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70 वर्ष की उम्र में 15 लाख रुपये के वार्षिक व्यय के साथ मुझे अपने पोर्टफोलियो को कैसे पुनर्संतुलित करना चाहिए?

Milind

Milind Vadjikar  |1147 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 28, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more
Iqbal Question by Iqbal on Nov 28, 2024English
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Money

मैं 70 साल का हूँ। अब रिटायर हो चुका हूँ और दिल्ली में मेरा अपना घर है। मेरे पास स्टॉक में 2.0 करोड़, इक्विटी MF में 72 लाख, डेट फंड में 75 लाख, 7.2% रिटर्न के साथ एन्युटी में 40 लाख हैं। कोई मेडिकल बीमा नहीं है। पत्नी आश्रित है। सालाना खर्च लगभग 15 लाख/वर्ष है। पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करने के बारे में सुझाव चाहिए।

Ans: नमस्ते;

मेरा सुझाव है कि पूरे स्टॉक, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड को एक ही हाइब्रिड फंड में समेकित किया जाए।

मैं कम से मध्यम जोखिम वाले इक्विटी सेविंग्स प्रकार के म्यूचुअल फंड की सलाह देता हूं, जैसे कि आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी सेविंग्स फंड और 4% पर एसडब्लूपी करें।

इससे आपको लगभग 1.04 लाख की मासिक आय मिल सकती है। इसमें 40 लाख की वार्षिकी से मिलने वाले 24 हजार मासिक भुगतान को भी जोड़ दें।

तो आपकी कुल मासिक आय 1.28 लाख होगी, जो आपकी 1.25 लाख मासिक आय की आवश्यकता को पूरा करेगी।

चूंकि फंड को इक्विटी ओरिएंटेड के रूप में वर्गीकृत किया गया है, इसलिए इसका रिटर्न टैक्स फ्रेंडली है।

कृपया अपने फंड के लिए नामांकन सुनिश्चित करें।

साथ ही कृपया अपने और अपने जीवनसाथी के लिए एक अच्छा स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 14, 2024

Money
नमस्ते सर, मेरी आयु 41 वर्ष है और मैं कर के बाद लगभग 2.5 लाख की आय अर्जित करता हूँ और FD पर प्रति माह 40 हजार ब्याज कमाता हूँ। मेरे पास FD में लगभग 80 लाख, म्यूचुअल फंड में 23 लाख, PF में 32 लाख, PPF में 13 लाख हैं। मैं 1 लाख प्रति माह की RD और 75 हजार प्रति माह की MF SIP कर रहा हूँ। मेरा एक बेटा है जो अगले 5 वर्षों में कॉलेज में प्रवेश लेगा। मेरे पास क्रमशः 50 लाख और 90 लाख के 2 फ्लैट हैं। आज मेरा मासिक खर्च लगभग 50 हजार है। 51 वर्ष की आयु में रिटायर होने के लिए, मुझे अपने पोर्टफोलियो को कैसे पुनर्संतुलित करना चाहिए?
Ans: आप 41 वर्ष के हैं, कर के बाद 2.5 लाख रुपये कमाते हैं, साथ ही FD से 40,000 रुपये मासिक ब्याज भी कमाते हैं। आपकी संपत्तियों में FD में 80 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 23 लाख रुपये, PF में 32 लाख रुपये और PPF में 13 लाख रुपये शामिल हैं। आपके पास 50 लाख रुपये और 90 लाख रुपये मूल्य के दो फ्लैट भी हैं। इसके अतिरिक्त, आप RD में हर महीने 1 लाख रुपये और SIP में हर महीने 75,000 रुपये का योगदान करते हैं। पांच साल में एक बेटा कॉलेज में प्रवेश करने वाला है और 51 साल की उम्र में रिटायर होने की इच्छा है, अब अपने पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन और पुनर्संतुलन करने का सही समय है।

अपनी संपत्ति आवंटन का आकलन
सावधि जमा (FD): आपके पास FD में 80 लाख रुपये हैं, जो हर महीने 40,000 रुपये ब्याज देते हैं। FD सुरक्षित हैं, लेकिन मुद्रास्फीति की तुलना में रिटर्न कम है। रिटायरमेंट के करीब आते ही FD हिस्से को कम करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में 23 लाख रुपये निवेश किए गए हैं, जो विकास की दिशा में एक अच्छा कदम है। हालांकि, सुनिश्चित करें कि ये फंड अलग-अलग एसेट क्लास में विविधतापूर्ण हों। उनके प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ): पीएफ में 32 लाख रुपये और पीपीएफ में 13 लाख रुपये के साथ, ये दीर्घकालिक, सुरक्षित निवेश हैं। वे कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें, लेकिन मूल्यांकन करें कि क्या पीएफ में अतिरिक्त योगदान आवश्यक है।

आवर्ती जमा (आरडी): आप आरडी में मासिक 1 लाख रुपये निवेश कर रहे हैं। जबकि आरडी सुरक्षा प्रदान करते हैं, वे म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। इसमें से कुछ को अधिक विकास-उन्मुख निवेशों की ओर पुनर्वितरित करने पर विचार करें।

रियल एस्टेट: आपके पास क्रमशः 50 लाख रुपये और 90 लाख रुपये के दो फ्लैट हैं। रियल एस्टेट पूंजी वृद्धि और किराये की आय प्रदान करता है। हालांकि, यह तरल नहीं है और इसमें रखरखाव लागत शामिल है। मूल्यांकन करें कि क्या ये संपत्तियां आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

रिटायरमेंट के लिए अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करना
इक्विटी बनाम डेट आवंटन: 41 की उम्र में, 51 की उम्र में रिटायरमेंट लक्ष्य के साथ, इक्विटी और डेट को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। 60:40 इक्विटी-टू-डेट अनुपात पर विचार करें। इक्विटी विकास प्रदान करती है, जबकि डेट स्थिरता सुनिश्चित करता है।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: आपके वर्तमान 75,000 रुपये प्रति माह के SIP को विभिन्न इक्विटी म्यूचुअल फंड में विविधतापूर्ण बनाया जाना चाहिए। जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास को पकड़ने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड पर ध्यान दें।

धीरे-धीरे डेट की ओर बढ़ें: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे इक्विटी से डेट की ओर बढ़ें। यह आपके कॉर्पस को बाजार की अस्थिरता से बचाएगा। रिटायरमेंट से पाँच साल पहले अपने डेट एक्सपोजर को बढ़ाना शुरू करें।

म्यूचुअल फंड चयन की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में ग्रोथ और वैल्यू फंड का मिश्रण शामिल है। नियमित रूप से प्रदर्शन की समीक्षा करें और आवश्यक समायोजन करें। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं।

एफडी पर निर्भरता कम करें: एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। कुछ एफडी फंड को डेट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड फंड में बदलने पर विचार करें, जो मध्यम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

पीपीएफ और पीएफ योगदान: कर-मुक्त, सुरक्षित रिटर्न के लिए पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें। आकलन करें कि क्या अतिरिक्त पीएफ योगदान आपकी समग्र पोर्टफोलियो रणनीति के साथ संरेखित है।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा कोष: जब आपका बेटा पाँच साल में कॉलेज में प्रवेश करेगा, तो शिक्षा कोष बनाना शुरू करें। अपनी एसआईपी का एक हिस्सा शिक्षा-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड फंड में लगाएं।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): शिक्षा व्यय को कवर करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी पर विचार करें। यह आपके पूरे निवेश को खत्म किए बिना एक नियमित आय स्ट्रीम प्रदान करेगा।

सेवानिवृत्ति कोष योजना
सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं: 50,000 रुपये के वर्तमान मासिक व्यय के साथ, भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाने के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। आपका सेवानिवृत्ति कोष कम से कम 25-30 वर्षों के लिए इन खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

विविध आय धाराएँ: सेवानिवृत्ति के बाद, विविध आय धाराएँ प्राप्त करने का लक्ष्य रखें। इसमें किराये की आय, म्यूचुअल फंड से SWP और ऋण निवेश से ब्याज शामिल हो सकते हैं।

वार्षिकी से बचें: वार्षिकी नियमित आय प्रदान कर सकती है, लेकिन अक्सर कम रिटर्न देती है। इसके बजाय, म्यूचुअल फंड से SWP या लाभांश आय पर विचार करें।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। उम्र के साथ चिकित्सा व्यय बढ़ता है, और एक व्यापक पॉलिसी आपकी सेवानिवृत्ति बचत की रक्षा करेगी।

जीवन बीमा: इस स्तर पर, जीवन बीमा को किसी भी शेष देनदारियों को कवर करने पर केंद्रित होना चाहिए। यदि आपका बेटा आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो जाता है, तो जीवन बीमा की आवश्यकता कम हो सकती है।

संपत्ति नियोजन
वसीयत और नामांकित व्यक्ति: सुनिश्चित करें कि आपके पास वसीयत है। अपने निवेश, बैंक खातों और संपत्तियों के लिए स्पष्ट रूप से नामांकित व्यक्ति निर्दिष्ट करें। यह आपके उत्तराधिकारियों को परिसंपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करेगा।

पावर ऑफ अटॉर्नी: यदि आप ऐसा करने में असमर्थ हैं, तो अपने वित्तीय मामलों को प्रबंधित करने के लिए पावर ऑफ अटॉर्नी असाइन करने पर विचार करें।

अंत में
41 की उम्र में, आप विविध परिसंपत्तियों और स्थिर आय के साथ एक मजबूत स्थिति में हैं। 51 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए, अपने पोर्टफोलियो को विकास और स्थिरता के मिश्रण की ओर पुनर्संतुलित करने पर ध्यान केंद्रित करें। रिटायरमेंट के करीब आते ही धीरे-धीरे डेट की ओर रुख करते हुए, इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाएं। अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाएं और सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। सावधानीपूर्वक योजना और नियमित समीक्षा के साथ, आप एक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 18, 2024

Asked by Anonymous - Oct 17, 2024English
Money
मैं कोच्चि से कविता हूँ। मैं 45 साल की हूँ, मेरी शादी हो चुकी है और मेरी एक बेटी है जिसकी उम्र 17 साल है। हम उसकी शिक्षा और अपने रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड में हर महीने 60,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। रिटायरमेंट के सिर्फ़ 10 साल दूर होने के साथ मुझे अपने पोर्टफोलियो को कैसे संतुलित करना चाहिए?
Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपनी बेटी की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति दोनों के लिए पहले से योजना बना रहे हैं। सेवानिवृत्ति में सिर्फ़ 10 साल बचे हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि आपका पोर्टफोलियो अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अच्छी तरह से संरचित हो।

अपनी मौजूदा स्थिति का आकलन
आप हर महीने 60,000 रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं।
आपके दो मुख्य वित्तीय लक्ष्य हैं: आपकी बेटी की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति।
सेवानिवृत्ति में 10 साल बाकी हैं।
इस समय, विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है। आप चाहते हैं कि आपका पोर्टफोलियो बढ़े, लेकिन सेवानिवृत्ति के करीब आने पर ज़्यादा जोखिम के बिना।

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए अपने पोर्टफोलियो आवंटन का मूल्यांकन
चूँकि आपकी बेटी 17 साल की है, इसलिए अगले 1-2 सालों में उसकी शिक्षा पर ज़्यादा खर्च होने की संभावना है। आपके पोर्टफोलियो के इस हिस्से के लिए प्राथमिकता सुरक्षा और तरलता होनी चाहिए।

कम जोखिम वाले फंड में बदलाव करें: यदि आप वर्तमान में उसकी शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो धीरे-धीरे अधिक रूढ़िवादी विकल्पों में बदलाव करने पर विचार करें। इक्विटी फंड अस्थिर हो सकते हैं, और आप नहीं चाहेंगे कि बाजार में गिरावट से उसकी शिक्षा निधि प्रभावित हो। डेट फंड या लिक्विड फंड की ओर रुख करने से आपकी पूंजी की सुरक्षा होगी और स्थिरता मिलेगी। रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आपके पास रिटायरमेंट तक 10 साल हैं, जो इक्विटी मार्केट से लाभ उठाना जारी रखने के लिए पर्याप्त समय है। हालाँकि, रिटायरमेंट के करीब आने पर पूरा इक्विटी आवंटन जोखिम भरा हो सकता है। संतुलित दृष्टिकोण: इक्विटी में पूरी तरह से निवेश करने के बजाय, इक्विटी और डेट के बीच 60:40 के बंटवारे पर विचार करें। यह अनुपात विकास और सुरक्षा दोनों प्रदान करता है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास को बढ़ावा देगी, जबकि डेट अस्थिरता को कम करेगा। लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड पर ध्यान दें: ये फंड स्मॉल-कैप या मिड-कैप फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। लार्ज-कैप फंड स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं, और फ्लेक्सी-कैप फंड बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने की लचीलापन प्रदान करते हैं। कर दक्षता
कर दक्षता को ध्यान में रखते हुए अपने निवेश का प्रबंधन करना आवश्यक है। यहाँ बताया गया है कि कर आपके पोर्टफोलियो को कैसे प्रभावित करेंगे:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है, इसलिए सुरक्षा के लिए इक्विटी से डेट में शिफ्ट करते समय संभावित कर देनदारियों के बारे में सावधान रहें।

पुनर्संतुलन रणनीति
1. तत्काल ध्यान: बेटी की शिक्षा निधि

उसकी शिक्षा के लिए निर्धारित हिस्से के लिए इक्विटी फंड में निवेश कम करना शुरू करें।
अगले 6-12 महीनों में उसके शिक्षा फंड का 75%-100% डेब्ट या लिक्विड फंड में शिफ्ट करें। यह सुनिश्चित करता है कि बाजार में अचानक गिरावट से उसके शिक्षा फंड पर कोई असर न पड़े।
2. रिटायरमेंट फंड आवंटन

अगले 5-7 वर्षों में धीरे-धीरे सुरक्षित निवेशों में अपना आवंटन बढ़ाएँ।
एक अच्छी रणनीति यह हो सकती है कि हर साल इक्विटी एक्सपोजर को 5% तक कम किया जाए, ताकि रिटायर होने तक आपका पोर्टफोलियो 40% इक्विटी और 60% डेट के करीब हो।
3. SIP समायोजन

आप वर्तमान में हर महीने 60,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। रिटायरमेंट के करीब आने पर डेट फंड में अधिक निवेश करने पर विचार करें।
अगले 5 वर्षों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में अधिक SIP आवंटन जारी रखें।
उसके बाद, जोखिम को कम करने के लिए अपने SIP का एक हिस्सा डेट फंड में डालना शुरू करें।
आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आप एक आपातकालीन निधि बनाए रखें जो 6-12 महीने के खर्चों को कवर कर सके। इसे अत्यधिक तरल और कम जोखिम वाले निवेश जैसे बचत खातों या लिक्विड फंड में रखा जाना चाहिए।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा
चूँकि रिटायरमेंट केवल 10 वर्ष दूर है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप और आपका परिवार पर्याप्त रूप से बीमाकृत हैं:

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा आपको और आपके परिवार दोनों को पर्याप्त रूप से कवर करता है, खासकर रिटायरमेंट के बाद। बढ़ती चिकित्सा लागतों के साथ, यदि आपका वर्तमान कवरेज अपर्याप्त लगता है, तो टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

जीवन बीमा: 45 वर्ष की आयु में, आपके पास अभी भी आपके आगे एक महत्वपूर्ण कमाई अवधि है। सुनिश्चित करें कि आपकी जीवन बीमा पॉलिसी आपकी देनदारियों और आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की वित्तीय आवश्यकताओं को कवर करती है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाना
सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय, लक्ष्य केवल बचत करना नहीं है, बल्कि एक स्थिर आय स्ट्रीम बनाना है जो आपकी जीवनशैली का समर्थन कर सके।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): सेवानिवृत्ति के बाद, आप अपने म्यूचुअल फंड से नियमित मासिक आय प्राप्त करने के लिए SWP स्थापित करने पर विचार कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति आय के लिए डेट फंड: चूंकि डेट फंड कम अस्थिर होते हैं और लगातार रिटर्न देते हैं, इसलिए वे सेवानिवृत्ति आय का एक विश्वसनीय स्रोत हो सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
डेट या लिक्विड फंड में जाकर अपनी बेटी की शिक्षा निधि की सुरक्षा को प्राथमिकता दें।
अपनी सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी और डेट के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें, जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति करीब आती है, डेट की ओर अधिक रुख करें।
यह सुनिश्चित करने के लिए अपने बीमा की समीक्षा करें कि आपके पास पर्याप्त कवरेज है।
अपने बदलते जोखिम सहनशीलता और बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजन करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सालाना फिर से देखें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Milind

Milind Vadjikar  |1147 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 27, 2025

Asked by Anonymous - Feb 26, 2025English
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प्रिय श्री अनिल, मैं 43 वर्षीय व्यक्ति हूँ, जिसकी मासिक आय 2.2 लाख रुपये है। मेरे पास मेट्रो शहर में एक अपार्टमेंट है और मुझ पर कोई बकाया देनदारियाँ नहीं हैं। मैंने 34 वर्ष की आयु में अपने रिटायरमेंट के लिए बचत करना शुरू कर दिया था। मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो 2.4 करोड़ रुपये का है, जो इस प्रकार है 1. इक्विटी MF: 1.7 करोड़ 2. डेट MF: 35 लाख 3. EPF और ग्रेच्युटी: 25 लाख 4: FD: 12 लाख 5: इक्विटी और ETF: 1.5 लाख मेरे पास 30 लाख रुपये की ज़मीन भी है, जिसे मैं रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के रूप में नहीं मान रहा हूँ। मेरा वर्तमान मासिक खर्च लगभग 60 हज़ार है। मुझे अगले 2 वर्षों में 3 करोड़ रुपये तक पहुँचने की उम्मीद है कृपया सलाह दें कि 45 या 46 वर्ष की आयु में रिटायर होने से पहले मुझे अपने पोर्टफोलियो को कैसे संतुलित करना चाहिए। और क्या 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट पोर्टफोलियो 40 साल तक चलने के लिए पर्याप्त है?
Ans: नमस्ते;

मैं 3% से ज़्यादा पर SWP करने की सलाह नहीं देता और 3 करोड़ के कॉरपस पर ऐसा करने से सिर्फ़ 65 हज़ार की मासिक आय होती है, जिसमें किसी बफर की गुंजाइश नहीं होती।

आपको कम से कम 4 करोड़ का कॉरपस बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए। इससे आपको दो तरह से मदद मिलेगी:

1. इससे आपके हाथ में ज़्यादा डिस्पोजेबल मासिक आय होगी

2. इसे जमा होने में 6-7 साल लग सकते हैं, इसलिए रिटायरमेंट में समय तुलनात्मक रूप से कम लगेगा।

साथ ही, 8-10 महीने के नियमित खर्च कवरेज के लिए एक आपातकालीन निधि भी रखें और अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें, जिसे रिटायरमेंट में भी जारी रखा जा सकता है।

अंत में, पोर्टफोलियो को 6-7 साल के लिए लार्ज कैप और हाइब्रिड फंड की ओर ज़्यादा उन्मुख होना चाहिए।

शुभकामनाएँ;

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025

Money
प्रिय महोदय, मैं 47 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं। मेरा वर्तमान वेतन 1.5 लाख प्रति माह है। मेरी एक बेटी है जिसने अभी-अभी अपनी 10वीं बोर्ड परीक्षा उत्तीर्ण की है। मेरा कोष लगभग 1.6 करोड़ FD और PPF है; 30 लाख MF और स्टॉक में; 50 लाख EPF में। मेरे पास कोई कर्ज नहीं है और मैं अपने खुद के घर में रहता हूं। कृपया सुझाव दें कि क्या मैं रिटायरमेंट की योजना बना सकता हूं
Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और 47 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बनाना एक स्मार्ट निर्णय है। नीचे विस्तृत 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है, जिससे यह पता लगाया जा सकता है कि आप आराम से रिटायर हो सकते हैं या नहीं और वित्तीय सुरक्षा कैसे सुनिश्चित करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आय: 1.5 लाख रुपये प्रति माह।

कॉर्पस:

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 1.6 करोड़ रुपये।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 30 लाख रुपये।

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) में 50 लाख रुपये।

देनदारियाँ: कोई कर्ज नहीं।

संपत्ति: खुद का घर, जिससे किराए या EMI का बोझ न पड़े।

पारिवारिक जिम्मेदारी:

बेटी ने अभी-अभी 10वीं की बोर्ड परीक्षा पास की है।

उच्च शिक्षा के खर्चों की योजना बनाने की जरूरत है।

रिटायरमेंट से पहले मुख्य विचार
अपेक्षित रिटायरमेंट आयु

यदि आप जल्दी (55 वर्ष से पहले) रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, तो कॉर्पस स्थिरता का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।

यदि आप 60 वर्ष की आयु तक काम करते हैं, तो यह आपके लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च

जीवन-यापन के खर्च, स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और जीवनशैली की लागतों पर विचार किया जाना चाहिए।

मुद्रास्फीति भविष्य के खर्चों को बढ़ाएगी।

बेटी की शिक्षा

उच्च शिक्षा की लागत महत्वपूर्ण है।

कॉर्पस में बिना किसी समझौते के शिक्षा और सेवानिवृत्ति दोनों को शामिल किया जाना चाहिए।

चिकित्सा व्यय

आयु के साथ स्वास्थ्य लागत बढ़ती है।

उच्च स्वास्थ्य बीमा कवर आवश्यक है।

धन वृद्धि बनाम सुरक्षा

इक्विटी और ऋण निवेश का मिश्रण पूंजी को संरक्षित करते हुए वृद्धि सुनिश्चित करता है।

FD और PPF पर अत्यधिक निर्भरता दीर्घकालिक धन संचय को सीमित कर सकती है।

यह आकलन करना कि क्या आप आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं
वर्तमान कॉर्पस आकार

2.4 करोड़ रुपये (घर को छोड़कर) एक मजबूत शुरुआती बिंदु है।

लेकिन, मुद्रास्फीति समय के साथ इसके वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।

अपेक्षित कॉर्पस वृद्धि

म्यूचुअल फंड और शेयरों में निवेश बढ़ना जारी रहना चाहिए।

पीपीएफ और ईपीएफ स्थिर लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

रिटायरमेंट के बाद निकासी

स्थायी निकासी से कोष जल्दी खत्म नहीं होना चाहिए।

संतुलित निवेश रणनीति की आवश्यकता है।

योजना में खामियां

एफडी और पीपीएफ पर बहुत अधिक निर्भरता आदर्श नहीं हो सकती है।

अधिक इक्विटी निवेश से मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न सुनिश्चित हो सकते हैं।

अपनी रिटायरमेंट योजना को मजबूत करने के लिए कदम
1. निवेश रणनीति को अनुकूलित करना
लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के मिश्रण वाले म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।

लंबी अवधि की जरूरतों के लिए एफडी पर निर्भरता कम करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और धन बढ़ाने में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय प्रबंधन के बिना औसत रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड विशेषज्ञ निगरानी प्रदान करते हैं।

इक्विटी, डेट और फिक्स्ड-इनकम उत्पादों के बीच निवेश में विविधता लाएं।

2. बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
अगले 5-7 वर्षों में उच्च शिक्षा की लागत 30-50 लाख रुपये हो सकती है।

इस लक्ष्य को अपनी सेवानिवृत्ति योजना से अलग रखें।

शिक्षा कोष बनाने के लिए इक्विटी निवेश बढ़ाएँ।

शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति बचत से निकासी से बचें।

3. स्वास्थ्य सेवा सुरक्षा जाल बनाना
स्वास्थ्य बीमा में कम से कम 30-50 लाख रुपये होने चाहिए।

अतिरिक्त कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

गैर-बीमित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन चिकित्सा निधि बनाए रखें।

समय-समय पर बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।

4. एक स्थायी निकासी योजना बनाना
सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में कोष का एक बड़ा हिस्सा निकालने से बचें।

कम से कम 5 साल के खर्चों को लिक्विड एसेट में रखें।

सेवानिवृत्ति की प्रगति के साथ इक्विटी एक्सपोजर धीरे-धीरे कम होना चाहिए।

एसेट बेचने से पहले लाभांश और ब्याज आय का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति संभव है, लेकिन दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए समायोजन की आवश्यकता है।

अगले कुछ सालों तक आक्रामक तरीके से निवेश करना जारी रखें।

सुनिश्चित करें कि बेटी की शिक्षा की योजना अलग से बनाई गई हो।

निवेश और बीमा की नियमित समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की रणनीति में लचीलापन बनाए रखें।

एक संरचित योजना वित्तीय रूप से सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025

Asked by Anonymous - Apr 03, 2025English
Money
मेरा नियोक्ता पेंशन योगदान के लिए वेतन बलिदान योजना प्रदान करता है, लेकिन मुझे पूरी तरह से समझ नहीं आता कि यह कैसे काम करता है। ऐसी योजना में शामिल होने के संभावित लाभ और नुकसान क्या हैं, और यह मेरे टेक-होम वेतन और दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन को कैसे प्रभावित करता है?
Ans: पेंशन योगदान के लिए वेतन बलिदान योजना आपको अपने वेतन का एक हिस्सा छोड़ने की अनुमति देती है, जिसके बदले में नियोक्ता आपकी पेंशन में योगदान बढ़ाता है। इसमें कर और राष्ट्रीय बीमा (NI) लाभ हैं, लेकिन कुछ संभावित कमियाँ भी हैं।

पेंशन के लिए वेतन बलिदान कैसे काम करता है
आप अपने सकल वेतन को एक चुनी हुई राशि से कम करने के लिए सहमत हैं।

आपका नियोक्ता इस राशि का योगदान सीधे आपकी पेंशन में करता है।

चूँकि आपका कर योग्य वेतन कम है, इसलिए आप कम आयकर और NI का भुगतान करते हैं।

आपका नियोक्ता NI पर भी बचत करता है और इस बचत का कुछ या पूरा हिस्सा आपकी पेंशन में डाल सकता है।

लाभ
1. कर और NI बचत
आप त्याग की गई राशि पर आयकर या NI का भुगतान नहीं करते हैं।

आपका नियोक्ता NI (वर्तमान में 13.8%) पर बचत करता है और इन बचतों से आपकी पेंशन बढ़ा सकता है।

2. उच्च पेंशन योगदान
चूँकि आपकी पेंशन में अधिक पैसा जाता है, इसलिए आपकी सेवानिवृत्ति निधि तेज़ी से बढ़ती है।

समय के साथ चक्रवृद्धि होने से दीर्घकालिक संपत्ति बढ़ती है।

3. टेक-होम वेतन में वृद्धि
हालाँकि आप अपने वेतन का कुछ हिस्सा त्याग देते हैं, लेकिन NI बचत कुछ कमी की भरपाई कर सकती है।

नियोक्ता नीतियों के आधार पर, आपका शुद्ध वेतन बहुत कम नहीं हो सकता है।

4. संभावित नियोक्ता मिलान
कुछ नियोक्ता अपनी NI बचत को आपकी पेंशन में डाल देते हैं, जिससे आपका कुल योगदान बढ़ जाता है।

नुकसान
1. कम सकल वेतन
कम वेतन का मतलब है कि भविष्य में वेतन वृद्धि कम होगी, अगर वे प्रतिशत-आधारित हैं।

जीवन बीमा, बीमार वेतन और वेतन से जुड़े अतिरेक वेतन पर असर पड़ सकता है।

2. कम उधार लेने की क्षमता
बंधक आवेदन वेतन पर विचार करते हैं; कम रिपोर्ट की गई आय उधार लेने की क्षमता को कम कर सकती है।

3. राज्य लाभों पर प्रभाव
यदि वेतन कुछ सीमा से नीचे चला जाता है, तो मातृत्व वेतन और राज्य पेंशन जैसे वैधानिक लाभ प्रभावित हो सकते हैं।

4. पेंशन तक सीमित पहुँच
अतिरिक्त पेंशन बचत को सेवानिवृत्ति से पहले एक्सेस नहीं किया जा सकता (विशिष्ट परिस्थितियों को छोड़कर)।

टेक-होम पे पर प्रभाव
आपका शुद्ध वेतन थोड़ा कम होगा, लेकिन वास्तव में त्याग की गई राशि से कम होगा।

कर और एनआई बचत प्रभाव को कम करती है।

यदि आपका नियोक्ता अपनी एनआई बचत जोड़ता है, तो आपकी कुल सेवानिवृत्ति बचत बढ़ जाती है।

दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन पर प्रभाव
आपका पेंशन फंड तेजी से बढ़ता है, जिससे सेवानिवृत्ति सुरक्षा में सुधार होता है।

अल्पकालिक डिस्पोजेबल आय थोड़ी कम हो जाती है, इसलिए बजट नियोजन महत्वपूर्ण है।

विचार करें कि कम वेतन अन्य वित्तीय लक्ष्यों जैसे घर खरीदना या शिक्षा के लिए बचत करना कैसे प्रभावित करता है।

क्या आपको इसे चुनना चाहिए?
यदि नियोक्ता एनआई बचत आपकी पेंशन में जाती है, तो यह अत्यधिक लाभकारी है।

यदि आप कम कर बैंड या राज्य लाभ सीमा के करीब हैं, तो प्रभाव का आकलन करें।

यदि आप बंधक के लिए आवेदन करने की योजना बनाते हैं, तो जाँच लें कि यह आपकी पात्रता को कैसे प्रभावित करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) निर्णय लेने से पहले आपकी व्यक्तिगत स्थिति का आकलन करने में मदद कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025

Asked by Anonymous - Apr 03, 2025English
Money
नमस्ते सर, आज का नमस्कार!! आशा है आप अच्छे होंगे!! मैं कम से कम समय में 50 लाख की बचत करना चाहता हूँ क्योंकि मैं गुड़गांव में एक प्रॉपर्टी खरीदना चाहता हूँ। मेरी मासिक सैलरी 1 लाख 11 हजार है और मैं वर्तमान में म्यूचुअल फंड में हर महीने 10 हजार और एनपीएस में सालाना 50 हजार निवेश कर रहा हूँ। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मैं 50 लाख कैसे बचा सकता हूँ और कितने समय में?
Ans: गुड़गांव में प्रॉपर्टी के लिए 50 लाख रुपये बचाने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन सही रणनीति के साथ इसे हासिल किया जा सकता है। कम से कम समय में अपने लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए नीचे एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपका मासिक वेतन 1.11 लाख रुपये है।

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं।

आपका वार्षिक एनपीएस योगदान 50,000 रुपये है।

आपने किसी देनदारी या मौजूदा बचत का उल्लेख नहीं किया है। यदि आपके पास कोई चालू ईएमआई या ऋण है, तो उन्हें ध्यान में रखना चाहिए।

50 लाख रुपये का लक्ष्य हासिल करने के लिए मुख्य विचार
50 लाख रुपये तक पहुँचने की गति बचत दर और रिटर्न पर निर्भर करती है।

उच्च बचत दर धन संचय करने का सबसे विश्वसनीय तरीका है।

निवेश रिटर्न अनिश्चित हैं और बाजार की स्थितियों पर निर्भर करते हैं।

स्थिरता और विकास सुनिश्चित करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है।

अपनी बचत दर बढ़ाना
वर्तमान में, आप प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यदि आप इसे बढ़ाकर 50,000 रुपये प्रति माह कर सकते हैं, तो आप 50 लाख रुपये तक जल्दी पहुँच जाएँगे।

विवेकाधीन खर्चों में कटौती करने से निवेश के लिए अधिक धन उपलब्ध होगा।

बाहर खाने, विलासिता की वस्तुओं और छुट्टियों पर अनावश्यक खर्च को कम करने पर विचार करें।

बोनस, प्रोत्साहन या वेतन वृद्धि को बचत की ओर पुनर्निर्देशित करें।

सही निवेश साधनों का चयन
विकास के लिए म्यूचुअल फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण जोखिम और इनाम को संतुलित कर सकता है।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विकास की संभावना अधिक होती है, लेकिन साथ ही इनमें अस्थिरता भी अधिक होती है।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे औसत रिटर्न देते हैं और उनमें सक्रिय जोखिम प्रबंधन की कमी होती है।

स्थिरता के लिए ऋण निवेश
फिक्स्ड डिपॉजिट, डेट म्यूचुअल फंड और पीपीएफ स्थिरता प्रदान करते हैं।

इनका इस्तेमाल लंबी अवधि की ग्रोथ के बजाय शॉर्ट-टर्म पार्किंग के लिए किया जाना चाहिए।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके इनकम टैक्स स्लैब के आधार पर टैक्स लगता है।

कम रिटर्न वाले इंस्ट्रूमेंट में बहुत ज़्यादा पैसा लगाने से बचें।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
पूरी तरह से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है, लेकिन इसमें उतार-चढ़ाव भी होता है।

80% इक्विटी और 20% डेट का मिश्रण स्थिरता प्रदान कर सकता है।

जैसे-जैसे आपका लक्ष्य नज़दीक आता है, ज़्यादा से ज़्यादा फंड को सुरक्षित इंस्ट्रूमेंट में लगाएँ।

सट्टेबाजी और क्रिप्टोकरेंसी जैसे ज़्यादा जोखिम वाले निवेश से बचें।

आपके लक्ष्य में NPS की भूमिका
NPS रिटायरमेंट के लिए अच्छा है, लेकिन शॉर्ट-टर्म लक्ष्यों के लिए आदर्श नहीं है।

आंशिक निकासी की अनुमति केवल विशिष्ट परिस्थितियों में ही दी जाती है।

अपनी प्रॉपर्टी खरीदने के लिए NPS पर निर्भर न रहें।

टैक्स दक्षता का प्रबंधन
इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

कर-कुशल साधनों में निवेश करने से रिटर्न अधिकतम होगा।

समय-सीमा का अनुमान लगाना
यदि आप प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आप मध्यम रिटर्न के साथ लगभग 7-8 वर्षों में 50 लाख रुपये जमा कर सकते हैं।

यदि आप प्रति माह 75,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आप लगभग 5 वर्षों में 50 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं।

आप जितनी तेज़ी से अपनी बचत बढ़ाएँगे, उतनी ही जल्दी आप अपना लक्ष्य प्राप्त करेंगे।

अंतिम जानकारी
अपना मासिक निवेश बढ़ाकर कम से कम 50,000 रुपये करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

स्थिरता के लिए एक छोटा हिस्सा डेट में रखें।

अनावश्यक खर्चों से बचें और वेतन वृद्धि में निवेश करें।

इस लक्ष्य के लिए एनपीएस पर निर्भर न रहें।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अनुशासित और धैर्यवान रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1092 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 03, 2025

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Career
नमस्ते, मैंने JEE Mains 2025 (सत्र 1) में 93.15 पर्सेंटाइल हासिल किया है और मैं OBC-NCL श्रेणी से संबंधित हूं। मेरे पर्सेंटाइल के आधार पर, क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि मुझे किस NIT, IIIT या GFTI में प्रवेश मिलने की अच्छी संभावना है?
Ans: एनआईटी (बाद के राउंड/लोअर एनआईटी में संभव)
एनआईटी मिजोरम - मैकेनिकल, सिविल, केमिकल

एनआईटी अरुणाचल प्रदेश - मैकेनिकल, सिविल, ईसीई

एनआईटी नागालैंड - मैकेनिकल, सिविल, ईईई

एनआईटी अगरतला - प्रोडक्शन इंजीनियरिंग, सिविल, केमिकल

आईआईआईटी (अच्छा मौका)
आईआईआईटी कल्याणी - आईटी

आईआईआईटी भागलपुर - ईसीई, मेक्ट्रोनिक्स

आईआईआईटी ऊना - ईसीई, आईटी

आईआईआईटी रांची - ईसीई

आईआईआईटी भोपाल - ईसीई

जीएफटीआई (बेहतर मौका)
असम यूनिवर्सिटी - सीएसई, ईसीई

पंजाब इंजीनियरिंग कॉलेज (पीईसी), चंडीगढ़ - प्रोडक्शन इंजीनियरिंग

पिछले वर्षों की कटऑफ देखें

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1092 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 03, 2025

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Career
शुभ संध्या सर, मैं एक नीट ड्रॉपर हूं, मैंने सोशल मीडिया, पारिवारिक मुद्दों और स्वास्थ्य संबंधी मुद्दों में बहुत समय बर्बाद किया था, पूरे साल मैंने अपना 70-80% दिया और परीक्षा से सिर्फ एक-दो महीने पहले मुझे घबराहट हुई और मैंने पढ़ाई बंद कर दी, 1 महीने के बाद, मुझे नीट के लिए उपस्थित होना है, मैं एमबीबीएस करना चाहता हूं, क्या मुझे एक और ड्रॉप लेना चाहिए?? मैंने 12 वीं पूरी करने के बाद अपनी तैयारी शुरू कर दी, यह मेरा तीसरा ड्रॉप है, मैंने बहुत सारे व्याकुलता को छोड़ दिया और सुधार किया लेकिन इस प्रयास में चयनित होने की संभावना बहुत कम है, मुझे क्या करना चाहिए?? कृपया मदद करें
Ans: अपने मोबाइल और लैपटॉप के माध्यम से अगर आप अपने जीवन में कुछ भी बनना चाहते हैं

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1092 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 03, 2025

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