नमस्ते, मेरी उम्र 42 साल है और मुझे बिक्री और विपणन में 21 साल का अनुभव है। मेरे पास पीएफ सहित लगभग 60 लाख की बचत और 10 लाख इक्विटी पोर्टफोलियो और 1 करोड़ की रियल एस्टेट संपत्ति है। मैं अपनी नौकरी छोड़कर व्यवसाय शुरू करना चाहता हूँ। मैंने कुछ उत्पादों पर कुछ होमवर्क भी किया था। मेरे पास 15 लाख की मेडिकल पॉलिसी है। 30 लाख की टर्म प्लान और लगभग 7 लाख की पारंपरिक बीमा योजना है। मैं आगे कैसे बढ़ सकता हूँ। कृपया सलाह दें

Ans: एक बार जब आप नौकरी में स्थापित हो जाएं. आम तौर पर व्यवसाय छोड़ना और शुरू करना बहुत कठिन होता है।
इसके लिए साहस और योजना की आवश्यकता होती है।
आपको विशेषज्ञता और जुनून के क्षेत्रों में ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
आपको उपरोक्त बातों को ध्यान में रखते हुए एक विस्तृत योजना के साथ अपने उत्पाद और सेवाओं का विकास करना चाहिए।

Ans: सबसे पहले, समग्र रूप से अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन करें - व्यक्तिगत और पेशेवर और सुनिश्चित करें कि खुद का व्यवसाय सबसे व्यवहार्य/समझदार विकल्प है।
फिर, उन विचारों की एक सूची बनाएं जो आपके साथ दृढ़ता से जुड़ते हैं, इसे परिष्कृत करें, कुछ प्रारंभिक सत्यापन करें और अंतिम 1/2 पर शॉर्टलिस्ट करें जो सबसे आकर्षक हैं।
व्यक्तिगत (परिवार के लिए) और व्यवसाय के लिए आवश्यक वित्त का पता लगाएं। सुनिश्चित करें कि यह ऐसे मुद्दे पैदा नहीं करेगा जो आपको पटरी से उतार सकते हैं।
अब समय आ गया है कि संभावित उपयोगकर्ताओं/खरीदारों, प्रतिस्पर्धा/विकल्पों का आकलन, आपूर्तिकर्ताओं के साथ जांच, विनियामक वातावरण आदि सहित जमीनी बाजार अनुसंधान पर अधिक ध्यान दिया जाए।
प्रमुख मान्यताओं को स्पष्ट रूप से वर्णित और यथासंभव मान्य करते हुए एक प्रारंभिक व्यवसाय योजना बनाएं। यह भी देखें कि क्या आप ऐसे भागीदार/सह-संस्थापक चाहते हैं जो इस दृष्टिकोण को साझा करते हों और जिनके पास पूरक कौशल/अनुभव हो।
देखें कि क्या आप अपनी पेशकश (एमवीपी न्यूनतम व्यवहार्य उत्पाद) का प्रारंभिक प्रोटोटाइप बना सकते हैं और इसे अपने संभावित ग्राहकों के साथ फिर से परीक्षण कर सकते हैं; यह देखने के लिए पुन: प्रयास करें कि राजस्व मॉडल, बाजार दृष्टिकोण आदि सहित किन बदलावों की आवश्यकता है।
अब आपके व्यवसाय - एकल व्यक्ति कंपनी, एलएलपी आदि को औपचारिक रूप से पंजीकृत करने का समय आ गया है। आवश्यकतानुसार पेशेवर विशेषज्ञता प्राप्त करें।
अपनी व्यावसायिक योजना पर दोबारा गौर करें और आवश्यकतानुसार बदलाव करें।
औपचारिक रूप से लॉन्च करें, बाज़ार का परीक्षण करें, बदलाव करें और फिर पूरी ताकत से आगे बढ़ें

शुभकामनाएं।

Ans: सबसे पहले, अपनी शिक्षा पूरी करने और अपना करियर शुरू करने के लिए बधाई! आपकी वित्तीय स्थिति बहुत दूरदर्शिता और योजना को दर्शाती है, जो बहुत बढ़िया है। आइए अपनी स्थिति का विश्लेषण करें और देखें कि आप अपने लक्ष्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
आपके पास टर्म इंश्योरेंस, स्वास्थ्य बीमा और म्यूचुअल फंड में अच्छी शुरुआत के साथ एक ठोस आधार है। आपका आपातकालीन फंड और FD सुरक्षा प्रदान करते हैं। होम लोन एक प्रबंधनीय देयता है। आइए जानें कि अपनी वित्तीय यात्रा को कैसे अनुकूलित करें।

अपनी वित्तीय यात्रा की योजना बनाना
लक्ष्यों और समयसीमा को प्राथमिकता दें
आपके पास लगभग 10-12 साल का सक्रिय पेशेवर जीवन है। अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है:

सुरक्षित सेवानिवृत्ति योजना
आय का दूसरा स्रोत
वाणिज्यिक संपत्ति में निवेश करना
अपने निवेश पोर्टफोलियो को मजबूत करना
म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक बढ़िया विकल्प हैं। आइए जानें कि इसे और कैसे अनुकूलित किया जाए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयरों में निवेश करते हैं और लंबी अवधि में उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं। वे धन सृजन के लिए उपयुक्त हैं, लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं।

डेब्ट म्यूचुअल फंड
डेब्ट फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं। वे निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं। वे आपके पोर्टफोलियो में तरलता और स्थिरता बनाए रखने के लिए अच्छे हैं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी से उच्च रिटर्न की संभावना को डेट की स्थिरता के साथ संतुलित करते हैं। वे मध्यम जोखिम देते हैं और संतुलित विकास के लिए उपयुक्त हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन
म्यूचुअल फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो आपके लिए निवेश निर्णय लेते हैं। यह फायदेमंद है अगर आप व्यक्तिगत स्टॉक चुनने की जटिलताओं को संभालना पसंद नहीं करते हैं।

विविधीकरण
म्यूचुअल फंड विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश को विविधता प्रदान करते हैं, व्यक्तिगत प्रतिभूतियों की तुलना में जोखिम को कम करते हैं।

तरलता
आप किसी भी कारोबारी दिन मौजूदा एनएवी पर म्यूचुअल फंड यूनिट भुना सकते हैं, जिससे अच्छी तरलता मिलती है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
लंबी अवधि में म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपके रिटर्न में चक्रवृद्धि होती है, जिससे आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि होती है। SIP आपके रिटर्न को और बढ़ा सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड एक मार्केट इंडेक्स की नकल करते हैं और औसत मार्केट रिटर्न देते हैं। उनमें बाजार में होने वाले बदलावों का जवाब देने के लिए लचीलापन नहीं होता है और मंदी के दौरान उनका प्रदर्शन खराब हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीतिक निवेश विकल्प बनाकर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। फंड मैनेजर बाजार के अवसरों का लाभ उठाने के लिए सक्रिय रूप से प्रतिभूतियों को खरीदते और बेचते हैं, जिससे संभावित रूप से उच्च रिटर्न मिलता है।

डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड के लिए आपको सभी निवेश निर्णय और कागजी कार्रवाई को संभालना पड़ता है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना यह जटिल और समय लेने वाला हो सकता है।

रेगुलर फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से आपके लक्ष्यों के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह मिलती है। सीएफपी आपको सही फंड चुनने, अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करने और आवश्यकतानुसार समायोजन करने, रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद कर सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
SIP नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। वे बाजार की अस्थिरता को कम करते हैं और रुपए की लागत औसत के माध्यम से समय के साथ धन का निर्माण करते हैं।

जोखिम मूल्यांकन और प्रबंधन
संतुलित पोर्टफोलियो के लिए जोखिम को समझना और प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी फंड जोखिम
इक्विटी फंड बाजार के जोखिम और अस्थिरता के अधीन हैं। हालांकि, उनमें लंबी अवधि में अधिक रिटर्न की संभावना है।

डेट फंड जोखिम
डेबिट फंड में इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम होता है, लेकिन वे जोखिम-मुक्त नहीं होते हैं। वे ब्याज दर जोखिम और क्रेडिट जोखिम के अधीन होते हैं।

हाइब्रिड फंड जोखिम
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट निवेश के जोखिमों को संतुलित करते हैं, मध्यम जोखिम प्रदान करते हैं और संतुलित विकास के लिए उपयुक्त होते हैं।

वाणिज्यिक संपत्ति निवेश
वाणिज्यिक संपत्ति में निवेश करने से किराये की आय और पूंजी वृद्धि मिल सकती है। हालांकि, इसके लिए महत्वपूर्ण पूंजी की आवश्यकता होती है और इसमें संपत्ति बाजार में उतार-चढ़ाव और किरायेदारों के मुद्दे जैसे जोखिम होते हैं।

वाणिज्यिक संपत्ति के लिए विचार
स्थान: बेहतर किराये की आय और प्रशंसा के लिए एक प्रमुख स्थान चुनें।
कानूनी जाँच: सुनिश्चित करें कि सभी कानूनी दस्तावेज़ और मंज़ूरियाँ मौजूद हैं।
बाजार अनुसंधान: क्षेत्र में मांग और आपूर्ति को समझें।
रखरखाव: चल रहे रखरखाव और संपत्ति प्रबंधन के लिए तैयार रहें।
दूसरा व्यवसाय शुरू करना
दूसरा व्यवसाय शुरू करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने और अपनी वित्तीय स्थिति पर विचार करने की आवश्यकता होती है।
व्यवसाय शुरू करने के चरण
व्यवसायिक विचार की पहचान करें: ऐसा व्यवसायिक विचार चुनें जो आपके कौशल और बाजार की माँग के साथ संरेखित हो।
व्यवसाय योजना बनाएँ: अपने व्यावसायिक लक्ष्यों, लक्षित बाज़ार, वित्तीय अनुमानों और रणनीतियों की रूपरेखा बनाएँ।
सुरक्षित निधि: अपनी निधि आवश्यकताओं का आकलन करें और व्यक्तिगत बचत, ऋण या निवेशकों जैसे विकल्पों का पता लगाएँ।
कानूनी औपचारिकताएँ: अपना व्यवसाय पंजीकृत करें, आवश्यक लाइसेंस प्राप्त करें और विनियमों का पालन करें।
लॉन्च और स्केल: छोटी शुरुआत करें, बाज़ार का परीक्षण करें और धीरे-धीरे अपने व्यवसाय का विस्तार करें।
व्यवसाय और पेशेवर जीवन को संतुलित करना
अपने पेशेवर करियर के साथ दूसरे व्यवसाय को संतुलित करने के लिए समय प्रबंधन और प्रतिनिधिमंडल की आवश्यकता होती है।
समय प्रबंधन
अपनी व्यावसायिक प्रतिबद्धताओं को प्रभावित किए बिना अपने व्यवसाय के लिए विशिष्ट घंटे आवंटित करें। कार्यों को प्राथमिकता दें और उच्च प्रभाव वाली गतिविधियों पर ध्यान केंद्रित करें।

प्रतिनिधित्व
कार्यभार को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए विश्वसनीय कर्मचारियों या भागीदारों को कार्य सौंपें। इससे आप रणनीतिक निर्णयों और विकास पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

कर दक्षता
कर दक्षता को अनुकूलित करने से आपके समग्र रिटर्न में वृद्धि हो सकती है।

म्यूचुअल फंड कर लाभ
इक्विटी फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) प्रति वर्ष 1 लाख रुपये तक कर-मुक्त है। इससे अधिक लाभ पर 10% कर लगता है। तीन साल से अधिक समय तक रखे गए डेट फंड इंडेक्सेशन लाभ के लिए योग्य हैं, जिससे कर योग्य राशि कम हो जाती है।

व्यावसायिक कर योजना
व्यावसायिक व्यय का उचित रिकॉर्ड बनाए रखें और कर योग्य आय को कम करने के लिए कटौती का पता लगाएं। व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी कर पेशेवर से सलाह लें।

आपातकालीन निधि
बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड संपत्ति में 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए नकदी तक त्वरित पहुँच सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना
इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करके सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

व्यावसायिक मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करने से व्यक्तिगत निवेश रणनीतियाँ मिलती हैं। एक सीएफपी वित्तीय बाजारों को नेविगेट करने और सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय यात्रा के लिए सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण से अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को मजबूत करें। उच्च संभावित रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें। विशेषज्ञ मार्गदर्शन और अनुकूलित रिटर्न के लिए सीएफपी के माध्यम से निवेश करें।

अपने पेशेवर जीवन के साथ दूसरे व्यवसाय को संतुलित करना उचित योजना और प्रतिनिधिमंडल के साथ प्राप्त किया जा सकता है। वाणिज्यिक संपत्ति में निवेश अतिरिक्त आय प्रदान कर सकता है, लेकिन इसके लिए गहन शोध और प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

आपातकालीन निधि बनाए रखना, कर दक्षता को अनुकूलित करना और सेवानिवृत्ति की योजना बनाना महत्वपूर्ण कदम हैं। अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजनाओं की समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in