43-year-old Govt Employee Planning Retirement: Can I Achieve Rs.1.5 Lakh Monthly Income?

मैं 43 वर्षीय हूँ, सरकारी नौकरी करता हूँ। मेरे PF में 70 लाख, NPS में 2023 से 6K मासिक निवेश, SSY में 2018 से 1.5 लाख सालाना, MF निवेश SIP PPFCF DG -3K मासिक, हर छह महीने बाद 2K स्टेप अप, HDFC हाइब्रिड इक्विटी फंड DPG- SIP-2K, बंधन MAAF DG SIP-3K, SGB -1.5L, मेरे पास गृहनगर में 1800 वर्गफुट का प्लॉट है। मैं अगले 8 से 10 साल में रिटायर होना चाहता हूँ। मैं 1.5 लाख मासिक आय चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आपके पास निवेश के मिश्रण के साथ एक ठोस आधार है। आपका PF, NPS, SSY, म्यूचुअल फंड और SGB सभी विविध हैं, जो अच्छा है। हालाँकि, 8 से 10 वर्षों में सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये की मासिक आय प्राप्त करने के लिए एक रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
भविष्य निधि (PF):

70 लाख रुपये एक महत्वपूर्ण कोष है।
यह आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में स्थिरता प्रदान करेगा।
राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS):

2023 से आपका 6,000 रुपये का मासिक योगदान एक अच्छी शुरुआत है।
NPS कर लाभ और एक स्थिर सेवानिवृत्ति आय प्रदान करता है।
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY):

2018 से सालाना 1.5 लाख रुपये का निवेश आपकी बेटी के भविष्य के लिए अच्छे रिटर्न सुनिश्चित करता है।
SSY एक सुरक्षित, सरकार समर्थित योजना है।
म्यूचुअल फंड:

PPFCF DG, HDFC हाइब्रिड इक्विटी फंड और बंधन MAAF DG में SIP स्मार्ट विकल्प हैं।
PPFCF DG में हर छह महीने में स्टेप-अप रणनीति आपके निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाती है, जो सराहनीय है।
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB):

SGB आपके पोर्टफोलियो में मुद्रास्फीति के खिलाफ़ बचाव जोड़ते हैं।
SGB में 1.5 लाख रुपये का निवेश दीर्घकालिक विकास के लिए समझदारी भरा है।
गृहनगर में प्लॉट:

1800 वर्ग फीट का प्लॉट आपके समग्र परिसंपत्ति आधार में मूल्य जोड़ता है।
यह एक मूर्त संपत्ति है जो समय के साथ बढ़ सकती है।
सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये मासिक आय प्राप्त करने के लिए कदम
1. म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाएँ:

एक बड़ा कोष जमा करने के लिए धीरे-धीरे अपने SIP बढ़ाएँ।
दीर्घकालिक विकास के लिए विविध और इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
अपनी निष्क्रिय प्रकृति के कारण इंडेक्स फंड से बचें; सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबे समय में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
2. NPS योगदान बढ़ाएँ:

यदि संभव हो तो अपने NPS योगदान को बढ़ाएँ।
NPS में इक्विटी में निवेश के कारण उच्च रिटर्न की संभावना है, जो एक महत्वपूर्ण कोष बनाने में मदद कर सकता है।
3. नियमित म्यूचुअल फंड पर विचार करें:

CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करना बेहतर मार्गदर्शन प्रदान करता है।
नियमित फंड पेशेवर सलाह के साथ आते हैं, जो आपके रिटर्न को अनुकूलित कर सकते हैं।
4. रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ाएँ:

आप डेट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जैसे अतिरिक्त निवेश विकल्पों का पता लगा सकते हैं।
ये फंड जोखिम और इनाम के बीच संतुलन प्रदान करते हैं, जिससे आपको उच्च जोखिम के बिना पर्याप्त कोष बनाने में मदद मिलती है।
5. SGB का बुद्धिमानी से उपयोग करें:

दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि के लिए SGB को बनाए रखें।
SGB से मिलने वाला ब्याज रिटायरमेंट के दौरान आय का एक स्थिर स्रोत हो सकता है।
6. अपने प्लॉट के लिए रणनीति:

आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में जोड़ने के लिए भविष्य में प्लॉट को बेचने या पट्टे पर देने पर विचार कर सकते हैं।
वैकल्पिक रूप से, यदि यह काफी हद तक बढ़ जाता है, तो यह एक बैकअप वित्तीय संसाधन के रूप में काम कर सकता है।
सेवानिवृत्ति के बाद की रणनीति
1. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

सेवानिवृत्ति के बाद, अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस को व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) में बदलें।
SWP आपको नियमित मासिक आय प्रदान करेगा, जो आपकी 1.5 लाख रुपये की आवश्यकता के अनुरूप होगा।
2. NPS से वार्षिकी:

सेवानिवृत्ति के बाद, वार्षिकी खरीदने के लिए NPS कॉर्पस का उपयोग करें।
यह आपकी आय को पूरक करते हुए एक निश्चित मासिक पेंशन प्रदान करेगा।
3. सुरक्षा जाल के रूप में PF:

आपका PF एक आरक्षित निधि के रूप में कार्य कर सकता है।
सेवानिवृत्ति के दौरान किसी भी बड़े, अनियोजित खर्च के लिए इसका उपयोग करें।
अंत में
आप एक विविध पोर्टफोलियो के साथ सही रास्ते पर हैं। अनुशासित निवेश, अपने SIP को बढ़ाने और अपने सेवानिवृत्ति कोष की रणनीतिक योजना बनाने के साथ, आप सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये मासिक आय के अपने लक्ष्य को आराम से प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी उम्र 43 साल है।
आप 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
इससे आपको योजना बनाने और निवेश करने के लिए 12 साल और मिलेंगे।

आपके पास पहले से ही कुछ निवेश विकल्प हैं।
आइए पहले आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझते हैं।

● आपका वर्तमान निवेश सारांश

– म्यूचुअल फंड: 18 लाख रुपये
– ईपीएफ: 10 लाख रुपये
– यूलिप: 30 लाख रुपये
– सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई): 10 लाख रुपये
– सावधि जमा (एफडी): 10 लाख रुपये

आप 1.5 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय चाहते हैं।
यानी 55 वर्ष की आयु के बाद प्रति वर्ष 18 लाख रुपये।

यह लक्ष्य स्पष्ट और विशिष्ट है।
यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।

आइए अब आपकी निवेश योजना का सभी पहलुओं से मूल्यांकन करें।

● सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य: इसका क्या अर्थ है

आप 55 वर्ष की आयु के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहते हैं।
यह सेवानिवृत्ति के लिए उच्च आय की आवश्यकता है।

इसके बाद आप 30 वर्ष और जीवित रह सकते हैं।
इसलिए आपको 85 वर्ष या उससे अधिक आयु तक आय की आवश्यकता होगी।

मुद्रास्फीति बढ़ती रहेगी।
इसलिए आज के 1.5 लाख रुपये 10 वर्षों के बाद पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।

इसलिए, आपको एक ऐसे पोर्टफोलियो की आवश्यकता है जो बढ़े और आय प्रदान करे।
केवल सुरक्षा ही काम नहीं आएगी।

आपके निवेश मुद्रास्फीति को मात देने वाले होने चाहिए।
लेकिन जब आप निकासी शुरू करते हैं तो स्थिर भी रहने चाहिए।

● म्यूचुअल फंड - मजबूत विकास आधार

- आपका म्यूचुअल फंड कोष अभी 18 लाख रुपये है।
- ये विकासोन्मुखी और मुद्रास्फीति को मात देने वाली संपत्तियाँ हैं।

म्यूचुअल फंड धन संचयन की कुंजी हैं।
लेकिन इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं।
जब बाजार गिरता है तो वे भी गिरते हैं।

इनमें गिरावट से सुरक्षा नहीं होती।
इनमें विशेषज्ञ फंड प्रबंधन का अभाव होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर होते हैं।
ये फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित होते हैं।
ये बेंचमार्क से ज़्यादा अल्फा या अतिरिक्त रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

आपको डायरेक्ट फंड से भी बचना चाहिए।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सलाह या सहायता नहीं देते।
ये बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं करते।
ये लक्ष्यों पर नज़र नहीं रखते।

एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
लंबी अवधि की सहायता के लिए किसी सीएफपी के साथ काम करें।

नियमित फंड निगरानी, समीक्षा और मन की शांति प्रदान करते हैं।
ये थोड़ा ज़्यादा शुल्क लेते हैं, लेकिन सेवा इसके लायक है।

अच्छे इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपनी एसआईपी बढ़ाएँ।
लार्ज कैप, मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड को प्राथमिकता दें।
मिड या स्मॉल-कैप में ज़्यादा निवेश न करें।

हर साल पुनर्संतुलन करें।
बदलाव करने से पहले अपने सीएफपी से संपर्क करें।

● यूलिप - इसकी भूमिका का पुनर्मूल्यांकन करें

आपके पास यूलिप में 30 लाख रुपये हैं।
यूलिप एक बीमा + निवेश उत्पाद है।

यह शुद्ध म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देता है।
शुरुआती वर्षों में इसके शुल्क भी ज़्यादा होते हैं।

खुद से पूछें:
क्या आपको अभी इस बीमा की ज़रूरत है?
क्या रिटर्न म्यूचुअल फंड के रिटर्न के बराबर है?

अगर नहीं, तो इसे सरेंडर करने पर विचार करें।
केवल तभी जब सरेंडर शुल्क अभी कम हों।

उस पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
इसका पूरा इस्तेमाल अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए करें।

बीमा और निवेश को अलग रखें।
यूलिप लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

● ईपीएफ - विश्वसनीय और सुरक्षित

ईपीएफ एक बहुत ही स्थिर उत्पाद है।
इसमें अभी आपके 10 लाख रुपये हैं।

यह ऋण-आधारित है और निश्चित रिटर्न देता है।
ब्याज कर-मुक्त है।

इससे निकासी न करें।
अगर वेतनभोगी हैं तो योगदान करते रहें।

ईपीएफ का इस्तेमाल जल्दी सेवानिवृत्ति के दौरान आय के लिए किया जा सकता है।
यह आपकी सेवानिवृत्ति की कुर्सी का एक मज़बूत आधार है।

● सुकन्या समृद्धि - बेटी के लिए, सेवानिवृत्ति के लिए नहीं

आपके पास सुकन्या में 10 लाख रुपये हैं।
यह आपकी बेटी के लिए है, आपकी सेवानिवृत्ति के लिए नहीं।

SSY निश्चित रिटर्न देता है।
यह सुरक्षित और कर-मुक्त है।

लेकिन यह एक लक्ष्य-विशिष्ट उत्पाद है।
इस राशि को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए न गिनें।

इसे केवल अपनी बेटी की शिक्षा या विवाह के लिए रखें।
यह आपकी सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह का समर्थन नहीं कर सकता।

● सावधि जमा - स्थिरता, लेकिन वृद्धि नहीं

10 लाख रुपये की FD सुरक्षा के लिए अच्छी है।
लेकिन यह कर-पश्चात कम रिटर्न देती है।

FD समय के साथ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।
ये अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए उपयोगी होते हैं।

इसे अपने आपातकालीन निधि के हिस्से के रूप में उपयोग करें।
या इसे STP के माध्यम से धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

12 साल तक FD में बड़ी रकम न रखें।
मुद्रास्फीति के मुकाबले उस पैसे का मूल्य कम हो जाएगा।

● सेवानिवृत्ति कोष आवश्यक

आपको प्रति माह 1.5 लाख रुपये चाहिए।
यानी प्रति वर्ष 18 लाख रुपये।

यदि आप 30 साल के लिए सेवानिवृत्त होना चाहते हैं,
तो आपको 4.5 से 5 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है।

यह मुद्रास्फीति को समायोजित करने के बाद है।

आपकी वर्तमान कुल निवेश योग्य संपत्तियाँ:
18 लाख रुपये म्यूचुअल फंड
10 लाख रुपये EPF
30 लाख रुपये ULIP
10 लाख रुपये FD

आज कुल मिलाकर 68 लाख रुपये हैं।
यदि आप निवेश जारी रखते हैं, तो यह बढ़ सकता है।

लेकिन यह अभी भी 1.5 से 2 करोड़ रुपये कम रह सकता है।
इसलिए आपको अभी इस कमी को पूरा करना होगा।

● प्रमुख कदम जो आपको अभी उठाने चाहिए

– अपने SIP निवेश बढ़ाएँ।
30,000 से 40,000 रुपये प्रति माह निवेश करने का प्रयास करें।

- हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
अपनी वेतन वृद्धि से लिंक करें।

- अपने EPF या सुकन्या खाते को न छुएँ।
उन्हें उनके मूल उद्देश्यों के लिए रखें।

- ULIP के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
यदि प्रदर्शन कम हो तो सरेंडर कर दें।
म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

- इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से ही निवेश करें।

- 60-70% इक्विटी में रखें।
बाकी EPF और लिक्विड फंड जैसे डेट में।

- हर साल अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
बाजार के उतार-चढ़ाव को अपनी योजना को प्रभावित न करने दें।

- लोकप्रिय शेयरों या सेक्टरों के पीछे न भागें।
अनुशासन के साथ लक्ष्य-आधारित निवेश करें।

- भावनात्मक निवेश से बचें।
बाज़ार में गिरावट आने पर भी अपनी योजना पर डटे रहें।

● फ़ोकस के लिए लक्ष्य बकेट बनाएँ

अपने निवेश को तीन बकेट में बाँटें:

सेवानिवृत्ति - सभी दीर्घकालिक निवेश

आपातकालीन - 6-9 महीने के खर्च

बेटी का भविष्य - SSY और एक छोटा MF SIP

इससे ट्रैकिंग में मदद मिलती है।
और लक्ष्यों को आपस में मिलाने से रोकता है।

प्रत्येक बकेट अपने आप बढ़ना चाहिए।

● 55 वर्ष की आयु से सेवानिवृत्ति निकासी योजना

55 वर्ष के बाद आपको मासिक आय की आवश्यकता होगी।
इसलिए आपको म्यूचुअल फंड से SWP शुरू करना चाहिए।

केवल ब्याज पर निर्भर न रहें।
योजनाबद्ध तरीके से निकासी करें।

3 साल के लिए डेट फंड में पैसा रखें।
बाकी इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।

शुरुआती वर्षों में आय का प्रबंधन करने के लिए डेट का उपयोग करें।
बाद के वर्षों के लिए इक्विटी को बढ़ने दें।

हर साल अपनी निकासी योजना की समीक्षा करें।

कुछ फंड लिक्विड श्रेणी में रखें।
यह आपात स्थिति में मददगार होता है।

● अन्य मुख्य सुझाव

– अपने सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति को नामांकित करें।
बिना नामांकित व्यक्ति के कोई भी संपत्ति न छोड़ें।

– 50 वर्ष की आयु के बाद वसीयत तैयार करें।
यह भविष्य में होने वाली उलझनों से बचने में मदद करता है।

– स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।
कम से कम 15-25 लाख रुपये का कवरेज सुनिश्चित करें।

– 2-3 लाख रुपये मेडिकल बफर के रूप में रखें।
इसके लिए एक अलग लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

– अचल संपत्ति खरीदने से बचें।
यह तरल नहीं है और सेवानिवृत्ति आय के लिए उपयुक्त नहीं है।

– एक सीएफपी के साथ सालाना सभी निवेशों की समीक्षा करें।
विशेषज्ञ की सलाह से पुनर्संतुलन करें।

– कुल के 20% से अधिक प्रत्यक्ष इक्विटी न रखें।
उच्च इक्विटी निवेश जोखिम पैदा करता है।

● अंत में

आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
आपने जल्दी शुरुआत कर दी है।
आपके पास निवेश के कई स्रोत हैं।

लेकिन हो सकता है कि आपकी मौजूदा संपत्तियाँ पर्याप्त न हों।
आपको अगले 12 वर्षों में उन्हें समझदारी से बढ़ाना होगा।

भावुक या बिखरे हुए निवेश से बचें।
एक संरचित, निर्देशित योजना का पालन करें।

म्यूचुअल फंड का सक्रिय रूप से उपयोग करें।
लेकिन केवल सीएफपी समर्थन वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से।

सेवानिवृत्ति को एक अलग लक्ष्य रखें।
अन्य अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए इससे समझौता न करें।

आप 55 साल की उम्र में आत्मविश्वास से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
लेकिन केवल तभी जब आप निरंतर बने रहें।

हर निवेश पर नज़र रखें।
नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने पहले ही कई चीज़ें सही की हैं। आपने जल्दी शुरुआत की, विभिन्न श्रेणियों में निवेश किया और संपत्तियाँ बनाईं। आपको किराए, स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान से भी आय होती है। 43 साल की उम्र में, आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले योजना बनाने के लिए 12 साल और हैं। आपका मासिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य 50,000 रुपये है, जो यथार्थवादी है। अभी से एक केंद्रित और अनुशासित योजना आपको इसे आसानी से हासिल करने में मदद कर सकती है।

आइए आपकी स्थिति और लक्ष्यों का 360-डिग्री दृष्टिकोण लें।

"समझें कि आप अभी कहाँ खड़े हैं"

"आपकी उम्र 43 साल है।
"सेवानिवृत्ति लक्ष्य की उम्र 55 साल है।
"अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए 12 साल बाकी हैं।
"मासिक एसआईपी 25,000 रुपये है।
"म्यूचुअल फंड का मूल्य 25 लाख रुपये है।
"इक्विटी स्टॉक का मूल्य 40 लाख रुपये है।
"ईपीएफ 5 लाख रुपये है।
" एनपीएस 1.5 लाख रुपये है।
- एफडी 9.5% ब्याज पर 15 लाख रुपये है।
- किराये की आय 18,000-20,000 रुपये मासिक है।
- टर्म प्लान और पूर्ण स्वास्थ्य बीमा उपलब्ध है।
- आपने बीमा जोखिमों और स्वास्थ्य खर्चों को पहले ही कवर कर लिया है।

यह एक मजबूत वित्तीय संरचना है। आपने अपने जोखिम को समझदारी से फैलाया है।

"मुख्य सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करें"

- आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 रुपये मासिक प्राप्त करना है।
- यानी सालाना 6 लाख रुपये।
- आपके पोर्टफोलियो को यह राशि सुरक्षित रूप से उत्पन्न करनी चाहिए।
- इसे मुद्रास्फीति को भी मात देनी चाहिए।
- इसलिए भविष्य में 50,000 रुपये से थोड़ी अधिक की योजना बनाएं।
- आपको ऐसी संपत्तियों की आवश्यकता है जो स्थिर, कर-कुशल आय प्रदान करें।
- अब ध्यान भविष्य की आय का आधार बनाने पर होना चाहिए।

» मौजूदा निवेशों का आकलन और अनुकूलन करें

– म्यूचुअल फंड निवेश अभी 25 लाख रुपये है।
– 25,000 रुपये मासिक की एसआईपी जारी रखें।
– हर साल एसआईपी पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– सुनिश्चित करें कि इसमें विविध इक्विटी फंड शामिल हों।
– लार्ज, फ्लेक्सी और स्मॉल कैप के बीच संतुलन बनाए रखें।
– फार्मा, डिजिटल और आईटी को तभी जारी रखें जब प्रदर्शन स्थिर रहे।
– ये क्षेत्र चक्रीय हैं, मुख्य सेवानिवृत्ति उपकरण नहीं।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे संतुलित फंडों की ओर रुख करें।

– इंडेक्स फंडों से पूरी तरह बचें।
– इंडेक्स फंड बाजारों की नकल करते हैं और गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– अस्थिर या स्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड विफल हो जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अधिक रिटर्न की संभावना होती है।
– पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचना चाहिए।
– डायरेक्ट प्लान में एमएफडी सपोर्ट और मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इससे उचित ट्रैकिंग और सुधार सुनिश्चित होते हैं।

» इक्विटी स्टॉक होल्डिंग्स मूल्यांकन

– स्टॉक की कीमत 40 लाख रुपये है।
– आपने 2018 से निवेश किया है, जो 6+ वर्षों का अनुभव देता है।
– गुणवत्ता वाले ब्लू-चिप स्टॉक को होल्ड करना जारी रखें।
– बार-बार खरीदने या बेचने से बचें।
– स्टॉक सेवानिवृत्ति कोष के 35% से अधिक नहीं होने चाहिए।
– जैसे ही आपकी उम्र 50 वर्ष के करीब पहुँचती है, स्टॉक का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगा दें।
– म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– अल्पावधि में स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं।
– हर 6 महीने में नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।
– केवल उच्च लाभांश और मज़बूत नकदी प्रवाह वाली कंपनियों के शेयर ही रखें।

"ईपीएफ और एनपीएस का दृष्टिकोण"

"ईपीएफ बैलेंस 5 लाख रुपये है।
"यह सुरक्षित है और गारंटीड ब्याज देता है।
"ईपीएफ से समय से पहले निकासी न करें।
"इसे सेवानिवृत्ति तक बढ़ने दें।
"यदि संभव हो तो नौकरी के माध्यम से योगदान करते रहें।

"एनपीएस अभी 1.5 लाख रुपये है।
"आप वार्षिक योगदान जारी रख सकते हैं।
"लेकिन पूरी सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस पर निर्भर न रहें।
"एनपीएस आंशिक वार्षिकी आवश्यकता के साथ आता है।
"इसमें निकासी की सुविधा भी सीमित है।
"इसे केवल एक द्वितीयक साधन के रूप में रखें।

"सावधि जमा आवंटन की समीक्षा"

"9.5% पर 15 लाख रुपये की एफडी बहुत दुर्लभ है।
"जांचें कि क्या दर लॉक है या अस्थायी है।
– मैच्योरिटी के बाद, FD में दोबारा पूरा निवेश न करें।
– FD टैक्स-एफिशिएंट नहीं होते।
– आपके स्लैब के अनुसार ब्याज पर पूरा टैक्स लगता है।
– FD से केवल अल्पकालिक ज़रूरतें या आपातकालीन स्थिति ही पूरी होनी चाहिए।
– लंबी अवधि के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

» किराये की आय प्रबंधन

– किराया 18,000-20,000 रुपये प्रति माह है।
– इसे सेवानिवृत्ति के बाद के नकदी प्रवाह के लिए रखें।
– किराए में बड़ी बढ़ोतरी की उम्मीद न करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी के दबाव को कम करने के लिए इस आय का उपयोग करें।
– हर साल संपत्ति के रखरखाव की लागत को शामिल करें।
– भविष्य के लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से किराये की आय पर निर्भर न रहें।
– इसे मुख्य आय के रूप में नहीं, बल्कि सहायक आय के रूप में देखें।

» अभी से रिटायरमेंट SIP बढ़ाएँ

– आपके पास रिटायर होने के लिए 12 साल हैं।
– अपनी SIP राशि को कम से कम 25,000 रुपये से बढ़ाकर 35,000 रुपये करें।
– हो सके तो हर साल 10% की बढ़ोतरी करें।
– SIP बढ़ाने के लिए वेतन वृद्धि या बोनस का इस्तेमाल करें।
– सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
– बच्चे की शिक्षा या शादी जैसे दूसरे लक्ष्यों को एक साथ न रखें।
– अलग-अलग रिटायरमेंट फंड स्पष्टता और फोकस प्रदान करते हैं।
– लंबी अवधि की चक्रवृद्धि ब्याज दर आपके लक्ष्य को बेहतर ढंग से पूरा करेगी।

» 50 साल की उम्र से पोर्टफोलियो संरचना

– 50 साल की उम्र के बाद धीरे-धीरे इक्विटी जोखिम कम करें।
– इक्विटी से पूरी तरह बाहर न निकलें।
– कुछ हिस्सा हाइब्रिड और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
– 55 साल की उम्र के बाद भी 40-50% इक्विटी बनाए रखें।
– स्थिर आय के लिए FD का नहीं, बल्कि डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– 1 से 2 साल के खर्च को लिक्विड या शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।
– इससे बाज़ार में गिरावट के दौरान बिकवाली से बचा जा सकता है।
– पूँजी की सुरक्षा के लिए सुरक्षा और विकास में संतुलन बनाए रखें।

» सेवानिवृत्ति के बाद आय के बकेट बनाएँ

– सेवानिवृत्ति कोष की योजना 3 बकेट में बनाएँ:

अल्पकालिक:
– 1– 2 साल की मासिक ज़रूरतों को लिक्विड फंड में रखें।
– रोज़मर्रा के मासिक खर्चों के लिए इस्तेमाल करें।

मध्यावधि:
– 5–7 साल की ज़रूरतों को बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।
– जब शॉर्ट-टर्म खाली हो जाए, तो यहाँ से निकाल लें।

दीर्घकालिक:
– 10+ साल की ज़रूरतों को इक्विटी या हाइब्रिड फंड में रखें।
– यह मुद्रास्फीति को मात देने के लिए बढ़ता है।

– 3-5 साल बाद मिड बकेट में शिफ्ट हो जाएँ।

– यह संरचना स्थिरता और आय सुनिश्चित करती है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान तनाव से बचें।

» कर योजना और निकासी रणनीति

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड में लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– अपनी निकासी राशि की योजना समझदारी से बनाएँ।
– केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
– एक साल में बड़ी रकम से निकासी न करें।
– कर बचाने के लिए निकासी को अलग-अलग करें।

– किराये की आय को कर योग्य आय में जोड़ा जाता है।
– अन्य आय को तदनुसार समायोजित करें।
– FD पर कर योग्य ब्याज मिलता है, सेवानिवृत्ति के बाद इस हिस्से को कम कर दें।
– कर-कुशल वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

» वार्षिक समीक्षाओं के साथ निरंतर बने रहें

– हर साल, लक्ष्यों, एसआईपी और पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– बाजार हर साल एक जैसा व्यवहार नहीं करेंगे।
– पोर्टफोलियो में छोटे-मोटे सुधार परिणामों को बेहतर बना सकते हैं।
– हर 12 महीने में फंड आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– उम्र के आधार पर जोखिम स्तर को पुनः निर्धारित करें।
– पोर्टफोलियो में सुधार के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

» नए जोखिम भरे या भावनात्मक निवेशों से बचें

– अभी क्रिप्टो या उच्च-जोखिम वाले स्मॉल कैप दांव न लगाएँ।
– दीर्घकालिक योजना पर ध्यान केंद्रित रखें।
– अल्पकालिक रिटर्न के पीछे न भागें।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और गुणवत्ता वाले शेयरों पर ही टिके रहें।
– सोशल मीडिया के रुझानों के आधार पर कभी भी निवेश न करें।
– आप अभी धन संरक्षण के चरण में हैं।
– विकास सुरक्षित और टिकाऊ होना चाहिए।

» परिवार को शिक्षित करें और योजना साझा करें

– अपने जीवनसाथी को अपने सभी निवेशों के बारे में बताएँ।
– पासवर्ड और नामांकित व्यक्ति का विवरण साझा करें।
– सेवानिवृत्ति निधि तैयार होने के बाद वसीयत बनाएँ।
– दस्तावेज़ तैयार और आसानी से उपलब्ध रखें।
– परिवार को आपके वित्त को समझने में परेशानी नहीं होनी चाहिए।

» अंततः

– आपके पास पहले से ही एक मजबूत और विविध पोर्टफोलियो है।
– 43 साल की उम्र में, 12 साल शेष रहते हुए, आपका लक्ष्य व्यावहारिक है।
– 50,000 रुपये मासिक सेवानिवृत्ति आय प्राप्त की जा सकती है।
– बस SIP बढ़ाएँ और सालाना संपत्तियों की समीक्षा करें।
– लंबी अवधि के धन के लिए FD से बचें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे शेयर बाज़ार का जोखिम कम करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद आय समूहों में संपत्ति का गठन करें।
– निकासी को कर-कुशल बनाएँ।
– अनुशासित और निरंतर बने रहें।
– आप सही रास्ते पर हैं।
– बस अब अपने एसआईपी और आवंटन पथ को सुदृढ़ करें।
– इस दृष्टिकोण से आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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