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क्या मुझे अपने 10+ वर्ष के लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड या सीधे स्टॉक में एकमुश्त निवेश करना चाहिए?

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 16, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Bhupesh on Sep 16, 2024English

Money

प्रिय सलाहकार, आपकी त्वरित प्रतिक्रिया और विस्तृत स्पष्टीकरण के लिए धन्यवाद, वास्तव में जानकारीपूर्ण। मेरे पास मेरे लक्ष्य के करीब पहुंचने के लिए आपके द्वारा सुझाए गए "एकमुश्त" निवेश विकल्प के लिए एक अनुवर्ती प्रश्न है। 1) क्या लंबी अवधि (10+ वर्ष) के लिए म्यूचुअल फंड या सीधे स्टॉक/शेयर में एकमुश्त निवेश करना बेहतर है? कृपया एकमुश्त निवेश के लिए अलग-अलग विकल्प सुझाएँ। 2) मैं इस साल के अंत में या अगले साल पहले भारतीय रोजगार से पीएफ की निकासी के आधार पर एकमुश्त निवेश करने में सक्षम हो सकता हूँ। क्या आपको लगता है कि पीएफ में पैसा रखना लंबी अवधि (आगे भारतीय रोजगार के बिना) के लिए समझदारी है या पैसे निकालकर म्यूचुअल फंड या सीधे शेयरों में एकमुश्त निवेश करना? यह ~10 लाख एकमुश्त हो सकता है।

Ans: आपके एकमुश्त निवेश के लिए, म्यूचुअल फंड आम तौर पर लंबी अवधि के विकास के लिए प्रत्यक्ष स्टॉक की तुलना में बेहतर विकल्प हैं, खासकर यदि आप कम जोखिम और पेशेवर प्रबंधन पसंद करते हैं। म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, जो व्यक्तिगत स्टॉक अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है। प्रत्यक्ष स्टॉक उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे उच्च जोखिम के साथ भी आते हैं और सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

आपके PF के संबंध में, यदि आप अब भारत में कार्यरत नहीं हैं, तो म्यूचुअल फंड में निवेश करना समझदारी हो सकती है, क्योंकि PF ब्याज दरें लंबी अवधि में इक्विटी मार्केट रिटर्न से मेल नहीं खा सकती हैं। हालाँकि, आपको निर्णय लेने से पहले अपनी जोखिम उठाने की क्षमता को ध्यान में रखना चाहिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 31, 2024

Question by Vijay - Sep 13, 2023English

Money

प्रिय महोदय मैं 26 साल का हूँ और मैंने 1 साल पहले कमाना शुरू किया है। मेरा टेक होम वेतन 50,000 प्रति माह से थोड़ा अधिक है। नियोक्ता द्वारा EPF के लिए वेतन से 5,600 रुपये प्रति माह की राशि काटी जाती है और मेरे पास एक PPF खाता भी है जिसमें 25,000.00 वार्षिक जमा है। मैंने पहले ही तीन अलग-अलग म्यूचुअल फंड यानी कोटक स्मॉल कैप फंड, निप्पॉन लार्ज कैप फंड और पीपी फ्लेक्सी कैप फंड में 5100.00 रुपये प्रति माह का निवेश करना शुरू कर दिया है। अब, मैं एचडीएफसी बैलेंस डायनेमिक फंड में एसआईपी के माध्यम से 5100.00 रुपये का निवेश शुरू करने के बारे में सोच रहा हूँ। उपर्युक्त सभी निवेश 25 साल के बहुत लंबे समय के दृष्टिकोण के साथ शुरू किए गए हैं क्योंकि मैं 50 वर्ष की आयु तक पहुंचने तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ और मेरा लक्ष्य कम से कम 10.00 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना है। कृपया सुझाव दें कि क्या:- (1) मेरे वर्तमान निवेश (प्रस्तावित एसआईपी सहित) प्रस्तावित लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त हैं? (2) वर्तमान निवेश रणनीति में कोई संशोधन आवश्यक है? कृपया ध्यान दें कि वर्तमान में मैं अविवाहित हूँ, अगले दो वर्षों में विवाह की योजना बना रहा हूँ और मुझे स्थायी संपत्ति (आवासीय घर) के निर्माण/अधिग्रहण की कोई आवश्यकता नहीं है क्योंकि मैं अपने माता-पिता के साथ पैतृक घर में रह रहा हूँ।

Ans: 26 साल की उम्र में वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। जीवन की शुरुआत में ही एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बनाना दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक ठोस आधार तैयार करता है। आइए अपने मौजूदा निवेशों और प्रस्तावित योजनाओं का आकलन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप 50 साल की उम्र तक 10 करोड़ रुपये जमा करने के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए सही रास्ते पर हैं।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
आपकी मासिक आय 50,000 रुपये से थोड़ी अधिक है, जिसमें से 5,600 रुपये EPF के लिए और 25,000 रुपये सालाना PPF में काटे जाते हैं। आप तीन अलग-अलग म्यूचुअल फंड में हर महीने 5,100 रुपये भी निवेश कर रहे हैं। आइए इन निवेशों की प्रभावशीलता का विश्लेषण करें।

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)
EPF बचत का एक स्थिर और सुरक्षित रूप है। यह कर लाभ और एक अच्छी दर पर रिटर्न प्रदान करता है। लंबी अवधि में, यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में महत्वपूर्ण योगदान देगा।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF कर लाभ के साथ एक और बेहतरीन दीर्घकालिक निवेश है। पीपीएफ में आपकी 25,000 रुपये की वार्षिक जमा राशि 25 वर्षों में चक्रवृद्धि ब्याज की वजह से काफी बढ़ जाएगी।

म्यूचुअल फंड
तीनों म्यूचुअल फंड (स्मॉल कैप, लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप) में से प्रत्येक में आपका वर्तमान निवेश 5,100 रुपये प्रति माह है, जो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। स्मॉल कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, जबकि लार्ज कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। फ्लेक्सी कैप फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करके आपके पोर्टफोलियो में लचीलापन जोड़ते हैं।

एचडीएफसी बैलेंस्ड डायनेमिक फंड में प्रस्तावित निवेश
अपने पोर्टफोलियो में बैलेंस्ड डायनेमिक फंड जोड़ना एक रणनीतिक कदम है। ये फंड इक्विटी और डेट निवेश को संतुलित करते हैं, जोखिम को कम करते हुए विकास प्रदान करते हैं। यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के साथ संरेखित होता है और आपके निवेश में स्थिरता की एक परत जोड़ता है।

अपने वर्तमान निवेश की पर्याप्तता का आकलन करना
भविष्य के कोष का अनुमान लगाना
50 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए, लगातार और रणनीतिक निवेश महत्वपूर्ण हैं। चक्रवृद्धि ब्याज और ऐतिहासिक बाजार रिटर्न की शक्ति को ध्यान में रखते हुए, आपके वर्तमान निवेश आशाजनक प्रतीत होते हैं। हालांकि, ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित निगरानी और समायोजन आवश्यक हैं।

विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और फंड श्रेणियों में अच्छी तरह से विविधीकृत है। यह विविधीकरण जोखिम को कम करता है और विकास की संभावना को बढ़ाता है। हालांकि, वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करें।

आपकी निवेश रणनीति के लिए सिफारिशें
नियमित SIP जारी रखें
SIP निवेश दीर्घकालिक धन सृजन के लिए प्रभावी हैं। वे बाजार की अस्थिरता को कम करते हैं और वित्तीय अनुशासन को बढ़ावा देते हैं। अपने मौजूदा SIP और संतुलित गतिशील फंड में प्रस्तावित निवेश जारी रखें।

धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें। निवेश में वृद्धिशील वृद्धि लंबी अवधि में आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेगी। अपने SIP को सालाना कम से कम 10% बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

आपातकालीन निधि और बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है, जो आदर्श रूप से 6-12 महीने के खर्चों को कवर करती है। साथ ही, अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए स्वास्थ्य और टर्म बीमा पर विचार करें। यह आपकी वित्तीय योजना की सुरक्षा करेगा और मन की शांति प्रदान करेगा।

नियमित समीक्षा और समायोजन
वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर आवश्यक समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से पेशेवर मार्गदर्शन मिल सकता है।

निष्कर्ष
आपके वर्तमान और प्रस्तावित निवेश 50 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये के आपके लक्ष्य को प्राप्त करने की दिशा में अच्छे रास्ते पर हैं। अनुशासित निवेश, नियमित समीक्षा और आवश्यक समायोजन जारी रखें। आपका सक्रिय दृष्टिकोण और दीर्घकालिक दृष्टि सराहनीय है और आपकी वित्तीय यात्रा में आपकी अच्छी मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 05, 2024

Asked by Anonymous - Dec 13, 2023English

Money

नमस्ते, मैं अपने 4 सदस्यों वाले परिवार (स्वयं 44 वर्ष, पत्नी 42, एक बेटी 7 वर्ष और बेटा 4 वर्ष) का कमाने वाला सदस्य हूँ। मैं एक निजी फर्म में वेतनभोगी इंजीनियरिंग पेशेवर हूँ, जिसकी सालाना आय 13 लाख है। वित्तीय लाभ के लिए मैंने शेयरों में निवेश किया, थोड़ा लाभ हुआ लेकिन अब 8 लाख के कुल निवेश के साथ 3 लाख रुपये का नुकसान हो रहा है। 2 साल हो गए हैं लेकिन ऐसा लगता है कि आगे यह समय की बर्बादी होगी क्योंकि यह अप्रत्याशित है कि उन शेयरों से कब रिकवरी होगी? और अगर कोई लाभ नहीं हुआ तो मैं मूल राशि कब प्राप्त कर सकता हूँ? किसी ने मुझे शेयरों से सब कुछ निकालने और उन 5 लाख रुपये से, MF में निवेश करने का सुझाव दिया, ताकि न केवल 3 लाख की रिकवरी हो सके बल्कि लंबी अवधि में लाभ भी हो। मेरे निवेश लक्ष्य स्पष्ट रूप से नीचे दिए गए हैं; 01) अब से 10 और 15 साल बाद बच्चे की शिक्षा के लिए एकमुश्त राशि। 02) उनकी शादी के लिए। अब से 20 साल बाद। 03) सेवानिवृत्ति के बाद एकमुश्त या मासिक रूप से पर्याप्त धन होना। अब से 15 साल बाद। संपत्ति के रूप में, मेरे पास अब नोएडा में केवल 80 लाख का फ्लैट है। उस संपत्ति पर 14 लाख का मुख्य गृह ऋण बकाया है, 24 हजार की ईएमआई है। मैं पनवेल - मुंबई में किराए के मकान में रह रहा हूँ, जहाँ मैं नौकरी कर रहा हूँ। सभी खर्चों के बाद अब मेरी मासिक बचत लगभग शून्य है, लेकिन मैं किसी तरह 5-6 हजार का निवेश कर सकता हूँ। कृपया सुझाव दें, दी गई शर्तों के साथ उपरोक्त 3 लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए मेरा अगला कदम क्या होना चाहिए?

Ans: आपकी मौजूदा स्थिति को देखते हुए, अपनी निवेश रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करना और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना आवश्यक है। यहाँ एक सुझाई गई योजना दी गई है:

शेयरों पर तत्काल कार्रवाई: आगे के नुकसान को कम करने के लिए शेयरों को बेचने पर विचार करें और शेष राशि को म्यूचुअल फंड जैसे अधिक स्थिर निवेश के साधनों में फिर से निवेश करें।

म्यूचुअल फंड निवेश: शेयरों से प्राप्त आय (5 लाख) से, म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को देखते हुए, विविध इक्विटी फंड या संतुलित फंड चुनें जो तुलनात्मक रूप से कम जोखिम के साथ विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

आपातकालीन निधि: चूँकि आपकी मासिक बचत सीमित है, इसलिए अपने खर्चों के कम से कम 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान दें। इस निधि को बचत खाते या अल्पकालिक ऋण निधि जैसे तरल या कम जोखिम वाले निवेश विकल्प में रखें।

बच्चों की शिक्षा और विवाह: अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) शुरू करने पर विचार करें। संबंधित समय क्षितिज और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर निधि आवंटित करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग: चूँकि आपके पास एक फ्लैट है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप नियमित रूप से होम लोन की EMI चुकाते रहें। इसके अतिरिक्त, रिटायरमेंट-केंद्रित म्यूचुअल फंड या NPS (नेशनल पेंशन स्कीम) में SIP के माध्यम से अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आवंटित करें।

नियमित समीक्षा: अपने निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें और बदलती बाजार स्थितियों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर आवश्यक समायोजन करें।

पेशेवर सलाह लें: एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सके।

इन चरणों का पालन करके और अपने निवेश दृष्टिकोण में अनुशासित रहकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 16, 2024

Asked by Anonymous - Jul 30, 2024English

Money

नमस्ते अनिल जी, मैं श्री हूँ, उम्र 51 वर्ष है और मेरा नेट टेक होम वेतन 1.13 लाख मासिक है। मेरे वर्तमान खर्च और निवेश संरचना नीचे दी गई है। वेतनभोगी व्यक्ति के रूप में, सेवानिवृत्ति 60 वर्ष की आयु में होगी। नीचे दिए गए अंशदानों में कटौती के बाद नेट टेक होम 1.13 लाख है। 5600 स्वैच्छिक पीएफ 6000 नियोक्ता एनपीएस वर्तमान निवेश मूल्यांकन (लाख में) पीपीएफ स्टॉक एमएफ एनपीएस ईपीएफ कुल 21.04 5.7 12.84 4.92 17 61.5 उपर्युक्त पीपीएफ मूल्यांकन मेरे और पति/पत्नी के खाते का है जो मार्च 2025 को परिपक्व होगा। बेटियों के पीपीएफ खाते में 5.4 लाख रुपये उत्पन्न हुए। वर्तमान मासिक निवेश 4000 एनपीएस 25000 एसआईपी - निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड-ग्रोथ 25000 एसआईपी - क्वांट मिडकैप फंड- नियमित ग्रोथ 20000 एसआईपी - क्वांट स्मॉल कैप फंड- नियमित ग्रोथ 74000 कुल एसआईपी की शुरुआत एक साल पहले ही हुई है और वर्तमान में पीपीएफ न्यूनतम योगदान के साथ चल रहा है, ताकि खाता जारी रहे। हर साल एसआईपी राशि बढ़ाने की योजना है, कंपनी से वेतन वृद्धि पर निर्भर है और लक्ष्य 1 लाख की एसआईपी प्राप्त करना है। घरेलू खर्च और मेडिक्लेम, कार और बाइक बीमा आदि जैसे अन्य खर्चों के लिए लगभग 40,000 मासिक बचाकर रखता हूं। कोई ऋण देयता नहीं है। कोई जीवन बीमा नहीं है और मैं पति/पत्नी और बेटी के आश्रितों के साथ एकमात्र कमाने वाला सदस्य हूं। बेटी 12वीं कक्षा में है, उम्र 17 वर्ष है और इंजीनियरिंग करना चाहती है। यदि पर्याप्त बचत नहीं हुई तो भविष्य की फीस एमएफ रिडेम्पशन से चुकाई जाएगी। रिटायरमेंट पर 5 करोड़ का कोष होने की उम्मीद है। क्या हमें पीपीएफ राशि निकालकर एमएफ में लगाने की जरूरत है? कृपया फंड का सुझाव दें। या मुझे पीपीएफ में निवेश जारी रखना चाहिए? क्या 5 करोड़ प्राप्त करना संभव है या उपरोक्त निवेश जारी रखने के बाद कोष राशि क्या होगी? दूसरा, मासिक खर्च के लिए 50000 प्रति माह प्राप्त करने के लिए एमएफ से निकासी। वर्तमान में लगभग 1.25 करोड़ (कोई होम लोन नहीं) की लागत वाले अपने 1 बीएचके में रह रहा हूं और 5 साल बाद (बेटी की शिक्षा पूरी होने के बाद) 2 बीएचके फ्लैट खरीदना चाहता हूं जिसकी लागत लगभग 2.5 - 2.60 करोड़ होगी। उपर्युक्त अपेक्षाएं अधिक लग सकती हैं, लेकिन कृपया आस-पास पहुंचने के लिए कार्य योजना की सलाह दें। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: श्रीमान, आपकी मौजूदा वित्तीय संरचना काफी मजबूत है। 1.13 लाख रुपये का टेक-होम वेतन बचत और निवेश के लिए अच्छी तरह से आवंटित है। आपकी मासिक निवेश रणनीति, विशेष रूप से एसआईपी और एनपीएस में योगदान के साथ, सराहनीय है। आपने पीपीएफ, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, एनपीएस और ईपीएफ जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधता प्रदान करके अच्छा किया है।

अपने पीपीएफ और एनपीएस योगदान का मूल्यांकन
मार्च 2025 में पीपीएफ खाते की परिपक्वता आपके पोर्टफोलियो में इसकी भूमिका का पुनर्मूल्यांकन करने का एक अच्छा अवसर प्रदान करती है। 21.04 लाख रुपये (आपके जीवनसाथी के खाते सहित) का वर्तमान पीपीएफ मूल्यांकन एक सुरक्षित और कम जोखिम वाला निवेश है। हालाँकि, 5 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के आपके लक्ष्य के साथ, पीपीएफ से मिलने वाला रिटर्न पर्याप्त नहीं हो सकता है।

धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ के कारण आपका NPS योगदान लाभकारी है। हालाँकि, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि NPS में सेवानिवृत्ति तक एक लंबी लॉक-इन अवधि होती है। इससे आपकी लचीलापन सीमित हो सकता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए पीपीएफ से पैसे निकालने के बजाय, आप मैच्योरिटी तक पीपीएफ जारी रख सकते हैं और फिर बाजार की स्थितियों के आधार पर जरूरत का आकलन कर सकते हैं। चूंकि पीपीएफ एक निश्चित और जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, इसलिए इसे अन्य विकास-उन्मुख निवेशों के साथ संतुलित करना बुद्धिमानी है।

एसआईपी रणनीति
छोटे और मिड-कैप फंड में आपके मौजूदा एसआईपी उच्च जोखिम और उच्च रिटर्न रणनीतियों के साथ संरेखित हैं। छोटे और मिड-कैप फंड लंबी अवधि में महत्वपूर्ण वृद्धि प्रदान कर सकते हैं, लेकिन अधिक अस्थिर भी होते हैं।

जब आप अपने एसआईपी योगदान को सालाना बढ़ाने की योजना बनाते हैं, तो अपने पोर्टफोलियो में कुछ लार्ज-कैप या संतुलित फंड जोड़ने पर विचार करें। ये फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और बाजार में गिरावट के दौरान आपके पोर्टफोलियो को सहारा दे सकते हैं।

आपके मौजूदा एसआईपी की एक साल की अवधि को देखते हुए, उनके प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करना आवश्यक है। फंड की लगातार निगरानी करें, लेकिन जब तक कोई महत्वपूर्ण अंडरपरफॉर्मेंस न हो, बार-बार बदलाव करने से बचें।

महीने के खर्चों के लिए म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने के बजाय, एक इमरजेंसी फंड बनाने पर विचार करें। आप इस फंड को कम जोखिम वाले ऐसे साधनों में निवेश कर सकते हैं जो आसानी से उपलब्ध हों।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
रिटायरमेंट पर 5 करोड़ रुपये का फंड हासिल करने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित निवेश से इसे हासिल किया जा सकता है। मौजूदा निवेश ढांचे को देखते हुए, इस लक्ष्य के करीब पहुंचना संभव है। हालांकि, अपने लक्ष्यों का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करना और अपने SIP योगदान में आवश्यक समायोजन करना बुद्धिमानी होगी।

अगर आप अपनी मौजूदा निवेश रणनीति को बनाए रखते हैं और धीरे-धीरे बढ़ाते हैं, तो आप सही रास्ते पर हैं। यह सुनिश्चित करने पर ध्यान दें कि आपका पोर्टफोलियो अलग-अलग एसेट क्लास में विविधतापूर्ण बना रहे।

बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन के ज़रिए अपनी बेटी की इंजीनियरिंग शिक्षा के लिए फंड जुटाने की आपकी योजना व्यावहारिक है। कम समय-सीमा को देखते हुए, उसकी शिक्षा के लिए निर्धारित राशि को सुरक्षित साधनों में निवेश करना उचित है। शिक्षा के खर्च के नज़दीक आने पर आप कुछ म्यूचुअल फंड को डेट फंड या लिक्विड फंड में बदलने पर विचार कर सकते हैं।
रियल एस्टेट पर विचार
जब आप अपनी बेटी की शिक्षा के बाद 2BHK फ्लैट खरीदने की योजना बनाते हैं, तो आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों पर इसके प्रभाव का मूल्यांकन करना आवश्यक है। 2.5-2.6 करोड़ रुपये की लागत महत्वपूर्ण है। यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि क्या यह निवेश आपके रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य को प्रभावित करेगा।

चूंकि आप वर्तमान में अपने स्वयं के 1BHK फ्लैट में रहते हैं, इसलिए विचार करें कि क्या 2BHK में अपग्रेड करना आवश्यक है या क्या फंड का बेहतर उपयोग आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए किया जा सकता है।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
वर्तमान में, आपके पास जीवन बीमा नहीं है, जो एक महत्वपूर्ण पहलू है, खासकर जब आप आश्रितों के साथ अकेले कमाने वाले हों। मैं दृढ़ता से सलाह देता हूं कि अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर करने के लिए एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी लें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगा।

साथ ही, अपनी वर्तमान मेडिक्लेम पॉलिसी की पर्याप्तता का मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि बीमा राशि संभावित स्वास्थ्य सेवा लागतों को पर्याप्त रूप से कवर करती है, चिकित्सा व्यय में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए।

वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करने के लिए कार्य योजना
SIP जारी रखें और समीक्षा करें: अपने SIP जारी रखें, लेकिन विविधता सुनिश्चित करें। स्थिरता के लिए लार्ज-कैप या संतुलित फंड जोड़ें। नियमित रूप से प्रदर्शन की समीक्षा करें लेकिन जब तक आवश्यक न हो, बार-बार बदलाव करने से बचें।

बीमा कवरेज: पर्याप्त जीवन बीमा सुरक्षित करें और सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा मुद्रास्फीति-समायोजित चिकित्सा लागतों को कवर करता है।

PPF को परिपक्वता तक बनाए रखें: PPF को 2025 में परिपक्व होने दें, फिर अपने पोर्टफोलियो में इसकी भूमिका का पुनर्मूल्यांकन करें। अभी निकासी न करें; यह जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

आपातकालीन निधि: मासिक खर्चों के लिए म्यूचुअल फंड पर निर्भर रहने के बजाय लिक्विड या डेट इंस्ट्रूमेंट में एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

रियल एस्टेट निर्णय: 2BHK फ्लैट में अपग्रेड करने की आवश्यकता का पुनर्मूल्यांकन करें। अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों पर इसके प्रभाव का आकलन करें।

शिक्षा योजना: अपनी बेटी की शिक्षा के लिए, समय के करीब आने पर आवश्यक राशि को डेट फंड जैसे सुरक्षित साधनों में स्थानांतरित करना शुरू करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
श्री, आपकी वित्तीय नींव मजबूत है। सही समायोजन और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं। अपने निवेशों का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास सही बीमा कवरेज है। अपनी वर्तमान रणनीति के साथ जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन को प्राथमिकता दी जाए।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Reetika Sharma |417 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 12, 2025

Question by Siddharth - Oct 26, 2025English

Money

मुझे अपने लक्ष्यों के लिए वर्तमान मूल्यांकन और मार्गदर्शन हेतु पेशेवर सहायता चाहिए:- पुरुष, 33 वर्ष। अहमदाबाद में रहता हूँ। 2013 से आईटी क्षेत्र में कार्यरत हूँ। विवाहित हूँ और कोई बच्चा नहीं है (बच्चे की योजना नहीं बना रहा हूँ)। माता-पिता हमारे साथ रहते हैं और हम पर निर्भर हैं। कर के बाद मेरा वेतन 1.40 लाख रुपये है और मेरी पत्नी का मासिक वेतन 42,000 रुपये है। उसने इस्तीफा दे दिया है और नवंबर 2025 से 42,000 रुपये मिलना बंद हो जाएँगे (वह अपना खुद का फ्रीलांसिंग व्यवसाय शुरू करना चाहती है)। कोई गृह ऋण नहीं, कोई वित्तीय देनदारी नहीं। मैं 2020 से हर साल फरवरी में 10% वृद्धि की योजना के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ। फिलहाल, मैं हर महीने म्यूचुअल फंड में 27.5,000 रुपये का निवेश करता हूँ:- 1. एक्सिस मिडकैप डायरेक्ट प्लान ग्रोथ -> ₹2000 2. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ -> ₹2000 3. निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ -> ₹3,500 4. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल टेक्नोलॉजी डायरेक्ट प्लान ग्रोथ -> ₹5,000 5. एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड डायरेक्ट ग्रोथ -> ₹2,500 6. क्वांट फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ -> ₹5,000 7. क्वांट मिड कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ -> ₹4,500 8. एसबीआई स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ -> ₹3,000 => नियोक्ता द्वारा सकल आय का 14% और स्वैच्छिक योगदान से 4200% एनपीएस में जाता है। => नियोक्ता द्वारा 1800 पीएफ। हमने नकदी के लिए 62 हज़ार रुपये अलग रखे हैं क्योंकि हम दिसंबर में पुणे शिफ्ट होने की योजना बना रहे हैं और हमें शिफ्टिंग, जमा और अन्य खर्चों के लिए उस पैसे की ज़रूरत होगी। संपत्तियाँ:- हमारे गृहनगर में घर - लगभग 70 लाख अहमदाबाद में अपार्टमेंट लगभग 55 लाख एमएफ - लगभग 18.3 लाख निवेशित स्टॉक - लगभग 2.2 लाख (एसजीबी सहित) एनपीएस - लगभग 4.3 लाख पीएफ - लगभग 2 लाख पिता के कैंसर के इलाज/आपातकाल के लिए एफडी - लगभग 11 लाख एलआईसी - लगभग 15 लाख (2037 में परिपक्वता) मैंने नई कर व्यवस्था चुनी है। हमारा लक्ष्य 60 साल की उम्र तक काम करना है और हम अपने स्वास्थ्य का बहुत गंभीरता से ध्यान रखते हैं। हम ज़मीन खरीदना चाहते हैं और अपना रिटायरमेंट होम बनाना चाहते हैं। 60 साल की उम्र में आराम से अपना बाकी जीवन जीने के लिए हमें कितने पैसों की ज़रूरत होगी?

Ans: नमस्ते सिद्धार्थ,

आपकी उम्र में आपकी आर्थिक स्थिति बहुत अच्छी है। आइए चरण-दर-चरण विस्तार से देखें:
1. आपकी वर्तमान घरेलू आय - 1.4 लाख (क्योंकि आपकी पत्नी ने काम करना बंद कर दिया है)। आपको इसी राशि में अपना घर चलाना है। हम अभी उनकी व्यावसायिक आय पर विचार नहीं करेंगे, इसलिए 1.4 लाख के भीतर बजट बनाने की पूरी कोशिश करें।
2. चूँकि आप पुणे जा रहे हैं, इसलिए आपके कुल खर्चे बढ़ जाएँगे। इसलिए आपके मामले में अतिरिक्त बचत पर भी विचार किया जाना चाहिए।
3. आपके पास अपने पिता के इलाज के लिए अलग से मेडिकल इमरजेंसी फंड है। इसके अलावा, आपके परिवार के लिए भी लगभग 4 लाख का एक अलग इमरजेंसी फंड होना चाहिए। यह किसी भी अनिश्चित स्थिति में मदद करेगा।
4. एक टर्म इंश्योरेंस खरीदें और सुनिश्चित करें कि आपके और परिवार के लिए एक समर्पित स्वास्थ्य बीमा हो।
5. वर्तमान एनपीएस और पीएफ - जैसे हैं वैसे ही चलते रहें। अच्छे डेट इंस्ट्रूमेंट।
6. स्टॉक - जारी रख सकते हैं, लेकिन किसी भी तरह की बेतरतीब सलाह के जाल में न फँसें। इसलिए अपना योगदान न्यूनतम रखें।
7. म्यूचुअल फंड - 18.3 लाख जमा और 10% स्टेप-अप के साथ 27.5 हज़ार की मासिक एसआईपी। आप पिछले 5 सालों से ऐसा कर रहे हैं और यह सराहनीय है। इसी अनुशासन को जारी रखें और आपका भविष्य और सेवानिवृत्ति सुरक्षित हो जाएगी।

8. आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड अच्छे हैं, लेकिन कुल मिलाकर पोर्टफोलियो में स्टॉक ओवरलैप हो गए हैं। इसका कोई फायदा नहीं है। सभी फंड डायरेक्ट फंड होते हैं और हालांकि डायरेक्ट फंड अच्छे होते हैं, लेकिन किसी सलाहकार की मदद से नियमित फंड में निवेश करने से डायरेक्ट फंड पोर्टफोलियो से मिलने वाले रिटर्न से बेहतर रिटर्न मिलता है। इसलिए आपको किसी पेशेवर की मदद लेनी चाहिए और अपने लक्ष्यों और जोखिम व्यवहार के अनुसार अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का पुनर्वितरण करना चाहिए।

मैं समझता हूँ कि आप अपना रिटायरमेंट होम बनाना चाहते हैं और रिटायर होने में अभी 27 साल बाकी हैं। अगर आप अपनी मौजूदा आय से अतिरिक्त बचत कर सकते हैं, तो उस राशि को अपने रिटायरमेंट होम के लिए एक आक्रामक म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। और भविष्य में, आपकी पत्नी से होने वाली कमाई को भी इसी लक्ष्य की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

जल्दबाजी में किसी भी लोन में न डूबें। निवेश शुरू करें और धीरे-धीरे आगे बढ़ें।

इसलिए, आप किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP - से परामर्श ले सकते हैं जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सकता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by ANSHU - Dec 06, 2025English

Career

I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi

Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Asked on - Dec 06, 2025 | Answered on Dec 07, 2025

सर मैंने अपनी 12वीं 2024 में पूरी की और मैंने अपनी nios परीक्षा अक्टूबर 2024 में दी, nios मार्कशीट में मैं भौतिकी में उत्तीर्ण हूं और सर मैं एक ड्रॉपर छात्र हूं

Ans: ठीक है। NEET 2026 की परीक्षा दो और पहले ज़्यादा अंक लाने का लक्ष्य रखो, और जो कुछ हुआ उसे भूल जाओ। परीक्षा समाप्त होने के बाद सत्यापन प्रक्रिया के बारे में सोचो; तब तक शांत, संयमित और शांत रहो, और केवल NEET पर ध्यान केंद्रित करो। तुम्हारे उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

Dr Nagarajan J S K |2576 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 06, 2025

Question by swarnesh - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं जानना चाहता हूँ कि 12वीं PCB के बाद मेरी बेटी के लिए करियर विकल्प क्या है? NEET के अलावा PCB स्ट्रीम की कौन सी अन्य परीक्षाएँ हैं, जिनमें वह शामिल हो सकती है। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्ते स्वमेश,
कृपया कुछ दिन और प्रतीक्षा करें; शिक्षा क्षेत्र में, विशेष रूप से NEET के संबंध में, बदलाव हुए हैं। कई पाठ्यक्रम जोड़े गए हैं, और उन्हें करने के लिए आपको NEET के माध्यम से पात्रता प्राप्त करनी होगी। मैं कुछ दिनों में विवरण साझा करूँगा।
सादर प्रणाम

Mihir Tanna |1090 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Money

टैक्स रिटर्न की पुष्टि नहीं हुई आईटी विभाग से

Ans: हो सकता है कि इस पर अभी समीक्षा चल रही हो। कई रिटर्न अभी भी प्रक्रियाधीन हैं।

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English

Money

प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।

Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Shriyansh - Dec 04, 2025English

Career

मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?

Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Amit - Dec 05, 2025English

Career

मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?

Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Dr Dipankar Dutta |1837 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Question by Murari - Dec 05, 2025English

Career

प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।

Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

Dr Shyam Jamalabad |108 Answers |Ask -Follow

Dentist - Answered on Dec 05, 2025

Question by Visu - Aug 01, 2025English

Health

मेरी उम्र 61 साल है। मेरे पास आंशिक रूप से हटाने योग्य डेन्चर (ऊपरी) है। मेरे ऊपरी और निचले दोनों दांतों में ब्रिज भी हैं। मुझे इम्प्लांट लगवाने की सलाह दी गई थी। क्या जीवन के बाद के चरणों में इम्प्लांट लगवाना ठीक रहेगा? क्या यह स्वास्थ्य और आर्थिक दृष्टि से सुरक्षित है? क्या 4-इन-वन वाला पूर्ण इम्प्लांट लगवाना सस्ता होगा? अगर हाँ, तो कुछ साल और इंतज़ार करना पड़ सकता है, बाकी दांत भी गिर जाएँगे। कृपया इम्प्लांट के बारे में मार्गदर्शन और सलाह दें।

Ans: नमस्ते

कृपया आश्वस्त रहें, इम्प्लांट के लिए उम्र कोई बाधा नहीं है। लेकिन समग्र स्वास्थ्य एक कारक है। इम्प्लांट लगाने से पहले आपका दंत चिकित्सक आपकी हड्डियों के घनत्व, मसूड़ों के स्वास्थ्य और सामान्य चिकित्सा इतिहास का आकलन करेगा।

रिमूवेबल डेन्चर की तुलना में इम्प्लांट के कुछ निश्चित लाभ हैं। ये स्थिर और सुरक्षित फिट, बेहतर चबाने और बोलने की क्षमता प्रदान करते हैं।
और उचित देखभाल के साथ ये 10-15 साल या उससे भी ज़्यादा समय तक चल सकते हैं।
नकारात्मक पक्ष यह है कि इम्प्लांट की शुरुआती लागत ज़्यादा हो सकती है, सर्जरी से बचा नहीं जा सकता और ठीक होने में 3-6 महीने लग सकते हैं।

लागत के लिहाज़ से, इम्प्लांट लंबे समय में ज़्यादा किफ़ायती हो सकते हैं।
"ऑल-ऑन-4" इम्प्लांट व्यक्तिगत इम्प्लांट की तुलना में सस्ते हो सकते हैं, लेकिन इंतज़ार करने से हड्डियों की सेहत बिगड़ सकती है, जिससे प्रक्रिया और जटिल हो जाती है।

अपने दंत चिकित्सक से इन विषयों पर परामर्श लें:
- आपकी विशिष्ट मौखिक स्वास्थ्य स्थिति
- अस्थि घनत्व स्कैन (यह जाँचने के लिए कि क्या आपके पास प्रत्यारोपण के लिए पर्याप्त हड्डी है)
- लागत अनुमान और वित्तपोषण विकल्प
- प्रक्रिया की समय-सीमा।

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Dentist - Answered on Dec 05, 2025

Asked by Anonymous - Aug 21, 2025English

Health

मेरे 12 साल के बेटे के दांतों की दो समानांतर पंक्तियाँ हैं। एक आगे और दूसरा पीछे। अभी तक पीछे सिर्फ़ दो ही दाँत हैं, एक-एक तरफ़। क्या इससे उसे कोई गंभीर समस्या हो सकती है? उसे बोलने में दिक्कत है। क्या यही वजह हो सकती है? क्या उसे तुरंत कोई सुधारात्मक प्रक्रिया अपनाने की ज़रूरत है?

Ans: नमस्ते
"दांतों की दो समानांतर पंक्तियों" वाली यह स्थिति तब उत्पन्न होती है जब स्थायी दांत, पर्णपाती दांतों (या दूध के दांतों) के गिरने से पहले ही निकल आते हैं। यह स्थायी दांतों के गलत संरेखण का संकेत है। दूध के दांतों का गिरना इस बात पर निर्भर करता है कि स्थायी दांत बढ़ते समय उन पर दबाव डालते हैं।
यह गलत संरेखण, वास्तव में, उसकी बोलने की समस्या का कारण हो सकता है।
मेरी आपको सलाह है कि आप जल्द ही किसी सक्षम बाल चिकित्सा दंत चिकित्सक या ऑर्थोडॉन्टिस्ट (एक दंत चिकित्सक जो टेढ़े-मेढ़े दांतों को ठीक करता है) से परामर्श लें ताकि सुधारात्मक उपाय किए जा सकें।

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