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मैं 61 साल का हूँ और मैंने पेंशन के लिए आवेदन नहीं किया है। क्या मुझे अभी आवेदन करना चाहिए या काम करना जारी रखना चाहिए?

Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Dec 02, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more
Veerander Question by Veerander on Dec 01, 2024English
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Money

सर, मैं अब 61 वर्ष का हो गया हूं और मैंने पेंशन के लिए आवेदन नहीं किया था क्योंकि मैं अभी भी उसी कंपनी में नौकरी कर रहा हूं और दोनों अंशदान अभी भी चल रहे हैं, लेकिन मेरे खाते से कोई पारिवारिक पेंशन नहीं कट रही है। मैं स्पष्ट करना चाहता हूं कि मुझे क्या करना चाहिए। क्या मुझे उसी तरह जारी रखना चाहिए। या ईपीएफ खाते से अपना पैसा निकाल लेना चाहिए। मैं यह भी स्पष्ट करना चाहता हूं कि क्या मुझे पेंशन के लिए आवेदन करना चाहिए या सेवा जारी रखनी चाहिए।

Ans: नमस्ते;

EPS योजना 58 वर्ष की आयु पर बंद हो जाती है और आप दो वर्ष के लिए यानी 60 वर्ष की आयु तक स्थगित पेंशन का विकल्प चुन सकते हैं।

फिर आपको फॉर्म 10 (डी) जमा करके पेंशन मिलनी चाहिए।

EPF अंशदान तब तक जारी रह सकता है जब तक आप काम करते रहें।

इस मामले में नियोक्ता और कर्मचारी दोनों का अंशदान EPF में जाता है।

पेंशन का विकल्प चुनें और जब तक आप चाहें तब तक सेवा में बने रहें।

शुभकामनाएँ;
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Money

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Sanjeev

Sanjeev Govila  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Nov 11, 2023

Asked by Anonymous - Nov 02, 2023English
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Money
सर, मैंने सितंबर 2011 से फरवरी 2021 तक निजी कंपनी में काम किया है, जहां मेरी पीएफ राशि काट ली गई थी। मैंने 9 साल 5 महीने की सेवा पूरी कर ली है और इस्तीफा दे दिया है, लेकिन पीएफ राशि नहीं निकाली है। मैं 60 साल के बाद पेंशन प्राप्त करना चाहता हूं, मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: आप कर्मचारी पेंशन योजना (ईपीएस) के तहत पेंशन तभी प्राप्त कर सकते हैं, जब आपने कम से कम 10 साल की सेवा पूरी कर ली हो। हालाँकि, आप अभी भी अपनी ईपीएफ राशि निकाल सकते हैं, भले ही आपने 10 साल की सेवा पूरी न की हो। अपनी ईपीएफ राशि को भुनाने के लिए, आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:

1. अपने सभी पिछले पीएफ खातों को मर्ज करें। यह ईपीएफओ वेबसाइट या किसी भी ईपीएफओ कार्यालय के माध्यम से ऑनलाइन किया जा सकता है।
2. समग्र दावा प्रपत्र (आधार आधारित) भरें और इसे अपने पिछले नियोक्ता को जमा करें।
3. निम्नलिखित दस्तावेज़ संलग्न करें:

•आपके आधार कार्ड की प्रति।
•आपके पैन कार्ड की प्रति।
•आपका आईएफएससी कोड और खाता नंबर दिखाने वाला बैंक खाता विवरण।
•आपके बैंक खाते से रद्द किया गया चेक।

4. आपका पिछला नियोक्ता विवरण सत्यापित करेगा और ईपीएफओ को फॉर्म जमा करेगा।
5. ईपीएफओ आपके दावे पर कार्रवाई करेगा और ईपीएफ राशि आपके बैंक खाते में स्थानांतरित कर देगा।

अगर आपने नौकरी से इस्तीफा देने के बाद दो महीने से अधिक समय तक काम नहीं किया है, तो आप अपने ईपीएफ खाते से पूरा बैलेंस निकाल सकते हैं। यदि आपने नौकरी से इस्तीफा देने के बाद दो महीने से अधिक समय तक काम किया है, तो आप अपने ईपीएफ खाते में शेष राशि का केवल 75% ही निकाल सकते हैं। शेष 25% दो महीने की बेरोजगारी के बाद निकाला जा सकता है।

नोट - यदि आप अगले 6 महीने तक किसी अन्य कंपनी में अपनी सेवाएं जारी रखेंगे तो आप पेंशन के लिए पात्र होंगे।

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R P

R P Yadav  | Answer  |Ask -

HR, Workspace Expert - Answered on Feb 20, 2024

Career
नमस्कार सर, मेरी कंपनी में सेवानिवृत्ति की आयु 60 वर्ष है। फिलहाल मैं 59 वर्ष का हूं और 2 महीने बाद सेवानिवृत्त हो रहा हूं, मेरे पास ईपीएफओ खाता है और कंपनी हर महीने पीएफ खाते और पेंशन खाते में अंशदान जमा कर रही है। मैं जानना चाहता हूं कि जमा किया गया पेंशन योगदान ठीक है या 58 वर्ष की आयु प्राप्त करने के बाद इसे बंद कर दिया जाना चाहिए था। यदि मुझे 58 वर्ष की आयु प्राप्त करने के बाद इसे रोक देना चाहिए तो मुझे क्या कदम उठाना चाहिए क्योंकि मैं जल्द ही सेवानिवृत्त होने वाला हूं। क्या पीएफ राशि निकालना संभव होगा या मेरा दावा खारिज कर दिया जाएगा क्योंकि 58 वर्ष की आयु प्राप्त करने के बाद भी पेंशन खाते में योगदान जारी रखा गया है
Ans: नमस्ते! आइए आपके ईपीएफ (कर्मचारी भविष्य निधि) पेंशन योगदान के संबंध में आपकी चिंताओं का समाधान करें। यहां विचार करने योग्य कुछ महत्वपूर्ण बिंदु दिए गए हैं:

कर्मचारी पेंशन योजना (ईपीएस):
ईपीएस ईपीएफ प्रणाली का एक घटक है जो कर्मचारियों को पेंशन लाभ प्रदान करता है।
आप और आपका नियोक्ता दोनों ईपीएफ खाते में योगदान करते हैं, जिसका एक हिस्सा विशेष रूप से ईपीएस को आवंटित किया जाता है।
सेवानिवृत्ति की आयु और पेंशन योगदान:
आपकी कंपनी में सेवानिवृत्ति की आयु 60 वर्ष है।
ईपीएफ अधिनियम के अनुसार, कोई भी व्यक्ति जो अपनी सेवा पूरी करने के बाद सेवानिवृत्त होता है, उचित प्रक्रिया का पालन करके पेंशन राशि प्राप्त कर सकता है।
पेंशन योगदान सेवानिवृत्ति तक जारी रहता है, भले ही आप 58 वर्ष की आयु पार कर चुके हों।
निकासी विकल्प:
सेवानिवृत्ति के बाद, आपके पास निम्नलिखित विकल्प हैं:
पूर्ण निकासी: आप अपने ईपीएफ खाते से ईपीएफ और ईपीएस योगदान दोनों सहित पूरी राशि निकाल सकते हैं।
मासिक पेंशन: यदि आपने कम से कम दस साल तक काम किया है और 50 वर्ष की आयु तक पहुंच गए हैं, तो आप कम मासिक पेंशन के लिए पात्र हैं। जब तक आप 50 वर्ष के नहीं हो जाते, पेंशन दर हर साल 4% कम हो जाती है।
आंशिक निकासी: यदि आपने दस साल से कम लेकिन छह महीने से अधिक समय तक सेवा की है, तो आप अपना पेंशन योगदान वापस ले सकते हैं। इसके अतिरिक्त, यदि आप लगभग दो महीने से बेरोजगार हैं, तो आप इसे वापस ले सकते हैं।
कोई मासिक पेंशन नहीं: कुछ मामलों में, व्यक्ति 58 वर्ष की सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच जाते हैं, लेकिन उन्होंने दस साल या उससे अधिक समय तक सेवा नहीं की है (उदाहरण के लिए, 48 वर्ष की आयु के बाद संगठित क्षेत्र में शामिल होना)। हालाँकि आपको मासिक भुगतान प्राप्त नहीं होगा, फिर भी आप एक ही भुगतान में अपने ईपीएस खाते से पूरी राशि निकाल सकते हैं।
निकासी के लिए आवश्यक दस्तावेज़:
पेंशन योगदान वापस लेने के लिए, आपको निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होगी:
निवास प्रमाण पत्र
बैंक खाता विवरण
दो राजस्व टिकट
पहचान प्रमाण
ईपीएफ निकासी सीमाएँ:
यदि आप सेवानिवृत्ति से पहले अपने ईपीएफ खाते से पैसा निकालना चाहते हैं तो कुछ सीमाएं हैं। विशिष्ट स्थितियों (जैसे विवाह समारोह या चिकित्सा आपातकाल) के लिए, आप अपने ईपीएफ कोष1 का एक हिस्सा निकाल सकते हैं।
अगले कदम:
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचें, सुनिश्चित करें कि आपके पास आवश्यक दस्तावेज तैयार हैं।
निकासी प्रक्रिया पर मार्गदर्शन के लिए अपनी कंपनी के एचआर या ईपीएफओ कार्यालय से संपर्क करें।
याद रखें कि 58 वर्ष की आयु के बाद भी पेंशन योगदान जारी रखना मानक अभ्यास है, और यह निकासी के लिए आपकी पात्रता को प्रभावित नहीं करेगा।
आपको सेवानिवृत्ति में सहज परिवर्तन की शुभकामनाएँ!

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नवीनतम प्रश्न
Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |4664 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 03, 2025

Career
मेरे बेटे को MIT WPU CSE ब्रांच, सिम्बायोसिस रोबोटिक्स एंड ऑटोमेशन, UPES CSE और न्यूटन स्कूल ऑफ टेक्नोलॉजी सीएस में बीटेक में एडमिशन मिल रहा है। हम पुणे में रहते हैं। हमें किसको प्राथमिकता देनी चाहिए? उसे MHTCET में 91%ile मिले हैं।
Ans: नमस्ते निधि,
उल्लेखित विकल्पों के साथ, हम आमतौर पर CSE @ UPES चुनने की सलाह देते हैं। हालाँकि, चूँकि आप पुणे के निवासी हैं, इसलिए मैं CSE @ MIT WPU की सलाह देता हूँ। सिम्बायोसिस अपने व्यवसाय और प्रबंधन पाठ्यक्रमों के लिए जाना जाता है, लेकिन इसने अभी तक तकनीक से संबंधित पाठ्यक्रमों के लिए प्रतिष्ठा स्थापित नहीं की है।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद!
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9319 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English
Money
मैं 35 साल की उम्र में कर्ज मुक्त हो गया। मैंने पिछले महीने अपनी शिक्षा और कार का लोन चुका दिया। मैं अपने माता-पिता के साथ रहता हूँ जो पिछले साल रिटायर हुए हैं। दोनों को मिलकर 50,000 प्रति महीने पेंशन मिलती है। उन्होंने मेडिकल इंश्योरेंस में निवेश किया है और 5,000 प्रति महीने की SIP की है। मेरी शादी या बच्चे पैदा करने की कोई योजना नहीं है। मैं हर महीने 1.2 लाख कमा रहा हूँ। अपने बिल और खर्चों के बाद, मैं हर महीने 40,000 बचा सकता हूँ। मेरा लक्ष्य 45 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये कमाना है और मैं आक्रामक तरीके से निवेश करने के लिए तैयार हूँ। मैंने इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू कर दिया है, लेकिन क्या मुझे NPS, PPF या स्टॉक पर भी विचार करना चाहिए? सबसे अधिक कर-कुशल, उच्च-विकास पथ कौन सा है?
Ans: 35 की उम्र में कर्ज मुक्त होना - एक मजबूत वित्तीय आधार

35 की उम्र तक कर्ज मुक्त होना एक बड़ी उपलब्धि है।

समय से पहले लोन चुकाना वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है।

माता-पिता के साथ रहने से मासिक खर्च और भी कम हो जाता है।

इससे अधिक बचत और निवेश करने की सुविधा मिलती है।

आप एक मजबूत और स्थिर स्थिति से शुरुआत कर रहे हैं।

इससे धन को तेज़ी से और सुरक्षित तरीके से बनाने में मदद मिलती है।

मासिक नकदी प्रवाह और बचत क्षमता

आपकी आय 1.2 लाख रुपये प्रति माह है।

खर्च के बाद, आप हर महीने 40,000 रुपये बचाते हैं।

माता-पिता की पेंशन से घर के खर्च में 50,000 रुपये जुड़ते हैं।

लेकिन हम केवल आपकी आय और बचत पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

आप हर महीने पूरे 40,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।

10 वर्षों में, यह आपको 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद कर सकता है।

आक्रामक निवेश के साथ, यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

स्पष्ट रूप से परिभाषित लक्ष्य - 45 साल की उम्र तक 1 करोड़

आप 10 साल में 1 करोड़ रुपये हासिल करना चाहते हैं।

लक्ष्य समयबद्ध, यथार्थवादी और मापने योग्य है।

आप उच्च वृद्धि के लिए आक्रामक रूप से निवेश करने के लिए तैयार हैं।

इससे म्यूचुअल फंड श्रेणियों को चुनने में लचीलापन मिलता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड एक स्मार्ट शुरुआत क्यों हैं

आपने पहले ही इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू कर दिया है।

यह एक बुद्धिमान और विकास-केंद्रित निर्णय है।

इक्विटी फंड मुद्रास्फीति को मात देते हैं और दीर्घकालिक धन प्रदान करते हैं।

विविधीकरण स्टॉक की तुलना में जोखिम को कम करता है।

फंड मैनेजर स्टॉक चयन, पुनर्संतुलन को संभालते हैं।

आप जैसे व्यस्त पेशेवरों के लिए आदर्श।

SIP पर टिके रहें और लंबी अवधि के लिए निवेश करें।

आपके लिए आदर्श म्यूचुअल फंड श्रेणियाँ

विविध इक्विटी फंड पर अधिक ध्यान दें।

लार्ज और मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और आक्रामक हाइब्रिड पर विचार करें।

तेज़ वृद्धि के लिए कुछ मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड जोड़ें।

आय बढ़ने पर आप SIP राशि बढ़ा सकते हैं।

हर 12 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

इंडेक्स फंड से बचें - कमियों को समझें

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे बाजार को मात देने की कोशिश नहीं करते।

गिरते बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान कोई मानवीय बुद्धिमत्ता नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।

कुशल फंड मैनेजर स्मार्ट सामरिक निर्णय लेते हैं।

भारत जैसे बढ़ते बाजार में, सक्रिय फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड परिपक्व बाजारों में बेहतर काम करते हैं, भारत में नहीं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड - सही चैनल चुनें

डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं।

लेकिन आपका मार्गदर्शन करने के लिए कोई सलाहकार नहीं है।

गलत विकल्प आपके पोर्टफोलियो को बहुत नुकसान पहुंचा सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड मूल्य प्रदान करते हैं।

आपको एसेट एलोकेशन, समीक्षा और उचित फंड चयन मिलता है।

नियमित योजनाएँ घबराहट में बेचने जैसी भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करती हैं।

संपत्ति निर्माण के लिए, मार्गदर्शन कम व्यय अनुपात से अधिक मूल्यवान है।

क्या आपको एनपीएस में निवेश करना चाहिए?

एनपीएस एक सेवानिवृत्ति-केंद्रित उत्पाद है।

60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन तरलता को सीमित करता है।

रिटर्न इक्विटी आवंटन और बाजार चक्रों पर निर्भर करता है।

60% कॉर्पस को 60 वर्ष की आयु में निकाला जा सकता है।

40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, जो कम रिटर्न देता है।

यदि आपका लक्ष्य जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना है तो यह उपयुक्त नहीं है।

कर लाभ (धारा 80CCD(1B) के तहत) 50,000 रुपये तक उपलब्ध हैं।

लेकिन यह सीमित लचीलेपन के साथ आता है।

यदि आप नियंत्रण और पहुँच पसंद करते हैं तो एनपीएस उपयुक्त नहीं है।

क्या पीपीएफ पर विचार करना उचित है?

पीपीएफ गारंटीड, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

वर्तमान ब्याज दर लगभग 7.1% है।

लॉक-इन 15 वर्ष है।

सुरक्षित लेकिन आक्रामक विकास के लिए उपयुक्त नहीं है।

रूढ़िवादी निवेशकों या वरिष्ठ नागरिकों के लिए आदर्श।

आप युवा और आक्रामक हैं।

कम रिटर्न पर 15 साल के लिए फंड लॉक करने से बचें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी एक बेहतर विकल्प है।

क्या आपको स्टॉक में निवेश करना चाहिए?

डायरेक्ट स्टॉक उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

लेकिन उन्हें शोध और निरंतर ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।

एक गलती लाभ को मिटा सकती है।

कोई विविधीकरण नहीं, अधिक जोखिम।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी अधिक सुरक्षित है।

यदि आप अभी भी कोशिश करना चाहते हैं, तो अपने पोर्टफोलियो का 5-10% से अधिक निवेश न करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या इक्विटी अनुसंधान विशेषज्ञ से मार्गदर्शन लें।

अपने पोर्टफोलियो को आक्रामक और संतुलित कैसे बनाएं

70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

इसे फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विभाजित करें।

इक्विटी-डेट बैलेंस के लिए आक्रामक हाइब्रिड फंड में 20%।

यदि जोखिम के साथ सहज हैं, तो अंतर्राष्ट्रीय या थीमैटिक फंड में 10%।

हर 6 या 12 महीने में समीक्षा करें।

जब तक आप सेक्टर फंड को अच्छी तरह से न समझ लें, तब तक उनसे दूर रहें।

अनुशासन बनाए रखें और बाजार के शोर पर प्रतिक्रिया करने से बचें।

SIP स्टेप-अप रणनीति का उपयोग करें

आय बढ़ने पर हर साल SIP राशि बढ़ाएँ।

सालाना 2,000-5,000 रुपये अतिरिक्त भी बहुत बड़ा अंतर पैदा करते हैं।

1 करोड़ रुपये तक जल्दी पहुँचने में मदद करता है।

मासिक SIP कैलेंडर रखें।

नियमित रूप से SIP की निगरानी करें और उसे ट्रैक करें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP को रोकने से बचें।

म्यूचुअल फंड में कर दक्षता

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

STCG (शॉर्ट-टर्म गेन) पर 1 साल के भीतर बेचने पर 20% कर लगता है।

LTCG (सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक) पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड के लिए:

आय स्लैब के अनुसार कर लगता है, चाहे वह शॉर्ट टर्म हो या लॉन्ग टर्म।

एसआईपी बेहतर टैक्स प्लानिंग और अलग-अलग समय पर निकासी की सुविधा देते हैं। बेहतर टैक्सेशन के लिए इक्विटी फंड को एक साल से ज़्यादा समय तक रखें। इमरजेंसी फंड और बीमा कवर इमरजेंसी फंड के तौर पर 6 महीने के खर्च रखें। चूंकि आप माता-पिता के साथ रहते हैं, इसलिए आप 3 महीने से शुरुआत कर सकते हैं। धीरे-धीरे इसे बढ़ाकर 6 महीने करें। इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें या FD में निवेश करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा है। टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत नहीं है क्योंकि आपके कोई आश्रित नहीं हैं। यूएलआईपी, एंडोमेंट प्लान और पारंपरिक पॉलिसी से बचें ये कम रिटर्न और ज़्यादा लॉक-इन देते हैं। अगर आप ऐसी कोई योजना रखते हैं, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें। उस पैसे को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। सरेंडर शुल्क और लॉक-इन अवधि की पुष्टि करें। स्विच करने से पहले सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें। विचार करने के लिए अन्य स्मार्ट रणनीतियाँ एसआईपी को स्वचालित करें और मासिक रूप से लक्ष्यों को ट्रैक करें। वार्षिक समीक्षा के लिए कैलेंडर रिमाइंडर सेट करें। जीवनशैली में सुधार के लिए ऋण लेने से बचें।

अपने निवेश को लक्ष्य से जुड़ा रखें - धन, यात्रा, जल्दी सेवानिवृत्ति।

यदि आपको एकमुश्त धनराशि मिलती है तो एसटीपी का विकल्प चुनें।

रुझानों और सोशल मीडिया प्रचार के आधार पर निवेश करने से बचें।

अंत में

आप धन बढ़ाने की मजबूत स्थिति में हैं।

10 साल में 1 करोड़ रुपये यथार्थवादी है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अपना पैसा पीपीएफ या एनपीएस में न लगाएं।

अभी इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।

नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

प्रगति पर नज़र रखें और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

अनुशासन के साथ, 1 करोड़ रुपये आसानी से संभव है।

धन सृजन एक यात्रा है, दौड़ नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9319 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English
Money
सर, मेरी उम्र 42 साल है और मेरे 2 बच्चे हैं, एक 8 साल का और दूसरा 5 साल का। मैं हर महीने लगभग 2.5 लाख कमाता हूँ और मेरा खर्च लगभग 1 लाख प्रति महीना है। मुझे अपने दोनों बच्चों की उच्च शिक्षा और अपने रिटायरमेंट के लिए योजना बनाने की ज़रूरत है। मेरी कोई देनदारी नहीं है। मेरे पास 2 करोड़ का जीवन बीमा है, जिसमें मैं खुद 69k/सालाना और कंपनी से 1.3 करोड़ का भुगतान करता हूँ। मेरे पास खुद, पत्नी और दोनों बच्चों के लिए 10-10 लाख का स्वास्थ्य बीमा है। मैं 2 LIC बीमा करवा रहा हूँ, जिनमें से प्रत्येक में 5 लाख का बीमा है और कुल मिलाकर 43k/सालाना और 1 LIC बीमा करवा रहा हूँ, जिसमें 5330/महीना का बीमा है। मेरे पास 400 ग्राम सोना है और मैं सोने की खरीद में 30k/महीना खर्च कर रहा हूँ, वर्तमान में SSA में 3.7 लाख का भुगतान कर रहा हूँ और 7 साल में SSA में 1.5 लाख/सालाना भुगतान करने का लक्ष्य रखा है। PPF में 20 लाख रुपये हैं। कृपया सलाह दें कि क्या मैं रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लिए कुछ कर सकता हूँ?
Ans: आपने अच्छी बचत, पर्याप्त बीमा और एक प्रबंधनीय व्यय संरचना बनाई है। आइए अब 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आपकी स्थिति को गहराई से देखें:

बच्चों की उच्च शिक्षा योजना

आपकी सेवानिवृत्ति योजना

बीमा समीक्षा

निवेश दक्षता

लक्ष्य संरेखण

नीति पुनर्मूल्यांकन

नीचे दिया गया प्रत्येक भाग आपके लक्ष्यों को ध्यान में रखकर बनाया गया है और सरल, व्यावहारिक तरीके से समझाया गया है।

आय और व्यय पैटर्न

मासिक आय 2.5 लाख रुपये है।

मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।

इससे हर महीने 1.5 लाख रुपये का अधिशेष मिलता है।

आप अपनी आय का 60% बचा रहे हैं।

यह एक बेहतरीन बचत अनुपात है।

यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए मजबूत गुंजाइश देता है।

बीमा मूल्यांकन

जीवन बीमा

आपके पास 2 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत जीवन कवर है।

आपके पास अपनी कंपनी से 1.3 करोड़ रुपये हैं।

कुल रु. 3.3 करोड़ अब एक अच्छी संख्या है।

आप व्यक्तिगत जीवन बीमा के लिए सालाना 69,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

टर्म प्लान जारी रखें क्योंकि यह शुद्ध सुरक्षा देता है।

कंपनी कवर पर पूरी तरह से निर्भर नहीं होना चाहिए।

अगर आप नौकरी छोड़ देते हैं या खो देते हैं तो यह खत्म हो जाता है।

एलआईसी पॉलिसी

आपके पास 3 एलआईसी पॉलिसी हैं।

5 लाख रुपये की दो पॉलिसी।

5 लाख रुपये की बीमा राशि के लिए एक और एलआईसी।

आप सालाना 43,000 रुपये और मासिक 5330 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

ये कम रिटर्न वाली निवेश-सह-बीमा पॉलिसी हैं।

ऐसी अधिकांश योजनाएं 5% से कम रिटर्न देती हैं।

बीमा को निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

आपके पास पहले से ही पर्याप्त जीवन बीमा है।

ये एलआईसी पॉलिसी निवेश या सुरक्षा उद्देश्य को कुशलतापूर्वक पूरा नहीं करती हैं।

कार्रवाई का सुझाव:

कृपया इन एलआईसी पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में सरेंडर वैल्यू को फिर से निवेश करें।

एमएफ लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

बीमा और निवेश को अलग रखें।

स्वास्थ्य बीमा मूल्यांकन

आपके पास प्रत्येक परिवार के सदस्य के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर है।

यह परिवार के लिए कुल 40 लाख रुपये है।

यह अच्छा है और इसे जारी रखना चाहिए।

सुनिश्चित करें कि यह आवश्यकतानुसार फैमिली फ्लोटर या व्यक्तिगत हो।

यदि आपके पास सुपर टॉप-अप नहीं है, तो इसे बाद में जोड़ने पर विचार करें।

उम्र के साथ प्रीमियम बढ़ रहे हैं।

भविष्य की लागतों को कम करने के लिए टॉप-अप के साथ जल्दी शुरुआत करें।

सोने में निवेश का मूल्यांकन

आपके पास पहले से ही 400 ग्राम सोना है।

साथ ही सोने में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह उच्चतर पक्ष है।

सोना पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा होना चाहिए।

आदर्श रूप से कुल संपत्ति का 5% से 10%।

सोना कोई ब्याज, लाभांश या बोनस नहीं देता है।

यह केवल मूल्य आंदोलन पर निर्भर करता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में दीर्घकालिक रिटर्न कम है।

कार्य सुझाव:

सोने के निवेश को घटाकर 5,000-10,000 रुपये प्रति माह करें।

शेष राशि का उपयोग बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति कोष में करें।

इससे बेहतर धन सृजन होगा।

एसएसए और पीपीएफ योगदान

एसएसए खाता

आपकी बेटियों के लिए बेहतरीन विकल्प।

एसएसए कर-मुक्त और सुरक्षित है।

आप 7 वर्षों के लिए सालाना 1.5 लाख रुपये का लक्ष्य बना रहे हैं।

यह अनुशासित और सराहनीय है।

यह बालिका शिक्षा और विवाह व्यय का समर्थन करेगा।

पीपीएफ खाता

आपके पास पीपीएफ में 20 लाख रुपये हैं।

पीपीएफ सुरक्षित, कर-मुक्त और दीर्घकालिक है।

लेकिन तरलता बहुत कम है।

रिटायरमेंट केवल वर्तमान ब्याज दर तक सीमित है।

यह आपका प्राथमिक सेवानिवृत्ति वाहन नहीं होना चाहिए।

इसे रिटायरमेंट के लिए सहायक स्तंभ के रूप में देखें।

बच्चों की उच्च शिक्षा योजना

बड़ा बच्चा अभी 8 साल का है।

छोटा 5 साल का है।

आपके पास क्रमशः लगभग 10 और 13 साल हैं।

यह कार्य करने का सही समय है।

भारत में शिक्षा की महंगाई बहुत अधिक है।

लगभग हर 7-8 साल में लागत दोगुनी हो जाती है।

कार्य योजना:

दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

बैलेंस्ड एडवांटेज या लार्ज-कैप एक्टिव फंड का उपयोग करें।

लंबी अवधि के सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

दोनों बच्चों के लिए हर महीने 25,000 रुपये का निवेश करें।

आप इसे हर साल 5-10% तक बढ़ा सकते हैं।

लक्ष्य वर्ष आने तक इसे न निकालें।

प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए एक अलग फ़ोलियो बनाएँ।

रिटायरमेंट योजना का मूल्यांकन

आप 42 वर्ष के हैं।

आदर्श रिटायरमेंट आयु 58-60 है।

इससे आपको 16-18 साल का निवेश समय मिलता है।

आप हर महीने 1 लाख रुपये खर्च कर रहे हैं।

6% मुद्रास्फीति के हिसाब से, रिटायरमेंट पर यह 2.5 लाख रुपये मासिक होगा।

आपका PPF अभी 20 लाख रुपये है।

यह रिटायरमेंट के बाद के 25+ साल के लिए पर्याप्त नहीं होगा।

कार्य योजना:

केवल रिटायरमेंट के लिए 50,000 रुपये का मासिक SIP शुरू करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टीकैप और फ्लेक्सीकैप फंड का उपयोग करें।

MFD रूट के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

नियमित योजनाएँ सहायता और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

डायरेक्ट प्लान पेशेवर सलाह से वंचित रह जाते हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य को हर साल समायोजन और समीक्षा की आवश्यकता होती है।

जीवन स्तर और बाजार की स्थिति के आधार पर पुनर्संतुलन।

निवेश शैली और कर जागरूकता

इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।

अगर आपको पूरी समझ नहीं है तो डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएँ।

बेहतर रणनीति के लिए सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और केवल बाजार को ट्रैक करते हैं।

वे गिरते बाजारों में गिरावट की सुरक्षा नहीं देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।

कराधान भी विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

आपके स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।

करों को कम करने के लिए अपने सलाहकार के साथ समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

वर्तमान निवेश में गड़बड़ी

एलआईसी पॉलिसियाँ खराब रिटर्न दे रही हैं।

सोने का आवंटन बहुत अधिक है।

एसएसए और पीपीएफ कम-उपज वाले हैं, लेकिन सुरक्षित हैं।

अभी तक कोई स्पष्ट इक्विटी म्यूचुअल फंड आवंटन नहीं देखा गया है।

इसे फिर से संरेखित करने की आवश्यकता है।

बीमा और निवेश को गलत तरीके से मिलाया गया है।

लक्ष्यों का कोई स्पष्ट पृथक्करण नहीं देखा गया है।

आप अपने पोर्टफोलियो में इक्विटी ग्रोथ को मिस कर रहे हैं।

आदर्श मासिक आवंटन सुझाव

बड़े बच्चे के लिए SIP में 25,000 रुपये

छोटे बच्चे के लिए SIP में 25,000 रुपये

सेवानिवृत्ति के लिए SIP में 50,000 रुपये

सोने की बचत में 5,000 रुपये

SSA खाते के लिए 12,500 रुपये

PPF के लिए सालाना 5,000 रुपये जारी रखे जा सकते हैं

शेष अधिशेष आपातकालीन निधि, यात्रा या घर की जरूरतों में इस्तेमाल किया जा सकता है

अन्य महत्वपूर्ण सुझाव

कम से कम 6 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएं।

इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

हर साल अपने सलाहकार के साथ सभी लक्ष्यों की समीक्षा करें।

हर 12 महीने में निवेश को संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

हमेशा लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

लंबी अवधि की वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अल्पकालिक विलासिता को टालें।

सेवानिवृत्ति आपका सबसे बड़ा वित्तीय लक्ष्य है।

सिर्फ़ EPF या नौकरी से मिलने वाली पेंशन पर निर्भर न रहें।

अंत में

आप पहले से ही वित्तीय रूप से अनुशासित हैं।
आप पर कोई लोन नहीं है और आप अच्छी बचत करते हैं।
अब समय आ गया है कि आप अपनी योजनाओं को फिर से बनाएँ और उन्हें फिर से व्यवस्थित करें।
अलग-अलग लक्ष्य बनाएँ और उन्हें सही एसेट क्लास दें।
सोने और PPF पर ज़्यादा निर्भरता से बचें।
LIC पॉलिसियों की जगह बेहतर निवेश करें।
पेशेवर मार्गदर्शन में SIP शुरू करें।
ध्यान केंद्रित रखें, अक्सर समीक्षा करें और प्रत्येक लक्ष्य पर नज़र रखें।
आपकी आय सही कार्रवाई के साथ मज़बूत संपत्ति बना सकती है।
आपको बस यहाँ से दिशा और निरंतरता की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |4664 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English
Career
नमस्ते सर, मैं अजय हूँ, जो बैंगलोर से हूँ। मेरे बेटे को जेईई एडवांस स्कोर के माध्यम से आरजीआईपीटी में गणित और कंप्यूटिंग में प्रवेश मिला है। वह सीएमआरआईटी, दयानंद में बैंगलोर कॉलेजों में केसीईटी के माध्यम से सीएसई प्राप्त कर सकता है। साथ ही वह आरजीआईपीटी में सामान्य सीएसई में अपग्रेड हो सकता है। मेरा प्रश्न है कि आरजीआईपीटी सीएसई या गणित और कंप्यूटिंग बेहतर है? या बैंगलोर में ही हम कॉलेज चुन सकते हैं? अग्रिम धन्यवाद सर। आरजीआईपीटी संस्थान पर आपके उत्तर की प्रतीक्षा कर रहा हूँ। अंतिम वर्ष में वे उद्योग एक्सपोजर के लिए बैंगलोर जा रहे हैं। मुख्य पाठ्यक्रम के साथ 2 अन्य विकल्प भी उपलब्ध हैं। हम कौन सा चुन सकते हैं सर? बहुत-बहुत धन्यवाद सर।
Ans: नमस्ते प्रिय। टेक सिटी को देखते हुए, अपने पसंदीदा कॉलेज के साथ बैंगलोर में रहना बेहतर है। कौन जानता है कि 3-4 साल बाद क्या होगा? बिना किसी हिचकिचाहट के KCET के माध्यम से CSE के लिए जाएं। RGPTI विकल्प को अलग रखें या इसका विचार छोड़ दें।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद!
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |4664 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English
Career
नमस्ते सर, मैं एक निम्न मध्यम वर्गीय परिवार से आता हूँ, जिसके पास कोई बचत नहीं है, क्योंकि मेरी माँ बीमार हो गई थी और सारी बचत वहीं चली गई। मैं अभी 12वीं में हूँ और PCMB की पढ़ाई कर रहा हूँ। मैं बहुत सारा पैसा कमाना चाहता हूँ, और इसीलिए मैं मेडिकल स्ट्रीम के बारे में सोच रहा था, मैं पिछले एक साल से आकाश कोचिंग ले रहा हूँ, लेकिन अब मैं बहुत दुविधा में हूँ, क्योंकि भारत में मेडिकल क्षेत्र बहुत प्रतिस्पर्धी है और अन्य क्षेत्र भी बहुत प्रतिस्पर्धी हैं, फिर भी MBBS स्नातक का मूल वेतन बहुत कम है। मुझे अपने परिवार का भरण-पोषण करना है, मुझे कौन सा करियर विकल्प चुनना चाहिए? मैं इंजीनियरिंग में नहीं जाना चाहता, क्योंकि मुझे भौतिकी बहुत पसंद नहीं है और मैंने इसके लिए बिल्कुल भी तैयारी नहीं की है।
Ans: नमस्ते प्रिय।
बस अपनी पढ़ाई पर ध्यान दें क्योंकि हो सकता है कि आपने पहले ही कोचिंग क्लास में भारी फीस चुका दी हो। आप यह समझने के लिए बहुत छोटे हैं कि भविष्य में क्या होगा। NEET में कम से कम 600 से अधिक अंक प्राप्त करना आपका मुख्य कर्तव्य है। आप तय करें कि इस न्यूनतम बेंचमार्क तक कैसे पहुँचना है। अगले कुछ महीनों के लिए, बहुत अधिक न सोचें, अपनी समस्याओं को किसी के साथ साझा न करें, और भविष्य की अनदेखी समस्याओं के बारे में अनावश्यक तनाव न लें। आज पर ध्यान दें। NEET 2026 स्कोर के बाद मुझसे संवाद करें। हम आपके लिए सही रास्ता खोजने की कोशिश करेंगे। तब तक, अलविदा।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद!
राधेश्याम

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