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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 16, 2025English

मैं 30 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरी 10 महीने की एक बच्ची है। मेरी मासिक आय 1,18,000 है और मैं अपने परिवार का एकमात्र कमाने वाला सदस्य हूँ। मेरे पास SIP नहीं है, लेकिन हर महीने मेरी सैलरी आने के 5 दिन के अंदर मैं 10,000 म्यूचुअल फंड में और 5,000 NPS में निवेश करता हूँ। मैं अपनी पत्नी को हर महीने 10,000 देता हूँ, जिसमें से वह 5,000 गोल्ड खरीदने की योजना में निवेश करती है और बाकी 5,000 अपने खर्चों के लिए। मेरा म्यूचुअल फंड निवेश 2,28,000 है और इसका वर्तमान मूल्य 2,71,000 है। मेरा अब तक का NPS निवेश 1,07,000 है और इसका वर्तमान मूल्य 1,18,000 है। मेरे पास 50 सॉवरेन के सोने के गहने हैं। मैं 12000 प्रति माह के किराए के घर में रहता हूँ और मेरे परिवार का मासिक खर्च 20000 है। मेरे पास कोई नकद बचत नहीं है क्योंकि मेरे पास अब तक एक पारिवारिक ऋण था और हाल ही में इसे चुकाया है। मैं ऋण के माध्यम से 80,00,000 का घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ। मैं बहुत लंबे समय तक EMI में फँसना नहीं चाहता, इसलिए मैं 20 लाख का सोना बेचने और शेष 60 लाख का ऋण लेने और 70,000 EMI का भुगतान करने और 10 से 11 वर्षों में ऋण चुकाने और फिर उस राशि को सोना खरीदने में लगाने की योजना बना रहा हूँ। लेकिन कहीं न कहीं मुझे लगता है कि मेरी सोच सही नहीं है क्योंकि 11 वर्षों के बाद सोने की कीमतें लगभग 2 गुना बढ़ सकती हैं। और साथ ही 70,000 EMI भी जोखिम भरी लगती है क्योंकि यह मेरे घर ले जाने वाले वेतन का 60% से अधिक है। तो कृपया सलाह दें कि घर खरीदने के लिए आगे कैसे बढ़ना है और मेरे उपलब्ध संसाधनों के साथ धन की व्यवस्था कैसे करनी है। एक बात जो मैं आश्वस्त कर सकता हूँ वह है मेरी नौकरी की सुरक्षा।

Ans: आप एक महत्वपूर्ण वित्तीय चरण में हैं।
आप मासिक 1.18 लाख रुपये कमाते हैं।
आप तीन सदस्यों वाले परिवार में अकेले कमाने वाले हैं।
आपकी 10 महीने की बेटी है।
आप म्यूचुअल फंड में मासिक 10,000 रुपये (एकमुश्त) निवेश करते हैं।
आप एनपीएस में भी मासिक 5,000 रुपये निवेश करते हैं।
आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस 2.71 लाख रुपये है, एनपीएस कॉर्पस 1.18 लाख रुपये है।
आप अपनी पत्नी को मासिक 10,000 रुपये उपहार में देते हैं (5,000 रुपये सोने के लिए, 5,000 रुपये खर्च के लिए)।
आप 12,000 रुपये के किराए के मकान में रहते हैं।
परिवार का मासिक खर्च 20,000 रुपये है।
आपने हाल ही में एक पारिवारिक ऋण चुकाया है।
आपके पास अब कोई नकद बचत नहीं है।
आपके पास 50 सॉवरेन सोना है।
आप 15 लाख रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। 80 लाख।
आप लंबी EMI से बचना चाहते हैं।
आप 20 लाख रुपये का सोना बेचने की योजना बना रहे हैं।
10-11 साल के लिए 70,000 रुपये EMI के साथ 60 लाख रुपये का होम लोन लें।
आप सावधान हैं क्योंकि EMI टेक-होम का ~60% होगी।
आपको यह भी लगता है कि सोने की कीमतें 11 साल में दोगुनी हो सकती हैं।
आपकी नौकरी सुरक्षित है।
आइए घर खरीदने और समझदारी से फंड की व्यवस्था करने के लिए एक पूरी रणनीति बनाएं।

1. अपने मौजूदा बजट और EMI क्षमता का आकलन करें
आपकी कुल टेक-होम आय: 1.18 लाख रुपये।

70,000 रुपये की योजनाबद्ध EMI 50% से अधिक है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि EMI आय के 40% से कम होनी चाहिए।

फिर भी, नौकरी की सुरक्षा अधिक है; लेकिन EMI बहुत अधिक होने से बचत सीमित हो जाती है।

आपके पास 32,000 रुपये (किराया + परिवार का खर्च) के आवश्यक खर्च हैं।

इससे बचते हैं 1.50 लाख रुपये। 78,000 विवेकाधीन।

70,000 रुपये की EMI निवेश और बफर के लिए बहुत कम बचती है।

यह योजना वित्तीय लचीलेपन और आपातकालीन तत्परता को सीमित करती है।

अंतर्दृष्टि: स्थिर वित्त का समर्थन करने के लिए EMI संरचना को फिर से तैयार किया जाना चाहिए।

2. अपने प्रस्तावित फंडिंग मिक्स की समीक्षा करें
आप 20 लाख रुपये का सोना बेचना चाहते हैं।

घर के डाउन-पेमेंट के लिए आय का उपयोग करें।

फिर 70,000 रुपये की EMI पर 60 लाख रुपये का लोन लें।

चिंता: तब तक सोने का मूल्य दोगुना हो सकता है।

चिंता: उच्च EMI नकदी प्रवाह को प्रभावित करती है।

विश्लेषणात्मक अंतर्दृष्टि:

सोना एक गैर-आय संपत्ति है; इसे बेचने से अदृश्य पेंशन रुक सकती है।

आय के 60% पर EMI से आपात स्थिति और बच्चे की परवरिश के लिए बहुत कम जगह बचती है।

बच्चे के भविष्य के खर्च, शिक्षा बचत और आपकी सेवानिवृत्ति निधि में देरी हो सकती है।

संतुलित मार्ग के लिए सिफारिशें इस प्रकार हैं।

3. लोन के लिए आवेदन करने से पहले एक कैश इमरजेंसी फंड बनाएं
अभी आपके पास कोई कैश सेविंग नहीं है।
होम लोन लेते समय यह जोखिम भरा है।
आपको पहले कम से कम 3–6 महीने के रहने के खर्च का प्रबंध करना चाहिए।

लक्ष्य: न्यूनतम बफर के रूप में 2–3 लाख रुपये।
कैसे:

होम लोन को 3–6 महीने तक टालें।

इस दौरान, अपने 10,000 रुपये के मासिक निवेश को सेविंग बफर में डालें।

बफर बनने के बाद, आपातकालीन जोखिम कम हो जाता है।

4. अपनी गोल्ड एसेट यूटिलाइजेशन को ऑप्टिमाइज़ करें
आपके पास 50 सॉवरेन गोल्ड है।
सारा सोना पहले से बेचने की ज़रूरत नहीं है।
सोना बेचने से आपकी मुद्रास्फीति से बचाव और संभावित लाभ कम हो जाता है।
लेकिन आप उच्च EMI से भी बचना चाहते हैं।

प्रस्तावित योजना:

केवल 10 लाख रुपये का सोना बेचें।

इस आय का पूरा इस्तेमाल डाउन पेमेंट के रूप में करें।

इससे लोन 10 लाख रुपये के बजाय 70 लाख रुपये रह जाता है। 80 लाख रु.

15 साल के लिए 8% पर 70 लाख रु. की EMI लगभग 67,000 रु./माह है.

यह अभी भी अधिक है, लेकिन 80 लाख रु. की EMI से बेहतर है.

आप मुद्रास्फीति से बचाव और बच्चे की संपत्ति के रूप में सोना रखते हैं.

5. ऋण अवधि का चयन समझदारी से करें
आप 10-11 साल की ऋण अवधि का लक्ष्य रखते हैं.

कम अवधि का मतलब है अधिक EMI; लंबी EMI EMI/शेष राशि के तनाव को कम करती है.

सुझाव:

कम ब्याज दर पर 15 साल का ऋण चुनें.

EMI लगभग 67,000 रु.

यह 70,000 रु.+ EMI की तुलना में दबाव को कम करता है.

यह अवधि EMI के अंत में आपके बच्चे की उम्र 16 वर्ष होने के साथ भी मेल खाती है.

यह शिक्षा कोष निर्माण के लिए सांस लेने की जगह देता है.

6. ऋण के बाद संतुलित निवेश योजना बनाएँ
एक बार डाउन पेमेंट हो जाने और ऋण ले लेने के बाद, आपको मासिक अधिशेष को उचित रूप से आवंटित करना चाहिए।

1.18 लाख रुपये की आय से:

ईएमआई: 67,000 रुपये

किराया: 12,000 रुपये

पारिवारिक व्यय: 20,000 रुपये

पत्नी का आवंटन: 10,000 रुपये

एनपीएस योगदान: 5,000 रुपये

म्यूचुअल फंड निवेश: अपने दृष्टिकोण को फिर से तय करें

इससे आवंटन लागत 84,000 रुपये और अधिशेष लगभग 24,000 रुपये बचता है।
(1,18,000 - 67,000 - 12,000 - 20,000 - 5,000 - 10,000 = 4,000 रुपये)

रुको: पत्नी के 10 हजार में उसके निजी खर्च की पाइपलाइन शामिल है; अलग से गिनें।
तो सभी आवश्यक नकदी प्रवाह के बाद वास्तविक अधिशेष = ~ 4,000 रुपये।

यह एक साथ बचत करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
आपको नकदी के बहिर्वाह की सावधानीपूर्वक पुनः योजना बनाने की आवश्यकता है।

सिफारिश: 3 कदम:

7. पत्नी के निवेश और निजी नकदी प्रवाह को संशोधित करें
वर्तमान में, पत्नी को हर महीने 10,000 रुपये का उपहार मिलता है।
वह सोने की खरीद योजना में 5 हजार रुपये का निवेश करती है और 5 हजार रुपये खर्चों के लिए इस्तेमाल करती है।
जब आप 10 लाख रुपये का सोना बेचते हैं, तो उसकी सोने की बचत उसी हिसाब से कम हो जाती है।
आप उसे अस्थायी रूप से सोने की बचत को 10 लाख रुपये तक कम करने के लिए कह सकते हैं। 2,000.
वह शेष राशि का उपयोग मासिक सहायता या बचत बफर के लिए कर सकती है।
इससे आपके निवेश के लिए हर महीने लगभग 3,000 रुपये अतिरिक्त बचते हैं।

8. अपनी मासिक बचत को रणनीतिक रूप से पुनः आवंटित करें
आप वर्तमान में MF में 10,000 रुपये और NPS में 5,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं।

लोन EMI और पत्नी के गोल्ड प्लान में कटौती के बाद, आप हर महीने लगभग 7,000 रुपये और बचा सकते हैं।
आप इसे इस प्रकार आवंटित कर सकते हैं:

NPS को 5,000 रुपये रखें

नीचे दी गई संरचना के अनुसार म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड में हर महीने 12,000 रुपये निवेश करें:

संशोधित वितरण:

इक्विटी SIP: 5,000 रुपये

हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड SIP: 3,000 रुपये

शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट SIP: 2,000 रुपये

लिक्विड फंड में अतिरिक्त रिजर्व: 1,000 रुपये 2,000

इससे मुद्रास्फीति के प्रति लचीलापन और जोखिम प्रबंधन बनाए रखने में मदद मिलती है।

9. ऋण अवधि और पूर्व भुगतान के लिए रोडमैप
ईएमआई शुरू होने के बाद, बोनस मिलने पर अतिरिक्त भुगतान करने की योजना बनाएं।

उदाहरण के लिए, 1 लाख रुपये का बोनस मूलधन में डालें।

इससे अवधि और ब्याज भुगतान कम हो जाता है।

लचीलापन बनाए रखें और हर 1–2 साल में अवधि की समीक्षा करें।

केवल तभी पूर्व भुगतान रोकें जब परिवार की ज़रूरतें हों।

10. एनपीएस को बनाए रखें और कर-कुशल निवेश बनाए रखें
अपना 5,000 रुपये मासिक एनपीएस निवेश बनाए रखें।

एनपीएस आपकी सेवानिवृत्ति नींव है; इसे जारी रखें।

म्यूचुअल फंड निवेश तरलता और विकास लचीलापन देते हैं।

शून्य डाउनसाइड कुशन के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

सलाहकार सहायता की कमी के कारण प्रत्यक्ष फंड से बचें।

11. लंबी अवधि के उभरते लक्ष्य बनाएं
आपका बच्चा 10 महीने का है; उसकी शिक्षा लागत 15+ वर्षों में आएगी।
आपको शिक्षा कोष की योजना अलग से शुरू करनी होगी:

5,000 रुपये प्रति माह की एक अलग शिक्षा एसआईपी आवंटित करें।

एक ही विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

जब तक वह 15 वर्ष की न हो जाए, तब तक जारी रखें; फिर ज़रूरत पड़ने पर संतुलित योजना में चले जाएँ।

घर के निवेश के साथ मिश्रण से बचें।

12. म्यूचुअल फ़ून निवेश का उपयोग करके भविष्य के लिए बफर बनाएँ
आपको EMI शुरू होने के बाद 1 लाख रुपये से ज़्यादा लिक्विड बफर बनाना चाहिए।
आपने लिक्विड फंड में हर महीने 2k रुपये आवंटित किए हैं।
इससे सालाना ~ 24,000 रुपये बनते हैं।
इसका उपयोग अल्पकालिक ज़रूरतों, त्योहारों या आपात स्थितियों के लिए करें।

13. बीमा पर्याप्तता की समीक्षा करें
आप 1.18 लाख रुपये कमा रहे हैं; आपको 15 गुना आय और 1.8 करोड़ रुपये का टर्म बीमा चाहिए।
पुष्टि करें कि क्या आपके पास उस राशि को पूरा करने वाला टर्म कवर है।
आपने टर्म पॉलिसी का कोई उल्लेख नहीं किया है; तुरंत व्यवस्था करें।

परिवार के लिए मौजूदा स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

ज़रूरत पड़ने पर बच्चे के लिए कवरेज जोड़ें।

अगर कुछ होता है तो टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार के लिए वित्तीय जोखिम को दूर करता है।

14. नियमित रूप से निगरानी करें और संतुलन बनाए रखें
अपने पोर्टफोलियो की अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें।

इक्विटी बनाम हाइब्रिड बनाम ऋण अनुपात की जाँच करें।

अगर इक्विटी ग्रोथ वांछित% से ज़्यादा हो तो निवेश को शिफ्ट करें

होम लोन की अवधि को हर साल फिर से देखें।

बोनस या वेतन वृद्धि के साथ बड़ी एकमुश्त भुगतान की योजना बनाएँ।

15. गलतियों से बचें
EMI तनाव के लिए वेतन जेब कम करने से बचें।

ओवर-लॉन्ग गोल्ड सेविंग प्लान में नकदी न रखें।

अपने आपातकालीन बफर का उपयोग करके ऋण का पूर्व-भुगतान न करें।

सिर्फ़ मासिक पैसे बचाने के लिए बीमा न छोड़ें।

भविष्य में उच्च ब्याज वाले ऋण (व्यक्तिगत या क्रेडिट) से बचें।

16. EMI अवधि के बाद क्रमिक प्रगति
ऋण में 6-7 साल बाद:

अतिरिक्त क्षमता में सुधार होगा।

इक्विटी/हाइब्रिड में अतिरिक्त निवेश फिर से शुरू हो सकता है।

आपातकालीन निधि की व्यवस्था होगी।

पूर्व भुगतान और योजना सेवानिवृत्ति पथ का समर्थन करेगी

17. सेवानिवृत्ति बचत का मार्ग
आपका लक्ष्य घर खरीदना और 10-11 वर्षों में चुकाना है।

ईएमआई के बाद, आप ईएमआई को निवेश में बदल सकते हैं।

आपकी नौकरी सुरक्षित है; इससे तनाव कम होता है।

लेकिन विचार करें:

लगभग 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति शायद अब 10 वर्ष दूर है

आपका मौजूदा MF + NPS + नया निवेश कोष का निर्माण करेगा।

लक्ष्य स्पष्टता और निरंतर बचत से आरामदायक भविष्य की ओर अग्रसर होंगे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
केवल 10 लाख रुपये का सोना बेचकर ईएमआई तनाव कम करें।

प्रबंधनीय ईएमआई (~ 67,000 रुपये) के साथ 15-वर्षीय ऋण चुनें।

ऋण शुरू होने से पहले आपातकालीन बचत बनाएँ।

पत्नी की सोने की योजना को पुनर्गठित करें ताकि थोड़ा अधिशेष मुक्त हो सके।

मासिक बचत को इक्विटी, हाइब्रिड, ऋण श्रेणियों में बदलें।

एनपीएस बनाए रखें, अलग से चाइल्ड एजुकेशन फंड शुरू करें।

परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस जोड़ें।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ समय पर समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

आपकी योजना सुरक्षित नौकरी के साथ मजबूत है।
मापा परिवर्तनों के साथ, आपके सपनों का घर बिना किसी तनाव के हासिल किया जा सकता है।
आपके परिवार का वित्तीय भविष्य सुरक्षित और लचीला रहेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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