क्या मैं 51 साल की उम्र में 2 फ्लैट, 1 करोड़ की बचत और 50 हजार मासिक खर्च के साथ रिटायर हो सकता हूं?

Ans: 51 साल की उम्र में, संपत्ति से भरपूर प्रोफ़ाइल के साथ, यह आकलन करने का एक शानदार समय है कि क्या आप आराम से रिटायर हो सकते हैं। हम आपके लक्ष्यों और संसाधनों के आधार पर रिटायरमेंट के लिए वित्तीय तत्परता का मूल्यांकन करने के लिए प्रमुख क्षेत्रों को कवर करेंगे।

वर्तमान वित्तीय स्थिति और व्यय
आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल में 6 करोड़ रुपये इक्विटी में, 70 लाख रुपये नकद और एफडी में और 1.5 करोड़ रुपये की दो स्व-कब्जे वाली संपत्तियों के साथ मजबूत संपत्तियाँ दिखाई देती हैं। आपके पास चिकित्सा और जीवन बीमा भी है, जो परिवार की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है।

आपके मासिक खर्च 15 लाख रुपये से 18 लाख रुपये के बीच हैं। इसे देखते हुए, रिटायरमेंट प्लानिंग में नकदी प्रवाह, मुद्रास्फीति प्रबंधन और विरासत नियोजन पर ध्यान दिया जाएगा।

आय की ज़रूरतें और निवेश की समीक्षा
कोई मौजूदा आय नहीं होने पर, एक स्थिर नकदी प्रवाह आवश्यक है। आइए आकलन करें कि आपकी संपत्तियाँ मुद्रास्फीति से निपटने के लिए विकास प्रदान करते हुए विश्वसनीय आय स्रोत के रूप में कैसे काम कर सकती हैं।

इक्विटी पोर्टफोलियो (6 करोड़ रुपये): यह मानते हुए कि आपका पोर्टफोलियो सालाना 8% की दर से बढ़ता है, विविधता लाकर जोखिम का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अनुकूलनशीलता और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, जिनमें डाउनसाइड सुरक्षा की कमी होती है। यह आपकी पूंजी की सुरक्षा करते हुए स्थिर विकास को बनाए रखने में मदद करेगा।

नकद और FD (70 लाख रुपये): नकद और FD तरलता प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। वर्तमान मुद्रास्फीति पर, वे लंबे समय तक बहुत अधिक मूल्य नहीं रखेंगे। अल्पकालिक जरूरतों या आपात स्थितियों के लिए इनका उपयोग करना बुद्धिमानी है, लेकिन एक बेहतर रणनीति निकासी को जल्दी से कम करने से बचने के लिए संरचित करना है।

मासिक नकदी प्रवाह और व्यय कवरेज का मूल्यांकन
यहाँ आपके निवेश को बढ़ाते हुए मासिक खर्चों को कवर करने के लिए एक स्थायी आय योजना है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): अपने म्यूचुअल फंड से एक SWP सेट करें। यह विधि मूलधन को कम किए बिना नियमित निकासी की अनुमति देती है, यदि आपके खर्च बदलते हैं तो समायोजन के लिए लचीलापन प्रदान करती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर दक्षता के लिए इसे संरचित करने में मदद कर सकता है, क्योंकि 1.25 लाख रुपये से अधिक के SWP लाभ पर 12.5% ​​LTCG कर लगता है।

स्थिरता के लिए ऋण आवंटन: उच्च गुणवत्ता वाले ऋण फंड जोड़ने पर विचार करें, जो स्थिरता के साथ मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं। वार्षिकी से बचें, क्योंकि वे लचीलेपन को प्रतिबंधित करते हैं और कम रिटर्न देते हैं। ऋण फंड आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजित करने और आवश्यकतानुसार निकासी करने की अनुमति देते हैं। लाभांश-आधारित फंड: कुछ म्यूचुअल फंड लाभांश प्रदान करते हैं। ये फंड आवधिक भुगतान प्रदान करते हैं, जिसका उपयोग आप मासिक खर्चों के लिए कर सकते हैं। हालांकि गारंटी नहीं है, ये फंड अन्य आय स्रोतों के पूरक हैं। नकदी प्रवाह की आवधिक समीक्षा: हर 6 महीने में अपने खर्च की समीक्षा करें। बाजार की वृद्धि और व्यय की जरूरतों के आधार पर निकासी को समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके फंड सेवानिवृत्ति तक बने रहें। मुद्रास्फीति-संरक्षित निवेश रणनीति बनाना बढ़ते खर्चों के लिए मुद्रास्फीति से परे अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने की रणनीति की आवश्यकता होती है। इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड वृद्धि प्रदान करते हैं, जबकि डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। संतुलित/हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: ये फंड विकास के लिए इक्विटी और सुरक्षा के लिए ऋण को मिलाते हैं, जो मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं। वे आपको कम अस्थिरता के साथ बाजार की वृद्धि से लाभ उठाने की अनुमति देते हैं। लचीला एसेट आवंटन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधकों को बाजार की स्थितियों के आधार पर परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करने देते हैं। यह चपलता इंडेक्स फंड की तुलना में पोर्टफोलियो को अधिक लाभ पहुंचाती है, जिसमें लचीलापन की कमी होती है और बाजार में गिरावट के दौरान आपको उच्च जोखिम में डाल सकती है।

पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ परिसंपत्ति आवंटन की वार्षिक समीक्षा आपको संतुलित जोखिम प्रोफ़ाइल रखने में मदद करेगी। सुनिश्चित करें कि आपकी उम्र बढ़ने के साथ-साथ आपका इक्विटी आवंटन पुनर्संतुलित हो, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव से बचाव हो।

अपने बच्चे के भविष्य के लिए शिक्षा योजना
आपके बच्चे की शिक्षा का खर्च अगले 5-7 वर्षों तक चलेगा, जिसमें पोस्ट-ग्रेजुएशन के लिए संभावित लागत भी शामिल है।

समर्पित शिक्षा निधि: शिक्षा के लिए एक समर्पित निधि शुरू करें। इसे संतुलित या इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें, जो मूल्यवृद्धि की संभावना के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। अगले कुछ वर्षों में, ये फंड कॉलेज या पोस्ट-ग्रेजुएशन की लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त हो सकते हैं।

बैकअप के रूप में बीमा: अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपने जीवन और चिकित्सा बीमा को जारी रखें, यदि आवश्यक हो तो शिक्षा लागतों को कवर करें। एक टर्म बीमा पॉलिसी अप्रत्याशित परिस्थितियों में भी आपके बच्चे की शिक्षा के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करेगी।

स्वास्थ्य और आपातकालीन व्यय के लिए तैयारी
स्वास्थ्य व्यय अप्रत्याशित हो सकते हैं। चिकित्सा कवरेज के साथ, सुनिश्चित करें कि आवश्यकता पड़ने पर आपकी संपत्ति सुलभ हो।

सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा: यदि आप उच्च चिकित्सा लागतों की आशंका करते हैं, तो महत्वपूर्ण प्रीमियम वृद्धि के बिना कवरेज बढ़ाने के लिए सुपर टॉप-अप योजना पर विचार करें।

आपातकालीन निधि आवंटन: नकद या लिक्विड फंड में एक अलग आपातकालीन निधि बनाए रखें। इस फंड को 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए, अगर आपके प्राथमिक फंड अस्थायी रूप से अप्राप्य हैं तो त्वरित पहुंच प्रदान करना चाहिए।

सेवानिवृत्ति आय को अनुकूलित करने के लिए कर-कुशल निकासी
जैसे ही आप धन निकालते हैं, एक कर-कुशल रणनीति आपकी शुद्ध आय को अधिकतम करेगी।

कर न्यूनीकरण के लिए चरणबद्ध निकासी: एक बार में बड़ी रकम निकालने से बचें, क्योंकि यह आपको उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकता है। समय के साथ व्यवस्थित निकासी अधिक कर-कुशल है।

म्यूचुअल फंड कराधान को समझें: नए नियमों ने इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए LTCG कर 12.5% ​​निर्धारित किया है, जबकि STCG पर 20% कर लगाया जाता है। डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। कर परिणामों को अनुकूलित करने के लिए अपनी निकासी की योजना तदनुसार बनाएं।

डेट फंड पर इंडेक्सेशन लाभ: डेट फंड बेचते समय, कर देयता को कम करने के लिए इंडेक्सेशन लाभ का उपयोग करें। यह आपकी आय और मूलधन को सुरक्षित रखेगा, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि आप खर्चों को प्रभावी ढंग से पूरा कर सकें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी संपत्ति सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार प्रदान करती है। निकासी की संरचना, निवेश में विविधता लाने और कर-कुशल रणनीतियों की योजना बनाकर, आप एक आरामदायक और मुद्रास्फीति-संरक्षित सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और अनुशासित खर्च वर्षों तक आपकी जीवनशैली को बनाए रखने में महत्वपूर्ण होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है। आपकी संपत्तियाँ 52 वर्ष की आयु में आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति का समर्थन कर सकती हैं। लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए विभिन्न कारकों का आकलन करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
मासिक आय: रु. 2 लाख
मासिक व्यय: रु. 1.2 लाख
म्यूचुअल फंड: रु. 1.72 करोड़
इक्विटी निवेश: रु. 1.3 करोड़
एनपीएस: रु. 6 लाख
सावधि जमा: रु. 30 लाख
प्लॉट: रु. 60 लाख
आपने एक ऐसी निवल संपत्ति अर्जित की है जो लचीलेपन की अनुमति देती है। लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह को बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति की तैयारी जाँच
आपको निवेश से प्रति माह 50,000 रुपये की आवश्यकता है।
मुद्रास्फीति के कारण आपके खर्च बढ़ सकते हैं।
आपके बच्चों की शिक्षा का खर्च बढ़ जाएगा।
आपकी उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ जाएगी।
आपके वर्तमान निवेश आय प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उन्हें कुशलतापूर्वक संरचित किया जाना चाहिए।

रिटायरमेंट के बाद के कैश फ्लो को मैनेज करना
म्यूचुअल फंड्स की रणनीति
50,000 रुपये प्रति महीने निकालने के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें।

अपने फंड को फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में डायवर्सिफाई रखें।

ऐसे फंड से पैसे निकालें, जिनमें लगातार रिटर्न मिल रहा हो।

जितना हो सके अपने मूलधन को छूने से बचें।

इक्विटी निवेश रणनीति
इक्विटी से लंबी अवधि में संपत्ति में वृद्धि होती है।

लार्ज-कैप और मिड-कैप स्टॉक का मिश्रण रखें।

टैक्स कम करने के लिए अत्यधिक ट्रेडिंग से बचें।

हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट रणनीति
आपातकालीन फंड के लिए FD का इस्तेमाल करें।

लिक्विडिटी बफर के रूप में कम से कम 20 लाख रुपये रखें।

बेहतर ब्याज दरों के लिए अपने FD को सीढ़ीदार बनाएँ।

कम रिटर्न के कारण नियमित आय के लिए FD का इस्तेमाल करने से बचें।

बच्चों की शिक्षा की योजना
आपके बच्चे कक्षा 10 और 8 में हैं। उनकी शिक्षा का खर्च बढ़ जाएगा।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी ग्रोथ से कॉलेज की लागत की योजना बनाएं।

इस लक्ष्य के लिए अपने पोर्टफोलियो से 50 लाख रुपये अलग रखें।

शिक्षा के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग करने से बचें।

मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा का प्रबंधन
मुद्रास्फीति 15 वर्षों में आपके खर्चों को दोगुना कर सकती है।

सुनिश्चित करें कि निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़े।

अतिरिक्त सुरक्षा के लिए फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें।

10 लाख रुपये अलग से मेडिकल इमरजेंसी फंड के रूप में रखें।

रिटायरमेंट के बाद टैक्स प्लानिंग
म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से ऊपर LTCG टैक्स 12.5% ​​है।

इक्विटी निवेश में 1.25 लाख रुपये से अधिक के मुनाफे पर LTCG टैक्स लगता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP टैक्स दक्षता में मदद कर सकता है।

कर देयता को कम करने के लिए कर योग्य निकासी को प्रति वर्ष 10 लाख रुपये से कम रखें।

क्या आपको 52 साल की उम्र में रिटायर हो जाना चाहिए? आप 52 साल की उम्र में रिटायर हो सकते हैं, लेकिन कुछ समायोजन की आवश्यकता है:

नकदी प्रवाह बनाए रखने के लिए म्यूचुअल फंड से रणनीतिक रूप से निकासी करें।
अपने पोर्टफोलियो में वृद्धि और तरलता के बीच संतुलन बनाए रखें।
अपने रिटायरमेंट फंड को प्रभावित किए बिना बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाएं।
आपातकालीन और स्वास्थ्य सेवा बफर बनाए रखें।
सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप जल्दी रिटायर हो सकते हैं और वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं।

अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। आप 52 साल की उम्र में 50,000 रुपये मासिक आय के साथ रिटायर हो सकते हैं। लेकिन संरचित निकासी, मुद्रास्फीति प्रबंधन और बच्चों की शिक्षा योजना महत्वपूर्ण हैं।

अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएं। कुछ फंड को बढ़ाते रहें। अपने परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपके पास म्यूचुअल फंड में 1.72 करोड़ रुपये, इक्विटी में 1.3 करोड़ रुपये और एनपीएस में 6 लाख रुपये के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है।

आपकी कुल सावधि जमा राशि 30 लाख रुपये है, जो अल्पकालिक जरूरतों के लिए तरलता प्रदान करती है।

आपके पास 60 लाख रुपये का प्लॉट है, जो बेचे जाने तक एक अचल संपत्ति है।

आपकी वर्तमान मासिक आय 2 लाख रुपये है, और आपके पास कोई ऋण नहीं है।

आपके मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये हैं, और दो बच्चे 10वीं और 8वीं कक्षा में हैं।

समय से पहले सेवानिवृत्ति में प्रमुख चुनौतियाँ
52 वर्ष की आयु में, आपके पास अभी भी 35+ वर्ष की जीवन प्रत्याशा है। आपकी जमा राशि इतनी लंबी होनी चाहिए।

आपके बच्चों को अगले 5-10 वर्षों में उच्च शिक्षा के लिए वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी।

मुद्रास्फीति हर साल आपके खर्चों को बढ़ाएगी, जिससे आपकी बचत का मूल्य कम हो जाएगा।

आप प्रति माह 50,000 रुपये की निष्क्रिय आय चाहते हैं। आपके निवेश से यह सुरक्षित रूप से प्राप्त होना चाहिए।

आपकी उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत बढ़ेगी। पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि आवश्यक है।

शिक्षा व्यय और भविष्य की योजना
आपके बच्चों की उच्च शिक्षा पर अगले दशक में 50 लाख रुपये या उससे अधिक खर्च हो सकता है।

यदि वे अंतर्राष्ट्रीय शिक्षा प्राप्त करते हैं, तो लागत अधिक होगी।

आपको अपने रिटायरमेंट कॉर्पस से अलग एक समर्पित शिक्षा निधि की आवश्यकता है।

यदि अतिरिक्त निधि की आवश्यकता है तो आप अपने प्लॉट को बेचने पर विचार कर सकते हैं।

जल्दी योजना बनाने से यह सुनिश्चित होगा कि आपको रिटायरमेंट बचत में से पैसे निकालने की आवश्यकता नहीं होगी।

50,000 रुपये मासिक आय के लिए कॉर्पस मूल्यांकन
50,000 रुपये प्रति माह (6 लाख रुपये प्रति वर्ष) उत्पन्न करने के लिए, आपके कॉर्पस में विविधता होनी चाहिए।

कम ब्याज दरों के कारण केवल सावधि जमा 30+ वर्षों तक निकासी को बनाए नहीं रख पाएंगे।

ऋण, इक्विटी और व्यवस्थित निकासी के संयोजन की आवश्यकता होगी।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक आपके निवेश का एक प्रमुख हिस्सा बने रहना चाहिए।

सुरक्षित निकासी रणनीतियाँ बहुत जल्दी फंड खत्म होने से बचने में मदद कर सकती हैं।

भविष्य के खर्चों पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
आपका वर्तमान खर्च 1.2 लाख रुपये प्रति माह मुद्रास्फीति के साथ बढ़ेगा।

10 वर्षों में, वे दोगुने हो सकते हैं, जिसके लिए प्रति माह 2.4 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

बढ़ती लागतों को पूरा करने के लिए आपके कोष में वृद्धि होनी चाहिए।

केवल निश्चित आय विकल्पों में निवेश करने से समय के साथ आपकी संपत्ति कम होती जाएगी।

ग्रोथ एसेट्स वाला एक संतुलित पोर्टफोलियो महत्वपूर्ण होगा।

मेडिकल कवरेज और इमरजेंसी फंड
आपको मेडिकल इमरजेंसी के लिए कम से कम 20-30 लाख रुपये अलग रखने की आवश्यकता है।

आपके परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज 50 लाख रुपये या उससे अधिक होना चाहिए।

गंभीर बीमारी बीमा अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

15-20 लाख रुपये का एक समर्पित आपातकालीन फंड लिक्विड फॉर्म में रखा जाना चाहिए।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए निवेश रणनीति
आपके इक्विटी और म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को दीर्घकालिक विकास के लिए संरचित किया जाना चाहिए।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड का मिश्रण स्थिरता और रिटर्न सुनिश्चित करेगा।

सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) मूलधन को बरकरार रखते हुए मासिक आय उत्पन्न कर सकते हैं।

SCSS और डेट फंड जैसे फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें क्योंकि समय के साथ उनका मूल्य कम होता जाता है।

क्या आपको प्लॉट बेचना चाहिए?

आपका प्लॉट 60 लाख रुपये का है, लेकिन उससे आय नहीं होती।

अगर आप इसका इस्तेमाल करने की योजना नहीं बनाते हैं, तो इसे बेचने से निवेश के लिए फंड मिल सकता है।

आय को आय-उत्पादक परिसंपत्तियों में फिर से निवेश किया जा सकता है।

इसे बहुत लंबे समय तक रखने से पूंजी बिना किसी रिटर्न के फंस सकती है।

अंतिम जानकारी
सावधानीपूर्वक योजना बनाकर 52 साल की उम्र में 50,000 रुपये मासिक आय के साथ रिटायर होना संभव है।

आपको अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से फंड सुरक्षित करना चाहिए।

आपकी रिटायरमेंट राशि को मुद्रास्फीति से आगे निकलने के लिए प्रबंधित किया जाना चाहिए।
रिटायरमेंट से पहले मेडिकल और इमरजेंसी फंड को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
अपने प्लॉट को बेचने से लिक्विडिटी में सुधार हो सकता है और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित हो सकती है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्थायी आय के लिए आपके पोर्टफोलियो को संरचित करने में मदद कर सकता है।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: 43 वर्ष की आयु में, आपके पास पहले से ही संपत्ति और आय के स्रोतों का एक मज़बूत आधार है।
अभी सेवानिवृत्त होने के बारे में आपका प्रश्न उचित और सामयिक है।
आइए इसे सभी कोणों से, स्पष्टता और गहराई से मूल्यांकन करें।

» वर्तमान वित्तीय विवरण

– आपकी आयु 43 वर्ष है।
– तरल संपत्तियाँ: इक्विटी, FD और अन्य निवेशों में 10 करोड़ रुपये।
– अचल संपत्ति: मुंबई महानगर क्षेत्र में 7 करोड़ रुपये का मूल्य।
– वार्षिक किराये की आय: अचल संपत्ति से 10 लाख रुपये।

आपकी कुल निवल संपत्ति 17 करोड़ रुपये है।
यह एक मज़बूत वित्तीय आधार है।

» आपको प्रति वर्ष कितनी आय की आवश्यकता है?

– आपने मासिक खर्चों का उल्लेख नहीं किया है।
– लेकिन अभी सेवानिवृत्त होने के लिए, यह महत्वपूर्ण है।

मान लीजिए कि आप 1.5 लाख रुपये से 2.5 लाख रुपये तक की कर-पश्चात आय चाहते हैं। 3 लाख प्रति माह।
यानी 18 लाख से 36 लाख रुपये प्रति वर्ष।
और आपको अगले 45+ वर्षों तक इस आय की आवश्यकता हो सकती है।

मुद्रास्फीति भविष्य की व्यय आवश्यकताओं को कई गुना बढ़ा देगी।
इसलिए, आपके निवेश को पूंजी क्षरण के बिना बढ़ना चाहिए।

"यदि आप अभी सेवानिवृत्त होते हैं तो नकदी प्रवाह की समीक्षा करें"

किराए से आपकी वर्तमान निष्क्रिय आय = 10 लाख रुपये प्रति वर्ष।
यह प्रति माह 85,000 रुपये से कम है।
यदि आपकी मासिक आवश्यकता 2 लाख रुपये है, तो अंतर 1.15 लाख रुपये है।
इस कमी को तरल निधि से पूरा किया जाना चाहिए।

आइए अब देखें कि आप यह आय सुरक्षित रूप से कैसे उत्पन्न कर सकते हैं।

"आपके निवेश से आदर्श निकासी योजना"

"आपको एक संरचित SWP रणनीति का पालन करना चाहिए।
"मासिक आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
"बड़ी रकम एकमुश्त न निकालें।"

अपने 10 करोड़ रुपये के लिक्विड फंड में से:
– 50 लाख रुपये लिक्विड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में रखें।
– 9.5 करोड़ रुपये एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में रखें।

लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और इंटरनेशनल फंड का मिश्रण चुनें।
इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि ये बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण प्रदान कर सकते हैं।

सीधे निवेश न करें या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।
डायरेक्ट फंड व्यवहारिक समर्थन या नियमित समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से एक नियमित योजना उचित आवंटन, सलाह और समायोजन प्रदान करेगी।

यह कर-कुशल आय के साथ दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करेगा।

» मासिक आय उत्पन्न करने के लिए सुरक्षित SWP रणनीति

9.5 करोड़ रुपये के इक्विटी/डेट मिश्रण से,
आप सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) कर सकते हैं।
ज़रूरत के अनुसार 1.5 से 2 लाख रुपये मासिक।

उचित परिसंपत्ति आवंटन और वृद्धि के साथ,
यह निकासी 40+ वर्षों तक जारी रह सकती है।

मान लीजिए आपको 2 लाख रुपये प्रति माह की आवश्यकता है।
इसका मतलब है कि निवेश से प्रति वर्ष 24 लाख रुपये।
10 लाख रुपये की किराये की आय के साथ,
आपकी कुल आय 34 लाख रुपये सालाना होगी।

यह समय से पहले सेवानिवृत्ति का समर्थन करता है।
और फिर भी धन वृद्धि की अनुमति देता है।

"अपनी परिसंपत्ति आवंटन योजना सावधानीपूर्वक बनाएँ"

पूरे 10 करोड़ रुपये इक्विटी में न लगाएँ।
वृद्धि और सुरक्षा के लिए इसे समझदारी से विभाजित करें।

अनुशंसित आवंटन:

– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 6.5 से 7 करोड़ रुपये
– डेट म्यूचुअल फंड: 2 से 2.5 करोड़ रुपये
– लिक्विड/आर्बिट्रेज: 50 लाख रुपये
– रुपये रखें। आपात स्थिति के लिए 25-30 लाख

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, धीरे-धीरे हाइब्रिड और डेट विकल्पों की ओर रुख करें।
यह आपकी संपत्ति की सुरक्षा के साथ-साथ स्थिर आय भी प्रदान करता है।

"मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए निवेश रणनीति"

आप 40+ वर्षों के लिए सेवानिवृत्त होंगे।
मुद्रास्फीति आपके नकद मूल्य को कम कर देगी।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए:

"ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें"
"हर साल SIP/STP रिटर्न की समीक्षा करें"
"सलाह के आधार पर कम प्रदर्शन करने वाले फंड बदलें"
"उम्र बढ़ने के साथ-साथ SWP बढ़ाएँ"

निश्चित वार्षिकी या सावधि जमा (एफडी) का विकल्प न चुनें।
"इनसे कर-पश्चात खराब रिटर्न मिलेगा"
"हर साल मुद्रास्फीति के कारण आपका मूल्य कम होता जाएगा" इससे 1.42% रेंटल यील्ड मिलती है, जो बहुत कम है।

आप लंबी अवधि के लिए संपत्ति रख सकते हैं।
लेकिन इसे मुख्य आय स्रोत न मानें।
रखरखाव, कर, मरम्मत लागत पर भी विचार करें।

आप बाद में एक संपत्ति बेचने पर विचार कर सकते हैं।
SWP कोष को बढ़ाने के लिए उसे म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
इससे समग्र रिटर्न और तरलता में सुधार होता है।

लेकिन अधिक अचल संपत्ति न खरीदें।
अपनी संपत्ति को तरल, प्रबंधनीय और लचीला रखें।

"क्या होगा अगर आपको बड़े अप्रत्याशित खर्चों का सामना करना पड़े?"

आपको स्वास्थ्य और पारिवारिक आपात स्थितियों के लिए योजना बनानी चाहिए।

25-30 लाख रुपये अत्यधिक तरल संपत्तियों में रखें।
अपने और जीवनसाथी के लिए 50 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर रखें।
टॉप-अप प्लान और गंभीर बीमारी राइडर्स जोड़ें।

आपात स्थिति के लिए सेवानिवृत्ति कोष में से पैसे न निकालें।
बीमा की अलग से योजना बनाएँ।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि सेवानिवृत्ति निधि बरकरार रहे।

" आपकी आय पर कर का प्रबंधन ज़रूरी है

सेवानिवृत्ति के बाद आपकी आय के स्रोतों में शामिल होंगे:
– किराया
– म्यूचुअल फंड SWP
– FD ब्याज (यदि कोई हो)

कर प्रभाव:

– किराये की आय पर स्लैब के अनुसार कर
– FD ब्याज पर स्लैब के अनुसार कर
– म्यूचुअल फंड SWP पर कर लाभ

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए नया नियम:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक की LTCG पर 12.5% ​​कर
– STCG पर 20% कर

डेट म्यूचुअल फंड:
– सभी लाभों पर स्लैब के अनुसार कर

इसलिए FD होल्डिंग कम करें।
म्यूचुअल फंड आय का अधिक उपयोग करें।
इससे कर कम करने में मदद मिलती है और धन बढ़ता रहता है।

» जल्दी सेवानिवृत्ति के मनोवैज्ञानिक कारक

43 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है 40+ वर्ष बिना सक्रिय आय के।
इसके लिए भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक तैयारी की आवश्यकता है।

सुझाव:

– मासिक खर्च का बजट बनाएँ
– शुरुआती वर्षों में ज़्यादा खर्च न करें
– अंशकालिक शौक़ या परामर्श में शामिल हों
– उच्च जोखिम वाले उत्पादों या त्वरित लाभ वाले ऑफ़र से बचें
– अपने कोष पर दैनिक नहीं, बल्कि तिमाही नज़र रखें

समय से पहले सेवानिवृत्ति को सफल बनाने के लिए अनुशासन ज़रूरी है।
धन केवल धन के बारे में नहीं, बल्कि व्यवहार के बारे में भी है।

» अगले 40 वर्षों के लिए आय सीढ़ी रणनीति

आय स्थिर रखने के लिए, 3-सीढ़ी संरचना बनाएँ:

– सीढ़ी 1 (पहले 5-7 वर्ष):

मासिक आय के लिए तरल और अल्पकालिक फंड का उपयोग करें

सुरक्षित और आसान पहुँच

– सीढ़ी 2 (8-20 वर्ष):

इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

हर 5 साल में स्टेप-अप के साथ SWP रणनीति की योजना बनाएँ

– सीढ़ी 3 (उम्र 65+):

दीर्घकालिक इक्विटी कोष का उपयोग करें

ज़रूरत पड़ने पर रियल एस्टेट का उपयोग करें

पोर्टफोलियो को धीरे-धीरे सुरक्षित पक्ष में पुनर्संतुलित करें

यह मॉडल आपको जीवन भर स्वतंत्र रहने में मदद करता है।
साथ ही, भविष्य की आय योजना बनाने में स्पष्टता प्रदान करता है।

"किन बातों से पूरी तरह बचें"

"एन्युइटी का उपयोग न करें
"दीर्घकालिक FD में पैसा न लगाएँ
"पूरी तरह से इक्विटी में निवेश न करें
"CFP समीक्षा के बिना निवेश न करें
"फैसलों के लिए दोस्तों या सोशल मीडिया का अनुसरण न करें
"डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के साथ स्वयं न करें

हमेशा CFP समर्थन वाली MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।
"यह समीक्षा, अनुशासन और मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है।

"प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल योजना की समीक्षा करें

आपकी वर्तमान संपत्तियाँ अच्छी हैं।
लेकिन समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।

निम्नलिखित के लिए वार्षिक समीक्षा करें:

" पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
– कर नियोजन
– SWP समायोजन
– मुद्रास्फीति सुरक्षा
– व्यय ट्रैकिंग
– स्वास्थ्य और आपातकालीन योजना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको
एक संरचित, अनुशासित और व्यक्तिगत तरीके से मार्गदर्शन करेगा।

» अंततः

आप सेवानिवृत्ति के लिए आर्थिक रूप से तैयार हैं।
लेकिन केवल तभी जब आप एक मज़बूत SWP योजना बनाएँ।
म्यूचुअल फंड से आय की संरचना करें, FD या वार्षिकी से नहीं।
जब तक बहुत ज़रूरी न हो, रियल एस्टेट में हाथ न लगाएँ।
इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
MFD + CFP के साथ नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय फंड चुनें।
शुरुआती वर्षों में खर्च पर नियंत्रण रखें।
उचित स्वास्थ्य बीमा लें।
और अपनी रणनीति की सालाना समीक्षा करें।

यह दृष्टिकोण आपको अभी सेवानिवृत्त होने में मदद करेगा।
और फिर भी अगले 40+ वर्षों तक आर्थिक रूप से स्वतंत्र बने रहेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment