I AM 54 ,WERE SHOULD I INVEST TO HAVE BETTER FINANCIAL AFTER RETIREMENT ,I AM HAVING SIP OF 50 K, AND 20 LACS PORTFOLIO OF SHARES...

Ans: You are 54 years old, investing Rs 50,000 monthly via SIP, and holding a Rs 20 lakh portfolio in shares. You are likely preparing for a secure and comfortable retirement. Let’s assess this from all angles with a 360-degree financial view.

Understanding Your Life Stage
You are in the pre-retirement phase.

Retirement could be 5 to 8 years away.

This is a critical phase for wealth preservation.

Also, time to optimise for stable post-retirement income.

Investment mistakes now can affect lifestyle later.

So, decisions now must be very mindful and calculated.

Your Current SIP – A Solid Habit
Rs 50,000 SIP shows strong discipline. Appreciate that.

Continue SIPs in a well-diversified mix of mutual funds.

Actively managed funds are better suited at this stage.

They adjust portfolio during market ups and downs.

This is not possible with passive funds or index funds.

Why Index Funds May Not Suit You
Index funds mirror the market without active control.

They can’t reduce risk during market downturns.

No fund manager to rebalance your asset mix.

You are closer to retirement. Risk must be controlled.

Actively managed funds can do that better.

Shares Portfolio of Rs 20 Lakhs – Review Needed
Direct shares are risky for retirement planning.

Prices fluctuate daily. No guaranteed returns.

Sell part of the shares and move to mutual funds.

This reduces risk and brings consistency.

Keep only 20–25% of your portfolio in shares.

Remaining should shift to diversified mutual funds.

Direct Mutual Funds – Disadvantages for You
Direct funds need continuous tracking and monitoring.

You may miss portfolio reviews or rebalancing needs.

Regular funds through a Certified Financial Planner help more.

They ensure periodic assessment, rebalancing, and tax planning.

A CFP also gives long-term planning with strategy.

They don’t stop at just selling mutual funds.

Asset Allocation – The Real Foundation
Divide your money into different buckets:

Short-term: next 1–2 years cash needs.

Medium-term: 3–5 years, lower risk funds.

Long-term: 5+ years, higher equity allocation.

This protects you from market shock and ensures liquidity.

Suggested Portfolio Structure (Broadly)
50% Equity Mutual Funds (actives, diversified, balanced)

25% Debt Mutual Funds (low duration, short term)

15% Hybrid Mutual Funds (equity + debt mix)

10% Gold Mutual Funds (inflation hedge)

Continue SIPs in These Categories
Diversified Flexi Cap and Balanced Advantage Funds.

These give flexibility and moderate risk.

SIPs must be reviewed yearly.

Ensure funds are managed by top-quality fund houses.

Don’t Ignore Retirement Goal Planning
Estimate how much money you need at 60.

Consider expenses, inflation, medical, and emergencies.

Map your SIPs and existing assets to this goal.

Adjust SIP amount or asset allocation if gap exists.

Emergency Fund and Health Cover
Keep 6–12 months of expenses in liquid mutual funds.

Avoid keeping in savings account. Use low duration funds.

Have adequate health insurance (Rs 10–15 lakh or more).

Include a super top-up policy if base cover is less.

Avoid These Mistakes Now
Don’t chase high returns through stocks.

Don’t start risky thematic funds now.

Don’t invest through tips or social media.

Don’t stop SIPs when markets fall.

Don’t mix insurance and investment.

Don’t invest in real estate for returns.

Tax Planning – Be Smart About Withdrawals
When redeeming equity mutual funds:

LTCG above Rs 1.25 lakh taxed at 12.5%.

STCG taxed at 20%.

For debt funds, gains taxed as per your income slab.

Plan withdrawals slowly, not in one go.

Use Systematic Withdrawal Plans (SWP) post retirement.

Investment cum Insurance Policies – Caution Needed
If you hold any LIC, ULIP, or endowment-type plans,

Review them thoroughly.

These usually give low returns.

Consider surrendering and reinvesting in mutual funds.

But do this after checking surrender charges and lock-ins.

Retirement Corpus Withdrawal Strategy
Start SWP from debt funds or hybrid funds post 60.

This gives monthly income, and keeps tax low.

Equity should be tapped last.

Don’t withdraw lump sum. Withdraw in parts.

This helps fight inflation for 20–25 years of retirement.

Post-Retirement Investment Focus
Prioritise safety, then liquidity, then return.

Don’t aim to “grow wealth” aggressively.

Ensure stable income with low risk.

Use mix of debt and balanced funds.

Review portfolio once a year with a CFP.

Financial Planning Services Benefit You More Now
You are close to retirement. Emotions and market noise increase.

A Certified Financial Planner can:

Guide you with tax-smart withdrawal plans

Do regular portfolio rebalancing

Adjust goals and strategies if life situations change

Ensure emotional mistakes are avoided during volatility

Final Insights
You are on the right path. Rs 50,000 SIP is very good.

Now shift focus from only growing to protecting wealth.

Don’t keep all Rs 20 lakh in stocks. Shift gradually.

Review goals, plan withdrawals, cover risks.

Align everything towards a peaceful, financially independent retirement.

You need a well-structured, personalised financial roadmap now.

Execute every decision with full clarity, not on instinct.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने मात्र 35 वर्ष की आयु में ही एक बहुत ही मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आपकी उम्र के कई लोग गंभीर निवेश शुरू भी नहीं करते। SIP और कई संपत्तियों के साथ आपका अनुशासन अत्यंत सराहनीय है। 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति महत्वाकांक्षी है, लेकिन आपके वर्तमान लक्ष्य के साथ यह संभव है। मैं आपको एक विस्तृत 360-डिग्री दृष्टिकोण देता हूँ।

» आपकी वर्तमान संपत्ति का आकलन
– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये हैं।
– 15 लाख का PF स्थिर ब्याज के साथ बढ़ रहा है।
– 20 लाख का NPS एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार है।
– मासिक SIP और 45,000 रुपये का इक्विटी निवेश एक बड़ा लाभ है।
– कुल मिलाकर यह संपत्ति आधार पहले ही 80 लाख रुपये से कहीं अधिक है।

» सेवानिवृत्ति लक्ष्य की समझ
– आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि केवल 15 वर्ष शेष हैं।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए बड़ी राशि की आवश्यकता होती है क्योंकि खर्च करने के वर्ष लंबे होंगे।
– आपके मामले में सेवानिवृत्ति आसानी से 35-40 साल तक चल सकती है।
– मुद्रास्फीति और जीवनशैली में वृद्धि के लिए 50 के बाद उच्च नकदी प्रवाह की आवश्यकता होगी।
– इसलिए आराम के लिए 8-10 करोड़ रुपये से अधिक का कोष बनाना आवश्यक है।

» आपके दृष्टिकोण की खूबियाँ
– उच्च मासिक एसआईपी (SIP) अच्छे अनुशासन को दर्शाता है।
– जल्दी शुरुआत करने से यह सुनिश्चित होता है कि चक्रवृद्धि ब्याज आपके पक्ष में काम करे।
– म्यूचुअल फंड, पीएफ, एनपीएस और इक्विटी में विविधता।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य के प्रति निरंतर प्रतिबद्धता।

» सावधानी से देखने योग्य जोखिम
– 50 की उम्र में सेवानिवृत्त होने से आपकी सक्रिय आय जल्दी बंद हो जाती है।
– कोष को लगभग 35 वर्षों तक आय प्रदान करनी होती है।
– 50 के बाद स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ सकती है।
– मुद्रास्फीति पैसे के वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव अल्पावधि में आपके म्यूचुअल फंड की संपत्ति को प्रभावित कर सकता है।

"आपकी योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका"
"आपकी सबसे बड़ी होल्डिंग म्यूचुअल फंड में है।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहें। ये पेशेवर निर्णय प्रदान करते हैं।
"इंडेक्स फंडों से बचें। ये बाज़ार की नकल करते हैं और इनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
"सक्रिय फंड बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान खुद को ढाल लेते हैं।
"अगले 15 वर्षों तक SIP जारी रखें ताकि बड़ी राशि बनाई जा सके।

"आपकी योजना में PF की भूमिका"
"PF स्थिर और सुरक्षित वृद्धि देता है।
"सेवानिवृत्ति तक योगदान करते रहें।
"बीच में निकासी न करें।
"यह आपको सेवानिवृत्ति के बाद एक निश्चित आय प्रदान करेगा।

"आपकी योजना में NPS की भूमिका"
"NPS अनुशासित दीर्घकालिक बचत को बढ़ावा देता है।
"यह इक्विटी और डेट बैलेंस प्रदान करता है।
"योगदान जारी रखें।
"सेवानिवृत्ति पर, आंशिक एकमुश्त निकासी संभव है।
" शेष राशि आपको मासिक पेंशन देगी।

» परिसंपत्ति आवंटन का महत्व
– केवल इक्विटी पर निर्भर न रहें।
– इक्विटी, ऋण और निश्चित आय में संतुलन बनाए रखें।
– यह आपको अचानक गिरावट से बचाता है।
– अगले 10 वर्षों तक विकास के लिए इक्विटी को ऊँचा रखें।
– 50 वर्ष की आयु से पहले अंतिम 5 वर्षों में, इक्विटी शेयर धीरे-धीरे कम करें।

» मासिक एसआईपी रणनीति
– 45,000 रुपये प्रति माह का निवेश अच्छा है।
– यदि संभव हो तो हर साल 5–10% की वृद्धि करें।
– यह स्टेप-अप रणनीति सेवानिवृत्ति के लिए बड़ी संपत्ति बनाती है।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन उनमें उचित मार्गदर्शन का अभाव है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।
– नियमित योजनाएं आपको निरंतर सहायता और समीक्षा प्रदान करती हैं।

» इक्विटी निवेश
– इक्विटी 15 सालों में धन सृजन का एक शक्तिशाली माध्यम है।
– लेकिन केवल लंबी अवधि के लिए ही निवेशित रहें।
– गिरावट के दौरान घबराकर पैसे न निकालें।
– हर कुछ वर्षों में म्यूचुअल फंड्स की सलाह के साथ संतुलन बनाए रखें।

» सुरक्षा और बीमा
– जल्दी सेवानिवृत्ति का मतलब है कि लंबी सुरक्षा अवधि की आवश्यकता है।
– 60 या 65 वर्ष की आयु तक पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस रखें।
– परिवार के लिए मेडिकल इंश्योरेंस मज़बूत होना चाहिए।
– स्वास्थ्य संबंधी खर्च बढ़ेंगे। बेहतर होगा कि आप उन्हें अभी सुरक्षित कर लें।

» लिक्विडिटी प्लानिंग
– आपको 60 वर्ष की आयु से पहले कुछ नकदी की आवश्यकता हो सकती है।
– अपनी संपत्ति का कुछ हिस्सा लिक्विड फंड या FD में रखें।
– इससे आपको आपात स्थिति में आसानी से धन प्राप्त होता है।
– केवल लंबी अवधि के लॉक्ड फंड्स पर निर्भर न रहें।

» सेवानिवृत्ति आय रणनीति
– 50 वर्ष की आयु में आपके कोष से मासिक नकदी प्रवाह उत्पन्न होना चाहिए।
– म्यूचुअल फंड को SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) में संरचित किया जा सकता है।
– PF और NPS स्थिरता प्रदान करेंगे।
– FD और बॉन्ड सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं।
– उचित मिश्रण से पैसे के जल्दी खत्म होने का जोखिम कम होता है।

» खर्च में अनुशासन
– 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए सख्त खर्च अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– मासिक खर्चों की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– सालाना अपनी कुल राशि का 4–5% से अधिक न निकालें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसा जीवन भर चलता रहे।

» कर नियोजन पहलू
– म्यूचुअल फंड निकासी पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– टैक्स बचाने के लिए अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– PF और PPF टैक्स-कुशल हैं।
– NPS में भी टैक्स में छूट मिलती है।

» पालन करने योग्य कदम
– SIP को बिना चूके जारी रखें।
– हर साल SIP बढ़ाएँ।
– पहले 10 वर्षों तक इक्विटी पर ध्यान केंद्रित रखें।
– 45 के बाद धीरे-धीरे सुरक्षित फंडों में निवेश करें।
– आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ।
– स्वास्थ्य और टर्म बीमा बनाए रखें।
– हर 2 साल में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» अंत में
35 की उम्र में आपकी प्रगति शानदार है। निरंतर अनुशासन के साथ, 50 की उम्र में सेवानिवृत्त होना संभव है। इस यात्रा के लिए सावधानीपूर्वक योजना, सही परिसंपत्ति मिश्रण और खर्च पर नियंत्रण की आवश्यकता होगी। 50 की उम्र के करीब पहुँचते ही नियमित रूप से निवेश करते रहें और आवंटन को समायोजित करते रहें। आपकी नींव पहले से ही मजबूत है। 15 और वर्षों के निरंतर प्रयास से, आप आत्मविश्वास से अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment