मेरी उम्र 43+ है और मैं वर्तमान में निजी क्षेत्र में काम करता हूँ। मुझे किसी भी लोन या EMI के लिए कोई दायित्व नहीं है। वर्तमान में मेरे पास विभिन्न MF में लगभग 10 लाख का कोष है (वर्तमान बाजार मूल्य 14 लाख है) और मैं हर महीने लगभग 20,000 की SIP...

मेरी उम्र 43+ है और मैं वर्तमान में निजी क्षेत्र में काम करता हूँ। मुझे किसी भी लोन या EMI के लिए कोई दायित्व नहीं है। वर्तमान में मेरे पास विभिन्न MF में लगभग 10 लाख का कोष है (वर्तमान बाजार मूल्य 14 लाख है) और मैं हर महीने लगभग 20,000 की SIP करता हूँ। वित्तीय सहायता के लिए मेरे पास FD (10 लाख), EPF (5 लाख), PPF (स्वयं और जीवनसाथी दोनों के लिए 14 लाख) और NPS (5 लाख) हैं। दायित्व के संदर्भ में, मेरा बेटा 9वीं कक्षा में है और उसकी शिक्षा लागत LIC पॉलिसियों के माध्यम से सुरक्षित है। इसके अलावा मेरे पास स्वास्थ्य बीमा (15 लाख) और टर्म बीमा (1 करोड़) है मैं 10 साल बाद रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ और जानना चाहता हूँ कि एक खुशहाल रिटायरमेंट के लिए आदर्श कोष राशि क्या होगी और अगले 10 सालों में इसे कैसे प्राप्त किया जाए।

Ans: सुरक्षित और संतुष्टिदायक रिटायरमेंट की राह पर चलना किसी दूर देश की यात्रा पर निकलने जैसा है। आपका वर्तमान वित्तीय परिदृश्य, निवेश और बचत के विविध मिश्रण के साथ, उस मजबूत जहाज के समान है जो आपको उस क्षितिज की ओर ले जाएगा। आपने पहले ही एक सराहनीय मार्ग तैयार कर लिया है, अपनी विवेकपूर्ण बचत और निवेश के साथ एक नींव रखी है।

रिटायरमेंट का क्षितिज

आइए अपने रिटायरमेंट के क्षितिज पर विचार करें। आदर्श गंतव्य, जिसे अक्सर आपकी पूर्व-रिटायरमेंट आय का 80% माना जाता है, आपके वित्तीय जहाज को मार्गदर्शन करने वाले प्रकाशस्तंभ के रूप में कार्य करता है। यह प्रकाशस्तंभ बताता है कि आपको एक कोष अलग रखना होगा जो आपकी रिटायरमेंट के बाद की जीवनशैली को बनाए रख सके, जिससे आप शांति और गरिमा के साथ रिटायरमेंट के शांत जल में नेविगेट कर सकें।

परिवर्तन की हवाओं के साथ तालमेल बिठाना

एक दशक के भीतर इस क्षितिज तक पहुँचने के लिए, परिवर्तन की हवाओं और समय की धाराओं पर विचार करें। मुद्रास्फीति और बाजार में उतार-चढ़ाव की शक्तियों का प्रतीक हवाएँ अप्रत्याशित हैं। इसलिए, अपने मासिक योगदान को क्रमिक रूप से बढ़ाकर अपने पाल को समायोजित करना बुद्धिमानी है। इस क्रमिक समायोजन को अपने कम्पास के रूप में कार्य करने दें, जो आपको आपके वित्तीय उत्तर सितारा की ओर मार्गदर्शन करेगा।

निवेश की धाराओं को नेविगेट करना

धाराएँ आपके लिए उपलब्ध विभिन्न निवेश मार्गों का प्रतिनिधित्व करती हैं। एक अनुभवी नाविक की तरह सही मार्ग चुनते हुए, इन धाराओं के बीच अपने निवेश को बुद्धिमानी से विविधतापूर्ण बनाएँ। प्रत्येक धारा अपनी अनूठी लय और क्षमता प्रदान करती है। उनकी संयुक्त शक्ति का उपयोग करके, आप अपने वित्तीय जहाज को आत्मविश्वास और जोश के साथ आगे बढ़ा सकते हैं।

स्थिरता और सुरक्षा के लंगर

आपके मौजूदा निवेश, जो आपके जहाज को टिकाए रखते हैं, ने आपकी अच्छी सेवा की है। कर-लाभकारी साधन और वे जो स्थिर रिटर्न देते हैं, वे सुरक्षात्मक बंदरगाहों के रूप में कार्य करते हैं, जो बाजार की अस्थिरता के तूफानी समुद्र के बीच सुरक्षा प्रदान करते हैं। जबकि वे स्थिरता प्रदान करते हैं, याद रखें कि बदलती धाराओं के अनुकूल होने के लिए आवश्यक लचीलेपन के विरुद्ध उनकी तरलता बाधाओं को तौलना है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ना आपकी यात्रा के लिए एक अनुभवी नाविक को नियुक्त करने के समान है। वे बदलती हवाओं और धाराओं को ध्यान में रखते हुए, इष्टतम मार्ग की योजना बनाने में आपकी मदद कर सकते हैं। उनकी विशेषज्ञता और मार्गदर्शन आपको एक स्पष्ट दृष्टिकोण प्रदान कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका जहाज आपके रिटायरमेंट क्षितिज की ओर सही रास्ते पर बना रहे।

रिटायरमेंट की ओर इस यात्रा में, दार्शनिक चिंतन मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान करते हैं। प्रत्येक वित्तीय निर्णय, जीवन के विकल्पों की तरह, आगे की यात्रा को आकार देता है। इस यात्रा को प्रस्तुत अवसरों के लिए कृतज्ञता के साथ अपनाएँ और रास्ते में सीखे गए सबक के लिए प्रशंसा करें। अपनी चुनौतियों और जीत से भरी यह यात्रा आत्मा को समृद्ध करती है और आपके जीवन की कहानी में गहराई जोड़ती है।

निष्कर्ष:

निष्कर्ष में, जब आप रिटायरमेंट प्लानिंग के पानी में आगे बढ़ते हैं, तो बदलती हवाओं और धाराओं के अनुकूल होते हुए अपने पाठ्यक्रम के प्रति सच्चे रहना याद रखें। विवेकपूर्ण योजना, बुद्धिमानी भरे निवेश और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ, आप आत्मविश्वास और अनुग्रह के साथ एक संतुष्ट सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ सकते हैं। यात्रा को संजोएँ, सबक अपनाएँ और रिटायरमेंट के क्षितिज को उद्देश्य और लचीलेपन के साथ वित्तीय समुद्र में आगे बढ़ने के लिए प्रेरित करें।

Asked on - Apr 24, 2024 | Answered on Apr 24, 2024

मेरे प्रश्न का उत्तर बहुत सामान्यीकृत प्रतीत होता है। कृपया बिंदुवार उत्तर दें।

Ans: एक खुशहाल रिटायरमेंट के लिए आदर्श कॉर्पस फंड का निर्धारण करना और 10 वर्षों में इसे कैसे प्राप्त किया जाए, यह एक जटिल कार्य है जो प्रत्येक व्यक्ति के लिए अद्वितीय विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति, जीवनशैली, अपेक्षित सेवानिवृत्ति व्यय और जोखिम सहनशीलता के बारे में विशिष्ट जानकारी के बिना, सटीक उत्तर देना चुनौतीपूर्ण है।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आपकी ज़रूरतों और लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यक्तिगत दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आपकी वर्तमान आयु, वांछित सेवानिवृत्ति आयु, अपेक्षित जीवनकाल, वर्तमान और भविष्य के खर्च, मुद्रास्फीति दर और निवेश रिटर्न जैसे कारक आपकी सेवानिवृत्ति योजना को आकार देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

आपकी वर्तमान जीवनशैली और खर्च करने की आदतें भी महत्वपूर्ण विचार हैं। क्या आप रिटायरमेंट में इसी तरह की जीवनशैली बनाए रखने की योजना बना रहे हैं, या क्या आप अपने खर्चों में महत्वपूर्ण बदलाव की उम्मीद करते हैं? क्या आपके पास रिटायरमेंट से पहले चुकाने के लिए बंधक या अन्य ऋण होंगे? क्या आपके पास आश्रित या परिवार के सदस्य हैं जिनकी वित्तीय ज़रूरतों पर आपको विचार करने की आवश्यकता होगी?

इसके अलावा, बाजार की स्थिति और आर्थिक कारक निवेश रिटर्न और मुद्रास्फीति दरों को प्रभावित कर सकते हैं, जिससे दीर्घकालिक भविष्यवाणियाँ अनिश्चित हो जाती हैं। इन दरों में एक छोटा सा बदलाव आवश्यक कोष और इसे प्राप्त करने के लिए आवश्यक निवेश रणनीति पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है।

इन चरों को देखते हुए, एक व्यापक वित्तीय मूल्यांकन और सेवानिवृत्ति योजना अभ्यास करना आवश्यक है। एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपको अपनी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप मूल्यवान अंतर्दृष्टि और मार्गदर्शन मिल सकता है। वे आपको एक यथार्थवादी सेवानिवृत्ति योजना बनाने, प्राप्त करने योग्य लक्ष्य निर्धारित करने और अगले 10 वर्षों में अपने सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करने की दिशा में काम करने के लिए एक निवेश रणनीति विकसित करने में मदद कर सकते हैं।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपका वेतन अच्छा है और निवेश पोर्टफोलियो भी मजबूत है। लोन-मुक्त घर होने से सुरक्षा बढ़ती है। आपके EPF, NPS और SIP निवेश अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं। जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज भी व्यापक है। हालाँकि, 50 की उम्र में रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, खासकर अपने बच्चों की भविष्य की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए।

अपनी रिटायरमेंट ज़रूरतों का आकलन

अपनी आवश्यक रिटायरमेंट राशि निर्धारित करने के लिए, कई कारकों पर विचार किया जाना चाहिए:

रिटायरमेंट के बाद मासिक खर्च: वर्तमान में, आपका खर्च 60k-70k रुपये मासिक है। मुद्रास्फीति के साथ इसमें वृद्धि होने की संभावना है। अनुमानित 6% मुद्रास्फीति दर पर, आपके मासिक खर्च 12 वर्षों में दोगुने हो सकते हैं।

रिटायरमेंट की आयु: आप 50 वर्ष की आयु में दो साल में रिटायर होने की योजना बनाते हैं। यह एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति है, इसलिए आपके कोष को लंबे समय तक चलने की आवश्यकता है, संभवतः 35-40 वर्ष।

बच्चों की शिक्षा: आपके बच्चे 16 और 14 साल के हैं। अगले कुछ सालों में उच्च शिक्षा की लागत काफी बढ़ सकती है। उनकी शिक्षा के लिए धन आवंटित करना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली: विचार करें कि आपकी जीवनशैली कैसे बदल सकती है। क्या आप अधिक यात्रा करेंगे? क्या स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें बढ़ेंगी? ये कारक आपकी कॉर्पस आवश्यकता को प्रभावित करते हैं।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस का अनुमान लगाना

आपके वर्तमान खर्चों और भविष्य की ज़रूरतों के आधार पर, आपकी सेवानिवृत्ति कॉर्पस पर्याप्त होनी चाहिए। इसकी गणना करने का एक सरल तरीका यहाँ दिया गया है:

मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय: आपके वर्तमान खर्च 60k-70k मासिक हैं जो आपके सेवानिवृत्त होने तक लगभग 1.2 लाख रुपये मासिक हो सकते हैं। 35-40 साल की सेवानिवृत्ति अवधि में, इसके लिए एक महत्वपूर्ण कॉर्पस की आवश्यकता होती है।

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ने की संभावना है। हालाँकि आपका बीमा एक महत्वपूर्ण राशि को कवर करता है, फिर भी जेब से खर्च अधिक हो सकता है।

बच्चों का भविष्य: आपके बच्चों की उच्च शिक्षा और संभावित विवाह लागत को भी ध्यान में रखना चाहिए। यह अतिरिक्त 50-60 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकता है।

जीवनशैली और आपात स्थिति: अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखना और आपात स्थिति के लिए तैयार रहना आवश्यक है। इससे आपकी कोष आवश्यकता में 50 लाख रुपये और जुड़ सकते हैं।

इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, लगभग 10-12 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष आवश्यक हो सकता है। यह आपके मासिक खर्च, स्वास्थ्य सेवा और किसी भी अप्रत्याशित लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। यह अनुमान एक आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करता है, भले ही आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहें।

अपने निवेश का अनुकूलन करें

दो वर्षों में इस कोष तक पहुँचने के लिए, अपने निवेश को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है:

SIP योगदान बढ़ाएँ: वर्तमान में, आप SIP में हर महीने 50 हज़ार रुपये का निवेश करते हैं। यदि संभव हो तो इस राशि को बढ़ाने से आपके कोष को तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड पर ध्यान दें: दो साल के क्षितिज के साथ, उच्च विकास क्षमता वाले फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। हालांकि ये जोखिम भरे हैं, लेकिन ये बेहतर रिटर्न देते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

ऋण में कमी: शेष 8 लाख रुपये का ऋण चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। ऋण कम करने से रिटायरमेंट में आपका वित्तीय बोझ कम होगा।

एनपीएस और ईपीएफ का उपयोग: आपका ईपीएफ और एनपीएस कुल मिलाकर 80 लाख रुपये है। ये आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के महत्वपूर्ण घटक हैं। हालाँकि, ये अकेले पर्याप्त नहीं हो सकते हैं, इसलिए इन पर काम करना जारी रखें।

हेल्थकेयर और बीमा योजना

पर्याप्त कवरेज: आपका वर्तमान स्वास्थ्य कवरेज 30 लाख रुपये अच्छा है। लेकिन, बढ़ती चिकित्सा लागतों के कारण बाद के वर्षों में यह पर्याप्त नहीं हो सकता है। अपने कवरेज को बढ़ाने या सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।

जीवन बीमा: आपका 1.5 करोड़ रुपये का जीवन बीमा पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट से पहले या बाद में अगर आपके साथ कुछ होता है तो यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो।

रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल और लक्ष्य

रिटायरमेंट के बाद की गतिविधियाँ: इस बारे में सोचें कि आप अपनी रिटायरमेंट कैसे बिताना चाहते हैं। अगर आप शौक़ पूरे करने या घूमने की योजना बना रहे हैं, तो इसके लिए आपको अतिरिक्त धन की ज़रूरत होगी।

अंशकालिक काम: अगर पूरी रिटायरमेंट चुनौतीपूर्ण लगती है, तो अंशकालिक काम या परामर्श पर विचार करें। यह आपकी आय को बढ़ा सकता है और आपको व्यस्त रख सकता है।

अंतिम जानकारी

50 साल की उम्र में रिटायर होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है। आपको अपनी सभी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 10-12 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि का लक्ष्य रखना चाहिए। अपने निवेश को अधिकतम करना, कर्ज कम करना और स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाना महत्वपूर्ण कदम हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि आपकी वित्तीय योजना सही दिशा में बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 46 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.7 लाख रुपये है। आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 12 और 6 साल है, और आपके पास EPF और PPF में 65 लाख रुपये, NPS में 5 लाख रुपये और आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 1 करोड़ रुपये का मौजूदा कोष है। इसके अलावा, आपके पास दो संपत्तियां हैं, जिनमें से एक का मूल्य 65 लाख रुपये (ऋण-मुक्त) है और दूसरी का मूल्य 2 करोड़ रुपये है, जिस पर 1 करोड़ रुपये का बकाया ऋण है। आपके वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये हैं, और आपने 50,000 रुपये की अपनी मासिक SIP रोक दी है। आपके पास 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा कवर और 20 लाख रुपये के कवरेज वाला फैमिली फ्लोटर मेडिकल बीमा भी है।

आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं, जिससे आपको पर्याप्त कोष बनाने के लिए लगभग नौ वर्ष मिलते हैं। आइए देखें कि अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखते हुए आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्धारण करने के लिए, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है:

वर्तमान मासिक खर्च: रु. 1 लाख
सेवानिवृत्ति आयु: 55
सेवानिवृत्ति के बाद के वर्ष: 85 वर्ष की जीवन प्रत्याशा मानते हुए, आपको सेवानिवृत्ति के बाद 30 वर्षों की योजना बनाने की आवश्यकता है।
मुद्रास्फीति दर: प्रति वर्ष 6% की अनुमानित मुद्रास्फीति दर भविष्य के लिए एक उचित अनुमान है।
निवेश की वृद्धि दर: आम तौर पर, विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड ने लंबी अवधि में लगभग 10-12% रिटर्न दिया है।
इन कारकों के आधार पर, मुद्रास्फीति के कारण आपके वर्तमान मासिक खर्च बढ़ेंगे, और आपको एक ऐसे कॉर्पस की आवश्यकता है जो इन बढ़ती लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त हो। चूँकि आज आपके खर्च 1 लाख रुपये हैं, इसलिए वे समय के साथ दोगुने या तिगुने हो सकते हैं। आपका कॉर्पस समय से पहले खत्म हुए बिना इसे बनाए रखने में सक्षम होना चाहिए।

वर्तमान संपत्तियों का विवरण
ईपीएफ और पीपीएफ (65 लाख रुपये): ये स्थिर, कम जोखिम वाली परिसंपत्तियाँ हैं जो रिटायरमेंट के बाद आपकी मदद करेंगी लेकिन इनसे आपको ज़्यादा रिटर्न नहीं मिलेगा।

एनपीएस (5 लाख रुपये): कर लाभ प्रदान करता है और विशेष रूप से रिटायरमेंट बचत के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह समय के साथ बढ़ेगा लेकिन रिटायरमेंट की उम्र तक निकासी के लिए बहुत लचीला नहीं है।

म्यूचुअल फंड (1 करोड़ रुपये): यह आपकी रिटायरमेंट योजना के लिए एक बेहतरीन आधार है। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में तेज़ दर से बढ़ने और मुद्रास्फीति से निपटने की क्षमता है।

रियल एस्टेट (65 लाख रुपये + 2 करोड़ रुपये): जबकि रियल एस्टेट का मूल्य बना रहता है, इसकी तरलता सीमित होती है। आप जिस घर में रहते हैं, वह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में तब तक योगदान नहीं देता जब तक कि आप आकार घटाने की योजना नहीं बनाते। दूसरे घर पर 1 करोड़ रुपये का लोन है और इस संपत्ति की ईएमआई को आपके रिटायरमेंट से पहले के नकदी प्रवाह में शामिल किया जाना चाहिए।

जीवन बीमा (1 करोड़ रुपये): हालांकि यह आपके परिवार की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है, लेकिन यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि में योगदान नहीं देता है।

अपने भविष्य के मासिक खर्चों का अनुमान लगाना
आपका वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये है, लेकिन मुद्रास्फीति के कारण यह आंकड़ा बढ़ जाएगा। मान लें कि मुद्रास्फीति दर 6% पर बनी हुई है। जब आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, तब तक आपके मासिक खर्च संभवतः दोगुने या तिगुने हो जाएँगे, जो 1.7 लाख रुपये से लेकर 2 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच जाएँगे। आपकी सेवानिवृत्ति निधि इतनी बड़ी होनी चाहिए कि आप बिना फंड खत्म हुए इस राशि को जुटा सकें।

इसके अलावा, आपको निम्न का हिसाब रखना होगा:

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ने लगते हैं। भले ही आपके पास 1.5 लाख रुपये हों। 20 लाख रुपये के फैमिली फ्लोटर बीमा में, बीमा द्वारा कवर न किए जाने वाले सेवानिवृत्ति के बाद के चिकित्सा खर्चों को भी शामिल किया जाना चाहिए।

शैक्षणिक व्यय: आपके बच्चों की शिक्षा अगले 10 से 15 वर्षों में एक महत्वपूर्ण व्यय हो सकती है।

आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष
अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको एक कोष की आवश्यकता होगी जो सेवानिवृत्ति के दौरान कम से कम 2 लाख रुपये प्रति माह कमाए। 4% की निकासी दर के आधार पर, जिसका उपयोग आमतौर पर यह सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है कि कोष आपकी सेवानिवृत्ति की संपूर्ण अवधि तक चले, आपको लगभग 6 से 7 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी।

यह कोष सुनिश्चित करेगा कि आप अपनी बचत को समाप्त किए बिना अपने बढ़ते जीवन व्यय, स्वास्थ्य सेवा और अन्य अप्रत्याशित लागतों को आराम से कवर कर सकें।

कोष प्राप्त करने के लिए सिफारिशें
यहां 10 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना दी गई है। रिटायरमेंट से पहले 6 से 7 करोड़:

1. अपने SIP निवेश को फिर से शुरू करें
50,000 रुपये की अपनी मासिक SIP को तुरंत फिर से शुरू करें। यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

वेतन वृद्धि के अनुरूप हर साल अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपके कोष की वृद्धि को गति देगा और आपको मुद्रास्फीति से अधिक प्रभावी ढंग से लड़ने में मदद करेगा।

2. इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें
आपके दीर्घकालिक क्षितिज (सेवानिवृत्ति तक 9 वर्ष) को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बढ़ाने के लिए सबसे अच्छा निवेश विकल्प बने हुए हैं। इन फंडों ने ऐतिहासिक रूप से उच्च रिटर्न (10-12% CAGR) प्रदान किया है, जो आपके रिटायरमेंट कोष के निर्माण के लिए आवश्यक होगा।

सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित विकास और जोखिम के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप म्यूचुअल फंड में विविधतापूर्ण है।

3. ऋण चुकौती रणनीति
आपके पास वर्तमान में 1 करोड़ रुपये का बकाया गृह ऋण है। इस ऋण को जल्द से जल्द चुकाना उचित है। रिटायरमेंट में इतना बड़ा कर्ज लेकर चलना आपके वित्त पर दबाव डाल सकता है।

अपने लिक्विड एसेट जैसे कि म्यूचुअल फंड कॉर्पस या किसी बोनस का एक हिस्सा धीरे-धीरे लोन के बोझ को कम करने के लिए इस्तेमाल करें। इससे नकदी प्रवाह बढ़ेगा और आप अपने रिटायरमेंट फंड को बनाने पर ज़्यादा ध्यान दे पाएंगे।

4. अपने EPF और PPF योगदान को अधिकतम करें
अपने EPF और PPF खातों में योगदान करना जारी रखें। हालांकि इनसे मिलने वाला रिटर्न मामूली है, लेकिन ये कम जोखिम वाले हैं और टैक्स-फ्री रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के बाद की स्थिरता के लिए आदर्श हैं।

जैसे-जैसे PPF परिपक्व होता है, उच्च रिटर्न पर पूंजी लगाने के लिए आय को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

5. NPS में योगदान बढ़ाएँ
आपका NPS बैलेंस वर्तमान में 5 लाख रुपये है। इसमें अपना योगदान बढ़ाएँ क्योंकि यह बेहतरीन टैक्स लाभ प्रदान करता है और रिटायरमेंट के लिए तैयार किया गया है।

NPS भी उन कुछ उत्पादों में से एक है जहाँ निकासी आंशिक रूप से टैक्स-फ्री है। अभी योगदान बढ़ाने से आपको भविष्य में ज़्यादा बड़ा कॉर्पस मिलेगा।

6. बच्चों की शिक्षा को प्राथमिकता दें
अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों के लिए अलग से योजना बनाएं। आप इसके लिए विशिष्ट बाल शिक्षा निधि या म्यूचुअल फंड के संयोजन का उपयोग करना चाह सकते हैं।

शिक्षा के उद्देश्य से अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने से बचें। इन दो वित्तीय लक्ष्यों के बीच स्पष्ट सीमाएँ निर्धारित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
46 वर्ष की आयु में, आप वित्तीय रूप से अच्छी स्थिति में हैं, लेकिन अपने SIP निवेश को रोकना और एक बड़ा ऋण लेना आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में बाधा डाल सकता है। अपने निवेश को फिर से शुरू करें और जितनी जल्दी हो सके अपने ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें। अनुशासन बनाए रखने और SIP, NPS और PPF में अपने योगदान को बढ़ाकर, आप आराम से 6 से 7 करोड़ रुपये की अपनी सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख निवेशों को प्राथमिकता दें, और अपने पोर्टफोलियो का सालाना मूल्यांकन करना जारी रखें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in