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60-Year-Old With Insurance Coverage: Surrender Traditional Policies?

Ramalingam Kalirajan |7047 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 27, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Visu on Aug 27, 2024English

मैं 60 वर्षीय युवा, अनुशासित अविवाहित व्यक्ति हूँ, जिसके पास 1 करोड़ रुपये का बीमा कवरेज है, जिसमें टर्म प्लान और पारंपरिक प्लान दोनों शामिल हैं। मैं आत्मनिर्भर हूँ, और कोई भी मुझ पर आर्थिक रूप से निर्भर नहीं है। चूँकि मुझे विरासत बनाने की ज़रूरत नहीं है, इसलिए मैं अपनी सभी पारंपरिक पॉलिसियों को सरेंडर करने और केवल टर्म प्लान रखने पर विचार कर रहा हूँ। मैं समझता हूँ कि इन पॉलिसियों को सरेंडर करने पर शुल्क लगेगा, लेकिन इससे मुझे अपने इस्तेमाल के लिए अपनी बचत तक तुरंत पहुँच मिलेगी या मैं म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकूँगा। क्या आप कृपया इस बारे में कुछ मार्गदर्शन दे सकते हैं कि क्या इन पारंपरिक पॉलिसियों को सरेंडर करना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय होगा? --

Ans: आप एक अनोखी और लाभप्रद स्थिति में हैं। 60 वर्ष की आयु में, आत्मनिर्भर होने और कोई वित्तीय आश्रित न होने के कारण, आपको अपने वित्त का प्रबंधन करने में काफी स्वतंत्रता है। 1 करोड़ रुपये का बीमा कवरेज, जिसमें टर्म प्लान और पारंपरिक पॉलिसी दोनों शामिल हैं, एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल प्रदान करता है। हालाँकि, आपके वर्तमान जीवन स्तर और वित्तीय स्वतंत्रता को देखते हुए, कुछ बीमा उत्पादों, विशेष रूप से पारंपरिक योजनाओं की आवश्यकता अब आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित नहीं हो सकती है।

पारंपरिक बीमा पॉलिसियों को समझना
पारंपरिक योजनाएँ: इनमें आम तौर पर एंडोमेंट प्लान, मनी-बैक पॉलिसी और अन्य ऐसे बीमा उत्पाद शामिल होते हैं जो बीमा और बचत का संयोजन प्रदान करते हैं। जबकि वे गारंटीड रिटर्न और लाइफ कवर प्रदान करते हैं, अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न अक्सर कम होते हैं।

सीमाएँ: पारंपरिक पॉलिसियाँ अक्सर कम रिटर्न, निकासी के मामले में लचीलापन और पारदर्शिता की कमी के साथ आती हैं। इन पॉलिसियों से मिलने वाला रिटर्न आमतौर पर 4% से 6% प्रति वर्ष के बीच होता है, जो अक्सर मुद्रास्फीति दरों से कम होता है, जिससे समय के साथ क्रय शक्ति का क्षरण होता है।

पारंपरिक पॉलिसियों को सरेंडर करना क्यों समझदारी है
धन तक तत्काल पहुँच: अपनी पारंपरिक पॉलिसियों को सरेंडर करके, आप अपनी संचित बचत की एकमुश्त राशि अनलॉक कर सकते हैं। यह आपको तत्काल तरलता प्रदान कर सकता है, जिसे संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए रणनीतिक रूप से पुनर्निवेशित किया जा सकता है।

म्यूचुअल फंड के साथ उच्च संभावित रिटर्न: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी-उन्मुख वाले, ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में प्रति वर्ष 10% से 15% की सीमा में रिटर्न प्रदान किया है। यहां तक कि रूढ़िवादी ऋण म्यूचुअल फंड भी आमतौर पर पारंपरिक बीमा उत्पादों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

लचीलापन और नियंत्रण: म्यूचुअल फंड निवेश विकल्पों, निकासी विकल्पों और कर दक्षता के मामले में अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं। आप अपनी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर फंड की एक विस्तृत श्रृंखला में से चुन सकते हैं।

विरासत निर्माण की कोई आवश्यकता नहीं: चूंकि आपके पास कोई वित्तीय आश्रित नहीं है और विरासत बनाने की कोई आवश्यकता नहीं है, इसलिए पारंपरिक पॉलिसियों का प्राथमिक लाभ, जो लाभार्थियों को एक गारंटीकृत राशि प्रदान करना है, बेमानी हो जाता है। किसी भी अप्रत्याशित परिस्थितियों को कवर करने के लिए एक टर्म प्लान पर्याप्त है।

सरेंडर करने की लागत का मूल्यांकन
सरेंडर शुल्क: यह सच है कि पारंपरिक पॉलिसियों को सरेंडर करने पर शुल्क लगता है। हालाँकि, ये आम तौर पर एक बार की लागत होती है और सरेंडर की गई राशि को म्यूचुअल फंड जैसे अधिक आकर्षक विकल्पों में फिर से निवेश करने से होने वाले संभावित लाभों के साथ तौला जाना चाहिए।

अवसर लागत: कम रिटर्न वाली पारंपरिक पॉलिसियों को जारी रखने का मतलब है कहीं और अधिक रिटर्न कमाने का अवसर खोना। आप जितने लंबे समय तक इन कम-उपज वाले उत्पादों में निवेशित रहेंगे, अवसर लागत उतनी ही अधिक होगी।

कर निहितार्थ: हालाँकि पॉलिसियों को सरेंडर करने पर कुछ कर निहितार्थ हो सकते हैं, लेकिन इन्हें अक्सर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से प्रबंधित या कम किया जा सकता है। इसके अलावा, म्यूचुअल फंड से संभावित उच्च रिटर्न समय के साथ इन लागतों की भरपाई कर सकते हैं।

पुनर्निवेश रणनीति: म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड: यदि आपके पास मध्यम से उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता है, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड महत्वपूर्ण विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं। वे दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आदर्श हैं। आप स्थिरता के लिए लार्ज-कैप फंड, वृद्धि के लिए मिड-कैप फंड या संतुलित दृष्टिकोण के लिए मल्टी-कैप फंड पर विचार कर सकते हैं।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण के लिए, डेब्ट फंड एक अच्छा विकल्प है। वे नियमित आय प्रदान करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। यदि आप एक स्थिर और अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न चाहते हैं तो यह उपयुक्त हो सकता है।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं, जो उन्हें किसी ऐसे व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प बनाता है जो कुछ हद तक सुरक्षा बनाए रखते हुए मध्यम वृद्धि के लिए निवेश करना चाहता है।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): म्यूचुअल फंड में निवेश करके, आप SWP का विकल्प चुन सकते हैं, जो आपको पेंशन के समान नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपको एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है जबकि आपका शेष निवेश बढ़ता रहता है।

जोखिम और विविधीकरण का प्रबंधन
जोखिम मूल्यांकन: चूंकि आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं और आपके कोई आश्रित नहीं हैं, इसलिए आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए अधिक जोखिम उठाने की स्थिति में हो सकते हैं। हालांकि, अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप इक्विटी निवेश के साथ आने वाली अस्थिरता से सहज हैं।

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड के प्रमुख लाभों में से एक विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों, क्षेत्रों और भौगोलिक क्षेत्रों में विविधता लाने की क्षमता है। इससे जोखिम कम होता है और स्थिर रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है।

म्यूचुअल फंड के साथ कर दक्षता
इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS): यदि कर बचत प्राथमिकता है, तो आप ELSS फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं, जो आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। ELSS फंड में तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन लंबी अवधि में यह महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
अनुकूलित सलाह: पारंपरिक पॉलिसियों को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने का निर्णय सही लगता है, लेकिन एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना महत्वपूर्ण है। वे आपकी वित्तीय स्थिति, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना: एक योजनाकार आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकता है जो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित हो, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश विकास और सुरक्षा दोनों प्रदान करने के लिए संरचित हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
पारंपरिक पॉलिसियों को सरेंडर करना: आपकी स्थिति को देखते हुए, पारंपरिक बीमा पॉलिसियों को सरेंडर करना और केवल टर्म प्लान रखना एक समझदारी भरा कदम है। यह आपके फंड को मुक्त करता है, जिससे आप उच्च-उपज वाले साधनों में निवेश कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना: म्यूचुअल फंड में सरेंडर की गई राशि को फिर से निवेश करने से आपको बेहतर रिटर्न, लचीलापन और कर दक्षता की संभावना मिलती है। यह आपके वर्तमान जीवन चरण और वित्तीय लक्ष्यों के साथ बेहतर ढंग से संरेखित होता है।

अपनी वित्तीय स्वतंत्रता को अधिकतम करना: कोई आश्रित नहीं होने और विरासत बनाने की आवश्यकता नहीं होने के कारण, आपका ध्यान अपनी वित्तीय स्वतंत्रता को अधिकतम करने पर होना चाहिए। म्यूचुअल फंड आपको इसे प्राप्त करने के लिए उपकरण प्रदान करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपकी मेहनत से कमाया गया पैसा आपके लिए सबसे प्रभावी तरीके से काम करे।

अनुशासित रहें: जिस तरह आप अपने बीमा के प्रबंधन में अनुशासित रहे हैं, उसी तरह अपने निवेश की यात्रा में भी इस अनुशासन को जारी रखें। नियमित समीक्षा और समायोजन आपके पोर्टफोलियो को आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बनाए रखेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Asked on - Aug 27, 2024 | Answered on Aug 28, 2024

धन्यवाद जी। लेकिन अधिकांश पॉलिसियों के लिए, PPT (प्रीमियम भुगतान अवधि) खत्म हो चुकी है.. और SA के 5.5% प्रति वर्ष की दर से वार्षिक उत्तरजीविता लाभ मिल रहा है।

Ans: यह देखते हुए कि आपकी अधिकांश पॉलिसियाँ अपनी प्रीमियम भुगतान अवधि पूरी कर चुकी हैं और अब बीमित राशि के 5.5% प्रति वर्ष की दर से वार्षिक उत्तरजीविता लाभ प्रदान कर रही हैं, इन पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करना उचित है। हालाँकि उत्तरजीविता लाभ एक स्थिर आय प्रदान करता है, लेकिन म्यूचुअल फंड में सरेंडर मूल्य को फिर से निवेश करके आप जो संभावित रूप से कमा सकते हैं, उसकी तुलना में रिटर्न अपेक्षाकृत कम है। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी-उन्मुख वाले, आमतौर पर लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जो कि वर्तमान में आपको मिल रहे 5.5% से काफी अधिक हो सकता है। इन फंडों को एक अच्छी तरह से विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में पुनः आवंटित करके, आप अपने समग्र रिटर्न को बढ़ा सकते हैं, अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ बेहतर ढंग से संरेखित कर सकते हैं, और अपने निवेश के लिए अधिक मजबूत विकास पथ प्राप्त कर सकते हैं। इसलिए, वार्षिक उत्तरजीविता लाभों के साथ भी, पॉलिसियों को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना एक बेहतर वित्तीय रणनीति हो सकती है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

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