नमस्ते सर, कृपया सलाह दें, मैं 2 लाख रुपए सोने में निवेश करना चाहता हूँ (और भौतिक सोना नहीं)। मैं इसके बारे में कैसे सोचूँ? (प्रक्रिया, कोई कर?, और क्या आप कोई बेहतर राशि सुझा सकते हैं) यह मेरे बच्चे के भविष्य के लिए है और कम से कम 10 साल तक इसे...

नमस्ते सर, कृपया सलाह दें, मैं 2 लाख रुपए सोने में निवेश करना चाहता हूँ (और भौतिक सोना नहीं)। मैं इसके बारे में कैसे सोचूँ? (प्रक्रिया, कोई कर?, और क्या आप कोई बेहतर राशि सुझा सकते हैं) यह मेरे बच्चे के भविष्य के लिए है और कम से कम 10 साल तक इसे भुनाने की योजना नहीं है। आपकी जानकारी के लिए, मेरे पास पहले से ही कुछ FD हैं, 20k मैंने विभिन्न MF, LIC और SSY में निवेश किया है। मुझे अभी या जल्द ही होम लोन लेना पड़ सकता है। मैं 35 साल का हूँ और एक निजी फर्म में काम करता हूँ।

Ans: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं गोल्ड एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETF) या गोल्ड म्यूचुअल फंड के माध्यम से सोने में निवेश करने की सलाह देता हूँ।

शुरू करने के लिए, आपको गोल्ड ETF में निवेश करने के लिए डीमैट खाते की आवश्यकता होगी, जबकि गोल्ड म्यूचुअल फंड के लिए, एक नियमित म्यूचुअल फंड खाता पर्याप्त है। दोनों विकल्प भौतिक स्वामित्व की परेशानी के बिना सोने तक आसान पहुँच प्रदान करते हैं।

सोने के निवेश से होने वाले लाभ पर कर प्रभाव होल्डिंग अवधि पर निर्भर करता है। लंबी अवधि के लाभ (तीन साल से अधिक समय तक रखे गए) पूंजीगत लाभ कर के अधीन हैं, जबकि अल्पकालिक लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

अपने बच्चे के भविष्य और 10 साल के निवेश क्षितिज को ध्यान में रखते हुए, सोने में 2 लाख आवंटित करना विवेकपूर्ण है। यह आपके पोर्टफोलियो को विविधता प्रदान करता है, जोखिम को कम करता है जबकि लंबी अवधि में संभावित रूप से रिटर्न बढ़ाता है।

आपके मौजूदा निवेश और होम लोन की संभावना को देखते हुए, विभिन्न निवेश विकल्पों के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है। कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले अपनी जोखिम सहनशीलता, तरलता आवश्यकताओं और वित्तीय लक्ष्यों का आकलन करें।

ईटीएफ या म्यूचुअल फंड के माध्यम से सोने में निवेश करके, आप भौतिक सोने से जुड़ी भंडारण या सुरक्षा की चिंताओं के बिना कीमती धातु के संभावित लाभ के बारे में जान सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और यह सुनिश्चित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें कि यह आपके विकसित होते वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे।

Ans: आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। 42 वर्ष की आयु में कोई ऋण नहीं है और NPS, PPF और NSC जैसे कम जोखिम वाले साधनों में 50 लाख रुपये हैं, जो अच्छे अनुशासन को दर्शाता है। आप हर महीने 50,000 रुपये बचा रहे हैं। यह बहुत बढ़िया है। आइए अब देखें कि क्या हर महीने 5 ग्राम सोना खरीदना एक अच्छा विचार है, और अपने पैसे को आपके लिए बेहतर तरीके से कैसे काम में लाया जाए।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

आयु: 42 वर्ष

मासिक बचत क्षमता: 50,000 रुपये

मौजूदा कोष: 50 लाख रुपये

चालू: NPS, PPF, NSC

कोई ऋण या देनदारी नहीं

शेयरों या म्यूचुअल फंडों में कम भरोसा

आप पहले से ही अधिकांश लोगों से बेहतर कर रहे हैं। आप नियमित रूप से बचत कर रहे हैं। आप कर्ज मुक्त हैं। आप जानते हैं कि निवेश मायने रखता है। यह अपने आप में एक ताकत है।

अब आइए समझते हैं कि इस आधार पर कैसे सुधार किया जाए।

क्या हर महीने 5 ग्राम सोना खरीदना एक अच्छा विचार है?

सोना एक बुरी संपत्ति नहीं है। लेकिन यह पूरी तरह से संपत्ति नहीं है।

हर महीने सोना खरीदने से सिर्फ़ पूंजी सुरक्षा बढ़ती है।

इससे कोई ब्याज या नकदी प्रवाह नहीं मिलता।

यह कभी-कभी मुद्रास्फीति को मात दे सकता है। लेकिन हमेशा नहीं।

यह इक्विटी की तरह लगातार वृद्धि नहीं देता।

भौतिक सोना खरीदने से भंडारण और सुरक्षा जोखिम भी बढ़ता है।

अगर आप इसे बाद में बेचते हैं, तो शुद्धता और पुनर्विक्रय छूट एक समस्या है।

आभूषण सोने पर अपव्यय, मेकिंग चार्ज और जीएसटी लगता है।

इससे रिटर्न और भी कम हो जाता है।

इसलिए, हर महीने 5 ग्राम सोना खरीदना हानिकारक नहीं है। लेकिन यह पर्याप्त नहीं है।

अगर आप सिर्फ़ सोने में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आपकी संपत्ति धीरे-धीरे बढ़ेगी। यह लंबे समय में मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात नहीं देगा। संपत्ति निर्माण और रिटायरमेंट के लिए, सोना केवल एक छोटा सा हिस्सा होना चाहिए।

पोर्टफोलियो में सोने की आदर्श भूमिका

सोना आपके निवेश का 5% से 10% हो सकता है

यह संकट के समय में बचाव का काम करता है

यह पोर्टफोलियो में स्थिरता लाता है

लेकिन यह आपका मुख्य विकास इंजन नहीं होना चाहिए

आपको दीर्घकालिक विकास के लिए अन्य परिसंपत्तियों की आवश्यकता है

सोने को विकास परिसंपत्तियों की जगह नहीं लेनी चाहिए। इसे केवल उनका समर्थन करना चाहिए।

स्टॉक या म्यूचुअल फंड के साथ आपका आत्मविश्वास का मुद्दा

यह समझ में आता है। कई निवेशक डर महसूस करते हैं। शेयर बाजार जोखिम भरा लगता है। म्यूचुअल फंड जटिल लगते हैं। लेकिन सही दृष्टिकोण जोखिम को कम कर सकता है और आत्मविश्वास बढ़ा सकता है।

आइए इस पर और विस्तार से विचार करें।

डायरेक्ट स्टॉक के लिए समय और अध्ययन की आवश्यकता होती है

आपको कंपनियों और बाजार चक्रों को समझने की आवश्यकता है

इसलिए यह जोखिम भरा लगता है

डायरेक्ट स्टॉक के बजाय, आप म्यूचुअल फंड चुन सकते हैं। इन्हें पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किया जाता है। लेकिन आपको खुद से डायरेक्ट म्यूचुअल फंड नहीं चुनना चाहिए।

डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन नहीं देते। कोई अलर्ट नहीं। कोई समीक्षा सहायता नहीं। यदि आप गलत फंड में निवेश करते हैं या भावनात्मक निर्णय लेते हैं, तो आप पैसे खो देते हैं।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं मन की शांति देती हैं। वे नियमित समीक्षा करते हैं। वे आपके लक्ष्य के आधार पर फंड चुनते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान गलतियों से बचने में भी आपकी मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं

आप लोगों को यह कहते हुए सुन सकते हैं कि इंडेक्स फंड सुरक्षित हैं। वे सस्ते हैं। लेकिन वे केवल बाजार की नकल करते हैं। वे इसे मात देने की कोशिश नहीं करते। बाजार में बदलाव होने पर वे रणनीति भी नहीं बदलते।

बाजार में गिरावट के समय, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सुरक्षित परिसंपत्तियों में जाकर गिरावट को कम कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड के साथ, आपको मदद या समीक्षा भी नहीं मिलती। वे केवल उपकरण हैं, समाधान नहीं। आपको एक योजना की आवश्यकता है, अकेले उपकरण की नहीं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं योजना और उपकरण दोनों प्रदान करती हैं।

आपके लिए 360-डिग्री निवेश रणनीति

अब आइए अपने 50,000 रुपये मासिक अधिशेष का उपयोग करके एक सरल योजना बनाएं।

1. सबसे पहले आपातकालीन निधि

यदि पहले से नहीं बनाया है, तो सबसे पहले 3 से 50,000 रुपये रखें। 5 लाख अलग रखें

इसके लिए FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें

यह मेडिकल या आय संबंधी आपातकाल के दौरान शांति देता है

यह आपका पहला बीमा है

2. सोने का आवंटन समझदारी से करें

केवल 3,000 से 5,000 रुपये तक का मासिक सोना खरीदें

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड या गोल्ड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें, भौतिक नहीं

वे शुद्धता और भंडारण संबंधी समस्याओं से बचते हैं

वे कुछ विकल्पों में अतिरिक्त ब्याज भी देते हैं

सभी 50,000 रुपये सोने में निवेश न करें। यह इसके लिए नहीं है।

3. लंबी अवधि की संपत्ति के लिए मासिक SIP

म्यूचुअल फंड SIP के लिए 35,000 से 40,000 रुपये का इस्तेमाल करें। केवल CFP और MFD के ज़रिए।

नीचे दिए अनुसार विभाजित करें:

सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए 15,000 रुपये

सामान्य संपत्ति के लिए 10,000 रुपये

भविष्य के बच्चे की शिक्षा या शादी के लिए 10,000 रुपये

10,000 रुपये स्वास्थ्य और चिकित्सा निधि के लिए 5,000

इससे आपकी योजना संतुलित रहती है। आप सारा पैसा एक ही टोकरी में नहीं डाल रहे हैं।

4. SIP के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें

ऐप्स या वेबसाइट पर सीधे फंड में निवेश न करें। वे कोई सलाह नहीं देते।

CFP मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड का उपयोग करें। आपको बाजार में तेजी और गिरावट के दौरान मदद मिलती है। आपको कस्टमाइज़्ड चयन मिलता है। आप घबराहट में बिक्री से बचते हैं।

यह अनिश्चित समय के दौरान बड़ी संपत्ति के नुकसान से बचने में मदद करता है।

5. NPS, PPF और NSC के साथ जारी रखें

ये अच्छे सपोर्ट सिस्टम हैं।

PPF सुरक्षित दीर्घकालिक कर-मुक्त रिटर्न देता है

NSC भी सुरक्षित है, लेकिन ब्याज पर कर लगता है

NPS रिटायरमेंट सपोर्ट और टैक्स बेनिफिट देता है

लेकिन ये अकेले बड़े लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं हैं। वे धीमी वृद्धि देते हैं।

ग्रोथ गैप को पाटने के लिए आपको म्यूचुअल फंड की आवश्यकता है।

जोखिम और उम्र के आधार पर एसेट एलोकेशन

आप 42 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट से पहले आपके पास अभी भी 13 से 15 साल हैं।

यह एक मजबूत वेल्थ बेस बनाने के लिए पर्याप्त समय है। आपका पोर्टफोलियो 60:40 हो सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 60%

डेट में 40% (पीपीएफ, एनएससी, एनपीएस, एफडी, गोल्ड)

यह मिश्रण विकास और स्थिरता देता है। सीएफपी इसकी वार्षिक समीक्षा करेगा।

बीमा और सुरक्षा योजना

क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है? अगर नहीं है, तो तुरंत ले लें।

कवर आपकी वार्षिक आय का 10 गुना होना चाहिए

निवेश से जुड़ी नहीं, बल्कि शुद्ध टर्म प्लान चुनें

इसके अलावा:

5-10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा

गंभीर बीमारी कवर (अगर पारिवारिक इतिहास है)

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर (वैकल्पिक)

अगर आपके पास एलआईसी या यूएलआईपी है, तो आप सरेंडर वैल्यू चेक कर सकते हैं। अगर उत्पाद कम रिटर्न देता है, तो उसे म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें। लेकिन ऐसा केवल सीएफपी की मदद से करें।

कर दक्षता और योजना

आपके मौजूदा निवेश कर-कुशल हैं। पीपीएफ और एनपीएस कर लाभ देते हैं।

म्यूचुअल फंड भी कर-कुशल वृद्धि देते हैं:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है

डेब्ट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है

कर की मार कम करने के लिए CFP के साथ निकासी की योजना बनाई जा सकती है।

आम गलतियों से बचें

केवल एक परिसंपत्ति जैसे सोने में निवेश न करें

सभी पैसे फिक्स्ड रिटर्न वाले उत्पादों में न रखें

यदि आपके पास समय की कमी है तो सीधे बाजार में निवेश न करें

बाजार का समय जानने की कोशिश न करें

सुधार के दौरान घबराएँ नहीं

डर के कारण निवेश के फैसले में देरी न करें

यदि आपमें आत्मविश्वास की कमी है तो छोटी शुरुआत करें। लेकिन शुरुआत करें। बाद में आप इसे बढ़ा सकते हैं।

संपत्ति नियोजन

अपनी संपत्तियों को कवर करने वाली एक सरल वसीयत लिखें

सभी खातों में परिवार को नामांकित करें

खातों और दस्तावेजों के बारे में परिवार को सूचित रखें

इससे आपको और उन्हें शांति मिलती है

अपनी प्रगति पर नज़र रखें

साल में एक बार अपने निवेश की समीक्षा करें। CFP इसमें मदद करेगा।

जाँचें:

क्या आप पर्याप्त बचत कर रहे हैं?

क्या आपके निवेश बढ़ रहे हैं?

क्या आपके लक्ष्य सही दिशा में हैं?

क्या कोई कर परिवर्तन है जिसे संबोधित करने की आवश्यकता है?

नियमित समीक्षा के साथ, आप शांत और केंद्रित रह सकते हैं।

अंत में

सोना अच्छा है। लेकिन आपके सभी निवेश के लिए नहीं। इसका उपयोग स्थिरता के लिए करें, विकास के लिए नहीं।
आपको विविध, लक्ष्य-आधारित निवेश की आवश्यकता है।
शेयरों में आपका आत्मविश्वास धीरे-धीरे बढ़ सकता है। पेशेवर मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
एनपीएस, पीपीएफ और एनएससी एक ठोस आधार हैं। नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड जोड़ें।
अपना आपातकालीन कोष बनाएँ। उचित बीमा लें।
मासिक निवेश करें, अनुशासित रहें और सालाना समीक्षा करें।
इस तरह आप तनाव या भ्रम के बिना एक मजबूत वित्तीय भविष्य बना सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक महत्वपूर्ण वित्तीय चरण में हैं।
आप मासिक 1.18 लाख रुपये कमाते हैं।
आप तीन सदस्यों वाले परिवार में अकेले कमाने वाले हैं।
आपकी 10 महीने की बेटी है।
आप म्यूचुअल फंड में मासिक 10,000 रुपये (एकमुश्त) निवेश करते हैं।
आप एनपीएस में भी मासिक 5,000 रुपये निवेश करते हैं।
आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस 2.71 लाख रुपये है, एनपीएस कॉर्पस 1.18 लाख रुपये है।
आप अपनी पत्नी को मासिक 10,000 रुपये उपहार में देते हैं (5,000 रुपये सोने के लिए, 5,000 रुपये खर्च के लिए)।
आप 12,000 रुपये के किराए के मकान में रहते हैं।
परिवार का मासिक खर्च 20,000 रुपये है।
आपने हाल ही में एक पारिवारिक ऋण चुकाया है।
आपके पास अब कोई नकद बचत नहीं है।
आपके पास 50 सॉवरेन सोना है।
आप 15 लाख रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। 80 लाख।
आप लंबी EMI से बचना चाहते हैं।
आप 20 लाख रुपये का सोना बेचने की योजना बना रहे हैं।
10-11 साल के लिए 70,000 रुपये EMI के साथ 60 लाख रुपये का होम लोन लें।
आप सावधान हैं क्योंकि EMI टेक-होम का ~60% होगी।
आपको यह भी लगता है कि सोने की कीमतें 11 साल में दोगुनी हो सकती हैं।
आपकी नौकरी सुरक्षित है।
आइए घर खरीदने और समझदारी से फंड की व्यवस्था करने के लिए एक पूरी रणनीति बनाएं।

1. अपने मौजूदा बजट और EMI क्षमता का आकलन करें
आपकी कुल टेक-होम आय: 1.18 लाख रुपये।

70,000 रुपये की योजनाबद्ध EMI 50% से अधिक है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि EMI आय के 40% से कम होनी चाहिए।

फिर भी, नौकरी की सुरक्षा अधिक है; लेकिन EMI बहुत अधिक होने से बचत सीमित हो जाती है।

आपके पास 32,000 रुपये (किराया + परिवार का खर्च) के आवश्यक खर्च हैं।

इससे बचते हैं 1.50 लाख रुपये। 78,000 विवेकाधीन।

70,000 रुपये की EMI निवेश और बफर के लिए बहुत कम बचती है।

यह योजना वित्तीय लचीलेपन और आपातकालीन तत्परता को सीमित करती है।

अंतर्दृष्टि: स्थिर वित्त का समर्थन करने के लिए EMI संरचना को फिर से तैयार किया जाना चाहिए।

2. अपने प्रस्तावित फंडिंग मिक्स की समीक्षा करें
आप 20 लाख रुपये का सोना बेचना चाहते हैं।

घर के डाउन-पेमेंट के लिए आय का उपयोग करें।

फिर 70,000 रुपये की EMI पर 60 लाख रुपये का लोन लें।

चिंता: तब तक सोने का मूल्य दोगुना हो सकता है।

चिंता: उच्च EMI नकदी प्रवाह को प्रभावित करती है।

विश्लेषणात्मक अंतर्दृष्टि:

सोना एक गैर-आय संपत्ति है; इसे बेचने से अदृश्य पेंशन रुक सकती है।

आय के 60% पर EMI से आपात स्थिति और बच्चे की परवरिश के लिए बहुत कम जगह बचती है।

बच्चे के भविष्य के खर्च, शिक्षा बचत और आपकी सेवानिवृत्ति निधि में देरी हो सकती है।

संतुलित मार्ग के लिए सिफारिशें इस प्रकार हैं।

3. लोन के लिए आवेदन करने से पहले एक कैश इमरजेंसी फंड बनाएं
अभी आपके पास कोई कैश सेविंग नहीं है।
होम लोन लेते समय यह जोखिम भरा है।
आपको पहले कम से कम 3–6 महीने के रहने के खर्च का प्रबंध करना चाहिए।

लक्ष्य: न्यूनतम बफर के रूप में 2–3 लाख रुपये।
कैसे:

होम लोन को 3–6 महीने तक टालें।

इस दौरान, अपने 10,000 रुपये के मासिक निवेश को सेविंग बफर में डालें।

बफर बनने के बाद, आपातकालीन जोखिम कम हो जाता है।

4. अपनी गोल्ड एसेट यूटिलाइजेशन को ऑप्टिमाइज़ करें
आपके पास 50 सॉवरेन गोल्ड है।
सारा सोना पहले से बेचने की ज़रूरत नहीं है।
सोना बेचने से आपकी मुद्रास्फीति से बचाव और संभावित लाभ कम हो जाता है।
लेकिन आप उच्च EMI से भी बचना चाहते हैं।

प्रस्तावित योजना:

केवल 10 लाख रुपये का सोना बेचें।

इस आय का पूरा इस्तेमाल डाउन पेमेंट के रूप में करें।

इससे लोन 10 लाख रुपये के बजाय 70 लाख रुपये रह जाता है। 80 लाख रु.

15 साल के लिए 8% पर 70 लाख रु. की EMI लगभग 67,000 रु./माह है.

यह अभी भी अधिक है, लेकिन 80 लाख रु. की EMI से बेहतर है.

आप मुद्रास्फीति से बचाव और बच्चे की संपत्ति के रूप में सोना रखते हैं.

5. ऋण अवधि का चयन समझदारी से करें
आप 10-11 साल की ऋण अवधि का लक्ष्य रखते हैं.

कम अवधि का मतलब है अधिक EMI; लंबी EMI EMI/शेष राशि के तनाव को कम करती है.

सुझाव:

कम ब्याज दर पर 15 साल का ऋण चुनें.

EMI लगभग 67,000 रु.

यह 70,000 रु.+ EMI की तुलना में दबाव को कम करता है.

यह अवधि EMI के अंत में आपके बच्चे की उम्र 16 वर्ष होने के साथ भी मेल खाती है.

यह शिक्षा कोष निर्माण के लिए सांस लेने की जगह देता है.

6. ऋण के बाद संतुलित निवेश योजना बनाएँ
एक बार डाउन पेमेंट हो जाने और ऋण ले लेने के बाद, आपको मासिक अधिशेष को उचित रूप से आवंटित करना चाहिए।

1.18 लाख रुपये की आय से:

ईएमआई: 67,000 रुपये

किराया: 12,000 रुपये

पारिवारिक व्यय: 20,000 रुपये

पत्नी का आवंटन: 10,000 रुपये

एनपीएस योगदान: 5,000 रुपये

म्यूचुअल फंड निवेश: अपने दृष्टिकोण को फिर से तय करें

इससे आवंटन लागत 84,000 रुपये और अधिशेष लगभग 24,000 रुपये बचता है।
(1,18,000 - 67,000 - 12,000 - 20,000 - 5,000 - 10,000 = 4,000 रुपये)

रुको: पत्नी के 10 हजार में उसके निजी खर्च की पाइपलाइन शामिल है; अलग से गिनें।
तो सभी आवश्यक नकदी प्रवाह के बाद वास्तविक अधिशेष = ~ 4,000 रुपये।

यह एक साथ बचत करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
आपको नकदी के बहिर्वाह की सावधानीपूर्वक पुनः योजना बनाने की आवश्यकता है।

सिफारिश: 3 कदम:

7. पत्नी के निवेश और निजी नकदी प्रवाह को संशोधित करें
वर्तमान में, पत्नी को हर महीने 10,000 रुपये का उपहार मिलता है।
वह सोने की खरीद योजना में 5 हजार रुपये का निवेश करती है और 5 हजार रुपये खर्चों के लिए इस्तेमाल करती है।
जब आप 10 लाख रुपये का सोना बेचते हैं, तो उसकी सोने की बचत उसी हिसाब से कम हो जाती है।
आप उसे अस्थायी रूप से सोने की बचत को 10 लाख रुपये तक कम करने के लिए कह सकते हैं। 2,000.
वह शेष राशि का उपयोग मासिक सहायता या बचत बफर के लिए कर सकती है।
इससे आपके निवेश के लिए हर महीने लगभग 3,000 रुपये अतिरिक्त बचते हैं।

8. अपनी मासिक बचत को रणनीतिक रूप से पुनः आवंटित करें
आप वर्तमान में MF में 10,000 रुपये और NPS में 5,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं।

लोन EMI और पत्नी के गोल्ड प्लान में कटौती के बाद, आप हर महीने लगभग 7,000 रुपये और बचा सकते हैं।
आप इसे इस प्रकार आवंटित कर सकते हैं:

NPS को 5,000 रुपये रखें

नीचे दी गई संरचना के अनुसार म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड में हर महीने 12,000 रुपये निवेश करें:

संशोधित वितरण:

इक्विटी SIP: 5,000 रुपये

हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड SIP: 3,000 रुपये

शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट SIP: 2,000 रुपये

लिक्विड फंड में अतिरिक्त रिजर्व: 1,000 रुपये 2,000

इससे मुद्रास्फीति के प्रति लचीलापन और जोखिम प्रबंधन बनाए रखने में मदद मिलती है।

9. ऋण अवधि और पूर्व भुगतान के लिए रोडमैप
ईएमआई शुरू होने के बाद, बोनस मिलने पर अतिरिक्त भुगतान करने की योजना बनाएं।

उदाहरण के लिए, 1 लाख रुपये का बोनस मूलधन में डालें।

इससे अवधि और ब्याज भुगतान कम हो जाता है।

लचीलापन बनाए रखें और हर 1–2 साल में अवधि की समीक्षा करें।

केवल तभी पूर्व भुगतान रोकें जब परिवार की ज़रूरतें हों।

10. एनपीएस को बनाए रखें और कर-कुशल निवेश बनाए रखें
अपना 5,000 रुपये मासिक एनपीएस निवेश बनाए रखें।

एनपीएस आपकी सेवानिवृत्ति नींव है; इसे जारी रखें।

म्यूचुअल फंड निवेश तरलता और विकास लचीलापन देते हैं।

शून्य डाउनसाइड कुशन के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

सलाहकार सहायता की कमी के कारण प्रत्यक्ष फंड से बचें।

11. लंबी अवधि के उभरते लक्ष्य बनाएं
आपका बच्चा 10 महीने का है; उसकी शिक्षा लागत 15+ वर्षों में आएगी।
आपको शिक्षा कोष की योजना अलग से शुरू करनी होगी:

5,000 रुपये प्रति माह की एक अलग शिक्षा एसआईपी आवंटित करें।

एक ही विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

जब तक वह 15 वर्ष की न हो जाए, तब तक जारी रखें; फिर ज़रूरत पड़ने पर संतुलित योजना में चले जाएँ।

घर के निवेश के साथ मिश्रण से बचें।

12. म्यूचुअल फ़ून निवेश का उपयोग करके भविष्य के लिए बफर बनाएँ
आपको EMI शुरू होने के बाद 1 लाख रुपये से ज़्यादा लिक्विड बफर बनाना चाहिए।
आपने लिक्विड फंड में हर महीने 2k रुपये आवंटित किए हैं।
इससे सालाना ~ 24,000 रुपये बनते हैं।
इसका उपयोग अल्पकालिक ज़रूरतों, त्योहारों या आपात स्थितियों के लिए करें।

13. बीमा पर्याप्तता की समीक्षा करें
आप 1.18 लाख रुपये कमा रहे हैं; आपको 15 गुना आय और 1.8 करोड़ रुपये का टर्म बीमा चाहिए।
पुष्टि करें कि क्या आपके पास उस राशि को पूरा करने वाला टर्म कवर है।
आपने टर्म पॉलिसी का कोई उल्लेख नहीं किया है; तुरंत व्यवस्था करें।

परिवार के लिए मौजूदा स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

ज़रूरत पड़ने पर बच्चे के लिए कवरेज जोड़ें।

अगर कुछ होता है तो टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार के लिए वित्तीय जोखिम को दूर करता है।

14. नियमित रूप से निगरानी करें और संतुलन बनाए रखें
अपने पोर्टफोलियो की अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें।

इक्विटी बनाम हाइब्रिड बनाम ऋण अनुपात की जाँच करें।

अगर इक्विटी ग्रोथ वांछित% से ज़्यादा हो तो निवेश को शिफ्ट करें

होम लोन की अवधि को हर साल फिर से देखें।

बोनस या वेतन वृद्धि के साथ बड़ी एकमुश्त भुगतान की योजना बनाएँ।

15. गलतियों से बचें
EMI तनाव के लिए वेतन जेब कम करने से बचें।

ओवर-लॉन्ग गोल्ड सेविंग प्लान में नकदी न रखें।

अपने आपातकालीन बफर का उपयोग करके ऋण का पूर्व-भुगतान न करें।

सिर्फ़ मासिक पैसे बचाने के लिए बीमा न छोड़ें।

भविष्य में उच्च ब्याज वाले ऋण (व्यक्तिगत या क्रेडिट) से बचें।

16. EMI अवधि के बाद क्रमिक प्रगति
ऋण में 6-7 साल बाद:

अतिरिक्त क्षमता में सुधार होगा।

इक्विटी/हाइब्रिड में अतिरिक्त निवेश फिर से शुरू हो सकता है।

आपातकालीन निधि की व्यवस्था होगी।

पूर्व भुगतान और योजना सेवानिवृत्ति पथ का समर्थन करेगी

17. सेवानिवृत्ति बचत का मार्ग
आपका लक्ष्य घर खरीदना और 10-11 वर्षों में चुकाना है।

ईएमआई के बाद, आप ईएमआई को निवेश में बदल सकते हैं।

आपकी नौकरी सुरक्षित है; इससे तनाव कम होता है।

लेकिन विचार करें:

लगभग 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति शायद अब 10 वर्ष दूर है

आपका मौजूदा MF + NPS + नया निवेश कोष का निर्माण करेगा।

लक्ष्य स्पष्टता और निरंतर बचत से आरामदायक भविष्य की ओर अग्रसर होंगे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
केवल 10 लाख रुपये का सोना बेचकर ईएमआई तनाव कम करें।

प्रबंधनीय ईएमआई (~ 67,000 रुपये) के साथ 15-वर्षीय ऋण चुनें।

ऋण शुरू होने से पहले आपातकालीन बचत बनाएँ।

पत्नी की सोने की योजना को पुनर्गठित करें ताकि थोड़ा अधिशेष मुक्त हो सके।

मासिक बचत को इक्विटी, हाइब्रिड, ऋण श्रेणियों में बदलें।

एनपीएस बनाए रखें, अलग से चाइल्ड एजुकेशन फंड शुरू करें।

परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस जोड़ें।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ समय पर समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

आपकी योजना सुरक्षित नौकरी के साथ मजबूत है।
मापा परिवर्तनों के साथ, आपके सपनों का घर बिना किसी तनाव के हासिल किया जा सकता है।
आपके परिवार का वित्तीय भविष्य सुरक्षित और लचीला रहेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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