मैं 61 वर्ष का हूँ, न्यूनतम जीवन शैली का पालन करता हूँ, आत्मनिर्भर और आत्म-अनुशासित हूँ। मैं "बिना बीमारी, बिना गोली" की जीवनशैली अपनाता हूँ। मैंने म्यूचुअल फंड में एक कोष बनाया है, जो मेरे वर्तमान वार्षिक खर्च का 18 गुना है। इसके अलावा, मेरे पास एक बड़ा टर्म इंश्योरेंस और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा भी है। मुझे विरासत में कुछ छोड़ने की ज़रूरत नहीं है और मैंने अपना शव मेडिकल कॉलेज अस्पताल को दान कर दिया है। अब मेरा सवाल यह है कि क्या मैं निवेश करना बंद कर सकता हूँ या मुझे अभी भी निवेश करना चाहिए।

Ans: आपकी स्पष्टता, सरलता और आत्म-अनुशासन वाकई काबिले तारीफ़ हैं। बहुत कम लोग ऐसा संतुलन बनाए रखते हैं। 61 साल की उम्र में, न्यूनतम, आत्मनिर्भर और तनावमुक्त रहना ठोस जीवन योजना का प्रतीक है। साथ ही, आपके म्यूचुअल फंड कोष में सालाना खर्च का 18 गुना होना दर्शाता है कि आपने अपनी पूरी तैयारी कर ली है। यह सिर्फ़ प्रेरणादायक ही नहीं है। यह वित्तीय परिपक्वता और व्यक्तिगत बुद्धिमत्ता का एक सच्चा उदाहरण है।

आइए आपकी स्थिति का एक संरचित और 360-डिग्री तरीके से मूल्यांकन करें। आपने जो प्रश्न उठाया है वह महत्वपूर्ण है: "क्या मैं अभी निवेश करना बंद कर सकता हूँ, या मुझे अभी भी जारी रखना चाहिए?" यह गहन मूल्यांकन का हकदार है, न कि केवल सतही तौर पर हाँ या ना कहने का।

आइए इसे बिंदुवार समझते हैं।

"आय-सृजन बनाम विकास चरण"

"इस चरण में, आपके निवेश को विकास की तुलना में आय पर अधिक ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
"धन-सृजन तक विकास की आवश्यकता थी।" अब, संरक्षण और नियमित आय ज़्यादा मायने रखती है।
– अब आप संचय के चरण में नहीं हैं। आप अब वितरण के चरण में हैं।
– लेकिन बिल्कुल भी निवेश न करना भी समझदारी भरा कदम नहीं हो सकता।
– निवेश पूरी तरह से बंद करने से दीर्घकालिक जोखिम हो सकते हैं।

» मुद्रास्फीति आपकी क्रय शक्ति को धीरे-धीरे कम कर सकती है

– एक मज़बूत कोष के साथ भी, मुद्रास्फीति एक ख़ामोश ख़तरा है।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से भी ज़्यादा है।
– आपकी जीवनशैली न्यूनतमवादी है, लेकिन मुद्रास्फीति अनुमति नहीं मांगती।
– इसलिए, सभी निवेश बंद करने से समय के साथ आपके कोष का वास्तविक मूल्य कम हो सकता है।
– कुछ विकास-उन्मुख निवेश करना हमेशा मददगार होता है, अभी भी।

» जीवनकाल जोखिम वास्तविक और अनिश्चित है

– 61 साल की उम्र में, आप 85 या 90 साल तक आसानी से जीने की उम्मीद कर सकते हैं।
– यह 25-30 साल आगे की बात है। आपके पैसे को इतने लंबे समय तक चलना चाहिए।
- 18 गुना वार्षिक खर्च का कोष अभी पर्याप्त लग सकता है।
- लेकिन 30 साल की मुद्रास्फीति भविष्य में इसे अपर्याप्त बना सकती है।
- आप जीवन में आगे दूसरों पर निर्भर नहीं रहना चाहेंगे।

"आपको नए सिरे से निवेश करने की ज़रूरत नहीं हो सकती, लेकिन आपको निवेशित रहना होगा।

- अगर आपका कोष पहले से ही अच्छी तरह से आवंटित है, तो आप नए मासिक एसआईपी बंद कर सकते हैं।
- लेकिन मौजूदा निवेशों को सक्रिय और अच्छी तरह से विविधीकृत रखें।
- अपने पोर्टफोलियो को विकास और आय वाली संपत्तियों के बीच संतुलित रखें।
- सब कुछ नकदी या अति-सुरक्षित संपत्तियों में बदलने से बचें।
- पूंजी संरक्षण केवल नुकसान से बचने के बारे में नहीं है। यह मुद्रास्फीति से आगे रहने के बारे में भी है।

- आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा का महत्व

- 61 साल की उम्र में, आपके पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा और भी ज़रूरी हो जाती है।
– खर्च, बाज़ार और स्वास्थ्य स्थितियों के आधार पर एसेट एलोकेशन को अपडेट किया जाना चाहिए।
– इक्विटी कंपोनेंट को थोड़ा कम किया जा सकता है, लेकिन पूरी तरह से निकाला नहीं जाना चाहिए।
– डेट एलोकेशन स्थिर होना चाहिए, लेकिन ब्याज दर जोखिमों पर नज़र रखनी चाहिए।
– रीबैलेंसिंग वैकल्पिक नहीं है। आपने जो बनाया है उसे सुरक्षित रखना ज़रूरी है।

» सुरक्षित निकासी दर नई SIP है

– अब आप नियमित आय के लिए सिस्टमैटिक निकासी योजना (SWP) पर स्विच कर सकते हैं।
– यह आपके म्यूचुअल फंड कॉर्पस से मासिक पेंशन की तरह काम करता है।
– नए निवेश उत्पादों या जोखिम भरे विचारों की तलाश करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
– SWP दर को रूढ़िवादी रखें। सालाना कॉर्पस के 4% या उससे कम से शुरुआत करें।
– इससे आपको आय मिलेगी और आपके निवेश में धीरे-धीरे वृद्धि भी होगी।

» सेवानिवृत्ति के चरण में भी सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की भूमिका

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, इंडेक्स फंडों की तुलना में बाज़ार में होने वाले बदलावों का बेहतर ढंग से सामना करने में मदद करते हैं।
– इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे केवल गिरावट को दर्शाते हैं।
– सक्रिय फंड गिरावट से सुरक्षा और बेहतर पुनर्संतुलन के अवसर प्रदान करते हैं।
– उनका प्रदर्शन निष्क्रिय नहीं होता। यह फंड मैनेजर की विशेषज्ञता द्वारा सक्रिय रूप से निर्देशित होता है।
– आपकी निधि अभी भी सक्रिय प्रबंधन की हकदार है।

» सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना, डायरेक्ट प्लान की तुलना में अधिक समझदारीपूर्ण क्यों है?

– डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें मानवीय मार्गदर्शन की कमी होती है।
– इस चरण में, आपका पैसा अप्रत्याशित उतार-चढ़ाव का सामना नहीं कर सकता।
– सीएफपी-समर्थित एमएफडी संरचना, समीक्षा और भावनात्मक संतुलन लाता है।
– ये आपको लक्ष्यों के साथ जुड़े रहने और घबराहट में लिए गए फैसलों से बचने में मदद करते हैं।
– नियमित योजना महत्वपूर्ण बाज़ार चक्रों में सहायता और सहायता सुनिश्चित करती है।
– आपने धन संचय के लिए कड़ी मेहनत की है। अब यह पेशेवर देखभाल का हकदार है।

» आपको अधिक निवेश करने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन आपको समझदारी से आवंटन करने की आवश्यकता है।

– आपका भविष्य अधिक जोखिम की मांग नहीं करता। इसके लिए अधिक रणनीति की आवश्यकता है।
– 2-3 वर्षों के खर्चों के लिए पर्याप्त धनराशि लिक्विड फंड या बैंक में रखें।
– इससे सुरक्षा मिलती है और बाजार में गिरावट के दौरान डर दूर होता है।
– आपके पोर्टफोलियो का शेष हिस्सा आंशिक रूप से संतुलित और इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंडों में रखा जा सकता है।
– यदि आप जल्द ही इससे निकासी नहीं कर रहे हैं, तो रूढ़िवादी इक्विटी निवेश ठीक है।

» आपातकालीन रिज़र्व अभी भी मायने रखता है

– स्वास्थ्य बीमा और आश्रितों के न होने पर भी, आपात स्थिति आ सकती है।
– 1–2 वर्षों के खर्चों के लिए लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
– यह तत्काल ज़रूरतों के दौरान दीर्घकालिक फंडों को जबरन बेचने से बचाता है।
– भावनात्मक शांति, रिटर्न से ज़्यादा मायने रखती है।

"अगर ज़रूरत न हो तो टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम बंद कर दें।

"अगर टर्म प्लान की मैच्योरिटी नज़दीक है और आपको लीगेसी की ज़रूरत नहीं है, तो आप इसे बंद कर सकते हैं।
"61 साल की उम्र में, अगर कोई आश्रित या देनदारी नहीं है, तो टर्म प्लान जारी रखना बेकार हो सकता है।
"उस प्रीमियम बचत का इस्तेमाल बेहतर रीबैलेंसिंग या SWP सपोर्ट के लिए करें।

"यूलिप, एंडोमेंट और बीमा-निवेश मिश्रण से दूर रहें।

"ये उत्पाद अब उपयुक्त नहीं हैं।
"अगर आपके पास कोई है, तो उसे अभी सरेंडर कर दें।
"उस पैसे को उपयुक्त म्यूचुअल फंड में लगा दें।
"बीमा और निवेश हमेशा अलग-अलग रहने चाहिए।

"आप आधी लड़ाई तो जीत ही चुके हैं।

"आप पहले ही ज़्यादातर निवेशकों से बहुत आगे हैं।
"अनुशासित, न्यूनतम और स्वतंत्र जीवन एक वरदान है।
" – आपने अपना काम कर दिया है। अब पैसे को अपना काम करने दें।
– नया जोखिम न लें। बिना जाँचे-परखे उत्पादों का चुनाव न करें।

» सोना और पीपीएफ अब प्राथमिक साधन नहीं होने चाहिए

– भौतिक सोने में भंडारण और तरलता की समस्याएँ होती हैं।
– पीपीएफ में लॉक-इन और सेवानिवृत्ति के बाद का लाभ सीमित होता है।
– आपकी म्यूचुअल फंड रणनीति अधिक गतिशील और प्रभावी है।
– इसे अपनी योजना का केंद्रबिंदु बनाए रखें।

» बाजार की भविष्यवाणियों या आकर्षक योजनाओं के झांसे में कभी न आएँ

– 61 साल की उम्र में, आपको बाजार की समय-सारिणी की आवश्यकता नहीं होती। आपको शांति और पूर्वानुमान की आवश्यकता होती है।
– पीएमएस, एनएफओ या आक्रामक सेक्टर फंड से बचें।
– अपनी यात्रा को उबाऊ बनाए रखें। इसी तरह धन अपनी रक्षा करता है।

» केवल पैसा नहीं, समय दें

– आपने अपना शव दान कर दिया है। यह नेक और विचारशील है।
- आपको धन के माध्यम से विरासत बनाने की आवश्यकता नहीं है।
- इसलिए अनुभवों, उद्देश्यों और आराम के माध्यम से अपने धन का आनंद लें।
- सेवानिवृत्ति के बाद धन का यही सबसे अच्छा उपयोग है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

- यदि आपकी वर्तमान निधि का उचित आवंटन है, तो आप नए निवेश रोक सकते हैं।
- पैसा न निकालें। इसे समझदारी से निवेशित रहने दें।
- पूरी तरह से सुरक्षित मोड में न जाएँ। विकास पोर्टफोलियो में बना रहना चाहिए।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से वार्षिक समीक्षा करें।
- सही परिसंपत्ति मिश्रण, सुरक्षा भंडार और व्यवस्थित निकासी बनाए रखें।
- सीधे निवेश न करें। नियमित योजना और विशेषज्ञ सहायता के साथ बने रहें।
- नए बीमा लेने से बचें। पुराने निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बाहर निकलें।
- मुद्रास्फीति, दीर्घायु और बदलती ज़रूरतें स्मार्ट और लचीली योजना की माँग करती हैं।

आपने पहले ही धन अर्जित कर लिया है। अब इसके साथ शांति बनाए रखें। निवेशित रहें। शांत रहें। समर्थित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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