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क्या 53 साल की उम्र में 2.5 लाख रुपये मासिक खर्च के साथ रिटायर होने के लिए 4.65 करोड़ रुपये पर्याप्त हैं?

Ramalingam Kalirajan |8320 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 24, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Kant on Sep 24, 2024English

मेरी उम्र 53 साल है, मैं मार्च 2025 तक रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ, मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, 2 करोड़ एफडी, पोस्ट ऑफिस में 45 लाख निवेश किए हैं। जीवन शांति में 25 लाख, हर महीने 12250 मिल रहे हैं। बचत में 50 लाख, खुद का घर होने के कारण मुझे हर महीने 2.5 लाख की जरूरत है। कृपया मेरी रिटायरमेंट योजनाओं के बारे में सलाह दें

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आपने रिटायरमेंट के करीब आते ही कई तरह के निवेश करके सराहनीय काम किया है। आपकी मौजूदा संपत्तियों में शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये का निवेश

फिक्स्ड डिपॉजिट में 2 करोड़ रुपये

पोस्ट ऑफिस स्कीम में 45 लाख रुपये

जीवन शांति में 25 लाख रुपये, जिससे हर महीने 12,250 रुपये मिलते हैं

बचत में 50 लाख रुपये

आपका अपना घर है, इसलिए किराए या लोन की कोई बाध्यता नहीं है

आपकी मासिक आवश्यकता 2.5 लाख रुपये है, और आप मार्च 2025 तक रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। आइए आकलन करें कि इन निवेशों को कैसे संरचित किया जाए, ताकि आपको अपनी ज़रूरत के हिसाब से आय हो, साथ ही आपकी रिटायरमेंट के दौरान वित्तीय सुरक्षा भी बनी रहे।

वित्तीय लक्ष्य: हर महीने 2.5 लाख रुपये की रिटायरमेंट आय

अपनी 2.5 लाख रुपये की मासिक आवश्यकता को पूरा करने के लिए, हमें स्थिर नकदी प्रवाह और दीर्घकालिक स्थिरता के लिए आपके निवेश पोर्टफोलियो की सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। आपकी उम्र और निवेश क्षितिज को देखते हुए, विकास और आय-उत्पादक परिसंपत्तियों के मिश्रण के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण महत्वपूर्ण होगा।

आपकी मौजूदा वित्तीय परिसंपत्तियाँ सही रणनीति के साथ एक आरामदायक आय धारा उत्पन्न कर सकती हैं। आइए प्रत्येक परिसंपत्ति वर्ग पर विचार करें और उन्हें संरचित करने के लिए इष्टतम तरीके की योजना बनाएँ।

अपने निवेश का मूल्यांकन
1. म्यूचुअल फंड (2 करोड़ रुपये)
आपने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। म्यूचुअल फंड रिटायरमेंट में आय का एक मजबूत स्रोत हो सकते हैं, लेकिन फंड का प्रकार मायने रखता है। नियमित आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड विकास और आय दोनों प्रदान कर सकते हैं।

नियमित निकासी योजना: आपके म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित की जा सकती है। SWP आपको हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे आपकी पूंजी निवेशित और बढ़ती हुई रहती है और साथ ही तरलता भी मिलती है।

फंड के प्रकारों की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड निवेश ऐसे फंड में विविधतापूर्ण हैं जो विकास के लिए इक्विटी और स्थिरता के लिए ऋण के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड यह संतुलन प्रदान कर सकते हैं, जिससे आपको जोखिम को प्रबंधित करने में मदद मिलती है और साथ ही मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न भी मिलते हैं।

केवल इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड पर निर्भर रहने से बचें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर निरीक्षण के कारण अस्थिर बाजार में बेहतर रिटर्न देंगे।

2. फिक्स्ड डिपॉजिट (2 करोड़ रुपये)
फिक्स्ड डिपॉजिट में आपके 2 करोड़ रुपये स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। समय के साथ, इस पैसे का वास्तविक मूल्य कम हो सकता है।

अधिक रिटर्न के लिए आंशिक पुनर्वितरण: अपने फिक्स्ड डिपॉजिट के एक हिस्से को संतुलित या रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। यह सुरक्षा बनाए रखते हुए रिटर्न बढ़ाने में मदद करेगा। उदाहरण के लिए, आप इसका एक हिस्सा लगातार, मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए डेट-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड में आवंटित कर सकते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट लैडरिंग: यदि आप एफडी में कुछ हिस्सा रखना पसंद करते हैं, तो आप अलग-अलग परिपक्वता वाले एफडी में निवेश करके "सीढ़ी" बना सकते हैं। यह रणनीति आपको रिटर्न को अधिकतम करते हुए तरलता की जरूरतों को प्रबंधित करने में मदद करेगी।

3. पोस्ट ऑफिस निवेश (45 लाख रुपये)
पोस्ट ऑफिस योजनाओं में आपके 45 लाख रुपये एक और सुरक्षित निवेश है, और इनके जोखिम-मुक्त स्वभाव के कारण इन्हें बनाए रखना उचित है।

स्थिरता के लिए बनाए रखें: वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) और मासिक आय योजना (MIS) जैसी डाकघर की योजनाएँ सेवानिवृत्त लोगों के लिए बहुत बढ़िया हैं। वे एक स्थिर मासिक आय प्रदान करते हैं और अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं। निश्चित मासिक आय के लिए इन्हें बनाए रखें।

4. जीवन शांति पॉलिसी (12,250 रुपये प्रति माह)
जीवन शांति पॉलिसी आपको 12,250 रुपये प्रति माह प्रदान करती है। यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन यह आपकी मासिक ज़रूरतों का केवल एक छोटा हिस्सा ही कवर करती है।

आय अनुपूरक: जीवन शांति से मासिक आय का उपयोग छोटे आवर्ती खर्चों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है। हालाँकि, आपको अपनी 2.5 लाख रुपये की मासिक आवश्यकता को पूरा करने के लिए अपने अन्य निवेशों से अतिरिक्त आय की आवश्यकता होगी।

5. बचत (50 लाख रुपये)
आपके पास बचत में 50 लाख रुपये हैं। हालाँकि तरलता होना अच्छा है, बचत खाते कम रिटर्न देते हैं और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श नहीं हैं।

आपातकालीन निधि: इस 50 लाख रुपये (लगभग 6 से 12 महीने के खर्च) का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में बचत खाते या लिक्विड फंड में रखें। यह किसी भी अचानक या अप्रत्याशित खर्च को कवर करेगा।

अतिरिक्त बचत का पुनर्निवेश करें: आपातकालीन निधि से अधिक किसी भी अतिरिक्त राशि को संतुलित म्यूचुअल फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं जैसे विकास-उन्मुख निवेशों में पुनः आवंटित किया जा सकता है। यह बेहतर रिटर्न प्रदान करेगा और ज़रूरत पड़ने पर फंड तक पहुँच बनाए रखेगा।

अपनी सेवानिवृत्ति आय की संरचना
आपको हर महीने 2.5 लाख रुपये कमाने की ज़रूरत है, और यहाँ बताया गया है कि आपका पोर्टफोलियो कैसे संरचित किया जा सकता है:

जीवन शांति आय: 12,250 रुपये प्रति माह

डाकघर योजनाएँ: आप यहाँ निवेश किए गए 45 लाख रुपये से अतिरिक्त निश्चित मासिक आय उत्पन्न कर सकते हैं। SCSS या MIS आपको नियमित भुगतान प्रदान कर सकते हैं।

इससे आपकी 2.5 लाख रुपये की ज़रूरत का एक हिस्सा पूरा हो जाना चाहिए, लेकिन शेष राशि आपके म्यूचुअल फंड और FD पोर्टफोलियो से आनी चाहिए।

मासिक नकदी प्रवाह के लिए रणनीति
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP सेट करें। म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये के साथ, आप हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं जबकि मूलधन को निवेशित रख सकते हैं। यह आसानी से आपकी मासिक आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा उत्पन्न कर सकता है।

FD लैडरिंग: अपनी आय की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपने FD का उपयोग करें। FD लैडर बनाकर, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके FD का एक हिस्सा हर साल परिपक्व हो, जिससे लिक्विडिटी और लगातार आय दोनों मिलती रहे।

मुद्रास्फीति संरक्षण और विकास
जबकि वर्तमान आय उत्पन्न करना महत्वपूर्ण है, मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए आपके निवेश को बढ़ने की आवश्यकता है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने पोर्टफोलियो को मुद्रास्फीति से कैसे बचा सकते हैं:

म्यूचुअल फंड में इक्विटी एक्सपोजर: सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड का एक हिस्सा इक्विटी-आधारित फंड में है, क्योंकि वे दीर्घकालिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं। एक संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड कम जोखिम के साथ इक्विटी एक्सपोजर प्रदान कर सकता है।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना: इक्विटी और ऋण के बीच सही संतुलन बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट की ओर बढ़ते हैं, आप धीरे-धीरे इक्विटी हिस्से को कम कर सकते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति से बचने के लिए इसे कभी भी शून्य नहीं करना चाहिए।

जोखिम और तरलता का प्रबंधन
सेवानिवृत्ति योजना केवल आय सृजन के बारे में नहीं है, बल्कि जोखिम प्रबंधन के बारे में भी है। आपको विकास के साथ सुरक्षा और तरलता को संतुलित करने की आवश्यकता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्रबंधित कर सकते हैं:

विविधीकरण: एक विविध पोर्टफोलियो रखें। आपके पास पहले से ही कई साधनों में निवेश है - म्यूचुअल फंड, सावधि जमा, डाकघर योजनाएँ और जीवन शांति। इससे जोखिम कम होता है।

स्वास्थ्य बीमा: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति निधि में कटौती किए बिना चिकित्सा आपात स्थिति को कवर करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा है।

संपत्ति नियोजन: भविष्य में आपकी संपत्ति कैसे वितरित की जाएगी, इसकी योजना बनाएँ। यह सुनिश्चित करता है कि आपके प्रियजनों की कानूनी जटिलताओं के बिना देखभाल की जाए।

कर दक्षता
सेवानिवृत्ति के बाद आय उत्पन्न करना कर को आकर्षित कर सकता है, इसलिए अपनी निकासी को कर-कुशल तरीके से संरचित करना महत्वपूर्ण है।

कर-बचत निवेश: भले ही आप रिटायरमेंट के करीब हों, लेकिन धारा 80सी के तहत कर-बचत म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इससे आपका कर बोझ कम हो सकता है।

पूंजीगत लाभ कर: अपने म्यूचुअल फंड से इस तरह से निकासी करें कि पूंजीगत लाभ कर कम से कम हो। दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर कम है, इसलिए इसका लाभ उठाने के लिए एक वर्ष से अधिक समय तक निवेश बनाए रखने का प्रयास करें।

वरिष्ठ नागरिक कर लाभ: एक वरिष्ठ नागरिक के रूप में, आप उच्च कर कटौती के लिए पात्र हैं। धारा 80डी (स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए) और 80टीटीबी (ब्याज आय के लिए) के तहत लाभ का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने 4.7 करोड़ रुपये के निवेश के साथ एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है। 2.5 लाख रुपये मासिक आय के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा करने के लिए, हम एक संतुलित दृष्टिकोण की सलाह देते हैं। अपनी जीवन शांति, डाकघर योजनाओं और सावधि जमाओं से आय अर्जित करना जारी रखें। अतिरिक्त आय और वृद्धि के लिए, अपने म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें, और बेहतर रिटर्न के लिए अपने FD के एक हिस्से को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

नियमित समीक्षा और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन सुनिश्चित करेगा कि आपके निवेश मुद्रास्फीति के साथ-साथ स्थिर, विश्वसनीय आय प्रदान करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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