मैं 43 साल का हूँ और निजी क्षेत्र में काम करता हूँ। मेरा वेतन 3 लाख प्रति माह है और मैं पीएफ अंशदान के रूप में 30,000 का भुगतान करता हूँ। मेरे पास एसबीआई से 30,000 का होम लोन ईएमआई है, कार लोन के लिए 20,000 ईएमआई है। मेरे पास 10 लाख का चिट्टी है जिसके लिए मैं 23 हजार प्रति माह का भुगतान कर रहा हूँ और अभी तक मुझे यह राशि नहीं मिली है। मेरे पास विभिन्न फंडों में 40,000 की एसआईपी है। मेरे पास आईसीआईसीआई के साथ 2.5 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है। मेरे पास कंपनी का बीमा भी है। मैंने 5 लाख के लिए एक बार एलआईसी जीवन शांति का विकल्प चुना है। मैंने हाल ही में 5 लाख प्रति वर्ष के लिए जीवन उत्सव का विकल्प चुना है। मैं अब उलझन में हूँ, कि क्या यह मेरी वित्तीय और सेवानिवृत्ति की योजना बनाने का सही तरीका है। मुझे अगले 5 वर्षों में एक घर, 2 बच्चों की शिक्षा - एक चौथी कक्षा में और दूसरा सातवीं कक्षा में - के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है। कृपया मुझे ठीक से योजना बनाने में मदद करें।
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी मासिक आय 3 लाख रुपये है। आपके खर्च और निवेश संतुलित दृष्टिकोण दिखाते हैं, लेकिन सुधार की गुंजाइश है। आइए इसे विस्तार से समझते हैं।
आय और व्यय
मासिक आय: 3 लाख रुपये
भविष्य निधि योगदान: 30,000 रुपये
गृह ऋण EMI: 30,000 रुपये
कार ऋण EMI: 20,000 रुपये
चिट्टी भुगतान: 23,000 रुपये
SIP निवेश: 40,000 रुपये
बीमा पॉलिसियाँ: LIC जीवन शांति और जीवन उत्सव
बीमा कवरेज
टर्म इंश्योरेंस: ICICI के साथ 2.5 करोड़ रुपये
कंपनी बीमा: अतिरिक्त कवरेज
वर्तमान निवेश
LIC जीवन शांति: 5 लाख रुपये एकमुश्त निवेश
LIC जीवन उत्सव: 5 लाख रुपये प्रति वर्ष
SIP: विभिन्न फंडों में 40,000 रुपये प्रति माह
तत्काल चिंताएँ
गृह ऋण: 30,000 रुपये EMI
कार ऋण: 20,000 रुपये EMI
चिट्टी: 10,000 रुपये 23,000 प्रति माह
वित्तीय लक्ष्य
नया घर: अगले 5 वर्षों में
बच्चों की शिक्षा: दो बच्चों के लिए (चौथी और सातवीं कक्षा)
सेवानिवृत्ति योजना
अपने निवेश का मूल्यांकन
एलआईसी जीवन शांति और जीवन उत्सव: ये पारंपरिक बीमा योजनाएँ हैं। ये अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करती हैं। आप इन पॉलिसियों को सरेंडर करने और बेहतर विकास के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।
एसआईपी: म्यूचुअल फंड में प्रति माह 40,000 रुपये का निवेश करना एक अच्छी रणनीति है। इसे जारी रखें, क्योंकि यह विविधीकरण और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करता है।
सिफारिशें
ऋण में कमी पर ध्यान दें
ऋण को प्राथमिकता दें: सबसे पहले अपने उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें। आपकी चिट्टी भुगतान और कार ऋण सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।
होम लोन: होम लोन की ईएमआई जारी रखें, लेकिन अगर आपके पास अतिरिक्त धनराशि है तो उसे पहले चुकाने पर विचार करें। इससे आपका ब्याज बोझ कम हो जाएगा।
म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाएँ
विविध इक्विटी फंड: अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। ये फंड अच्छी वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं।
संतुलित फंड: ये इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जिससे स्थिरता और वृद्धि मिलती है। इन्हें अपने पोर्टफोलियो में जोड़ने पर विचार करें।
बच्चों के लिए शिक्षा फंड
समर्पित SIP: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें। भविष्य की लागत की गणना करें और उसके अनुसार निवेश करें।
बाल योजनाएँ: बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड देखें। ये फंड शिक्षा व्यय के लिए दीर्घकालिक वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
नए घर की योजना बनाना
व्यवस्थित निवेश योजना: अपने नए घर के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें। 5 वर्षों में आवश्यक राशि की गणना करें और उसके अनुसार निवेश करें।
रियल एस्टेट निवेश से बचें: इसके बजाय, म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। वे तरलता और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
सेवानिवृत्ति योजना
SIP बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। इससे पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिलेगी।
विविध पोर्टफोलियो: सुनिश्चित करें कि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण हो। इससे वृद्धि और स्थिरता मिलती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें: बेहतर विकास के लिए एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
ऋण प्रबंधन: चिट्टी और कार ऋण जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें।
एसआईपी बढ़ाएँ: विविध और संतुलित फंडों में अधिक निवेश करें।
बच्चों और शिक्षा के लिए योजना: शिक्षा व्यय के लिए समर्पित एसआईपी शुरू करें।
नया घर निधि: 5 वर्षों में अपने नए घर के लिए बचत करने के लिए एक समर्पित एसआईपी का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति योजना: सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए एक विविध पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
