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44 वर्षीय व्यक्ति, जिसके पास दो फ्लैट और पेंशन है: 55 वर्ष की उम्र में आरामदायक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति कैसे प्राप्त करें?
Ramalingam Kalirajan |8077 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 10, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Asked by Anonymous - Oct 10, 2024English
नमस्ते, मेरी उम्र 44 साल है। मैंने दो फ्लैटों का भुगतान कर दिया है, कुल मिलाकर इनकी कीमत 2.5 करोड़ है (उनमें से एक का किराया 22 हजार है) मेरे पास पेंशन पॉट है (जिसका भुगतान मैंने अब बंद कर दिया है) जिससे 67 साल की उम्र के बाद हर महीने लगभग 40 हजार पेंशन की गारंटी मिलती है। कुछ शेयर हैं, जिनकी कीमत शायद 10 लाख होगी, लेकिन निजी परिस्थितियों के कारण मुझे अपनी अन्य बचत भी छोड़नी पड़ी। मैं एक तरह से नए सिरे से शुरुआत कर रहा हूँ। पिछले कुछ महीनों में मैंने SIP का मिश्रण शुरू किया है... 80% उच्च जोखिम और 20% ऋण निधि... मेरा मासिक निवेश मेरी इनहैंड आय का लगभग 30% (लगभग 70 हजार) आता है। क्या आप बहुत आरामदायक सेवानिवृत्ति और जल्दी सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने की कोई रणनीति सुझा सकते हैं... मान लीजिए 55 साल की उम्र में। अग्रिम धन्यवाद
Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन
आप 44 वर्ष के हैं, और आपके पास 2.5 करोड़ रुपये मूल्य के दो फ्लैट हैं। एक फ्लैट से आपको हर महीने 22,000 रुपये का किराया मिलता है।
आपके पास एक पेंशन योजना है, जिससे 67 वर्ष की आयु के बाद आपको हर महीने लगभग 40,000 रुपये मिलने की उम्मीद है।
आपके अन्य निवेशों में 10 लाख रुपये के शेयर शामिल हैं।
व्यक्तिगत परिस्थितियों के कारण, आपको अपनी बचत यात्रा को फिर से शुरू करना पड़ा है और अब आपने 80% उच्च जोखिम वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड और 20% डेट फंड में निवेश किया है।
आप वर्तमान में अपने टेक-होम वेतन का 30% निवेश कर रहे हैं, जो लगभग 70,000 रुपये प्रति माह है।
इन कारकों को देखते हुए, आप 55 वर्ष की आयु में संभावित रूप से जल्दी सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के साथ एक बहुत ही आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए रणनीति पर सलाह मांग रहे हैं।
चलिए आपकी वर्तमान रणनीति का विश्लेषण करते हैं और एक कार्रवाई योग्य योजना प्रदान करते हैं।
रियल एस्टेट और किराये की आय पर विचार
आपकी रियल एस्टेट संपत्तियां आपकी संपत्ति निर्माण यात्रा के लिए एक बेहतरीन आधार हैं। 2.5 करोड़ रुपये के दो ऋण-मुक्त फ्लैटों का मालिक होना आपको महत्वपूर्ण सुरक्षा प्रदान करता है।
22,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय एक निष्क्रिय आय धारा जोड़ती है, हालांकि यह अपने आप में जल्दी सेवानिवृत्ति का समर्थन करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। हालांकि, किराये की मुद्रास्फीति के कारण यह राशि समय के साथ बढ़ने की संभावना है।
जैसे-जैसे आपके फ्लैट का भुगतान होता जाएगा, आपको किसी भी ऋण चुकौती तनाव का सामना नहीं करना पड़ेगा, जो कि तरलता बनाए रखने में एक महत्वपूर्ण लाभ है।
सुझाव: संपत्ति सृजन के लिए केवल रियल एस्टेट पर निर्भर रहने से बचें, क्योंकि किराये की पैदावार आमतौर पर म्यूचुअल फंड या अन्य वित्तीय साधनों से मिलने वाले रिटर्न की तुलना में कम होती है। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए अपने निवेश में विविधता लाना जारी रखें।
पेंशन पॉट और रिटायरमेंट के बाद की योजना
आपकी पेंशन योजना रिटायरमेंट के बाद के लिए एक गारंटीकृत आय स्रोत है, जो आपको 67 वर्ष की आयु के बाद प्रति माह 40,000 रुपये प्रदान करती है। यह एक अच्छा सुरक्षा जाल है, लेकिन रिटायरमेंट के बाद के सभी खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
सुझाव: आपको एक अतिरिक्त आय स्रोत या कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए जो इस पेंशन के साथ-साथ सेवानिवृत्ति के बाद आपकी जीवनशैली का समर्थन कर सके।
वर्तमान SIP रणनीति: इक्विटी बनाम ऋण आवंटन
आप वर्तमान में अपने मासिक निवेश का 80% उच्च जोखिम वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में और 20% डेट फंड में निवेश कर रहे हैं। यह आक्रामक दृष्टिकोण धन-निर्माण के लिए उपयुक्त है, खासकर तब जब आप अभी भी अपने 40 के दशक में हैं।
इक्विटी निवेश उच्च संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं लेकिन अस्थिरता के साथ भी आते हैं। हालाँकि, चूँकि आप अपनी आय का 30% निवेश कर रहे हैं, इसलिए इस जोखिम को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।
सुझाव: जैसे-जैसे आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, डेट फंड या हाइब्रिड फंड में अपने आवंटन को बढ़ाने पर विचार करें। यह जोखिम को कम करने और 55 वर्ष की प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुँचने पर आपकी पूंजी को बाजार में उतार-चढ़ाव से बचाने में मदद करेगा।
आरामदायक और प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए भविष्य की रणनीति
चरण 1: धीरे-धीरे अपना SIP बढ़ाएँ
आप वर्तमान में अपनी आय का एक अच्छा हिस्सा SIP में निवेश कर रहे हैं। हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप 55 वर्ष की आयु तक पर्याप्त धन जुटा लें, अपने SIP योगदान को नियमित रूप से बढ़ाना आवश्यक है।
सुझाव: अपने SIP निवेश को सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने रिटर्न को बढ़ाने और अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए निवेश की ओर एक बड़ा हिस्सा लगाएँ।
चरण 2: आयु के अनुसार एसेट आवंटन को समायोजित करें
44 वर्ष की आयु में, आप विकास के लिए अपने निवेश का अधिकांश हिस्सा (लगभग 70%) इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाना जारी रख सकते हैं। हालाँकि, जैसे-जैसे आप 50 के करीब पहुँचते हैं, आपको धीरे-धीरे अधिक संतुलित आवंटन की ओर बढ़ना चाहिए।
सुझाव: 50 वर्ष की आयु तक, 60% इक्विटी और 40% ऋण आवंटन का लक्ष्य रखें। 55 वर्ष की आयु तक, 50-50 का विभाजन अत्यधिक जोखिम उठाए बिना जल्दी सेवानिवृत्ति में एक सहज संक्रमण सुनिश्चित करेगा।
चरण 3: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें
उच्च जोखिम वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अपना ध्यान केंद्रित करना जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं। सक्रिय फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों को बेहतर तरीके से नेविगेट कर सकते हैं और निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने में आपकी मदद कर सकते हैं।
सुझाव: इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें, क्योंकि वे बाजार को ट्रैक करते हैं और जल्दी रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रिटर्न नहीं दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार को मात देने और बेहतर रिटर्न देने की क्षमता होती है।
चरण 4: इक्विटी और डेट से परे विविधता लाएं
विविधीकरण आपके निवेश को बाजार की अस्थिरता से बचाने की कुंजी है। चूंकि आपके पास एक अच्छा इक्विटी बेस है, इसलिए कुछ अन्य विकल्पों की तलाश करें जो आपके पोर्टफोलियो में संतुलन ला सकते हैं।
सुझाव: अपने पोर्टफोलियो में हाइब्रिड फंड या बैलेंस्ड फंड जोड़ने पर विचार करें। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में एक्सपोजर देते हैं और कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न दे सकते हैं।
आप अंतरराष्ट्रीय म्यूचुअल फंड का विकल्प भी तलाश सकते हैं। वे वैश्विक बाजारों में एक्सपोजर देते हैं और भारतीय बाजार स्थितियों से जुड़े जोखिम से दूर विविधता लाते हैं।
आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य कवरेज
आपने आपातकालीन निधि या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। दोनों वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण हैं, खासकर जब आप जल्दी रिटायरमेंट की ओर बढ़ रहे हों।
सुझाव: एक आपातकालीन निधि बनाए रखें जो कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करे। यह किसी भी अप्रत्याशित वित्तीय ज़रूरत के लिए एक बफर प्रदान करेगा।
स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है, ताकि चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में आपकी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे न खर्च हों। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
55 वर्ष की आयु में समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको एक सुनियोजित कोष की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ और उसे सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 25-30 वर्षों की जीवन प्रत्याशा से गुणा करें।
सुझाव: मुद्रास्फीति के आधार पर, मान लें कि आपका वर्तमान मासिक खर्च 70,000 रुपये प्रति वर्ष लगभग 6-7% बढ़ सकता है। अपने सेवानिवृत्ति कोष की गणना करने के लिए इस अनुमान का उपयोग करें।
एक ऐसा सेवानिवृत्ति कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो मूलधन को खत्म किए बिना आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त रिटर्न प्रदान करे।
आप नियमित आय उत्पन्न करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) पर भी विचार कर सकते हैं। हालाँकि, यह तभी किया जाना चाहिए जब आपकी जमा राशि आपके मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो।
आपके निवेश के लिए कर नियोजन
जैसे-जैसे आप धन संचय करते हैं, कर नियोजन आपकी रणनीति का एक अनिवार्य हिस्सा बन जाएगा, खासकर तब जब इक्विटी फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 1.25 लाख रुपये के बाद 12.5% कर लगाया जाता है।
सुझाव: अपनी कर देनदारियों को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। कुशल कर नियोजन आपको अपने रिटर्न को अधिकतम करने और अपने समग्र कर बोझ को कम करने में मदद कर सकता है।
अपनी कर योग्य आय को कम करने और अपने समग्र पोर्टफोलियो रिटर्न को बढ़ाने के लिए धारा 80C के तहत कर-बचत निवेश करने पर विचार करें, जैसे कि पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS)।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी निवेश यात्रा को फिर से शुरू करके और अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा SIP में आवंटित करके सही रास्ते पर हैं।
इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण आपको आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक वृद्धि हासिल करने में मदद करेगा। हालांकि, रिटायरमेंट के करीब आते ही धीरे-धीरे अपने SIP को बढ़ाना और अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना सुनिश्चित करें।
रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें और म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड निवेश पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखें, जिन्हें ज़रूरत पड़ने पर आसानी से इस्तेमाल किया जा सकता है।
अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का नियमित रूप से आकलन करें और 55 वर्ष की उम्र के करीब आने पर जोखिम कम करने के लिए अपने एसेट एलोकेशन को एडजस्ट करें।
अंत में, समय के साथ अपने धन की सुरक्षा और वृद्धि के लिए एक मजबूत आपातकालीन निधि, पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा और उचित कर नियोजन के महत्व को न भूलें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आप 44 वर्ष के हैं, और आपके पास 2.5 करोड़ रुपये मूल्य के दो फ्लैट हैं। एक फ्लैट से आपको हर महीने 22,000 रुपये का किराया मिलता है।
आपके पास एक पेंशन योजना है, जिससे 67 वर्ष की आयु के बाद आपको हर महीने लगभग 40,000 रुपये मिलने की उम्मीद है।
आपके अन्य निवेशों में 10 लाख रुपये के शेयर शामिल हैं।
व्यक्तिगत परिस्थितियों के कारण, आपको अपनी बचत यात्रा को फिर से शुरू करना पड़ा है और अब आपने 80% उच्च जोखिम वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड और 20% डेट फंड में निवेश किया है।
आप वर्तमान में अपने टेक-होम वेतन का 30% निवेश कर रहे हैं, जो लगभग 70,000 रुपये प्रति माह है।
इन कारकों को देखते हुए, आप 55 वर्ष की आयु में संभावित रूप से जल्दी सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के साथ एक बहुत ही आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए रणनीति पर सलाह मांग रहे हैं।
चलिए आपकी वर्तमान रणनीति का विश्लेषण करते हैं और एक कार्रवाई योग्य योजना प्रदान करते हैं।
रियल एस्टेट और किराये की आय पर विचार
आपकी रियल एस्टेट संपत्तियां आपकी संपत्ति निर्माण यात्रा के लिए एक बेहतरीन आधार हैं। 2.5 करोड़ रुपये के दो ऋण-मुक्त फ्लैटों का मालिक होना आपको महत्वपूर्ण सुरक्षा प्रदान करता है।
22,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय एक निष्क्रिय आय धारा जोड़ती है, हालांकि यह अपने आप में जल्दी सेवानिवृत्ति का समर्थन करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। हालांकि, किराये की मुद्रास्फीति के कारण यह राशि समय के साथ बढ़ने की संभावना है।
जैसे-जैसे आपके फ्लैट का भुगतान होता जाएगा, आपको किसी भी ऋण चुकौती तनाव का सामना नहीं करना पड़ेगा, जो कि तरलता बनाए रखने में एक महत्वपूर्ण लाभ है।
सुझाव: संपत्ति सृजन के लिए केवल रियल एस्टेट पर निर्भर रहने से बचें, क्योंकि किराये की पैदावार आमतौर पर म्यूचुअल फंड या अन्य वित्तीय साधनों से मिलने वाले रिटर्न की तुलना में कम होती है। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए अपने निवेश में विविधता लाना जारी रखें।
पेंशन पॉट और रिटायरमेंट के बाद की योजना
आपकी पेंशन योजना रिटायरमेंट के बाद के लिए एक गारंटीकृत आय स्रोत है, जो आपको 67 वर्ष की आयु के बाद प्रति माह 40,000 रुपये प्रदान करती है। यह एक अच्छा सुरक्षा जाल है, लेकिन रिटायरमेंट के बाद के सभी खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
सुझाव: आपको एक अतिरिक्त आय स्रोत या कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए जो इस पेंशन के साथ-साथ सेवानिवृत्ति के बाद आपकी जीवनशैली का समर्थन कर सके।
वर्तमान SIP रणनीति: इक्विटी बनाम ऋण आवंटन
आप वर्तमान में अपने मासिक निवेश का 80% उच्च जोखिम वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में और 20% डेट फंड में निवेश कर रहे हैं। यह आक्रामक दृष्टिकोण धन-निर्माण के लिए उपयुक्त है, खासकर तब जब आप अभी भी अपने 40 के दशक में हैं।
इक्विटी निवेश उच्च संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं लेकिन अस्थिरता के साथ भी आते हैं। हालाँकि, चूँकि आप अपनी आय का 30% निवेश कर रहे हैं, इसलिए इस जोखिम को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।
सुझाव: जैसे-जैसे आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, डेट फंड या हाइब्रिड फंड में अपने आवंटन को बढ़ाने पर विचार करें। यह जोखिम को कम करने और 55 वर्ष की प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुँचने पर आपकी पूंजी को बाजार में उतार-चढ़ाव से बचाने में मदद करेगा।
आरामदायक और प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए भविष्य की रणनीति
चरण 1: धीरे-धीरे अपना SIP बढ़ाएँ
आप वर्तमान में अपनी आय का एक अच्छा हिस्सा SIP में निवेश कर रहे हैं। हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप 55 वर्ष की आयु तक पर्याप्त धन जुटा लें, अपने SIP योगदान को नियमित रूप से बढ़ाना आवश्यक है।
सुझाव: अपने SIP निवेश को सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने रिटर्न को बढ़ाने और अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए निवेश की ओर एक बड़ा हिस्सा लगाएँ।
चरण 2: आयु के अनुसार एसेट आवंटन को समायोजित करें
44 वर्ष की आयु में, आप विकास के लिए अपने निवेश का अधिकांश हिस्सा (लगभग 70%) इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाना जारी रख सकते हैं। हालाँकि, जैसे-जैसे आप 50 के करीब पहुँचते हैं, आपको धीरे-धीरे अधिक संतुलित आवंटन की ओर बढ़ना चाहिए।
सुझाव: 50 वर्ष की आयु तक, 60% इक्विटी और 40% ऋण आवंटन का लक्ष्य रखें। 55 वर्ष की आयु तक, 50-50 का विभाजन अत्यधिक जोखिम उठाए बिना जल्दी सेवानिवृत्ति में एक सहज संक्रमण सुनिश्चित करेगा।
चरण 3: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें
उच्च जोखिम वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अपना ध्यान केंद्रित करना जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं। सक्रिय फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों को बेहतर तरीके से नेविगेट कर सकते हैं और निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने में आपकी मदद कर सकते हैं।
सुझाव: इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें, क्योंकि वे बाजार को ट्रैक करते हैं और जल्दी रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रिटर्न नहीं दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार को मात देने और बेहतर रिटर्न देने की क्षमता होती है।
चरण 4: इक्विटी और डेट से परे विविधता लाएं
विविधीकरण आपके निवेश को बाजार की अस्थिरता से बचाने की कुंजी है। चूंकि आपके पास एक अच्छा इक्विटी बेस है, इसलिए कुछ अन्य विकल्पों की तलाश करें जो आपके पोर्टफोलियो में संतुलन ला सकते हैं।
सुझाव: अपने पोर्टफोलियो में हाइब्रिड फंड या बैलेंस्ड फंड जोड़ने पर विचार करें। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में एक्सपोजर देते हैं और कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न दे सकते हैं।
आप अंतरराष्ट्रीय म्यूचुअल फंड का विकल्प भी तलाश सकते हैं। वे वैश्विक बाजारों में एक्सपोजर देते हैं और भारतीय बाजार स्थितियों से जुड़े जोखिम से दूर विविधता लाते हैं।
आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य कवरेज
आपने आपातकालीन निधि या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। दोनों वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण हैं, खासकर जब आप जल्दी रिटायरमेंट की ओर बढ़ रहे हों।
सुझाव: एक आपातकालीन निधि बनाए रखें जो कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करे। यह किसी भी अप्रत्याशित वित्तीय ज़रूरत के लिए एक बफर प्रदान करेगा।
स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है, ताकि चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में आपकी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे न खर्च हों। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
55 वर्ष की आयु में समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको एक सुनियोजित कोष की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ और उसे सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 25-30 वर्षों की जीवन प्रत्याशा से गुणा करें।
सुझाव: मुद्रास्फीति के आधार पर, मान लें कि आपका वर्तमान मासिक खर्च 70,000 रुपये प्रति वर्ष लगभग 6-7% बढ़ सकता है। अपने सेवानिवृत्ति कोष की गणना करने के लिए इस अनुमान का उपयोग करें।
एक ऐसा सेवानिवृत्ति कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो मूलधन को खत्म किए बिना आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त रिटर्न प्रदान करे।
आप नियमित आय उत्पन्न करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) पर भी विचार कर सकते हैं। हालाँकि, यह तभी किया जाना चाहिए जब आपकी जमा राशि आपके मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो।
आपके निवेश के लिए कर नियोजन
जैसे-जैसे आप धन संचय करते हैं, कर नियोजन आपकी रणनीति का एक अनिवार्य हिस्सा बन जाएगा, खासकर तब जब इक्विटी फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 1.25 लाख रुपये के बाद 12.5% कर लगाया जाता है।
सुझाव: अपनी कर देनदारियों को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। कुशल कर नियोजन आपको अपने रिटर्न को अधिकतम करने और अपने समग्र कर बोझ को कम करने में मदद कर सकता है।
अपनी कर योग्य आय को कम करने और अपने समग्र पोर्टफोलियो रिटर्न को बढ़ाने के लिए धारा 80C के तहत कर-बचत निवेश करने पर विचार करें, जैसे कि पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS)।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी निवेश यात्रा को फिर से शुरू करके और अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा SIP में आवंटित करके सही रास्ते पर हैं।
इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण आपको आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक वृद्धि हासिल करने में मदद करेगा। हालांकि, रिटायरमेंट के करीब आते ही धीरे-धीरे अपने SIP को बढ़ाना और अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना सुनिश्चित करें।
रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें और म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड निवेश पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखें, जिन्हें ज़रूरत पड़ने पर आसानी से इस्तेमाल किया जा सकता है।
अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का नियमित रूप से आकलन करें और 55 वर्ष की उम्र के करीब आने पर जोखिम कम करने के लिए अपने एसेट एलोकेशन को एडजस्ट करें।
अंत में, समय के साथ अपने धन की सुरक्षा और वृद्धि के लिए एक मजबूत आपातकालीन निधि, पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा और उचित कर नियोजन के महत्व को न भूलें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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