मेरी उम्र 57 साल है। मैंने 55 साल की उम्र में वीआरएस ले लिया है। मैं 51000/- की मासिक पेंशन ले रहा हूँ। मुझे 49000/- की मासिक किराये की आय मिलती है। मुझे पेंशन योजना से 2000/- की मासिक पेंशन मिलती है। मैंने वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में 30 लाख का निवेश किया है। पोस्ट ऑफिस एमआईएस में 15 लाख। पोस्ट ऑफिस 5 साल की एफडी में 15 लाख। डेट म्यूचुअल फंड में 49 लाख। आर्बिट्रेज फंड में 28 लाख। शेयरों में 90 लाख। एनपीएस में 11 लाख। इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़। इक्विटी म्यूचुअल फंड में 63000/- का निवेश। कोई देनदारी नहीं। मेरी पत्नी 1.3 लाख के मासिक वेतन पर काम कर रही है। उन्होंने शेयरों और म्यूचुअल फंड में 2.25 करोड़ का निवेश किया है और इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000/- का एसआईपी किया है। हम अपने घर में रहते हैं। बेटा यू.के. में काम कर रहा है और हम पर निर्भर नहीं है। अगले साल उसकी शादी होगी शादी के लिए करीब 50 लाख की जरूरत होगी। पत्नी की नौकरी के 5 साल बाकी हैं। हर महीने का खर्च करीब 50,000/- है संयुक्त रूप से देखभाल की जाती है। हर साल अंतरराष्ट्रीय और राष्ट्रीय छुट्टी पर जाना चाहती हूँ। क्या हम ऐसा कर सकते हैं? इसके अलावा 5 लाख का मेडिक्लेम और 16 लाख का टॉप अप भी है पत्नी के ऑफिस मेडिक्लेम के तहत भी कवर किया गया है।

Ans: आपके पास विविध आय स्रोतों और पर्याप्त निवेशों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। आप और आपकी पत्नी दोनों स्थिर पदों पर हैं, और आगे की योजना बनाने की आपकी क्षमता दर्शाती है कि आप सेवानिवृत्ति और उसके बाद के वर्षों के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

इस विस्तृत मूल्यांकन में, हम आपके वित्त और भविष्य की योजना को 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से देखेंगे ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आप अगले 25 वर्षों तक अपनी जीवनशैली को आराम से बनाए रख सकें, भले ही आपकी पत्नी वीआरएस ले ले और आपका बेटा अपने जीवन में बस जाए।

आय अवलोकन
वर्तमान में आपके पास कई विश्वसनीय आय स्रोत हैं, जो स्थिरता और लचीलापन प्रदान करते हैं। आइए प्रत्येक आय स्रोत को तोड़कर देखें कि वे आपके वित्तीय स्वास्थ्य में कैसे योगदान करते हैं:

पेंशन: आपकी 50,000 रुपये प्रति माह की पेंशन आय का एक सुसंगत और विश्वसनीय स्रोत है। यह आपके पूरे जीवनकाल में भुगतान किया जाता रहेगा, जिससे यह आपकी वित्तीय सुरक्षा का आधार बन जाएगा।

किराये की आय: आप अपनी किराए की संपत्ति से 27,000 रुपये कमा रहे हैं, और आपकी पत्नी अपनी संपत्ति से 21,000 रुपये कमाती है। संयुक्त रूप से, यह प्रति माह अतिरिक्त 48,000 रुपये प्रदान करता है। किराये की आय अक्सर एक स्थिर और मुद्रास्फीति-समायोजित स्रोत हो सकती है, क्योंकि किराये की दरें समय के साथ बढ़ती हैं।

पत्नी का वेतन: आपकी पत्नी वर्तमान में प्रति माह 1.2 लाख रुपये कमाती है। यह आपकी कुल घरेलू आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। वह तीन साल में वीआरएस लेने की योजना बना रही है, और उसकी पेंशन उस समय इस वेतन की जगह लेगी।

निवेश पोर्टफोलियो
आपका संयुक्त निवेश पोर्टफोलियो पर्याप्त है, जो आपको भविष्य में ज़रूरत पड़ने पर इसमें से पैसे निकालने की सुविधा देता है। यहाँ आपकी संपत्तियों का विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है:

म्यूचुअल फंड: आपने म्यूचुअल फंड में 2.4 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। म्यूचुअल फंड संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार तरीका है, खासकर जब सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश किया जाता है। इन फंडों को पेशेवर फंड मैनेजर संभालते हैं जो जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित करते हैं। सक्रिय प्रबंधन फंड को इंडेक्स फंड की तुलना में बाजार की अस्थिरता को अधिक प्रभावी ढंग से नेविगेट करने की अनुमति देता है, जो निष्क्रिय रूप से बाजार को ट्रैक करते हैं।

शेयर: आपने सीधे शेयरों में 82 लाख रुपये निवेश किए हैं, जबकि आपकी पत्नी के पास 55 लाख रुपये हैं। शेयर, प्रत्यक्ष निवेश होने के कारण, उच्च रिटर्न की संभावना के साथ आते हैं, लेकिन साथ ही उच्च जोखिम भी होते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है, बाजार की स्थितियों पर नज़र रखना और अपने शेयरों के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

निश्चित आय निवेश: आपके पास वरिष्ठ नागरिक योजना में 30 लाख रुपये और सरकारी बॉन्ड, पोस्टल एमआईएस और सावधि जमा के मिश्रण में 60 लाख रुपये हैं। आपकी पत्नी के पास बैंक और कंपनी सावधि जमा और बॉन्ड में अतिरिक्त 20 लाख रुपये हैं। ये निश्चित आय निवेश आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करते हैं, जो जोखिम भरे इक्विटी निवेश को संतुलित करते हैं।

मासिक खर्च
आपका घरेलू खर्च 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। आपकी संयुक्त वर्तमान आय 2.18 लाख रुपये (पेंशन, किराये की आय और पत्नी का वेतन) को देखते हुए, आप आराम से अपने खर्चों को पूरा कर रहे हैं और आपके पास बचत के लिए भी बहुत कुछ है। इस अतिरिक्त आय को फिर से निवेश किया जा सकता है या भविष्य की ज़रूरतों के लिए बचाया जा सकता है।

चिकित्सा बीमा कवरेज
आप और आपकी पत्नी के पास व्यापक चिकित्सा कवरेज है, जो दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है:

चिकित्सा बीमा: आपकी चिकित्सा पॉलिसी 16 लाख रुपये के टॉप-अप के साथ 5 लाख रुपये कवर करती है। यह आपको 21 लाख रुपये का कवरेज देता है, जो अधिकांश चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त होना चाहिए। भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति बढ़ रही है, इसलिए यह कवरेज एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल है।

सीजीएचएस: आपकी पत्नी की केंद्रीय सरकार स्वास्थ्य योजना (सीजीएचएस) कवरेज में आप दोनों शामिल हैं। सीजीएचएस व्यापक कवरेज प्रदान करने के लिए जाना जाता है, जिसमें आउट पेशेंट उपचार, विशेषज्ञ देखभाल और न्यूनतम लागत पर अस्पताल में भर्ती होना शामिल है। यह आपकी चिकित्सा सुरक्षा को और मजबूत करता है।

पत्नी के वीआरएस के बाद भविष्य का नकद प्रवाह
तीन साल में, आपकी पत्नी वीआरएस लेने की योजना बना रही है और पेंशन के लिए पात्र होगी। आइए आकलन करें कि यह आपकी वित्तीय स्थिति को कैसे प्रभावित करेगा:

पत्नी की पेंशन: जबकि सटीक पेंशन राशि निर्दिष्ट नहीं है, आइए 50,000 रुपये प्रति माह का रूढ़िवादी अनुमान मान लें। यह, आपकी 50,000 रुपये की पेंशन के साथ मिलकर आपकी कुल पेंशन आय को 1 लाख रुपये प्रति माह तक ले जाएगा।

किराये की आय: किराएदारों के रहने या संपत्ति के रखरखाव की लागत में कोई महत्वपूर्ण बदलाव न होने पर, आपकी संयुक्त किराये की आय 48,000 रुपये बनी रहेगी।

वीआरएस के बाद कुल मासिक आय: आपकी पत्नी के वीआरएस के बाद, पेंशन और किराये की संपत्तियों से आपकी कुल मासिक आय 1.48 लाख रुपये होगी। यह आपके मौजूदा मासिक खर्च 1.5 लाख रुपये से थोड़ा कम होगा, लेकिन म्यूचुअल फंड, शेयर और फिक्स्ड-इनकम उत्पादों से निवेश आय इस कमी को पूरा कर देगी।

निवेश आय प्रक्षेपण
अपनी पत्नी के वीआरएस के बाद आपकी अपेक्षित आय और आपके खर्चों के बीच के अंतर को भरने के लिए, आप अपने निवेश से होने वाली आय पर भरोसा कर सकते हैं। यहां बताया गया है कि आपका पोर्टफोलियो आपकी जीवनशैली को बनाए रखने में कैसे योगदान दे सकता है:

1. म्यूचुअल फंड रिटर्न
आपने म्यूचुअल फंड में 2.4 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। 8% वार्षिक रिटर्न की रूढ़िवादी धारणा के अनुसार, इससे प्रति वर्ष 19.2 लाख रुपये या प्रति माह 1.6 लाख रुपये प्राप्त होंगे।

आपकी पत्नी का 1.2 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश अपेक्षाकृत छोटा है, लेकिन फिर भी यह आपके समग्र पोर्टफोलियो विकास में योगदान देगा।

2. शेयर लाभांश और वृद्धि
शेयरों में आपके 82 लाख रुपये और आपकी पत्नी के 55 लाख रुपये संभावित रूप से पूंजी वृद्धि और लाभांश आय दोनों प्रदान कर सकते हैं।

लाभांश देने वाले शेयर नियमित आय का स्रोत प्रदान कर सकते हैं। हालाँकि, राशि आपके पोर्टफोलियो में विशिष्ट कंपनियों और उनके प्रदर्शन पर निर्भर करेगी। आप स्थिर आय और पूंजी वृद्धि के लिए उच्च-विकास और लाभांश देने वाले शेयरों का संतुलित मिश्रण रखने पर विचार कर सकते हैं।

3. निश्चित आय निवेश
फिक्स्ड डिपॉजिट, सरकारी बॉन्ड और पोस्टल एमआईएस में आपके 60 लाख रुपये, और इसी तरह के निवेश में आपकी पत्नी के 20 लाख रुपये, स्थिर और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं। ये उपकरण पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करने और ब्याज आय उत्पन्न करने के लिए आदर्श हैं। ब्याज दर (भारत में वर्तमान में लगभग 6-7%) के आधार पर, यह सालाना 4.8-5.6 लाख रुपये या प्रति माह 40,000-46,000 रुपये प्रदान कर सकता है।
कर संबंधी विचार
कर दक्षता आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होगी, खासकर जब आप अपने निवेश पर पैसा लगाना शुरू करते हैं। आइए उन कर नियमों का पता लगाएं जो आपके वर्तमान पोर्टफोलियो पर लागू होते हैं:

1. म्यूचुअल फंड
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): नए कर नियमों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है। अपने पोर्टफोलियो के आकार को देखते हुए, कर देनदारियों को कम करने के लिए निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): STCG पर 20% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ कर से बचने के लिए निकासी करते समय होल्डिंग अवधि का ध्यान रखें।

ऋण म्यूचुअल फंड: LTCG और STCG दोनों के लिए ऋण म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। चूंकि आप उच्च कर ब्रैकेट में हैं, इसलिए डेट फंड निवेश के बारे में निर्णय लेते समय इस पर विचार किया जाना चाहिए।

2. प्रत्यक्ष शेयर
शेयरों पर LTCG: म्यूचुअल फंड की तरह, शेयरों से 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा। चूंकि आपकी शेयरधारिता पर्याप्त है, इसलिए बिक्री के बारे में सावधानीपूर्वक योजना बनाना आपके कर बोझ को प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण है।

लाभांश कराधान: लाभांश पर अब आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसका मतलब है कि आपके शेयरों से लाभांश आय आपकी कुल आय में जोड़ दी जाएगी और उसी के अनुसार कर लगाया जाएगा। स्टॉक चुनते समय यह एक महत्वपूर्ण विचार है, खासकर यदि आप आय के लिए लाभांश पर निर्भर हैं।

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
समय के साथ, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता होगी कि यह आपके लक्ष्यों को पूरा करता रहे। जैसे-जैसे आप पूर्ण सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं और प्रवेश करते हैं, आप अपने कुछ निवेशों को कम जोखिम वाले विकल्पों में स्थानांतरित करना चाह सकते हैं, जबकि अभी भी विकास क्षमता बनाए रखना चाहते हैं। पुनर्संतुलन के लिए यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

इक्विटी जोखिम को धीरे-धीरे कम करें: जबकि इक्विटी उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, वे अधिक अस्थिर भी होते हैं। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, धीरे-धीरे अपने कुछ इक्विटी निवेशों को अधिक स्थिर, आय-उत्पादक विकल्पों जैसे कि डेट म्यूचुअल फंड या सरकारी बॉन्ड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

निश्चित आय आवंटन बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आप पूर्ण सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, निश्चित आय उत्पादों में अपना आवंटन बढ़ाने से आपको अधिक अनुमानित आय स्ट्रीम मिल सकती है। पोस्टल एमआईएस, वरिष्ठ नागरिक योजनाओं और सावधि जमा में आपके निवेश पहले से ही इसके लिए एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक स्वास्थ्य सेवा योजना
आपका वर्तमान चिकित्सा बीमा कवरेज अभी के लिए पर्याप्त है, लेकिन जैसे-जैसे स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ती जा रही है, समय-समय पर अपने कवरेज की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है:

स्वास्थ्य कवरेज बढ़ाएँ: भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति प्रति वर्ष 10-15% की दर से बढ़ रही है। जबकि आज आपका 21 लाख रुपये का बीमा कवर मजबूत है, भविष्य में इसे बढ़ाने पर विचार करें ताकि यह बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों के साथ बना रहे।

गंभीर बीमारी और दीर्घकालिक देखभाल बीमा का मूल्यांकन करें: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आप अपने पोर्टफोलियो में गंभीर बीमारी पॉलिसी या दीर्घकालिक देखभाल बीमा जोड़ने पर विचार कर सकते हैं। ये पॉलिसी गंभीर स्वास्थ्य स्थितियों और दीर्घकालिक देखभाल आवश्यकताओं के लिए अतिरिक्त कवरेज प्रदान करती हैं, जो अन्यथा आपकी सेवानिवृत्ति बचत को खा सकती हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अगले 25 वर्षों तक अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक उत्कृष्ट वित्तीय स्थिति में हैं। आपका विविध पोर्टफोलियो, आपके आय स्रोतों के साथ मिलकर, आपकी पत्नी के तीन साल में VRS लेने के बाद भी एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है। इस स्थिरता को बनाए रखने की कुंजी उचित कर नियोजन, पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और यह सुनिश्चित करने में निहित है कि आपकी स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें पर्याप्त रूप से कवर की गई हैं।

आपकी वित्तीय संपत्तियों को देखते हुए, आप आत्मविश्वास के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करके और आवश्यकतानुसार छोटे समायोजन करके, आप यह सुनिश्चित करेंगे कि आप अपने जीवन की गुणवत्ता से समझौता किए बिना अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करना जारी रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका वित्तीय पोर्टफोलियो मजबूत है, जिसमें निश्चित आय, इक्विटी, रियल एस्टेट और बीमा का मिश्रण है। आपकी वर्तमान जीवनशैली, आश्रितों और विशिष्ट आवश्यकताओं को देखते हुए, एक विस्तृत मूल्यांकन आवश्यक है। लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखते हुए अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
पीपीएफ और ईपीएफ/सुपरएनुएशन: पीपीएफ में 60 लाख रुपये और ईपीएफ में 80 लाख रुपये एक स्थिर आधार प्रदान करते हैं।

सीएसजीएल निवेश: 66 लाख रुपये महत्वपूर्ण निश्चित आय सुरक्षा प्रदान करते हैं।

रियल एस्टेट रेंटल इनकम: 39,000 रुपये मासिक किराया आय का एक स्थिर और मुद्रास्फीति से जुड़ा स्रोत है।

इक्विटी पोर्टफोलियो: इक्विटी में 1.9 करोड़ रुपये दीर्घकालिक विकास क्षमता सुनिश्चित करते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश: 5 लाख रुपये विविधीकरण प्रदान करते हैं, हालांकि यह राशि वर्तमान में मामूली है।

पत्नी के नाम पर एफडीआर: 50 लाख रुपये आपात स्थिति के लिए सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं।

चिकित्सा बीमा: 50 लाख रुपये का कवर सराहनीय है और यह मजबूत स्वास्थ्य सुरक्षा प्रदान करता है।

मुख्य अवलोकन और चुनौतियाँ
वर्तमान व्यय: 94,000 रुपये मासिक महत्वपूर्ण है, लेकिन यह आपकी आय के अनुरूप है।

सेवानिवृत्ति आय अंतर: पेंशन (4,500 रुपये) और एलआईसी (3 लाख रुपये सालाना) से सेवानिवृत्ति के बाद की आय अपर्याप्त लगती है।

मुद्रास्फीति प्रभाव: मुद्रास्फीति के कारण वर्तमान व्यय समय के साथ बढ़ेंगे। इसके लिए समायोजन आवश्यक है।

ऑटिस्टिक बेटी की ज़रूरतें: अपनी बेटी की दीर्घकालिक देखभाल और सुरक्षा के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए कदम
1. एक स्थायी निकासी योजना बनाएँ
कॉर्पस उपयोग: मासिक आय उत्पन्न करने के लिए पीपीएफ, ईपीएफ और सीएसजीएल कॉर्पस का रणनीतिक रूप से उपयोग करें।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): अपने इक्विटी और म्यूचुअल फंड निवेश से एक एसडब्ल्यूपी स्थापित करें। आय के पूरक के लिए मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालें।

अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए कोष को अलग करें: तत्काल जरूरतों, मध्यम अवधि की जरूरतों और अपनी बेटी की दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए धन आवंटित करें।

2. इक्विटी और म्यूचुअल फंड एक्सपोजर बढ़ाएँ
इक्विटी निवेश का विस्तार करें: मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए अपने फिक्स्ड डिपॉजिट और पीपीएफ मैच्योरिटी का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

सुरक्षा के लिए संतुलित फंड: मध्यम वृद्धि प्राप्त करते हुए जोखिम को कम करने के लिए संतुलित या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

सक्रिय फंड प्रबंधन: लंबी अवधि में निष्क्रिय निवेश से बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड चुनने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

3. आकस्मिक रिजर्व बनाएँ
आपातकालीन निधि: लिक्विड फंड या एफडीआर में कम से कम 12 महीने के खर्च (लगभग 12 लाख रुपये) बनाए रखें। यह आपात स्थिति के दौरान तरलता सुनिश्चित करता है।

बीमा कवर: बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों को संबोधित करने के लिए फैमिली फ्लोटर टॉप-अप प्लान या गंभीर बीमारी कवर पर विचार करें।

4. अपनी बेटी की दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए योजना बनाएँ
ट्रस्ट निर्माण: अपनी बेटी के लिए ट्रस्ट या वसीयत बनाएँ, ताकि वह अपनी आजीवन सुरक्षा के लिए धन का प्रबंधन कर सके।

लाभार्थियों को नामित करें: अपनी बेटी को अपने निवेश और बीमा पॉलिसियों में नामांकित व्यक्ति के रूप में स्पष्ट रूप से परिभाषित करें।

व्यवस्थित आवंटन: सुरक्षित साधनों, जैसे कि डेट म्यूचुअल फंड या बॉन्ड में एक निश्चित राशि अलग रखें, जो उसकी ज़रूरतों के लिए समर्पित हो।

5. कर दक्षता को अनुकूलित करें
निकासी पर कर: म्यूचुअल फंड SWP और अन्य निवेशों पर कर निहितार्थों से अवगत रहें। कर व्यय को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें: निवेश को इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे कर-कुशल साधनों में स्थानांतरित करें, जिनकी दीर्घकालिक कर दर कम है।

किराया और पूंजीगत लाभ: कर अनुपालन में रहने के लिए किराये की आय घोषित करें और अचल संपत्ति की बिक्री पर लाभ का प्रबंधन रणनीतिक रूप से करें।

6. बीमा और पेंशन लाभों का बुद्धिमानी से उपयोग करें
LIC पॉलिसियाँ: सालाना 3 लाख रुपये एक मूल्यवान आय स्रोत है। यदि तत्काल उपयोग के लिए इसकी आवश्यकता न हो तो इसे और निवेश करें।

पेंशन अधिकतमीकरण: यदि संभव हो तो रिटायरमेंट तक पेंशन अंशदान बढ़ाने के तरीके खोजें।

स्वास्थ्य बीमा लागत: 65 वर्ष की आयु के बाद प्रीमियम में कमी से आपका नकदी प्रवाह आसान हो जाएगा।

रिटायरमेंट के बाद वित्तीय अनुमान
60 वर्ष की आयु में वार्षिक व्यय: मुद्रास्फीति के लिए वर्तमान व्यय को समायोजित करें। 6% मुद्रास्फीति पर, 94,000 रुपये 60 वर्ष की आयु तक 1.25 लाख रुपये मासिक हो जाएंगे।

60 वर्ष की आयु में अपेक्षित आय: किराये की आय (39,000 रुपये), एलआईसी (25,000 रुपये प्रति माह) और पेंशन (4,500 रुपये) जोड़ें।

गैप कवरेज: अपने मौजूदा कोष से SWP के माध्यम से कमी को पूरा करें।

दीर्घकालिक विकास: धन संचय करने के लिए रिटायरमेंट के बाद पहले 5-7 वर्षों तक अपने इक्विटी निवेश को बिना छुए बढ़ने दें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो प्रभावशाली है और एक मजबूत वित्तीय आधार प्रदान करता है। हालांकि, अपने निवेश को भविष्य के लक्ष्यों और मुद्रास्फीति के साथ संरेखित करना महत्वपूर्ण है। संरचित निकासी योजनाएँ, बढ़ी हुई इक्विटी जोखिम और कुशल कर प्रबंधन आवश्यक हैं। समर्पित फंड और ट्रस्ट या वसीयत जैसे कानूनी साधनों के माध्यम से अपनी बेटी के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने पर ध्यान दें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आप ट्रैक पर रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी वर्तमान स्थिति ज़िम्मेदारी, योजना और दीर्घकालिक सोच को दर्शाती है। यह अपने आप में एक ठोस वित्तीय योजना का मज़बूत आधार है। आप एक दोहरी आय वाला परिवार हैं, जिसके पास सरकारी क्षेत्र की सुरक्षा, विविध संपत्तियाँ और जीवन के अगले चरण के लिए एक स्पष्ट रोडमैप है। आइए अब एक व्यापक 360-डिग्री दृष्टिकोण लेते हैं ताकि आप एक सुव्यवस्थित तरीके से आगे बढ़ सकें।

● आय और ऋण प्रोफ़ाइल

– सभी कटौतियों के बाद आपकी संयुक्त शुद्ध मासिक आय 1.43 लाख रुपये है।

– सब्सिडी वाले और ब्याज-मुक्त ऋण एक अच्छा लाभ हैं। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

– 65 लाख रुपये का गृह ऋण बड़ा है, लेकिन प्रबंधनीय है।

– 6% साधारण ब्याज दर बाजार दरों से बहुत कम है।

– जब आपकी पत्नी 3 साल में नौकरी छोड़ देगी, तो नकदी प्रवाह कम हो जाएगा।

– उस बदलाव के लिए अभी से योजना बनाना बहुत ज़रूरी है।

– नए घर से मिलने वाली किराये की आय (30,000 रुपये) मददगार साबित होगी।

– इस किराये को अपनी नौकरी के बाद के नकदी प्रवाह के पूर्वानुमान में शामिल करें।

● पारिवारिक ज़िम्मेदारियाँ और जीवन लक्ष्य

– दो छोटे बच्चों को दीर्घकालिक वित्तीय सहायता की आवश्यकता है।

– बुज़ुर्ग माता-पिता को चिकित्सा और जीवन-यापन सहायता की आवश्यकता होगी।

– आपकी पत्नी की नौकरी छोड़ने की योजना स्थिरता के लिए सोची-समझी है।

– इसलिए, अब आपको अपनी वित्तीय स्थिति को एक ही आय के आधार पर बनाना चाहिए।

– भविष्य की सभी योजनाएँ इसे ध्यान में रखकर बनानी चाहिए।

– आपको पहले से योजना बनाकर वित्तीय तनाव कम करना चाहिए।

● मौजूदा संपत्ति और बचत का आकलन

– 42 लाख रुपये का संयुक्त पीपीएफ कोष मज़बूत है।

– पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है। यथासंभव लंबे समय तक योगदान जारी रखें।

– सुकन्या समृद्धि योजना का 12 लाख रुपये का कोष बहुत मददगार है।

- उच्च चक्रवृद्धि ब्याज के लिए 15 वर्ष की आयु तक सुकन्या में योगदान करते रहें।

- 24 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष एक अच्छी शुरुआत है।

- 7.5 लाख रुपये मूल्य के शेयरों में निवेश स्वीकार्य है।

- 38 लाख रुपये का एनपीएस दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के लिए उत्कृष्ट है।

- 40 लाख रुपये का सोना भावनात्मक और मौद्रिक दोनों तरह से मूल्य जोड़ता है।

- संपत्ति (पैतृक संपत्ति, प्लॉट, निर्माणाधीन घर) एक मजबूत परिसंपत्ति आधार प्रदान करती है।

- कुल परिसंपत्ति आधार विविध है। लेकिन आपको तरलता और आवंटन में सुधार करना होगा।

● बच्चों की शिक्षा योजना

- आपकी बेटी 7 साल की है। आपका बेटा 3 साल का है। शुरुआत करने का सही समय है।

- भारत या विदेश में उच्च शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

- लक्ष्यों के आधार पर, प्रति बच्चे 35-50 लाख रुपये का अनुमान लगाएँ।

- अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए सुकन्या का उपयोग करें।

- अपने बेटे के लिए, एक समर्पित म्यूचुअल फंड SIP बनाएँ।

- इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। आपके पास 10-15 साल हैं।

- यूलिप या बीमा-आधारित निवेश से बचें। कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क।

- प्रत्येक बच्चे के लिए अभी 10,000-12,000 रुपये मासिक SIP बनाएँ।

- एक CFP की मदद से लक्ष्य-आधारित फंड चयन का उपयोग करें।

- सालाना वृद्धि की समीक्षा करें और उसके अनुसार SIP समायोजित करें।

● एनसीआर में संपत्ति की आवश्यकता

- एनसीआर में संपत्ति एक दीर्घकालिक जीवनशैली लक्ष्य है।

- जल्दबाजी में खरीदारी करने से बचें। इसके लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग न करें।

– ज़रूरत पड़ने पर, प्लॉट या पैतृक संपत्ति की बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग बाद में करें।

– या अपने वित्तीय लक्ष्य पूरे होने के बाद अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

– शिक्षा या सेवानिवृत्ति की बचत को इस पर खर्च न करें।

– इसे तत्काल लक्ष्य न मानकर भविष्य का लक्ष्य बनाएँ।

● सेवानिवृत्ति कोष और जीवनशैली आय

– आपका एनपीएस कोष पहले से ही 38 लाख रुपये है। यह एक शानदार शुरुआत है।

– पीएसबी कर्मचारियों के रूप में आपके पास ईपीएफ और पेंशन लाभ भी हैं।

– 42 लाख रुपये का पीपीएफ भी सेवानिवृत्ति के बाद के कोष में जुड़ जाएगा।

– आपको अभी भी एक स्वतंत्र म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति कोष बनाना होगा।

– अगले 15-18 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये बनाने का लक्ष्य रखें।

– सालाना टॉप-अप के साथ 25,000-30,000 रुपये मासिक एसआईपी का लक्ष्य रखें।

- हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें। इससे चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति बढ़ती है।

- इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में 10-12% रिटर्न दे सकते हैं।

- म्यूचुअल फंड से SWP रूट का उपयोग करके सेवानिवृत्ति के बाद निकासी करें।

- केवल पेंशन पर निर्भर न रहें। मुद्रास्फीति के साथ खर्च बढ़ेंगे।

- आपके दूसरे घर से किराये की आय एक स्थिर स्रोत होगी।

● परिसंपत्ति आवंटन रणनीति

- आपने अचल संपत्तियों (रियल एस्टेट, सोना) में भारी निवेश किया है।

- म्यूचुअल फंड जैसी तरल संपत्तियों में सुधार करने की आवश्यकता है।

- संपत्ति और सोना अच्छा है, लेकिन तरलता और रिटर्न कम है।

- अगले 10-12 वर्षों में वित्तीय संपत्तियों को बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

आदर्श विभाजन: 60% इक्विटी, 30% निश्चित आय, 10% सोना।

आप पहले से ही सोने और रियल एस्टेट में भारी निवेश कर रहे हैं।

इसलिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में अधिक एसआईपी की आवश्यकता है।

● म्यूचुअल फंड निवेश योजना

आप दोनों के बीच एसआईपी को बढ़ाकर 35,000-40,000 रुपये मासिक करें।

इसे 3-4 सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में विभाजित करें।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। इनमें लचीलापन कम होता है।

इंडेक्स फंड बाजार के साथ-साथ गिरते भी हैं और बढ़ते भी हैं। कोई बेहतर प्रदर्शन नहीं।

पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड गिरावट को कम कर सकते हैं।

फंड मैनेजर इंडेक्स फंड की तुलना में खराब शेयरों से जल्दी बाहर निकल जाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलाव के अनुसार समायोजित हो जाते हैं।

इंडेक्स फंड सीएफपी प्रमाणन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

– प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन का अभाव होता है। गलत निधि चयन से रिटर्न प्रभावित हो सकता है।

– प्रमाणित योजनाकार के साथ नियमित योजना बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देती है।

● एकमुश्त राशि के लिए एसटीपी रणनीति

– यदि आपको भविष्य में कोई बोनस या एकमुश्त राशि प्राप्त होती है, तो एसटीपी मार्ग का उपयोग करें।

– राशि को लिक्विड फंड में रखें। मासिक रूप से इक्विटी फंड में स्थानांतरित करें।

– इससे बाजार जोखिम कम होता है और निवेश में आसानी होती है।

– पीपीएफ, बोनस आदि से परिपक्वता प्राप्त होने पर यह आदर्श है।

● आपातकालीन निधि और बीमा कवर

– 6-9 लाख रुपये लिक्विड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें।

– केवल आपात स्थिति में उपयोग करें। निवेश के लिए कभी भी हाथ न लगाएँ।

– चिकित्सा कवर में आपके माता-पिता शामिल होने चाहिए।

– 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

– बच्चों के आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने तक टर्म इंश्योरेंस लेते रहें।

– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

● ऋण न्यूनीकरण योजना

– आपके पास पहले से ही सब्सिडी वाले ऋण हैं। समय से पहले भुगतान करने की कोई जल्दी नहीं है।

– लेकिन जल्द ही होम लोन की ईएमआई आपकी एकमात्र आय पर होगी।

– पत्नी के नौकरी छोड़ने के बाद, आपको इसे सावधानी से प्रबंधित करना होगा।

– डिफॉल्ट से बचने के लिए तरलता बनाए रखें।

– नए घर के किराए का उपयोग ईएमआई का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।

– अच्छे ऋणों का समय से पहले भुगतान करने के भावनात्मक दबाव से बचें।

– अतिरिक्त नकदी का उपयोग विकास के लिए निवेश करने में करें।

● कर नियोजन सुझाव

– पीपीएफ, एनपीएस और सुकन्या कर लाभ प्रदान करते हैं। इनका उपयोग जारी रखें।

– म्यूचुअल फंड के लिए, उच्च कर से बचने के लिए दीर्घकालिक निकासी की योजना बनाएँ।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

- अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

- डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

- वार्षिक कर-कुशल निकासी योजना के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● वसीयत और नामांकन की आवश्यकता

- आपके पास कई संपत्तियाँ हैं - संपत्ति, सोना, फंड।

- सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन अपडेट किए गए हैं।

- एक पंजीकृत वसीयत बनाएँ। इसमें देरी न करें।

- इससे भविष्य में पारिवारिक समस्याओं से बचा जा सकता है और आपके बच्चों की सुरक्षा होती है।

● निगरानी और पुनर्संतुलन

- हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

- परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने के लिए साल में एक बार पुनर्संतुलन करें।

- लक्ष्य की प्रगति पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर SIP समायोजित करें।

– निष्पक्ष सलाह के लिए किसी CFP की मदद लें।

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

– निवेशित रहें। चक्रवृद्धि ब्याज की दीर्घकालिक क्षमता पर भरोसा रखें।

● अंततः

– आपका वित्तीय आधार मज़बूत है। आपकी योजना बनाने की मानसिकता उत्कृष्ट है।

– अगले 3 साल महत्वपूर्ण हैं। आपकी पत्नी की नौकरी जाने से आपकी आय कम हो जाएगी।

– इन 3 सालों का उपयोग मज़बूत म्यूचुअल फंड कोष बनाने में करें।

– बच्चों की शिक्षा निधि और सेवानिवृत्ति कोष पर अभी ध्यान केंद्रित करें।

– अच्छी तरलता बनाए रखें और अचल संपत्तियों में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।

– विदेशी निवेशों के पीछे न भागें। इक्विटी म्यूचुअल फंडों में बने रहें।

– यूलिप, एंडोमेंट प्लान और एन्युइटी से बचें। इनसे कम रिटर्न मिलता है।

– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से काम करें।

– अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें। योजना के अनुसार पुनर्संतुलन करें। घबराहट से बचें।

– अनुशासन के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता और पारिवारिक सुरक्षा प्राप्त करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही कुछ मज़बूत कदम उठा लिए हैं।
आपके SIP अच्छे हैं। आपका NPS मज़बूत है।
आप कई ज़िम्मेदारियाँ निभा रहे हैं।
माता-पिता, बच्चे, लोन की EMI, निवेश - ये सब आप एक साथ कर रहे हैं।

फिर भी, कुछ कमियाँ हैं जिन्हें ठीक करना बाकी है।

बड़े अपार्टमेंट के फ़ैसले का ध्यानपूर्वक आकलन करें

– बड़ा घर ख़रीदना आकर्षक लगता है, लेकिन इसकी क़ीमत ज़्यादा होती है।
– 1.5 करोड़ रुपये के लोन का मतलब है ज़्यादा EMI का बोझ।
– आपको हर महीने 1.1-1.2 लाख रुपये की EMI चुकानी पड़ सकती है।
– इससे आपके कैश फ्लो पर गहरा दबाव पड़ेगा।
– साथ ही, आप अपनी म्यूचुअल फ़ंड की बचत को डाउन पेमेंट के तौर पर खर्च कर देंगे।
– आपात स्थिति या भविष्य के लक्ष्यों के लिए कोई जगह नहीं बचेगी।

– 60,000-70,000 रुपये में किराए पर रहना आसान लग सकता है।
– लेकिन इससे आपकी घर ले जाने वाली आय का लगभग आधा हिस्सा खर्च हो जाएगा।
– इतनी सारी ज़िम्मेदारियों के साथ, ऐसा कदम उठाना जोखिम भरा है।

– जगह और निजता आपकी पत्नी की वाजिब चिंताएँ हैं।
– लेकिन आप दोनों को लागत, लक्ष्यों और कर्ज़ के बोझ पर चर्चा करनी चाहिए।
– घर खरीदना सिर्फ़ भावनात्मक नहीं होता। अगर बिना योजना के किया जाए तो यह एक वित्तीय जाल बन सकता है।
– हैदराबाद में रियल एस्टेट की कीमतें बहुत ज़्यादा हैं।
– वे हमेशा विकास नहीं देतीं।
– करों और लागतों के बाद वास्तविक रिटर्न बहुत कम होता है।
– इसलिए घर को निवेश की तरह न लें।

– आप 45,000 रुपये के बजट में किराए के फ्लैट पर विचार कर सकते हैं।
– या घर को अपग्रेड करने से पहले 2-3 साल इंतज़ार करें।
– पहले धन संचय बनाएँ, फिर अपनी सुविधानुसार निर्णय लें।

● आपातकालीन निधि की कमी को तुरंत पूरा करें

– आपके पास कोई तरल नकदी या आपातकालीन निधि नहीं है।
– यह आपके 6 सदस्यों वाले परिवार के लिए बहुत जोखिम भरा है।
– बच्चों, वरिष्ठ माता-पिता और ईएमआई के साथ, आपके पास सुरक्षा कवच होना चाहिए।

– आपको अभी आपातकालीन निधि के रूप में 4-5 लाख रुपये रखने चाहिए।
– तरल म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक डेट फंड का उपयोग करें।
– या बैंक में स्वीप-इन FD करें।
– यह पैसा रिटर्न के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा के लिए है।
– नियमानुसार 3-6 महीने के खर्चों के लिए पैसे रखें।

– इसे बनाने के लिए आप 10,000-15,000 रुपये की SIP अस्थायी रूप से रोक सकते हैं।
– या यदि उपलब्ध हो, तो वार्षिक बोनस या टैक्स रिफंड का उपयोग करें।

● अपने सभी ऋणों का उचित मूल्यांकन करें

– आपका होम लोन 31 लाख रुपये का है और इसकी ईएमआई 37 हज़ार रुपये है।
– यह उचित और किफ़ायती है। इसमें कोई समस्या नहीं है।

– लेकिन 25 हज़ार रुपये की पर्सनल लोन की ईएमआई ज़्यादा है।
– यह आपकी बचत को खत्म कर देती है। पर्सनल लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है।
– अगले 12 महीनों में इस लोन को चुकाने की कोशिश करें।
– ज़रूरत पड़ने पर किसी भी बोनस, उपहार या सोने जैसी बेकार संपत्ति का इस्तेमाल करें।
– नए कंज्यूमर ड्यूरेबल या लाइफस्टाइल लोन लेने से बचें।

– क्रेडिट कार्ड से किए गए खर्च को ईएमआई में न बदलें।
– अभी खरीदो, बाद में चुकाओ के झांसे में न आएँ।
– ज़रूरतों पर खर्च कम करें और देनदारियों को चुकाने पर ध्यान दें।

● स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त नहीं है

– 8 लाख रुपये की कंपनी पॉलिसी मददगार है, लेकिन पर्याप्त नहीं।
– अगर आपकी नौकरी चली जाए या आप नौकरी बदल दें तो क्या होगा? कवर बंद हो जाएगा।

– आपको 10 लाख रुपये का एक अलग फैमिली फ्लोटर खरीदना चाहिए।
– इसे तब खरीदें जब आप स्वस्थ हों। देर न करें।
– प्रीमियम अब किफायती होगा।
– चयन के लिए ऑनलाइन प्लान इस्तेमाल करें या सीएफपी से सलाह लें।

– आप अपने माता-पिता के प्लान के लिए 50,000 रुपये दे रहे हैं।
– यह बहुत सोच-समझकर और ज़िम्मेदारी भरा कदम है।
– इसे हर साल बिना चूके जारी रखें।

● अपनी एलआईसी पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करें

– आप एलआईसी में 3,000 रुपये मासिक (खुद के लिए) और 4,000 रुपये (पत्नी के लिए) देते हैं।
– ये पुराने ज़माने के निवेश उत्पाद हैं।
– रिटर्न कम है। लगभग 4-5% ही।

– अगर ये पारंपरिक प्लान या एंडोमेंट/यूलिप हैं, तो इन्हें बंद कर दें।
– यदि हो जाए, तो न्यूनतम लॉक-इन अवधि पूरी होने के बाद उन्हें सरेंडर कर दें।
– सरेंडर की राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।
– इस पैसे का उपयोग अपने बच्चों की शिक्षा निधि बनाने में करें।

– बीमा और निवेश को कभी भी मिलाना नहीं चाहिए।
– केवल टर्म प्लान खरीदें। शेष राशि म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● मज़बूत SIP, लेकिन लक्ष्य से जुड़ाव ज़रूरी है

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 55,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– यह बहुत अच्छी बात है। लेकिन अभी कोई लक्ष्य टैगिंग नहीं है।

– हर निवेश का एक लक्ष्य होना चाहिए।
– इससे आपके SIP को उद्देश्य और फोकस मिलता है।

– अपनी वर्तमान SIP को नीचे दिए अनुसार विभाजित करें:

सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए 15,000 रुपये।

बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 15,000 रुपये।

बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 10,000 रुपये।

दीर्घकालिक धन कोष के लिए 5,000 रुपये।

10,000 रुपये का इस्तेमाल लचीले ढंग से किया जा सकता है या आपात स्थिति में रोका जा सकता है।

- अपने फंड प्रकारों की समीक्षा करें। सेक्टर फंड, थीमैटिक फंड या अंतर्राष्ट्रीय फंड से बचें।
- विविध या हाइब्रिड दृष्टिकोण वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।
- इंडेक्स फंड के पीछे न जाएँ। ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
- सही निवेश विकल्प चुनने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी की मदद लें।
- वे रिडेम्पशन, रीबैलेंसिंग और टैक्स प्लानिंग के बारे में भी मार्गदर्शन करते हैं।

● आपकी पत्नी की निवेश आदतों की समीक्षा ज़रूरी है

- वह बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करती हैं।
- यह अच्छा और अनुशासित है। इसे जारी रखें।
- कर-मुक्त रिटर्न देता है। इसका इस्तेमाल बेटी के कॉलेज या शादी के लिए करें।

- वह एलआईसी में भी हर महीने 4,000 रुपये का निवेश करती हैं।
– जैसा कि चर्चा की गई है, एलआईसी की पारंपरिक योजनाएँ अच्छी तरह से आगे नहीं बढ़तीं।
– पॉलिसी के प्रकार की जाँच करें। अगर टर्म प्लान नहीं है, तो समीक्षा करें और सरेंडर करने पर विचार करें।
– राशि को म्यूचुअल फंड एसआईपी में बदलें।

– उसके पास 20 लाख रुपये का सोना भी है।
– जाँच करें कि यह आभूषणों के रूप में है या निवेश के रूप में।
– आभूषणों से रिटर्न नहीं मिलता। साथ ही, इनमें शुद्धता और पुनर्विक्रय संबंधी समस्याएँ भी होती हैं।
– कुछ सोने को गोल्ड ईटीएफ में बदलें या बचे हुए सोने को बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– उस पैसे का इस्तेमाल कर्ज़ चुकाने या आपातकालीन निधि बनाने में करें।

● बच्चों के लिए लक्ष्य-आधारित योजना बनाना शुरू करें

– दोनों बच्चे अभी छोटे हैं।
– बेटी 4 साल की है और बेटा सिर्फ़ 4 महीने का है।

– आपके पास उनकी कॉलेज शिक्षा की योजना बनाने के लिए 13-17 साल हैं।
– दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें।
– इन्हें "बाल शिक्षा लक्ष्य" के रूप में टैग करें।
– भविष्य की ज़रूरतों को जानने के लिए बाल शिक्षा कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें।
– मान लें कि उस समय में लागत दोगुनी या तिगुनी हो जाएगी।
– बाद में बड़ी रकम का इंतज़ार करने से बेहतर है कि मासिक निवेश किया जाए।

– बीमा-आधारित बाल योजनाओं से बचें।
– केवल लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड SIP पर ही ध्यान केंद्रित करें।
– रिटर्न के पीछे न भागें। बस नियमित रहें।

● सेवानिवृत्ति योजना को नज़रअंदाज़ न करें

– आपकी उम्र अभी 38 साल है।
– आपकी सेवानिवृत्ति में 22 साल बाकी हैं।
– लेकिन सेवानिवृत्ति योजना जल्दी शुरू कर देनी चाहिए।

– 30 लाख रुपये का NPS कोष एक बहुत अच्छी शुरुआत है।
– NPS में नियमित रूप से निवेश करते रहें।
– नकदी प्रवाह का दबाव होने पर भी रुकें नहीं।
– एनपीएस कर लाभ और दीर्घकालिक पेंशन प्रदान करता है।

– सेवानिवृत्ति के लिए एक म्यूचुअल फंड बकेट भी बनाएँ।
– संतुलित या हाइब्रिड सक्रिय फंडों का उपयोग करें।
– यदि संभव हो तो 15,000 रुपये मासिक निवेश करें।
– एनपीएस शुरू करने से पहले उस राशि का उपयोग एक पुल के रूप में किया जा सकता है।

– केवल ईपीएफ/एनपीएस पर निर्भर न रहें।
– अपनी सेवानिवृत्ति संपत्तियों में विविधता लाएँ।

● जीवन बीमा और वसीयत से अपनी सुरक्षा करें

– आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। यह एक अच्छा निर्णय है।
– लेकिन आपके कई आश्रित हैं - पत्नी, बच्चे और माता-पिता।
– आपका कुल कवर कम से कम 2.5-3 करोड़ रुपये होना चाहिए।
– अभी 1.5-2 करोड़ रुपये का अतिरिक्त टर्म प्लान खरीदें।
- आपकी उम्र में प्रीमियम कम है।

- एक सरल वसीयत भी बनाएँ।
- इसमें उल्लेख करें कि किसे क्या और कितना मिलेगा।
- अपने बच्चों के लिए एक अभिभावक नियुक्त करें।
- अपने सभी निवेशों में पत्नी को नामांकित बनाएँ।

- इससे स्पष्टता मिलेगी और भविष्य में विवादों से बचा जा सकेगा।

● मासिक बजट बनाएँ और उसका ट्रैक रखें

- अभी आपकी आय अच्छी है।
- लेकिन खर्च बिखरे हुए हैं और उन पर नज़र रखना मुश्किल है।
- अपनी पत्नी के साथ मिलकर एक मासिक बजट बनाएँ।
- ज़रूरतों, इच्छाओं और बचत में विभाजित करें।
- हो सके तो 50:30:20 नियम का पालन करें।

- अपने खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
- ऐप्स या एक्सेल शीट का इस्तेमाल करें।
- लीकेज की पहचान करें और गैर-ज़रूरी खर्चों को कम करें।
– एसआईपी और लोन की ईएमआई को स्वचालित करें।

– सिर्फ़ बचत की आदत ही नहीं, बल्कि खर्च करने की एक प्रणाली बनाएँ।

● ये आसान और तुरंत कदम उठाएँ

– 4-5 लाख रुपये का एक आपातकालीन कोष बनाएँ।
– इस कोष के बनने तक 10-15 हज़ार रुपये के एसआईपी को रोक दें।
– एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– अपने लिए अतिरिक्त टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– अपने परिवार के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– पर्सनल लोन जल्दी चुकाएँ।
– सभी एसआईपी की समीक्षा करें और उन्हें विशिष्ट लक्ष्यों से जोड़ें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए नए एसआईपी शुरू करें।
– अभी घर खरीदने या महंगे किराए से बचें।
– रियल एस्टेट में एसेट क्लास के रूप में निवेश न करें।
– खर्चों पर नज़र रखें और मासिक अधिशेष बनाए रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

● अंततः

– आप अपनी उम्र के ज़्यादातर लोगों से पहले से ही काफ़ी बेहतर कर रहे हैं।
– आपके पास निवेश, बीमा और अच्छी आय है।
– लेकिन ज़िम्मेदारियाँ भारी हैं। इसलिए हर पैसे का इस्तेमाल सोच-समझकर करना चाहिए।
– घर या रुतबे के लिए खुद को ज़्यादा न खींचें।
– आज़ादी, लक्ष्यों और सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।
– परिवार का भविष्य आज की व्यवस्था पर निर्भर करता है।
– स्पष्ट लक्ष्यों, नियंत्रित खर्च और निर्देशित निवेश के साथ, आप अपने लक्ष्यों तक पहुँचेंगे।
– आपके बच्चे अच्छे कॉलेजों में पढ़ेंगे।
– आप शांति से सेवानिवृत्त होंगे।
– धैर्य, निरंतरता और तालमेल बनाए रखें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्पष्टता, सहायता और समीक्षा प्रदान कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment