59-year-old retiree with housing loan and excess funds seeks investment advice

Ans: आपकी सेवानिवृत्ति और पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष होने पर बधाई! आपकी संपत्तियों, देनदारियों और मासिक पेंशन को देखते हुए, आपकी आयु और वित्तीय स्थिति के अनुरूप सुझाया गया निवेश दृष्टिकोण यहां दिया गया है:

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के जीवन-यापन व्यय के बराबर एक आपातकालीन निधि अलग से रखी गई है। इससे मन को शांति और वित्तीय सुरक्षा मिलेगी।
ऋण चुकौती: 0.8 करोड़ की देनदारी के साथ, इस ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें। अपने मासिक खर्चों को कम करने और निवेश और जीवन-यापन व्यय के लिए अपनी मासिक पेंशन को मुक्त करने के लिए इस देयता को समाप्त करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति कोष के एक हिस्से का उपयोग करने पर विचार करें।
स्थिर आय निवेश: सेवानिवृत्ति के साथ, आपका ध्यान नियमित आय उत्पन्न करने की ओर स्थानांतरित हो सकता है। अपने कोष के एक हिस्से को वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS), डाकघर मासिक आय योजना (POMIS), या म्यूचुअल फंड से मासिक आय योजना (MIP) जैसे निश्चित आय साधनों में निवेश करने पर विचार करें। ये पूंजी को संरक्षित करते हुए नियमित आय प्रदान कर सकते हैं। इक्विटी निवेश: स्थिर आय होना ज़रूरी है, लेकिन इक्विटी निवेश की संभावनाओं को नज़रअंदाज़ न करें। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस और प्रॉपर्टी वैल्यू को देखते हुए, आप ज़्यादा रिटर्न के लिए कुछ जोखिम उठा सकते हैं। बैलेंस्ड फंड या कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड में कुछ हिस्सा निवेश करने पर विचार करें जो इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं।
रियल एस्टेट: आपके पास पहले से ही 5 करोड़ की प्रॉपर्टी है। अगर आप इसके लिए तैयार हैं, तो रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट (REIT) या रियल एस्टेट म्यूचुअल फंड में निवेश करके विविधता लाने पर विचार करें, जो भौतिक प्रॉपर्टी के मालिक होने की परेशानी के बिना रियल एस्टेट मार्केट में निवेश करने का मौका देते हैं।
नियमित वित्तीय स्वास्थ्य जाँच: जैसे-जैसे आप अपनी रिटायरमेंट की ओर बढ़ रहे हैं, समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करना ज़रूरी है। बदलती आर्थिक स्थितियों और व्यक्तिगत ज़रूरतों के साथ, आपकी निवेश रणनीति में समायोजन की ज़रूरत हो सकती है। अपने निवेश को अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए सालाना एक वित्तीय सलाहकार से सलाह लेने पर विचार करें।
याद रखें, रिटायरमेंट का लक्ष्य सिर्फ़ धन बढ़ाना नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करना भी है कि यह आपके रिटायरमेंट के सालों में आपकी जीवनशैली को बनाए रखे। अपनी रिटायरमेंट और इससे मिलने वाली वित्तीय आज़ादी का आनंद लें!

Ans: आपकी उम्र और 9 लाख रुपये के अपने निवेश से 5,000 रुपये की स्थिर मासिक आय की इच्छा को देखते हुए, आप उन विकल्पों पर विचार करना चाह सकते हैं जो स्थिरता और नियमित आय को प्राथमिकता देते हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): SCSS एक सरकारी समर्थित बचत योजना है जो 60 वर्ष और उससे अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए बनाई गई है। यह एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करती है और तिमाही भुगतान प्रदान करती है, जिससे यह नियमित आय उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त है।
डाकघर मासिक आय योजना (POMIS): POMIS एक और सरकारी समर्थित बचत योजना है जो मासिक ब्याज भुगतान प्रदान करती है। यह एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करती है, जो सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक विश्वसनीय आय स्रोत प्रदान करती है।
निश्चित परिपक्वता योजनाएँ (FMP): FMP ऋण म्यूचुअल फंड हैं जो पूर्व निर्धारित परिपक्वता तिथि के साथ निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न देते हैं और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त हो सकते हैं।
ऋण म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): आप ऋण म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं और समय-समय पर एक निश्चित राशि प्राप्त करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का विकल्प चुन सकते हैं। इससे आपको पारंपरिक निश्चित आय वाले साधनों की तुलना में संभावित रूप से उच्च रिटर्न का लाभ मिल सकता है।
एन्युटी प्लान: बीमा कंपनियों द्वारा पेश की जाने वाली एन्युटी प्लान एकमुश्त निवेश के बदले में नियमित आय भुगतान प्रदान करती हैं। आप अपनी आय आवश्यकताओं और प्राथमिकताओं को पूरा करने वाले विकल्प को खोजने के लिए विभिन्न एन्युटी विकल्पों की खोज कर सकते हैं।
कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले, अपनी आय आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज का सावधानीपूर्वक आकलन करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप एक व्यक्तिगत निवेश रणनीति विकसित करने में आपकी सहायता कर सकता है।

Ans: हाय मेजर अभिषेक,

सबसे पहले, मैं आपके समर्पण और हमारे देश के प्रति सेवा की सराहना करना चाहता हूँ। आपकी वित्तीय योजना में आपकी सहायता करना सम्मान की बात है। आइए कुछ निवेश विकल्पों पर नज़र डालें जो आपकी प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के अनुकूल हों।

अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
आपने फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD) में 1 करोड़ रुपये बचाकर एक सराहनीय काम किया है। यह अनुशासन और वित्तीय सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करने को दर्शाता है। बिना किसी देनदारी के आपकी 95,000 रुपये की मासिक आय आपको एक मज़बूत वित्तीय स्थिति में रखती है। 39 साल की उम्र में, आपके पास अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए एक अच्छा समय क्षितिज है। आइए कुछ निवेश विकल्पों पर नज़र डालें जो आपको FD से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, साथ ही जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड: एक संतुलित दृष्टिकोण
म्यूचुअल फंड आपके निवेश में विविधता लाने का एक शानदार तरीका है। वे कई निवेशकों से पैसे इकट्ठा करके स्टॉक, बॉन्ड और अन्य प्रतिभूतियों जैसी विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश करते हैं।

म्यूचुअल फंड की श्रेणियाँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड

ये फंड शेयरों में निवेश करते हैं और लंबी अवधि में उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं। इनमें डेट फंड की तुलना में अधिक जोखिम होता है। आपकी उम्र और वित्तीय स्थिरता को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके निवेश के एक हिस्से के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

डेट म्यूचुअल फंड

ये फंड सरकारी और कॉर्पोरेट बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। ये इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और अधिक स्थिर रिटर्न देते हैं। ये आपके पोर्टफोलियो में लिक्विडिटी और सुरक्षा बनाए रखने के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। ये इक्विटी से उच्च रिटर्न की संभावना को डेट की स्थिरता के साथ संतुलित करते हैं। यह आपके जैसे किसी ऐसे व्यक्ति के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जो मध्यम जोखिम और संतुलित विकास चाहता है।

म्यूचुअल फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन
म्यूचुअल फंड का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजर करते हैं जो आपकी ओर से निवेश निर्णय लेते हैं। यह तब फायदेमंद होता है जब आप व्यक्तिगत स्टॉक चुनने की जटिलताओं को संभालना पसंद नहीं करते हैं।

विविधीकरण
म्यूचुअल फंड विभिन्न प्रकार की संपत्तियों में निवेश करके विविधीकरण प्रदान करते हैं। इससे व्यक्तिगत प्रतिभूतियों में निवेश की तुलना में जोखिम कम हो जाता है।

लिक्विडिटी
म्यूचुअल फंड अच्छी लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, जिससे आप किसी भी कारोबारी दिन अपनी यूनिट को मौजूदा एनएवी पर भुना सकते हैं।

कंपाउंडिंग पावर
लंबी अवधि में म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपके रिटर्न में कंपाउंडिंग होती है, जिससे आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि होती है। सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के माध्यम से नियमित निवेश आपके रिटर्न को और बढ़ा सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
आपने इंडेक्स फंड के बारे में सुना होगा, लेकिन आइए चर्चा करते हैं कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकल्प क्यों हो सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड एक मार्केट इंडेक्स की नकल करते हैं। वे औसत मार्केट रिटर्न देते हैं और मार्केट में होने वाले बदलावों पर प्रतिक्रिया करने के लिए उनमें लचीलापन नहीं होता। वे मार्केट में गिरावट के दौरान अच्छा प्रदर्शन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीतिक निवेश विकल्प बनाकर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। फंड मैनेजर बाजार के अवसरों का लाभ उठाने के लिए सक्रिय रूप से प्रतिभूतियों को खरीदता और बेचता है। यह संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना फायदेमंद हो सकता है।

प्रत्यक्ष फंड के नुकसान
प्रत्यक्ष फंड के लिए आपको सभी निवेश निर्णय और कागजी कार्रवाई संभालनी होती है। यह समय लेने वाला और जटिल हो सकता है, खासकर पेशेवर मार्गदर्शन के बिना।

नियमित फंड के लाभ
सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह मिले। एक सीएफपी आपको सही फंड चुनने, अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करने और आवश्यकतानुसार समायोजन करने में मदद कर सकता है। एक सीएफपी का मार्गदर्शन आपके रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों को प्रबंधित करने में अमूल्य हो सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (एसआईपी)
एसआईपी आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह दृष्टिकोण अनुशासित निवेश के लिए फायदेमंद है और रुपए की लागत औसत का लाभ उठाता है। एसआईपी बाजार की अस्थिरता को कम करने और समय के साथ धन बनाने में मदद कर सकता है।

जोखिम मूल्यांकन और प्रबंधन
जोखिम को समझना और प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है। म्यूचुअल फंड विभिन्न जोखिम स्तरों के साथ आते हैं।

इक्विटी फंड जोखिम
इक्विटी फंड बाजार के जोखिम और अस्थिरता के अधीन हैं। हालांकि, लंबी अवधि में उनमें उच्च रिटर्न की संभावना है।

डेट फंड जोखिम
डेबिट फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम रखते हैं, लेकिन जोखिम मुक्त नहीं हैं। वे ब्याज दर जोखिम और क्रेडिट जोखिम के अधीन हैं।

हाइब्रिड फंड जोखिम
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट निवेश के जोखिमों को संतुलित करते हैं। वे मध्यम जोखिम प्रदान करते हैं और संतुलित विकास के लिए उपयुक्त हैं।

बीमा पॉलिसियाँ और यूलिप
यदि आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनकी समीक्षा करने पर विचार करें। इन पॉलिसियों में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न होता है। इन पॉलिसियों को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना उच्च रिटर्न के लिए बेहतर विकल्प हो सकता है।

कर दक्षता
म्यूचुअल फंड एफडी की तुलना में कर लाभ प्रदान करते हैं। इक्विटी फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) प्रति वर्ष 1 लाख रुपये तक कर-मुक्त है। इससे अधिक लाभ पर 10% कर लगता है। तीन साल से ज़्यादा समय तक रखे गए डेट फंड इंडेक्सेशन लाभ के लिए योग्य होते हैं, जिससे कर योग्य राशि कम हो जाती है।

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि रखना ज़रूरी है। यह निधि बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड एसेट में होनी चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आपके पास नकदी की त्वरित पहुँच हो।

सेवानिवृत्ति योजना
आपकी उम्र को देखते हुए, सेवानिवृत्ति योजना को प्राथमिकता देनी चाहिए। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने से पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिल सकती है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन करने से यह सुनिश्चित होगा कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप है।

विविधीकरण
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन की कुंजी है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान कर सकता है। अपना सारा पैसा एक ही तरह के निवेश में लगाने से बचें।

पेशेवर मार्गदर्शन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने से आपको व्यक्तिगत निवेश रणनीतियाँ मिल सकती हैं। एक CFP आपको वित्तीय बाज़ारों की जटिलताओं को समझने और सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो में अपनी FD राशि का निवेश करना FD की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड प्रत्येक के अपने फायदे और जोखिम हैं। अपने पोर्टफोलियो में इन फंडों को संतुलित करने से आपको जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

CFP के साथ काम करने से आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन और मन की शांति मिल सकती है। SIP अनुशासित निवेश को बढ़ावा दे सकते हैं और चक्रवृद्धि का लाभ उठा सकते हैं।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करना और समायोजन करना अपने वित्तीय लक्ष्यों पर बने रहने के लिए आवश्यक है। सावधानीपूर्वक योजना और पेशेवर सलाह के साथ, आप अपने रिटर्न को अनुकूलित कर सकते हैं और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 66 साल की उम्र में, आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं और अपने खुद के फ्लैट में रह रहे हैं। आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) में 22 लाख रुपये हैं और आपको 12,000 रुपये का मासिक किराया मिलता है। जल्द ही, आपको अपनी संपत्ति बेचने के बाद 1.5 करोड़ रुपये मिलेंगे, और आपके पास 5 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी है जो आपको और आपकी पत्नी दोनों को कवर करती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
आपका प्राथमिक लक्ष्य एक नियमित आय सुनिश्चित करना है, साथ ही यह भी सुनिश्चित करना है कि आपके निवेश समय के साथ बढ़ते रहें। यह आपकी जीवनशैली को बनाए रखने, मुद्रास्फीति का हिसाब रखने और किसी भी अप्रत्याशित खर्च के लिए प्रावधान करने के लिए महत्वपूर्ण है।

नियमित आय और पूंजी संरक्षण का महत्व
आपकी उम्र में, एक स्थिर आय उत्पन्न करते हुए पूंजी को संरक्षित करना सर्वोपरि है। ध्यान कम जोखिम वाले निवेशों पर होना चाहिए जो लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं और साथ ही कुछ विकास क्षमता भी प्रदान करते हैं।

विविध निवेश रणनीति
अपने उद्देश्यों को पूरा करने के लिए, अपने निवेशों में विविधता लाना आवश्यक है। विविधीकरण जोखिम को संतुलित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि कुछ निवेशों के खराब प्रदर्शन के बावजूद आपका पोर्टफोलियो स्थिर रहे।

1. डेट म्यूचुअल फंड (40%)
डेबिट फंड रूढ़िवादी निवेशकों के लिए आदर्श हैं। वे इक्विटी की तुलना में कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं।

ऐसे डेट फंड में निवेश करने पर विचार करें जो उच्च गुणवत्ता वाले बॉन्ड पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यह स्थिरता और नियमित भुगतान सुनिश्चित करता है।

इन फंडों से SWP आपको एक स्थिर मासिक आय प्रदान कर सकता है।

2. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) (20%)
SCSS एक सरकारी समर्थित योजना है जो नियमित ब्याज भुगतान प्रदान करती है।

यह एक सुरक्षित निवेश विकल्प है जिसमें अच्छे रिटर्न मिलते हैं, जो आपकी नियमित आय की जरूरतों के लिए आदर्श है।

ब्याज तिमाही आधार पर देय होता है, जो आपकी मासिक आय को पूरक कर सकता है।

3. मासिक आय योजना (MIP) (20%)
MIP डेट और इक्विटी के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो आय और वृद्धि के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

वे नियमित मासिक आय प्रदान करते हैं, हालांकि बाजार की स्थितियों के आधार पर रिटर्न में थोड़ा उतार-चढ़ाव हो सकता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में कुछ इक्विटी निवेश के लिए एक अच्छा अतिरिक्त हो सकता है, जिसमें जोखिम कम हो।

4. फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) (10%)
FD सुरक्षा और गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं। हालांकि ब्याज दरें कम हैं, लेकिन वे सुनिश्चित आय प्रदान करते हैं।

तत्काल लिक्विडिटी और सुरक्षा के लिए अपने फंड का एक हिस्सा FD में रखें।

5. इक्विटी म्यूचुअल फंड (10%)
जबकि इक्विटी में जोखिम अधिक होता है, लेकिन विकास और मुद्रास्फीति को मात देने के लिए एक छोटा आवंटन आवश्यक है।

स्थिर प्रदर्शन वाली लार्ज-कैप कंपनियों में निवेश करने वाले रूढ़िवादी इक्विटी फंड पर ध्यान दें।

यह हिस्सा तत्काल आय के बजाय दीर्घकालिक विकास के लिए होना चाहिए।

1.5 करोड़ रुपये के कोष का प्रबंधन
1.5 करोड़ रुपये के कोष के साथ, आवंटन के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण महत्वपूर्ण है:

स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 60 लाख रुपये।

नियमित तिमाही ब्याज के लिए SCSS में 30 लाख रुपये।

आय और विकास के मिश्रण के लिए MIP में 30 लाख रुपये।

1.5 करोड़ रुपये। सुरक्षा और तरलता के लिए 15 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करें।

लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये निवेश करें।

स्वास्थ्य बीमा पर विचार
बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों को देखते हुए, आपकी 5 लाख रुपये की मौजूदा मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त नहीं हो सकती है। अपने कवरेज को बढ़ाने या कम प्रीमियम पर अतिरिक्त कवरेज प्रदान करने वाले टॉप-अप प्लान को चुनने पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय योजना को नियमित आय उत्पन्न करने, अपनी पूंजी को संरक्षित करने और मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए कुछ वृद्धि की अनुमति देने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। अपने निवेश को ऋण, इक्विटी और निश्चित आय वाले साधनों में विविधता प्रदान करके, आप एक संतुलित पोर्टफोलियो प्राप्त कर सकते हैं जो आपकी आय की जरूरतों को पूरा करता है और साथ ही साथ मूल्यवृद्धि की संभावना भी प्रदान करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in