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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jul 22, 2025English
मैं 46 वर्ष का हूँ और मेरे दो बच्चे हैं तथा मैं 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ।
Ans: आपने एक साहसिक कदम उठाया है। 55 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है। दो बच्चों के होने से एक स्थिर और पूर्वानुमानित वित्तीय योजना बनाना और भी ज़रूरी हो जाता है। 46 साल की उम्र में, समय अभी भी आपके पास है, लेकिन अब हर साल ज़्यादा मायने रखता है। आइए हम स्थिति का 360-डिग्री दृष्टिकोण से आकलन करें और आपको स्पष्टता बनाने में मदद करें।
● आय और व्यय का आकलन
– 46 साल की उम्र में, आपका वेतन अपने चरम पर होने की संभावना है।
– अभी अपनी आय बचत को अधिकतम करें।
– अपने मासिक खर्चों पर विस्तार से नज़र रखें।
– उन्हें ज़रूरी और जीवनशैली संबंधी खर्चों में बाँट लें।
– योजना बनाएँ कि सेवानिवृत्ति के बाद ये खर्च कैसे होंगे।
– सेवानिवृत्ति के बाद के बजट से ईएमआई-आधारित खर्चों को हटा दें।
– सेवानिवृत्ति के बाद बढ़े हुए चिकित्सा खर्चों को ध्यान में रखें।
– अपने दीर्घकालिक अनुमानों में 6% की मुद्रास्फीति मान लें।
– देखें कि आपका भविष्य का मासिक सेवानिवृत्ति बजट कितना हो सकता है।
- एक ऐसा पोर्टफोलियो बनाने का लक्ष्य रखें जो 30 वर्षों के लिए इतनी राशि जुटा सके।
● आपातकालीन और आकस्मिक योजना
- कम से कम 6 महीने के खर्चों को आपातकालीन रिज़र्व के रूप में रखें।
- यह FD, लिक्विड फंड या स्वीप-इन खातों में होना चाहिए।
- आपातकालीन निधि को स्टॉक या इक्विटी फंड में निवेश करने से बचें।
- यदि आपके पास पहले से ही यह राशि है, तो और जोड़ने की आवश्यकता नहीं है।
- हर साल आपातकालीन निधि की राशि की समीक्षा करें।
- जैसे-जैसे आपके मासिक जीवन-यापन का खर्च बढ़ता है, इसे बढ़ाते रहें।
- बच्चों के लक्ष्य और शिक्षा योजना
- दो बच्चों का मतलब भविष्य में दो बड़े खर्च हैं।
- उनके कॉलेज और शादी के लिए अलग-अलग पैसे आवंटित करें।
- यदि वे अभी छोटे हैं, तो आपके पास कॉलेज के लक्ष्य के लिए 5-10 साल हैं।
– शिक्षा योजना में और देरी न करें।
– सीएफपी प्रमाणपत्रों वाले एमएफडी के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड से बचें; वे गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– इंडेक्स फंड में स्मार्ट रीबैलेंसिंग और सेक्टर आवंटन का भी अभाव होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड में निवेशित रहें।
– स्टेप-अप सुविधा वाले एसआईपी मुद्रास्फीति-समायोजित शिक्षा आवश्यकताओं का समर्थन करेंगे।
● वर्तमान निवेश मूल्यांकन
– अभी अपने मौजूदा निवेशों की जाँच करें।
– पहचानें कि कितना हिस्सा इक्विटी में है और कितना डेट में।
– जाँचें कि क्या यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।
– यदि आपके पास यूलिप, पारंपरिक एलआईसी या एंडोमेंट प्लान हैं, तो जल्दी निकल जाएँ।
– ये कम रिटर्न देते हैं, इनमें लचीलापन नहीं होता और बीमा पर ज़्यादा ज़ोर पड़ता है।
– सरेंडर की गई राशि को लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड एसआईपी में पुनर्निवेशित करें।
– रिडीम करने से पहले अपने एमएफडी-सीएफपी से सलाह लें।
– डायरेक्ट प्लान से बचें; ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनकी लगातार समीक्षा नहीं होती।
– एमएफडी वाली नियमित योजनाएँ बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता प्रदान करती हैं।
– और ये आपके लक्ष्यों के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को पुनर्गठित करने में मदद करती हैं।
● स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज
– अपनी स्वास्थ्य बीमा राशि की समीक्षा करें।
– आधुनिक चिकित्सा ज़रूरतों के लिए 5 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर पर्याप्त नहीं है।
– इसे कम से कम 15 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी से टॉप-अप करें।
– अगर नियोक्ता ग्रुप कवर प्रदान करता है, तो पूरी तरह से उस पर निर्भर न रहें।
– यह उसी दिन समाप्त हो जाता है जिस दिन आप इस्तीफ़ा देते हैं या सेवानिवृत्त होते हैं।
– नियोक्ता कवरेज के बाहर एक व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें।
– जीवन बीमा के लिए, यदि आपको अभी भी इसकी आवश्यकता है, तो केवल टर्म इंश्योरेंस ही खरीदें।
– सुनिश्चित करें कि आपका जीवन बीमा आपके वार्षिक खर्च का 10-15 गुना हो।
– निवेश और बीमा को मिलाने से बचें।
– टर्म प्लान और म्यूचुअल फंड SIP एक बेहतर संयोजन है।
● सेवानिवृत्ति कोष अनुमान
– आप 46 वर्ष के हैं और 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– इससे आपको सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए 9 वर्ष मिलते हैं।
– आपका कोष 55 से 85 या 90 वर्ष की आयु तक चलना चाहिए।
– इसलिए, कम से कम 30 वर्षों की मासिक आय की योजना बनाएँ।
– 55 वर्ष की आयु (मुद्रास्फीति समायोजित) पर अपने मासिक खर्च की गणना करें।
– इसे 12 से और फिर 25-30 से गुणा करें।
– इससे आपको आवश्यक धनराशि का एक बुनियादी अंदाज़ा हो जाता है।
– चिकित्सा आपात स्थितियों और जीवनशैली में आने वाले अप्रत्याशित बदलावों के लिए अतिरिक्त धन जमा करें।
– धनराशि का आकार आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली पर भी निर्भर करता है।
– रूढ़िवादी जीवनशैली में कम धन की आवश्यकता होती है; विलासितापूर्ण जीवनशैली में अधिक धन की आवश्यकता होती है।
● सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति
– अपनी मासिक बचत मुख्यतः इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– डायवर्सिफाइड, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– इस समय स्मॉल-कैप में बड़े निवेश से बचें।
– अगले 6-7 वर्षों के लिए 70-80% इक्विटी में रखें।
– शेष 20-30% अल्पकालिक या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति से दो साल पहले इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– हर साल 10-15% सुरक्षित डेट या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– यह ग्लाइड-डाउन दृष्टिकोण आपकी पूंजी की सुरक्षा करता है।
– एन्युइटी में निवेश न करें; इनसे कम रिटर्न मिलता है और लिक्विडिटी भी नहीं होती।
– सेवानिवृत्ति के बाद SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) बनाएँ।
– SWP से मासिक नकदी प्रवाह और बेहतर कर नियंत्रण मिलता है।
● सिस्टमेटिक सेविंग और SIP रणनीति
– 3-4 डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड्स में तुरंत SIP शुरू करें।
– योगदान बढ़ाने के लिए हर साल SIP बूस्टर विकल्प का इस्तेमाल करें।
– अपने MFD-CFP के साथ हर साल निगरानी और पुनर्संतुलन करें।
– एक लक्ष्य ट्रैकर रखें और हर साल अपने कॉर्पस पर नज़र रखें।
– अगर बाजार एक साल में अच्छा रिटर्न देता है, तो कुछ मुनाफा कमाएँ।
– इसका इस्तेमाल डेट एलोकेशन या इमरजेंसी बफर भरने के लिए करें।
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें; अनुशासन के साथ जारी रखें।
– वास्तव में, अगर हो सके तो गिरावट के दौरान SIP बढ़ाएँ।
– प्रत्यक्ष निवेश प्लेटफ़ॉर्म से बचें; वे व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
– निरंतर योजना बनाने के लिए ऐसे MFD के साथ बने रहें जिनके पास CFP योग्यता हो।
● सेवानिवृत्ति निवेश के लिए कर योजना
– एक वर्ष से अधिक समय तक इक्विटी फंड में SIP करने पर LTCG मिलता है।
– एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर के बोझ से बचने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– कर बचाने के लिए रिडेम्प्शन को वर्षों में विभाजित करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद SWP कर-मुक्त सीमा के भीतर होना चाहिए।
– हर साल मार्च से पहले टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।
– पूंजीगत लाभ को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए MFD-CFP से परामर्श लें।
● ईपीएफ और एनपीएस योजना
– सेवानिवृत्ति तक ईपीएफ में योगदान जारी रखें।
– 8-9% रिटर्न पर, ईपीएफ एक ठोस कोष का आधार बनाता है।
– नौकरी बदलते समय ईपीएफ न निकालें।
– इसे 55 या 58 वर्ष की आयु तक चक्रवृद्धि ब्याज पर ब्याज दें।
– एनपीएस एक और अच्छा विकल्प है, लेकिन सावधानी से इस्तेमाल करें।
– एनपीएस में केवल न्यूनतम आवश्यक राशि ही निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, एनपीएस 40% वार्षिकी पर ब्याज देता है।
– वार्षिकी आपकी पूंजी को लॉक कर देती है और कम रिटर्न देती है।
– इसलिए, एनपीएस में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।
– म्यूचुअल फंड जैसे लचीले साधनों को प्राथमिकता दें।
● आदर्श सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति
– 55 वर्ष की आयु में, म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी शुरू करें।
– निकासी के लिए 3 बकेट बनाएँ।
– बकेट 1: लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में 3 साल का खर्च।
– बकेट 2: हाइब्रिड या कंजर्वेटिव डेट फंड में 5 साल का खर्च।
– बकेट 3: इक्विटी म्यूचुअल फंड में शेष राशि।
– बकेट 1 से मासिक निकासी करें।
– बकेट 2 और 3 से हर साल बकेट 1 को फिर से भरें।
– हर साल अपने MFD-CFP के साथ इस रणनीति की समीक्षा करें।
– मुद्रास्फीति और बाजार की स्थिति के लिए नियमित रूप से समायोजन करें।
– यह रणनीति सुरक्षा, विकास और स्थिर आय प्रदान करती है।
● माइलस्टोन-आधारित वित्तीय योजना
– हर 2 साल में माइलस्टोन की समीक्षा करें।
– 48 वर्ष की आयु में, जांचें कि क्या आपका कोष सही दिशा में है।
– यदि आवश्यक हो, तो SIP, खर्च या लक्ष्यों को समायोजित करें।
– 52 साल की उम्र में, पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना शुरू करें।
- डेट शेयर बढ़ाएँ और इक्विटी में निवेश कम करें।
- 55 साल की उम्र में, सेवानिवृत्ति से पहले एक साल का अभ्यास करें।
- केवल अपेक्षित सेवानिवृत्ति आय पर ही जीवनयापन करें।
- अगर आपको लगता है कि आपकी आय कम है, तो काम को 1-2 साल के लिए बढ़ा दें।
- अगर आपके पास पर्याप्त धन है, तो आगे बढ़ें और शांति से सेवानिवृत्त हों।
● अंतिम जानकारी
- अगर आप अभी समझदारी से योजना बनाते हैं, तो आपके पास 55 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होने का समय है।
- सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से आक्रामक रूप से बचत करें और समझदारी से निवेश करें।
- एसआईपी, ईपीएफ और लक्ष्य-विशिष्ट रणनीतियों का उपयोग करें।
- भावनाओं को दूर रखें और अनुशासित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
- उच्च-लागत, कम-रिटर्न वाले बीमा उत्पादों से बचें।
- अपने वित्त की पहले से तैयारी करके सेवानिवृत्ति को तनाव मुक्त बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति खुशी का दौर होना चाहिए, आर्थिक चिंता का नहीं।
– आप उचित योजना और समीक्षा से इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
● आय और व्यय का आकलन
– 46 साल की उम्र में, आपका वेतन अपने चरम पर होने की संभावना है।
– अभी अपनी आय बचत को अधिकतम करें।
– अपने मासिक खर्चों पर विस्तार से नज़र रखें।
– उन्हें ज़रूरी और जीवनशैली संबंधी खर्चों में बाँट लें।
– योजना बनाएँ कि सेवानिवृत्ति के बाद ये खर्च कैसे होंगे।
– सेवानिवृत्ति के बाद के बजट से ईएमआई-आधारित खर्चों को हटा दें।
– सेवानिवृत्ति के बाद बढ़े हुए चिकित्सा खर्चों को ध्यान में रखें।
– अपने दीर्घकालिक अनुमानों में 6% की मुद्रास्फीति मान लें।
– देखें कि आपका भविष्य का मासिक सेवानिवृत्ति बजट कितना हो सकता है।
- एक ऐसा पोर्टफोलियो बनाने का लक्ष्य रखें जो 30 वर्षों के लिए इतनी राशि जुटा सके।
● आपातकालीन और आकस्मिक योजना
- कम से कम 6 महीने के खर्चों को आपातकालीन रिज़र्व के रूप में रखें।
- यह FD, लिक्विड फंड या स्वीप-इन खातों में होना चाहिए।
- आपातकालीन निधि को स्टॉक या इक्विटी फंड में निवेश करने से बचें।
- यदि आपके पास पहले से ही यह राशि है, तो और जोड़ने की आवश्यकता नहीं है।
- हर साल आपातकालीन निधि की राशि की समीक्षा करें।
- जैसे-जैसे आपके मासिक जीवन-यापन का खर्च बढ़ता है, इसे बढ़ाते रहें।
- बच्चों के लक्ष्य और शिक्षा योजना
- दो बच्चों का मतलब भविष्य में दो बड़े खर्च हैं।
- उनके कॉलेज और शादी के लिए अलग-अलग पैसे आवंटित करें।
- यदि वे अभी छोटे हैं, तो आपके पास कॉलेज के लक्ष्य के लिए 5-10 साल हैं।
– शिक्षा योजना में और देरी न करें।
– सीएफपी प्रमाणपत्रों वाले एमएफडी के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड से बचें; वे गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– इंडेक्स फंड में स्मार्ट रीबैलेंसिंग और सेक्टर आवंटन का भी अभाव होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड में निवेशित रहें।
– स्टेप-अप सुविधा वाले एसआईपी मुद्रास्फीति-समायोजित शिक्षा आवश्यकताओं का समर्थन करेंगे।
● वर्तमान निवेश मूल्यांकन
– अभी अपने मौजूदा निवेशों की जाँच करें।
– पहचानें कि कितना हिस्सा इक्विटी में है और कितना डेट में।
– जाँचें कि क्या यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।
– यदि आपके पास यूलिप, पारंपरिक एलआईसी या एंडोमेंट प्लान हैं, तो जल्दी निकल जाएँ।
– ये कम रिटर्न देते हैं, इनमें लचीलापन नहीं होता और बीमा पर ज़्यादा ज़ोर पड़ता है।
– सरेंडर की गई राशि को लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड एसआईपी में पुनर्निवेशित करें।
– रिडीम करने से पहले अपने एमएफडी-सीएफपी से सलाह लें।
– डायरेक्ट प्लान से बचें; ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनकी लगातार समीक्षा नहीं होती।
– एमएफडी वाली नियमित योजनाएँ बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता प्रदान करती हैं।
– और ये आपके लक्ष्यों के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को पुनर्गठित करने में मदद करती हैं।
● स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज
– अपनी स्वास्थ्य बीमा राशि की समीक्षा करें।
– आधुनिक चिकित्सा ज़रूरतों के लिए 5 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर पर्याप्त नहीं है।
– इसे कम से कम 15 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी से टॉप-अप करें।
– अगर नियोक्ता ग्रुप कवर प्रदान करता है, तो पूरी तरह से उस पर निर्भर न रहें।
– यह उसी दिन समाप्त हो जाता है जिस दिन आप इस्तीफ़ा देते हैं या सेवानिवृत्त होते हैं।
– नियोक्ता कवरेज के बाहर एक व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें।
– जीवन बीमा के लिए, यदि आपको अभी भी इसकी आवश्यकता है, तो केवल टर्म इंश्योरेंस ही खरीदें।
– सुनिश्चित करें कि आपका जीवन बीमा आपके वार्षिक खर्च का 10-15 गुना हो।
– निवेश और बीमा को मिलाने से बचें।
– टर्म प्लान और म्यूचुअल फंड SIP एक बेहतर संयोजन है।
● सेवानिवृत्ति कोष अनुमान
– आप 46 वर्ष के हैं और 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– इससे आपको सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए 9 वर्ष मिलते हैं।
– आपका कोष 55 से 85 या 90 वर्ष की आयु तक चलना चाहिए।
– इसलिए, कम से कम 30 वर्षों की मासिक आय की योजना बनाएँ।
– 55 वर्ष की आयु (मुद्रास्फीति समायोजित) पर अपने मासिक खर्च की गणना करें।
– इसे 12 से और फिर 25-30 से गुणा करें।
– इससे आपको आवश्यक धनराशि का एक बुनियादी अंदाज़ा हो जाता है।
– चिकित्सा आपात स्थितियों और जीवनशैली में आने वाले अप्रत्याशित बदलावों के लिए अतिरिक्त धन जमा करें।
– धनराशि का आकार आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली पर भी निर्भर करता है।
– रूढ़िवादी जीवनशैली में कम धन की आवश्यकता होती है; विलासितापूर्ण जीवनशैली में अधिक धन की आवश्यकता होती है।
● सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति
– अपनी मासिक बचत मुख्यतः इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– डायवर्सिफाइड, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– इस समय स्मॉल-कैप में बड़े निवेश से बचें।
– अगले 6-7 वर्षों के लिए 70-80% इक्विटी में रखें।
– शेष 20-30% अल्पकालिक या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति से दो साल पहले इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– हर साल 10-15% सुरक्षित डेट या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– यह ग्लाइड-डाउन दृष्टिकोण आपकी पूंजी की सुरक्षा करता है।
– एन्युइटी में निवेश न करें; इनसे कम रिटर्न मिलता है और लिक्विडिटी भी नहीं होती।
– सेवानिवृत्ति के बाद SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) बनाएँ।
– SWP से मासिक नकदी प्रवाह और बेहतर कर नियंत्रण मिलता है।
● सिस्टमेटिक सेविंग और SIP रणनीति
– 3-4 डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड्स में तुरंत SIP शुरू करें।
– योगदान बढ़ाने के लिए हर साल SIP बूस्टर विकल्प का इस्तेमाल करें।
– अपने MFD-CFP के साथ हर साल निगरानी और पुनर्संतुलन करें।
– एक लक्ष्य ट्रैकर रखें और हर साल अपने कॉर्पस पर नज़र रखें।
– अगर बाजार एक साल में अच्छा रिटर्न देता है, तो कुछ मुनाफा कमाएँ।
– इसका इस्तेमाल डेट एलोकेशन या इमरजेंसी बफर भरने के लिए करें।
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें; अनुशासन के साथ जारी रखें।
– वास्तव में, अगर हो सके तो गिरावट के दौरान SIP बढ़ाएँ।
– प्रत्यक्ष निवेश प्लेटफ़ॉर्म से बचें; वे व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
– निरंतर योजना बनाने के लिए ऐसे MFD के साथ बने रहें जिनके पास CFP योग्यता हो।
● सेवानिवृत्ति निवेश के लिए कर योजना
– एक वर्ष से अधिक समय तक इक्विटी फंड में SIP करने पर LTCG मिलता है।
– एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर के बोझ से बचने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– कर बचाने के लिए रिडेम्प्शन को वर्षों में विभाजित करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद SWP कर-मुक्त सीमा के भीतर होना चाहिए।
– हर साल मार्च से पहले टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।
– पूंजीगत लाभ को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए MFD-CFP से परामर्श लें।
● ईपीएफ और एनपीएस योजना
– सेवानिवृत्ति तक ईपीएफ में योगदान जारी रखें।
– 8-9% रिटर्न पर, ईपीएफ एक ठोस कोष का आधार बनाता है।
– नौकरी बदलते समय ईपीएफ न निकालें।
– इसे 55 या 58 वर्ष की आयु तक चक्रवृद्धि ब्याज पर ब्याज दें।
– एनपीएस एक और अच्छा विकल्प है, लेकिन सावधानी से इस्तेमाल करें।
– एनपीएस में केवल न्यूनतम आवश्यक राशि ही निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, एनपीएस 40% वार्षिकी पर ब्याज देता है।
– वार्षिकी आपकी पूंजी को लॉक कर देती है और कम रिटर्न देती है।
– इसलिए, एनपीएस में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।
– म्यूचुअल फंड जैसे लचीले साधनों को प्राथमिकता दें।
● आदर्श सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति
– 55 वर्ष की आयु में, म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी शुरू करें।
– निकासी के लिए 3 बकेट बनाएँ।
– बकेट 1: लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में 3 साल का खर्च।
– बकेट 2: हाइब्रिड या कंजर्वेटिव डेट फंड में 5 साल का खर्च।
– बकेट 3: इक्विटी म्यूचुअल फंड में शेष राशि।
– बकेट 1 से मासिक निकासी करें।
– बकेट 2 और 3 से हर साल बकेट 1 को फिर से भरें।
– हर साल अपने MFD-CFP के साथ इस रणनीति की समीक्षा करें।
– मुद्रास्फीति और बाजार की स्थिति के लिए नियमित रूप से समायोजन करें।
– यह रणनीति सुरक्षा, विकास और स्थिर आय प्रदान करती है।
● माइलस्टोन-आधारित वित्तीय योजना
– हर 2 साल में माइलस्टोन की समीक्षा करें।
– 48 वर्ष की आयु में, जांचें कि क्या आपका कोष सही दिशा में है।
– यदि आवश्यक हो, तो SIP, खर्च या लक्ष्यों को समायोजित करें।
– 52 साल की उम्र में, पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना शुरू करें।
- डेट शेयर बढ़ाएँ और इक्विटी में निवेश कम करें।
- 55 साल की उम्र में, सेवानिवृत्ति से पहले एक साल का अभ्यास करें।
- केवल अपेक्षित सेवानिवृत्ति आय पर ही जीवनयापन करें।
- अगर आपको लगता है कि आपकी आय कम है, तो काम को 1-2 साल के लिए बढ़ा दें।
- अगर आपके पास पर्याप्त धन है, तो आगे बढ़ें और शांति से सेवानिवृत्त हों।
● अंतिम जानकारी
- अगर आप अभी समझदारी से योजना बनाते हैं, तो आपके पास 55 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होने का समय है।
- सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से आक्रामक रूप से बचत करें और समझदारी से निवेश करें।
- एसआईपी, ईपीएफ और लक्ष्य-विशिष्ट रणनीतियों का उपयोग करें।
- भावनाओं को दूर रखें और अनुशासित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
- उच्च-लागत, कम-रिटर्न वाले बीमा उत्पादों से बचें।
- अपने वित्त की पहले से तैयारी करके सेवानिवृत्ति को तनाव मुक्त बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति खुशी का दौर होना चाहिए, आर्थिक चिंता का नहीं।
– आप उचित योजना और समीक्षा से इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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