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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 20, 2025English

मैं 58 साल का हूँ। एक निजी कंपनी में काम करता हूँ। मैं जुलाई 27 में सेवानिवृत्त हो जाऊँगा। उस समय मेरे पास लगभग 1.10 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष होगा। मैं अपने 1.10 करोड़ रुपये के कोष से सेवानिवृत्ति के बाद 80,000 रुपये प्रति माह कैसे कमा सकता हूँ? मेरे पास अपना घर है। मेरी केवल एक बेटी है और वह बीबीए अंतिम वर्ष की छात्रा है।

Ans: आप बहुत स्पष्टता के साथ सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच रहे हैं।
1.10 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि होना सराहनीय है।
80,000 रुपये प्रति माह कमाने की आपकी योजना साहसिक और आशाजनक है।
आइए अब आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं को हर पहलू से देखें।

● सेवानिवृत्ति निधि और मासिक आय की अपेक्षा

– आपकी अपेक्षित निधि 1.10 करोड़ रुपये है।
– आपकी अपेक्षित मासिक आय 80,000 रुपये है।
– इसका मतलब है कि आप हर साल 9.6 लाख रुपये चाहते हैं।
– यह आपकी निधि से लगभग 8.7% वार्षिक निकासी है।
– दीर्घकालिक स्थिरता के लिए यह थोड़ी अधिक है।
– एक स्थायी निकासी दर आदर्श रूप से लगभग 5-6% होती है।
– लेकिन सावधानीपूर्वक संरचना के साथ, 80,000 रुपये अभी भी संभव है।

● समय सीमा और जोखिम उठाने की क्षमता को समझना

– आप अभी 58 वर्ष के हैं और 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे।
– आपको कम से कम 85 या 90 वर्ष की आयु तक आय की योजना बनानी चाहिए।
– इसका मतलब है कि आपको कम से कम 25-30 वर्षों की आय की आवश्यकता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, जोखिम क्षमता कम हो जाती है, लेकिन जोखिम सहनशीलता मायने रखती है।
– उचित आवंटन के साथ, मध्यम-जोखिम वाले विकल्प भी मददगार हो सकते हैं।

● 1.10 करोड़ रुपये के कोष के साथ निवेश रणनीति

– आपके कोष को कई बकेट में विभाजित किया जाना चाहिए।
– प्रत्येक बकेट का एक अलग समय सीमा और उद्देश्य होना चाहिए।
– यह रणनीति समय के साथ सुरक्षा, आय और वृद्धि प्रदान करती है।

● बकेट 1: आपातकालीन और सुरक्षा आरक्षित निधि

– यहाँ लगभग 5-7 लाख रुपये आवंटित करें।
– किसी वरिष्ठ नागरिक बचत योजना या बैंक FD में रखें।
– यह 1–2 साल के अपरिहार्य खर्चों के लिए है।
– इस हिस्से को बाज़ार के जोखिमों के संपर्क में न आने दें।

● बकेट 2: पहले 5 वर्षों के लिए नियमित मासिक आय

– यहाँ लगभग 30–35 लाख रुपये आवंटित करें।
– डाकघर मासिक आय योजनाओं या MIS में निवेश करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
– ये मध्यम अवधि में FD से बेहतर रिटर्न देते हैं।
– MFD के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं का ही उपयोग करें।
– डायरेक्ट प्लान से बचें। डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें सेवा, समीक्षा और मार्गदर्शन की कमी होती है।
– CFP के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर रणनीति, सलाह और नियमित पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं।
– पूंजीगत लाभ ट्रैकिंग, STP और निकासी सहायता भी प्राप्त करें।
– डायरेक्ट प्लान में ये आवश्यक सेवाएं नहीं होती हैं।

● बकेट 3: विकासोन्मुख मध्यम अवधि का कोष (6 से 15 वर्ष)

– इस बकेट में 30-35 लाख रुपये आवंटित करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित संतुलित लाभ और इक्विटी बचत फंडों में निवेश करें।
– ये अपेक्षाकृत कम अस्थिर होते हैं और बेहतर कर-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंडों से बचें। ये लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।
– इंडेक्स फंड बिना किसी नकारात्मक जोखिम का प्रबंधन किए, इंडेक्स की आँख मूंदकर नकल करते हैं।
– सक्रिय फंडों का प्रबंधन पेशेवर फंड प्रबंधकों द्वारा किया जाता है।
– इनका लक्ष्य बाजारों से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।
– सेवानिवृत्ति के समय यह महत्वपूर्ण है जब स्थिर रिटर्न मायने रखता है।

● बकेट 4: दीर्घकालिक विकास (15+ वर्ष)

– इस बकेट में 25-30 लाख रुपये रखें।
– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।
– ज़रूरत पड़ने पर 10-15 साल बाद SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का इस्तेमाल करें।
– मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि में मदद करता है।
– हमेशा एक योग्य CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।
– नियमित योजनाएँ समय-समय पर फंड समीक्षा, सहायता और मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– इससे सेवानिवृत्ति में बहुत फ़र्क़ पड़ता है।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। आपको समय पर मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं मिलेगी।
– सेवानिवृत्ति की ज़रूरतें अक्सर बदलती रहती हैं। स्वयं निवेश करने से गलतियाँ हो सकती हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान नियमित योजना के निवेशकों को भावनात्मक सहारा मिलता है।
– डायरेक्ट योजना के निवेशक घबराकर गलत समय पर निकासी कर सकते हैं।

● मासिक आय योजना और क्रियान्वयन

– सभी 4 बकेट से मासिक रिटर्न मिलाएँ।
– बकेट 2 और 1 से, लगभग 30,000-35,000 रुपये प्रति माह प्राप्त करें।
– ग्रोथ बकेट से, 3-5 साल बाद SWP शुरू करें।
- इससे शेष 45,000-50,000 रुपये प्रति माह की बचत होगी।
- इस तरह, आपका मूलधन लंबे समय तक चलता है।
- आपको आय देते हुए कॉर्पस बढ़ता है।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा करवाएँ।
- जोखिम और ज़रूरत के हिसाब से फंड को सालाना रीबैलेंस करें।
- अचानक निकासी पर निर्भर न रहें।

● सेवानिवृत्ति के बाद कर रणनीति

- कर कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष तक का LTCG कर-मुक्त है।
- इससे ऊपर, इस पर 12.5% कर लगता है।
- STCG पर 20% की दर से एकमुश्त कर लगता है।
- इसलिए अल्पकालिक बिक्री से बचें।
- डेट म्यूचुअल फंड्स के लिए, लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– छूट, कटौती और वरिष्ठ नागरिक लाभों का उपयोग करें।
– रिटर्न सही तरीके से भरें। टीडीएस के अप्रत्याशित भुगतान से बचें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप परिवार में आय का बँटवारा भी कर सकते हैं।

● स्वास्थ्य बीमा और चिकित्सा योजना

– सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।
– सेवानिवृत्ति से पहले वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– आधार सीमा बढ़ाने के लिए सुपर टॉप-अप कवर का उपयोग करें।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक है। इसे नज़रअंदाज़ न करें।
– स्वास्थ्य संकट के दौरान आपातकालीन बकेट मदद करेगा।
– चिकित्सा आपात स्थिति के लिए ग्रोथ कॉरपस को कभी न तोड़ें।

● सेवानिवृत्ति के बाद की इन गलतियों से बचें

– बैंक एफडी में पूरी राशि न रखें।
– एफडी रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।
– पारंपरिक बीमा योजनाओं के झांसे में न आएं।
– ये आपके पैसे को फँसा देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
– रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें।
– ये तरल नहीं होते और बुढ़ापे में इनका प्रबंधन मुश्किल होता है।
– एन्युइटी में निवेश न करें।
– इनमें कम रिटर्न मिलता है और लचीलापन कम होता है।

● अपनी बेटी के लिए सहायता

– वह बीबीए के अंतिम वर्ष में है।
– सुनिश्चित करें कि वह आर्थिक रूप से शिक्षित हो।
– उसे करियर बनाने और आत्मनिर्भर बनने में मदद करें।
– अपनी सेवानिवृत्ति की राशि उसकी शादी के लिए आवंटित करने से बचें।
– कुछ वर्षों बाद उसे आर्थिक रूप से नहीं, बल्कि भावनात्मक रूप से सहारा दें।
– जब वह कमाई शुरू करे, तो उसे एसआईपी (SIP) शुरू करने के लिए प्रोत्साहित करें।

● संपत्ति नियोजन और मन की शांति

– अभी ही वसीयत बनाएँ।
– सभी वित्तीय और भौतिक संपत्तियों का स्पष्ट रूप से उल्लेख करें।
– एक विश्वसनीय निष्पादक नियुक्त करें।
– परिवार के साथ विवरण साझा करें।
– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन अद्यतन हो।
– सभी लॉगिन विवरण और खाता संख्याओं के साथ एक फ़ाइल रखें।
– इससे बाद में भ्रम कम होता है।

● यदि आप 90 वर्ष से अधिक जीवित रहते हैं तो क्या होगा?

– यह योजना लंबी सेवानिवृत्ति जीवन को ध्यान में रखती है।
– उचित संरचना के साथ कॉर्पस लंबे समय तक चलेगा।
– पुनर्संतुलन और क्रमिक निकासी से मदद मिलेगी।
– ग्रोथ बकेट आपकी संपत्ति को बढ़ाता रहेगा।
– विविध नियोजन से मन की शांति मिलती है।

● यदि मुद्रास्फीति बहुत अधिक बढ़ जाए तो क्या होगा?

– इसीलिए इक्विटी आवंटन आवश्यक है।
– निश्चित आय विकल्प अकेले मुद्रास्फीति को नहीं हरा सकते।
– इक्विटी फंड बफर बनाते हैं।
– उनका बुद्धिमानी से उपयोग करें। बाजार में गिरावट के दौरान बाहर न निकलें।
– अनुशासन के साथ निवेशित रहें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपकी यात्रा प्रेरणादायक और अनुशासित है।
– 1.10 करोड़ रुपये की राशि आपको हर महीने 80,000 रुपये दे सकती है।
– आपको रणनीतिक निकासी और विविध आवंटन की आवश्यकता है।
– स्वयं निवेश करने से बचें।
– हर साल मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– स्वास्थ्य की रक्षा करें, विरासत की योजना बनाएँ और शांति से जीवन व्यतीत करें।
– सेवानिवृत्ति आर्थिक रूप से चिंतामुक्त और भावनात्मक रूप से संतुष्टिदायक होनी चाहिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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