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Ramalingam Kalirajan |7911 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Prahlad on Jun 23, 2024English
मैं अब 62 वर्ष का हूँ और सेवानिवृत्त हो चुका हूँ। म्यूचुअल फंड में 1.75 करोड़, एससीएससी में 20 लाख, गोल्ड में 10 लाख, इक्विटी में 40 लाख और लिक्विड में 5 लाख। मासिक खर्च के लिए 1.5 लाख एसडब्लूपी की जरूरत है। कृपया सुझाव दें कि मुझे कहाँ निवेश करना चाहिए और अपने निवेश को कम किए बिना 1.5 लाख मासिक प्राप्त करना चाहिए
Ans: आपकी सेवानिवृत्ति और आपके सुव्यवस्थित निवेश पोर्टफोलियो के लिए बधाई। म्यूचुअल फंड में 1.75 करोड़ रुपये, एससीएसएस में 20 लाख रुपये, सोने में 10 लाख रुपये, इक्विटी में 40 लाख रुपये और लिक्विड फंड में 5 लाख रुपये के साथ, आपके पास एक विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो है। अपनी पूंजी को कम किए बिना मासिक 1.5 लाख रुपये कमाने का आपका लक्ष्य रणनीतिक योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है।
अपने वित्तीय लक्ष्य को समझना
मासिक निकासी की आवश्यकता:
आपको प्रति माह 1.5 लाख रुपये की आवश्यकता है, जो सालाना 18 लाख रुपये के बराबर है।
वर्तमान पोर्टफोलियो:
म्यूचुअल फंड: 1.75 करोड़ रुपये
एससीएसएस: 20 लाख रुपये
सोना: 10 लाख रुपये
इक्विटी: 40 लाख रुपये
लिक्विड फंड: 5 लाख रुपये
रणनीतिक निवेश आवंटन
1.5 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, हमें विकास और स्थिरता दोनों सुनिश्चित करने के लिए आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने की आवश्यकता है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करना
1. म्यूचुअल फंड से SWP:
म्यूचुअल फंड से SWP एक स्थिर मासिक आय प्रदान कर सकता है। आप 1.5 लाख रुपये मासिक निकालने के लिए SWP सेट कर सकते हैं।
SWP के लाभ:
नियमित आय स्ट्रीम।
कर-कुशल।
आपकी पूंजी बढ़ती रहती है।
इष्टतम रिटर्न के लिए अपने पोर्टफोलियो का आवंटन
1. डेट म्यूचुअल फंड:
डेट म्यूचुअल फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। वे स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं।
सुझाया गया आवंटन:
डेट फंड में 60%: डेट म्यूचुअल फंड में 1.05 करोड़ रुपये।
इक्विटी फंड में 40%: इक्विटी म्यूचुअल फंड में 70 लाख रुपये।
यह स्थिरता और विकास के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है।
अपने मौजूदा निवेश को बढ़ाना
1. SCSS (वरिष्ठ नागरिक बचत योजना):
SCSS गारंटीड रिटर्न और नियमित आय प्रदान करता है। SCSS में 20 लाख रुपये रखना जारी रखें।
2. सोने में निवेश:
मुद्रास्फीति के खिलाफ़ सोना एक अच्छा बचाव है। विविधता के लिए अपने 10 लाख रुपये सोने में बनाए रखें।
3. प्रत्यक्ष इक्विटी:
प्रत्यक्ष इक्विटी में आपके 40 लाख रुपये को दीर्घकालिक वृद्धि के लिए छोड़ा जा सकता है। समय-समय पर निगरानी करें और पुनर्संतुलित करें।
4. लिक्विड फंड:
लिक्विड फंड में 5 लाख रुपये आपके आपातकालीन फंड के रूप में काम करते हैं। इससे किसी भी तत्काल वित्तीय ज़रूरत को पूरा किया जा सकता है।
व्यवस्थित निकासी योजना को लागू करना
1. SWP सेट अप करना:
अपने डेट म्यूचुअल फंड से SWP सेट अप करें। हर महीने 1.5 लाख रुपये निकालें। यह आपकी पूंजी को संरक्षित करते हुए एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करता है।
2. पुनर्संतुलन:
अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें। 60-40 आवंटन को बनाए रखने के लिए इक्विटी से कुछ लाभ को डेट में स्थानांतरित करें। यह स्थिरता और विकास सुनिश्चित करता है।
जोखिम प्रबंधन और विकास सुनिश्चित करना
1. विविधीकरण:
डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने निवेश में विविधता लाएं। जोखिम को फैलाने के लिए विभिन्न श्रेणियों और क्षेत्रों से फंड चुनें।
2. नियमित समीक्षा:
अपने निवेश की तिमाही समीक्षा करें। प्रदर्शन की निगरानी करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें। नियमित समीक्षा आपके पोर्टफोलियो को आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखती है।
3. पेशेवर मार्गदर्शन:
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपको सलाह दे सकते हैं और आपको सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं।
कर दक्षता
1. SWP पर कर:
पारंपरिक सावधि जमा की तुलना में म्यूचुअल फंड से SWP निकासी अधिक कर-कुशल है। केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर कर लगता है।
2. दीर्घकालिक बनाम अल्पकालिक लाभ:
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर दरों से लाभ उठाने के लिए अपने इक्विटी निवेश को एक वर्ष से अधिक समय तक रखें, जो अल्पकालिक दरों से कम हैं।
आकस्मिक योजना
1. आपातकालीन निधि:
कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपको बाजार में गिरावट के दौरान अपने निवेश से निकासी न करनी पड़े।
2. स्वास्थ्य बीमा:
चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के कारण आपकी बचत को कम होने से रोकता है।
एक स्थायी आय योजना बनाना
1. व्यय का अनुमान लगाना:
सेवानिवृत्ति के दौरान अपने मासिक व्यय का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति और संभावित जीवनशैली में बदलावों पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास यथार्थवादी आँकड़ा है।
2. दीर्घायु के लिए योजना बनाना:
एक लंबी सेवानिवृत्ति अवधि के लिए योजना बनाएँ। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके अपेक्षित जीवनकाल तक आपका समर्थन कर सकें।
3. स्वास्थ्य और चिकित्सा लागतों पर विचार करना:
स्वास्थ्य सेवा लागत उम्र के साथ बढ़ती जाती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के दौरान चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत और बीमा है।
एक मजबूत वित्तीय योजना बनाना
1. स्पष्ट वित्तीय मील के पत्थर निर्धारित करें:
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को छोटे, प्राप्त करने योग्य मील के पत्थरों में विभाजित करें। अपनी प्रगति को ट्रैक करें और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को समायोजित करें।
2. आक्रामक तरीके से बजट बनाएँ और बचत करें:
बजट बनाने और बचत करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें। धन संचय में तेज़ी लाने के लिए अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश की ओर आवंटित करें।
3. कर-लाभकारी निवेशों को अधिकतम करें:
रिटर्न बढ़ाने और करों पर बचत करने के लिए PPF और NPS जैसे कर-लाभकारी खातों का उपयोग करें। ये अतिरिक्त कर लाभ के साथ दीर्घकालिक बचत के लिए उत्कृष्ट हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका विविध पोर्टफोलियो और रणनीतिक निवेश आपको मासिक 1.5 लाख रुपये निकालने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकता है। ऋण और इक्विटी म्यूचुअल फंड के संतुलित पोर्टफोलियो से SWP का उपयोग करें। जोखिम को प्रबंधित करने और अपने कोष को बढ़ाने के लिए विविधीकरण, नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करें। अनुशासित योजना और रणनीतिक निवेश के साथ, आप सेवानिवृत्ति में एक स्थिर आय और वित्तीय सुरक्षा का आनंद ले सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
अपने वित्तीय लक्ष्य को समझना
मासिक निकासी की आवश्यकता:
आपको प्रति माह 1.5 लाख रुपये की आवश्यकता है, जो सालाना 18 लाख रुपये के बराबर है।
वर्तमान पोर्टफोलियो:
म्यूचुअल फंड: 1.75 करोड़ रुपये
एससीएसएस: 20 लाख रुपये
सोना: 10 लाख रुपये
इक्विटी: 40 लाख रुपये
लिक्विड फंड: 5 लाख रुपये
रणनीतिक निवेश आवंटन
1.5 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, हमें विकास और स्थिरता दोनों सुनिश्चित करने के लिए आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने की आवश्यकता है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करना
1. म्यूचुअल फंड से SWP:
म्यूचुअल फंड से SWP एक स्थिर मासिक आय प्रदान कर सकता है। आप 1.5 लाख रुपये मासिक निकालने के लिए SWP सेट कर सकते हैं।
SWP के लाभ:
नियमित आय स्ट्रीम।
कर-कुशल।
आपकी पूंजी बढ़ती रहती है।
इष्टतम रिटर्न के लिए अपने पोर्टफोलियो का आवंटन
1. डेट म्यूचुअल फंड:
डेट म्यूचुअल फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। वे स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं।
सुझाया गया आवंटन:
डेट फंड में 60%: डेट म्यूचुअल फंड में 1.05 करोड़ रुपये।
इक्विटी फंड में 40%: इक्विटी म्यूचुअल फंड में 70 लाख रुपये।
यह स्थिरता और विकास के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है।
अपने मौजूदा निवेश को बढ़ाना
1. SCSS (वरिष्ठ नागरिक बचत योजना):
SCSS गारंटीड रिटर्न और नियमित आय प्रदान करता है। SCSS में 20 लाख रुपये रखना जारी रखें।
2. सोने में निवेश:
मुद्रास्फीति के खिलाफ़ सोना एक अच्छा बचाव है। विविधता के लिए अपने 10 लाख रुपये सोने में बनाए रखें।
3. प्रत्यक्ष इक्विटी:
प्रत्यक्ष इक्विटी में आपके 40 लाख रुपये को दीर्घकालिक वृद्धि के लिए छोड़ा जा सकता है। समय-समय पर निगरानी करें और पुनर्संतुलित करें।
4. लिक्विड फंड:
लिक्विड फंड में 5 लाख रुपये आपके आपातकालीन फंड के रूप में काम करते हैं। इससे किसी भी तत्काल वित्तीय ज़रूरत को पूरा किया जा सकता है।
व्यवस्थित निकासी योजना को लागू करना
1. SWP सेट अप करना:
अपने डेट म्यूचुअल फंड से SWP सेट अप करें। हर महीने 1.5 लाख रुपये निकालें। यह आपकी पूंजी को संरक्षित करते हुए एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करता है।
2. पुनर्संतुलन:
अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें। 60-40 आवंटन को बनाए रखने के लिए इक्विटी से कुछ लाभ को डेट में स्थानांतरित करें। यह स्थिरता और विकास सुनिश्चित करता है।
जोखिम प्रबंधन और विकास सुनिश्चित करना
1. विविधीकरण:
डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने निवेश में विविधता लाएं। जोखिम को फैलाने के लिए विभिन्न श्रेणियों और क्षेत्रों से फंड चुनें।
2. नियमित समीक्षा:
अपने निवेश की तिमाही समीक्षा करें। प्रदर्शन की निगरानी करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें। नियमित समीक्षा आपके पोर्टफोलियो को आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखती है।
3. पेशेवर मार्गदर्शन:
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपको सलाह दे सकते हैं और आपको सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं।
कर दक्षता
1. SWP पर कर:
पारंपरिक सावधि जमा की तुलना में म्यूचुअल फंड से SWP निकासी अधिक कर-कुशल है। केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर कर लगता है।
2. दीर्घकालिक बनाम अल्पकालिक लाभ:
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर दरों से लाभ उठाने के लिए अपने इक्विटी निवेश को एक वर्ष से अधिक समय तक रखें, जो अल्पकालिक दरों से कम हैं।
आकस्मिक योजना
1. आपातकालीन निधि:
कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपको बाजार में गिरावट के दौरान अपने निवेश से निकासी न करनी पड़े।
2. स्वास्थ्य बीमा:
चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के कारण आपकी बचत को कम होने से रोकता है।
एक स्थायी आय योजना बनाना
1. व्यय का अनुमान लगाना:
सेवानिवृत्ति के दौरान अपने मासिक व्यय का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति और संभावित जीवनशैली में बदलावों पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास यथार्थवादी आँकड़ा है।
2. दीर्घायु के लिए योजना बनाना:
एक लंबी सेवानिवृत्ति अवधि के लिए योजना बनाएँ। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके अपेक्षित जीवनकाल तक आपका समर्थन कर सकें।
3. स्वास्थ्य और चिकित्सा लागतों पर विचार करना:
स्वास्थ्य सेवा लागत उम्र के साथ बढ़ती जाती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के दौरान चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत और बीमा है।
एक मजबूत वित्तीय योजना बनाना
1. स्पष्ट वित्तीय मील के पत्थर निर्धारित करें:
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को छोटे, प्राप्त करने योग्य मील के पत्थरों में विभाजित करें। अपनी प्रगति को ट्रैक करें और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को समायोजित करें।
2. आक्रामक तरीके से बजट बनाएँ और बचत करें:
बजट बनाने और बचत करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें। धन संचय में तेज़ी लाने के लिए अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश की ओर आवंटित करें।
3. कर-लाभकारी निवेशों को अधिकतम करें:
रिटर्न बढ़ाने और करों पर बचत करने के लिए PPF और NPS जैसे कर-लाभकारी खातों का उपयोग करें। ये अतिरिक्त कर लाभ के साथ दीर्घकालिक बचत के लिए उत्कृष्ट हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका विविध पोर्टफोलियो और रणनीतिक निवेश आपको मासिक 1.5 लाख रुपये निकालने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकता है। ऋण और इक्विटी म्यूचुअल फंड के संतुलित पोर्टफोलियो से SWP का उपयोग करें। जोखिम को प्रबंधित करने और अपने कोष को बढ़ाने के लिए विविधीकरण, नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करें। अनुशासित योजना और रणनीतिक निवेश के साथ, आप सेवानिवृत्ति में एक स्थिर आय और वित्तीय सुरक्षा का आनंद ले सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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