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Ans: 57 साल की उम्र में, आपने एक मजबूत, विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बनाया है।
आप 55 साल की उम्र में VRS के ज़रिए रिटायर हुए।
आप पर कोई लोन या EMI नहीं है।
आप अलग-अलग स्रोतों से मासिक आय अर्जित कर रहे हैं।
इसमें आपकी पेंशन 51,000 रुपये, किराये की आय 49,000 रुपये और पेंशन योजना से 2,000 रुपये शामिल हैं।
इसका कुल योग 1.02 लाख रुपये प्रति माह है।
आपकी पत्नी अभी भी काम कर रही है।
वह 1.3 लाख रुपये मासिक कमाती है और उसके पास नौकरी के पाँच साल और बचे हैं।
इससे आपकी संयुक्त मासिक आय 2.32 लाख रुपये हो जाती है।
आपका मासिक घरेलू खर्च सिर्फ़ 50,000 रुपये के आसपास है, जिसे आप दोनों मिलकर मैनेज करते हैं।
इससे हर महीने 1.82 लाख रुपये का अच्छा-खासा अधिशेष बचता है।
यह नकदी प्रवाह आपकी जीवनशैली, SIP और अन्य लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त से ज़्यादा है।
निवेश सारांश और जोखिम वितरण
आपने अपनी संपत्ति को सुरक्षित और विकासोन्मुख परिसंपत्तियों में वितरित किया है।
आपने सभी अंडे एक ही टोकरी में नहीं रखे हैं।
इससे जोखिम कम करने और स्थिरता सुनिश्चित करने में मदद मिलती है।
आइए सबसे पहले सुरक्षित, निश्चित-रिटर्न निवेशों पर नज़र डालें।
आपने वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में 30 लाख रुपये लगाए हैं।
पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना में 15 लाख रुपये और पोस्ट ऑफिस 5 वर्षीय सावधि जमा में 15 लाख रुपये लगाए हैं।
ये कुल 60 लाख रुपये हैं और सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करते हैं।
वे आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर योग्य हैं, लेकिन पूंजी सुरक्षित रहती है।
इसके बाद, आप 49 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में और 28 लाख रुपये आर्बिट्रेज फंड में रखते हैं।
इसका कुल योग 77 लाख रुपये है और इसे कम से मध्यम जोखिम वाले विकल्पों में रखा गया है।
जब ठीक से योजना बनाई जाती है तो ये FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।
हालांकि, इस वर्ष से, इन पर आपके स्लैब दर के अनुसार कर लगाया जाएगा। इसलिए, अब टैक्स प्लानिंग ज़्यादा महत्वपूर्ण हो गई है।

हाई-ग्रोथ कैटेगरी में, आपके पास डायरेक्ट इक्विटी शेयरों में 90 लाख रुपये हैं।

आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये भी हैं।

इसके अलावा, आपके पास NPS में 11 लाख रुपये हैं।

आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP के ज़रिए हर महीने 63,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपकी पत्नी ने शेयरों और इक्विटी म्यूचुअल फंड में 2.25 करोड़ रुपये निवेश किए हैं।

वह SIP के ज़रिए हर महीने 40,000 रुपये का योगदान देती हैं।

यह एक ठोस दीर्घकालिक विकास योजना को दर्शाता है।

सेवानिवृत्ति के बाद भी, आप सक्रिय रूप से धन संचय कर रहे हैं।

यह तभी संभव है जब अनुशासन और मज़बूत वित्तीय आधार हो।

विवाह व्यय योजना

आपका बेटा यू.के. में काम कर रहा है और आर्थिक रूप से स्वतंत्र है।

आप अगले साल उसकी शादी पर 50 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहे हैं।

यह एक बार का, उच्च प्राथमिकता वाला पारिवारिक लक्ष्य है।

आपको इस राशि को सुरक्षित और तरल स्रोतों से निकालने की योजना बनानी चाहिए। इक्विटी फंड या डायरेक्ट इक्विटी को छूने की कोई ज़रूरत नहीं है। इसके बजाय, अपने डेट म्यूचुअल फंड, आर्बिट्रेज फंड और संभवतः अपने पोस्ट ऑफिस एफडी से पैसे निकालें। आप अगले छह से बारह महीनों में चरणबद्ध निकासी की रणनीति बना सकते हैं। इस तरह, आप अचानक रिडेम्प्शन और टैक्स प्रभाव से बच सकते हैं। यह दृष्टिकोण आपके दीर्घकालिक विकास पोर्टफोलियो को परेशान होने से बचाएगा। हर साल यात्रा के लक्ष्य आपने हर साल यात्रा करने की इच्छा व्यक्त की है। आप घरेलू और अंतरराष्ट्रीय दोनों तरह की छुट्टियों के बारे में सोच रहे हैं। लगभग 8-10 लाख रुपये के वार्षिक अवकाश बजट को मानते हुए, यह आपकी वित्तीय क्षमता के भीतर है। आपके पास पहले से ही 1.82 लाख रुपये का मासिक अधिशेष है। उसमें से, आप आसानी से हर महीने 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये अलग रख सकते हैं। इसे शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में लगाया जा सकता है या स्वीप-इन एफडी खाते में रखा जा सकता है। यह समर्पित यात्रा निधि आपको अपने निवेश या एसआईपी को प्रभावित किए बिना छुट्टियों की योजना बनाने की अनुमति देगी।
यह मौज-मस्ती के लिए खर्च करते समय अपराधबोध या भ्रम को भी दूर करता है।
मुख्य बात यह है कि अपनी यात्रा के लिए पहले से ही धन जुटा लें, न कि तदर्थ मोचन पर निर्भर रहें।

आपकी स्वास्थ्य बीमा तैयारी
आपके पास 5 लाख रुपये का बेस मेडिक्लेम और 16 लाख रुपये का टॉप-अप है।
इसके अलावा, आप अपनी पत्नी के नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य बीमा के अंतर्गत आते हैं।
इससे आपको 21 लाख रुपये या उससे अधिक का कुल स्वास्थ्य कवरेज मिलता है।
यह अभी के लिए पर्याप्त है।
लेकिन आपको पाँच साल में अपनी पत्नी के सेवानिवृत्त होने के बाद के समय के लिए तैयारी करने की आवश्यकता है।
उसकी नौकरी समाप्त होने के बाद कॉर्पोरेट कवर समाप्त हो जाएगा।
इसके बाद आपको समूह स्वास्थ्य पॉलिसी को एक व्यक्तिगत या फ्लोटर पॉलिसी में बदल देना चाहिए।
यह भी सुनिश्चित करें कि आपकी बेस पॉलिसी और टॉप-अप बिना किसी ब्रेक के नवीनीकृत हो।
कमरे के किराए की सीमा, बहिष्करण और नेटवर्क अस्पतालों पर ध्यान दें।
पॉलिसी अपग्रेड या शिफ्ट करने के लिए 62 साल की उम्र तक इंतजार न करें।

स्वास्थ्य प्रीमियम उम्र और स्वास्थ्य स्थितियों के साथ तेजी से बढ़ता है।

चालू SIP प्रतिबद्धताएं और रणनीति

आप SIP के माध्यम से हर महीने 63,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपकी पत्नी हर महीने 40,000 रुपये निवेश कर रही है।

कुल SIP हर महीने 1 लाख रुपये से अधिक है।

आपकी मासिक बचत 1.82 लाख रुपये है, जिसे अब आसानी से मैनेज किया जा सकता है।

आप अपनी पत्नी के रिटायर होने तक अगले पांच साल तक इस गति को जारी रख सकते हैं।

इसके बाद, यदि आवश्यक हो तो आप SIP को घटाकर 50,000 रुपये कर सकते हैं।

तब तक जमा की गई राशि बहुत मजबूत हो जाएगी।

सुनिश्चित करें कि आपके इक्विटी म्यूचुअल फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें, भले ही वे सस्ते लगें।

वे निगरानी, ​​मार्गदर्शन या व्यवहारिक समर्थन के साथ नहीं आते हैं।

एक योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी है, आपको रणनीतिक लाभ देता है। इनमें पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन, अस्थिर बाजारों में भावनात्मक समर्थन और लक्ष्य संरेखण समीक्षा शामिल हैं। आपातकालीन निधि की तैयारी आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। स्वीप-इन सुविधा वाले लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक एफडी में 10 से 15 लाख रुपये रखें। इसे इक्विटी या लॉन्ग टर्म डेट में निवेश नहीं किया जाना चाहिए। यह चिकित्सा आपात स्थिति या अनियोजित पारिवारिक आवश्यकताओं के लिए आपका बफर है। यह लॉन्ग टर्म एसेट की घबराहट में बिक्री से बचने में मदद करेगा। यह आपके मन की शांति की भी रक्षा करता है। कर नियोजन जागरूकता नए कर नियमों को स्पष्ट रूप से समझें। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5 प्रतिशत कर लगता है। शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन्स पर 20 प्रतिशत कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड और आर्बिट्रेज फंड के लिए, सभी गेन्स पर अब आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। अब कोई इंडेक्सेशन लाभ नहीं है। इसका मतलब है कि सावधानीपूर्वक समय और स्मार्ट रिडेम्पशन प्लानिंग की आवश्यकता है। रिडीम करने से पहले अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और कर सलाहकार से चर्चा करें। अगर कोई स्टॉक या फंड अल्पावधि में नुकसान में है तो लॉस हार्वेस्टिंग भी करें। अपने समग्र कर को कम करने के लिए पूंजीगत नुकसान का उपयोग करें। अभी के लिए महत्वपूर्ण कार्रवाई कदम आप पहले से ही वित्तीय रूप से मजबूत स्थिति में हैं। लेकिन कुछ कार्य इसे और भी मजबूत बना देंगे: पत्नी की सेवानिवृत्ति तक एसआईपी चालू रखें अभी एक अलग विवाह निधि बनाएँ मासिक यात्रा निधि शुरू करें 1000 रुपये बनाए रखें। आपातकालीन निधि के रूप में 10-15 लाख

अल्पकालिक जरूरतों के लिए इक्विटी को भुनाएँ नहीं

पत्नी की सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य बीमा संक्रमण सुनिश्चित करें

निवेश समीक्षा और कर नियोजन के लिए CFP और MFD के साथ काम करें

स्टॉक होल्डिंग्स को समेकित करें और उन्हें नियमित रूप से ट्रैक करें

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें और मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं पर स्विच करें

सभी निवेशों में अपनी वसीयत और नामांकन अपडेट की योजना बनाएँ

अंत में
आपने और आपकी पत्नी ने बेहतरीन योजना बनाई है।
कोई वित्तीय तनाव नहीं है।
आप अपने घर में रह रहे हैं।
आप पर कोई कर्ज का बोझ नहीं है।
आपकी मासिक आय आपकी ज़रूरतों से ज़्यादा है।
आप अभी भी निवेश कर रहे हैं और अपनी संपत्ति बढ़ा रहे हैं।
आपका बेटा स्वतंत्र है और आप उसकी शादी की योजना बना रहे हैं।
आप यात्रा करना और जीवन का आनंद लेना चाहते हैं।
और हाँ - आप निश्चित रूप से ऐसा कर सकते हैं।

यह वित्तीय स्वतंत्रता की एक तस्वीर है।
अब समय है कि आप जो बनाया है उसका आनंद लें।
सुसंगत रहें, सतर्क रहें और हर साल अपनी योजना की समीक्षा करते रहें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें और अकेले सब कुछ करने की कोशिश करने से बचें।

आपने न केवल धन-संपत्ति बनाई है, बल्कि एक जीवनशैली भी बनाई है।
संरचना, अनुशासन और थोड़ी विशेषज्ञ सहायता से इसे सुरक्षित रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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