्वपूर्ण धन संचय करने की क्षमता है।

प्रोविडेंट फंड: 6 लाख रुपये

6 लाख रुपये का आपका पीएफ बैलेंस आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का एक ज़रूरी हिस्सा है। प्रोविडेंट फंड रिटायरमेंट के लिए बचत करने का एक सुरक्षित और कर-कुशल तरीका प्रदान करता है।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक उद्देश्यों पर विचार करें।

अल्पकालिक लक्ष्य: आपातकालीन निधि, घर का नवीनीकरण, छुट्टियाँ।

अल्पकालिक लक्ष्य वे हैं जिन्हें आप अगले कुछ वर्षों में हासिल करना चाहते हैं। इन लक्ष्यों के लिए आम तौर पर अपेक्षाकृत कम राशि की आवश्यकता होती है और इन्हें नियमित बचत या अल्पकालिक निवेश के माध्यम से पूरा किया जा सकता है।

मध्यम अवधि के लक्ष्य: बच्चों की शिक्षा, विवाह व्यय।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए आम तौर पर 5-10 साल का समय होता है। इन लक्ष्यों के लिए अधिक महत्वपूर्ण वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है और इसमें मध्यम जोखिम वाले साधनों में निवेश शामिल हो सकता है।

दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्ति योजना, स्वास्थ्य देखभाल की ज़रूरतें।

दीर्घकालिक लक्ष्य वे हैं जिन्हें आप लंबे समय में हासिल करना चाहते हैं, आमतौर पर 10 साल या उससे ज़्यादा। इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है, ताकि आप यह सुनिश्चित कर सकें कि जब आपको इसकी आवश्यकता हो, तब आप आवश्यक राशि जमा कर सकें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग रणनीतियों की आवश्यकता होती है। अपने निवेश को इन लक्ष्यों के साथ संरेखित करने से आपको दिशा मिलेगी।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान सुरक्षा प्रदान करती है।

अनुशंसा: 6-12 महीने के खर्चों की बचत करें।

रणनीति: इस निधि को आसान पहुंच के लिए बचत खाते या लिक्विड फंड में रखें।

आपातकालीन निधि अप्रत्याशित घटनाओं जैसे कि नौकरी छूटना, चिकित्सा आपात स्थिति या बड़ी मरम्मत के दौरान वित्तीय कुशन के रूप में कार्य करती है। अपनी आय का एक हिस्सा लिक्विड खाते में अलग रखकर, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप अपने दीर्घकालिक निवेश में कटौती किए बिना किसी भी वित्तीय आपात स्थिति से निपटने के लिए तैयार हैं।

अपने प्रोविडेंट फंड की समीक्षा करें
आपका 6 लाख रुपये का पीएफ एक महत्वपूर्ण राशि है। यह वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति योजना बनाने में मदद करता है।

विचार: जब तक आवश्यक न हो, पीएफ निकालने से बचें। पीएफ समय के साथ ब्याज जमा करता है, जिससे पर्याप्त लाभ मिलता है।

प्रोविडेंट फंड भारत में सबसे लोकप्रिय रिटायरमेंट बचत विकल्पों में से एक है, क्योंकि इसमें कर लाभ और गारंटीड रिटर्न मिलते हैं। अपने PF में नियमित रूप से योगदान करके और समय के साथ इसे बढ़ने देकर, आप अपने रिटायरमेंट वर्षों के लिए एक बड़ा कोष बना सकते हैं।

अपने SIP निवेश का मूल्यांकन
आप SIP में हर महीने 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। SIP रुपए की लागत औसत और लंबी अवधि की वृद्धि के लिए बेहतरीन हैं।

संस्तुति: सुनिश्चित करें कि आपके SIP विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरण में विविधतापूर्ण हैं।

रणनीति: अपने जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अपने SIP पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) अपनी सरलता और सामर्थ्य के कारण खुदरा निवेशकों के लिए एक लोकप्रिय निवेश विकल्प हैं। म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करके, आप कंपाउंडिंग और रुपए की लागत औसत की शक्ति से लाभ उठा सकते हैं, जो आपको लंबी अवधि में धन संचय करने में मदद कर सकता है।

विविधीकरण का महत्व
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में निवेश करें।

इक्विटी फंड: उच्च वृद्धि क्षमता, दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

डेट फंड: स्थिरता और कम जोखिम, अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श।

हाइब्रिड फंड: संतुलित दृष्टिकोण, इक्विटी और डेट का संयोजन।

विविधीकरण निवेश का एक मूलभूत सिद्धांत है जिसका उद्देश्य आपके निवेश जोखिम को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और क्षेत्रों में फैलाना है। अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाकर, आप अपने समग्र पोर्टफोलियो रिटर्न पर किसी एक निवेश के खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
इस चरण में सेवानिवृत्ति योजना महत्वपूर्ण है। आपको एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने की आवश्यकता है।

अनुमान: मुद्रास्फीति और जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष की गणना करें।

निवेश रणनीति: अपने सेवानिवृत्ति कोष में योगदान बढ़ाएँ। उच्च वृद्धि के लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना में यह अनुमान लगाना शामिल है कि आपको सेवानिवृत्त होने के बाद अपने वांछित जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी और फिर यह निर्धारित करने के लिए पीछे की ओर काम करना होगा कि उस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपको हर महीने कितनी बचत करने की आवश्यकता है। जल्दी शुरू करके और सेवानिवृत्ति-उन्मुख निवेश साधनों में नियमित रूप से निवेश करके, आप अपने सुनहरे वर्षों के लिए पर्याप्त कोष बना सकते हैं।

स्वास्थ्य देखभाल योजना
सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल लागत काफी हो सकती है। चिकित्सा आपात स्थितियों और नियमित स्वास्थ्य व्यय के लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा: पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। गंभीर बीमारी कवरेज के साथ उच्च बीमा राशि पर विचार करें।

स्वास्थ्य बचत निधि: चिकित्सा व्यय के लिए एक अलग निधि बनाएँ। इस उद्देश्य के लिए ऋण निधि या सावधि जमा का उपयोग करें।

स्वास्थ्य देखभाल योजना वित्तीय नियोजन का एक आवश्यक पहलू है, खासकर जब आपकी उम्र बढ़ती है और आपकी स्वास्थ्य देखभाल की ज़रूरतें बढ़ती हैं। एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में निवेश करके और चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए धन अलग रखकर, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप भविष्य में होने वाले किसी भी स्वास्थ्य देखभाल व्यय को पूरा करने के लिए तैयार हैं, बिना अपने वित्त पर दबाव डाले।

कर योजना
कुशल कर योजना से काफी पैसा बचाया जा सकता है। अपनी कर देयता को कम करने के लिए कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

धारा 80सी: 1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा करने के लिए ईएलएसएस, पीपीएफ या एनएससी में निवेश करें।

धारा 80डी: अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर कर लाभ प्राप्त करें।

कर नियोजन वित्तीय नियोजन का एक अभिन्न अंग है और इसमें आपके वित्त को इस तरह से संरचित करना शामिल है कि आपकी कर देयता कम से कम हो और आपके कर-पश्चात रिटर्न अधिकतम हो। आयकर अधिनियम के तहत उपलब्ध विभिन्न कर-बचत साधनों और कटौतियों का लाभ उठाकर, आप अपने कर के बोझ को कम कर सकते हैं और अपनी डिस्पोजेबल आय बढ़ा सकते हैं।

बीमा पॉलिसियों की समीक्षा
अपनी मौजूदा बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि वे पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं।

जीवन बीमा: जाँच करें कि क्या बीमित राशि आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

यूलिप और एंडोमेंट पॉलिसियाँ: यदि ये पॉलिसियाँ अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रही हैं, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। बेहतर रिटर्न के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बीमा नियोजन वित्तीय नियोजन का एक अनिवार्य घटक है और इसमें आपकी बीमा ज़रूरतों का आकलन करना और यह सुनिश्चित करना शामिल है कि आपके पास अप्रत्याशित घटनाओं से खुद को और अपने प्रियजनों को बचाने के लिए पर्याप्त कवरेज है। अपनी मौजूदा बीमा पॉलिसियों की समय-समय पर समीक्षा करके और आवश्यक समायोजन करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप पर्याप्त रूप से कवर हैं और आपका बीमा पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना हुआ है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कई लाभ प्रदान करते हैं।

व्यावसायिक प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजर सूचित निर्णय लेते हैं।

उच्च रिटर्न: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है।

नियमित निगरानी: नियमित समीक्षा और समायोजन वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड म्यूचुअल फंड होते हैं, जिसमें फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने और निवेशकों के लिए उच्च रिटर्न उत्पन्न करने के उद्देश्य से सक्रिय रूप से निवेश निर्णय लेते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करके, आप पेशेवर प्रबंधन और विशेषज्ञता से लाभ उठा सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रशिक्षित पेशेवर होते हैं जो वित्तीय बाजारों की जटिलताओं को समझने और आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित सूचित निवेश निर्णय लेने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

निकासी रणनीति बनाना
एक सुनियोजित निकासी रणनीति सुनिश्चित करती है कि आप अपनी बचत से अधिक समय तक जीवित न रहें।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय स्ट्रीम बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

चरणबद्ध निकासी: कर देयता को कम करने और विकास क्षमता को बनाए रखने के लिए एक बार में बड़ी राशि निकालने से बचें।

यह सुनिश्चित करने के लिए निकासी रणनीति बनाना आवश्यक है कि आप अपनी बचत को बहुत तेज़ी से खत्म किए बिना सेवानिवृत्ति में अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकें। म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को लागू करके या समय के साथ अपनी निकासी को अलग-अलग करके, आप भविष्य की वृद्धि के लिए मूल राशि को संरक्षित करते हुए एक स्थिर आय स्ट्रीम उत्पन्न कर सकते हैं।

संपत्ति नियोजन
संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए।

वसीयत: अपनी संपत्ति को कैसे वितरित किया जाना चाहिए, यह निर्दिष्ट करने के लिए एक वसीयत का मसौदा तैयार करें।

नामांकित व्यक्ति: सुनिश्चित करें कि सभी निवेश और खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट किया गया हो।

ट्रस्ट: अधिक जटिल संपत्ति नियोजन आवश्यकताओं के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

संपत्ति नियोजन आपकी मृत्यु के बाद आपकी संपत्ति को आपके उत्तराधिकारियों या लाभार्थियों को हस्तांतरित करने की व्यवस्था करने की प्रक्रिया है। वसीयत बनाकर, अपने निवेश और खातों के लिए नामांकित व्यक्ति को नामित करके, और अधिक जटिल संपत्ति नियोजन आवश्यकताओं के लिए ट्रस्ट स्थापित करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए और आपके जाने के बाद आपके प्रियजनों की देखभाल की जाए।

निरंतर निगरानी और समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित रूप से निगरानी और समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार रणनीतियों को समायोजित करें।

वार्षिक समीक्षा: साल में कम से कम एक बार अपनी वित्तीय योजना की गहन समीक्षा करें।

जीवन में बदलाव: शादी, जन्म या नौकरी में बदलाव जैसे किसी भी महत्वपूर्ण जीवन परिवर्तन के लिए अपनी योजना को अपडेट करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों और उद्देश्यों के साथ संरेखित है, अपनी वित्तीय योजना की निरंतर निगरानी और समीक्षा आवश्यक है। वार्षिक समीक्षा करने और किसी भी महत्वपूर्ण जीवन परिवर्तन के लिए अपनी योजना को अपडेट करने से, आप बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो और वित्तीय रणनीति में आवश्यक समायोजन कर सकते हैं।

निष्कर्ष
निष्कर्ष के तौर पर, 53 की उम्र में अपने निवेश की योजना बनाना एक सुरक्षित भविष्य के लिए महत्वपूर्ण है। आपकी वर्तमान SIP, भविष्य निधि और मासिक वेतन आपकी वित्तीय योजना के लिए एक मजबूत आधार बनाते हैं। अपने निवेशों में विविधता लाकर, सेवानिवृत्ति और स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाकर और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सूचित निर्णय लेकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और एक आरामदायक और सुरक्षित वित्तीय भविष्य का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 12, 2024

Asked by Anonymous - Jun 19, 2024English

Money

मैं 39 वर्षीय आईटी कर्मचारी हूं, मेरी मासिक आय 3.5 लाख रुपये है और मेरा एक 10 साल का बेटा और पत्नी है। मेरे पास पीएफ में 35 लाख और पीपीएफ में 8 लाख रुपये हैं, मैंने जो भी निवेश किया है वह रियल एस्टेट में है और कोई अन्य निवेश नहीं किया है, मेरे पास 48 लाख रुपये हैं और एक घर के लिए शेष है, अगर मुझे 50 साल की उम्र तक रिटायरमेंट के लिए लोन की जरूरत है तो मुझे कहां निवेश करना चाहिए और उसके बाद मुझे 1.5 लाख रुपये प्रति माह की आय की आवश्यकता होगी।

Ans: 50 वर्ष की आयु तक 1.5 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होना एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है। आपकी वर्तमान संपत्तियों को देखते हुए, इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश की रणनीतिक योजना बनाना महत्वपूर्ण है। आपके पास एक मजबूत आधार है, और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आपकी मासिक आय 3.5 लाख रुपये है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

आपके प्रोविडेंट फंड (PF) में 35 लाख रुपये और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 8 लाख रुपये हैं। ये बेहतरीन दीर्घकालिक बचत हैं।

आपने रियल एस्टेट में 48 लाख रुपये का निवेश किया है। हालाँकि, रिटायरमेंट के लिए अकेले रियल एस्टेट पर्याप्त नहीं हो सकता है। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना महत्वपूर्ण है।

विविधीकरण के महत्व को समझना
विविधीकरण जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने की कुंजी है। वर्तमान में, आपके निवेश रियल एस्टेट में केंद्रित हैं। आपको विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने पर विचार करना चाहिए।

संतुलित निवेश पोर्टफोलियो बनाना
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड:

इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकते हैं। वे आपके रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए उपयुक्त हैं, जो एक दशक से भी ज़्यादा दूर है।

अपने फंड का एक हिस्सा डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें। ये फंड लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप स्टॉक के मिश्रण में निवेश करते हैं, जिससे इक्विटी मार्केट में संतुलित निवेश मिलता है।

2. डेट म्यूचुअल फंड:

डेबिट म्यूचुअल फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं। वे स्थिर रिटर्न देते हैं और आपके पोर्टफोलियो में जोखिम को संतुलित करने के लिए इस्तेमाल किए जा सकते हैं।

डेट फंड में निवेश करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपके निवेश का एक हिस्सा सुरक्षित रहेगा, जबकि अभी भी मध्यम रिटर्न मिल रहा है।

3. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):

आपका वर्तमान PPF निवेश 8 लाख रुपये है। PPF में योगदान करना जारी रखें क्योंकि यह कर लाभ और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। यह दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक सुरक्षित निवेश है।

4. प्रोविडेंट फंड (PF):

5 लाख रुपये के साथ। पीएफ में 35 लाख रुपये जमा करने के बाद, आपके पास पहले से ही एक महत्वपूर्ण राशि बची हुई है। सुनिश्चित करें कि आप इस फंड में योगदान करना जारी रखें, क्योंकि यह सेवानिवृत्ति आय का एक विश्वसनीय स्रोत प्रदान करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभों की खोज
अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा संचालित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। इन फंडों को सक्रिय निगरानी और समायोजन की आवश्यकता होती है, जिससे निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

इंडेक्स फंड बाजार इंडेक्स का अनुसरण करते हैं, और उनका लक्ष्य इससे बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता है। इसका मतलब है कि बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड को भी नुकसान होगा। उनमें बाजार की स्थितियों के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करने की लचीलापन की कमी होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता होती है। फंड मैनेजर बाजार के रुझान और आर्थिक स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं। वे अधिक अनुकूलित निवेश दृष्टिकोण भी प्रदान कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों की भूमिका पर विचार करना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिल सकते हैं। वे व्यक्तिगत सलाह देते हैं और आपके लक्ष्यों के अनुरूप वित्तीय योजना बनाने में मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

पेशेवर मार्गदर्शन के बिना सीधे निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है। आप रणनीतिक अवसरों से चूक सकते हैं और जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में विफल हो सकते हैं। एक सीएफपी आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

सीएफपी की मदद से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको विशेषज्ञ सलाह मिलती है। वे आपको बाजार की जटिलताओं को समझने और सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं। यह पेशेवर मार्गदर्शन बेहतर वित्तीय परिणाम दे सकता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
रिटायरमेंट के बाद 1.5 लाख रुपये मासिक आय के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको एक पर्याप्त कॉर्पस बनाने की आवश्यकता है। आपकी वर्तमान संपत्ति और आय को देखते हुए, एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण आवश्यक है।

1. स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना:

निर्धारित करें कि रिटायरमेंट पर आपको कितनी राशि की आवश्यकता है। इससे आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि हर महीने कितना बचाना और निवेश करना है।

2. नियमित निवेश:

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के माध्यम से म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करें। एसआईपी बाजार में उतार-चढ़ाव को कम करने और समय के साथ एक कोष बनाने में मदद करते हैं।

3. समीक्षा और पुनर्संतुलन:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। इसे अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए पुनर्संतुलित करें। इसमें बाजार के प्रदर्शन और आपके निवेश क्षितिज के आधार पर परिसंपत्ति वर्गों के बीच फंड को स्थानांतरित करना शामिल है।

आपातकालीन निधि का महत्व
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इस फंड में कम से कम छह महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आपात स्थिति में आपको अपने दीर्घकालिक निवेश में से पैसे निकालने की ज़रूरत न पड़े।

बीमा आवश्यकताओं का प्रबंधन
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। जीवन बीमा किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार की रक्षा करता है। स्वास्थ्य बीमा चिकित्सा व्यय को कवर करता है, जिससे वित्तीय तनाव को रोका जा सकता है।

अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाना
अपने 10 वर्षीय बेटे की शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतों के लिए भी योजना बनानी चाहिए। बच्चे के लिए विशेष म्यूचुअल फंड में निवेश करने या उसकी उच्च शिक्षा और अन्य जरूरतों के लिए एक समर्पित निवेश योजना बनाने पर विचार करें।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
रियल एस्टेट:

हालांकि रियल एस्टेट अच्छा रिटर्न दे सकता है, लेकिन यह बहुत लिक्विड नहीं है। अपनी संपत्ति के किराये की आय क्षमता और पूंजीगत मूल्यवृद्धि पर विचार करें।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ):

ये कर लाभ के साथ सुरक्षित निवेश हैं। दीर्घकालिक स्थिरता के लिए इन फंडों में योगदान करना जारी रखें।

वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना
50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए, आपको एक व्यापक वित्तीय योजना की आवश्यकता है। इसमें शामिल है:

1. बचत बढ़ाना:

अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बचाने और निवेश करने का प्रयास करें। अपनी मासिक आय का कम से कम 30-40% बचाने का लक्ष्य रखें।

2. ऋण कम करना:

नया ऋण लेने से बचें। वित्तीय बोझ कम करने के लिए किसी भी मौजूदा ऋण का भुगतान करें।

3. आय बढ़ाना:

अपनी आय बढ़ाने के तरीके खोजें। यह पदोन्नति, बोनस या साइड गिग के माध्यम से हो सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित योजना और रणनीतिक निवेश के साथ 50 वर्ष की आयु तक अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुंचना संभव है। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें और पीएफ और पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें। अपने निवेश को अनुकूलित करने और सुरक्षित वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2024

Question by Manish - Jun 25, 2024English

Money

नमस्ते, मेरी उम्र 35 साल है। मेरी सैलरी 3 लाख रुपये है। मेरे पास EPF में 26 लाख, इक्विटी में 24 लाख और गोल्ड सॉवरेन बॉन्ड में 1.1 लाख रुपये हैं। मेरे पास 1.2 करोड़ रुपये का एक फ्लैट है और 30 लाख रुपये लोन के तौर पर हैं। मेरा हर महीने का खर्च 70 हजार रुपये है। मेरी पत्नी गृहिणी है और मेरे 2 बच्चे हैं (लड़की 9 साल की और लड़का 4 साल का)। मैं 5 साल बाद रिटायर होना चाहता हूं। उसके बाद मुझे हर महीने कम से कम 1.2 लाख रुपये की जरूरत होगी। मुझे अपने निवेश की योजना कैसे बनानी चाहिए?

Ans: आपकी बात सुनकर बहुत अच्छा लगा। आपने अपनी बचत और निवेश के साथ अच्छा प्रदर्शन किया है। आइए अपनी निवेश रणनीति की योजना बनाएं ताकि आप पाँच साल में आराम से रिटायर हो सकें और सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट के बाद आपके पास कम से कम 1.2 लाख रुपये प्रति माह हों।

वर्तमान वित्तीय विवरण
आयु और परिवार: आप 35 वर्ष के हैं, आपकी पत्नी गृहिणी है और दो बच्चे हैं (9 वर्षीय बेटी, 4 वर्षीय बेटा)।

आय और व्यय: आपका वेतन 3 लाख रुपये प्रति माह है, और आपका मासिक खर्च 70,000 रुपये है।

निवेश और संपत्ति:

ईपीएफ: 26 लाख रुपये
इक्विटी: 24 लाख रुपये
गोल्ड सॉवरेन बॉन्ड: 1.1 लाख रुपये
2.5 लाख रुपये मूल्य का फ्लैट 1.2 करोड़ (30 लाख रुपये के लोन के साथ)
सेवानिवृत्ति लक्ष्य
सेवानिवृत्ति आयु: 40 वर्ष
सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय: 1.2 लाख रुपये हाथ में
सेवानिवृत्ति योजना के लिए निवेश रणनीति
अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन
आपके पास अपनी वर्तमान बचत और निवेश के साथ एक मजबूत आधार है। आइए इसे समझें:

EPF: आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक अच्छा आधार।

इक्विटी: यह आपका विकास इंजन है और अधिकतम रिटर्न के लिए इसे अच्छी तरह से प्रबंधित करने की आवश्यकता है।

गोल्ड सॉवरेन बॉन्ड: ये विविधीकरण और स्थिरता के लिए अच्छे हैं।

फ्लैट: एक महत्वपूर्ण संपत्ति, लेकिन बकाया ऋण के साथ, शुद्ध मूल्य कम है।

आपका तत्काल लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद पर्याप्त आय हो। यहाँ एक विस्तृत योजना है:

1. अपने इक्विटी निवेश को बढ़ाएँ
इक्विटी निवेश दीर्घकालिक विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं। चूँकि आपके पास 1.5 लाख रुपये हैं, इसलिए आपको अपने निवेश को बढ़ाने के लिए अपने निवेश को बढ़ाने की आवश्यकता है। इक्विटी में 24 लाख रुपये निवेश करने के बाद, सुनिश्चित करें कि यह विभिन्न क्षेत्रों और मार्केट कैप (लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप) में विविधतापूर्ण है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर सक्रिय रूप से पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन करते हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना: उनका लक्ष्य बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करना है।

जोखिम प्रबंधन: वे बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान जोखिम को कम करने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

कार्रवाई के बिंदु:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने मासिक एसआईपी को बढ़ाएँ। स्थिरता के लिए लार्ज-कैप और विकास के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप के मिश्रण का लक्ष्य रखें।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

2. अपने ईपीएफ योगदान को अधिकतम करें
ईपीएफ एक सुरक्षित और कर-कुशल सेवानिवृत्ति बचत विकल्प है। इसमें नियमित रूप से योगदान करते रहें।

कार्रवाई के बिंदु:

सेवानिवृत्त होने तक अपने ईपीएफ योगदान को जारी रखें।

अपनी सेवानिवृत्ति राशि बढ़ाने के लिए यदि संभव हो तो स्वैच्छिक योगदान (वीपीएफ) पर विचार करें।

3. ऋण साधनों के साथ विविधता लाना
विविधीकरण आवश्यक है। जबकि इक्विटी वृद्धि प्रदान करती है, ऋण साधन स्थिरता प्रदान करते हैं।

ऋण साधनों में शामिल हैं:

कॉर्पोरेट बॉन्ड: फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं लेकिन कुछ जोखिम के साथ।

ऋण म्यूचुअल फंड: इक्विटी की तुलना में कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

सरकारी बॉन्ड: सुरक्षित लेकिन मध्यम रिटर्न के साथ।

कार्रवाई के बिंदु:

स्थिरता के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा ऋण साधनों में आवंटित करें।

संतुलित पोर्टफोलियो के लिए ऋण म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

4. गोल्ड सॉवरेन बॉन्ड का उपयोग करें
गोल्ड बॉन्ड मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव प्रदान करते हैं और एक अच्छा विविधीकरण उपकरण हैं।

कार्रवाई के बिंदु:

विविधीकरण के लिए अपने गोल्ड सॉवरेन बॉन्ड को बनाए रखें।

लंबी अवधि के लिए सोने की कीमतों में गिरावट के दौरान और अधिक जोड़ने पर विचार करें।

5. अपने रियल एस्टेट निवेश का प्रबंधन करें
आपका फ्लैट एक महत्वपूर्ण संपत्ति है। बकाया ऋण को कम करने से आपकी निवल संपत्ति बढ़ सकती है।

कार्रवाई के बिंदु:

यदि संभव हो तो ऋण चुकौती में तेजी लाएं। यह ब्याज बहिर्वाह को कम करता है और शुद्ध बचत को बढ़ाता है।
यदि आप संपत्ति को किराए पर देने का निर्णय लेते हैं, तो सेवानिवृत्ति के बाद किराये की आय पर विचार करें।
6. आपातकालीन निधि और बीमा
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। पर्याप्त बीमा अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।

कार्य बिंदु:

एक लिक्विड फंड में 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवर पर्याप्त हैं।

7. बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना
अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना आवश्यक है।

कार्य बिंदु:

उनकी शिक्षा और विवाह के खर्चों के लिए म्यूचुअल फंड में समर्पित एसआईपी शुरू करें।

दीर्घकालिक बचत के लिए बच्चे-विशिष्ट निवेश योजनाओं पर विचार करें।
रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1.2 लाख रुपये जुटाने के लिए, आपको एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता है। इसे कैसे प्राप्त करें, यहाँ बताया गया है:

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाएँ
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए रिटायरमेंट के बाद 25-30 वर्षों के लिए आवश्यक राशि की गणना करें।
एक ऐसे कॉर्पस का लक्ष्य रखें जो 1.2 लाख रुपये जुटा सके। व्यवस्थित निकासी या ब्याज/लाभांश के माध्यम से प्रति माह 1.2 लाख रुपये तक की बचत करें।
रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए निवेश के साधन
इक्विटी म्यूचुअल फंड:

वृद्धि के लिए SIP जारी रखें और बढ़ाएँ।
विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण चुनें।
डेट म्यूचुअल फंड:

स्थिरता और नियमित आय के लिए डेट फंड में निवेश करें।
शॉर्ट-टर्म, मीडियम-टर्म और लॉन्ग-टर्म डेट फंड के मिश्रण पर विचार करें।
हाइब्रिड फंड:

इक्विटी और डेट को मिलाने वाले संतुलित या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
ये वृद्धि और स्थिरता का अच्छा मिश्रण प्रदान करते हैं।
निश्चित आय साधन:

सुनिश्चित रिटर्न के लिए PPF, EPF और सरकारी बॉन्ड जैसे साधनों में निवेश करें।
रिटायरमेंट के बाद निकासी की रणनीति
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड में SWP का उपयोग करें।
धन को जल्दी से खत्म किए बिना अपनी मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।
लाभांश और ब्याज आय:

म्यूचुअल फंड से लाभांश और निश्चित आय निवेश से ब्याज का उपयोग करें।

विकास और आय-उत्पादक परिसंपत्तियों का मिश्रण सुनिश्चित करें।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन

वार्षिक समीक्षा:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।

बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करें।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें:

वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

जब आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचें तो उच्च जोखिम से कम जोखिम वाले निवेशों में बदलाव करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को आराम से प्राप्त कर सकते हैं।

इक्विटी, ईपीएफ और सोने में अपने मौजूदा निवेश को अधिकतम करने पर ध्यान दें। स्थिरता के लिए ऋण साधनों के साथ विविधता लाएं और एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।

अपने बच्चों की भविष्य की जरूरतों के लिए योजना बनाएं और सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

समर्पण और रणनीतिक योजना के साथ, आप एक समृद्ध सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं और वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 12, 2024

Question by Nevil - Aug 10, 2024English

Money

वर्तमान में मेरी आयु 50 वर्ष है, मैं एक निजी फर्म में काम करता हूँ। मेरे पास FD में 60 लाख, PF में 5 से 6 लाख, PPF में 5 लाख और बचत में 10 लाख हैं। मेरी वर्तमान आय 70 हजार प्रति माह है। अभी भी मेरे पास 8-10 साल की कमाई बची हुई है। मेरे परिवार में पत्नी और 2 बेटे हैं। उनकी उम्र 12 और 5 साल है। मुझे अपने निवेश की योजना कैसे बनानी चाहिए ताकि मैं अपने परिवार को उचित फंड और देखभाल के साथ चला सकूं।

Ans: आपके पास एक प्रभावशाली वित्तीय आधार है। FD में 60 लाख रुपये, PF में 5-6 लाख रुपये, PPF में 5 लाख रुपये और बचत में 10 लाख रुपये के साथ, आप ठोस आधार पर हैं। आपकी मासिक आय 70,000 रुपये भविष्य के निवेश के लिए अधिक अवसर प्रदान करती है।

आपके पास 8-10 साल की कमाई बची हुई है, जो आपकी संपत्ति बनाने के लिए समय प्रदान करती है। यह समय सीमा वित्तीय नियोजन के लिए महत्वपूर्ण है।

आपके परिवार में आपकी पत्नी और 12 और 5 वर्ष की आयु के दो छोटे बेटे हैं। उनकी शिक्षा और कल्याण प्राथमिकताएँ हैं, जो आपके निवेश निर्णयों का मार्गदर्शन करनी चाहिए।

वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन
सावधि जमा (FD): FD में 60 लाख रुपये एक बड़ी राशि है। FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ सकते हैं।

भविष्य निधि (PF): PF में 5-6 लाख रुपये के साथ, यह दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है। हालाँकि, रिटर्न अपेक्षाकृत स्थिर हैं।

सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF): 10 लाख रुपये। पीपीएफ में 5 लाख रुपए का निवेश कर-बचत, दीर्घकालिक निवेश है। रिटर्न अच्छा और कर-मुक्त है।

बचत: बचत में 10 लाख रुपए तरलता प्रदान करते हैं। हालांकि, अगर इस राशि को बेकार रखा जाए तो इसका पूरा उपयोग नहीं हो सकता है।

निवेश रणनीति
विविधीकरण: आपकी मौजूदा संपत्तियां निश्चित रिटर्न पर केंद्रित हैं। हालांकि यह सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन उच्च विकास के अवसरों में विविधता लाना महत्वपूर्ण है।

म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, पारंपरिक निवेशों की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

इक्विटी फंड: ये संभावित रूप से 8-10 वर्षों में उच्च रिटर्न दे सकते हैं। धन सृजन और मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आदर्श।

डेट फंड: ये कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं। ये आपकी FD होल्डिंग्स के एक हिस्से की जगह ले सकते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। यह अनुशासित दृष्टिकोण लागतों को औसत करने और रिटर्न को चक्रवृद्धि करने में मदद करता है।

बच्चों के लिए शिक्षा निधि: अपने बेटों के लिए एक शिक्षा निधि स्थापित करें। उनकी उम्र को देखते हुए, उनके उच्च शिक्षा शुरू करने से पहले आपके पास 6-13 साल हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के विकास के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। यह चिकित्सा आपात स्थितियों में आपकी बचत को खत्म होने से रोकता है।

जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन निधि: कम से कम 6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें। यह आपके निवेश को तोड़े बिना आपात स्थितियों के दौरान नकदी तक त्वरित पहुँच सुनिश्चित करता है।

बीमा: अपने जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा करें। अपने मौजूदा वित्तीय दायित्वों के साथ, सुनिश्चित करें कि आपका परिवार सुरक्षित है।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति कोष: काम करने के लिए 8-10 साल बचे हैं, तो सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर ध्यान दें। वर्तमान पीएफ और पीपीएफ राशि एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन वे पर्याप्त नहीं हो सकती हैं।

वार्षिकता विकल्प: वार्षिकी से बचें क्योंकि वे अक्सर कम रिटर्न देते हैं। इसके बजाय, नियमित आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।

कर नियोजन
कर दक्षता: पीपीएफ और इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाओं (ईएलएसएस) जैसे साधनों के माध्यम से अपनी कर बचत को अधिकतम करें। एक सुनियोजित कर रणनीति आपके शुद्ध रिटर्न को बढ़ा सकती है।

पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

सोने में निवेश
सोने में निवेश: यदि आप पहले से ही सोने में निवेश नहीं करते हैं, तो अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा आवंटित करने पर विचार करें। सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा उतार-चढ़ाव के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

दीर्घकालिक लक्ष्य
बच्चों की शादी: अपने बच्चों की शादी के खर्चों की योजना बनाएं। उनकी उम्र को देखते हुए, यह लक्ष्य लगभग 10-20 साल दूर है। इस उद्देश्य के लिए इक्विटी और संतुलित फंड के मिश्रण पर विचार करें।

पत्नी की सुरक्षा: सुनिश्चित करें कि यदि आपको कुछ होता है तो आपकी पत्नी आर्थिक रूप से सुरक्षित है। इसमें बीमा और निवेश का मिश्रण शामिल है जो उसे एक स्थिर आय प्रदान करता है।

अंत में
आपकी वित्तीय नींव मजबूत है। उच्च वृद्धि वाले निवेशों में विविधता लाकर और अपनी योजना की नियमित समीक्षा करके, आप अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

शिक्षा और दीर्घकालिक सुरक्षा पर आपका ध्यान सराहनीय है। इस रणनीति का पालन करके, आप आत्मविश्वास के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नवीनतम प्रश्न

Mayank Chandel |2182 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Apr 11, 2025

Question by the.cariastdeepak - Apr 10, 2025English

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Career

सर, JEE 2026 कैसे क्रैक करें?

Ans: नमस्ते
JEE 2026 को पास करने के लिए रणनीतिक और अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है, खासकर यदि आप अभी शुरुआत कर रहे हैं।
कक्षा 11 की अवधारणाओं को अच्छी तरह से समझें।

दृष्टिकोण:
संकल्पनात्मक समझ: रटने की बजाय समझने को प्राथमिकता दें।

अभ्यास: अनुप्रयोग कौशल को मजबूत करने के लिए विभिन्न प्रकार की समस्याओं को हल करें।

संसाधन: बुनियादी बातों के लिए NCERT पाठ्यपुस्तकों और उन्नत समस्याओं के लिए मानक संदर्भ पुस्तकों का उपयोग करें।

उन्नत तैयारी (अप्रैल 2025 - दिसंबर 2025)
फोकस: कक्षा 11 के विषयों को संशोधित करते हुए कक्षा 12 के पाठ्यक्रम को कवर करें।

नियमित संशोधन: पिछले विषयों को फिर से देखने के लिए साप्ताहिक समय स्लॉट आवंटित करें।

मॉक टेस्ट: विषय-वार परीक्षणों से शुरू करें, धीरे-धीरे पूर्ण-लंबाई वाले पेपर पर जाएँ।

Mayank Chandel |2182 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Apr 11, 2025

Question by Ashish - Apr 11, 2025English

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Career

मैं सी कैट में एमबीबीएस द्वितीय वर्ष की पढ़ाई कर रहा हूं और फीस के लिए मैं पूरी तरह से दोषी हूं, मैं इसे छोड़कर फिर से नीट की पढ़ाई शुरू करना चाहता हूं, कृपया मुझे एक राय दें

Ans: नमस्ते आशीष
आप वर्तमान में CCAT (संभवतः डीम्ड/निजी कॉलेज) में MBBS के दूसरे वर्ष में हैं।
आप दोषी महसूस कर रहे हैं - शायद वित्तीय दबाव (फीस) के कारण।
आप गंभीरता से MBBS छोड़ने के बारे में सोच रहे हैं ताकि NEET को फिर से आज़माया जा सके, शायद सरकारी सीट के लिए।
अगर आपका परिवार इसके लिए संघर्ष कर रहा है या बहुत त्याग कर रहा है, तो यह बोझ महसूस करना जायज़ है।
अपने आप से पूरी ईमानदारी से पूछें:
क्या आपने पहली बार गंभीरता से तैयारी की थी? क्या आप जानते हैं कि क्या गलत हुआ और इसे कैसे ठीक किया जाए?
इन बातों को ध्यान में रखें:
आपने पहले ही 2 साल बिता दिए हैं, और आप 2026 में फिर से NEET देंगे और अगर आपको सरकारी MBBS मिलता है, तो आपको फिर से पहले साल से फिर से शुरू करना होगा।
जब तक आप अपनी तैयारी की रणनीति के बारे में स्पष्ट नहीं होंगे, तब तक इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आपको अगले वर्ष बेहतर सीट मिलेगी।

Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Apr 11, 2025English

Money

क्या हाल ही में मृतक परिवार के सदस्य के बैंक खाते को बंद करना कानूनी रूप से आवश्यक है? एक या दो साल तक जारी रखने से एफडी समय से पहले बंद करने के जुर्माने के नुकसान के बिना परिपक्व हो जाती है और साथ ही मृतक व्यक्ति की कर फाइलिंग भी बंद हो जाती है, बिना किसी परेशानी के रिफंड भी मिल जाता है।

Ans: यह एक बहुत ही विचारशील और व्यावहारिक प्रश्न है। आप सुविधा के साथ अनुपालन को संतुलित करने का प्रयास कर रहे हैं। आइए इसे सरल शब्दों में कानूनी, कर और व्यावहारिक दृष्टिकोण से आंकें।

कानूनी आवश्यकता: क्या खाता बंद करना अनिवार्य है?

कोई भी कानून मृत व्यक्ति के बैंक खाते को तुरंत बंद करने के लिए बाध्य नहीं करता है।

लेकिन, कानूनी तौर पर, मृत्यु की तिथि के बाद खाते का संचालन नहीं किया जाना चाहिए।

मृत्यु के बाद कोई भी लेन-देन (निकासी, स्थानांतरण) वैध नहीं है, जब तक कि यह अस्पताल या अंतिम संस्कार के खर्च जैसे बकाया का भुगतान करने के लिए न हो।

मृत्यु प्रमाण पत्र प्राप्त करने के बाद बैंक आमतौर पर खाते को फ्रीज कर देते हैं।

एक बार फ्रीज हो जाने के बाद, खाते को आदर्श रूप से सेटल कर देना चाहिए - लंबे समय तक उपयोग नहीं करना चाहिए।

इसे चुपचाप खुला रखना क्यों जोखिम भरा हो सकता है
जानबूझकर संचालन जारी रखना, यहाँ तक कि FD के लिए भी, कानूनी या कर संबंधी मुद्दे उठा सकता है।

मृत्यु के बाद अर्जित आय मृतक व्यक्ति की नहीं, बल्कि कानूनी उत्तराधिकारियों की होती है।

यदि ऐसा पाया जाता है, तो यह दंड या कर अधिकारियों की जांच का विषय बन सकता है।

यदि बैंक को पता चलता है, तो वे ब्याज वापस ले सकते हैं, रिफंड अस्वीकार कर सकते हैं, या संदिग्ध गतिविधि रिपोर्ट दर्ज कर सकते हैं।

क्या समय से पहले बंद किए बिना FD जारी रखी जा सकती है?

हाँ। अधिकांश बैंक मृतक के नाम पर परिपक्वता तक FD जारी रखने की अनुमति देते हैं।

परिपक्वता तक ब्याज का भुगतान किया जाता है।

परिपक्वता पर, राशि नामांकित व्यक्ति या कानूनी उत्तराधिकारी को दी जाती है - बिना किसी दंड के।

लेकिन लिंक किए गए बचत खाते को फ्रीज कर दिया जाता है, इसलिए ब्याज को स्वचालित रूप से स्थानांतरित नहीं किया जा सकता है।

आपको FD परिपक्व होने पर (KYC और मृत्यु दस्तावेजों के साथ) दावा प्रस्तुत करना होगा।

आयकर दाखिल करने के बारे में क्या?
मृतक व्यक्ति का रिटर्न कानूनी उत्तराधिकारी द्वारा उनके लॉगिन का उपयोग करके दाखिल किया जा सकता है।

रिफंड रिटर्न में घोषित बैंक खाते में जमा किए जाते हैं।

यदि दाखिल करने के समय खाता सक्रिय है, तो रिफंड सफल हो सकता है।

लेकिन यदि बैंक रिफंड से पहले खाता फ्रीज कर देता है, तो रिफंड विफल हो जाता है।

रिफंड के लिए कानूनी उत्तराधिकारी के खाते को अपडेट करना बेहतर है, ताकि बाउंस से बचा जा सके।

अनुशंसित दृष्टिकोण: व्यावहारिक लेकिन कानूनी
बैंक को सूचित करें और मृत्यु प्रमाण पत्र जल्दी जमा करें।

एफडी को मैच्योरिटी तक चलने दें - जब तक जरूरी न हो, उसे तोड़ने की जरूरत नहीं है।

बैंक से केवल बचत खाता फ्रीज करने के लिए कहें, एफडी को नहीं।

मैच्योरिटी पर, नामित व्यक्ति या कानूनी उत्तराधिकारी को भुगतान के लिए दावा फॉर्म जमा करें।

कानूनी उत्तराधिकारी के खाते से मृतक के नाम पर कर रिटर्न दाखिल करें।

यदि संभव हो तो कर वापसी के लिए अपने स्वयं के बैंक खाते का उल्लेख करें।

मृत्यु के बाद आय का कर निहितार्थ
मृत्यु की तिथि तक की आय पर मृतक के नाम पर कर लगता है।

मृत्यु के बाद की आय (एफडी, किराए आदि से) पर उत्तराधिकारी के नाम पर कर लगता है।

रिटर्न दाखिल करते समय आनुपातिक आय को सावधानीपूर्वक घोषित करें।

अंतिम शब्द
बैंक खाते को "चुपचाप" सक्रिय रखना सही तरीका नहीं है।

यह अल्पावधि में परेशानी मुक्त हो सकता है लेकिन कानूनी तौर पर जोखिम भरा है।

बैंक को सूचित करें, FD को जारी रहने दें, लेकिन उचित दावा और कर मार्ग का पालन करें।

कानूनी उत्तराधिकारी के रूप में रिटर्न और रिफंड प्रक्रिया में मदद के लिए CA से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Apr 11, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मुझे एक घर की बिक्री से 39 लाख रुपये मिल रहे हैं। मैं उलझन में हूँ कि मुझे इस पैसे का इस्तेमाल कहाँ करना चाहिए: 1. मेरे पास 50 लाख रुपये का एक और घर का लोन है जिसका मुझे जल्द ही कब्ज़ा मिल जाएगा। मैं अपने बैंक होम लोन को कम कर सकता हूँ। 2. मेरे पिता पर 1 करोड़ से ज़्यादा का कर्ज है जिसका 40% हिस्सा मैं पहले ही चुका चुका हूँ और बाकी पर लगभग 14% ब्याज लग रहा है। क्या मुझे इसे चुकाना चाहिए? 3. क्या मुझे FD/म्यूचुअल फंड/डायरेक्ट इक्विटी में निवेश करना चाहिए? मेरी उम्र 38 साल है और मैं अपने 5 और 3 साल के बच्चों के लिए भी कुछ बचाना चाहता हूँ।

Ans: आप पहले से ही आगे की योजना बनाकर एक सोची-समझी यात्रा पर हैं। 39 लाख रुपये का बुद्धिमानी से उपयोग करना महत्वपूर्ण है। आप होम लोन, अपने पिता के कर्ज और भविष्य के निवेशों पर भी विचार कर रहे हैं। आपका प्रश्न एक गहन, संतुलित विश्लेषण का हकदार है।

आइए सभी पहलुओं को समझें। हम इस बात की जांच करेंगे कि कर्ज का प्रबंधन कैसे करें, संपत्ति कैसे बनाएं और अपने बच्चों का भविष्य कैसे सुरक्षित करें। आपको कर-कुशल और कम जोखिम वाले सुझाव भी मिलेंगे।

नीचे एक चरण-दर-चरण 360-डिग्री योजना साझा की गई है।

आपके वर्तमान वित्तीय अवसर और चुनौतियाँ
आप 38 वर्ष के हैं और आपके दो छोटे बच्चे हैं।

आपने अभी-अभी एक घर बेचा है और आपको 39 लाख रुपये मिले हैं।

आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये के होम लोन के साथ दूसरा घर है।

आपके पिता पर 14% ब्याज पर 1 करोड़ रुपये से अधिक का लोन है।

आपने उस लोन का 40% पहले ही चुका दिया है।

आप इस 39 लाख रुपये को दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए समझदारी से निवेश करना चाहते हैं।

चरण 1: बकाया देनदारियों का मूल्यांकन करें और उन्हें प्राथमिकता दें
चलिए कर्ज से शुरू करते हैं क्योंकि यह आपकी मानसिक शांति को प्रभावित करता है।

आपके पिता का कर्ज 14% पर

यह बहुत अधिक ब्याज दर है।

यह हर महीने आपके परिवार की आय को खा जाता है।

आपने पहले ही एक अच्छा हिस्सा चुका दिया है, जो जिम्मेदार है।

अब इस ऋण को कम करना सबसे समझदारी भरा पहला कदम है।

ब्याज बचत किसी भी म्यूचुअल फंड या FD से मिलने वाले रिटर्न से अधिक है।

यह भावनात्मक राहत और मजबूत पारिवारिक बंधन देता है।

यह आपके पिता पर कानूनी या स्वास्थ्य संबंधी दबाव से बचाता है।

इस ऋण का कुछ हिस्सा 20-25 लाख रुपये में चुकाना बहुत समझदारी भरा कदम है।

8%-9% ब्याज पर अपना खुद का गृह ऋण

गृह ऋण पर व्यक्तिगत या व्यावसायिक ऋण की तुलना में कम ब्याज लगता है।

यह धारा 80सी और धारा 24 के तहत कर लाभ भी देता है।

अगर ईएमआई वहनीय है, तो समय से पहले भुगतान करने की कोई जल्दी नहीं है।

लेकिन अगर ईएमआई भारी लगती है या ब्याज तय और उच्च है, तो आंशिक पुनर्भुगतान पर विचार करें।

आप ईएमआई या ऋण अवधि को कम करने के लिए 10-12 लाख रुपये का उपयोग कर सकते हैं।

ऋण प्रबंधन के बाद शेष राशि

पिता के ऋण के लिए 25 लाख रुपये और गृह ऋण के लिए 10-12 लाख रुपये का भुगतान करने के बाद, लगभग 2-4 लाख रुपये बच सकते हैं।

इसे अपने बच्चों के लिए निवेश किया जा सकता है या अल्पकालिक जरूरतों के लिए रखा जा सकता है।

चरण 2: आपातकालीन निधि के लिए न होने पर सावधि जमा से बचें
FD निश्चित रिटर्न देता है लेकिन स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।

FD रिटर्न आमतौर पर मुद्रास्फीति दर से कम होता है।

5-10 साल की संपत्ति निर्माण के लिए, FD उपयुक्त नहीं है।

FD का उपयोग केवल आपातकालीन निधि या अस्थायी पार्किंग के लिए करें।

6-9 महीने के खर्च को FD या लिक्विड फंड में रखें।

चरण 3: अगर कुशल नहीं हैं तो डायरेक्ट इक्विटी से दूर रहें
डायरेक्ट इक्विटी का मतलब है अलग-अलग स्टॉक खरीदना।

इसके लिए गहन अध्ययन, निरंतर निगरानी और भावनात्मक नियंत्रण की आवश्यकता होती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव आपके निर्णयों को बुरी तरह प्रभावित कर सकता है।

आपके पास पहले से ही बड़ी जिम्मेदारियाँ हैं; जोखिम न बढ़ाएँ।

म्यूचुअल फंड सुरक्षित हैं, जिन्हें पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किया जाता है।

चरण 4: डायरेक्ट फंड से बचें, CFP-गाइडेड MFD वाले रेगुलर फंड को प्राथमिकता दें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इसके लिए खुद से शोध करने की आवश्यकता होती है।

आप गलत फंड चुन सकते हैं या गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं।

रेगुलर प्लान प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विशेषज्ञ सहायता प्राप्त करने की सुविधा देते हैं।

CFP + MFD सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ता अपनाएँ।

वे एसेट एलोकेशन, रीबैलेंसिंग और लक्ष्य मैपिंग में मदद करते हैं।

चरण 5: इंडेक्स फंड और ETF से दूर रहें
इंडेक्स फंड निफ्टी या सेंसेक्स जैसे बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

इंडेक्स फंड आर्थिक स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित नहीं करते हैं।

उनमें सेक्टर रोटेशन लाभ की भी कमी होती है।

ETF में लिक्विडिटी की समस्या होती है और वे मुद्रास्फीति को प्रभावी ढंग से मात नहीं दे पाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

आपको गतिशील आवंटन, मानवीय विशेषज्ञता और केंद्रित सेक्टर पिक्स मिलते हैं।

चरण 6: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें
समय क्षितिज और उद्देश्य के आधार पर निवेश करें

अल्पावधि (1-3 वर्ष) के लिए

अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन डेब्ट फंड का उपयोग करें।

कम जोखिम वाले हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड में भी निवेश करें।

मध्यम अवधि (3-5 वर्ष) के लिए

संतुलित एडवांटेज फंड या मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें।

दीर्घावधि (5+ वर्ष) के लिए

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज और मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में निवेश करें।

मासिक निवेश के लिए एसआईपी का उपयोग करें और आंशिक एकमुश्त राशि एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के रूप में जमा करें।

बच्चों की शिक्षा (भविष्य का लक्ष्य)

आपके बच्चे 3 और 5 साल के हैं।

उनकी उच्च शिक्षा में कम से कम 12-15 साल लगेंगे।

म्यूचुअल फंड के माध्यम से दीर्घकालिक चक्रवृद्धि आदर्श है।

प्रत्येक बच्चे के लिए एक फ़ोलियो शुरू करें, अपने नाम से उन्हें नामांकित व्यक्ति के रूप में रखें।

आप अपने अभिभावक के रूप में नाबालिग का फ़ोलियो भी जोड़ सकते हैं।

70-80% इक्विटी जोखिम वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

हर साल समीक्षा करें और लक्ष्य के करीब आने पर जोखिम कम करें।

चरण 7: वित्तीय सुरक्षा जाल के साथ अपने परिवार की रक्षा करें
अपने लिए 1.5-2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।

यह आपके न रहने पर परिवार की सुरक्षा करता है।

सभी सदस्यों के लिए स्वास्थ्य बीमा भी सुनिश्चित करें।

यूएलआईपी, पारंपरिक बीमा या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें।

अगर आपके पास पहले से ही घर है, तो सरेंडर वैल्यू चेक करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

चरण 8: टैक्स प्लानिंग और कानूनी दस्तावेज
घर की बिक्री से कैपिटल गेन टैक्स बनता है।

अगर आपने 2 साल से ज़्यादा समय तक घर खरीदा है, तो यह LTCG है।

LTCG पर इंडेक्सेशन बेनिफिट के साथ 20% टैक्स लगता है।

अगर आप दूसरे घर में फिर से निवेश करते हैं, तो आपको सेक्शन 54 के तहत छूट मिल सकती है।

लेकिन चूंकि आपके पास पहले से ही घर है, इसलिए यह व्यावहारिक नहीं हो सकता है।

CA की मदद से LTCG की गणना करें और सावधानीपूर्वक रिटर्न फाइल करें।

पुनर्निवेश या ऋण चुकौती के सभी रिकॉर्ड रखें।

म्यूचुअल फंड निवेश के लिए

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।

STCG पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड रिटर्न पर आपकी आय स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।

निकासी की योजना उसी हिसाब से बनाएँ।

चरण 9: वसीयत बनाएँ और दस्तावेज़ों को व्यवस्थित रखें
अपने जीवनसाथी और बच्चों के नाम से एक सरल वसीयत बनाएँ।

सभी म्यूचुअल फंड खातों में नामांकन जोड़ें।

या तो या उत्तरजीवी विकल्प के साथ संयुक्त होल्डिंग जोड़ें।

म्यूचुअल फंड रिकॉर्ड को अपडेट रखें और सुरक्षित रूप से संग्रहीत करें।

चरण 10: मासिक निवेश अनुशासन बनाएँ
ऋण चुकाने के बाद, मासिक रूप से SIP में शेष राशि का निवेश करें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, हर साल SIP बढ़ाएँ।

इसे "स्टेप-अप SIP" कहा जाता है और यह मजबूत कोष बनाता है।

बच्चों की शिक्षा या अपनी सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP का उपयोग करें।

अंत में
आप अपने बच्चों और परिवार के बारे में आगे की सोच रहे हैं। यह सराहनीय है।

सबसे पहले 14% ऋण कम करने से शुरुआत करें।

इसके बाद, अपने होम लोन को आंशिक रूप से कम करें।

दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड निवेश के लिए शेष राशि का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट इक्विटी और डायरेक्ट प्लान से बचें।

केवल सीएफपी समर्थित नियमित म्यूचुअल फंड मार्ग के माध्यम से निवेश करें।

बीमा और आपातकालीन निधि के साथ सुरक्षा जाल बनाएं।

अपने बच्चों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए समझदारी से बचत करें।

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Apr 05, 2025English

Money

मुझे विरासत में मिली संपत्तियां करीब 2.4 करोड़ रुपये के बाजार मूल्य की हैं। मैं उन्हें बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश करने की योजना बना रहा हूं क्योंकि मुझे कोई किराया आय नहीं मिल रही है। मुझे कितना टैक्स देना चाहिए? और मौजूदा बाजार स्थिति के साथ क्या SWP ठीक है?

Ans: आय उत्पन्न न करने वाली संपत्ति को बेचना एक स्मार्ट कदम है। म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करना, विशेष रूप से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के साथ, मासिक आय उत्पन्न करने में मदद कर सकता है। आइए इसे 360 डिग्री के नजरिए से आंकते हैं।

नीचे विस्तृत जानकारी दी गई है:

अपेक्षित पूंजीगत लाभ कर

बिक्री के लिए बाजार का समय

म्यूचुअल फंड रणनीति का मूल्यांकन

SWP की जोखिम अंतर्दृष्टि

म्यूचुअल फंड के भीतर वैकल्पिक दृष्टिकोण

इस बिक्री के आसपास पूरी कर योजना बनाना

उचित दस्तावेज़ीकरण के साथ परिवार की सुरक्षा

दीर्घकालिक पोर्टफोलियो संरचना

अंतिम अंतर्दृष्टि

चलिए शुरू करते हैं।

विरासत में मिली संपत्ति की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर
चूंकि आपको संपत्ति विरासत में मिली है, इसलिए विरासत के समय कोई कर नहीं लगता है।

हालांकि, आपको संपत्ति बेचते समय कर का भुगतान करना होगा।

इस कर को दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर कहा जाता है।

LTCG तब लागू होता है जब संपत्ति 24 महीने से अधिक समय तक रखी जाती है।

लाभ की गणना अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत का उपयोग करके की जाती है।

अनुक्रमित लागत आपके माता-पिता या आपको उपहार देने वाले व्यक्ति की मूल लागत पर आधारित होती है।

इंडेक्सेशन मुद्रास्फीति के अनुसार लागत को समायोजित करता है।

पूंजीगत लाभ = बिक्री मूल्य - अनुक्रमित लागत - हस्तांतरण व्यय।

इंडेक्सेशन लाभ के साथ LTCG पर 20% कर लगाया जाता है।

आपको लागू अधिभार और 4% उपकर भी जोड़ना होगा।

2.4 करोड़ रुपये के बाजार मूल्य के लिए, लाभ काफी बड़ा हो सकता है।

कृपया बिक्री व्यय और खरीद दस्तावेज तैयार रखें।

1 अप्रैल, 2001 तक संपत्ति का मूल्यांकन भी रखें (यदि उससे पहले विरासत में मिला हो)।

गणना करने के बाद इस कर भुगतान के लिए कुछ राशि अलग रखें।

अंतिम पूंजीगत लाभ का काम करने के लिए चार्टर्ड अकाउंटेंट की मदद लें।

अग्रिम कर का भुगतान करने में देरी से धारा 234बी और 234सी के तहत ब्याज दंड लग सकता है।

मौजूदा बाजार स्थितियां और बिक्री का समय
शहरों में प्रॉपर्टी मार्केट में मिला-जुला रुझान देखने को मिल रहा है।

अगर आपकी प्रॉपर्टी से किराया नहीं मिल रहा है, तो अभी बेचना ठीक है।

अप्रयुक्त प्रॉपर्टी रखने से रखरखाव लागत और कानूनी जोखिम बढ़ जाते हैं।

म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

बेकार प्रॉपर्टी की तुलना में आय से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

रियल एस्टेट की बिक्री के लिए अधिकतम कीमत तय करना मुश्किल है।

अगर आप पहले से ही बाहर निकलने की योजना बना रहे हैं, तो अभी काम करना बेहतर है।

अगर आप म्यूचुअल फंड में प्रवेश में देरी करते हैं, तो आप इक्विटी मार्केट के अवसरों से चूक सकते हैं।

क्या इस समय SWP सही है?

SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) नियमित आय प्राप्त करने में मदद करता है।

आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं और हर महीने तय राशि निकालते हैं।

सेवानिवृत्त या अर्ध-सेवानिवृत्त निवेशकों के लिए, SWP अच्छा काम करता है।

इससे एक बार में बड़ी रकम निकालने से बचा जा सकता है।

आप ब्याज आय पर FD की तरह सालाना टैक्स लगने से भी बच सकते हैं।

बॉन्ड या FD से मिलने वाले ब्याज की तुलना में SWP टैक्स कुशल है।

एसडब्लूपी के तहत इक्विटी-ओरिएंटेड फंड बेहतर पोस्ट-टैक्स रिटर्न देते हैं।

कृपया 1 साल तक होल्डिंग के बाद ही एसडब्लूपी शुरू करें, ताकि लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन का लाभ मिल सके।

शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है, जो कि अधिक है।

पहले साल के भीतर निकासी आपके कुल रिटर्न को कम कर सकती है।

इसलिए, पहले निवेश करें, एक साल तक प्रतीक्षा करें, फिर एसडब्लूपी शुरू करें।

इस एक साल के दौरान, आप खर्चों के लिए इमरजेंसी फंड या डेट फंड का उपयोग कर सकते हैं।

एसडब्लूपी वास्तविक जरूरत पर आधारित होना चाहिए, न कि पूर्ण रिटर्न क्षमता पर।

यदि आप फंड ग्रोथ से अधिक निकालते हैं, तो पूंजी कम हो जाएगी।

इसलिए, एसडब्लूपी को केवल निवेश के रूप में नहीं, बल्कि नकदी प्रवाह रणनीति के हिस्से के रूप में प्लान करें।

आप एसडब्लूपी को कभी भी बदल या रोक सकते हैं, जिससे आपको लचीलापन मिलता है।

इंडेक्स फंड बनाम सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों का अनुसरण करते हैं और रिटर्न को मात देने की कोशिश नहीं करते हैं।

वे गिरते बाजारों में डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

अस्थिर बाजारों में, इंडेक्स फंड बाजार के नुकसान को ही दर्शाते हैं। इंडेक्स फंड में जोखिम प्रबंधन के लिए मानवीय निर्णय नहीं होते हैं। आप सेक्टर रोटेशन और डायनेमिक एलोकेशन लाभ से चूक जाते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं। वे बाजार के संकेतों और आर्थिक रुझानों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। अच्छे फंड मैनेजर ने खर्च के बाद भी इंडेक्स फंड को मात दी है। वे समय के साथ जोखिम-समायोजित धन सृजन में मदद करते हैं। SWP और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं। आपको उन्हीं कारणों से ETF से भी बचना चाहिए। ETF इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और कोई सक्रिय प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं। ETF में बाजार के तनाव के दौरान लिक्विडिटी की समस्या भी होती है। अपने लक्ष्यों के लिए उच्च गुणवत्ता वाले, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ रहें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन से चूक जाते हैं। गलत फंड चयन या समय खराब परिणाम दे सकता है। निगरानी के बिना, डायरेक्ट फंड सालों तक खराब प्रदर्शन कर सकते हैं। आपको पता नहीं चल सकता कि कब बाहर निकलना है या फिर कब फिर से आवंटित करना है। प्रमाणित वित्तीय नियोजक (सीएफपी) के माध्यम से नियमित योजनाएँ सहायता प्रदान करती हैं।

सीएफपी-समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) परिसंपत्ति आवंटन का मार्गदर्शन करते हैं।

वे कर संचयन, पुनर्संतुलन और जोखिम नियंत्रण में मदद करते हैं।

नियमित फंड थोड़े अधिक महंगे होते हैं, लेकिन पूर्ण सहायता प्रदान करते हैं।

एसडब्ल्यूपी और सेवानिवृत्ति योजना के लिए, गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।

इसलिए, नियमित फंड चयन के लिए सीएफपी और एमएफडी की मदद लें।

यह मन की शांति और वर्षों तक स्थिर रिटर्न देता है।

संपत्ति की बिक्री के बाद कर नियोजन
आप धारा 54 के तहत छूट का उपयोग करके एलटीसीजी कर को कम कर सकते हैं।

धारा 54 आवासीय संपत्ति में पुनर्निवेश करने पर कर छूट की अनुमति देती है।

लेकिन आपने उल्लेख किया है कि आप फिर से संपत्ति में निवेश नहीं करना चाहते हैं।

उस स्थिति में, आपको पूरा एलटीसीजी कर देना पड़ सकता है।

आप अस्थायी रूप से पैसे रखने के लिए पूंजीगत लाभ खाता योजना (सीजीएएस) का उपयोग कर सकते हैं।

यह छूट विंडो को खोए बिना अगले चरणों की योजना बनाने के लिए समय देता है।

आपको सभी विवरणों के साथ ITR में पूंजीगत लाभ दाखिल करना होगा।

आप भविष्य के कर को कम करने के लिए म्यूचुअल फंड में टैक्स हार्वेस्टिंग भी कर सकते हैं।

SWP कराधान फैला हुआ है और वार्षिक कर को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करता है।

SWP के तहत डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा।

SWP के तहत इक्विटी फंड पर सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक 12.5% LTCG कर लगाया जाता है।

एसेट एलोकेशन और रीइन्वेस्टमेंट प्लानिंग
पूरे 2.4 करोड़ रुपये एक ही तरह के फंड में न लगाएं।

डेट, बैलेंस्ड एडवांटेज और इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड में विभाजित करें।

कम जोखिम वाले डेट फंड में एक साल की SWP आवश्यकता रखें।

बाकी को उच्च गुणवत्ता वाले इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में लगाया जा सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।

अस्थिरता को कम करने के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड शामिल करें।

इस उद्देश्य के लिए थीमैटिक या स्मॉल-कैप फंड से बचें।

अपने CFP के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

केवल मुख्य पूंजी की सुरक्षा के लिए अच्छे प्रदर्शन वाले फंड से निकासी करें।

संपत्ति नियोजन और पारिवारिक दस्तावेज
सभी म्यूचुअल फंड निवेशों के लिए नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें।

"या तो या उत्तरजीवी" मोड के साथ संयुक्त होल्डिंग का उपयोग करें।

विभिन्न लक्ष्यों और परिवार के सदस्यों के लिए अलग-अलग फोलियो बनाए रखें।

SWP और निवेश के लिए लिखित निर्देश फ़ाइल रखें।

किसी विश्वसनीय पारिवारिक सदस्य के साथ लॉगिन क्रेडेंशियल साझा करें।

पूर्ण नियंत्रण के साथ ऑनलाइन म्यूचुअल फंड प्लेटफ़ॉर्म के लिए पंजीकरण करें।

यदि पहले से नहीं किया है तो एक सरल वसीयत लिखने पर विचार करें।

यह अगली पीढ़ी को निवेश का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करता है।

कानूनी मुद्दों को रोकने के लिए भविष्य में संयुक्त संपत्ति के स्वामित्व से बचें।

अतिरिक्त जोखिम प्रबंधन युक्तियाँ
आपातकालीन ऋण निधि में न्यूनतम 10 लाख रुपये बनाए रखें।

पूरे परिवार के लिए 25-30 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा रखें।

यदि आपके पास आश्रित या ऋण है तो टर्म बीमा जारी रखें।

वरिष्ठ पारिवारिक सदस्यों के लिए, SWP के बिना भी नकदी प्रवाह सुनिश्चित करें।

पूंजी आधार बनाए रखने के लिए SWP अधिशेष को ऋण निधि में पुनर्निवेशित करें।

जीवनशैली के खर्चों को पूरा करने के लिए म्यूचुअल फंड से अधिक निकासी से बचें।

अंत में
अनुत्पादक संपत्ति बेचना एक स्मार्ट निर्णय है।

मासिक आय और संपत्ति बनाने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अगर एसेट एलोकेशन के साथ सावधानी से इस्तेमाल किया जाए तो SWP उपयुक्त है।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित फंड मन की शांति देते हैं।

अनुशासन के साथ पुनर्निवेश करें और सालाना समीक्षा करें।

पूंजी की सुरक्षा करें और कर-कुशल तरीके से रिटर्न बढ़ाएँ।

अपने पोर्टफोलियो और कागजी कार्रवाई को अच्छी तरह से व्यवस्थित रखें।

केवल अल्पकालिक रिटर्न के बजाय दीर्घकालिक पारिवारिक लाभ के बारे में सोचें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Question by Virinder - Apr 03, 2025

Money

What is the tax rate applicable for NRI's in UAE under DTAA with a Tax residency certificate on Divident earned in DEMAT account (NRE & NRO) and Tax on Long term Capital Gains in Mutual Funds

Ans: ???? Taxation for UAE-Based NRIs on Dividends and Mutual Fund Gains in India
(With Valid Tax Residency Certificate and Form 10F Submitted)
???? Tax on Dividend Income from Mutual Funds
Dividends received by NRIs from mutual funds in India are considered taxable income. By default, this income is taxed at 20% (plus applicable surcharge and cess) under Indian tax laws. However, as a resident of the UAE, you are eligible for benefits under the India–UAE Double Taxation Avoidance Agreement (DTAA).

Under Article 10 of this treaty, dividend income is taxed at only 10% in India, provided you submit the required documents—namely, a Tax Residency Certificate (TRC) issued by the UAE tax authorities, and Form 10F to the mutual fund house or registrar.

Since the UAE does not impose any personal income tax, no additional tax is payable there. Hence, the effective tax rate on dividends for compliant UAE NRIs becomes 10%, deducted at source (TDS) in India. No further tax filing is needed in the UAE.

???? Tax on Long-Term Capital Gains from Mutual Funds
There is a clear distinction in Indian tax law between equity and debt mutual funds:

Equity mutual funds, when held for more than 12 months, attract long-term capital gains (LTCG) tax at 12.5% (plus surcharge and cess) on gains above ?1.25 lakh per financial year.

Debt mutual funds, regardless of the holding period, are taxed at the NRI’s income slab rate, which could go up to 30% (plus surcharge and cess), depending on total income.

However, the India–UAE DTAA offers a powerful exemption. Under Article 13, any capital gains—whether from shares, debentures, or mutual fund units—are taxable only in the country of tax residency. For a UAE resident NRI, this means such gains are not taxable in India if proper DTAA documentation is submitted.

Since the UAE does not levy capital gains tax, your mutual fund capital gains become completely tax-free—both in India and the UAE. This exemption applies to both long-term and short-term gains, across equity and debt mutual funds.

To qualify for this, ensure the following:

You have stayed in India for less than 182 days in the relevant financial year.

You possess a valid UAE-issued TRC.

You have submitted Form 10F and a DTAA declaration to the AMC or mutual fund registrar.

???? Does Using NRE or NRO Account Affect Taxation?
Using an NRE or NRO account to invest in mutual funds does not affect how capital gains or dividend income are taxed. The tax treatment depends solely on the source of income and your tax residency status.

However, to ensure the DTAA benefits are applied properly, it's important to route transactions through well-documented accounts and keep all tax-related declarations updated each financial year.

AMCs or brokers may still deduct tax at default higher rates unless TRC and Form 10F are submitted in advance. So, document submission timing is critical.

? Applicable Tax Rates

If you do not submit DTAA documents, you may face higher default tax rates:

Dividends: 20% plus surcharge

Equity Mutual Fund LTCG (above ?1.25 lakh): 12.5% plus surcharge

Debt Mutual Fund LTCG: Up to 30% based on income slab

Once you submit TRC and Form 10F, the reduced rates under DTAA apply:

Dividend income is taxed at 10% in India and 0% in the UAE.

Capital gains (both equity and debt) become fully exempt in India and non-taxable in the UAE.

This leads to a highly tax-efficient structure for UAE-based NRIs investing in Indian mutual funds.

???? Key Documents to Submit for DTAA Benefits
To avail the reduced or zero tax rates, you must submit the following documents each financial year:

A valid Tax Residency Certificate (TRC) issued by UAE authorities

Form 10F, submitted online through the Indian income tax portal

A self-declaration under DTAA, usually required by the AMC or broker

Proof of your PAN card and residency in UAE

Ensure these are submitted before any dividend payout or redemption of mutual fund units to avoid higher TDS deduction at default rates.

???? Final Insights
UAE-based NRIs enjoy a uniquely favourable tax treatment when investing in Indian mutual funds. By simply submitting the required DTAA documentation, they can avoid capital gains tax entirely—on both equity and debt mutual funds, regardless of holding period or gain size.

Dividend income remains taxable in India, but only at a concessional 10% rate, thanks to the treaty. With no taxation in the UAE and India’s robust mutual fund landscape, this creates an ideal environment for long-term, tax-efficient wealth creation.

Do ensure timely submission of TRC and Form 10F every financial year, and maintain NRI status by limiting your stay in India to less than 182 days annually. With this discipline, your mutual fund investments can compound without friction from taxation.

Would you like a step-by-step guide for uploading Form 10F and TRC on the Income Tax Portal?

Warm regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Mar 30, 2025English

Money

ग्रामीण क्षेत्र में कृषि भूमि 2019 में 17 लाख रुपये (50-50 भागीदारी में) में खरीदी गई, 2025 मार्च में 20 लाख रुपये में बेची गई। मैं इस राशि को MF और इक्विटी में निवेश करना चाहता हूँ। बेची गई भूमि पर कर देयताएँ क्या होंगी? आयकर (10 लाख-8.5 लाख = 1.5 लाख) पर लगेगा या 10 लाख पर। कृपया सलाह दें।

Ans: ग्रामीण कृषि भूमि की बिक्री पर कर निहितार्थ
ग्रामीण कृषि भूमि को भारत में पूंजीगत संपत्ति नहीं माना जाता है।

इसलिए, ऐसी भूमि की बिक्री से होने वाले किसी भी लाभ पर कर नहीं लगता है।

यह छूट बिक्री से होने वाले लाभ की परवाह किए बिना लागू होती है।

ग्रामीण कृषि भूमि की बिक्री से होने वाला लाभ पूरी तरह से कर-मुक्त है।

आपके मामले में कृषि भूमि की बिक्री
आपने 2019 में 50-50 की भागीदारी के साथ 17 लाख रुपये में जमीन खरीदी थी।

मार्च 2025 में जमीन 20 लाख रुपये में बेची गई, जिससे 3 लाख रुपये का लाभ हुआ।

बिक्री से होने वाली आय में आपका हिस्सा 10 लाख रुपये है।

चूंकि भूमि ग्रामीण कृषि भूमि के रूप में योग्य है, इसलिए बिक्री से होने वाला लाभ कर से मुक्त है।

आपकी बिक्री के लिए कर गणना
चूंकि भूमि पूंजीगत संपत्ति नहीं है, इसलिए आपके द्वारा कमाया गया लाभ कर योग्य नहीं है।

आपको 10 लाख रुपये पर कर का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। बिक्री आय के अपने हिस्से से 1.5 लाख का लाभ।

ग्रामीण कृषि भूमि की बिक्री पर कोई कर देयता नहीं है, चाहे राशि कितनी भी हो।

अपने कर रिटर्न में बिक्री की रिपोर्ट करना
भले ही लाभ छूट प्राप्त हो, लेकिन अपने कर रिटर्न में बिक्री की रिपोर्ट करना उचित है।

आपको स्पष्टता और पारदर्शिता के लिए अपने आयकर रिटर्न में 'छूट प्राप्त आय' अनुभाग के तहत बिक्री का खुलासा करना चाहिए।

यह सब कुछ व्यवस्थित रखने में मदद करता है और भविष्य में कर दाखिल करने में किसी भी संभावित समस्या से बचाता है।

बिक्री आय का पुनर्निवेश
बिक्री से प्राप्त आय को आपके धन को बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड और इक्विटी में पुनर्निवेश किया जा सकता है।

निवेश का एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद कर सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना सुनिश्चित करेगा कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

एक अच्छी तरह से संरचित निवेश योजना समय के साथ धन संचय की ओर ले जा सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी ग्रामीण कृषि भूमि की बिक्री से होने वाला लाभ कर-मुक्त है।

आप बिक्री से प्राप्त 10 लाख रुपये की आय को स्वतंत्र रूप से निवेश कर सकते हैं।

1.5 लाख रुपये के लाभ पर कर का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।

अपने कर रिटर्न में छूट प्राप्त आय के अंतर्गत लेनदेन की रिपोर्ट करें।

आय का निवेश करने के बारे में विशेषज्ञ सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Question by Shyamal - Mar 21, 2025English

Money

मेरी पत्नी (वरिष्ठ नागरिक) को बैंक ब्याज और लाभांश आय 50,000 रुपये है। इसके अलावा उनके पास 1 लाख रुपये का एसटीसीजी है। इस प्रकार उनकी कुल कर योग्य आय 1.5 लाख रुपये है। प्रश्न हैं: 1. क्या उन्हें एसटीसीजी कर देना होगा? 2. यदि उनका एसटीसीजी 2.4 लाख रुपये (और अन्य आय 50,000 रुपये) है, तो क्या उन्हें कोई कर देना होगा क्योंकि उनकी आय 2.9 लाख रुपये है जो 3 लाख रुपये से कम है?

Ans: आप करों की योजना बुद्धिमानी से बनाने के लिए सही कदम उठा रहे हैं। आइए हर पहलू को ध्यान में रखते हुए इस पर विस्तार से चर्चा करें।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए कर की मूल बातें
60 वर्ष से अधिक आयु के व्यक्ति को वरिष्ठ नागरिक कहा जाता है।

वरिष्ठ नागरिकों को 3 लाख रुपये की मूल छूट सीमा मिलती है।

यदि कुल आय इस सीमा से कम है, तो कोई कर देय नहीं है।

यह नियम तब भी लागू होता है, जब आय में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ शामिल हो।

आपकी पत्नी की आय - पहला परिदृश्य
कुल आय 1.5 लाख रुपये है।

इसमें बैंक ब्याज और लाभांश से 50,000 रुपये शामिल हैं।

और 1 लाख रुपये अल्पकालिक पूंजीगत लाभ से हैं।

उसकी कुल आय 3 लाख रुपये की छूट सीमा से कम है।

इसलिए, उसे कोई कर चुकाने की आवश्यकता नहीं है।

इस मामले में कोई आयकर या एसटीसीजी कर देय नहीं है।

आपकी पत्नी की आय - दूसरा परिदृश्य
अब, उसकी कुल आय 2.9 लाख रुपये है।

50,000 रुपये ब्याज और लाभांश आय से हैं।

2.4 लाख रुपये अल्पकालिक पूंजीगत लाभ से हैं।

फिर से, कुल आय 3 लाख रुपये से कम है।

वह छूट सीमा से नीचे रहती है।

इसलिए, इस मामले में भी कोई आयकर देय नहीं है।

कर के लिए एसटीसीजी का कैसे इलाज किया जाता है
इक्विटी म्यूचुअल फंड से एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है।

लेकिन केवल मूल छूट सीमा पार होने के बाद।

इसलिए, यदि उसकी कुल आय 3 लाख रुपये से कम है, तो एसटीसीजी पर कोई कर नहीं लगेगा।

अप्रयुक्त छूट सीमा को एसटीसीजी के साथ समायोजित किया जा सकता है।

यह कम आय वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए एक उपयोगी लाभ है।

महत्वपूर्ण बिंदु जो आपको पता होने चाहिए
यदि आय छूट सीमा से कम है तो आईटीआर दाखिल करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

लेकिन फिर भी, रिटर्न दाखिल करना उचित है।

फाइलिंग से रिकॉर्ड रखने और भविष्य में रिफंड का दावा करने में मदद मिलती है।

यह तब भी मदद करता है जब कोई कर (टीडीएस) पहले ही काटा जा चुका हो।

आप जो कदम उठा सकते हैं
जांचें कि बैंक ने कोई टीडीएस काटा है या नहीं।

अगर हाँ, तो रिफंड का दावा करने के लिए रिटर्न दाखिल करें।

सभी लेन-देन का उचित रिकॉर्ड बनाए रखें।

लाभांश और पूंजीगत लाभ विवरण तैयार रखें।

यदि कोई कर कटौती है, तो उसका मिलान करने के लिए फॉर्म 26AS का उपयोग करें।

रिटर्न दाखिल करने से अनुपालन सरल और सुरक्षित रहेगा।

भविष्य के वर्षों के लिए - कर बचाने के लिए सुझाव
कुल आय को 3 लाख रुपये की सीमा के भीतर रखने का प्रयास करें।

कर-कुशल म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

जब आवश्यकता न हो तो अनावश्यक पूंजीगत लाभ से बचें।

लाभ को कर-मुक्त रखने के लिए वर्षों में फैलाएँ।

नियमित आय प्राप्त करने के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से निवेश की योजना बनाएँ।

एसटीसीजी - एक त्वरित पुनर्कथन
कर केवल तभी देय होता है जब कुल आय 3 लाख रुपये से अधिक हो।

3 लाख रुपये तक की आय पर कोई STCG कर लागू नहीं होता है।

आय और पूंजीगत लाभ दोनों को एक साथ माना जाता है।

यह नियम वरिष्ठ नागरिकों को सरल तरीके से कर बचाने में मदद करता है।

अंतिम जानकारी
आपकी पत्नी की आय दोनों मामलों में कर सीमा के अंतर्गत है।

इसलिए, किसी भी आय स्तर के लिए उस पर कोई कर देयता नहीं है।

जब आय छूट से कम हो तो STCG कर का भुगतान करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

यदि आवश्यक हो तो रिटर्न दाखिल करना सुनिश्चित करें और सभी सबूत अपने पास रखें।

हमेशा लंबी अवधि की स्पष्टता के साथ आय और मोचन की योजना बनाएं।

कर-अनुकूल निवेश की योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

उचित योजना अधिक बचत करने और चिंता मुक्त रहने में मदद कर सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Question by Sunil - Mar 14, 2025English

Money

सर, मैं जुलाई 24 में राज्य सरकार के अधिकारी के रूप में सेवानिवृत्त हुआ। मुझे अपना GPF कुल 84 लाख रुपये प्राप्त हुआ। पिछले पाँच वर्षों में GPF में मेरा योगदान 480000 प्रति वर्ष था। इस वर्ष के रिटर्न में कर से छूट का दावा कैसे करें, कृपया समझाएँ।

Ans: आपने 84 लाख रुपये का GPF बनाकर बहुत अच्छा किया है।

अब आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं और यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण चरण है।

मैं आपको GPF निकासी पर कर का प्रबंधन करने के तरीके के बारे में पूरी जानकारी दूंगा।

इसमें कर नियम, छूट सीमा और आपको आगे क्या करना चाहिए, यह सब शामिल होगा।

आइए सरल और संपूर्ण तरीके से स्थिति को चरण दर चरण देखें।

GPF (सामान्य भविष्य निधि) क्या है?

GPF सरकारी कर्मचारियों के लिए एक सेवानिवृत्ति बचत योजना है।

आप हर महीने अपने वेतन से योगदान करते हैं।

सरकार हर साल ब्याज देती है।

सेवानिवृत्ति पर, आपको ब्याज सहित पूरी राशि मिलती है।

GPF आपके सेवानिवृत्ति लाभों का हिस्सा है।

सेवानिवृत्ति पर GPF का कर उपचार
सेवानिवृत्ति के समय GPF पूरी तरह से कर-मुक्त होता है।

मूल योगदान और ब्याज दोनों ही आयकर से मुक्त होते हैं।

यह आयकर अधिनियम की धारा 10(11) के अंतर्गत आता है।

आप कितना GPF टैक्स-फ्री प्राप्त कर सकते हैं, इसकी कोई सीमा नहीं है।

अगर आपको 84 लाख रुपये भी मिलते हैं, तो पूरी राशि पर छूट मिलती है।

क्या टैक्स छूट के लिए कोई शर्त है?

हां, आपको सरकारी कर्मचारी होना चाहिए।

आपने बताया कि आप राज्य सरकार के अधिकारी हैं।

इसका मतलब है कि आप GPF छूट के लिए पूरी तरह से योग्य हैं।

आपको 5 साल से ज़्यादा समय तक सेवा करनी होगी।

चूंकि आपने पिछले 5 सालों में GPF में योगदान दिया है, इसलिए आप इसके पात्र हैं।

GPF पर मिलने वाला ब्याज भी टैक्स-फ्री है

GPF पर मिलने वाला ब्याज भी टैक्स-फ्री है।

यह नियम सिर्फ़ सरकारी कर्मचारियों पर लागू होता है।

निजी क्षेत्र में EPF पर कुछ टैक्स शर्तें होती हैं।

लेकिन GPF पर यह समस्या नहीं है।

अगर ब्याज दर ज़्यादा है, तो भी यह पूरी तरह से छूट प्राप्त है।

क्या आपको ITR में GPF की रिपोर्ट करने की ज़रूरत है?

हां, आपको इसे अपने आयकर रिटर्न (ITR) में रिपोर्ट करना चाहिए।

लेकिन आपको इस पर टैक्स देने की ज़रूरत नहीं है।

आईटीआर में छूट वाली आय अनुभाग के अंतर्गत इसका उल्लेख करें।

'अन्य छूट वाली आय' चुनें और 'सेवानिवृत्ति पर जीपीएफ निकासी' लिखें।

वहां 84,00,000 रुपये का उल्लेख करें।

यह केवल रिपोर्टिंग के लिए है।

आईटीआर फॉर्म में कहां दिखाएं?

अगर आईटीआर-1 या आईटीआर-2 का उपयोग कर रहे हैं, तो छूट वाली आय अनुसूची पर जाएं।

छूट वाली आय के अंतर्गत 'अन्य' नामक एक फ़ील्ड है।

84 लाख रुपये की राशि और कारण 'सेवानिवृत्ति पर प्राप्त जीपीएफ (धारा 10(11))' लिखें।

इससे पता चलेगा कि आप इसे घोषित कर रहे हैं लेकिन कर का भुगतान नहीं कर रहे हैं।

क्या किसी सबूत की आवश्यकता है?
अपना जीपीएफ अंतिम निपटान पत्र संभाल कर रखें।

इसमें आपका कुल योगदान और ब्याज दिखाया जाएगा।

भविष्य में पूछताछ के मामले में इस दस्तावेज़ को सुरक्षित रखें।

आपको इसे रिटर्न के साथ जोड़ने की ज़रूरत नहीं है।

क्या आप इस GPF राशि का निवेश कर सकते हैं?

अब बात करते हैं कि आप 84 लाख रुपये के साथ क्या कर सकते हैं।

अभी लिया गया एक अच्छा निर्णय आपके रिटायरमेंट को जीवन भर सहारा देगा।

कृपया रियल एस्टेट या एन्युइटी से बचें। ये लिक्विडिटी या रिटर्न के लिए अच्छे नहीं हैं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एक सुरक्षित, संतुलित निवेश रणनीति पर विचार करें।

मैं आपको एक पूर्ण योजना का विचार देता हूँ।

सुझाए गए आवंटन का नमूना (सुरक्षित + वृद्धि मिश्रण)

1. आपातकालीन निधि - 6 से 8 लाख रुपये

बचत या लिक्विड फंड में रखें।

चिकित्सा या तत्काल आवश्यकता के लिए।

कोई जोखिम नहीं, पूरी सुरक्षा।

2. मासिक आय योजना - 40 लाख रुपये

संतुलित म्यूचुअल फंड से SWP में निवेश करें।

व्यवस्थित निकासी योजना मासिक आय देती है।

FD रिटर्न से बेहतर।

3. वृद्धि आवंटन - 20 लाख रुपये

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में निवेश करें।

लार्ज-कैप, मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप प्रकार चुनें।

इससे 5-10 वर्षों में वृद्धि मिलती है।

4. अल्पकालिक लक्ष्य - 10 लाख रुपये

अल्प अवधि या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

ये 3-5 साल के लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं।

5. यात्रा और व्यक्तिगत उपयोग - 5-6 लाख रुपये

यात्रा, उपहार, दान के लिए रखें।

आपने यह सुविधा अर्जित की है। जीवन का आनंद लें!

इंडेक्स फंड का उपयोग न करें
इंडेक्स फंड बहुत निष्क्रिय हैं।

बाजार में गिरावट में कोई सुरक्षा नहीं।

सक्रिय फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वे क्षेत्र बदलते हैं, नुकसान से बचते हैं, बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

इसलिए, सीएफपी की मदद से एमएफडी के माध्यम से सक्रिय फंड बेहतर हैं।

सेवानिवृत्ति निवेश के लिए प्रत्यक्ष फंड से बचें
प्रत्यक्ष योजनाएं कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देती हैं।

अगर आप गलत फंड चुनते हैं, तो आपकी मदद करने वाला कोई नहीं है।

आप गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं। रिटर्न कम होगा।

MFD और CFP के साथ नियमित योजना समीक्षा, सलाह और मन की शांति देती है।

अगले साल के लिए टैक्स टिप
आपके निवेश से मिलने वाला कोई भी रिटर्न अब कर योग्य होगा।

निकासी की राशि को समझदारी से प्लान करें।

अगर संभव हो तो कैपिटल गेन छूट, टैक्स-हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको यह आसानी से करने में मदद कर सकता है।

अंतिम जानकारी
धारा 10(11) के तहत आपकी 84 लाख रुपये की GPF निकासी पूरी तरह से कर-मुक्त है।

कोई टैक्स नहीं देना है, केवल ITR में "छूट आय" के तहत रिपोर्ट करें।

अपने GPF दस्तावेज़ों को रिकॉर्ड के लिए रखें।

मासिक आय और दीर्घकालिक वृद्धि के लिए अपने कोष का बुद्धिमानी से निवेश करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड, रियल एस्टेट या एन्युइटी से बचें।

आजीवन आय योजना बनाने के लिए CFP से सहायता लें।

आपका वित्तीय अनुशासन और बचत एक सुरक्षित और खुशहाल सेवानिवृत्त जीवन के हकदार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam Kalirajan |8220 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Asked by Anonymous - Mar 14, 2025English

Money

मैंने नवंबर 2020 में एक अपार्टमेंट बुक किया, मई 2024 में मुझे अपार्टमेंट का कब्ज़ा मिला। इस प्रॉपर्टी पर मेरा मौजूदा होमलोन चल रहा है। मैंने जुलाई 2024 में म्यूचुअल फंड बेचे और 22 लाख का कैपिटल गेन प्राप्त किया। अगर मेरी सालाना होमलोन EMI राशि मेरे सभी म्यूचुअल फंड के कुल बिक्री मूल्य से ज़्यादा है, तो क्या मैं कैपिटल संपूर्ण लाभ छूट का दावा कर सकता हूँ?

Ans: आपका प्रश्न व्यावहारिक है और आज के समय में बहुत प्रासंगिक है।

आप निवेश और देनदारियों को जोड़कर अपने वित्त का अच्छा प्रबंधन कर रहे हैं।

मैं आपकी चिंता का 360 डिग्री उत्तर देता हूँ।

इसे पेशेवर अंतर्दृष्टि के साथ सरल भाषा में संरचित किया जाएगा।

पूंजीगत लाभ और छूट की बुनियादी समझ
आपने जुलाई 2024 में म्यूचुअल फंड बेचे।

आपको बिक्री से 22 लाख रुपये का पूंजीगत लाभ हुआ।

ये नए म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ नियमों के तहत कर योग्य हैं।

अगर ये इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

अगर एक साल से कम समय के लिए रखा जाता है, तो लाभ पर 20% कर लगता है।

अगर ये डेट फंड हैं, तो लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

आपका प्रश्न इस बारे में है कि इन पूंजीगत लाभों पर कर कैसे बचाया जाए।

क्या EMI को पूंजीगत लाभ छूट के लिए माना जा सकता है?

दुर्भाग्य से इसका उत्तर नहीं है।

होम लोन पर चुकाई गई EMI का इस्तेमाल कैपिटल गेन्स से छूट पाने के लिए नहीं किया जा सकता।

कैपिटल गेन्स छूट इस बात पर आधारित नहीं है कि आप कितना लोन चुका रहे हैं।

यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपने कैपिटल गेन्स को कहां निवेश करते हैं, न कि आपके लोन EMI पर।

EMI लोन का पुनर्भुगतान है। कैपिटल गेन्स टैक्स कानून इसे छूट के तौर पर अनुमति नहीं देता।

धारा 54 और 54F - आपके मामले में लागू नहीं
आपने नवंबर 2020 में फ्लैट खरीदा।

आपको मई 2024 में कब्जा मिला।

आपने जुलाई 2024 में म्यूचुअल फंड बेचे।

अब आइए आकलन करें कि क्या धारा 54 या 54F मदद कर सकती है।

धारा 54 तब लागू होती है जब आप कोई आवासीय संपत्ति बेचते हैं, म्यूचुअल फंड नहीं।

धारा 54F तब लागू होती है जब आप अन्य संपत्तियां बेचते हैं और नए घर में निवेश करते हैं।

दोनों ही मामलों में, आपको बिक्री के बाद नया घर खरीदना होगा।

यदि आपने पहले ही घर खरीद लिया है तो आप छूट का दावा नहीं कर सकते।

इसलिए 2020 में बुक किया गया आपका फ्लैट और 2024 में उसका मालिकाना हक अब काम नहीं आ सकता।

EMI भुगतान और पूंजीगत लाभ आपस में जुड़े नहीं हैं

EMI, ऋणदाता को चुकाने के लिए आपका दायित्व है।

पूंजीगत लाभ आपके म्यूचुअल फंड की बिक्री से होने वाले लाभ पर लगाया जाने वाला कर है।

कर कानून एक को दूसरे के विरुद्ध समायोजित करने की अनुमति नहीं देते हैं।

आपको लग सकता है कि दोनों वित्तीय रूप से संबंधित हैं।

लेकिन आयकर कानून उन्हें छूट के लिए नहीं जोड़ता है।

तो आप 22 लाख रुपये के लाभ पर कर कैसे बचा सकते हैं?

अगर इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं, तो LTCG में 1.25 लाख रुपये कर-मुक्त हैं।

शेष राशि पर 12.5% कर लगेगा।

यह कर देय तिथि से पहले चुकाना होगा।

अगर वे डेट फंड हैं, तो आपके आय स्लैब के अनुसार पूरे लाभ पर कर लगेगा।

आप भविष्य में म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन की बेहतर योजना बना सकते हैं।

अगर आप संपत्ति बेचते हैं, तो धारा 54EC के तहत पूंजीगत लाभ छूट बॉन्ड का उपयोग करें।

ये म्यूचुअल फंड लाभ के मामले में उपलब्ध नहीं हैं।

इसलिए, अग्रिम योजना कर से बचने में मदद करती है।

आगे बढ़ने के लिए सही रणनीतियाँ क्या हैं?
आइए अब अपने भविष्य के कदमों के लिए एक पूर्ण समाधान देखें।

1. होल्डिंग अवधि के आधार पर रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ

इक्विटी के लिए हमेशा 12 महीने के बाद म्यूचुअल फंड बेचें।

अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगाया जाता है।

इक्विटी फंड के साथ दीर्घकालिक लक्ष्यों को मैप करें।

जब तक लक्ष्य निकट न हो, एकमुश्त बिक्री से बचें।

2. भागों में धीरे-धीरे लाभ बुक करें

यदि आप इस वर्ष 5 लाख रुपये और अगले वर्ष 5 लाख रुपये बेचते हैं, तो कर कम है।

जब भी संभव हो, अपने लाभ को प्रति वित्तीय वर्ष 1.25 लाख रुपये से कम रखें।

इससे प्रत्येक वर्ष छूट मिलती है।

3. पुनर्नियोजन के लिए SIP और STP का उपयोग करें

यदि आपको पैसे की आवश्यकता नहीं है, तो इसे किसी अच्छे फंड में पुनर्निवेशित करें।

लिक्विड फंड से इक्विटी में प्रवेश के लिए एसटीपी का उपयोग करें।

इससे आपको अपनी लागत का औसत निकालने और भविष्य में कर से बचने में मदद मिलती है।

4. कराधान के उद्देश्य से सभी रिडेम्प्शन को ट्रैक करें

निवेश और रिडेम्प्शन तिथियों का उचित रिकॉर्ड बनाए रखें।

निवेश की गई राशि, फंड का नाम, तिथि और मूल्य शामिल करें।

इससे सटीक रिपोर्टिंग और कर गणना में मदद मिलती है।

5. हमेशा ITR में कैपिटल गेन फाइल करें

अपने आयकर रिटर्न में इसे अनदेखा न करें।

आपको सभी म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन को सही तरीके से रिपोर्ट करना चाहिए।

भले ही लाभ कर योग्य स्तर से कम हो, रिपोर्टिंग अनिवार्य है।

कराधान के लिए फंड श्रेणियां महत्वपूर्ण हैं
इक्विटी म्यूचुअल फंड

दीर्घकालिक: 12 महीने से अधिक।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

12 महीने से कम के STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड

LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

2023 के बाद लॉन्ग टर्म होल्डिंग का कोई लाभ नहीं।

टैक्स आपकी स्लैब के आधार पर फ्लैट है, भले ही आपने 3+ साल तक होल्ड किया हो।

टैक्स दक्षता में सुधार के लिए और सुझाव
एक साल में बड़ी मात्रा में बेचने से बचें

2 या उससे ज़्यादा सालों में रिडेम्प्शन को ब्रेक करें।

इससे LTCG सीमा से नीचे रहने में मदद मिलती है।

लॉस हार्वेस्टिंग का इस्तेमाल करें

अगर कोई फंड घाटे में है, तो उसे लाभ की भरपाई के लिए रिडीम करें।

इसे कैपिटल लॉस हार्वेस्टिंग कहते हैं।

विविधीकरण के लिए पारिवारिक खातों का इस्तेमाल करें

अपने निवेश को अपने जीवनसाथी या माता-पिता में बाँट दें।

हर व्यक्ति को 1.25 लाख रुपये LTCG छूट मिलती है।

इस संदर्भ में इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं देते।

गिरते बाजार में, आपको सभी नुकसान उठाने पड़ते हैं।

सक्रिय फंड मैनेजर जोखिम को समझदारी से कम करते हैं।

वे खराब सेक्टर से बाहर निकलते हैं और बेहतर क्वालिटी वाले स्टॉक रखते हैं।

इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लॉन्ग टर्म प्लान के लिए बेहतर होते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड - महत्वपूर्ण अनुस्मारक
डायरेक्ट प्लान में कोई सहायता नहीं होती। आप खुद ही इस पर निर्भर होते हैं।

गलत फंड का चुनाव, गलत समय - ये सभी आपके रिटर्न को प्रभावित करते हैं।

रेगुलर प्लान आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन देते हैं।

वे आपके लक्ष्यों को ट्रैक करने, प्रदर्शन की समीक्षा करने और योजना को समायोजित करने में मदद करते हैं।

इससे रिटर्न और मन की शांति दोनों में सुधार होता है।

डायरेक्ट प्लान 0.5%-1% लागत बचा सकते हैं, लेकिन आपको रिटर्न में अधिक नुकसान हो सकता है।

अंतिम जानकारी
होम लोन की EMI का उपयोग म्यूचुअल फंड कैपिटल गेन्स छूट का दावा करने के लिए नहीं किया जा सकता।

आपने म्यूचुअल फंड की बिक्री से पहले ही फ्लैट खरीद लिया है।

इसलिए यहां सेक्शन 54 या 54F लागू नहीं हो सकता।

छूट सीमा से ऊपर के लाभ पर टैक्स देना होगा।

आप भविष्य में रिडेम्प्शन की बेहतर तरीके से योजना बना सकते हैं।

छोटे-छोटे हिस्सों में रिडीम करें, एक साल से अधिक समय तक होल्ड करें और पारिवारिक खातों का उपयोग करें।

हमेशा CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित रेगुलर फंड में निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान, इंडेक्स फंड और बेचने के गलत समय से बचें।

अपने पोर्टफोलियो को टैक्स-कुशल और लक्ष्य-उन्मुख रखें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको यह सब आसानी से संरेखित करने में मदद करता है।

वित्तीय अनुशासन के प्रति आपके प्रयास वास्तव में मूल्यवान हैं।

उचित योजना के साथ, आप धन बढ़ा सकते हैं और कर तनाव को कम कर सकते हैं।

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