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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8204 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 16, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - May 09, 2024English
Money

मेरी उम्र 50 साल है। मेरी बचत इस प्रकार है: भारतीय बैंकों में 10.6 करोड़ रुपये की एफडी, प्री आईपीओ ऑपर्च्युनिटीज फंड में 1 करोड़ रुपये, ऑफशोर बैंकों में 1.45 मिलियन अमेरिकी डॉलर (11.6 करोड़ रुपये) की एफडी और फिजिकल गोल्ड में 5 किलो (2.4 करोड़ रुपये खरीद मूल्य)। मैंने विदेश में एक घर और भारत में 3 अपार्टमेंट खरीदने के लिए भी पर्याप्त बचत की है। मेरा सवाल यह है कि क्या मैं मौजूदा बचत से अपने रिटायरमेंट का ख्याल रख पाऊंगा? मेरी पत्नी और मैं 50 साल के हैं और 90 साल तक की योजना बनाने की उम्मीद करते हैं। हमारा वर्तमान खर्च 6 लाख रुपये प्रति माह है। हम 5 लोगों का परिवार हैं जिसमें 3 कॉलेज जाने वाले बच्चे विदेश में पढ़ रहे हैं (4 साल के कोर्स के लिए हर साल 35 हजार अमेरिकी डॉलर की फीस)।

Ans: रिटायरमेंट प्लानिंग का आकलन
श्रीमान और श्रीमती कार्तिक, यह सराहनीय है कि आप जीवन के इस पड़ाव पर अपनी रिटायरमेंट प्लानिंग पर सक्रिय रूप से विचार कर रहे हैं। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति पर गौर करें और मूल्यांकन करें कि क्या आपकी बचत आपकी रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल को बनाए रखने के लिए पर्याप्त है।

अपनी संपत्तियों को समझना
भारतीय बैंक FD: भारतीय बैंक FD में आपकी महत्वपूर्ण होल्डिंग्स स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करती हैं, लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में अपेक्षाकृत कम रिटर्न दे सकती हैं।
प्री IPO अवसर फंड: प्री IPO अवसर फंड में निवेश करने में अधिक जोखिम शामिल है, लेकिन बाजार की स्थितियों और IPO की सफलता के अधीन संभावित रूप से आकर्षक रिटर्न मिल सकता है।
ऑफशोर बैंक FD: ऑफशोर बैंक FD में फंड रखने से आपके निवेश पोर्टफोलियो में विविधता आती है और विदेशी मुद्राओं में निवेश करने का मौका मिलता है, जिससे संभावित मुद्रा-संबंधित लाभ मिलता है।
भौतिक सोना: जबकि सोने को एक सुरक्षित संपत्ति माना जाता है, लेकिन समय के साथ इसका मूल्य उतार-चढ़ाव कर सकता है। फिर भी, यह आपके पोर्टफोलियो में विविधता जोड़ता है।
रियल एस्टेट: विदेश और भारत में संपत्ति का स्वामित्व किराये की आय और संभावित पूंजी वृद्धि के स्रोत के रूप में काम कर सकता है, जो आपकी समग्र वित्तीय सुरक्षा में योगदान देता है।
सेवानिवृत्ति की जरूरतों का आकलन
मासिक खर्च: आपके वर्तमान मासिक खर्च 6 लाख रुपये हैं, जिसमें आपके बच्चों की कॉलेज फीस भी शामिल है। 90 वर्ष की आयु तक चलने वाली सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलावों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है।
कॉलेज खर्च: विदेश में उनकी शिक्षा के लिए सालाना बड़ी राशि की आवश्यकता को देखते हुए, अपने बच्चों के कॉलेज खर्च के लिए बजट बनाना महत्वपूर्ण है।
सेवानिवृत्ति बचत मूल्यांकन
आय स्रोत: निवेश रिटर्न, संपत्तियों से किराये की आय और किसी भी पेंशन या वार्षिकी भुगतान सहित सेवानिवृत्ति के दौरान अपने संभावित आय स्रोतों का आकलन करना आवश्यक है।
मुद्रास्फीति समायोजन: भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी बचत समय के साथ अपनी क्रय शक्ति बनाए रखे।
स्वास्थ्य सेवा लागत: सेवानिवृत्ति के दौरान संभावित स्वास्थ्य सेवा व्यय पर विचार करना महत्वपूर्ण है, क्योंकि चिकित्सा लागत उम्र के साथ बढ़ती है।
वित्तीय नियोजन अनुशंसाएँ
व्यापक वित्तीय योजना: अपने विशिष्ट लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना विकसित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।
जोखिम प्रबंधन: अपने जोखिम सहनशीलता और समय क्षितिज पर विचार करते हुए जोखिमों को कम करने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ।
कर नियोजन: अपने कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करने और अपनी समग्र वित्तीय स्थिति को अनुकूलित करने के लिए कर-कुशल निवेश रणनीतियों का पता लगाएँ।
नियमित समीक्षा: अपनी वित्तीय स्थिति, लक्ष्यों और बाजार स्थितियों में बदलावों पर विचार करते हुए, आवश्यकतानुसार अपनी सेवानिवृत्ति योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
निष्कर्ष
निष्कर्ष में, जबकि आपकी वर्तमान बचत और परिसंपत्तियाँ सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार प्रदान करती हैं, आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक निर्णय लेना आवश्यक है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श आपको इस महत्वपूर्ण यात्रा पर निकलने के दौरान व्यक्तिगत मार्गदर्शन और मन की शांति प्रदान कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Harsh

Harsh Bharwani  |79 Answers  |Ask -

Entrepreneurship Expert - Answered on Apr 08, 2025

Asked by Anonymous - Feb 27, 2025English
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Career
सर, मैं 56 साल का हूँ और मेरी नौकरी चली गई है। मैं मेनफ्रेम के अंतर्गत आईटी उद्योग में काम करता हूँ और पिछले एक साल से मुझे नौकरी नहीं मिल पा रही है। मेरे वित्तीय संसाधन कम होते जा रहे हैं, कृपया बताएं कि मुझे नौकरी कैसे मिलेगी।
Ans: मैं वास्तव में आपकी स्थिति के लिए महसूस करता हूं कि इस स्थिति से गुजरना आसान नहीं है, खासकर अपने करियर को इतने साल देने के बाद। तकनीक की दुनिया तेजी से बदल रही है, और जबकि मेनफ्रेम अनुभव अभी भी मूल्यवान है, क्लाउड, साइबरसिक्यूरिटी या तकनीकी सहायता जैसे नए, मांग वाले कौशल सीखना वास्तव में आपको वापस उछालने में मदद कर सकता है। जेटकिंग में, हमने कई लोगों को अपने करियर को फिर से शुरू करते देखा है, यहां तक ​​कि 50 के दशक में भी, बस थोड़े से कौशल और सही मार्गदर्शन के साथ। कृपया हार न मानें आप इतनी दूर आ गए हैं, और हम आपको आगे बढ़ने में मदद करने के लिए यहां हैं।

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Milind

Milind Vadjikar  |1157 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Apr 08, 2025

Milind

Milind Vadjikar  |1157 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Apr 08, 2025

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Money
अगर मैं 2026 में 57 साल की उम्र में रिटायर हो रहा हूँ तो 90 साल की उम्र तक जीने के लिए मुझे कितनी रकम की ज़रूरत होगी। हमारा मौजूदा खर्च 50000 प्रति माह है और हमारे पास कोई देनदारी नहीं है। हम एक मेट्रो में रहते हैं
Ans: नमस्ते;

आपको 2 करोड़ के कोष की आवश्यकता होगी, जिसे यदि आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड में निवेश करते हैं और 3.5% पर SWP करते हैं, तो आप 50 K+ की कर पश्चात मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

औसत मुद्रास्फीति 6% और फंड रिटर्न औसतन 8% माना जाता है। यह आपको 90 वर्ष की जीवन प्रत्याशा तक मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न प्रदान कर सकता है।

आपात स्थिति के लिए लगभग 20 लाख रखें।

अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा भी सुनिश्चित करें।

शुभकामनाएँ;

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8204 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 08, 2025

Money
मैं 51 साल का हूँ और LIC से प्राप्त 10 लाख रुपये को निवेश करना चाहता हूँ। मेरे पास निप्पॉन लिक्विड और एक्सिस शॉर्ट टर्म फंड हैं। मुझे इसे कहाँ रखना चाहिए, इन डेब्ट फंड में या किसी अन्य में, जिससे अधिकतम रिटर्न और कम से कम जोखिम हो। या किसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में?
Ans: चूँकि आप 51 वर्ष के हैं और 10 लाख रुपये LIC की परिपक्वता से हैं, इसलिए मैं इसे कम जोखिम और उचित रिटर्न फोकस के साथ 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आंकलन करूँगा।

आइए इसे सरल और स्पष्ट शीर्षकों के अंतर्गत संरचित करें:

10 लाख रुपये की प्रकृति को समझें
यह एक बार की राशि है, नियमित आय नहीं।

इसलिए, पूंजी सुरक्षा महत्वपूर्ण है।

साथ ही, कुछ वृद्धि की उम्मीद है, लेकिन उच्च जोखिम के साथ नहीं।

अपने मौजूदा फंड का मूल्यांकन करें
निप्पॉन लिक्विड फंड बहुत कम जोखिम वाला है।

कुछ महीनों जैसे अल्पकालिक पार्किंग के लिए अच्छा है।

रिटर्न सालाना 5.5% से 6% के आसपास है।

अगर आपको जल्द ही पैसे की ज़रूरत है तो आप इसका इस्तेमाल कर सकते हैं।

एक्सिस शॉर्ट टर्म फंड थोड़ा बेहतर रिटर्न देता है।

लिक्विड फंड की तुलना में थोड़ा ज़्यादा जोखिम, लेकिन फिर भी कम।

रिटर्न सालाना 6% से 7% के आसपास हो सकता है।

यदि आप 2-3 साल तक निवेशित रहने के लिए तैयार हैं तो यह उपयुक्त है।

क्या आपको बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में स्विच करना चाहिए?

ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं।

वे बाजार की स्थितियों के आधार पर मिश्रण को समायोजित करते हैं।

यदि इन्हें 3-5 साल तक रखा जाए तो ये डेट से बेहतर रिटर्न देते हैं।

लेकिन, इनमें मध्यम बाजार जोखिम होता है।

रिटर्न रेंज 8% से 10% प्रति वर्ष हो सकती है।

गारंटी नहीं है, लेकिन ऐतिहासिक रूप से स्थिर है।

यदि आपकी जोखिम सहनशीलता मध्यम है तो उपयुक्त है।

साथ ही, आपको कम से कम 3 साल तक निवेशित रहना चाहिए।

अब आप क्या कर सकते हैं (आवंटन सुझाव)
यहाँ एक सरल, कम जोखिम वाला और लचीला सुझाव दिया गया है:

निप्पॉन लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये: तत्काल जरूरतों के लिए।

एक्सिस शॉर्ट टर्म फंड में 4 लाख रुपये: बेहतर रिटर्न के साथ सुरक्षित।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 4 लाख रुपये (CFD के साथ MFD के माध्यम से): बेहतर विकास के लिए।

सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजना चुनें।

डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें सहायता और निगरानी की कमी होती है।

नियमित प्लान सलाहकार सहायता और पुनर्संतुलन मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?
डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन वे बाजार में गिरावट के दौरान आपका मार्गदर्शन नहीं करते।

कई निवेशक घबरा जाते हैं और जल्दी निकल जाते हैं।

इससे खराब रिटर्न मिलता है।

MFD + CFP सहायता के साथ, आप लंबे समय तक निवेशित रहते हैं।

लागत से ज़्यादा दीर्घकालिक व्यवहार मायने रखता है।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?
इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार का अनुसरण करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

रणनीति को समायोजित करने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं।

सक्रिय लार्ज-कैप या संतुलित फंड बेहतर तरीके से अनुकूलन करते हैं।

आपकी उम्र में, इंडेक्स का पीछा करने की तुलना में सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण है।

महत्वपूर्ण कर बिंदु
डेट फंड और संतुलित लाभ फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

यदि आप 3+ साल तक रखते हैं, तो पहले के नियमों में इंडेक्सेशन लाभ के कारण कर कम होता है।

लेकिन अब, डेट फंड के लिए, कर आपके स्लैब के समान है।

इसलिए, अपने टैक्स स्लैब के आधार पर भी चुनें।

लेकिन सिर्फ़ टैक्स को ही फैसला न करने दें। सुरक्षा सबसे पहले है।

अंतिम जानकारी
आपके 10 लाख रुपये धीरे-धीरे बढ़ने चाहिए और सुरक्षित रहने चाहिए।

3 बकेट में विभाजित करें: शॉर्ट-टर्म, मिड-टर्म और मीडियम-रिस्क।

लिक्विडिटी के लिए लिक्विड फंड।

पूंजी स्थिरता के लिए शॉर्ट-टर्म डेट।

सौम्य वृद्धि के लिए संतुलित लाभ।

यह मिश्रण आपको लचीलापन, रिटर्न और कम जोखिम देता है।

कृपया प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार समीक्षा करें।

यदि आपका लक्ष्य या बाज़ार बदलता है तो वह मिश्रण को बदलने में आपकी मदद करेगा।

उच्च रिटर्न का पीछा करने की ज़रूरत नहीं है। पूंजी की सुरक्षा करें, स्थिर रूप से बढ़ें।

आपने निवेश करने से पहले पूछकर पहले ही सही कदम उठाया है।

यह स्पष्टता गलतियों से बचने में मदद करती है।

इस संरचना के साथ, आपका पैसा सुरक्षित रह सकता है और फिर भी बढ़ सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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