Dear sir, I am 43 old , gwtting salary 89,000/-. Toom a home loan rs.30 lacs recently to buy home which is given on rent. Also mothly 14k mutual funds. 3k Rd, 50lacs term insurance, ppf -10 lacs and some 10 lacs of life insurance. Please give...

Dear sir, I am 43 old , gwtting salary 89,000/-. Toom a home loan rs.30 lacs recently to buy home which is given on rent. Also mothly 14k mutual funds. 3k Rd, 50lacs term insurance, ppf -10 lacs and some 10 lacs of life insurance. Please give me advice further how can i improve my wealth.

Ans: You are already managing many aspects of your finances with discipline. At 43, it is the right time to fine-tune your strategy to build wealth for the long term. Let us examine your current structure and create a 360-degree plan for your financial growth.

Current Financial Picture – Let’s Review
You have a good starting point already:

Monthly salary: Rs. 89,000

Home loan: Rs. 30 lakh, property is rented out

Mutual Fund SIP: Rs. 14,000 monthly

Recurring Deposit (RD): Rs. 3,000 monthly

Public Provident Fund (PPF): Rs. 10 lakh already invested

Term Insurance: Rs. 50 lakh coverage

Life Insurance: Rs. 10 lakh (likely traditional policy)

Your intention to grow your wealth is strong. Now let’s evaluate what can be adjusted or improved.

Cash Flow Assessment – Know Your Numbers
Your monthly income is Rs. 89,000. From this, following goes into investments:

Rs. 14,000 to mutual funds

Rs. 3,000 to RD

That totals Rs. 17,000 monthly. This is around 19% of your salary. While this is good, you should aim for 30% if possible.

Rent from property adds income. But don’t count it for daily expenses.
Use it to partly offset home loan EMI or reinvest elsewhere.

Your Mutual Fund SIP – Check Allocation Mix
You are investing Rs. 14,000 monthly in mutual funds.

But key question is: What type of funds?

If you are investing mostly in small cap or thematic funds, rebalance it.

You must include large cap and diversified equity as well.

You must also include balanced advantage funds.

Don’t hold more than 4–5 schemes in total.

Avoid index funds due to zero flexibility and lack of downside protection.

Actively managed funds give better stock selection in market corrections.

If you are using direct mutual fund platforms, stop now.
Invest through regular plans via MFD who holds CFP credential.
They help you with rebalancing, reviews and tax support.
Direct plans may look cheaper but lack expert involvement.
Mistakes in fund choice or exit timing can cost you more later.

PPF Investment – Very Good Long-Term Pillar
You already have Rs. 10 lakh in PPF. That’s excellent.

Continue investing Rs. 1.5 lakh yearly, if possible

It gives tax-free returns and helps in retirement corpus

PPF is safe and suits long-term financial security

Don’t treat PPF as emergency money. Let it grow undisturbed till age 60.

Life Insurance – This Needs Correction
You said you have Rs. 10 lakh in life insurance.
If these are traditional or endowment plans, they are not wealth creators.
Returns are very low, often below inflation.

Also, they mix insurance and investment. That is not good.

What You Should Do:

Check policy surrender value.

If the loss is minimal, stop paying further premiums.

Surrender the policy and reinvest that amount into mutual funds.

Insurance should be only through pure term plan.

You already have Rs. 50 lakh term cover. That’s good.

Consider increasing it to Rs. 1 crore. You still have earning years left.

Term plan premium is small but gives full protection to your family.

Home Loan – Plan Smartly
You have taken Rs. 30 lakh home loan. That is fine.
It is good that the house is rented. That gives extra cash.

But rental income is usually 2–3% of property cost.
And loan interest is 8–10% or more.

So this is not a wealth creator right now.
Still, use the rent wisely.

Key Suggestions:

Don’t use rent for lifestyle.

Use it to part-prepay home loan every year.

Ask bank to reduce tenure, not EMI.

This reduces interest cost greatly.

Try to finish loan before retirement age.

Prepayment every year, even if small, helps you save a lot of interest.

Recurring Deposit – Reduce It Gradually
You are investing Rs. 3,000 monthly in RD.

RD gives low returns (6% or less)

After tax, returns are even lower

Instead, shift slowly from RD to mutual funds

You can stop RD and add Rs. 1,000–2,000 more to SIP.
Equity mutual funds give much better long-term growth.

RD is fine for short-term needs. But not for wealth building.

Emergency Fund – Have You Built It?
You must keep 6 months’ expenses as emergency fund.
This can be in liquid mutual funds or sweep-in FD.
Don’t depend on RD or PPF for emergency use.

Estimate your monthly expenses and save 6x that in a safe instrument.
Emergency fund avoids stress during medical or job issues.

Retirement Planning – Act Now, Not Later
You are 43 now. Retirement is 15 years away.
It is important to act now and build your retirement fund.

Keep SIP running and increase it by 10% every year

Don’t break long-term funds unless it is urgent

Ensure your investment mix is 60–70% equity, rest in PPF and debt

Keep reviewing funds every year with MFD + CFP guidance

Use mutual funds for growth, PPF for safety and term plan for protection.

Additions You Should Plan Now
Health Insurance for yourself and family. If already taken, review sum insured.

Increase SIP gradually. Target Rs. 25,000 monthly over next 2 years.

Stop any future LIC or ULIP plans. Don’t mix insurance and investing.

Use rent income to repay home loan and increase equity investments.

Also, avoid taking loans for travel, gadgets or family functions.
Your salary must create future wealth, not just fulfil present wants.

Check These Things Every Year
Track mutual fund growth and do yearly rebalancing

Check term plan coverage. Increase if salary increases

Revisit health insurance cover regularly

Make will or nomination for all assets

Review asset allocation: equity, debt, gold – adjust when needed

Avoid chasing “hot” fund themes like AI, pharma, etc. blindly

Stay in core diversified equity funds with strong track record.
Review portfolio only once or twice a year. Not every week.

Finally
You are on the right track. You are saving and investing already.
You are also paying your loan on time. That’s a good discipline.

Now you need to improve the quality of investments.
And also increase the savings percentage step by step.

Here’s your action plan from here:

Stop RD slowly and increase SIP

Check and surrender poor life insurance plans

Continue PPF every year till retirement

Use rent income to part-prepay home loan

Review your mutual fund portfolio with help of MFD + CFP

Increase term cover to Rs. 1 crore if affordable

Build emergency fund of 6 months’ expenses

Set clear goal: retirement, child’s higher education, or passive income

Stick to plan. Don’t chase quick returns.

You don’t need 20 funds. You need 4–5 good ones, reviewed yearly.
And you don’t need to work harder, just let your money work smarter.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप सीमित वेतन के साथ भी वित्तीय अनुशासन दिखा रहे हैं। आइए अब हम आपके रिटायरमेंट, बच्चे की शिक्षा और परिवार की सुरक्षा के लिए एक दीर्घकालिक धन योजना बनाते हैं। मैं चरण-दर-चरण आगे बढ़ूंगा। सरल और स्पष्ट। अपनी वर्तमान वित्तीय तस्वीर को समझना उम्र: 34 वर्ष वेतन: 51,000 रुपये प्रति माह बेटी की उम्र: 2 वर्ष 10 महीने आपके पास कुछ संरचित बचत है। आप एसआईपी, एनपीएस, आरडी, सोने में निवेश कर रहे हैं। आपके पास 2030 तक का व्यक्तिगत ऋण है। आइए अब हम एक मजबूत योजना बनाते हैं जो आपके परिवार और आपके भविष्य की रक्षा करती है। चरण 1: अपनी म्यूचुअल फंड रणनीति को सरल बनाएं आप 10 म्यूचुअल फंड में 6,000 रुपये का निवेश करते हैं। प्रत्येक फंड को केवल 500 रुपये मिल रहे हैं। यह एक समस्या है। बहुत सारे फंड हैं। प्रत्येक में बहुत कम। इस दृष्टिकोण की समस्याएँ:

प्रत्येक फंड में छोटी राशि तेज़ी से नहीं बढ़ेगी।

इतनी सारी योजनाओं को ट्रैक करना मुश्किल है।

पोर्टफोलियो में फंड ओवरलैप हो सकते हैं।

आप अनजाने में इंडेक्स फंड रख सकते हैं।

कार्रवाई:

केवल 3-4 गुणवत्ता वाले फंड रखें।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें। उनके पास विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं है।

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

सक्रिय फंड की समीक्षा और प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है।

नियमित फंड एमएफडी और सीएफपी समर्थन के साथ आते हैं।

अपने एसआईपी को इस तरह से पुनर्गठित करें:

एक बड़ा और मिड-कैप फंड

एक फ्लेक्सी-कैप फंड

एक हाइब्रिड इक्विटी फंड

कुल एसआईपी 6,000 रुपये प्रति माह रह सकता है

केवल नियमित योजनाएँ चुनें।

डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।

डायरेक्ट प्लान लक्ष्य मैपिंग की पेशकश नहीं करते हैं।
कोई विशेषज्ञ आपका मार्गदर्शन नहीं करेगा। भावनात्मक निर्णयों का जोखिम अधिक है। नियमित योजना बेहतर संरचना और सहायता प्रदान करती है। चरण 2: अपनी स्वर्ण निवेश योजना की समीक्षा करें आप ई-गोल्ड में मासिक 500 रुपये का निवेश कर रहे हैं। सोना उपयोगी है, लेकिन धन सृजनकर्ता नहीं है। आप अच्छे इरादे से निवेश कर रहे हैं। लेकिन सोना बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए आदर्श नहीं है। कारण: सोना लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं देता है यह कोई ब्याज या लाभांश नहीं देता है मूल्य वर्षों तक स्थिर रह सकता है कोई कर लाभ उपलब्ध नहीं है अंतरराष्ट्रीय संकटों के दौरान कीमत अस्थिर है कार्रवाई: अभी के लिए सोने में निवेश बंद करें म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें आप बाद में थोड़ी मात्रा में सोना रख सकते हैं लेकिन धन निर्माण के लिए इक्विटी आधारित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें चरण 3: लक्ष्य आधारित संरचना बनाएं अभी आप बिखरे हुए पॉकेट में निवेश कर रहे हैं। अब हम वास्तविक लक्ष्यों के लिए आपकी बचत को व्यवस्थित करेंगे। आपके लक्ष्य हैं:

बच्चे की शिक्षा (15 साल में कॉलेज)

सेवानिवृत्ति (60 साल की उम्र में)

परिवार की सुरक्षा (आपातकालीन सुरक्षा)

आइए इसके अनुसार आवंटन करें:

लक्ष्य 1: बच्चे की शिक्षा
आपके पास 15 साल का समय है

यह इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए आदर्श है

इस लक्ष्य के लिए 3,000 रुपये मासिक की एसआईपी

केवल नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

हर साल एसआईपी में 500 रुपये की वृद्धि करें

बच्चे के यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान से बचें।
रिटर्न खराब है। लॉक-इन लंबे हैं।

लक्ष्य 2: रिटायरमेंट
आपके पास योजना बनाने के लिए 26 साल हैं

NPS में 600 रुपये प्रति महीने निवेश जारी रखें

1 साल बाद इसे बढ़ाकर 1,000 रुपये करें

रिटायरमेंट के लिए दूसरा SIP भी शुरू करें

इक्विटी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 2,000 रुपये मासिक निवेश करें

सिर्फ़ NPS ही काफ़ी नहीं है

लक्ष्य 3: आपातकालीन निधि
आप बीमा भुगतान के लिए RD में 6,000 रुपये बचाते हैं.
यह निश्चित खर्चों के लिए अच्छा है.
लेकिन आपको एक वास्तविक आपातकालीन निधि की आवश्यकता है.

आपातकालीन निधि निम्न में मदद करती है:

नौकरी छूटना

परिवार में चिकित्सा संबंधी समस्या

अचानक यात्रा या सहायता

1.5-2 लाख रुपये का फंड बनाना शुरू करें.
बैंक RD का नहीं, लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें.
इसके लिए हर महीने 1,000-2,000 रुपये बचाएं.

चरण 4: ऋण चुकौती रणनीति
आपका व्यक्तिगत ऋण EMI 12,961 रुपये है.
यह 2030 तक चलेगा। यानी 6 साल और।

व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज अधिक होता है।
इसलिए यह ऋण आपके नकदी प्रवाह को खा जाता है।
फिर भी, आप निवेश करने में कामयाब हो रहे हैं। यह अच्छी बात है।

कार्रवाई:

वार्षिक बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग प्रीपेमेंट के लिए करें

1 साल पहले बंद करने का लक्ष्य रखें

टॉप-अप या नए व्यक्तिगत ऋण से बचें

ईएमआई न बढ़ाएँ। एसआईपी भी बनाए रखें

एक बार ऋण समाप्त हो जाने पर, ईएमआई राशि को एसआईपी में स्थानांतरित करें

यह कदम 2030 के बाद आपकी एसआईपी क्षमता को दोगुना कर देगा।

चरण 5: अपने परिवार को उचित रूप से सुरक्षित करें
आप टर्म इंश्योरेंस (52,000 रुपये वार्षिक) के लिए भुगतान कर रहे हैं।

आप स्वास्थ्य पॉलिसी के लिए भी सालाना 15,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

इसे ध्यान से देखें:

क्या आपका टर्म इंश्योरेंस एक शुद्ध टर्म प्लान है?

या यूएलआईपी या रिटर्न-ऑफ-प्रीमियम पॉलिसी?

अगर यह यूलिप या रिटर्न प्लान है, तो आपको इसे बदलना होगा।
शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
यह सस्ता है और उच्च कवर देता है।
यूलिप खराब रिटर्न देता है और महंगा है।

कार्रवाई:

अगर यह शुद्ध टर्म नहीं है, तो पॉलिसी सरेंडर करें

50 लाख से 75 लाख रुपये का टर्म कवर खरीदें

एमएफडी या सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपकी पत्नी स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर है।
और आप दोनों एक फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी में हैं।

चरण 6: आरडी योजना सुधार
आप आरडी में मासिक 6,000 रुपये बचा रहे हैं।
यह लॉकर, टर्म प्लान और स्वास्थ्य पॉलिसी का भुगतान करने के लिए है।

यह एक अच्छा विचार है। लेकिन आरडी कम रिटर्न देते हैं।
साथ ही, आप उन्हें आसानी से नहीं तोड़ सकते।

बेहतर तरीका:

आरडी के बजाय एक लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें

वहां हर महीने 6,000 रुपये की बचत करते रहें

प्रीमियम की देय तिथि आने पर निकाल लें

आप बेहतर रिटर्न कमाते हैं

आपको आसानी से लिक्विडिटी मिलती है

आरडी लचीला नहीं है। लिक्विड म्यूचुअल फंड बेहतर है।

चरण 7: बजट और व्यय प्रबंधन
आप घरेलू खर्चों पर 20,000 रुपये खर्च करते हैं।
और 3,000 रुपये अनियोजित व्यक्तिगत उपयोग पर।

यह आपके वेतन स्तर के लिए ठीक है।
लेकिन ये सरल चीजें करें:

डायरी या ऐप का उपयोग करके खर्चों को ट्रैक करें

अनावश्यक सदस्यता या खरीदारी से बचें

हर रविवार रात खर्च की समीक्षा करें

जीवनशैली के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें

गैजेट्स के लिए छोटे ऋण से बचें

खर्च में अनुशासन से बचत बढ़ेगी।

चरण 8: हर साल अपने निवेश को बढ़ाएं
आपको हर साल अपने एसआईपी को बढ़ाना चाहिए।
आप अभी भी युवा हैं। 10 साल भी बड़ा प्रभाव डालते हैं।

कार्रवाई:

हर 12 महीने में SIP में 500 रुपये की वृद्धि करें

2030 में लोन खत्म होने के बाद SIP को दोगुना करें

निवेश के लिए टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम की बचत का इस्तेमाल करें

बाजार में गिरावट आने पर भी SIP बंद न करें

MFD के साथ हर 12 महीने में फंड की समीक्षा करें

यह रणनीति धीरे-धीरे बड़ी संपत्ति बनाएगी।

चरण 9: भविष्य की आय योजना
आज वेतन 51,000 रुपये है।
यह 5-6 साल में 80,000-90,000 रुपये तक बढ़ सकता है।

भविष्य में होने वाली बढ़ोतरी का समझदारी से इस्तेमाल करें:

जीवनशैली के खर्चों में बहुत तेज़ी से वृद्धि न करें

वेतन वृद्धि का 50% बचाएँ

म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त निवेश करें

आपातकाल और सेवानिवृत्ति के लिए तेज़ी से तैयारी करें

साथ ही, दूसरी आय के बारे में भी सोचें:

अंशकालिक कौशल पाठ्यक्रम

ऑनलाइन फ्रीलांसिंग

वीकेंड ट्यूशन

अप्रयुक्त चीज़ों को किराए पर देना

पैसिव ब्लॉग, YouTube चैनल

एक से ज़्यादा आय से वित्तीय सुरक्षा मिलती है।

चरण 10: म्यूचुअल फंड पर टैक्स के बारे में जानें
आपको म्यूचुअल फंड टैक्स के नए नियम के बारे में ज़रूर जानना चाहिए:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% टैक्स लगेगा

शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स लगेगा

डेट फंड गेन्स पर इनकम स्लैब के हिसाब से टैक्स लगेगा

इसलिए, इक्विटी फंड को लंबे समय तक होल्ड करें।

शॉर्ट टर्म में रिडीम न करें।

बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं। निवेश करते रहें।

अंतिम जानकारी
आप पहले से ही बहुत केंद्रित और सुसंगत हैं।
सीमित आय के बावजूद भी आप अच्छी बचत कर रहे हैं।

अब आपको क्या करना चाहिए:

म्यूचुअल फंड को 10 से घटाकर 3-4 कर दें

गोल्ड एसआईपी बंद करें और इक्विटी म्यूचुअल फंड में पैसे का इस्तेमाल करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं

लिक्विड फंड का इस्तेमाल करके आपातकालीन फंड बनाएं

बीमा की समीक्षा करें। यूएलआईपी से बचें। शुद्ध टर्म कवर का इस्तेमाल करें

बोनस का इस्तेमाल करके 2030 से पहले पर्सनल लोन बंद करें

डायरेक्ट फंड में निवेश न करें। नियमित फंड का इस्तेमाल करें

हर महीने अपने खर्चों पर नज़र रखें

बजट, एसआईपी, बीमा के लिए एक एक्सेल शीट तैयार करें

इस प्लान से आप धीरे-धीरे और सुरक्षित तरीके से संपत्ति बना पाएंगे।

आपकी बेटी का भविष्य और आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षित रहेगी।

अनुशासित रहें। रुकें नहीं। चलते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
चीफ फाइनेंशियल प्लानर,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 42 साल की उम्र में मज़बूत बचत और संपत्तियाँ जमा कर ली हैं। कोई EMI न होना एक वरदान है। FD, इक्विटी, EPF और प्रॉपर्टी का आपका मिश्रण स्थिरता दर्शाता है। आप भविष्य के लिए पहले से ही निवेश कर रहे हैं। दो छोटे बच्चों के साथ, अब आपका ध्यान धन वृद्धि और सुरक्षा पर होना चाहिए। आइए प्रत्येक भाग को विस्तार से देखें।

» वर्तमान स्थिति का अवलोकन
– HUF के तहत FD में 30 लाख रुपये।
– सीधे इक्विटी में 25 लाख रुपये।
– 52,000 रुपये की SIP के साथ म्यूचुअल फंड में 4 लाख रुपये।
– 35 लाख रुपये का EPF।
– 20 लाख रुपये की ग्रेच्युटी।
– 2.5 करोड़ रुपये के दो घर, जिनसे किराये की आय नहीं होती।
– उम्र 42, 7 और 4 साल के दो बच्चे।
– कोई लोन या EMI नहीं।
– अभी तक कोई टर्म इंश्योरेंस या पारिवारिक सुरक्षा नहीं।

» खूबियों की सराहना
– कई संपत्तियाँ बनाने में उत्कृष्ट अनुशासन।
– इस उम्र में शून्य देनदारी बहुत प्रभावी होती है।
– बड़ा EPF कोष सेवानिवृत्ति का आधार सुनिश्चित करता है।
– अच्छी SIP आदत पहले ही शुरू हो चुकी है।
– FD तरलता और सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– अचल संपत्ति का स्वामित्व सुरक्षा प्रदान करता है, हालाँकि आय उत्पन्न नहीं करता।
– निवेश के लिए अतिरिक्त आय होना मजबूत योजना भावना को दर्शाता है।

» देखी गई कमज़ोरियाँ
– प्रत्यक्ष इक्विटी में भारी निवेश, जिसकी सक्रिय निगरानी की आवश्यकता है।
– म्यूचुअल फंड आवंटन कई स्मॉल कैप योजनाओं में फैला हुआ है।
– प्रत्यक्ष फंड चुने गए हैं, जिसका अर्थ है कि आप पेशेवर समीक्षा के बिना प्रबंधन करते हैं।
– विकास निवेशों की तुलना में FD का हिस्सा बहुत अधिक है।
– कोई टर्म इंश्योरेंस या मेडिकल इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं है।
– अचल संपत्ति किराये का नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं कर रही है, जिससे यह निष्क्रिय संपत्ति बन गई है।

» वर्तमान म्यूचुअल फंड चयन का जोखिम
– स्मॉल कैप फंडों में बहुत ज़्यादा निवेश।
– स्मॉल कैप अस्थिर और जोखिम भरा होता है अगर इसमें ज़्यादा निवेश किया जाए।
– फ्लेक्सी कैप और मल्टी एसेट एलोकेशन सीमित है।
– एक इंडेक्स फंड शामिल है। इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें लचीलापन नहीं होता।
– जब सेक्टर कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं तो इंडेक्स फंड समायोजित नहीं हो सकते।
– एक्टिव फंड आवंटन में बदलाव कर सकते हैं और नकारात्मक जोखिम को कम कर सकते हैं।
– इंडेक्स फंडों के साथ बने रहने से, आप सक्रिय अवसरों से चूक सकते हैं।

» डायरेक्ट फंडों के नुकसान
– डायरेक्ट फंडों को लगातार आत्म-समीक्षा की ज़रूरत होती है।
– अगर आप समीक्षा नहीं करते, तो पोर्टफोलियो में गलत फंड रह सकते हैं।
– सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड विशेषज्ञ निगरानी प्रदान करते हैं।
– आपको अनुशासित समीक्षा और पुनर्संतुलन मिलता है।
– डायरेक्ट फंडों में बचत की लागत कम होती है, लेकिन जोखिम बड़ा होता है।
– गलत कदम कई बार शुल्क की बचत को खत्म कर सकते हैं।

» टर्म इंश्योरेंस का महत्व
– आप दो बच्चों के साथ अकेले कमाने वाले हैं।
– अगर कुछ हो जाए, तो परिवार की सुरक्षा खतरे में पड़ सकती है।
– टर्म इंश्योरेंस कम लागत वाला, उच्च सुरक्षा वाला होता है।
– इसके बिना, आश्रितों को संपत्ति होने के बावजूद संघर्ष करना पड़ सकता है।
– पर्याप्त टर्म कवर खरीदना बेहद ज़रूरी है।
– यह किसी भी पारिवारिक वित्तीय योजना की नींव है।

» स्वास्थ्य बीमा की भूमिका
– चिकित्सा लागत बचत को कम कर सकती है।
– ईपीएफ और ग्रेच्युटी का इस्तेमाल अस्पताल के बिलों के लिए नहीं करना चाहिए।
– परिवार के लिए उचित स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
– कवरेज को वर्तमान लागत स्तरों के अनुरूप अपडेट किया जाना चाहिए।

» एसेट एलोकेशन रणनीति
– विकास के लिए इक्विटी मुख्य प्रेरक होनी चाहिए।
– डेट को स्थिरता और तरलता प्रदान करनी चाहिए।
– एफडी को कम करके डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।
– इक्विटी आवंटन को विविध फंडों पर अधिक केंद्रित किया जाना चाहिए।
– स्मॉल कैप में निवेश को केवल 10-15% तक सीमित रखें।
– लार्ज कैप और मल्टी कैप में अधिक आवंटन होना चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित वैश्विक फंडों के माध्यम से अंतर्राष्ट्रीय आवंटन बढ़ाएँ।
– इससे जोखिम संतुलित होगा और दीर्घकालिक विकास में सुधार होगा।

» बच्चों की भविष्य की योजना
– बच्चे 7 और 4 साल के हैं।
– उच्च शिक्षा का लक्ष्य 10-12 साल दूर है।
– विवाह का लक्ष्य 20+ साल दूर है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी से शिक्षा के लिए धन जुटाया जा सकता है।
– लंबी अवधि के निवेश से चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) को काम करने की अनुमति मिलती है।
– निकट अवधि के खर्चों के लिए, डेट फंड मदद कर सकते हैं।
– प्रत्येक एसआईपी को एक लक्ष्य से जोड़ने से स्पष्टता मिलेगी।

» सेवानिवृत्ति योजना
– 42 वर्ष की आयु का अर्थ है सेवानिवृत्ति के लिए 15-18 वर्ष।
- ईपीएफ कोष पहले से ही 35 लाख रुपये के साथ मजबूत है।
- ग्रेच्युटी सेवानिवृत्ति संसाधनों में वृद्धि करती है।
- सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाने हेतु इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग किया जाना चाहिए।
- एफडी का हिस्सा धीरे-धीरे कम करके इक्विटी फंड में स्थानांतरित किया जाना चाहिए।
- इससे मुद्रास्फीति को मात मिलेगी और वास्तविक धन का सृजन होगा।
- अचल संपत्ति होने पर, लेकिन किराये पर नहीं, इसका मतलब है कि तरलता एक समस्या हो सकती है।
- इसलिए, वित्तीय संपत्तियों को बढ़ाया जाना चाहिए।

"कराधान परिप्रेक्ष्य"
- इक्विटी फंडों में दीर्घकालिक लाभ पर कम कर लगता है।
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट फंडों पर, एफडी की तरह, स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- FD ब्याज हर साल पूरी तरह से कर योग्य होता है, जिससे शुद्ध रिटर्न कम हो जाता है।
– FD से डेट फंड में जाने से कर दक्षता में सुधार होता है।

» आपातकालीन रिज़र्व
– 6-8 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड रखें।
– यह FD में नहीं होना चाहिए, क्योंकि FD तोड़ने पर ब्याज कम हो जाता है।
– लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
– इससे आपात स्थिति में इक्विटी फंड बेचने से बचा जा सकता है।

» पारिवारिक सुरक्षा
– छोटे बच्चों के लिए वसीयत बनाना महत्वपूर्ण है।
– सभी खातों में नामांकन अपडेट किया जाना चाहिए।
– बच्चों के लिए अभिभावक व्यवस्था की योजना बनाई जानी चाहिए।
– यह अप्रत्याशित रूप से कुछ होने पर परिवार की सुरक्षा करता है।

» व्यवहारिक पक्ष
– बड़ा FD बैलेंस सुरक्षा को प्राथमिकता देता है।
– लेकिन बहुत अधिक सुरक्षा विकास को कम करती है।
– संतुलित आवंटन आपको अस्थिरता के दौरान निवेशित रहने में मदद करता है।
– एसआईपी में अनुशासन अच्छा है। बिना रुके इसे जारी रखें।
– एनएवी की रोज़ाना जाँच करने से बचें। साल में केवल एक बार समीक्षा करें।

» धन बढ़ाने के उपाय
– एफडी में निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करें।
– पैसे को डायवर्सिफाइड इक्विटी और डेट फंड में लगाएँ।
– प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश कम करें, प्रबंधित फंड में निवेश करें।
– स्मॉल कैप फंड में निवेश को कम रखें।
– इंडेक्स फंड से बाहर निकलें, सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी कैप फंड में निवेश करें।
– पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस लें।
– स्वास्थ्य कवर को मज़बूत बनाएँ।
– एसआईपी को बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति से जोड़ें।
– सीएफपी सहायता से हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» अंततः
– आपने 42 साल की उम्र में एक ठोस आधार तैयार कर लिया है।
– बिना किसी कर्ज के, आप कई साथियों से ज़्यादा मज़बूत स्थिति में हैं।
– अब ध्यान सुरक्षा के साथ विकास पर होना चाहिए।
– डायरेक्ट इक्विटी और स्मॉल कैप फंड्स पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
– डायवर्सिफाइड एक्टिव म्यूचुअल फंड्स में निवेश बढ़ाएँ।
– FD को अधिक कर-कुशल विकल्पों में बदलें।
– परिवार की सुरक्षा के लिए तुरंत बीमा कवर लें।
– प्रत्येक निवेश को स्पष्ट लक्ष्यों से जोड़ें।
– इस तरह, आप अपनी संपत्ति बढ़ाएँगे, परिवार की सुरक्षा करेंगे और भविष्य की ज़रूरतों के लिए तैयारी करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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