नमस्ते सर, मेरी उम्र 48 साल है और हम 4 लोगों का परिवार हैं। मेरी कोई देनदारी नहीं है. मेरा वर्तमान वार्षिक खर्च 18 लाख रुपये प्रति वर्ष है। बच्चों की पढ़ाई के लिए मैंने 50 लाख रुपये अलग से रखे हैं. अगले 2 वर्षों में रिटायर होने के लिए मेरे लिए कितनी बचत अच्छी रहेगी और मेरा परिसंपत्ति आवंटन क्या होना चाहिए?

Ans: अपने मौजूदा खर्चों, उम्र और रिटायरमेंट लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अपने निवेश की सावधानीपूर्वक योजना बनाना ज़रूरी है। यहाँ एक मोटा अनुमान दिया गया है जो आपको यह निर्धारित करने में मदद करेगा कि आपको मासिक कितना निवेश करना चाहिए:

अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों की गणना करें: महंगाई, स्वास्थ्य सेवा लागत और आपके द्वारा किए जाने वाले किसी भी अतिरिक्त खर्च को ध्यान में रखते हुए रिटायरमेंट के बाद अपने खर्चों का अनुमान लगाएँ।

अपनी रिटायरमेंट राशि निर्धारित करें: अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों और अपेक्षित जीवनकाल के आधार पर, रिटायरमेंट के दौरान खुद को और अपने परिवार का भरण-पोषण करने के लिए आवश्यक राशि की गणना करें।

अपने मौजूदा निवेशों का आकलन करें: अपने मौजूदा निवेशों का जायजा लें और निर्धारित करें कि रिटायरमेंट के समय तक उनमें कितनी वृद्धि होने की संभावना है। विस्तृत विश्लेषण के लिए किसी वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

कमी की गणना करें: अपने मौजूदा निवेशों पर विचार करने के बाद, गणना करें कि रिटायरमेंट के समय तक आपको कितनी अतिरिक्त राशि जमा करने की आवश्यकता है।

आवश्यक मासिक निवेश निर्धारित करें: कमी और रिटायरमेंट तक के वर्षों की संख्या के आधार पर, अंतर को पाटने और अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक मासिक निवेश की गणना करें।

Ans: आपकी स्थिति बहुत अच्छी है इसलिए चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है

Ans: यहाँ आपकी वर्तमान स्थिति और भविष्य की योजनाओं को ध्यान में रखते हुए 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए आप कितनी बचत कर सकते हैं, इसका अनुमान लगाने में आपकी सहायता के लिए एक विवरण दिया गया है:

आय:

मासिक वेतन (करों को छोड़कर): ₹65,000 (लगभग)

वार्षिक बोनस (औसत): आइए 1 महीने के वेतन (₹65,000) का रूढ़िवादी अनुमान मान लें

अंशकालिक आय (औसत मासिक): ₹45,000 (सीमा पर विचार करते हुए)

कुल औसत मासिक आय:

(₹65,000 + ₹45,000)/12 + ₹65,000/12 ≈ ₹91,667

खर्च:

जीवनयापन का खर्च: ₹25,000
परिवार का भरण-पोषण: ₹20,000
इलेक्ट्रॉनिक्स (वार्षिक): ₹30,000/12 = ₹2,500 (मासिक)
कुल औसत मासिक खर्च: ₹47,500

बचत की संभावना:

₹91,667 (मासिक आय) - ₹47,500 (मासिक खर्च) - ₹44,167

महत्वपूर्ण विचार:

भविष्य के खर्च: आप 2 साल में कार खरीदने, शादी करने और संभावित रूप से परिवार शुरू करने की योजना बना रहे हैं। ये आपकी बचत को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेंगे। इन घटनाओं के लिए अनुमानित लागतों को ध्यान में रखें।
मुद्रास्फीति: मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी बचत की क्रय शक्ति को कम कर देगी। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करते समय 5-6% की मुद्रास्फीति दर पर विचार करें।
यहाँ एक सुझावात्मक दृष्टिकोण दिया गया है:

आपातकालीन निधि: आपातकालीन निधि के रूप में 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को लक्ष्य बनाएँ। आपके वर्तमान खर्चों के साथ, यह ₹1.42 लाख से ₹2.84 लाख हो सकता है।
सेवानिवृत्ति बचत: अपना आपातकालीन निधि बनाने के बाद सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करने पर ध्यान दें। आपके पास 15 साल का क्षितिज है (45 - 25 = 20 साल, बड़े खर्चों की योजना बनाने के लिए 5 साल घटाएँ)। निवेश सलाहकार आमतौर पर सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 15-20% बचाने की सलाह देते हैं। लगभग ₹44,167 की अपनी संभावित बचत के साथ, सेवानिवृत्ति निधि के लिए एक महत्वपूर्ण हिस्सा (लगभग ₹6,600 से ₹8,800 मासिक) आवंटित करने पर विचार करें। आप इसे अपनी जोखिम सहनशीलता और भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजित कर सकते हैं।
निवेश रणनीति: चूँकि आपके पास एक लंबा निवेश क्षितिज है, इसलिए आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत (70-80% इक्विटी) के लिए इक्विटी-भारी दृष्टिकोण पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अस्थिरता को कम करने के लिए धीरे-धीरे डेट इंस्ट्रूमेंट्स के साथ अधिक संतुलित आवंटन की ओर बढ़ें।
रिटायरमेंट कॉर्पस अनुमान (सरलीकृत सूत्र का उपयोग करके):

कॉर्पस = (रिटायरमेंट आयु - वर्तमान आयु) * वार्षिक व्यय * मुद्रास्फीति समायोजित कारक

मान्यताएँ:

रिटायरमेंट आयु: 45
वर्तमान आयु: 25
वार्षिक व्यय (20 वर्षों के लिए 5% पर मुद्रास्फीति के लिए समायोजित): मान लें कि आपके व्यय मुद्रास्फीति के समान दर से बढ़ते हैं, जिससे रिटायरमेंट पर ₹3.78 लाख का वार्षिक व्यय होता है (₹25,000 * 1.05 ^ 20)
मुद्रास्फीति समायोजित कारक (4% की निकासी दर और मुद्रास्फीति से थोड़ा अधिक निवेश रिटर्न मानते हुए): 25
अनुमानित कॉर्पस: ₹3.78 लाख/वर्ष * 25 ≈ ₹9.45 करोड़

नोट: यह एक सरलीकृत अनुमान है और इसमें भविष्य की आय वृद्धि, निवेश रिटर्न,

सिफारिशें:

बजट बनाएं: बचत के क्षेत्रों की पहचान करने के लिए अपनी आय और व्यय को ट्रैक करें।

स्वचालित बचत: अपनी सेवानिवृत्ति बचत को स्वचालित करने के लिए म्यूचुअल फंड के लिए SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) सेट करें।

पेशेवर सलाह लें: अपने विशिष्ट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत वित्तीय योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें। एक CFP आपके भविष्य के खर्चों, निवेश रणनीति और समग्र वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखते हुए एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना बनाने में आपकी मदद कर सकता है।

CFP वित्तीय सलाहकार होते हैं जिन्हें वित्तीय नियोजन में कठोर प्रशिक्षण और अनुभव होता है। उन्हें उच्च नैतिक मानकों पर रखा जाता है और उन्हें अपने ग्राहकों के सर्वोत्तम हितों में कार्य करने की आवश्यकता होती है। CFP से परामर्श करने से यह सुनिश्चित हो सकता है कि आपको अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और आकांक्षाओं के अनुरूप ठोस वित्तीय सलाह मिले।

अपनी बचत और निवेश के साथ सक्रिय होकर, आप 45 वर्ष की आयु में अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं। याद रखें, यह एक यात्रा है, और जैसे-जैसे आपका जीवन आगे बढ़ेगा, आपको अपनी योजना को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।