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Ramalingam Kalirajan |6345 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 26, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 25, 2024English

नमस्ते सर, मेरी उम्र 51 साल है और मैंने EPF में 3.7 करोड़, सरकारी प्रतिभूतियों में 3 करोड़, FD में 1.2 करोड़, खुद के रहने के अलावा 70 लाख का घर, सुकन्या समृद्धि योजना में 20 लाख, माँ के साथ PMVVY में 15 लाख, PO MIS में 9 लाख, LIC एन्युटी में 10 लाख, रिटायरमेंट के बाद 20 लाख ग्रेच्युटी निवेश की है। मैं जोखिम से बचना चाहता हूँ, लेकिन हाल ही में मैंने लार्ज-मिड कैप और फ्लेक्सी कैप में 20 हजार प्रति माह के साथ SIP शुरू किया है। मैं अगले साल रिटायर होना चाहता हूँ और 2028 में बेटी की शिक्षा के लिए मुझे 50 लाख की आवश्यकता होगी। कृपया रिटायरमेंट के बाद की निवेश रणनीति के बारे में सलाह दें।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आपके पास विविध निवेशों के साथ एक सराहनीय पोर्टफोलियो है। आपके कुल निवेश की राशि पर्याप्त है, जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करती है। आपका जोखिम से बचना समझ में आता है, और आपकी वर्तमान रणनीति एक सतर्क दृष्टिकोण को दर्शाती है।

अपनी ज़रूरतों और लक्ष्यों को समझना
1. सेवानिवृत्ति योजना
आप अगले साल सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करना आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है।

2. बेटी की शिक्षा
आपको 2028 में अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। यह एक महत्वपूर्ण भविष्य का खर्च है जिसकी योजना बनानी होगी।

वर्तमान निवेश अवलोकन
ईपीएफ: 3.7 करोड़ रुपये
सरकारी प्रतिभूतियाँ: 3 करोड़ रुपये
सावधि जमा (एफडी): 1.2 करोड़ रुपये
रियल एस्टेट: 70 लाख रुपये का अपना घर
सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई): 20 लाख रुपये
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (पीएमवीवीवाई): 15 लाख रुपये (माँ के साथ संयुक्त रूप से)
डाकघर मासिक आय योजना (पीओ एमआईएस): 9 लाख रुपये
एलआईसी वार्षिकी: 10 लाख रुपये
ग्रेच्युटी: सेवानिवृत्ति के बाद 20 लाख रुपये
एसआईपी निवेश
आपने लार्ज-मिड कैप और फ्लेक्सी कैप फंड में 20,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी शुरू किया है। यह आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने और उसे बढ़ाने के लिए एक अच्छी शुरुआत है।

सेवानिवृत्ति के बाद की निवेश रणनीति
व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) आदर्श है। यह आपके कोष को निवेशित रखते हुए मासिक आय प्रदान करता है, जिससे यह बढ़ता रहता है।

पोर्टफोलियो आवंटन
1. ईपीएफ और सरकारी प्रतिभूतियाँ

ये निवेश स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। इन्हें बनाए रखें क्योंकि ये सुरक्षित हैं और निश्चित रिटर्न देते हैं।

2. सावधि जमा और एलआईसी वार्षिकी

ये कम जोखिम वाले निवेश हैं। ये पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करते हैं और एक स्थिर आय धारा प्रदान करते हैं। इन्हें अपने कम जोखिम वाले पोर्टफोलियो का हिस्सा बनाए रखें।

3. सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) और PMVVY

SSY आपकी बेटी के लिए निर्धारित है, और PMVVY निश्चित रिटर्न प्रदान करता है। इन्हें बरकरार रखना चाहिए क्योंकि ये विशिष्ट उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।

4. डाकघर मासिक आय योजना (PO MIS)

यह मासिक आय प्रदान करती है जिसका उपयोग नियमित खर्चों के लिए किया जा सकता है। यह सुरक्षित है और आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप है।

5. म्यूचुअल फंड में SIP

लार्ज-मिड कैप और फ्लेक्सी कैप फंड में अपना SIP जारी रखें। ये फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं और समय के साथ धन सृजन में मदद करते हैं।

बेटी की शिक्षा निधि के लिए रणनीतियाँ
आपका लक्ष्य 2028 तक अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये जुटाना है। इसके लिए योजना बनाने का तरीका इस प्रकार है:

1. समर्पित निवेश योजना

इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित निवेश योजना बनाएँ। विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण का उपयोग करें।

2. शिक्षा के लिए SIP

इस लक्ष्य के लिए विशेष रूप से अपने SIP जारी रखें या बढ़ाएँ। इक्विटी फंड उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, जो उन्हें इस समय सीमा के लिए उपयुक्त बनाता है।

3. आवधिक समीक्षा

इन निवेशों के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि वे आपके लक्ष्य को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय उत्पन्न करना

1. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में निवेश करें और एक SWP स्थापित करें। यह आपकी पूंजी को निवेशित रखते हुए एक नियमित आय धारा प्रदान करता है।

2. लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड

ऐसे म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें जो नियमित लाभांश देते हों। इससे समय-समय पर आय का एक और स्रोत जुड़ जाता है।

3. संतुलित पोर्टफोलियो

जोखिम को प्रबंधित करने और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी और डेट का संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए इसे सालाना संतुलित करें।

खर्चों का प्रबंधन
1. बजट बनाना

अपने खर्चों को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए एक रिटायरमेंट बजट बनाएँ। बढ़ती लागतों के साथ अपनी आय को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

2. आपातकालीन निधि

6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान आपके निवेश में कटौती करने की आवश्यकता को रोकता है।

कर नियोजन
1. कर-कुशल निवेश

कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर-कुशल साधनों में निवेश करें। विशिष्ट सिफारिशों के लिए अपने सीएफपी से परामर्श करें।

2. नियमित समीक्षा

अपनी कर स्थिति की सालाना समीक्षा करें। कर लाभों को अनुकूलित करने और अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को समायोजित करें।

बीमा कवरेज
1. स्वास्थ्य बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा व्यय अधिक हो सकते हैं, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के बाद, और बीमा इन लागतों को प्रबंधित करने में मदद करता है।

2. जीवन बीमा

अपनी जीवन बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित है।

संपत्ति नियोजन
1. वसीयत और नामांकन

सुनिश्चित करें कि आपके पास वसीयत है। कानूनी जटिलताओं से बचने के लिए अपने सभी वित्तीय साधनों पर नामांकन अपडेट करें।

2. ट्रस्ट और उपहार

ट्रस्ट स्थापित करने या अपने परिवार के लिए उपहार देने पर विचार करें। यह कर नियोजन में मदद कर सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए।

LIC पेंशन पॉलिसी के जोखिम
जबकि LIC वार्षिकी गारंटीकृत रिटर्न और स्थिर आय प्रदान करती है, वे कुछ नुकसानों के साथ आती हैं:

1. कम रिटर्न

LIC वार्षिकी उत्पाद अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। यह मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को प्रभावित कर सकता है।

2. तरलता की कमी

वार्षिकियां आमतौर पर आपकी पूंजी को लंबी अवधि के लिए लॉक कर देती हैं। समय से पहले निकासी दंड को आकर्षित कर सकती है और समग्र लाभ को कम कर सकती है।

3. लचीलापन

एक बार वार्षिकी योजना खरीद लेने के बाद, यह भुगतान आवृत्ति या राशि को समायोजित करने के मामले में सीमित लचीलापन प्रदान करती है। बदलती वित्तीय स्थितियों में यह प्रतिबंधात्मक हो सकता है।

4. मुद्रास्फीति जोखिम

वार्षिकी भुगतान आमतौर पर मुद्रास्फीति के हिसाब से तय नहीं होते हैं। समय के साथ, आपकी आय का वास्तविक मूल्य कम हो सकता है, जिससे आपकी वित्तीय स्थिरता प्रभावित हो सकती है।

5. कर निहितार्थ

वार्षिकी से प्राप्त आय कर योग्य है, जो शुद्ध रिटर्न को कम कर सकती है। इसे आपकी समग्र कर नियोजन रणनीति में शामिल किया जाना चाहिए।

नियमित निगरानी और परामर्श
1. वार्षिक समीक्षा

अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें। अपनी वित्तीय स्थिति और बाजार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर अपने निवेश और रणनीतियों को समायोजित करें।

2. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श

अपने सीएफपी के साथ नियमित परामर्श व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। वे आपको जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने और अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद करते हैं।

अंतिम विचार
आपका अनुशासित दृष्टिकोण और विविध निवेश एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं। इन रणनीतियों को लागू करके, आप सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित कर सकते हैं और अपनी बेटी की शिक्षा के खर्चों को पूरा कर सकते हैं। प्रतिबद्ध रहें, अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और अनुकूलित सलाह के लिए अपने सीएफपी से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Asked on - May 31, 2024 | Answered on May 31, 2024

धन्यवाद सर। मैं 2028 तक 50 लाख रुपये तक की पूंजी जुटाने के लिए एसआईपी/एकमुश्त रणनीति के माध्यम से सर्वोत्तम एमएफ प्रकार के निवेश के बारे में जानना चाहूंगा।

Ans: 2028 तक 50 लाख रुपये तक पहुंचना एक बेहतरीन लक्ष्य है। म्यूचुअल फंड में SIP या एकमुश्त निवेश करने से मदद मिल सकती है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP नियमित निवेश और बाजार की अस्थिरता को कम करने के लिए आदर्श है।

स्थिरता: नियमित निवेश से बाजार समय जोखिम कम होता है।

अनुशासन: अनुशासित निवेश की आदतों को बढ़ावा मिलता है।

रुपया लागत औसत: कम कीमतों पर अधिक यूनिट खरीदने में मदद करता है।

एकमुश्त निवेश
यदि आपके पास एक बार में निवेश करने के लिए बड़ी राशि है तो एकमुश्त निवेश कारगर होता है।

तत्काल जोखिम: निवेश की गई राशि तुरंत बढ़ने लगती है।

बाजार समय: बाजार के चरम पर निवेश करने का जोखिम।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड

पेशेवर प्रबंधन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

पेशेवर विशेषज्ञता: फंड मैनेजर रणनीतिक निर्णय लेते हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना: बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखें।

विविधीकरण

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में विविधता लाएं।

इक्विटी फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए।
डेट फंड: स्थिरता और आय के लिए।
हाइब्रिड फंड: संतुलित जोखिम और रिटर्न के लिए।
निष्कर्ष
विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एसआईपी और एकमुश्त रणनीतियों को मिलाकर आप अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। अनुकूलित सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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