मैं अब 65 वर्ष का हूँ और बिना किसी पेंशन और देनदारी के सेवानिवृत्त हो चुका हूँ। मेरा अपना घर है। मेरे पास बैंक एफडी/एससीएसएस - 2.00 करोड़ है, जिस पर 15.00 लाख प्रति वर्ष ब्याज मिलता है। एमएफ - 50 लाख और इक्विटी स्टॉक - 50 लाख और यूलिप - 20.00 लाख गोल्ड 80 लाख। कृपया सुझाव दें कि अन्य 5.00 लाख प्रति वर्ष का मुद्रीकरण कैसे किया जाए?

Ans: 65 साल की उम्र में और रिटायर होने के बाद, आपने एक विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बनाकर अच्छा काम किया है। यह सराहनीय और प्रभावशाली है। बिना किसी पेंशन या देनदारियों के, आपने बैंक FD/SCSS में 2 करोड़ रुपये, म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये, इक्विटी स्टॉक में 50 लाख रुपये, ULIP में 20 लाख रुपये और सोने में 80 लाख रुपये के साथ एक स्थिर आधार सुनिश्चित किया है।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS)
आपकी FD और SCSS आपको प्रति वर्ष 15 लाख रुपये की सुरक्षित और स्थिर आय प्रदान कर रही हैं। ये उपकरण कम जोखिम वाले हैं और पूंजी सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं, जो एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए बहुत बढ़िया है।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी स्टॉक
50 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और 50 लाख रुपये के इक्विटी स्टॉक संभावित विकास के लिए बहुत अच्छे हैं। वे महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं, हालांकि वे बाजार के जोखिमों के साथ आते हैं।

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP)
आपका 20 लाख रुपये का ULIP निवेश बीमा और निवेश को एक साथ जोड़ता है। ULIP में आमतौर पर लॉक-इन अवधि होती है और हो सकता है कि यह तत्काल आय उत्पन्न करने के लिए सबसे कुशल न हो।

सोने में निवेश
80 लाख रुपये का सोना एक मूल्यवान संपत्ति है, जिसे पारंपरिक रूप से मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव माना जाता है। हालाँकि, जब तक इसका मुद्रीकरण नहीं किया जाता है, तब तक यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है।

लक्ष्य: प्रति वर्ष अतिरिक्त 5 लाख रुपये
आपका लक्ष्य प्रति वर्ष अतिरिक्त 5 लाख रुपये उत्पन्न करना है। आइए अपनी मौजूदा वित्तीय सुरक्षा से समझौता किए बिना इसे प्राप्त करने की रणनीतियों का पता लगाएं।

अचल संपत्तियों का मुद्रीकरण
अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना
अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करना रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है। आपकी विविध संपत्तियों को देखते हुए, अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए आप कई तरीकों पर विचार कर सकते हैं।

FD और SCSS रिटर्न बढ़ाना
FD और SCSS सुरक्षित हैं, लेकिन सीमित रिटर्न देते हैं। आय बढ़ाने के लिए, अपने FD के एक हिस्से को अधिक-उपज वाले उपकरणों में निवेश करने पर विचार करें। हालांकि, लिक्विडिटी और सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए संतुलन बनाए रखें।

म्यूचुअल फंड का लाभ उठाना
म्यूचुअल फंड में आपके 50 लाख रुपये एक शक्तिशाली उपकरण हो सकते हैं। डेट और बैलेंस्ड फंड के मिश्रण पर ध्यान दें। डेट फंड कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं, जबकि बैलेंस्ड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण देते हैं, जो विकास और स्थिरता को संतुलित करते हैं।

लाभांश देने वाले स्टॉक
आपके इक्विटी पोर्टफोलियो में उच्च लाभांश देने वाले स्टॉक शामिल हो सकते हैं। ये स्टॉक लाभांश के माध्यम से नियमित आय प्रदान करते हैं। जोखिम को कम करने के लिए सुनिश्चित करें कि आप विभिन्न क्षेत्रों में विविधता लाएं।

सोने का मुद्रीकरण
गोल्ड लोन और मुद्रीकरण
आप गोल्ड लोन के माध्यम से अपने सोने की होल्डिंग्स का मुद्रीकरण कर सकते हैं। बैंक और NBFC उचित ब्याज दरों पर सोने के बदले लोन देते हैं। यह आपको अपने सोने के स्वामित्व को बनाए रखते हुए लिक्विडिटी प्रदान कर सकता है।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB)
अपने भौतिक सोने के एक हिस्से को सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) में बदलने पर विचार करें। SGB सालाना ब्याज भुगतान प्रदान करते हैं, जो आपकी आय में वृद्धि करते हैं और साथ ही सोने की कीमत में वृद्धि से भी लाभान्वित होते हैं।

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप)
यूलिप का मूल्यांकन
यूलिप में बीमा और निवेश का दोहरा लाभ है। अपने यूलिप के प्रदर्शन की समीक्षा करें। यदि वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड या लाभांश देने वाले स्टॉक जैसे अधिक कुशल साधनों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)
म्यूचुअल फंड में SWP नियमित आय प्रदान कर सकते हैं। आप अपने म्यूचुअल फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना बना सकते हैं, जिससे आपकी पूंजी में बहुत अधिक कमी आए बिना एक स्थिर आय धारा सुनिश्चित हो सके।

वार्षिक योजनाएँ
हालाँकि आपने वार्षिकी की सिफारिश न करने के लिए कहा है, लेकिन कुछ वार्षिकी योजनाओं पर विचार किया जा सकता है। वे जीवन भर के लिए गारंटीकृत आय प्रदान करते हैं, वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि वे आपकी समग्र रणनीति और लक्ष्यों के अनुरूप हों।

निवेश विकल्पों का विस्तृत विश्लेषण
डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड कम जोखिम के साथ नियमित आय चाहने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त हैं। वे बॉन्ड और अन्य निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे पारंपरिक FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

संतुलित फंड
संतुलित फंड या हाइब्रिड फंड, इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। वे संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं, कम जोखिम के साथ विकास क्षमता प्रदान करते हैं। ये फंड नियमित लाभांश उत्पन्न कर सकते हैं, जिससे आपकी आय में वृद्धि होती है।

उच्च लाभांश उपज वाले स्टॉक
उच्च लाभांश उपज वाले स्टॉक में निवेश करने से लाभांश के माध्यम से आय का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित होता है। लगातार लाभांश भुगतान के इतिहास वाली ब्लू-चिप कंपनियों पर ध्यान दें। यह रणनीति न केवल नियमित आय प्रदान करती है, बल्कि संभावित पूंजी वृद्धि भी प्रदान करती है।

सोने की होल्डिंग्स का मुद्रीकरण
गोल्ड लोन का उपयोग करना या एसजीबी में निवेश करना आपके सोने की होल्डिंग्स के मूल्य को अनलॉक कर सकता है। गोल्ड लोन तत्काल लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, जबकि एसजीबी वार्षिक ब्याज भुगतान प्रदान करते हैं। दोनों विकल्प आपके सोने को बेचे बिना अतिरिक्त आय उत्पन्न करने में मदद कर सकते हैं।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
विविधीकरण
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन की कुंजी है। अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैलाएँ। यह रणनीति किसी भी एकल परिसंपत्ति वर्ग में खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम करती है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेशों को पुनर्संतुलित करें। यह दृष्टिकोण रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिम प्रबंधन में मदद करता है।

पेशेवर मार्गदर्शन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। एक सीएफपी आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर एक रणनीति तैयार करने में आपकी मदद कर सकता है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
दीर्घकालिक विकास
चक्रवृद्धि वह प्रक्रिया है जहाँ रिटर्न आगे और रिटर्न उत्पन्न करता है। सेवानिवृत्ति में भी, चक्रवृद्धि समय के साथ आपके धन को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है। चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए नियमित निवेश और रिटर्न का पुनर्निवेश महत्वपूर्ण है।

SIP और SWP
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) और व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाती हैं। SIP अनुशासित निवेश सुनिश्चित करते हैं, जबकि SWP नियमित आय प्रदान करते हैं। साथ में, वे धन को बढ़ाने और संरक्षित करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण बनाते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
प्रति वर्ष अतिरिक्त 5 लाख रुपये कमाने के लिए, डेट फंड, बैलेंस्ड फंड, उच्च लाभांश उपज वाले स्टॉक और सोने का मुद्रीकरण करने के मिश्रण का लाभ उठाएं। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। स्थिर आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको अपने रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अनुकूलित सलाह मिल सकती है।

आपका विविध पोर्टफोलियो एक मजबूत आधार प्रदान करता है। रणनीतिक समायोजन के साथ, आप अपनी संपत्ति को संरक्षित और बढ़ाते हुए अतिरिक्त आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। अनुशासित रहें, दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखें और सूचित निर्णय लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in