I'm 43, earning 3L per month, and confused about my financial planning. How can I plan for my future?

Ans: हाय सेजल! आपने और आपकी पत्नी ने अपनी संपत्ति और निवेश बनाने में सराहनीय काम किया है। आप दोनों की आय अच्छी खासी है और आपकी संपत्तियां अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। आइए इस बात पर ध्यान दें कि सुरक्षित भविष्य के लिए अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करें, खासकर 7 साल में रिटायर होने की आपकी योजनाओं को ध्यान में रखते हुए।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आय:

आपकी आय: रु. 1.25 लाख प्रति माह।
पत्नी की आय: रु. 40,000 प्रति माह।
किराये की आय: रु. 30 लाख सालाना।
खर्च:

बच्चे की शिक्षा: रु. 2 लाख प्रति वर्ष।
SIP: रु. 10,000 प्रति माह।
शेयर निवेश: रु. 25,000 प्रति माह।
विविध खर्च: रु. 35,000 प्रति माह।
EMI: रु. 33,000 2.5 साल के लिए।
संपत्ति:

4 घर जिनकी कीमत रु. 1.25 लाख है। 1.5 करोड़।
पीएफ: 14 लाख रुपये।
म्यूचुअल फंड और स्टॉक: 45 लाख रुपये।
मई 2024 में परिपक्व होने वाली पत्नी की पीएलआई योजना: 8 लाख रुपये।
जनवरी 2025 में परिपक्व होने वाली यूलिप: 4 लाख रुपये।
नियोक्ता से मेडिक्लेम: 15 लाख रुपये।
बजाज आलियांज के साथ दो यूलिप पॉलिसी: बाजार मूल्य 14 लाख रुपये, बीमित राशि 31 लाख रुपये।
सोना: 500 ग्राम।
नकद: 2 लाख रुपये।
देयताएँ:

लंबित ऋण: 2.5 वर्षों के लिए 33,000 रुपये की ईएमआई के साथ 8 लाख रुपये।
सेवानिवृत्ति योजना
1. सेवानिवृत्ति कोष का आकलन:

आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आपकी वर्तमान जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए, हमें सेवानिवृत्ति के बाद इसे बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाने की आवश्यकता है। इसमें खर्च, स्वास्थ्य सेवा और किसी भी अन्य नियोजित गतिविधियों को कवर करना शामिल है।

2. वर्तमान निवेश:

पीएफ, म्यूचुअल फंड, स्टॉक और रियल एस्टेट में आपके वर्तमान निवेश महत्वपूर्ण हैं। वे आपकी सेवानिवृत्ति निधि के लिए एक ठोस आधार प्रदान करते हैं। अपने एसआईपी और स्टॉक निवेश को जारी रखना सुनिश्चित करें क्योंकि वे अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।

3. पीएफ और पीएलआई को अधिकतम करना:

आपकी पीएफ और पीएलआई योजनाएं परिपक्वता पर एक अच्छी एकमुश्त राशि प्रदान करेंगी। इन फंडों का बुद्धिमानी से उपयोग करें या तो शेष देनदारियों का भुगतान करें या सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षित विकल्पों में पुनर्निवेश करें।

4. यूलिप परिपक्वताओं का पुनर्निवेश:

2024 और 2025 में यूलिप परिपक्वता राशि को विविध म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए। यह किसी अन्य यूलिप में पुनर्निवेश की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।

सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य बीमा
1. मेडिक्लेम जारी रखना:

आपके पास अपने नियोक्ता से मेडिक्लेम पॉलिसी है, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, आपको एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति के बाद अपने और अपने परिवार को कवर करने के लिए अभी एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की तलाश शुरू करें।

2. गंभीर बीमारी कवरेज:

अपने स्वास्थ्य बीमा में गंभीर बीमारी कवरेज जोड़ने पर विचार करें। यह गंभीर स्वास्थ्य समस्याओं के मामले में वित्तीय सहायता सुनिश्चित करता है जिसके लिए महंगे उपचार की आवश्यकता हो सकती है।

वर्तमान व्यय का प्रबंधन
1. शिक्षा व्यय:

आपके बच्चे की शिक्षा का खर्च महत्वपूर्ण है। कॉलेज के खर्चों सहित भविष्य की शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए योजना बनाएं। यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है तो शिक्षा निधि शुरू करें।

2. EMI और ऋण प्रबंधन:

आपके पास अगले 2.5 वर्षों के लिए 33,000 रुपये की EMI है। जितनी जल्दी हो सके इस ऋण को चुकाने पर ध्यान दें। ब्याज के बोझ को कम करने के लिए इस ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

3. विविध व्यय:

आपके मासिक विविध व्यय 35,000 रुपये हैं। इन व्ययों की समीक्षा करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। इससे आपकी बचत दर बढ़ाने में मदद मिलेगी।

एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बनाना
1. विविध म्यूचुअल फंड:

विविध म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। वे सेक्टर-विशिष्ट फंड की तुलना में अच्छे रिटर्न और कम जोखिम प्रदान करते हैं। नियमित रूप से निवेश करने और रुपया लागत औसत से लाभ उठाने के लिए SIP मार्ग का उपयोग करें।

2. संतुलित दृष्टिकोण:

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। इससे जोखिम कम होता है और स्थिर रिटर्न मिलता है। विकास के लिए इक्विटी फंड और स्थिरता के लिए डेट फंड।

3. यूलिप में अत्यधिक निवेश से बचें:

यूलिप में उच्च शुल्क होते हैं और हो सकता है कि वे सर्वोत्तम रिटर्न न दें। अपने मौजूदा यूलिप के मूल्य और लाभों का पुनर्मूल्यांकन करें। यदि रिटर्न संतोषजनक नहीं है तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

चक्रवृद्धि की शक्ति
1. दीर्घकालिक विकास:

चक्रवृद्धि की शक्ति दीर्घकालिक निवेश के साथ सबसे अच्छी तरह काम करती है। आपके म्यूचुअल फंड और एसआईपी इससे लाभान्वित होंगे, जिससे समय के साथ पर्याप्त वृद्धि होगी।

2. नियमित निवेश:

एसआईपी और शेयरों में अपने नियमित निवेश को जारी रखें। यहां तक ​​कि लगातार निवेश की गई छोटी राशि भी चक्रवृद्धि के कारण काफी बढ़ जाएगी।

म्यूचुअल फंड के लाभ
1. पेशेवर प्रबंधन:

म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे जोखिमों का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सूचित निर्णय लेते हैं।

2. विविधीकरण:

म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाते हैं। इससे जोखिम कम होता है और संभावित रिटर्न बढ़ता है।

3. लिक्विडिटी:

म्यूचुअल फंड अत्यधिक लिक्विड होते हैं। आप अपनी यूनिट को कभी भी भुना सकते हैं, जिससे वित्तीय ज़रूरतों के मामले में लचीलापन मिलता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
1. सक्रिय प्रबंधन लाभ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। फंड मैनेजर बाज़ार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय लेते हैं, जिससे संभावित रूप से ज़्यादा रिटर्न मिलता है।

2. इंडेक्स फंड की सीमाएँ:

इंडेक्स फंड केवल बाज़ार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। उनका लक्ष्य उससे बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रिटर्न को अधिकतम करने के लिए होल्डिंग्स और रणनीतियों को समायोजित कर सकते हैं।

सजल, म्यूचुअल फंड (MF) आपके बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों और आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग को पूरा करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति जैसे विभिन्न लाभ प्रदान करते हैं, जो उन्हें किसी भी वित्तीय योजना के लिए एक मूल्यवान अतिरिक्त बनाता है। बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को पूरा करने में म्यूचुअल फंड का महत्व 1. व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): SIP आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह अनुशासित दृष्टिकोण समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद करता है। आपके बच्चे की शिक्षा के लिए, जल्दी SIP शुरू करना चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण एक महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है। 2. लक्ष्य-आधारित निवेश: म्यूचुअल फंड विभिन्न लक्ष्यों को पूरा करने वाली कई तरह की योजनाएँ प्रदान करते हैं। आप अपने बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों के लिए उपयुक्त समय और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर फंड चुन सकते हैं। उदाहरण के लिए, लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड और अल्पकालिक स्थिरता के लिए संतुलित या डेट फंड। 3. विविधीकरण: म्यूचुअल फंड परिसंपत्तियों के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, जो जोखिमों को कम करने में मदद करता है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में निवेश करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके निवेश बाजार की अस्थिरता से अत्यधिक प्रभावित न हों, जिससे आपके बच्चे की शिक्षा निधि सुरक्षित रहे।

4. कर दक्षता:

कुछ म्यूचुअल फंड, जैसे इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। इन फंडों में निवेश करने से न केवल धन सृजन में मदद मिलती है, बल्कि कर बचत भी होती है, जिससे वे शिक्षा योजना के लिए एक कुशल विकल्प बन जाते हैं।

5. लचीलापन:

म्यूचुअल फंड आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर SIP शुरू करने या बंद करने, यूनिट भुनाने या फंड के बीच स्विच करने की सुविधा प्रदान करते हैं। यह अनुकूलनशीलता सुनिश्चित करती है कि आप अपने निवेश को अपने बच्चे की शिक्षा की बदलती जरूरतों और मील के पत्थर के अनुसार समायोजित कर सकते हैं।

6. पेशेवर प्रबंधन:

म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो व्यापक शोध और बाजार विश्लेषण के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं। यह विशेषज्ञता व्यक्तिगत स्टॉक चुनने की तुलना में बेहतर रिटर्न उत्पन्न करने में मदद कर सकती है, जिससे आपके शिक्षा कोष में स्थिर वृद्धि सुनिश्चित होती है।

रिटायरमेंट प्लानिंग में म्यूचुअल फंड का महत्व
1. दीर्घकालिक विकास:

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए दीर्घकालिक निवेश क्षितिज की आवश्यकता होती है। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में, कंपाउंडिंग की शक्ति के कारण, लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है। जल्दी शुरू करना और निवेशित रहना आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को काफी हद तक बढ़ा सकता है।

2. नियमित आय:

रिटायरमेंट के बाद, आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए नियमित आय की आवश्यकता होगी। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से डेट फंड और हाइब्रिड फंड, व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) या लाभांश विकल्पों के माध्यम से आय की एक स्थिर धारा प्रदान कर सकते हैं, जिससे रिटायरमेंट के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित होती है।

3. मुद्रास्फीति संरक्षण:

रिटायरमेंट प्लानिंग में सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक मुद्रास्फीति है। इक्विटी म्यूचुअल फंड, उच्च रिटर्न की अपनी क्षमता के साथ, लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद कर सकते हैं। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का एक हिस्सा इक्विटी फंड में आवंटित करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी क्रय शक्ति बनी रहे।

4. विविधीकरण:

रिटायरमेंट प्लानिंग में जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविधीकरण बहुत ज़रूरी है। म्यूचुअल फंड कई तरह के विकल्प देते हैं, जिनमें इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड शामिल हैं, जिससे आप एक ऐसा विविध पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुकूल हो।

5. कर दक्षता:

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना कर-कुशल हो सकता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड से होने वाले लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर कम दर से कर लगता है और कुछ फंड कर-बचत लाभ देते हैं। यह कर दक्षता आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिकतम करने में मदद करती है।

6. लिक्विडिटी:

म्यूचुअल फंड अत्यधिक लिक्विड निवेश हैं। आप अपने निवेश को किसी भी समय आंशिक या पूर्ण रूप से भुना सकते हैं, जिससे रिटायरमेंट के दौरान अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने में लचीलापन मिलता है। यह लिक्विडिटी सुनिश्चित करती है कि आप निवेश में फंस न जाएँ और ज़रूरत पड़ने पर अपने फंड तक पहुँच सकें।

7. प्रबंधन में आसानी:

म्यूचुअल फंड रिटायरमेंट प्लानिंग की प्रक्रिया को सरल बनाते हैं। आप SIP के ज़रिए अपने निवेश को स्वचालित कर सकते हैं और पेशेवर फंड मैनेजर पोर्टफोलियो प्रबंधन का ध्यान रखते हैं। प्रबंधन की यह आसानी आपको अपने निवेश की चिंता किए बिना अपने जीवन के अन्य पहलुओं पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड
1. जल्दी शुरू करना:

आप जितनी जल्दी अपने बच्चे की शिक्षा के लिए निवेश करना शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने बच्चे के जन्म के समय SIP शुरू करते हैं, तो आपके पास पर्याप्त शिक्षा कोष बनाने के लिए लगभग 18 वर्ष हैं।

2. सही फंड चुनना:

शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड अपने उच्च रिटर्न क्षमता के कारण आदर्श हैं। जैसे-जैसे लक्ष्य तक पहुँचने का समय कम होता जाता है, आप जोखिम को कम करने और संचित कोष की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे संतुलित या डेट फंड में जा सकते हैं।

3. शिक्षा योजना:

मुद्रास्फीति और आपके बच्चे की शिक्षा के प्रकार जैसे कारकों को ध्यान में रखते हुए शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ। इस अनुमान के आधार पर, आप इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड में आवश्यक मासिक निवेश की गणना कर सकते हैं।

4. समीक्षा और पुनर्संतुलन:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके शिक्षा लक्ष्य को पूरा करने के लिए सही दिशा में है। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और बाजार में होने वाले बदलावों के लिए समायोजन करने के लिए समय-समय पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए म्यूचुअल फंड
1. रिटायरमेंट कॉर्पस अनुमान:

अपने मौजूदा खर्चों, भविष्य की जीवनशैली, मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाएं। इससे आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से लक्ष्य करने के लिए एक लक्ष्य राशि मिलेगी।

2. एसेट एलोकेशन:

अपनी जोखिम सहनशीलता और रिटायरमेंट के समय के आधार पर एसेट एलोकेशन रणनीति निर्धारित करें। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है।

3. एसआईपी और एकमुश्त निवेश:

रुपये की लागत औसत और बाजार की अस्थिरता का लाभ उठाने के लिए एसआईपी के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करें। इसके अतिरिक्त, अपनी रिटायरमेंट बचत को बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड में किसी भी एकमुश्त राशि (बोनस, परिपक्वता आय) का निवेश करें।

4. निकासी रणनीति:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी रणनीति की योजना बनाएं। इसमें आपके म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करना या आपकी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं के आधार पर समय-समय पर इकाइयों को भुनाना शामिल हो सकता है।

5. स्वास्थ्य सेवा लागत:

अपनी सेवानिवृत्ति योजना में स्वास्थ्य सेवा लागतों को शामिल करें। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ने की संभावना होती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा के माध्यम से पर्याप्त कवरेज है और इन खर्चों को पूरा करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि का एक हिस्सा आवंटित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (CFP) का महत्व

1. व्यक्तिगत सलाह:

CFP आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत वित्तीय सलाह प्रदान करता है। वे आपको एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

2. व्यापक योजना:

CFP आपकी वित्तीय स्थिति के सभी पहलुओं पर विचार करते हैं, जिसमें निवेश, बीमा, सेवानिवृत्ति और संपत्ति नियोजन शामिल हैं।

3. मन की शांति:

CFP के साथ काम करने से आपको मन की शांति मिलती है। आप जानते हैं कि आपका वित्तीय भविष्य एक ऐसे पेशेवर के हाथों में है जो आपके सर्वोत्तम हितों को प्राथमिकता देता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेजल, आपके पास विविध निवेशों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। अपनी वर्तमान देनदारियों के प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करें और अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें। सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और आपके बच्चे की शिक्षा के लिए एक स्पष्ट योजना है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आप कई काम सही कर रहे हैं। आपकी बचत और SIP की आदतें प्रभावशाली हैं। आप समय से पहले सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। यह आपकी उत्कृष्ट दूरदर्शिता है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आपके लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं। आइए अब आपकी वित्तीय योजना का आकलन और संरचना करें।

"आय और वर्तमान व्यय सारांश"

"आपका मासिक वेतन ₹1.75 लाख है।
"होम लोन की EMI ₹12,500 है।
"पर्सनल लोन की EMI ₹18,000 है।
"टर्म प्लान का प्रीमियम ₹4,400 है।
"LIC पॉलिसी का प्रीमियम लगभग ₹20,800 मासिक (₹2.5 लाख वार्षिक) है।
"SIP ₹45,000 मासिक है।
"घरेलू और पारिवारिक खर्च ₹30,000 से ₹45,000 हैं।
" आप अपने माता-पिता का भरण-पोषण 10,000 रुपये प्रति माह से करते हैं।
- बच्चों की शिक्षा का खर्च सालाना 2 लाख रुपये (लगभग 16,000 रुपये मासिक) है।

आपका कुल मासिक खर्च लगभग 1.36 लाख से 1.52 लाख रुपये है।
आपके पास हर महीने बहुत कम बचत बचती है।
इसे पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता है।

- मौजूदा संपत्तियों का आकलन

- 15 लाख रुपये का पीएफ कोष एक मजबूत आधार है।
- 14 लाख रुपये का जीवन बीमा मूल्य, जिसका प्रीमियम 12 साल और देना है।
- 26 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड मूल्य उत्कृष्ट है।
- 3.5 साल तक चलने वाला 45,000 रुपये का एसआईपी निरंतरता दर्शाता है।
- 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस आपकी उम्र के हिसाब से उपयुक्त है।

आपकी कुल संपत्ति लगभग 55 लाख रुपये है।
लेकिन इसका एक हिस्सा या तो अटका हुआ है या कम रिटर्न दे रहा है।
इस पर ध्यान देने और कार्रवाई करने की ज़रूरत है।

"ऋणों का मूल्यांकन"

"होम लोन का बकाया 6 लाख रुपये है। ईएमआई का प्रबंधन किया जा सकता है।
"18,000 रुपये की ईएमआई के साथ 4.8 लाख रुपये का पर्सनल लोन ज़्यादा है।
"पर्सनल लोन महंगे होते हैं और निवेश योग्य अधिशेष को कम करते हैं।
"पहले पर्सनल लोन का भुगतान करने की कोशिश करें, होम लोन का नहीं।
"किसी भी बोनस या अतिरिक्त धनराशि का उपयोग पर्सनल लोन को जल्दी चुकाने के लिए करें।

पर्सनल लोन का बोझ कम करने से आपके नकदी प्रवाह और मन की शांति में सुधार होता है।

"बीमा पॉलिसियों की समीक्षा"

"आप एलआईसी जीवन बीमा के लिए सालाना 2.5 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
"ये पारंपरिक योजनाएँ हैं, जिनमें कम रिटर्न मिलने की संभावना है।
"अभी 12 साल का प्रीमियम बाकी है। यानी समय के साथ 30 लाख रुपये ज़्यादा।"
" 17 साल बाद मैच्योरिटी पर मिलने वाली रकम महंगाई से कम नहीं हो सकती।

आप इन एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर कर सकते हैं।
सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
इससे आपके रिटर्न और लिक्विडिटी में सुधार होगा।
जीवन बीमा के लिए केवल अपने टर्म प्लान पर ध्यान दें।

"टर्म इंश्योरेंस - एक सही कदम"

"1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस एक मज़बूत कवरेज है।
- आप 4,400 रुपये मासिक का भुगतान कर रहे हैं, जो उचित है।
- इसे सेवानिवृत्ति तक जारी रखना चाहिए।
- यह अनिश्चितता की स्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।
आपने यहाँ सही तरीका अपनाया है।

"म्यूचुअल फंड - आपका सबसे मज़बूत धन-सृजनकर्ता"

"26 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कॉर्पस आपकी ग्रोथ का इंजन है।
- 45,000 रुपये मासिक एसआईपी बेहद अनुशासित है।
- आपने 3.5 साल तक निवेश किया है। यह बहुत अच्छी निरंतरता है।

सेवानिवृत्ति तक या उससे भी ज़्यादा समय तक SIP जारी रखें।
ज़रूरत पड़ने पर, लोन चुकाने तक SIP को थोड़ा कम करें।

इंडेक्स फंड्स से बचें क्योंकि इनमें पेशेवर निगरानी का अभाव होता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर भारतीय बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
ये आपको मुद्रास्फीति को मात देने और आगे बने रहने में मदद करते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट फंड हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं होते।
CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित फंड बेहतर रणनीति प्रदान करते हैं।
ये व्यक्तिगत पुनर्संतुलन, कर नियोजन और व्यवहार प्रबंधन प्रदान करते हैं।
इससे बाज़ार के उतार-चढ़ाव में घबराहट से बचने में मदद मिलती है।

मार्गदर्शन के साथ MF निवेश के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
यह आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाएगा।

"सेवानिवृत्ति योजना लक्ष्य"

"आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। इसमें 14 वर्ष लगते हैं।
"आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय का लक्ष्य 1 लाख रुपये प्रति माह है।" मुद्रास्फीति को समायोजित करने पर, इसके लिए एक बड़े कोष की आवश्यकता होगी।

आपका पीएफ, एसआईपी और भविष्य के निवेश इसमें मददगार साबित होंगे।
आपको समय के साथ एसआईपी को बनाए रखना या बढ़ाना होगा।
पहले पर्सनल लोन का बोझ कम करें, फिर एसआईपी बढ़ाएँ।
60 साल की उम्र से पहले पीएफ निकालने से बचें। इसे चक्रवृद्धि होने दें।

नियमित रहें और हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा सुगम हो जाएगी।

"बच्चों की उच्च शिक्षा योजना"

"आपके दो बच्चे हैं। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है।
"आप पहले से ही स्कूली शिक्षा के लिए प्रति वर्ष 2 लाख रुपये खर्च कर रहे हैं।
"उच्च शिक्षा के लिए बाद में प्रति बच्चे 20-30 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

आपको इस लक्ष्य के लिए एसआईपी का एक हिस्सा अलग रखना होगा।
"केवल बच्चों के भविष्य के लिए एक अलग एसआईपी शुरू करें।
"विकास-उन्मुख विविध इक्विटी फंड चुनें।
"कम से कम 10-12 साल के दृष्टिकोण के साथ निवेश करें।

शिक्षा योजना के लिए बीमा पॉलिसियों का उपयोग न करें।
म्यूचुअल फंड बेहतर ग्रोथ और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

इस लक्ष्य की हर साल समीक्षा करें। ज़रूरत पड़ने पर SIP में बदलाव करें।

"मासिक बजट और नकदी प्रवाह सलाह"

"आपकी मासिक आय 1.75 लाख रुपये है।
"निश्चित खर्च और EMI लगभग इसी राशि के आसपास हैं।
"आप हर महीने आर्थिक दबाव में रहते हैं।

अभी खर्चों को प्राथमिकता दें:

पहले पर्सनल लोन का पूर्व भुगतान करें

ज़रूरत पड़ने पर 12-18 महीनों के लिए SIP में थोड़ी कमी करें

LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें और व्यावहारिक होने पर उन्हें सरेंडर करें

नए लोन लेने से बचें

जीवनशैली के खर्चों में अचानक वृद्धि न करें

बोनस या प्रोत्साहन राशि का समझदारी से इस्तेमाल करें।
3-5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

"आय सुरक्षा और आकस्मिक योजना"

"आपके पास अच्छा टर्म कवर है। अभी के लिए यह पर्याप्त है।
"क्या आपके पास कंपनी पॉलिसी के अलावा व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी है?
" यदि नहीं, तो एक अलग फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।

कंपनी स्वास्थ्य कवर सेवानिवृत्ति के बाद बंद हो जाता है।
निजी कवर दीर्घकालिक सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
बाद में टॉप-अप के लिए जगह वाली योजना चुनें।

इसके अलावा, बीमा के साथ-साथ एक चिकित्सा कोष भी बनाएँ।
भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

» एलआईसी और अन्य कम-लाभ वाले उत्पादों के लिए कार्य योजना

– आप एलआईसी की पारंपरिक जीवन बीमा योजनाएँ रखते हैं।
– ये कम रिटर्न देती हैं, अक्सर मुद्रास्फीति से कम।
– ये आपके पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक भी करती हैं।

चूँकि आपके प्रीमियम अभी भी 12 साल और देने हैं:

सरेंडर वैल्यू की जाँच करें

अगर ब्रेक-ईवन कम है तो आगे भुगतान करना बंद कर दें

सीएफपी के माध्यम से राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें

इससे लचीलापन और रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है

केवल टर्म प्लान को ही अपना जीवन बीमा कवर बनाएँ

इस पुनर्गठन से आपकी संपत्ति निर्माण क्षमता बढ़ेगी।

» कराधान संबंधी विचार

– नए म्यूचुअल फंड कराधान से अवगत रहें:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा
– डेट म्यूचुअल फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा

कर बचाने के लिए तदनुसार मोचन योजना बनाएँ।
नियमित आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।
कर देयता कम करने के लिए बड़ी मात्रा में फंड बेचने से बचें।

बच्चों की शिक्षा के लिए निकासी की योजना बनाते समय आपको इस बात का ध्यान रखना चाहिए।

"रियल एस्टेट और एन्युटी उत्पादों से बचें"

"आपके पास पहले से ही होम लोन है। प्रॉपर्टी में और निवेश न करें।"
– रियल एस्टेट तरल नहीं होता और कम रिटर्न देता है।
– एन्युटी उत्पादों से भी बचें। ये आपके पैसे को कम रिटर्न पर लॉक कर देते हैं।

म्यूचुअल फंड और डेट हाइब्रिड के साथ बने रहें।
ये अधिक लचीले और कर-कुशल होते हैं।

" आगे बढ़ते हुए निवेश की रणनीति

बिना ब्रेक के SIP जारी रखें

सेवानिवृत्ति और बच्चों के लिए अलग SIP करें

पारंपरिक बीमा योजनाओं से बचें

बीमा और निवेश को एक साथ न रखें

पर्सनल लोन चुकाने के लिए बोनस का इस्तेमाल करें

होम लोन की EMI न बढ़ाएँ

लोन चुकाने के बाद SIP बढ़ाएँ

आपातकालीन कोष बनाएँ

स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें

हर 12 महीने में वित्तीय योजना की समीक्षा करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से सलाह लें

यह संरचना वर्तमान ज़रूरतों और भविष्य के लक्ष्यों में संतुलन बनाए रखेगी।

"अंततः

आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
आपकी SIP आदत और PF कोष मज़बूत हैं।
बस कम रिटर्न वाली नीतियों में कटौती करें।
ऋणों और खर्चों का सावधानीपूर्वक पुनर्गठन करें।

अपना अनुशासन बनाए रखें।
हर साल छोटे-मोटे बदलाव करें।
अपनी म्यूचुअल फंड योजना के लिए CFP मार्गदर्शन वाली MFD सेवाओं का उपयोग करें।
इससे फंड चयन, समीक्षा, कर रणनीति और पुनर्संतुलन में मदद मिलती है।

निरंतरता और मार्गदर्शन के साथ, 55 वर्ष की आयु तक आपकी सेवानिवृत्ति संभव है।
आपके बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य भी यथार्थवादी लगते हैं।
केंद्रित रहें और सालाना समीक्षा करें।
यही दीर्घकालिक वित्तीय शांति की कुंजी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अब तक अपनी वित्तीय यात्रा में अद्भुत प्रतिबद्धता और प्रयास दिखाया है।
पारिवारिक ज़रूरतों, ऋणों, निवेशों और ज़िम्मेदारियों में संतुलन बनाना कभी आसान नहीं होता।
आपने इसे बखूबी निभाया है और इसके लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

अब आइए आपके संपूर्ण वित्तीय जीवन का विस्तार से आकलन करें।
हम प्रत्येक पहलू की समीक्षा करेंगे और एक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान करेंगे।
आपका ध्यान आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को मज़बूत करने पर होगा।

"आय, बचत और वर्तमान प्रतिबद्धताएँ"

"आपकी कर-पश्चात मासिक आय 3.33 लाख रुपये है।
"किराए सहित घरेलू खर्च 90,000 रुपये हैं।
"आप अपने माता-पिता का मासिक खर्च 17,000 रुपये से करते हैं।
"दो व्यक्तिगत ऋणों की कुल मासिक किश्तें 1.05 लाख रुपये हैं।
"चिट फंड भी मासिक रूप से निकासी करता है।
"इन निश्चित लागतों के कारण शेष आय पर दबाव है।

आय अच्छी होने के बावजूद, वास्तविक निवेश योग्य अधिशेष कम है।
यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण को प्रभावित कर सकता है।
हमें मासिक नकदी प्रवाह में सुधार की गुंजाइश बनानी होगी।

ऋण रणनीति पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है

आप प्रति माह 1.05 लाख रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।
ब्याज दरें 10% से अधिक हैं।
ये व्यक्तिगत ऋण हैं, संपत्तियों द्वारा सुरक्षित नहीं।
ये बहुत महंगे ऋण हैं।
ये हर महीने आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा जाते हैं।

सुझाव:

इन ऋणों का आंशिक पूर्व-भुगतान करने के लिए अधिशेष या बोनस का उपयोग करें।
पहले महंगे ऋण का भुगतान करें, या कम शेष राशि वाले ऋण का।
कम से कम एक ऋण का भुगतान होने तक निवेश न बढ़ाएँ।
जब तक ये ऋण समाप्त नहीं हो जाते, तब तक किसी भी उद्देश्य के लिए समानांतर नए ऋण लेने से बचें।
इस ईएमआई के बोझ से मुक्ति आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए पहली बड़ी जीत है।

एनपीएस - सेवानिवृत्ति लाभ, लेकिन कुछ सीमाओं के साथ

- आप एनपीएस में हर महीने 17,000 रुपये का योगदान करते हैं।
- इससे आपको धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ मिलता है।
- यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मदद करता है।

हालाँकि:

- एनपीएस में 60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन अवधि होती है।
- आंशिक निकासी प्रतिबंधित है।
- 60% राशि कर-मुक्त है, शेष राशि पेंशन के लिए उपयोग की जानी चाहिए।
- वार्षिकी से प्राप्त पेंशन पूरी तरह से कर योग्य है।

एनपीएस मददगार है, लेकिन यह आपकी एकमात्र सेवानिवृत्ति योजना नहीं होनी चाहिए।
आपको म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लचीले और उच्च-वृद्धि वाले विकल्पों की आवश्यकता है।

- म्यूचुअल फंड - समय के साथ निवेश बढ़ाएँ

- आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं।
- यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन आपके लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।
- खासकर दो बच्चों और लंबी अवधि की योजनाओं के साथ।

सुझाव:

– डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से बचें।
– डायरेक्ट प्लान पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, गलतियाँ लाभ को कम कर सकती हैं।
– नियमित प्लान विशेषज्ञ सलाह, पुनर्संतुलन और सहायता प्रदान करते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आपको अपने लक्ष्यों के साथ फंड को संरेखित करने में मदद मिलती है।

जैसे-जैसे आप अपने ऋण चुकाते हैं, धीरे-धीरे निवेश बढ़ाते जाएँ।
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों से शुरुआत करें, फिर सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों से।

» इंडेक्स फंड से बचें – आपको बेहतर जोखिम प्रबंधन की आवश्यकता है

– इंडेक्स फंड पूरे बाजार में आँख बंद करके निवेश करते हैं।
– वे खराब कंपनियों या गिरते क्षेत्रों को फ़िल्टर नहीं करते हैं।
– गिरावट से बचाने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं होता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– वे बेहतर प्रदर्शन भी नहीं करते हैं – वे बस इंडेक्स के बराबर प्रदर्शन करते हैं।

आपके लक्ष्यों के लिए बेहतर प्रदर्शन की ज़रूरत है, न कि समान रिटर्न की।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

– बेहतर स्टॉक चयन
– जोखिम नियंत्रण
– फंड मैनेजर का अनुभव
– गतिशील समायोजन

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

» डायरेक्ट स्टॉक – इसे सीमित रखें

– आपके पास डायरेक्ट इक्विटी में 3.6 लाख रुपये हैं।
– इक्विटी निवेश के लिए गहन शोध और नियमित ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
– आपको जोखिम नियंत्रण और विविधीकरण की भी आवश्यकता है।

यदि आपके पास स्टॉक पर नज़र रखने का समय नहीं है:

– समय के साथ निवेश कम करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– अपने इक्विटी आवंटन को पेशेवरों से करवाएँ।

जब तक आप एक अनुभवी निवेशक न हों, डायरेक्ट स्टॉक में अधिक पूंजी न लगाएँ।

» पीपीएफ और ईपीएफ – लंबी अवधि के लिए स्थिर समर्थन

– आपके पास PPF में 3.7 लाख रुपये और EPF में 12 लाख रुपये हैं।
– दोनों ही सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त विकल्प हैं।
– EPF आपके वेतन योगदान से बढ़ेगा।
– PPF की परिपक्वता राशि को आपकी सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के साथ जोड़ा जा सकता है।

ये आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले हिस्से हैं।
लेकिन रिटर्न म्यूचुअल फंड की तुलना में कम होगा।
भविष्य के बड़े लक्ष्यों को पूरा करने के लिए इन पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

» LIC पॉलिसियों की समीक्षा और उन्हें तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है

आपके पास तीन LIC पॉलिसियाँ हैं:

– मनी बैक पॉलिसी - 6.2 हज़ार रुपये वार्षिक
– जीवन आनंद - 27 हज़ार रुपये वार्षिक
– जीवन लाभ - 5.5 लाख रुपये वार्षिक प्रीमियम, 10 साल का भुगतान

LIC योजनाएँ देती हैं:

– बहुत कम रिटर्न, आमतौर पर 4% से 5%
– कम नकदी प्रवाह
– लक्ष्य का सही तालमेल न होना
– ज़्यादा प्रीमियम निवेश क्षमता को कम करते हैं

कार्य योजना:

– कम प्रीमियम के कारण आप मनी बैक और जीवन आनंद को परिपक्वता तक जारी रख सकते हैं।
– लेकिन जीवन लाभ बहुत ज़्यादा प्रीमियम ले रहा है।
– हालाँकि इसमें 2035 तक 1.2 करोड़ रुपये का वादा किया गया है, लेकिन रिटर्न कम है।
– जीवन लाभ पॉलिसी अभी सरेंडर करें।
– सरेंडर की गई राशि को नियमित योजना के ज़रिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको मार्गदर्शन दे सकता है।

यह बदलाव आपके रिटर्न को बढ़ाएगा और नकदी प्रवाह में सुधार करेगा।

» कृषि भूमि और प्लॉट – उन्हें निष्क्रिय होल्डिंग्स के रूप में देखें

– आपकी ज़मीन सालाना 65,000 रुपये की आय देती है।
– दो प्लॉट लंबी अवधि के लिए रखे गए हैं।

कृपया याद रखें:

– ज़मीन और प्लॉट नियमित नकदी प्रवाह नहीं देते।
– इन्हें रखरखाव, रिकॉर्ड और कानूनी निगरानी की ज़रूरत होती है।
– आपात स्थिति में इन्हें बेचना आसान नहीं होता।
– ये वित्तीय नियोजन लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं होते।

शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए ज़मीन/प्लॉट को न गिनें।
इन्हें निष्क्रिय होल्डिंग्स के रूप में देखें।
म्यूचुअल फंड के ज़रिए अपनी मुख्य वित्तीय ताकत बनाएँ।

» विला ख़रीदना और होम लोन – इसे सावधानी से संतुलित करें

– आपने 1.10 करोड़ रुपये का विला बुक किया है।
– 20% डाउन पेमेंट किया है।
– बाकी होम लोन पर होगा।

सुझाव:

– अपनी आय के 40% से कम ईएमआई रखें।
– इस ईएमआई को पर्सनल लोन चुकाने के बाद ही शामिल करें।
– घर एक जीवनशैली से जुड़ा फ़ैसला है, निवेश नहीं।
– अगर आपके अन्य लक्ष्य लंबित हैं, तो ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करने से बचें।

नकदी प्रवाह संतुलित रहे, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इसकी योजना बनाएँ।

"चिट फ़ंड" - केवल सीमित उपयोग के लिए

"आप 10 लाख रुपये के चिट फ़ंड में शामिल हुए हैं।
- पहले ही 4 बार भुगतान कर चुके हैं।

ध्यान रखें:

"चिट फ़ंड म्यूचुअल फ़ंड की तरह विनियमित नहीं होते हैं।
- अगर आयोजक विश्वसनीय नहीं है, तो डिफ़ॉल्ट का जोखिम ज़्यादा होता है।
- भविष्य में चिट फ़ंड में निवेश न बढ़ाएँ।

वर्तमान चिट फ़ंड को पूरा करें, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उस पर निर्भर न रहें।

"बच्चों की शिक्षा योजना" - अभी कार्रवाई करें

"आपके बच्चे 9 और 3 साल के हैं।
- उन्हें कॉलेज फ़ंड की ज़रूरत पड़ने से पहले आपके पास लगभग 9-15 साल हैं।

उठाने योग्य कदम:

"नियमित योजना के ज़रिए बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फ़ंड में SIP शुरू करें।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी-उन्मुख फंडों में निवेश करें।
– वर्षों में धन संचय करने के लिए SIP का उपयोग करें।
– बीमा कंपनियों के यूलिप और चाइल्ड प्लान से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन कम होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दोनों बच्चों के लिए एक लक्ष्य मानचित्र तैयार कर सकता है।
इससे भविष्य में शिक्षा ऋण लेने से बचने में मदद मिलती है।

» सेवानिवृत्ति योजना – धीरे-धीरे और स्थिर रूप से अपना धन संचय बनाएँ

– अब आपकी आयु 38 वर्ष है।
– आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए लगभग 22 वर्ष हैं।
– EPF और NPS अच्छे सहायक हैं।
– लेकिन ये पर्याप्त नहीं हैं।

आपको निम्नलिखित का उपयोग करके एक समानांतर सेवानिवृत्ति निधि बनानी चाहिए:

– विविध म्यूचुअल फंड
– SIP के माध्यम से नियमित योगदान
– उचित परिसंपत्ति आवंटन
– कर-कुशल निकासी योजना

अभी छोटी शुरुआत करें और हर साल बढ़ाएँ।
इसे 40 की उम्र तक न टालें।
आपकी सेवानिवृत्ति बच्चों या संपत्ति से स्वतंत्र होनी चाहिए।

» बीमा - अच्छी शुरुआत, लेकिन कई स्तरों पर लागू करने की ज़रूरत है

– आपके पास 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।
– आपकी कंपनी 8 लाख रुपये का कवरेज प्रदान करती है।
– माता-पिता के पास 6 लाख रुपये का बीमा है।

सुझाव:

– अगर आपने अभी तक टर्म लाइफ इंश्योरेंस नहीं लिया है, तो उसे खरीद लें।
– सुनिश्चित करें कि कवर आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना हो।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– नई पॉलिसियों के लिए यूलिप या एंडोमेंट से बचें।
– जाँच करें कि माता-पिता का स्वास्थ्य कवर उम्र के आधार पर पर्याप्त है या नहीं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूरे परिवार के लिए बीमा की पर्याप्तता का आकलन कर सकता है।

» नकदी प्रवाह और आपातकालीन निधि - तरलता को मज़बूत करें

– मासिक निश्चित निकासी बहुत ज़्यादा है।
– सीमित बफर दिखाई दे रहा है।
– आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए बचत होनी चाहिए।

इनका उपयोग करके आपातकालीन निधि बनाएँ:

– लिक्विड म्यूचुअल फंड
– बैंक स्वीप-इन खाता
– आवर्ती जमा (अल्पकालिक के लिए)

यह आपको नौकरी छूटने या अचानक होने वाले खर्च से बचाएगा।

» कर नियोजन – सभी अनुमत अनुभागों का उपयोग करें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा ध्यान देने से बचें

– एनपीएस 80CCD(1B) के तहत लाभ देता है।
– ईपीएफ और पीपीएफ 80C को कवर करते हैं।
– होम लोन 80C और 24(b) के तहत कटौती प्रदान करेगा।
– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम भी कर कम करते हैं।

लेकिन केवल कर-बचत पर ज़्यादा ध्यान न दें।
धन सृजन और लक्ष्य पूर्ति पर ध्यान केंद्रित करें।
केवल कर बचत के लिए कम रिटर्न वाले उत्पाद न खरीदें।

» अंततः

– आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
– आय अच्छी है और ज़िम्मेदारियाँ अच्छी तरह से प्रबंधित हैं।
– लेकिन आपको अपना ध्यान कर्ज़ से हटाकर धन पर केंद्रित करना होगा।
– पहले व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ।
– अनुत्पादक बीमा योजनाओं को छोड़ दें।
– नियमित योजना और सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ।
– सही बीमा के साथ परिवार की सुरक्षा करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश से बचें।
– बच्चों की शिक्षा संबंधी ज़रूरतों पर कदम दर कदम नज़र रखें।
– विला लोन को अन्य लक्ष्यों के साथ सावधानीपूर्वक संतुलित करें।
– दीर्घकालिक निवेश में अनुशासित रहें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको लक्ष्य ट्रैकिंग, फंड चयन और समीक्षा में मार्गदर्शन करेगा।
यह दृष्टिकोण मन की शांति और धन सृजन दोनों प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अपनी योजनाएँ बहुत अच्छी तरह से बना रहे हैं। वेतन, खर्च, निवेश और पारिवारिक ज़रूरतों को एक साथ प्रबंधित करना एक बड़ी उपलब्धि है। दो छोटे बच्चों को गुणवत्तापूर्ण शिक्षा प्रदान करना आपका सपना है, और समय से पहले सेवानिवृत्ति एक शक्तिशाली लक्ष्य है। आपके अब तक के प्रयासों ने एक मज़बूत नींव रखी है।

"वेतन, ईएमआई और खर्चे"

आपका वेतन 2.74 लाख रुपये मासिक है। यह वित्तीय मजबूती प्रदान करता है। खर्चे भी काफ़ी हैं। होम लोन की ईएमआई 86,000 रुपये प्रति माह है और 79 ईएमआई बाकी हैं। यह एक लंबी प्रतिबद्धता है। ईएमआई के बाद, शेष आय से परिवार, जीवनशैली और भविष्य के लिए निवेश करना होगा।

"एसआईपी रणनीति और विकास"

एक साल पहले शुरू किया गया 20,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक ठोस कदम है। आप सालाना 20% की वृद्धि की योजना बना रहे हैं। अधिक संपत्ति बनाने के लिए हर साल एसआईपी बढ़ाना महत्वपूर्ण है। यह आदत मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है। एसआईपी अनुशासन और विकास दर के साथ सबसे अच्छा काम करते हैं।

"एसआईपी रणनीति और विकास" बच्चों की शिक्षा योजना

दोनों लड़के बहुत छोटे हैं। शिक्षा का खर्च हर साल 10% से 12% की दर से बढ़ रहा है। उच्च शिक्षा के लिए अंतिम राशि आज की लागत से कहीं ज़्यादा होगी। म्यूचुअल फंड में नियमित एसआईपी और सालाना स्टेप-अप के साथ, वृद्धि संभव है। म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट के विपरीत, मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देते हैं। इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। इंडेक्स फंड अक्सर बाज़ार से पिछड़ जाते हैं और औसत से ज़्यादा रिटर्न नहीं दे पाते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ वृद्धि के लिए समझदारी भरे विकल्प चुनते हैं। लंबी अवधि पर ध्यान केंद्रित करें, हर साल सावधानीपूर्वक वृद्धि करें।

पीपीएफ जैसी दीर्घकालिक बचत भी इसमें मददगार होती है। पीपीएफ सुरक्षित है, और आपके 10 साल पूरे हो चुके हैं। पीपीएफ को बैकअप फंड के रूप में इस्तेमाल करते रहें। अल्पकालिक स्कूल खर्चों के लिए, समय पर निकासी के लिए बैंक या लिक्विड फंड में सुरक्षित राशि रखें।

"गोल्ड स्कीम और पारिवारिक संपत्ति"

सजावटी सोने के लिए 20,000 रुपये मासिक एक बड़ी बचत है। सोना परंपराओं, उपहार देने और शादियों में मदद करता है। लेकिन सोना शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए धन सृजन का साधन नहीं है। इससे नियमित रूप से आय नहीं होती या मुद्रास्फीति को मात नहीं मिलती। पारिवारिक परंपरा के रूप में सोने की बचत जारी रखें। शिक्षा के लक्ष्यों के लिए इस पर निर्भर न रहें।

"पीएफ और पीपीएफ"

कर्मचारी पीएफ में हर महीने 15,000 रुपये जमा करने से भविष्य के लिए धन संचय होता है। यह सेवानिवृत्ति, स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों और नौकरी की अनिश्चितता को कम करता है। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) में 1.5 लाख रुपये का वार्षिक योगदान स्थिर और मध्यम वृद्धि का आधार बनता है। पीपीएफ परिपक्वता पर कर-मुक्त होता है, इसलिए यह जोखिम कम करने में मदद करता है। हालाँकि, पीपीएफ पर रिटर्न की सीमा होती है और यह अधिकतर मुद्रास्फीति से कम होता है। म्यूचुअल फंड में एसआईपी से दीर्घकालिक धन प्राप्त होता है और पीपीएफ आपात स्थितियों के लिए सुरक्षित, बैकअप कोष प्रदान करता है।

"जीवन बीमा पॉलिसियाँ"

आपके पास एलआईसी जीवन लाभ है, जिसका वार्षिक प्रीमियम 2.28 लाख रुपये है। 2047 में परिपक्वता 1.3 करोड़ रुपये है, जिसमें 50 लाख रुपये की बीमित राशि है। यह निवेश और बीमा का मिश्रण है। ऐसी पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अगर आप अलग से प्योर टर्म प्लान ले सकते हैं, तो निवेश-सह-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करके उस सालाना प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना बेहतर हो सकता है। 20 साल से ज़्यादा के म्यूचुअल फंड ज़्यादा चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं। बीमा-सह-निवेश प्लान महंगे होते हैं और रिटर्न मध्यम होता है। प्रीमियम को म्यूचुअल फंड SIP में बदलकर, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए बड़ा कोष बना सकते हैं।

"बीमा सुरक्षा"

आपके पास ऑफिस टर्म इंश्योरेंस और LIC सम एश्योर्ड है। 30 लाख रुपये का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा मज़बूत है। स्वास्थ्य देखभाल की लागत तेज़ी से बढ़ती है, इसलिए इस सुरक्षा को बनाए रखना समझदारी है। जीवन बीमा के लिए, प्योर टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा है। यह कम लागत पर पूरी सुरक्षा प्रदान करता है। परिवार की सुरक्षा के लिए जाँच लें कि आपकी सम एश्योर्ड आपके वार्षिक वेतन का कम से कम 10-12 गुना है या नहीं। अगर नहीं, तो प्योर टर्म कवरेज बढ़ाएँ।

"ऋण प्रबंधन"

इस समय होम लोन सबसे ज़्यादा खर्च हो रहा है। 79 EMI का मतलब है कि 6 साल से ज़्यादा समय बचा है। हो सके तो मूलधन का पूर्व भुगतान करके इसे जल्दी चुकाने की कोशिश करें। किसी भी वार्षिक बोनस या वेतन वृद्धि का आंशिक उपयोग समय से पहले भुगतान के लिए किया जा सकता है। ऋण अवधि कम करने से आपको जल्दी आज़ादी मिलती है और आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए निवेश में ज़्यादा पैसा लगा सकते हैं। लेकिन केवल तभी पूर्व भुगतान करें जब कोई जुर्माना न हो और नकदी प्रवाह अनुमति दे।

"मुद्रास्फीति और भविष्य का खर्च"

बच्चों की शिक्षा महंगी होगी। आज की 10 लाख रुपये की पढ़ाई 15 साल में 30-40 लाख रुपये की हो सकती है। विदेश में पढ़ाई 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है। हमेशा मुद्रास्फीति के हिसाब से योजना बनाएँ, भविष्य की ज़रूरतों के लिए वर्तमान आँकड़ों का इस्तेमाल न करें। शिक्षा के लिए, लक्ष्य-आधारित योजना के साथ लक्षित SIP शुरू करें। स्टेप-अप फ़ॉर्मूले का उपयोग करके हर साल SIP बढ़ाएँ। सेवानिवृत्ति के लिए, खर्चों के लिए आज के मूल्य में 1 लाख रुपये प्रति माह का बजट रखें, जिसे सालाना ऊपर की ओर समायोजित किया जाता है।

"शीघ्र सेवानिवृत्ति योजना"

शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस कोष की आवश्यकता होती है। इसका मतलब है कि सामान्य 60 साल से पहले काम करना बंद कर देना। आपको बिना नौकरी के कई सालों तक आय अर्जित करनी होगी। निवेश को नियमित रूप से बढ़ाते रहें। बेहतर विकास और सक्रिय प्रबंधन के लिए म्यूचुअल फंड (इंडेक्स फंड नहीं) का इस्तेमाल करें। पीपीएफ और पीएफ कम और धीमी वृद्धि देते हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए उन पर निर्भर न रहें। सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आते ही वार्षिक समीक्षा करें और परिसंपत्ति आवंटन में बदलाव करें।

"सुरक्षा के लिए परिसंपत्ति आवंटन"

भविष्य की सुरक्षा के लिए, विकास, स्थिरता और तरलता के बीच संतुलन आवश्यक है। अभी के लिए, विकास के लिए इक्विटी और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की ओर झुकाव बनाए रखें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे डेट फंड की ओर रुख करें। सक्रिय प्रबंधन बेहतर रिटर्न, गतिशील आवंटन और बाजार में गिरावट के खिलाफ जोखिम सुरक्षा प्रदान करता है। इंडेक्स फंड में कोई विशेषज्ञ हस्तक्षेप नहीं होता है। अशांत बाजारों में, ये बाजार की तरह ही गिरते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी संपत्ति को बड़ी गिरावट और खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचाते हैं।

"आपातकालीन निधि"

अचानक होने वाले खर्चों के लिए एक लिक्विड इमरजेंसी फंड रखें। लिक्विड फंड या बैंक में तीन से छह महीने का जीवन-यापन खर्च अच्छा है। इसका उपयोग केवल ज़रूरत पड़ने पर ही करें, मुख्य निवेशों को न छुएँ। यह स्वास्थ्य या नौकरी के संकट के दौरान परिवार को सुरक्षित रखता है।

"आपातकालीन निधि" एसआईपी जारी और बढ़ा हुआ

हर साल अपनी एसआईपी कम से कम 20% बढ़ाएँ। वृद्धि के साथ, अनुशासित स्टेप-अप दृष्टिकोण अपनाते हुए, निवेश में और निवेश करें। हर साल बढ़ते आधार पर चक्रवृद्धि ब्याज भविष्य की संपत्ति को कई गुना बढ़ा देता है। छूटे हुए वर्षों की भरपाई बाद में नहीं की जा सकती, इसलिए हर साल का महत्व समझें।

"बच्चों की प्रमुख शिक्षा उपलब्धियाँ"

प्रत्येक बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए शिक्षा निधि बनाएँ। स्नातक स्तर की पढ़ाई के लिए 15 साल और स्नातकोत्तर स्तर की पढ़ाई के लिए 20 साल की योजना बनाएँ। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग एसआईपी बकेट या लक्ष्य शुरू करें। सालाना प्रगति की समीक्षा करें, ज़रूरत पड़ने पर योगदान बढ़ाएँ। जैसे-जैसे लक्ष्य की तारीख नज़दीक आती है, सुरक्षित फंडों में धीरे-धीरे बदलाव करके लक्ष्य को अल्पकालिक बाजार जोखिम से बचाएँ।

"एलआईसी जीवन लाभ सरेंडर" - क्या आपको करना चाहिए?

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में सीमित रिटर्न देती हैं। प्रीमियम का भुगतान करने के 2 साल बाद सरेंडर करने की अनुमति है। लक्षित वृद्धि के लिए प्रीमियम राशि को म्यूचुअल फंड में बदलें। म्यूचुअल फंड के साथ, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को बेहतर ढंग से पूरा करने के लिए योगदान की निगरानी, ​​समायोजन और वृद्धि कर सकते हैं। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ सलाह, अनुशासन और बिक्री के बाद सहायता प्रदान करती हैं, जबकि प्रत्यक्ष योजनाओं में यह सहायता नहीं होती।

"प्रत्यक्ष निधियों के नुकसान से बचें"

प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो जाँच का अभाव होता है। गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं, खासकर जटिल बाजारों या अस्थिर वर्षों में। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ सलाह, व्यवस्थित समीक्षा और अनुकूलित सहायता प्रदान करती हैं। मार्गदर्शन सभी लक्ष्यों को सही रास्ते पर रखता है, आपको महत्वपूर्ण लक्ष्यों को नज़रअंदाज़ करने या भावनात्मक निर्णय लेने से बचाता है। प्रत्यक्ष निधियों में, निवेशक शोध और कागजी कार्रवाई के लिए अकेला होता है, जिसके कारण अवसर चूक जाते हैं या महंगी गलतियाँ होती हैं।

"कराधान" - नए नियम

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है, चाहे वह छोटी अवधि का हो या लंबी अवधि का। पीपीएफ कर-मुक्त है। निकासी और अंतिम राशि की योजना बनाते समय टैक्स को ध्यान में रखें।

"चरण-दर-चरण वार्षिक कार्रवाई"

"सभी लक्ष्यों की वार्षिक समीक्षा करें।
"हर साल एसआईपी में 20% की वृद्धि करें।
"बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी में अतिरिक्त निवेश करें।
"यदि नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो होम लोन का पूर्व भुगतान करें।
"बीमा की पर्याप्तता की जाँच करें और ज़रूरत पड़ने पर कवरेज बढ़ाएँ।
"एक आपातकालीन निधि अलग रखें और मुख्य निवेशों को कभी न छुएँ।
"एलआईसी जीवन लाभ बंद करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
"परिवार की परंपराओं के लिए अलग से सोना रखें, सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लक्ष्यों के लिए नहीं।

"अंततः।

आपके व्यवस्थित प्रयास बहुत प्रभावशाली हैं। एसआईपी जारी रखें और हर साल इसे बढ़ाते रहें। प्रत्येक बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए लक्षित लक्ष्य निर्धारित करें। एलआईसी निवेश-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें। सुनिश्चित करें कि बीमा सुरक्षा मज़बूत बनी रहे। हर पड़ाव की नियमित समीक्षा करें। यह दृष्टिकोण आपके परिवार को भविष्य की सुरक्षा प्रदान करता है और आत्मविश्वास और शांति के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति के सपने को साकार करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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