मैं 49 साल का हूँ और रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास 49 लाख की FD, 23 लाख की MF, 60 लाख की PPF, 70 लाख की पैतृक संपत्ति, 20 लाख की PF और ग्रेच्युटी है। मैं चाहता हूँ कि रिटायरमेंट के बाद मेरी मासिक आय कम से कम 1.5 लाख हो। मैं यह कैसे कर सकता हूँ? क्या मैं अभी रिटायर हो सकता हूँ?

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने रिटायरमेंट के लिए पहले से ही योजना बना रहे हैं। रिटायरमेंट के बाद एक सुचारू और वित्तीय रूप से स्थिर जीवन सुनिश्चित करने के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और आपके लक्ष्यों को देखते हुए, हम म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करके एक रणनीतिक योजना बना सकते हैं। यह आपको आपके रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान एक स्थिर मासिक आय प्रदान करेगा। आइए विवरण में गोता लगाएँ और आपके लिए एक व्यापक योजना बनाएँ।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति की सराहना करें। 50 साल की उम्र में, आपके पास 90 लाख रुपये का घर है, जिस पर 20 लाख रुपये का बकाया ऋण है। आपके पास लगभग 50 लाख रुपये की पैतृक संपत्ति है, और आप प्रति माह 1.5 लाख रुपये कमा रहे हैं। आपके बच्चों ने अपनी शिक्षा पूरी कर ली है और अब काम कर रहे हैं, जो बहुत बढ़िया है क्योंकि इससे आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ कम हो जाती हैं। आपका लक्ष्य 60 साल की उम्र में रिटायर होना और रिटायरमेंट के बाद 1 लाख रुपये की मासिक आय प्राप्त करना है। आइए जानें कि इसे कैसे हासिल किया जाए।

म्यूचुअल फंड की ताकत
म्यूचुअल फंड संपत्ति निर्माण के लिए एक बहुमुखी और शक्तिशाली उपकरण है। वे विभिन्न श्रेणियों की पेशकश करते हैं जो विभिन्न जोखिम भूख और निवेश क्षितिज को पूरा करते हैं। म्यूचुअल फंड के लाभों में पेशेवर प्रबंधन, विविधीकरण, तरलता और चक्रवृद्धि के माध्यम से महत्वपूर्ण रिटर्न की संभावना शामिल है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP म्यूचुअल फंड द्वारा दी जाने वाली एक सुविधा है जो आपको नियमित अंतराल पर, आमतौर पर मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देती है। यह सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए एकदम सही है। SWP की खूबसूरती यह है कि यह नियमित आय प्रदान करता है जबकि शेष राशि को बढ़ने देता है।

SWP के लाभ:

स्थिर आय: एक नियमित आय धारा सुनिश्चित करता है।

कर दक्षता: निकासी को पूंजीगत लाभ के रूप में माना जाता है, जो नियमित आय की तुलना में अधिक कर-कुशल हो सकता है।

लचीलापन: आप अपनी आवश्यकताओं के अनुसार निकासी राशि को समायोजित कर सकते हैं।

चक्रवृद्धि: शेष राशि चक्रवृद्धि से लाभान्वित होकर बढ़ती रहती है।

रिटायरमेंट के लिए धन जुटाना
चूँकि आपके पास रिटायरमेंट तक 10 साल का समय है, इसलिए हमें एक पर्याप्त धन जुटाना होगा जो 1 लाख रुपये की मासिक निकासी का समर्थन कर सके। आइए इसे प्राप्त करने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण पर चर्चा करें।

चरण-दर-चरण रणनीति
1. बकाया ऋण चुकाना
सबसे पहले, 20 लाख रुपये के बकाया गृह ऋण को चुकाना आवश्यक है। इससे आपका वित्तीय बोझ कम होगा और मन की शांति मिलेगी।

2. म्यूचुअल फंड में निवेश करना
विकास पर ध्यान केंद्रित करते हुए, आप अपनी आय और अन्य बचत का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में आवंटित कर सकते हैं। यहाँ एक सुझाया गया तरीका है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

लार्ज-कैप फंड: ये फंड बड़े बाजार पूंजीकरण वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न देते हैं।

मिड-कैप फंड: ये उच्च विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं। वे अधिक जोखिम उठाते हैं लेकिन उच्च रिटर्न देते हैं।

स्मॉल-कैप फंड: छोटी कंपनियों में निवेश करने वाले ये फंड उच्च जोखिम वाले होते हैं, लेकिन पर्याप्त रिटर्न दे सकते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड:

कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड: ये उच्च-रेटेड कॉरपोरेट बॉन्ड में निवेश करते हैं और कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं।

सरकारी प्रतिभूतियाँ (जी-सेक): ये बहुत कम जोखिम और स्थिर रिटर्न वाली सॉवरेन प्रतिभूतियाँ हैं।

हाइब्रिड फंड:

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: ये फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हुए इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं।

निवेश आवंटन
आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश क्षितिज के आधार पर, एक विविध पोर्टफोलियो में ये शामिल हो सकते हैं:

स्थिरता के लिए लार्ज-कैप फंड में 40%
विकास के लिए मिड-कैप फंड में 30%
सुरक्षा के लिए डेट फंड में 20%
जोखिम प्रबंधन के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 10%
नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करता है।

रिटायरमेंट इनकम के लिए SWP लागू करना
एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो आप अपने संचित म्यूचुअल फंड कॉर्पस से SWP शुरू कर सकते हैं। इसे सेट अप करने का तरीका यहां बताया गया है:

निकासी राशि निर्धारित करें: प्रति माह 1 लाख रुपये की अपनी ज़रूरत के आधार पर, SWP को उसी हिसाब से सेट अप करें।

सही फंड चुनें: ऐसे फंड चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और निकासी की ज़रूरतों से मेल खाते हों।

निगरानी और समायोजन: SWP की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह कॉर्पस को बहुत तेज़ी से खत्म किए बिना आपकी आय आवश्यकताओं को पूरा करता है।

कर संबंधी विचार
SWP निकासी पूंजीगत लाभ कर के अधीन हैं। इक्विटी फंड के लिए, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (होल्डिंग अवधि> 1 वर्ष) पर 10% कर लगाया जाता है यदि लाभ एक वित्तीय वर्ष में 1 लाख रुपये से अधिक है। डेट फंड के लिए, दीर्घकालिक लाभ (होल्डिंग अवधि> 3 वर्ष) पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% कर लगाया जाता है। यह नियमित आय की तुलना में अधिक कर-कुशल हो सकता है।

आपातकालीन निधि बनाना
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। आम तौर पर, यह 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर कर सकता है। इसे लिक्विड फंड जैसे उच्च-तरलता, कम जोखिम वाले साधन में रखा जा सकता है।

अपने निवेश में विविधता लाना
जबकि म्यूचुअल फंड आपकी रणनीति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं, विविधीकरण महत्वपूर्ण है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाने पर विचार करें:

सोना: यह मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है। आप गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में निवेश कर सकते हैं।

पीपीएफ और ईपीएफ: ये सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं। इन्हें आपकी सेवानिवृत्ति योजना का हिस्सा होना चाहिए।

जोखिम और रिटर्न का आकलन करना
हमेशा अपने निवेश के जोखिम और संभावित रिटर्न का मूल्यांकन करें। म्यूचुअल फंड, अच्छे रिटर्न देते हुए, बाजार जोखिम के साथ आते हैं। डेट फंड, हालांकि सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। अपने जोखिम की भूख से मेल खाने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

कंपाउंडिंग की शक्ति
म्यूचुअल फंड के सबसे बड़े फायदों में से एक कंपाउंडिंग की शक्ति है। अपनी कमाई को फिर से निवेश करने से, आपकी संपत्ति समय के साथ तेजी से बढ़ती है। जल्दी शुरू करें और चक्रवृद्धि के लाभों को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश के साथ सुसंगत रहें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए सर्वोत्तम अभ्यास
जल्दी शुरू करें: आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपको चक्रवृद्धि से उतना ही अधिक लाभ होगा।

सुसंगत रहें: नियमित निवेश, छोटी मात्रा में भी, समय के साथ पर्याप्त संपत्ति बनाते हैं।

विविधता: जोखिम को प्रबंधित करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाएं।

निगरानी और पुनर्संतुलन: ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड चुनना
जब म्यूचुअल फंड में निवेश करने की बात आती है, तो आपके पास डायरेक्ट फंड और रेगुलर फंड के बीच चयन करने का विकल्प होता है। डायरेक्ट फंड का व्यय अनुपात कम होता है क्योंकि इसमें वितरक की लागत शामिल नहीं होती है। हालांकि, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना कई कारणों से अधिक फायदेमंद हो सकता है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
मार्गदर्शन की कमी: डायरेक्ट फंड के लिए आपको सभी शोध और निगरानी खुद करने की आवश्यकता होती है। यदि आपके पास वित्तीय विशेषज्ञता की कमी है तो यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

उच्च जोखिम: पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप कमतर निवेश विकल्प चुन सकते हैं, जिससे आपका जोखिम बढ़ सकता है।

समय लेने वाला: अपने निवेशों का प्रबंधन और निगरानी करना समय लेने वाला हो सकता है।

नियमित फंड के लाभ
पेशेवर मार्गदर्शन: CFP क्रेडेंशियल वाला MFD आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह प्रदान करता है।

नियमित निगरानी: वे आपके निवेशों की निगरानी करते हैं और आपके पोर्टफोलियो को ट्रैक पर रखने के लिए आवश्यक समायोजन करते हैं।

समग्र वित्तीय योजना: वे कर नियोजन, सेवानिवृत्ति नियोजन और जोखिम प्रबंधन सहित व्यापक वित्तीय नियोजन प्रदान करते हैं।

मन की शांति: अपने निवेशों का प्रबंधन किसी पेशेवर द्वारा करने से आपको मन की शांति मिलती है, यह जानकर कि आपका वित्त सक्षम हाथों में है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी कैसे मदद कर सकता है
CFP एक उच्च योग्य पेशेवर होता है जो आपको व्यक्तिगत वित्तीय सलाह और योजना प्रदान कर सकता है। यहाँ बताया गया है कि CFP आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी कैसे सहायता कर सकता है:

व्यापक वित्तीय योजना
CFP आपकी वित्तीय स्थिति का समग्र दृष्टिकोण लेता है, जिसमें आय, व्यय, संपत्ति, देनदारियाँ और भविष्य के लक्ष्य जैसे सभी पहलुओं पर विचार किया जाता है। वे एक व्यापक योजना बनाते हैं जो आपके सेवानिवृत्ति उद्देश्यों के साथ संरेखित होती है।

अनुकूलित निवेश रणनीति
आपके जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के आधार पर, एक CFP एक अनुकूलित निवेश रणनीति तैयार करता है। वे जोखिम प्रबंधन करते हुए आपके रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के सही मिश्रण की सलाह देते हैं।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
CFP नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की निगरानी करता है और वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए इसे पुनर्संतुलित करता है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल हों।

कर नियोजन
कर दक्षता आपके सेवानिवृत्ति कोष को अधिकतम करने के लिए महत्वपूर्ण है। एक CFP निवेश और निकासी पर आपकी कर देयता को कम करने के लिए विशेषज्ञ कर नियोजन सलाह प्रदान करता है।

जोखिम प्रबंधन
CFP आपके जोखिम जोखिम का आकलन करता है और आपको और आपके परिवार को वित्तीय अनिश्चितताओं से बचाने के लिए उचित बीमा कवरेज की सिफारिश करता है।

संपत्ति नियोजन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी संपत्ति आपके उत्तराधिकारियों को सुचारू रूप से हस्तांतरित हो, एक CFP वसीयत, ट्रस्ट और नामांकन सहित संपत्ति नियोजन में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना एक ऐसी यात्रा है जिसके लिए सावधानीपूर्वक योजना, अनुशासित निवेश और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। म्यूचुअल फंड और SWP की शक्ति का लाभ उठाकर, आप एक स्थायी आय स्ट्रीम बना सकते हैं जो सेवानिवृत्ति के बाद आपकी जीवनशैली का समर्थन करती है।

योजना बनाने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण, सही रणनीतियों के साथ, यह सुनिश्चित करेगा कि आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति का आनंद लें। याद रखें, कुंजी जल्दी शुरू करना, सुसंगत होना और सूचित रहना है।

यदि आपको व्यक्तिगत मार्गदर्शन की आवश्यकता है या आपके कोई प्रश्न हैं, तो बेझिझक संपर्क करें। एक संतुष्ट सेवानिवृत्ति की आपकी यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

पीपीएफ और एमएफ कोष का उपयोग आपके बच्चे की उच्च शिक्षा की आवश्यकता के लिए किया जा सकता है।

5 वर्षों के बाद इन निवेशों का संचयी कोष 65 लाख+ होगा।

मासिक किराये की आय का उपयोग जीवनसाथी की 20 हजार प्रति माह की आवश्यकता के भुगतान के लिए किया जा सकता है।

आप शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड के संयोजन में 50 हजार का मासिक सिप शुरू कर सकते हैं और हर साल सिप राशि को न्यूनतम 16% तक बढ़ा सकते हैं।

12 वर्षों के अंत तक आपके पास लगभग 3.56 करोड़ का कोष हो सकता है।

यदि आप इस राशि का उपयोग किसी जीवन बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीदने के लिए करते हैं, तो आप 6% वार्षिकी दर मानकर 1.24 लाख (कर के बाद) की मासिक आय प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं।

व्यक्तिगत पारिवारिक स्वास्थ्य सेवा कवर (न्यूनतम 50 लाख) जारी रखें जो उम्र बढ़ने के साथ मददगार हो सकता है।

कोई भी ईपीएफ/एनपीएस कोष सेवानिवृत्ति में मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए आपके युद्ध कोष के रूप में काम करेगा।

निवेश में खुशियाँ!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

Ans: You are 32 now, with a target to retire at 45 (just 13 years away) and need ?1.5 lakh/month (~?18 lakh/year). Let’s break this down:

1. Future Corpus Required

Assume post-retirement you need ?1.5L/month today = ?18L/year.

With 6% inflation, in 13 years this becomes ?34–36L/year (?2.8–3L/month).

If we assume 30 years of retirement and 7% withdrawal rate (since early retirement needs sustainability):

You will need a corpus of ?6–7 crore at age 45.

2. Current Assets (Age 32)

NPS = ?14L

ETFs = ?4.2L

PPF = ?2.4L

SIPs = ?2,500/month

Daily ETF = ?60K/month (?7.2L/year)
???? Total corpus today = ~?21L (good start).

3. Gap Analysis

Current corpus ~?21L

Target corpus ~?6–7 Cr

That means your investments need to grow 12–14x in 13 years.

At 12% CAGR, ?1L monthly = ~?6.4 Cr in 13 years.

4. What to Do
(a) Increase Monthly SIP/ETF

Your current ~?62.5K/month (ETFs + SIPs) is good.

If you can raise to ?75–80K/month, you’ll be closer to target.

Keep lump sums (bonus/surplus) flowing into equity funds.

(b) Streamline Portfolio

Too many ETFs — Nifty Bees, CPSE, IT Bees, etc. → makes it scattered.

Suggested structure:

Core (60%): Nifty 50 / Nifty Next 50 / Flexicap MF.

Satellite (30%): Midcap + Smallcap + Thematic/IT.

Debt/Safe (10%): PPF, Bonds for stability.

(c) NPS & PPF

Keep NPS (long-term lock-in till 60). It will support “secondary retirement” after 60.

PPF: continue as safe debt allocation.

(d) Retirement at 45

Since NPS/PPF are locked, your FIRE corpus must come from MF/ETF equity investments.

Strategy:

Build 6–7 Cr corpus by 45 in liquid equity portfolio.

On retirement, gradually shift 30–40% into debt/ hybrid funds.

Use SWP (Systematic Withdrawal Plan) to generate ?1.5–3L/month.

5. Risk Management

Health Insurance: Must have ?10–20L cover + top-up (medical inflation is huge).

Term Insurance: At least 10–12× annual income to protect family till your goal is achieved.

Emergency Fund: 6 months expenses separate (not in equity).

? You are on the right path, but to realistically achieve ?1.5L/month at 45, you need ~?75K–80K/month in equity SIPs consistently + discipline for 13 years.

Please check with a QPFP / qualified financial planner for in-depth planning, and an MFD can help monitor and rebalance your mutual funds.


With proper financial planning, discipline, and professional monitoring, your early retirement goal can definitely be achieved.

Best regards,
Naveenn Kummar, BE, MBA, QPFP
Chief Financial Planner | AMFI Registered MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: – आप केवल 32 वर्ष के हैं और पहले से ही कई उत्पादों में बचत कर रहे हैं।
– एनपीएस में 14 लाख रुपये और ईटीएफ में 4.2 लाख रुपये जमा करना अनुशासन दर्शाता है।
– इक्विटी फंडों में आपके एसआईपी और पीपीएफ योगदान अच्छी बचत आदतों को दर्शाते हैं।
– 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के बारे में सोचना दूरदर्शिता और महत्वाकांक्षा को दर्शाता है।

» अपने सेवानिवृत्ति के सपने को समझना
– आप 13 वर्षों में, 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– आपको सेवानिवृत्ति में 1.5 लाख रुपये प्रति माह आय की आवश्यकता है।
– 45 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति 40-45 वर्ष तक चल सकती है।
– यह बहुत लंबी अवधि है और इसमें भारी वित्तीय मांग है।

» लक्ष्य और वर्तमान निधि के बीच का अंतर
– आपकी वर्तमान संपत्ति लक्ष्य की तुलना में कम है।
– एनपीएस 14 लाख रुपये, ईटीएफ 4.2 लाख रुपये, पीपीएफ 2.4 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड 45,000 रुपये।
- कुल मिलाकर लगभग 21 लाख रुपये का कोष।
- 1.5 लाख रुपये की मासिक आय के लिए, आपको बहुत बड़े कोष की आवश्यकता होगी।
- 45 वर्ष की आयु तक यह कोष लगभग 7-9 करोड़ रुपये हो सकता है।
- ऐसा मुद्रास्फीति, बढ़ती लागत और लंबी सेवानिवृत्ति अवधि के कारण है।

"आपके वर्तमान निवेशों से जुड़ी चुनौतियाँ"
- बाजार की स्थिति के आधार पर दैनिक ईटीएफ निवेश जोखिम भरा है।
- इससे भावनात्मक समय संबंधी त्रुटियाँ हो सकती हैं।
- ईटीएफ निष्क्रिय होते हैं और किसी सूचकांक की नकल करते हैं, जिनका कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता।
- सूचकांक शैली बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं दे सकती।
- अस्थिर भारतीय बाजारों में निष्क्रिय निवेश कमज़ोर प्रदर्शन कर सकता है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड धन सृजन के बेहतर अवसर प्रदान करते हैं।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से जुड़ी समस्याएँ
– आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड मोड का इस्तेमाल कर रहे हैं।
– डायरेक्ट फंड पेशेवर समीक्षा या सहायता प्रदान नहीं करते।
– गलत योजना का चुनाव धन सृजन को कम कर सकता है।
– भावनात्मक प्रतिक्रियाएँ आपको बुरे समय में बाहर निकलने के लिए प्रेरित कर सकती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ अनुशासन प्रदान करती हैं।
– सीएफपी पुनर्संतुलन, उचित आवंटन और जोखिम जाँच सुनिश्चित करता है।

» वर्तमान आवंटन में कमज़ोरी
– म्यूचुअल फंड में ईटीएफ और छोटे एसआईपी पर बहुत अधिक ध्यान।
– पोर्टफोलियो निष्क्रिय उत्पादों की ओर झुका हुआ है।
– टेक्नोलॉजी फंड क्षेत्र-विशिष्ट है, इसलिए यदि क्षेत्र धीमा पड़ता है तो जोखिम भरा होता है।
– स्मॉल कैप और मिड कैप विकास देते हैं लेकिन उच्च अस्थिरता भी देते हैं।
– पीपीएफ के माध्यम से ऋण जोखिम बहुत कम है।
– इक्विटी, ऋण और सोने के बीच उचित संतुलन का अभाव है।

» आक्रामक बचत की ज़रूरत
– 2000 रुपये प्रतिदिन का निवेश 60,000 रुपये प्रति माह होता है।
– 2,500 रुपये प्रति माह का SIP लक्ष्य की तुलना में कम है।
– कुल निवेश आपकी आय (मान्यता) के 30% से कम है।
– 7-9 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, मासिक निवेश काफ़ी ज़्यादा होना चाहिए।
– आपको लगातार 1-1.2 लाख रुपये प्रति माह बचाने की ज़रूरत हो सकती है।

» आपकी योजना में NPS की भूमिका
– NPS पहले से ही 14 लाख रुपये का है, और यह लगातार बढ़ रहा है।
– लेकिन NPS निकासी पर वार्षिकी लागू करता है, जिससे लचीलापन सीमित हो जाता है।
– वार्षिकी कम रिटर्न देती है और मुद्रास्फीति से सुरक्षा नहीं देती।
– इसलिए, NPS आपका एकमात्र सेवानिवृत्ति आधार नहीं होना चाहिए।
– इसे एक घटक के रूप में इस्तेमाल करें, लेकिन म्यूचुअल फंड में समानांतर कोष बनाएँ।

» म्यूचुअल फंड कैसे मदद कर सकते हैं
– इक्विटी म्यूचुअल फंड, ईटीएफ की तुलना में लंबी अवधि में बेहतर ग्रोथ देते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड बाजार चक्रों के अनुसार समायोजित होते हैं।
– वे निष्क्रिय ईटीएफ की तुलना में गिरावट से बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– डेट म्यूचुअल फंड 45 वर्ष की आयु के बाद स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।
– इक्विटी और डेट में व्यवस्थित आवंटन आवश्यक है।

» एसआईपी बढ़ाने का महत्व
– 2,500 रुपये का एसआईपी बहुत कम है।
– आपके लक्ष्य के लिए एसआईपी का तेजी से विस्तार आवश्यक है।
– आय में वृद्धि के अनुरूप हर साल एसआईपी बढ़ाएँ।
– एसआईपी को अपने धन निर्माण का आधार बनाएँ, ईटीएफ को नहीं।
– नियमित योजना मोड में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का ही उपयोग करें।

» इक्विटी और डेट का पुनर्संतुलन
– अगले 10 वर्षों के लिए, अधिक इक्विटी आवंटन ठीक है।
– जैसे-जैसे आपकी उम्र 45 के करीब पहुँचे, धीरे-धीरे ऋण आवंटन बढ़ाएँ।
– इससे सेवानिवृत्ति से पहले बाज़ार में गिरावट का जोखिम कम हो जाता है।
– लंबी अवधि में 65-70% इक्विटी और 30-35% ऋण संतुलन बनाए रखें।

» आपकी योजना में सोने की भूमिका
– सोने में ETF छोटे होते हैं, जो ठीक है।
– सोना पोर्टफोलियो का 10% से कम होना चाहिए।
– यह धन सृजनकर्ता के रूप में नहीं, बल्कि बचाव के रूप में काम करता है।
– इससे ज़्यादा आवंटन न बढ़ाएँ।

» बीमा और सुरक्षा की ज़रूरतें
– अगर सुरक्षा का अभाव है, तो सेवानिवृत्ति योजना विफल हो जाती है।
– परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त अवधि बीमा सुनिश्चित करें।
– चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
– ये आपात स्थिति में निवेश में कटौती के जोखिम को कम करते हैं।

» आपातकालीन निधि
– कम से कम 6 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
– आपात स्थिति में केवल ETF और इक्विटी पर निर्भर रहने से बचें।
– इससे बाज़ार में गिरावट के दौरान ज़बरदस्ती बिकवाली से बचा जा सकता है।

» 45 के बाद निकासी की रणनीति
– अगर आप 45 साल की उम्र में रिटायर होते हैं, तो आपकी आय 40 साल तक चलनी चाहिए।
– आप केवल NPS एन्युइटी पर निर्भर नहीं रह सकते, यह कठोर है।
– आप पूरी तरह से ETF पर निर्भर नहीं रह सकते, इनमें लचीलापन नहीं होता।
– सबसे अच्छा तरीका म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाएँ हैं।
– सुरक्षा के लिए 2–3 साल के खर्चों को डेट में रखें।
– विकास और मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए बाकी निवेश इक्विटी में करें।

» विचार करने योग्य कर पहलू
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
– इक्विटी में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर दक्षता के साथ निकासी की योजना बनाना महत्वपूर्ण होगा।
– सीएफपी मार्गदर्शन कर प्रभाव को कम करने में मदद करेगा।

» 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के बारे में यथार्थवादी अपेक्षाएँ
– वर्तमान बचत दर 1.5 लाख रुपये मासिक के लिए पर्याप्त नहीं है।
– आपको एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करनी होगी और ईटीएफ पर ध्यान कम करना होगा।
– फिर भी, 13 वर्षों में 7-9 करोड़ रुपये तक पहुँचना चुनौतीपूर्ण है।
– यदि बचत दर नहीं बढ़ सकती है, तो 50 वर्ष की आयु में बाद में सेवानिवृत्त होने पर विचार करें।
– 45 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति केवल अत्यधिक अनुशासन के साथ ही संभव है।

» अंततः
– आपने 32 वर्ष की आयु में एक मज़बूत शुरुआत की है।
– वर्तमान कोष 45 वर्ष की आयु में 1.5 लाख रुपये मासिक आय के लिए बहुत छोटा है।
– सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए आपको 7-9 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है।
– एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करें, ईटीएफ और डायरेक्ट फंड से ध्यान हटाएँ।
– सीएफपी मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– विकास के लिए इक्विटी, स्थिरता के लिए ऋण और बचाव के लिए सोना बनाएँ।
– सुरक्षा के लिए बीमा और आपातकालीन निधि सुरक्षित करें।
– उच्च अनुशासन के साथ, समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment