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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Aug 24, 2025English
मेरी उम्र 57 साल है। मैंने अपनी अब तक की बचत घर खरीदने में लगा दी है और बाकी के लिए 1 करोड़ का लोन ले लिया है। रिटायरमेंट में बस 4 साल बाकी हैं। क्या यह एक अच्छा विचार है?
Ans: आपने इस समय घर खरीदकर एक साहसिक कदम उठाया है। 57 साल की उम्र में, जब रिटायरमेंट में सिर्फ़ 4 साल बचे हैं, ऐसे में इस कदम पर सावधानीपूर्वक विचार करने की ज़रूरत है। आइए मैं आपको हर पहलू से विस्तार से बताता हूँ।
"वर्तमान मज़बूतियाँ"
"आपके पास पहले से ही एक घर है। इससे आपको भावनात्मक सुरक्षा मिलती है।
"आपके पास अपनी नौकरी पूरी करने के लिए सिर्फ़ 4 साल बचे हैं।
"नियमित वेतन के साथ, ईएमआई का भुगतान कुछ समय तक किया जा सकता है।
"भारतीय परिवारों में संपत्ति गौरव और सामाजिक मूल्य भी प्रदान करती है।
"वर्तमान जोखिम"
"आपने 1 करोड़ रुपये का होम लोन लिया है। 57 साल की उम्र में यह बहुत ज़्यादा है।
"ईएमआई आपकी मासिक आय का एक बड़ा हिस्सा ले लेगी।
"सेवानिवृत्ति के बाद, आय बंद हो जाती है, लेकिन अगर लोन नहीं चुकाया जाता है तो ईएमआई जारी रहेगी।
"यह सेवानिवृत्ति के वर्षों में तनाव पैदा कर सकता है।
"घर से सेवानिवृत्ति के लिए आय नहीं होगी।"
" संपत्ति का रखरखाव, कर और मरम्मत भविष्य के खर्चों में इज़ाफ़ा करेंगे।
» सेवानिवृत्ति योजना का प्रभाव
– सेवानिवृत्ति के लिए दैनिक खर्चों के लिए नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है।
– एक घर किराए पर दिए बिना नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है।
– यदि आप स्वयं रहते हैं, तो घर सेवानिवृत्ति की जीवनशैली का समर्थन नहीं करता है।
– तरलता समाप्त हो जाती है। आपात स्थिति में संपत्ति बेचना आसान नहीं होता है।
– ऋण की ईएमआई अगले 4 वर्षों में सेवानिवृत्ति कोष बनाने की आपकी क्षमता को कम कर देती है।
– इससे सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्वतंत्रता कम हो जाती है।
» बेहतर आवंटन विकल्प
– 57 वर्ष की आयु में, प्राथमिकता आय सुरक्षा होनी चाहिए, न कि नए बड़े ऋण।
– सुरक्षित विकल्प डेट फंड, संतुलित म्यूचुअल फंड और निश्चित आय योजनाएं हैं।
– ये सेवानिवृत्ति में नकदी प्रवाह उत्पन्न कर सकते हैं।
– घर खरीदने से पैसा एक अचल संपत्ति में बंद हो जाता है।
– म्यूचुअल फंड के विपरीत, आप ज़रूरतों के लिए घर का कुछ हिस्सा नहीं निकाल सकते।
» निवेश के रूप में रियल एस्टेट
– कई लोग सोचते हैं कि संपत्ति से अच्छा रिटर्न मिलता है। लेकिन रिटर्न अनिश्चित होता है।
– बिक्री मूल्य मांग, स्थान और अर्थव्यवस्था पर निर्भर करता है।
– संपत्ति तरल नहीं होती और उसे जल्दी बेचना मुश्किल होता है।
– म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट बेहतर लिक्विडिटी और कर दक्षता प्रदान करते हैं।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति के लिए रियल एस्टेट को मुख्य निवेश नहीं होना चाहिए।
» ऋण प्रबंधन
– यदि आप ऋण लेना जारी रखते हैं, तो सेवानिवृत्ति से पहले इसे चुकाने का लक्ष्य रखें।
– बोनस, बचत या अधिशेष को पूर्व-भुगतान में लगाने का प्रयास करें।
– प्रत्येक आंशिक भुगतान ब्याज के बोझ को कम करता है।
– यदि ईएमआई अधिक है, तो ऋण पुनर्गठन के लिए बैंक से चर्चा करें।
– लक्ष्य सेवानिवृत्ति की आयु तक ऋण-मुक्त होना है।
» वैकल्पिक दृष्टिकोण
– यदि धन की कमी है, तो इस संपत्ति को बेचने पर विचार करें।
– 1 करोड़ रुपये का ऋण चुकाएँ।
– शेष राशि को म्यूचुअल फंड और सेवानिवृत्ति-अनुकूल परिसंपत्तियों में पुनर्निवेशित करें।
– इससे नकदी और वृद्धि दोनों मिलती है।
– सेवानिवृत्ति के वर्ष कम तनावपूर्ण हो जाते हैं।
» पारिवारिक विचार
– घर का भावनात्मक मूल्य समझ में आता है।
– लेकिन सेवानिवृत्ति तनाव मुक्त होनी चाहिए।
– बच्चों के भविष्य और जीवनसाथी की सुरक्षा के लिए नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है।
– यदि गृह ऋण भारी है, तो इसका प्रभाव उन पर भी पड़ेगा।
» कर संबंधी पहलू
– गृह ऋण ब्याज पर सेवानिवृत्ति तक कर लाभ मिलता है।
– लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, आय कम होने के साथ यह लाभ कम हो जाता है।
– म्यूचुअल फंड कराधान अधिक लचीला है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक पूंजी निवेश पर 12.5% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– उचित योजना के साथ, म्यूचुअल फंड में कर का भुगतान संपत्ति लाभ की तुलना में कम होता है।
» अंततः
– 57 साल की उम्र में 1 करोड़ रुपये का होम लोन लेना जोखिम भरा है।
– संपत्ति भावनात्मक आराम तो देती है, लेकिन सेवानिवृत्ति को सुरक्षित नहीं करती।
– अब तरलता और नकदी प्रवाह ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं।
– 4 साल के भीतर लोन चुकाने की कोशिश करें।
– आगे रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें।
– बचत को म्यूचुअल फंड, डेट फंड और सेवानिवृत्ति कोष में पुनर्संतुलित करें।
– नियमित आय स्रोतों वाली सेवानिवृत्ति योजना से मन को वास्तविक शांति मिलेगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
"वर्तमान मज़बूतियाँ"
"आपके पास पहले से ही एक घर है। इससे आपको भावनात्मक सुरक्षा मिलती है।
"आपके पास अपनी नौकरी पूरी करने के लिए सिर्फ़ 4 साल बचे हैं।
"नियमित वेतन के साथ, ईएमआई का भुगतान कुछ समय तक किया जा सकता है।
"भारतीय परिवारों में संपत्ति गौरव और सामाजिक मूल्य भी प्रदान करती है।
"वर्तमान जोखिम"
"आपने 1 करोड़ रुपये का होम लोन लिया है। 57 साल की उम्र में यह बहुत ज़्यादा है।
"ईएमआई आपकी मासिक आय का एक बड़ा हिस्सा ले लेगी।
"सेवानिवृत्ति के बाद, आय बंद हो जाती है, लेकिन अगर लोन नहीं चुकाया जाता है तो ईएमआई जारी रहेगी।
"यह सेवानिवृत्ति के वर्षों में तनाव पैदा कर सकता है।
"घर से सेवानिवृत्ति के लिए आय नहीं होगी।"
" संपत्ति का रखरखाव, कर और मरम्मत भविष्य के खर्चों में इज़ाफ़ा करेंगे।
» सेवानिवृत्ति योजना का प्रभाव
– सेवानिवृत्ति के लिए दैनिक खर्चों के लिए नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है।
– एक घर किराए पर दिए बिना नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है।
– यदि आप स्वयं रहते हैं, तो घर सेवानिवृत्ति की जीवनशैली का समर्थन नहीं करता है।
– तरलता समाप्त हो जाती है। आपात स्थिति में संपत्ति बेचना आसान नहीं होता है।
– ऋण की ईएमआई अगले 4 वर्षों में सेवानिवृत्ति कोष बनाने की आपकी क्षमता को कम कर देती है।
– इससे सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्वतंत्रता कम हो जाती है।
» बेहतर आवंटन विकल्प
– 57 वर्ष की आयु में, प्राथमिकता आय सुरक्षा होनी चाहिए, न कि नए बड़े ऋण।
– सुरक्षित विकल्प डेट फंड, संतुलित म्यूचुअल फंड और निश्चित आय योजनाएं हैं।
– ये सेवानिवृत्ति में नकदी प्रवाह उत्पन्न कर सकते हैं।
– घर खरीदने से पैसा एक अचल संपत्ति में बंद हो जाता है।
– म्यूचुअल फंड के विपरीत, आप ज़रूरतों के लिए घर का कुछ हिस्सा नहीं निकाल सकते।
» निवेश के रूप में रियल एस्टेट
– कई लोग सोचते हैं कि संपत्ति से अच्छा रिटर्न मिलता है। लेकिन रिटर्न अनिश्चित होता है।
– बिक्री मूल्य मांग, स्थान और अर्थव्यवस्था पर निर्भर करता है।
– संपत्ति तरल नहीं होती और उसे जल्दी बेचना मुश्किल होता है।
– म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट बेहतर लिक्विडिटी और कर दक्षता प्रदान करते हैं।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति के लिए रियल एस्टेट को मुख्य निवेश नहीं होना चाहिए।
» ऋण प्रबंधन
– यदि आप ऋण लेना जारी रखते हैं, तो सेवानिवृत्ति से पहले इसे चुकाने का लक्ष्य रखें।
– बोनस, बचत या अधिशेष को पूर्व-भुगतान में लगाने का प्रयास करें।
– प्रत्येक आंशिक भुगतान ब्याज के बोझ को कम करता है।
– यदि ईएमआई अधिक है, तो ऋण पुनर्गठन के लिए बैंक से चर्चा करें।
– लक्ष्य सेवानिवृत्ति की आयु तक ऋण-मुक्त होना है।
» वैकल्पिक दृष्टिकोण
– यदि धन की कमी है, तो इस संपत्ति को बेचने पर विचार करें।
– 1 करोड़ रुपये का ऋण चुकाएँ।
– शेष राशि को म्यूचुअल फंड और सेवानिवृत्ति-अनुकूल परिसंपत्तियों में पुनर्निवेशित करें।
– इससे नकदी और वृद्धि दोनों मिलती है।
– सेवानिवृत्ति के वर्ष कम तनावपूर्ण हो जाते हैं।
» पारिवारिक विचार
– घर का भावनात्मक मूल्य समझ में आता है।
– लेकिन सेवानिवृत्ति तनाव मुक्त होनी चाहिए।
– बच्चों के भविष्य और जीवनसाथी की सुरक्षा के लिए नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है।
– यदि गृह ऋण भारी है, तो इसका प्रभाव उन पर भी पड़ेगा।
» कर संबंधी पहलू
– गृह ऋण ब्याज पर सेवानिवृत्ति तक कर लाभ मिलता है।
– लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, आय कम होने के साथ यह लाभ कम हो जाता है।
– म्यूचुअल फंड कराधान अधिक लचीला है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक पूंजी निवेश पर 12.5% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– उचित योजना के साथ, म्यूचुअल फंड में कर का भुगतान संपत्ति लाभ की तुलना में कम होता है।
» अंततः
– 57 साल की उम्र में 1 करोड़ रुपये का होम लोन लेना जोखिम भरा है।
– संपत्ति भावनात्मक आराम तो देती है, लेकिन सेवानिवृत्ति को सुरक्षित नहीं करती।
– अब तरलता और नकदी प्रवाह ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं।
– 4 साल के भीतर लोन चुकाने की कोशिश करें।
– आगे रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें।
– बचत को म्यूचुअल फंड, डेट फंड और सेवानिवृत्ति कोष में पुनर्संतुलित करें।
– नियमित आय स्रोतों वाली सेवानिवृत्ति योजना से मन को वास्तविक शांति मिलेगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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