मेरी उम्र 46 साल है.. मुझे वित्तीय नियोजन के बारे में ठीक से जानकारी नहीं थी इसलिए मैंने 3 साल पहले SIP शुरू किया और वर्तमान में 40000 SIP कर रहा हूँ. मैं निवेश के लिए कम से कम 10 और साल चाहता हूँ. कृपया सुझाव दें कि मुझे कैसे योजना बनानी चाहिए. साथ ही मुझे यह भी बताएं कि मैं कैसे जुड़ सकता हूँ..

Ans: नमस्ते प्रिय। दोनों ही विकल्प मजबूत हैं। एक महिला उम्मीदवार के रूप में, भविष्य के खर्चों को कम करने के लिए अपने गृहनगर के नज़दीक वाले विकल्प को चुनना बेहतर है।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद!
राधेश्याम

Ans: रंगप्पा, लगता है आपने अपना प्रश्न ग़लत तरीके से पोस्ट कर दिया है। (.....आपका कॉलेज????)

Ans: IIT बॉम्बे केमिकल इंजीनियरिंग विश्व स्तर पर प्रसिद्ध है, जो एक मजबूत पाठ्यक्रम, विश्व स्तरीय संकाय और 2023-24 में 75% कैंपस प्लेसमेंट दर प्रदान करता है, जिसमें औसत पैकेज ₹23.5 LPA और इंजीनियरिंग, परामर्श और प्रौद्योगिकी क्षेत्रों से शीर्ष भर्तीकर्ता हैं। विभाग में एक मजबूत शोध संस्कृति, उद्योग सहयोग और एक सक्रिय पूर्व छात्र नेटवर्क है, जो कोर केमिकल, एनालिटिक्स, परामर्श और उच्च अध्ययन में विविध कैरियर पथों का समर्थन करता है। IIT ECE (जैसे IIT धारवाड़ या गुवाहाटी) उद्योग-प्रासंगिक प्रयोगशालाओं, VLSI, AI और संचार में उभरते अनुसंधान और 52% (IIT धारवाड़, नया) से लेकर 98% (IIT गुवाहाटी, स्थापित) तक की प्लेसमेंट दरों के साथ एक आधुनिक पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जिसमें Amazon, Google, Qualcomm और Microsoft जैसे शीर्ष भर्तीकर्ता हैं। ECE इलेक्ट्रॉनिक्स, IT और सॉफ़्टवेयर में व्यापक अवसर प्रदान करता है, लेकिन प्लेसमेंट दरें और बुनियादी ढाँचा IIT के बीच, विशेष रूप से नए परिसरों में काफी भिन्न हो सकते हैं। अनुशंसा:
यदि ECE सीट किसी स्थापित IIT (जैसे गुवाहाटी, रुड़की या दिल्ली) में है, तो उच्च प्लेसमेंट दरों और व्यापक तकनीकी क्षेत्र के अवसरों के लिए ECE को प्राथमिकता दें। यदि यह किसी नए IIT में है, तो स्थिर प्लेसमेंट, वैश्विक मान्यता और दीर्घकालिक बहुमुखी प्रतिभा के लिए IIT बॉम्बे केमिकल अधिक मजबूत, अधिक सुरक्षित विकल्प बना हुआ है। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: Abhishek, Aapka IISER IAT 2025 rank 14,541 hai, jabki IISER Berhampur aur Tirupati ke liye General category ki expected closing rank 3,800–4,000 (Tirupati) aur 3,800–4,000 (Berhampur) ke aaspaas hai. Pichhle saal bhi Berhampur me closing rank 4,484 thi. Aapka rank in cutoff se kaafi upar hai, isliye admission ka koi chance nahi hai.

Recommendation: Aap central/state universities ya NISER/CBS jaise institutes me BSc programs consider karein, jahan cutoffs flexible hain aur research opportunities bhi acchi milti hain. All the BEST for the Admission & a Prosperous Future!

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Ans: अर्नव, बीआईटी मेसरा के आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और मशीन लर्निंग में बी.टेक, 2022-23 में अपने NAAC A-ग्रेड, AICTE-स्वीकृत परिसर में लॉन्च किया गया, जिसमें OBE/CBCS पाठ्यक्रम, पीएचडी-योग्य संकाय, HPC संसाधनों के साथ समर्पित AI/ML और डिजिटल इनोवेशन लैब और मजबूत उद्योग भागीदारी (एड्रोसोनिक, फ्राउनहोफर) शामिल हैं, जिससे पिछले तीन वर्षों में CSE/IT शाखाओं में 90-95% की प्लेसमेंट दर प्राप्त हुई है। IIIT भोपाल CSE, 2017 से राष्ट्रीय महत्व का संस्थान, उभरते पीएचडी संकाय द्वारा निर्देशित AI, DS और साइबर सुरक्षा ऐच्छिक के साथ एक कठोर CSE पाठ्यक्रम प्रदान करता है, लेकिन सीमित स्थायी बुनियादी ढांचे के साथ साझा MANIT सुविधाओं से संचालित होता है, और औसत CSE प्लेसमेंट दर ~88% (2023-2025) दर्ज करता है। एमएल अपनी मजबूत प्रयोगशालाओं, स्थापित बुनियादी ढांचे और बेहतर 90 – 95% प्लेसमेंट स्थिरता के लिए; IIIT भोपाल CSE को केवल INI क्रेडेंशियल और कोर CSE गहराई के लिए इसके नवजात बुनियादी ढांचे और थोड़े कम प्लेसमेंट औसत के बावजूद विचार करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: इस शुरुआती चरण में आपका वित्तीय अनुशासन पहले से ही मजबूत है।

लेकिन 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए संरचित योजना की आवश्यकता है।

आइए 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आपकी स्थिति का आकलन करें।

आपकी वर्तमान वित्तीय ताकत का विश्लेषण
आप दोनों हर महीने 1.8 लाख रुपये कमाते हैं, जो अच्छी बचत क्षमता देता है।

आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा, जीवन बीमा और आवास ऋण नियंत्रण में है।

आपकी वर्तमान संपत्ति: 5 लाख रुपये की एफडी, 1.5 लाख रुपये के शेयर, 3.7 लाख रुपये के एमएफ, 1.6 लाख रुपये के ईपीएफ।

आपके जीवनसाथी के पास 10 लाख रुपये की एफडी है और वह एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करता है।

आपकी कुल निवेश योग्य राशि अभी भी शुरुआती विकास चरण में है।

आपकी मौजूदा एसआईपी: 15,000 रुपये एमएफ + 5,000 रुपये के शेयर (आप) और 10,000 रुपये एमएफ (जीवनसाथी)।

आप दोनों की उम्र 30 साल है, यानी रिटायरमेंट के लिए करीब 30 साल बाकी हैं।

मौजूदा SIP की पर्याप्तता की समीक्षा
3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए स्थिर और बढ़ते SIP की जरूरत होती है।

आपकी संयुक्त मासिक SIP 25,000 रुपये और 10,000 रुपये मासिक RD है।

RD से कम ग्रोथ मिलती है। इस राशि को इक्विटी SIP में बदलने से ग्रोथ को बढ़ावा मिल सकता है।

मुद्रास्फीति को मात देने और 3 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए SIP को सालाना 10% बढ़ने की जरूरत है।

25-30 साल के निवेश के साथ, आप सही रास्ते पर हैं।

लेकिन अगर आप SIP रोक देते हैं, तो आपके लक्ष्य में देरी हो सकती है।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से SIP राशि की समीक्षा करें।

अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करना
म्यूचुअल फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाना चाहिए, इंडेक्स फंड को नहीं।

इंडेक्स फंड में बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मानवीय हस्तक्षेप की कमी होती है।

वे बाजार की नकल करते हैं लेकिन बाजार में गिरावट से सुरक्षा नहीं करते हैं।

सक्रिय म्यूचुअल फंड सेक्टर रोटेशन के साथ बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।

MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

प्रत्यक्ष योजनाओं में समीक्षा, समायोजन और समय पर पुनर्संतुलन की कमी होती है।

नियमित योजनाएँ निरंतर बाजार की जानकारी और मार्गदर्शन देती हैं।

जब तक आप सक्रिय रूप से बाजारों पर नज़र नहीं रखते, तब तक स्टॉक SIP को इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

स्टॉक में एकल-कंपनी जोखिम होता है, जिससे म्यूचुअल फंड बचते हैं।

FD को आपातकालीन निधि के लिए रखें, न कि दीर्घकालिक वृद्धि के लिए।

EPF धीरे-धीरे बढ़ेगा, लेकिन सुरक्षा देगा। योगदान करना जारी रखें।

स्वास्थ्य बीमा की पर्याप्तता का आकलन
आपके पास 2 लाख व्यक्तिगत और 2 लाख नियोक्ता स्वास्थ्य कवर हैं।

यह आज की स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए कम है।

अतिरिक्त 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर कवर लें।

फैमिली फ्लोटर आपको और आपके भविष्य के बच्चे दोनों को सुरक्षा प्रदान करता है।

बढ़ती चिकित्सा मुद्रास्फीति बीमा के बिना आपकी बचत को खत्म कर सकती है।

केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें, यदि आप नौकरी छोड़ते हैं तो यह बंद हो सकता है।

जीवन बीमा मूल्यांकन
आपने जीवन बीमा का उल्लेख किया है, लेकिन बीमित राशि का नहीं।

आदर्श रूप से, जीवन बीमा आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना होना चाहिए।

आप दोनों के पास अलग-अलग टर्म प्लान होने चाहिए।

यूएलआईपी या बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों की अनुशंसा नहीं की जाती है।

यदि आपके पास एलआईसी या यूएलआईपी है, तो उसे सरेंडर कर दें और पैसे को म्यूचुअल फंड में डाल दें।

आवास ऋण ईएमआई और इसका प्रभाव
55,000 रुपये की ईएमआई आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा है।

यह आपकी बचत क्षमता को अस्थायी रूप से सीमित कर देता है।

ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई राशि को एसआईपी में डाल दें।

पूर्व भुगतान अच्छा है, लेकिन इससे आपके इक्विटी निवेश में बाधा नहीं आनी चाहिए।

सर्वोत्तम परिणामों के लिए ऋण चुकौती और धन सृजन में संतुलन बनाए रखें।

बच्चे के भविष्य के लिए कोष बनाना
बच्चे की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए अभी से योजना बनाएं।

इस लक्ष्य के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

बच्चे के लिए हर महीने 5,000-7,000 रुपये से शुरुआत करें।

शिक्षा पर होने वाले खर्च को कवर करने के लिए हर साल इसमें 10% की बढ़ोतरी करें।

बच्चे के भविष्य के लिए आरडी या एफडी पर निर्भर न रहें। ग्रोथ कम होगी।

इक्विटी म्यूचुअल फंड 15-20 साल में बेहतर रिटर्न देंगे।

निवेश को लचीला, लक्ष्य-आधारित और निगरानी वाला रखें।

इमरजेंसी फंड की तैयारी
आपकी 15 लाख रुपये की संयुक्त एफडी पर्याप्त लगती है।

यह घर के खर्च के करीब 7-8 महीने के बराबर है।

लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म फंड में 6-9 लाख रुपये रखें।

बची हुई एफडी राशि का इस्तेमाल बेहतर रिटर्न वाले निवेशों में करें।

छुट्टियों या लग्जरी खर्चों के लिए इमरजेंसी फंड से पैसे न निकालें।

अपने आरडी निवेश को अनुकूलित करना
आरडी में कर के बाद मिलने वाला रिटर्न कम होता है, जो मुश्किल से मुद्रास्फीति को मात देता है।

आरडी की राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी में बदलें।

इससे अगले 20-30 वर्षों में संपत्ति सृजन में सुधार होगा।

आरडी तभी रखें जब आपको 2-3 वर्षों में एकमुश्त राशि की आवश्यकता हो।

अन्यथा, लंबी अवधि के लक्ष्य इक्विटी म्यूचुअल फंड में होने चाहिए।

अनुशंसित मासिक निवेश आवंटन
15,000 रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी (जारी)।

10,000 रुपये जीवनसाथी म्यूचुअल फंड एसआईपी (जारी)।

10,000 रुपये आरडी को धीरे-धीरे इक्विटी एसआईपी में बदलें।

5,000 रुपये का स्टॉक एसआईपी - धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड में बदलें।

भविष्य की शिक्षा के लिए 5,000 रुपये का बाल-केंद्रित एसआईपी जोड़ें।

यह इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक 40,000-45,000 रुपये है।

आय वृद्धि के साथ हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

होम लोन बंद होने के बाद, 55,000 रुपये की ईएमआई को एसआईपी में डालें।

व्यावहारिक सेवानिवृत्ति योजना अंतर्दृष्टि
आज से ही सेवानिवृत्ति कोष की योजना बनाना शुरू करें।

इसे अपने 40 के दशक तक टालें नहीं।

सेवानिवृत्ति और बच्चे के भविष्य के लिए अलग-अलग एसआईपी रखें।

केवल सेवानिवृत्ति के लिए 2 करोड़-2.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए 50 लाख-1 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति निधि को इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से बढ़ाना चाहिए।

सेवानिवृत्ति और अल्पकालिक लक्ष्यों को मिलाने से बचें।

एनपीएस एक वैकल्पिक उपकरण हो सकता है, लेकिन प्राथमिक ध्यान म्यूचुअल फंड पर रखें।

म्यूचुअल फंड पर कराधान अंतर्दृष्टि
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये के वार्षिक लाभ से अधिक 12.5% ​​LTCG आकर्षित करते हैं।

एक वर्ष के भीतर STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगाया जाता है।

टैक्स बचाने के लिए अपने रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार टैक्स ऑप्टिमाइजेशन में मदद करते हैं।

अनुशंसित पोर्टफोलियो संरचना
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 60%–65%।

डेट फंड (अल्पकालिक, लिक्विड): 10%–15%।

गोल्ड म्यूचुअल फंड: 10%।

इमरजेंसी फंड: 10%–15%।

स्टॉक: 5% तक सीमित करें या म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें। हाउसिंग लोन ही काफी है।

एन्युइटी की सलाह नहीं दी जाती, क्योंकि वे आपके पैसे को लॉक कर देते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो मॉनिटरिंग महत्वपूर्ण है
हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

अपने SIP और लक्ष्यों को नियमित रूप से समायोजित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कठिन बाजारों के दौरान आपका मार्गदर्शन करेगा।

वे लक्ष्य ट्रैकिंग, टैक्स प्लानिंग और रीबैलेंसिंग में मदद करते हैं।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको यह सहायता प्रदान करती हैं।

बच्चे को ध्यान में रखते हुए जीवनशैली की योजना बनाना
बच्चे के जन्म के बाद खर्च काफी बढ़ जाएगा।

आपका वर्तमान अधिशेष 5-7 वर्षों तक कम हो जाएगा।

अपने बच्चे के आने से पहले उच्च एसआईपी लॉक करने की योजना बनाएं।

विलासितापूर्ण खर्चों से बचें जो धन सृजन में देरी करते हैं।

बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे मुख्य लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

अपने स्वास्थ्य बीमा को और कैसे मजबूत करें
10-15 लाख रुपये के फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य कवर को बढ़ाएँ।

दोनों के लिए 25 लाख रुपये की गंभीर बीमारी योजना जोड़ें।

हर 3 साल में बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें।

स्वास्थ्य मुद्रास्फीति आय वृद्धि की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है।

अस्पताल में भर्ती होने के जोखिम से अपने धन की रक्षा करें।

भविष्य की वित्तीय स्थिरता के लिए कदम
हर साल वेतन बढ़ने पर एसआईपी बढ़ाएँ।

ऋण चुकाने या एसआईपी को बढ़ावा देने के लिए बोनस का उपयोग करें।

व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण से बचें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20-30 साल तक निवेशित रहें।

दशकों तक चक्रवृद्धि ब्याज को अपने पक्ष में काम करने दें।

समीक्षा और अनुकूलन के लिए MFD और CFP के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप और आपके जीवनसाथी 30 की उम्र में स्मार्ट वित्तीय कदम उठा रहे हैं।

आपकी SIP एक बेहतरीन शुरुआत है, लेकिन सालाना अपग्रेड की जरूरत है।

बेहतर दीर्घकालिक विकास के लिए RD और स्टॉक SIP को म्यूचुअल फंड में बदलें।

अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर बढ़ाएँ।

इंडेक्स या डायरेक्ट फंड के बजाय नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत सलाह और नियमित समीक्षा देते हैं।

रियल एस्टेट और एन्युइटी से बचें क्योंकि वे आपकी लिक्विडिटी को रोकते हैं।

स्थिर, अनुशासित निवेश के साथ आपका 3 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है।

SIP के साथ लगातार बने रहें, हर 6 महीने में समीक्षा करें और अपनी संपत्ति की सुरक्षा करें।

इन स्पष्ट, सरल चरणों से आपके परिवार का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपने व्यवसाय और eDFS संरचना को समझना
आप एक पेट्रोल पंप के मालिक हैं। यह HPCL से जुड़ा हुआ है।

आपकी ईंधन खरीद ICICI eDFS का उपयोग करके वित्तपोषित की जाती है।

आपके पास 60 लाख रुपये की क्रेडिट लाइन है।

ICICI बैंक HPCL चालान की तारीख से 30-दिन का क्रेडिट देता है।

इसे रोटेशन टाइम या भुगतान चक्र कहा जाता है।

30 दिनों के बाद, पुनर्भुगतान पूर्ण रूप से किया जाना चाहिए।

eDFS ईंधन डीलरों के लिए कार्यशील पूंजी ऋण की तरह काम करता है।

आपके मामले में क्या हुआ
किसी आपात स्थिति (वाहन दुर्घटना) के कारण, आपने पुनर्भुगतान में देरी की।

अब देरी 19 दिन से अधिक हो गई है।

33 लाख रुपये अतिदेय हैं। यह आपकी सीमा का 50% से अधिक है।

आपका खाता अब ICICI द्वारा डेबिट फ्रीज के अधीन है।

बैंक ने आपसे पूरे 33 लाख रुपये जमा करने को कहा है।

उन्होंने कहा कि पूरा भुगतान करने के बाद, वे फ्रीज हटा देंगे।

लेकिन आप आंशिक रूप से जमा करना चाहते हैं और कुछ राशि निकालना चाहते हैं।

आइए अब समझते हैं कि आपके पास क्या विकल्प हो सकते हैं।

ओवरड्यू और डेबिट फ़्रीज़ के दौरान eDFS कैसे काम करता है

ICICI बैंक का तेल कंपनियों के साथ ऑटो डेबिट समझौता है।

ओवरड्यू होने पर, बैंक खाते को अनियमित के रूप में चिह्नित करता है।

ICICI eDFS शर्तों के अनुसार, डिफ़ॉल्ट के बाद कोई नया संवितरण नहीं होता है।

15 से 30 दिनों की देरी के बाद, खाता फ़्रीज़ हो जाता है।

डेबिट फ़्रीज़ होने के बाद, निकासी की अनुमति नहीं होती है।

आंशिक जमा तुरंत प्रतिबंध नहीं हटाता है।

eDFS सुविधा को अनलॉक करने के लिए संपूर्ण ओवरड्यू को क्लियर करना होगा।

तब तक, आपके ईंधन ऑर्डर भी ब्लॉक हो सकते हैं।

चैनल फ़ाइनेंस के लिए यह निजी बैंकों में मानक है।

आप तुरंत क्या आज़मा सकते हैं
सीधे ICICI रिलेशनशिप मैनेजर से संपर्क करें।

एक बार आंशिक निकासी के लिए अनुरोध करें।

अपनी आपात स्थिति के बारे में बताएं और लिखित वचन दें।

पूरा भुगतान करने के लिए 10 से 15 दिन और मांगें।

आश्वासन के तौर पर पोस्ट-डेटेड चेक या फिक्स्ड डिपॉजिट ऑफर करें।

कभी-कभी, वरिष्ठ स्तर की मंजूरी की आवश्यकता होती है।

अगर व्यापार नियमित है और पिछला रिकॉर्ड अच्छा है, तो वे मदद कर सकते हैं।

बैंक कानूनी रास्ता अपनाने के बजाय पूरी तरह से ठीक होने के लिए वास्तविक ग्राहकों को प्राथमिकता देते हैं।

आपको क्या ध्यान रखना चाहिए
eDFS स्टॉक और बिक्री द्वारा समर्थित एक पूरी तरह से सुरक्षित सुविधा है।

बैंक विलंबित भुगतान को बहुत गंभीरता से लेते हैं।

अगर अतिदेय 30-45 दिनों से अधिक हो जाता है, तो खाता NPA बन जाता है।

क्रेडिट स्कोर भी प्रभावित होता है।

तेल कंपनी को सूचित किया जाता है, जिससे आपूर्ति प्रभावित हो सकती है।

इसलिए वे खाते को जल्दी से फ्रीज कर देते हैं।

लेकिन अगर आप पुनर्भुगतान का इरादा दिखाते हैं तो बैंक लचीले भी होते हैं।

अगर आंशिक भुगतान स्वीकार किया जाता है तो क्या हो सकता है
आप अभी 10-15 लाख रुपये जमा करते हैं।

बैंक उस राशि तक ईंधन खरीद की अनुमति दे सकता है।

लेकिन eDFS सीमा पूरी तरह से बहाल नहीं होगी।

आंशिक रूप से फ्रीज हटाना बैंक के विवेक पर निर्भर करता है।

उनकी क्रेडिट टीम से लिखित स्वीकृति की आवश्यकता है।

जब तक पूरा बकाया भुगतान नहीं हो जाता, तब तक जोखिम रेटिंग उच्च बनी रहती है।

फिर भी, आंशिक जमा गंभीरता को दर्शाता है और आपके मामले में मदद करता है।

आपको अगले 15 दिनों में क्या करना चाहिए
33 लाख रुपये के पुनर्भुगतान को भागों में प्राथमिकता दें।

प्रतिदिन या साप्ताहिक रूप से धनराशि जमा करते रहें।

बकाया शेष राशि के पुनर्गठन के लिए अनुरोध करें।

20 लाख रुपये को कार्यशील पूंजी ऋण में बदलने के लिए कहें।

खाता साफ़ होने तक ईंधन रोटेशन को नई शर्तों पर रखें।

एक बार मंजूरी मिलने के बाद, 45-दिवसीय रोटेशन के साथ उच्च सीमा के लिए आवेदन करें।

इस तरह, आप भविष्य में फ्रीज और विलंब शुल्क से बच सकते हैं।

बैंक से मिलते समय ये दस्तावेज़ तैयार रखें
देरी के लिए लिखित स्पष्टीकरण।

दुर्घटना या आपातकालीन व्यय का प्रमाण।

अगले 30-60 दिनों के लिए नकदी प्रवाह योजना।

ईंधन की स्टॉक रिपोर्ट और दैनिक बिक्री सारांश।

व्यावसायिक लेटरहेड पर हस्ताक्षरित अनुरोध पत्र।

एक स्पष्ट स्पष्टीकरण आपकी पुनर्भुगतान योजना में विश्वास पैदा करता है। ध्यान देने योग्य अन्य महत्वपूर्ण बिंदु
eDFS सीमा का 80-85% से अधिक उपयोग न करने का प्रयास करें।

आपातकालीन स्थितियों के लिए अलग से व्यावसायिक बफर रखें।

ईंधन भुगतान के लिए क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करने से बचें।

यदि नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो भविष्य में बैंक से 35-40 दिन के चक्र के लिए अनुरोध करें।

किसी भी बड़े खर्च या एक बार की घटना के लिए टर्म लोन पर विचार करें।

eDFS का उपयोग केवल ईंधन आपूर्ति के लिए किया जाना चाहिए। अन्य लागतों के लिए नहीं।

आपको अभी दूसरा ऋण लेने से क्यों बचना चाहिए
eDFS चुकाने के लिए नए व्यावसायिक ऋण लेने से बचें।

यह एक ऋण जाल बन सकता है।

इसके बजाय, ICICI से अतिदेय के अस्थायी पुनर्गठन के लिए कहें।

व्यवसाय से नकदी प्रवाह का उपयोग धीरे-धीरे चुकाने के लिए करें।

अल्पकालिक समाधान के रूप में रियल एस्टेट या गोल्ड लोन से बचें।

अल्पकालिक समस्या के लिए व्यवसाय-आधारित समाधान की आवश्यकता होती है, न कि अधिक उधार लेने की।

अंत में
आप एक जिम्मेदार व्यवसाय के मालिक हैं जो वास्तविक आपातकाल का सामना कर रहे हैं।

19 दिनों की आंशिक देरी को प्रयास से हल किया जा सकता है।

व्यक्तिगत रूप से बैंक जाएँ और राहत के लिए अनुरोध करें।

लिखित प्रतिबद्धता प्रस्तुत करें और आंशिक राशि तुरंत जमा करें।

फ़्रीज़ हटाए जाने या शर्तों में ढील दिए जाने तक प्रतिदिन फ़ॉलो-अप करें।

भविष्य में देरी से बचने के लिए हर महीने 5-7 दिनों का कैश रिज़र्व बनाएँ।

एक बार क्लियर हो जाने के बाद, क्रेडिट लिमिट का 30% रिज़र्व के रूप में रखें।

अपने पंप व्यवसाय के लिए eDFS को ऑक्सीजन की तरह लें।

एक संरचित पुनर्भुगतान योजना और पारदर्शी संचार इस समस्या को ठीक कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन

आप 60 वर्ष के हैं और हाल ही में सेवानिवृत्त हुए हैं।

आपकी मासिक पेंशन 4,500 रुपये है।

आपके पास मासिक आय योजना (एमआईएस) में 5 लाख रुपये हैं।

एचडीएफसी म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये निवेश किए गए हैं।

क्वांट फंड और एक्सिस बैंक में 20 लाख रुपये हैं।

आप एलआईसी पॉलिसियों में सालाना 10,000 रुपये और 25,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

एक एलआईसी पॉलिसी अक्टूबर 2025 में परिपक्व होगी।

आपको अब एक उचित सेवानिवृत्ति आय योजना की आवश्यकता है।

आपकी आय पर्याप्त नहीं है

आपकी पेंशन बहुत कम है।

4,500 रुपये शायद आपकी मासिक किराने की ज़रूरतों को भी पूरा न कर पाएं।

आपके निवेश ही आपकी आय का मुख्य स्रोत हैं।

हमें हर महीने 25,000-30,000 रुपये कमाने की योजना बनानी चाहिए।

यह अगले 25-30 वर्षों तक चलना चाहिए।

एलआईसी पॉलिसी की परिपक्वता और क्या करें

एक एलआईसी अगले साल अक्टूबर 2025 में परिपक्व होगी।

दूसरी पॉलिसी की परिपक्वता तिथि का उल्लेख नहीं किया गया है।

आप अभी भी प्रीमियम के रूप में प्रति वर्ष 35,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

रिटायरमेंट के बाद यह बहुत बड़ी बर्बादी है।

एलआईसी पॉलिसियाँ खराब रिटर्न देती हैं और कोई लचीलापन नहीं देती हैं।

आपको क्या करना चाहिए

परिपक्वता के बाद किसी भी पॉलिसी को नवीनीकृत न करें।

यदि संभव हो, तो दूसरी एलआईसी पॉलिसी को अभी सरेंडर कर दें।

बेहतर निवेश के लिए सरेंडर वैल्यू का उपयोग करें।

आय प्रतिस्थापन के लिए 60 के बाद बीमा की आवश्यकता नहीं है।

क्वांट फंड और एक्सिस बैंक होल्डिंग - पहले विश्लेषण करें

आपके पास इन दोनों में 20 लाख रुपये हैं।

यह स्पष्ट नहीं है कि एक्सिस बैंक जमा है या शेयर।

यदि आप एक्सिस के शेयर रखते हैं, तो यह इक्विटी जोखिम को बढ़ाता है।

यदि एक्सिस बैंक एफडी है, तो यह निश्चित रिटर्न देता है।

क्वांट फंड अत्यधिक आक्रामक हैं।

वे बाजार में सुधार के दौरान अस्थिर हो सकते हैं।

सुझाव

यदि कोई प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश है तो उसे कम करें।

मासिक नकदी के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड में शिफ्ट करें।

एग्रेसिव फंड में 10-15% से अधिक न रखें।

एचडीएफसी म्यूचुअल फंड होल्डिंग - जोखिम और उपयुक्तता पर विचार करें

एचडीएफसी म्यूचुअल फंड में आपके पास 15 लाख रुपये हैं।

फंड का प्रकार नहीं बताया गया है।

यदि यह इक्विटी है, तो आप उच्च जोखिम उठा रहे हैं।

60 वर्ष की आयु में, आपको इक्विटी जोखिम कम करने की आवश्यकता है।

इक्विटी फंड कोई नियमित आय नहीं देते हैं।

सुझाव

यदि यह शुद्ध इक्विटी है तो 50% रिडीम करें।

बैलेंस्ड या एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में SWP में शिफ्ट करें।

इससे कुछ वृद्धि के साथ मासिक आय मिलती है।

एमआईएस अच्छा है - लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं है

पोस्ट ऑफिस एमआईएस मासिक रिटर्न देता है।

एमआईएस में 5 लाख रुपये प्रति माह लगभग 3,000 रुपये देते हैं।

एमआईएस सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न कम है।

आप केवल MIS पर निर्भर नहीं रह सकते।

आपको म्यूचुअल फंड के साथ संयोजन करने की आवश्यकता है।

सुझाव

परिपक्वता तक MIS जारी रखें।

लेकिन MIS में फिर से निवेश न करें।

SWP योजनाओं का समर्थन करने के लिए भविष्य की परिपक्वता का उपयोग करें।

मासिक आय प्राप्त करने के लिए SWP सेट करें

SWP का अर्थ है व्यवस्थित निकासी योजना।

आप हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

आप मासिक रूप से निश्चित राशि निकालते हैं।

मूलधन निवेशित रहता है और धीरे-धीरे बढ़ता है।

इससे वृद्धि और स्थिर नकदी प्रवाह दोनों मिलते हैं।

SWP के लाभ

आपको मासिक आय देता है।

रिटर्न FD या MIS से बेहतर है।

इक्विटी हिस्सा मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है।

LTCG लाभ के कारण कर कम है।

म्यूचुअल फंड लाभ पर नया कर नियम (वित्त वर्ष 2025-26)

1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

टैक्स कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएं।

इस समय इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड बाजार पर आँख मूंदकर नज़र रखते हैं।

उनके पास डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं है।

फंड मैनेजर खराब सेक्टर से बच नहीं सकते।

एक वरिष्ठ नागरिक के रूप में, आपको सुरक्षा की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड फंड आपके लिए बेहतर हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें - विशेषज्ञ की मदद लें

डायरेक्ट फंड लागत बचाते हैं लेकिन मार्गदर्शन नहीं देते।

बाजार में गिरावट के समय कोई आपकी मदद नहीं करेगा।

आपको पता नहीं चलेगा कि कब स्विच करना है या कब संतुलन बनाना है।

60 की उम्र में, अपने आप प्रबंधन न करें।

MFD से संपर्क करें जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी है।

आपको उचित सलाह और लक्ष्य-आधारित योजनाएँ मिलेंगी।

आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य योजना जरूरी है

आपात स्थिति के लिए 2-3 लाख रुपये की बचत रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास स्वास्थ्य बीमा है।

चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है।

स्वास्थ्य के लिए केवल पेंशन पर निर्भर न रहें।

रियल एस्टेट या एन्युटी उत्पादों से बचें

रियल एस्टेट को रखरखाव की आवश्यकता होती है और इसे जल्दी से समाप्त नहीं किया जा सकता है।

एन्युटी कम रिटर्न देती है और इसमें कोई लचीलापन नहीं होता।

आपके आयु वर्ग को लिक्विडिटी और बेहतर रिटर्न की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड SWP बेहतर लाभ और कर दक्षता देता है।

यदि आपके पास ULIP या एंडोमेंट LIC पॉलिसी हैं

तो उन्हें सरेंडर कर दें।

वे खराब रिटर्न देते हैं और लिक्विड नहीं होते।

म्यूचुअल फंड में राशि का पुनर्निवेश करें।

इससे 20 वर्षों तक आय उत्पन्न करने में मदद मिलती है।

आपका आदर्श निवेश मिश्रण अभी

30% संतुलित हाइब्रिड फंड (SWP के लिए)।

20% कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड (कम जोखिम वाला) में।

20% MIS या FD जैसे सुरक्षित ऋण साधनों में निवेश करें। 10% आपातकाल के लिए बचत में निवेश करें। 20% विकास-उन्मुख फंड (फ्लेक्सी या लार्ज-मिडकैप) में निवेश करें। हर साल समीक्षा करें और समायोजित करें अपनी निकासी राशि की हर साल समीक्षा करें। हर 2–3 साल में मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें। अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है तो उसे संतुलित करें। बार-बार स्विच करने से बचें। वसीयत लिखें और योजना नामांकन स्पष्ट रूप से करें सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन हो। कानूनी मुद्दों से बचने के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ। अगर जीवनसाथी आश्रित है, तो चीजों को पारदर्शी रखें। अंत में आपने अच्छी बचत की है। लेकिन वर्तमान आवंटन सेवानिवृत्त जीवन के लिए उपयुक्त नहीं है। क्वांट फंड में इक्विटी एक्सपोजर कम करें। मासिक आय के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। परिपक्वता के बाद एलआईसी प्रीमियम बंद करें। डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। अभी किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। आपको 360 डिग्री रिटायरमेंट समाधान की आवश्यकता है।

एक अच्छी SWP योजना आपको वित्तीय रूप से स्वतंत्र बनाएगी।

आपके निवेश से आपकी आय संबंधी ज़रूरतें पूरी होनी चाहिए, न कि आपको चिंता में डालना चाहिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी बहन की स्थिति को संवेदनशीलता से संभालने की ज़रूरत है। वह भावनात्मक और वित्तीय बदलाव से गुज़र रही है। पति को खोना दर्दनाक है। इस समय वित्तीय निर्णय लेना बहुत कठिन है। लेकिन उसके पास आपका साथ है। वह समर्थन मूल्यवान है। आपने उचित मार्गदर्शन प्राप्त करके अच्छा किया है।

उसके पास अभी 50 लाख रुपये हैं। इस पैसे का बहुत सावधानी से इस्तेमाल किया जाना चाहिए। उसे घर चलाने के लिए हर महीने 35,000 रुपये की भी ज़रूरत है। उसकी दो बेटियाँ अभी छोटी हैं। शिक्षा और अन्य खर्चे आएंगे। वह एक गृहिणी है। इसलिए उसकी तरफ़ से कोई मासिक आय नहीं है।

इसलिए उसे सुरक्षा, स्थिरता और नियमित आय की ज़रूरत है। साथ ही, पैसे का एक हिस्सा बढ़ना चाहिए। उसे बाद में लड़कियों की शिक्षा और अपने रिटायरमेंट के लिए इसकी ज़रूरत होगी।

हमें उसके 50 लाख रुपये को समझदारी से बाँटना चाहिए। हमें अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए।

चलिए पूरा 360-डिग्री विश्लेषण करते हैं।

तत्काल नकदी की जरूरत
उसे घर के लिए नियमित आय की जरूरत है। लगभग 35,000 रुपये मासिक। यह पहली प्राथमिकता है।

अगले 2 वर्षों के लिए, इसे बहुत सुरक्षित जगह पर रखा जाना चाहिए।

हम 9 लाख से 10 लाख रुपये निम्न में रख सकते हैं:

एक लिक्विड फंड (नियमित योजना, प्रत्यक्ष नहीं)

एक सुरक्षित अल्पकालिक आय फंड

या बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (6 महीने से 1 साल के लिए)

वह हर महीने म्यूचुअल फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) कर सकती है। या वह FD से मासिक निकासी सेट कर सकती है। इससे उसे हर महीने 35,000 रुपये मिलते हैं।

उसे इसके लिए पूरे 50 लाख रुपये नहीं छूने चाहिए। पहले 2 वर्षों के लिए केवल 9-10 लाख ही पर्याप्त हैं।

ये विकल्प कम जोखिम वाले हैं। और पैसा कभी भी उपलब्ध हो सकता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएं। कोई सपोर्ट सिस्टम नहीं है। इससे गलत फैसले लिए जाते हैं। नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं में, उसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता मिलती है। इससे उसे मानसिक शांति मिलती है।

कृपया उसके लिए इंडेक्स फंड न चुनें। इंडेक्स फंड कोई सुरक्षा नहीं देते। बाजार गिरने पर वे गिर जाते हैं। वे नुकसान को रोक नहीं सकते। इस स्तर पर, उसे सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता है। एक फंड मैनेजर सेक्टरों में बदलाव करके उसकी पूंजी की रक्षा कर सकता है। यह केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में ही संभव है।

आपातकालीन निधि योजना
जीवन अनिश्चित है। उसे आपात स्थितियों के लिए कुछ पैसे अलग रखने चाहिए। चिकित्सा व्यय, घर की मरम्मत या कोई अप्रत्याशित चीज़।

2 लाख से 3 लाख रुपये उसके बैंक बचत खाते या स्वीप-इन FD में रखे जाने चाहिए। इसे 1 दिन के भीतर प्राप्त किया जाना चाहिए।

यह निवेश नहीं है। यह सुरक्षा जाल है। आपातकालीन धन को निवेश के पैसे के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

2 से 10 साल के लिए आय योजना
एक बार जब पहले 2 साल की आय व्यवस्थित हो जाती है, तो हमें आगे के बारे में सोचना चाहिए।

तीसरे साल से, उसे फिर से मासिक आय की आवश्यकता होगी। लेकिन FD में ज़्यादा पैसे रखने के बजाय, वह इनमें निवेश कर सकती है:

हाइब्रिड कंज़र्वेटिव फंड (रेगुलर प्लान)

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (रेगुलर प्लान)

ये फंड इक्विटी फंड से ज़्यादा सुरक्षित हैं. ये लंबे समय में FD से बेहतर रिटर्न देते हैं.

उसे यहाँ लगभग 20 लाख रुपये निवेश करने चाहिए.

वह 2 साल बाद मासिक निकासी (SWP) कर सकती है. इससे उसे अगले 8 साल तक हर महीने 35,000 रुपये की आय होगी.

क्यों न 10 साल तक FD में निवेश किया जाए?

क्योंकि FD का रिटर्न महंगाई से ज़्यादा नहीं होता. 10 साल में खर्च दोगुना हो जाएगा. बच्चों की शिक्षा पर ज़्यादा खर्च होगा. घर के हर महीने खर्च बढ़ेंगे.

इसलिए उसे महंगाई से ज़्यादा रिटर्न चाहिए. इसलिए कम जोखिम वाला हाइब्रिड फंड बेहतर है.

इन फंड का प्रबंधन पेशेवर करते हैं. ये इक्विटी और डेट के बीच पैसे ट्रांसफर करते हैं. इससे पूंजी सुरक्षित रहती है और स्थिर विकास होता है.

लेकिन कृपया सिर्फ़ रेगुलर प्लान ही इस्तेमाल करें. नियमित योजनाएँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों की विशेषज्ञ सहायता के साथ आती हैं। वे खराब बाज़ारों के दौरान मदद करते हैं। यह सहायता उसके लिए महत्वपूर्ण है।

शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक विकास
10 साल बाद, छोटी बेटी को कॉलेज की फीस की ज़रूरत होगी। आपकी बहन भी बड़ी हो जाएगी। उसे अपने भविष्य के लिए पैसे की ज़रूरत है।

इसलिए कम से कम 15 लाख रुपये दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश किए जाने चाहिए।

उसे 10-12 साल तक यह पैसा नहीं निकालना चाहिए।

यह 15 लाख रुपये कहाँ जाने चाहिए?

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी कैप म्यूचुअल फंड (नियमित योजना)

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज और मिड कैप म्यूचुअल फंड (नियमित योजना)

इस हिस्से को नहीं छूना चाहिए। इसे धीरे-धीरे बढ़ने दें।

10-12 साल में, यह दोगुना या उससे ज़्यादा हो सकता है। इससे कॉलेज में दाखिले के दौरान मदद मिलेगी। या उसके बाद के जीवन के लिए।

ये फंड मासिक आय के लिए नहीं हैं। ये दीर्घकालिक विकास के लिए हैं।

इस पैसे को कभी भी इंडेक्स फंड में निवेश न करें। इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। अगर बाजार गिरता है, तो वे सुरक्षा नहीं कर सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। फंड मैनेजर बाजार को मात देने के लिए कड़ी मेहनत करते हैं। जब बाजार गिरता है, तो वे पूंजी की रक्षा करते हैं। इससे समय के साथ अधिक सुरक्षा और बेहतर रिटर्न मिलता है।

बीमा जाँच
कृपया सुनिश्चित करें:

आपकी बहन के पास पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना है

उसकी बेटियों को भी कवर किया गया है

कोई यूलिप या निवेश-बीमा योजना नहीं खरीदी जाती

केवल शुद्ध अवधि और स्वास्थ्य बीमा योजनाओं का उपयोग किया जाता है

अगर उसके पास कोई पुरानी एलआईसी, यूलिप या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो उनकी समीक्षा करवाएँ। उनमें से अधिकांश बहुत कम रिटर्न देते हैं। बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में सरेंडर करना और फिर से निवेश करना बेहतर है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सरेंडर और फिर से निवेश करने में मदद माँगें।

मासिक प्रक्रिया और निगरानी
यहाँ बताया गया है कि उसे क्या करना चाहिए:

2 साल के लिए लिक्विड फंड से 9 लाख रुपये का उपयोग करें’ मासिक ज़रूरतें

आपातकालीन निधि के रूप में बचत में 2-3 लाख रुपये रखें

कम जोखिम वाले हाइब्रिड फंड में 20 लाख रुपये निवेश करें

मासिक आय के लिए 2 साल बाद हाइब्रिड फंड से SWP का उपयोग करें

फ्लेक्सी कैप या लार्ज-मिड कैप म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये निवेश करें

बच्चों की शिक्षा और बुढ़ापे के लिए इसे 10-12 साल तक बढ़ने दें

सभी म्यूचुअल फंड निवेश केवल नियमित योजनाओं में ही किए जाने चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निम्नलिखित में मदद करेगा:

फंड का चयन

SWP सेटअप

पोर्टफोलियो समीक्षा

बाजार में बदलाव होने पर स्विच करना

उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक कोचिंग

उसे अकेले प्रबंधन करने के लिए न छोड़ें।

इसके अलावा डायरेक्ट प्लान या बैंक एजेंट के पास न जाएं। वे व्यक्तिगत सहायता नहीं देते हैं।

कर प्रभाव जागरूकता
जब वह 2 साल बाद म्यूचुअल फंड से निकासी शुरू करती है:

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा

3 साल बाद, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा

ऋण और हाइब्रिड फंड के लिए, किसी भी पूंजीगत लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

इसलिए SWP का समझदारी से उपयोग करना महत्वपूर्ण है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उसे कर-कुशल तरीके से पैसे निकालने में मदद करेगा।

इस तरह उसे मासिक आय मिलती है, लेकिन कम कर के साथ।

बेटियों के लिए शिक्षा योजना
5 से 8 साल में, उसकी बेटियाँ कॉलेज जाएँगी। उसे इसके लिए पैसे की ज़रूरत है।

अगर वह ग्रोथ म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये निवेश करती है, तो ज़रूरत पड़ने पर वह तैयार हो जाएगा।

वह ज़रूरत के हिसाब से इसे 4-5 साल में निकाल सकती है। वह कॉलेज की फीस के देय होने से 1 साल पहले सुरक्षित फंड में स्विच करने के लिए किसी योजनाकार की मदद ले सकती है।

इस तरह वह मार्केट टाइमिंग जोखिमों से बचती है। शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति से भी अधिक तेजी से बढ़ रही है। इसलिए, आज से ही योजना बनाना महत्वपूर्ण है। भावनात्मक और वित्तीय मजबूती उसे यह नहीं सोचना चाहिए कि वह अकेली है। 50 लाख रुपये होना अच्छा है। अगर इसका सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए, तो यह उसे ये दे सकता है: मासिक आय आपातकालीन सुरक्षा बच्चों की शिक्षा सेवानिवृत्ति सहायता लेकिन अगर इसका गलत तरीके से इस्तेमाल किया जाए, तो यह पैसा 6 से 7 साल में खत्म हो सकता है। इसलिए उचित संरचना बहुत महत्वपूर्ण है। कृपया उसकी मदद के लिए एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार नियुक्त करें। कोई ऐसा व्यक्ति जो हर साल उसके पोर्टफोलियो की जांच करेगा। कोई ऐसा व्यक्ति जो बाजार में गिरावट के दौरान उसे कॉल करेगा और भावनात्मक रूप से उसका समर्थन करेगा। जिन महिलाओं के पास वित्तीय जोखिम नहीं है, उन्हें इस तरह की मदद की जरूरत है। यह मदद डायरेक्ट फंड या इंडेक्स फंड में उपलब्ध नहीं है। यह केवल एक पेशेवर संबंध से ही मिलती है। अंत में वह एक नाजुक दौर से गुजर रही है। लेकिन वह मजबूत भी है। वह जीवन को फिर से बना सकती है। उसके पति की बचत अब उसकी ताकत बन गई है। पैसे का इस्तेमाल सावधानी से करना चाहिए।

ये बातें महत्वपूर्ण हैं:

कम जोखिम वाली योजना से 35,000 रुपये मासिक आय संभव है

उसे लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए पैसे का कुछ हिस्सा रखना चाहिए

उसे डायरेक्ट प्लान, इंडेक्स फंड और बीमा उत्पादों से बचना चाहिए

उसे केवल सीएफपी सहायता वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना चाहिए

उसे हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करनी चाहिए

उसे बाजार में गिरावट के दौरान घबराना नहीं चाहिए

उसे बच्चों के भविष्य के लिए शांति से और मदद से योजना बनानी चाहिए

इस तरह की 360 डिग्री योजना के साथ, उसका भविष्य शांतिपूर्ण हो सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment