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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 13, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Prakash on Aug 13, 2025English

मेरी आयु 48 वर्ष है और मेरी आय 175,000 प्रति माह है। मेरे ऊपर 1 करोड़ का प्रॉपर्टी लोन है जिसकी मासिक EMI 100,000 है। 60 लाख की लोन राशि का बीमा है। एक 3BHK घर लोन मुक्त है। मेरे पास 50 लाख का EPF, 16 लाख का NPS और 6 लाख का PPF है। मेरे पास 10 लाख का मेडिकल इंश्योरेंस और 75 लाख का टर्म प्लान है। मासिक खर्च लगभग 60-70 हजार है और भविष्य की प्रमुख ज़िम्मेदारियाँ अगले 8-10 वर्षों में 2 बच्चों की उच्च शिक्षा और शादी का खर्च हैं। सेवानिवृत्ति के बाद कर्ज मुक्त जीवन की योजना कैसे बनाएँ?

Ans: – आपने EPF, PPF और NPS के साथ एक मज़बूत आधार तैयार किया है।
– ऋण-मुक्त 3BHK घर का मालिक होना आपको दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।
– टर्म इंश्योरेंस और मेडिकल इंश्योरेंस लेना एक समझदारी भरा कदम है।
– आपको भविष्य की प्रमुख ज़िम्मेदारियों के बारे में स्पष्टता है।

» अपनी वर्तमान वित्तीय संरचना को समझना
– मासिक आय 1.75 लाख रुपये है।
– 1 लाख रुपये की EMI आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले लेती है।
– EPF, NPS और PPF मिलकर 72 लाख रुपये की दीर्घकालिक बचत देते हैं।
– 8-10 वर्षों में बच्चों की शिक्षा और विवाह जैसे प्रमुख आगामी खर्चे हैं।

» ऋण के प्रभाव का मूल्यांकन
– 1 करोड़ रुपये का वर्तमान संपत्ति ऋण बहुत बड़ा है।
– EMI आपकी आय का 57% है, जिससे बचत क्षमता कम हो जाती है।
– ऋण बीमा 60 लाख रुपये तक का कवरेज प्रदान करता है, जो एक सुरक्षा कारक है।
– ऋण-मुक्त जीवन के लिए सेवानिवृत्ति से पहले इस ऋण को कम करना महत्वपूर्ण है।

» ऋण चुकौती और निवेश में संतुलन
– जब आपको अधिशेष या बोनस मिले तो ऋण का कुछ हिस्सा पूर्व-भुगतान कर दें।
– अपने ऋण ब्याज दर की तुलना संभावित निवेश रिटर्न से करें।
– यदि ऋण ब्याज अधिक है, तो पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
– पूर्व-भुगतान के लिए अपनी सारी बचत का उपयोग करने से बचें; विकास के लिए शेष राशि रखें।

» आपातकालीन निधि की भूमिका
– कम से कम 9-12 महीनों के खर्चों को तरल रूप में रखें।
– यह सुरक्षित और त्वरित पहुँच वाले निवेशों में होना चाहिए।
– आपातकालीन निधि संकट के दौरान दीर्घकालिक लक्ष्यों को बिगाड़ने से बचाती है।
– इसे बच्चों की शिक्षा या विवाह के लिए धन के साथ न मिलाएँ।

» बच्चों की शिक्षा की योजना बनाना
– समय सीमा 8-10 वर्ष है, इसलिए विकास निवेश आवश्यक हैं।
- मुद्रास्फीति को मात देने वाले बेहतर रिटर्न के लिए इक्विटी-आधारित उपकरणों का उपयोग करें।
- खर्च से 2-3 वर्ष पहले सुरक्षित ऋण-आधारित उत्पादों का उपयोग करें।
- शिक्षा संबंधी ज़रूरतों के लिए केवल EPF निकासी पर निर्भर रहने से बचें।

"बच्चों की शादी की योजना बनाना"
- शादी के खर्च अक्सर अचानक आते हैं और उन्हें नकदी की आवश्यकता होती है।
- आखिरी समय में उधार लेने से बचने के लिए इस लक्ष्य के लिए अलग से निवेश शुरू करें।
- 8-10 वर्ष की अवधि के लिए, इक्विटी और ऋण का मिश्रण बनाए रखें।
- जैसे-जैसे घटना वर्ष नज़दीक आता है, पूरी तरह से सुरक्षित संपत्तियों का उपयोग करें।

- मौजूदा सेवानिवृत्ति संपत्तियों की समीक्षा करें
- EPF सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छा आधार है, लेकिन पर्याप्त नहीं है।
- NPS अतिरिक्त सेवानिवृत्ति आय स्रोत जोड़ता है, लेकिन इसमें नकदी सीमित होती है।
- PPF सुरक्षित रिटर्न देता है, लेकिन अभी इसका आकार छोटा है।
– सेवानिवृत्ति कोष को तेज़ी से बढ़ाने के लिए स्वैच्छिक योगदान बढ़ाएँ।

» इंडेक्स फंड पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
– इंडेक्स फंड बिना किसी लचीलेपन के केवल बाजार की चाल की नकल करते हैं।
– गिरते बाजारों में ये आपके पैसे की सुरक्षा नहीं कर सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों को सेक्टर वेटेज बदलने की अनुमति देते हैं।
– सक्रिय दृष्टिकोण मुद्रास्फीति को मात देने और लक्ष्यों तक पहुँचने की बेहतर संभावना देता है।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान
– डायरेक्ट प्लान में निरंतर समीक्षा का समर्थन नहीं होता है।
– गलत आवंटन से रिटर्न कम हो सकता है या जोखिम बढ़ सकता है।
– एमएफडी के माध्यम से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकता है।
– छोटी अतिरिक्त लागत लक्ष्य नियोजन में बड़ी गलतियों को रोक सकती है।

» पर्याप्तता के लिए बीमा समीक्षा
– आपकी आय और देनदारियों को देखते हुए 75 लाख रुपये का टर्म प्लान छोटा हो सकता है।
– समय से पहले नुकसान की स्थिति में परिवार की सुरक्षा के लिए कवर बढ़ाने पर विचार करें।
– रु. 10 लाख रुपये का मेडिकल कवर अच्छा है, लेकिन स्वास्थ्य संबंधी खर्च बढ़ रहे हैं।
– बेहतर सुरक्षा के लिए टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें।

"सेवानिवृत्ति से पहले कर्ज मुक्त होने की रणनीति"
– ऋण के लिए 5-7 साल की पूर्व-भुगतान योजना बनाएँ।
– ऋण में कमी के लिए वार्षिक बोनस, प्रोत्साहन या अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करें।
– इस अवधि के दौरान नए उच्च-मूल्य वाले ऋणों से बचें।
– कर्ज से मुक्ति से सेवानिवृत्ति बचत क्षमता बढ़ेगी।

"अगले 12-15 वर्षों के लिए परिसंपत्ति आवंटन"
– इक्विटी, ऋण और सोने में थोड़ा सा निवेश रखें।
– विकास के लिए शुरुआती वर्षों में अधिक इक्विटी निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे ऋण की ओर रुख करें।
– लक्ष्यों के अनुरूप आवंटन बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।

"जीवनशैली व्यय प्रबंधन"
– वर्तमान व्यय 60-70 हजार रुपये हैं, जो उचित है।

– आय बढ़ने पर जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– खर्च बढ़ाने से पहले अधिशेष को निवेश में लगाएँ।
– खर्चों को नियंत्रित करने से अब बड़ा सेवानिवृत्ति कोष बनता है।

» सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य निर्धारण
– आज के मूल्य में सेवानिवृत्ति के बाद वांछित मासिक खर्चों की पहचान करें।
– आवश्यक सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाने के लिए मुद्रास्फीति को समायोजित करें।
– सुनिश्चित करें कि शिक्षा, विवाह और ऋण सेवानिवृत्ति से पहले चुका दिए जाएँ।
– कई आय स्रोत सेवानिवृत्ति को अधिक सुरक्षित बनाते हैं।

» निवेश में कर नियोजन
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– सेवानिवृत्ति में भुगतान किए गए कुल कर को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।

» वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा का महत्व
– बाज़ार और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ समय के साथ बदलती रहती हैं।
– साल में एक बार किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।
– जैसे-जैसे लक्ष्य नज़दीक आते हैं, इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।
– दक्षता में सुधार के लिए कमज़ोर निवेशों को हटा दें।

» लक्ष्यों के लिए अप्रत्याशित लाभ का उपयोग
– यदि आपको विरासत, बोनस या संपत्ति की बिक्री से प्राप्त आय प्राप्त होती है, तो समझदारी से निवेश करें।
– सबसे पहले, आपातकालीन निधि को मज़बूत करें।
– दूसरा, उच्च-ब्याज वाले ऋण का पूर्व भुगतान करें।
– तीसरा, दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए संतुलित निवेश करें।

» भावनात्मक निर्णयों से निवेश की सुरक्षा
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद करने से बचें।
– अल्पकालिक गिरावट के बावजूद दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए स्थिर निवेश की आवश्यकता होती है।
– घबराहट में बिकवाली, बाज़ार में गिरावट से ज़्यादा रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकती है।
– लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण पर टिके रहें।

» समय के साथ निवेश क्षमता बढ़ाना
– जैसे-जैसे ईएमआई कम होती जाती है, उसी अनुपात में एसआईपी बढ़ाएँ।
– छोटी-छोटी वार्षिक वृद्धि का भी बड़ा चक्रवृद्धि प्रभाव पड़ता है।
– ऋण चुकाने के बाद होने वाली बचत को लक्ष्य-आधारित निवेशों में लगाएँ।
– निवेश वृद्धि को आय वृद्धि से आगे रखें।

» अंततः
– आपके पास संपत्ति और बीमा सुरक्षा का एक अच्छा आधार है।
– शिक्षा और सेवानिवृत्ति निधि बनाने के साथ-साथ ऋण में कमी पर ध्यान दें।
– विकास और सुरक्षा के लिए एक अनुशासित इक्विटी-ऋण मिश्रण बनाए रखें।
– जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा के लिए कवर की पर्याप्तता की समीक्षा करें।
– सेवानिवृत्ति आय के लिए संपत्ति पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
– स्थिर कार्यान्वयन के साथ, आप ऋण-मुक्त होकर सेवानिवृत्त हो सकते हैं और पारिवारिक लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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