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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Premjit on Jul 11, 2025English

मेरी उम्र 82 साल है और मेरी पत्नी की उम्र 77 साल है। हमारे पास लगभग 70 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड, 60 लाख रुपये का एससीएसएस और बैंक में 70 लाख रुपये की एफडी है। मुझे अपने पोते-पोतियों का पालन-पोषण हर साल दस लाख रुपये से करना होता है। मुझे एमएफ से हर महीने 30,000 रुपये पेंशन और लाभांश मिलता है। दोनों की जीवन प्रत्याशा लगभग 15/20 साल है, कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: आपकी वित्तीय संरचना अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाती है। आपने अपने बुढ़ापे के लिए एक मज़बूत सहायता प्रणाली बनाई है। आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहते हुए अपने पोते-पोतियों का पालन-पोषण करना एक सुंदर लक्ष्य है। आइए, अगले 15-20 वर्षों के लिए एक स्थायी, जोखिम-प्रबंधित और भावनात्मक रूप से शांतिपूर्ण योजना बनाएँ।

"समग्र वित्तीय विवरण"

"आप आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हैं। यह एक दुर्लभ और मज़बूत स्थिति है।
"पेंशन और म्यूचुअल फ़ंड लाभांश से आपकी मासिक आय 30,000 रुपये है।
"आपकी जमा राशि म्यूचुअल फ़ंड, एससीएसएस और सावधि जमा में अच्छी तरह से वितरित है।
"आप अपने पोते-पोतियों का पालन-पोषण प्रति वर्ष 10 लाख रुपये से करते हैं।
"आपकी संपत्ति का मूल्य 2 करोड़ रुपये है (किसी भी संपत्ति को छोड़कर)।
"आप अपनी जीवनशैली या चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए किसी पर निर्भर नहीं हैं।

यह वित्तीय स्वतंत्रता आपको सेवानिवृत्ति में स्वतंत्रता, शांति और सम्मान प्रदान करती है।

वार्षिक व्यय विश्लेषण

नाती-पोतों की देखभाल आपका सबसे बड़ा प्रतिबद्ध खर्च है।

10 लाख रुपये प्रति वर्ष लगभग 83,000 रुपये प्रति माह के बराबर है।

आपको अपनी नियमित जीवनशैली और चिकित्सा खर्चों का अलग से बजट बनाना होगा।

आप दोनों के लिए मासिक 60,000-70,000 रुपये अतिरिक्त मान लेना सुरक्षित है।

इससे कुल ज़रूरत लगभग 1.4-1.5 लाख रुपये प्रति माह हो जाती है।

30,000 रुपये की वर्तमान आय इस ज़रूरत को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

आपको शेष राशि अपने निवेश से निकालनी होगी।

आइए एक ऐसी योजना बनाएँ जो 20 वर्षों तक इस नकदी प्रवाह को स्थायी रूप से प्रदान करे।

20 वर्षों के लिए नकदी प्रवाह योजना

आपकी कुल ज़रूरत लगभग 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।
– 30,000 रुपये पेंशन और लाभांश से आते हैं।
– शेष 1.2 लाख रुपये निवेश से आने चाहिए।
– वार्षिक निवेश निकासी की आवश्यकता लगभग 14-15 लाख रुपये है।
– आपकी वर्तमान निधि लगभग 2 करोड़ रुपये है।
– अच्छी योजना के साथ यह आपको 20+ वर्षों तक सहारा दे सकती है।

लेकिन तरलता का प्रबंधन और जोखिम कम करने के लिए सावधानी बरतनी चाहिए।

»निवेश आवंटन समीक्षा

– म्यूचुअल फंड – 70 लाख रुपये
– एससीएसएस – 60 लाख रुपये
– बैंक एफडी – 70 लाख रुपये

आपने विकास, आय और सुरक्षा के बीच निवेश को सही ढंग से फैलाया है।
फिर भी, कुछ सुधार आपकी योजना को और मज़बूत बना देंगे।

»आपकी योजना में एससीएसएस की भूमिका

– एससीएसएस वरिष्ठ नागरिकों के लिए अनुकूल है और गारंटीकृत तिमाही ब्याज प्रदान करता है।
– वर्तमान ब्याज दर लगभग 8.2% वार्षिक है।
– SCSS में 60 लाख रुपये सालाना लगभग 4.9 लाख रुपये देते हैं।
– यानी लगभग 41,000 रुपये मासिक।
– इस ब्याज का इस्तेमाल मासिक नकदी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए किया जाना चाहिए।
– इससे म्यूचुअल फंड पर निकासी का दबाव कम होगा।

SCSS की आय का इस्तेमाल रोज़मर्रा के खर्चों और नाती-पोतों की देखभाल के लिए करें।

»बैंक सावधि जमा की भूमिका

– FD में 70 लाख रुपये उच्च तरलता और आपातकालीन सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं।
– मासिक भुगतान वाली अल्पकालिक FD में 15-20 लाख रुपये रखें।
– शेष 50-55 लाख रुपये का इस्तेमाल 1-5 साल की परिपक्वता वाली लैडर FD में करें।
– ज़रूरत और ब्याज दर चक्र के आधार पर उन्हें नवीनीकृत करें।
– FD का ब्याज भी आपके बैंक खाते में जाना चाहिए।

FD आपकी आपातकालीन और आय-सहायता का साधन है।

म्यूचुअल फंड की भूमिका

म्यूचुअल फंड में 70 लाख रुपये का इस्तेमाल मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए किया जा सकता है।
आपको अभी जोखिम भरे विकास की आवश्यकता नहीं है।
जीवन के इस पड़ाव में स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंड से बचें।
बैलेंस्ड एडवांटेज और लार्ज-कैप ओरिएंटेड फंडों पर ही टिके रहें।
म्यूचुअल फंड से लगभग 40,000 रुपये का मासिक SWP इस्तेमाल करें।
अभी डायरेक्ट इक्विटी या डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।
डायरेक्ट फंड मदद या भावनात्मक सहारा नहीं देते।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड अधिक उपयुक्त हैं।
ये व्यक्तिगत समीक्षा, पुनर्संतुलन और मन की शांति प्रदान करते हैं।
इसके अलावा, अभी इंडेक्स फंड से बचें। ये निष्क्रिय और कम लचीले होते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड अस्थिर वर्षों में जोखिम को बेहतर ढंग से संभालते हैं।

"इंडेक्स फंड उपयुक्त क्यों नहीं हैं?

"इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं कर सकते।
"वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं और कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा नहीं रखते।
"आपको सुरक्षा की ज़रूरत है, शेयर बाजार के जोखिम के प्रति अंधाधुंध जोखिम की नहीं।
"एक्टिव फंड चुनिंदा निवेश, सेक्टर आवंटन और जोखिम फ़िल्टर प्रदान करते हैं।
"फंड मैनेजर नकदी या सुरक्षित परिसंपत्तियों में निवेश करने का निर्णय लेते हैं।
"यही कारण है कि वे सेवानिवृत्ति आय योजना के लिए बेहतर हैं।

आपके लिए, सुरक्षा अतिरिक्त 1% रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

"नाती-पोतों का समर्थन"

"10 लाख रुपये सालाना एक प्रेमपूर्ण और नेक प्रतिबद्धता है।
"इस राशि को एक अलग निकासी लक्ष्य के रूप में चिह्नित करें।
"इसके लिए SCSS ब्याज और FD ब्याज के एक हिस्से का उपयोग करें।
"जब तक आवश्यक न हो, इसके लिए म्यूचुअल फंड को भुनाने से बचें।
" भविष्य की चिकित्सा या घरेलू देखभाल की ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड की जमा राशि को बढ़ने दें।
– अगर आप एकमुश्त उपहार देना चाहते हैं, तो FD के ज़रिए दें।
– बाद में कानूनी झंझटों से बचने के लिए उचित उपहार दस्तावेज़ भी सुनिश्चित करें।

भावनात्मक समर्थन बनाए रखें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा प्रतिबद्धता से होने वाले वित्तीय तनाव से बचें।

»चिकित्सा सुरक्षा और स्वास्थ्य व्यय

– अगले 5-10 वर्षों में चिकित्सा ज़रूरतें बढ़ सकती हैं।
– यदि उपलब्ध हो, तो स्वास्थ्य बीमा योजना चालू रखें।
– यदि नहीं, तो चिकित्सा उपयोग के लिए 20-25 लाख रुपये की लिक्विड FD रखें।
– इसका उपयोग केवल अस्पताल में भर्ती होने या देखभाल की ज़रूरतों के लिए करें।
– उपहार देने या परिवार की मदद के लिए चिकित्सा जमा राशि का उपयोग करने से बचें।
– बाद में घर पर नर्सिंग, फ़िज़ियोथेरेपी या सहायक देखभाल की भी योजना बनाएँ।

चिकित्सा लागत आपकी जीवनशैली के मुख्य नकदी प्रवाह को प्रभावित नहीं करनी चाहिए।

»निकासी की कर योजना

– आपकी आय स्लैब के अनुसार SCSS ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– FD ब्याज भी पूरी तरह से कर योग्य है।
– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन के विशिष्ट नियम हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजी पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजी (STCG) (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– 1 वर्ष तक होल्डिंग के बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड से निकासी करें।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्पशन को वर्षों में बाँटें।

कर के प्रति जागरूक रहें, कर के प्रति चिंतित नहीं। कर बचत की तुलना में शांति को प्राथमिकता दें।

»संपत्ति योजना और दस्तावेज़ीकरण

– सुनिश्चित करें कि आप दोनों की वसीयत हो।
– पोते-पोतियों या उत्तराधिकारियों के नाम स्पष्ट रूप से लिखें।
– भविष्य में विवादों से बचने के लिए वसीयत पंजीकृत करें।
– सभी निवेश खातों को उचित रूप से नामांकित करें।
– म्यूचुअल फंड, एससीएसएस, एफडी, पेंशन और बैंक खातों के लिए निर्देश भी लिखें।
– आप जीवन-पश्चात स्थानांतरणों के प्रबंधन के लिए किसी विश्वसनीय निष्पादक को नियुक्त कर सकते हैं।

उचित दस्तावेज़ीकरण सुनिश्चित करता है कि आपका प्यार और धन सही हाथों में पहुँचे।

"पहुँच और प्रबंधन को सरल बनाएँ"

– सभी बैंक और एफडी खातों में संयुक्त नाम रखें।
– म्यूचुअल फंड फोलियो को संयुक्त बनाएँ या नामांकित व्यक्ति जोड़ें।
– संपत्तियों और खातों का एक मुद्रित सारांश रखें।
– इसे अपने जीवनसाथी और परिवार के किसी विश्वसनीय सदस्य के साथ साझा करें।
– पासवर्ड, लॉकर की चाबियाँ और दस्तावेज़ एक ही स्थान पर रखें।
– आसानी के लिए फोलियो और योजनाओं की संख्या कम करें।

वित्तीय सरलता भावनात्मक शांति लाती है।

"योजना की निगरानी और समीक्षा"

– हर 6 महीने में एक बार आय और व्यय की समीक्षा करें।
– देखें कि क्या SCSS या FD की मैच्योरिटी जल्द ही होने वाली है।
– ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव के आधार पर पुनर्निवेश करें।
– हर साल म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
– अगर कोई फंड 3 साल तक खराब प्रदर्शन करता है, तो उसे बदल दें।
– नियमित जाँच के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

योजना एक बार की नहीं होती। समय-समय पर जाँच करके इसे जीवंत बनाए रखें।

"उपहार देना बनाम विरासत योजना"

– नियमित रूप से उपहार देना अच्छा है, लेकिन इसे सालाना सामर्थ्य तक सीमित रखें।
– खुद को भावनात्मक या आर्थिक रूप से ज़्यादा न खींचें।
– जीवन के बाद की इच्छाओं के लिए एक विरासत निधि भी अलग रखें।
– यह FD या म्यूचुअल फंड कोष के रूप में हो सकता है।
– बच्चों या नाती-पोतों के साथ अपनी विरासत की इच्छाओं के बारे में बात करें।

दान के आनंद को दीर्घकालिक स्थिरता के साथ संतुलित करें।

"घर के खर्च के लिए नकद आरक्षित निधि"

– भविष्य में घर में मदद या सहायक के लिए 10-15 लाख रुपये अलग रखें।
- अगर गतिशीलता कम हो जाए तो यह ज़रूरी हो सकता है।
- आप इस ज़रूरत के लिए FD ब्याज या पूँजी का इस्तेमाल कर सकते हैं।
- इसे नियमित मासिक खर्च योजना से अलग रखें।

पहले से योजना बनाने से बुढ़ापा ज़्यादा आरामदायक और कम तनावपूर्ण हो जाता है।

"आखिरकार

- आपने एक समझदारी भरी और सोची-समझी वित्तीय व्यवस्था बनाई है।
- बस कुछ बदलाव इसे ज़्यादा पूर्वानुमानित और कम तनावपूर्ण बना देंगे।
- SCSS और FD आपकी ज़्यादातर आय ज़रूरतों को पूरा कर देंगे।
- म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति से सुरक्षा और बैकअप सपोर्ट देंगे।
- धीरे-धीरे और सोच-समझकर पैसे निकालें। रिडेम्पशन में जल्दबाज़ी न करें।
- आराम से दान करें। अपनी सुरक्षा को सबसे पहले रखें।
- इस समय डायरेक्ट या इंडेक्स फंड में न जाएँ।
- मन की शांति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
– उम्र बढ़ने के साथ-साथ समीक्षा और सरलीकरण करते रहें।
– आपका वित्तीय प्रेम आपके बाद भी आपके परिवार का साथ देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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