प्रिय महोदय, मैं 42 वर्ष का हूँ। विवाहित हूँ और भविष्य में माता-पिता भी बन सकता हूँ (कोशिश कर रहा हूँ)। आज की तारीख में हमारे पास कोई खास बचत नहीं है। 48 लाख और 56 लाख के दो होम लोन, जिनकी किश्तें क्रमशः 43,000 और 32,000 हैं। किराया 16,000 रुपये...

प्रिय महोदय, मैं 42 वर्ष का हूँ। विवाहित हूँ और भविष्य में माता-पिता भी बन सकता हूँ (कोशिश कर रहा हूँ)। आज की तारीख में हमारे पास कोई खास बचत नहीं है। 48 लाख और 56 लाख के दो होम लोन, जिनकी किश्तें क्रमशः 43,000 और 32,000 हैं। किराया 16,000 रुपये और कार लोन 6.3,000 रुपये है। सीसी का उपयोग औसतन 15,000 रुपये प्रति माह तक। साथ ही, मेरी (पत्नी की) संयुक्त मासिक आय 2.6 लाख रुपये है, और कुल मासिक खर्च 50,000 (बाहरी) को देखते हुए, आपसे अनुरोध है कि कृपया कुछ आक्रामक बचत और निवेश विकल्प सुझाएँ। हमारे पास लगभग 500 ग्राम सोने के आभूषण हैं, अगर वे निवेश बचत को अधिकतम करने में मददगार हो सकें। आपका तहे दिल से शुक्रिया।

Ans: आपने अपनी जानकारी खुलकर साझा की है। इससे पता चलता है कि आप बेहतर करने के लिए प्रतिबद्ध हैं। मैं इसकी सराहना करता हूँ। आप दोनों की आमदनी अच्छी है। यह एक बड़ा फ़ायदा है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आपका आर्थिक तनाव कम हो सकता है। आप भविष्य के पारिवारिक लक्ष्यों के लिए भी धन संचय कर सकते हैं।

चलिए, मैं आपको हर पहलू से चरण-दर-चरण समझाता हूँ।

"वर्तमान आर्थिक स्थिति"

"आप और आपकी पत्नी मिलकर 2.6 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
"होम लोन का कुल योग लगभग 1.04 करोड़ रुपये है।
"ईएमआई का बोझ 43 हज़ार रुपये + 32 हज़ार रुपये + 6.3 हज़ार रुपये = लगभग 81.3 हज़ार रुपये है।
"किराए से होने वाली आय 16 हज़ार रुपये की राहत देती है।
"क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल 15 हज़ार रुपये मासिक है।
"घरेलू खर्च लगभग 50 हज़ार रुपये है।
"आपके पास 500 ग्राम सोना उपलब्ध है।

इससे पता चलता है कि आपकी ईएमआई का बोझ ज़्यादा है, लेकिन आपकी कमाई की क्षमता भी अच्छी है। आपकी मुख्य चुनौती अभी तक बचत की कमी है।

» नकदी प्रवाह समीक्षा

– वेतन 2.6 लाख रुपये।
– ईएमआई घटाकर लगभग 81,000 रुपये।
– घरेलू खर्च घटाकर 50,000 रुपये।
– क्रेडिट कार्ड घटाकर 15,000 रुपये।
– शेष राशि अभी भी 1.1 लाख रुपये से अधिक है।

यह एक अच्छा अधिशेष है। लेकिन अगर इसे सही तरीके से व्यवस्थित नहीं किया गया, तो यह अनियोजित उपयोग में गायब हो जाएगा। आपको इस शेष राशि को अनुशासित बचत में शामिल करना होगा।

» क्रेडिट कार्ड के उपयोग को संभालना

क्रेडिट कार्ड तभी उपयोगी होता है जब उसका मासिक भुगतान पूरा हो। शेष राशि रखने पर ब्याज दर सालाना 30% से अधिक हो जाती है। यह आपकी वित्तीय सेहत के लिए खतरनाक है। एक सख्त सीमा तय करें। मासिक उपयोग केवल 5,000-6,000 रुपये के भीतर रखें। जीवनशैली संबंधी खरीदारी को नकद या यूपीआई से बदलें। क्रेडिट कार्ड आय नहीं है। यह केवल एक साधन है।

» सोने के आभूषण

500 ग्राम सोने के आभूषण आर्थिक रूप से मज़बूती दे सकते हैं। लेकिन भावनात्मक लगाव आपको बेचने से रोक सकता है। बेहतर यही है कि इन्हें पारिवारिक संपत्ति के रूप में रखें। इनका इस्तेमाल व्यापार के लिए न करें। अगर बहुत ज़रूरत हो, तो इन्हें कम ब्याज दर पर सोने के बदले लोन के रूप में इस्तेमाल करें। लेकिन जीवनशैली के खर्चों के लिए इन्हें गिरवी रखने से बचें।

"आपातकालीन निधि"

अभी आपके पास कोई बचत नहीं है। यह जोखिम भरा है। पहला कदम एक आपातकालीन निधि बनाना है। कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए एक निधि रखें। अगर आय बाधित होती है, तो यह ईएमआई और घर के खर्चों को कवर करेगी। इसे सेविंग प्लस अकाउंट या शॉर्ट डिपॉजिट जैसी सुरक्षित और तरल जगह पर रखें।

"बीमा सुरक्षा"

"आप दोनों को वार्षिक आय के 15 गुना के बराबर टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत है।
"स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है, भले ही नियोक्ता कवर दे रहा हो।
"यह आपके परिवार और लोन की सुरक्षा करेगा।
"बीमा के बिना, अगर कुछ हो जाए तो सारी योजनाएँ धराशायी हो सकती हैं।

"होम लोन"

आपका कुल 1.04 करोड़ का होम लोन बहुत बड़ा है। लेकिन आपकी आय के कारण ईएमआई का प्रबंधन संभव है। अभी आक्रामक रूप से पूर्व-भुगतान करने में जल्दबाजी न करें। बचत और निवेश में संतुलन बनाए रखना बेहतर है। एक बार निवेश बढ़ने पर, आप बाद में आंशिक रूप से पूर्व-भुगतान कर सकते हैं। इससे आपको शांति के साथ-साथ धन भी मिलता है।

» निवेश योजना

कम उम्र के कारण आपकी जोखिम सहनशीलता अधिक है। लेकिन अभी तक कोई बचत न करने का मतलब है कि आपको जल्दी शुरुआत करनी चाहिए। आक्रामक का मतलब लापरवाह नहीं है। आक्रामक का मतलब है ज़्यादा इक्विटी आवंटन लेकिन फिर भी अनुशासित।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– नियमित योजना बेहतर है। डायरेक्ट प्लान सस्ता लग सकता है, लेकिन मार्गदर्शन की कमी है।
– विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना, निवेशक गलत समय, घबराहट में बिक्री, गलत फंड मिश्रण जैसी गलतियाँ करते हैं।
– सीएफपी निगरानी वाली नियमित योजनाएँ बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देती हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।
– इंडेक्स फंड आँख बंद करके इंडेक्स की नकल करते हैं। वे बाजार में बदलाव के साथ तालमेल नहीं बिठा सकते।
– वे लंबे समय तक चलने वाले बाजारों में भी विफल हो जाते हैं।
– सक्रिय फंडों का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है। वे अवसरों की पहचान करते हैं, भारांक बदलते हैं, और नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– लंबी अवधि में, इससे अधिक लाभ मिलता है।

» चरण-दर-चरण बचत संरचना

– सबसे पहले आपातकालीन निधि: 6 महीने के खर्च।
– इसके बाद टर्म और स्वास्थ्य बीमा।
– फिर दीर्घकालिक धन के लिए SIP शुरू करें।
– उच्च वृद्धि के लिए इक्विटी फंडों में अधिक निवेश करें।
– स्थिरता के लिए डेट फंडों में कुछ निवेश रखें।
– सोने का उपयोग केवल बैकअप के रूप में करें, मुख्य निवेश के रूप में नहीं।

» बचत में अनुशासन

वेतन जमा होने के बाद SIP को स्वचालित बना दें। महीने के अंत तक प्रतीक्षा न करें। यह जीवनशैली संबंधी खर्चों से पहले अधिशेष को एकत्रित करता है। बचत पहले होनी चाहिए, खर्च बाद में। आप आसानी से SIP में हर महीने 80,000-1 लाख रुपये निवेश कर सकते हैं।

» सेवानिवृत्ति योजना

भले ही आप 42 वर्ष के हों, फिर भी आप सेवानिवृत्ति के लिए धन अर्जित कर सकते हैं। अगर आप अभी से अनुशासित निवेश शुरू कर दें, तो अगले 18 साल चक्रवृद्धि ब्याज के साथ बढ़ सकते हैं। सेवानिवृत्ति आपका सबसे बड़ा लक्ष्य है। इसे सर्वोच्च प्राथमिकता दें।

» बच्चों की योजना

आपने माता-पिता बनने की योजना का ज़िक्र किया है। बच्चों की शिक्षा का खर्च ज़्यादा है। इस लक्ष्य के लिए ख़ास तौर पर SIP की योजना बनाएँ। इसे सेवानिवृत्ति से अलग रखें। जल्दी शुरुआत करने से भविष्य का तनाव कम होता है।

» व्यवहार नियंत्रण

आपको भावनात्मक ग़लतियों से खुद को बचाना होगा। जोखिम भरे व्यापार में न लगें। सुझावों या सट्टेबाज़ी में निवेश न करें। योजनाबद्ध SIP पर टिके रहें। निरंतरता से धन बढ़ता है, बेतरतीब कामों से नहीं।

» कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड में कर लाभ तो होते ही हैं, साथ ही नियम भी होते हैं।
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
यह कर दक्षता फंड को FD से बेहतर बनाती है।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक सीएफपी आपको सटीक परिसंपत्ति आवंटन तैयार करने में मदद करता है। वे फंड चयन, जोखिम स्तर, बीमा आवश्यकताओं, सेवानिवृत्ति योजना, बच्चों की शिक्षा, कर योजना, संपत्ति योजना आदि पर मार्गदर्शन करते हैं। सीएफपी के साथ नियमित समीक्षा आपकी योजना को सही रास्ते पर रखती है।

"जीवनशैली नियंत्रण"

आपकी आय अधिक है। लेकिन जीवनशैली में उतार-चढ़ाव संभव है। मासिक खर्चों को निश्चित रखें। जब तक बचत की आदत मजबूत न हो जाए, तब तक विलासिता की खरीदारी से बचें। अभी सादा जीवन जीने से बाद में बड़ी आज़ादी मिलेगी।

"मनोवैज्ञानिक शांति"

तनाव तब आता है जब वित्तीय स्थिति नियंत्रण से बाहर लगती है। स्पष्ट संरचना के साथ, तनाव कम हो जाता है। आपातकालीन निधि, बीमा, एसआईपी और नियंत्रित खर्चों के साथ, आप सुरक्षित महसूस करेंगे। आपके लिए वित्तीय शांति संभव है।

"अंततः"

"आप और आपकी पत्नी अच्छी आय के कारण मजबूत स्थिति में हैं।
"आपकी ईएमआई अधिक है, लेकिन फिर भी प्रबंधनीय है।
"तुरंत आपातकालीन निधि और बीमा पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
"फिर हर महीने 80,000 से 1 लाख रुपये तक म्यूचुअल फंड एसआईपी में निवेश करें।" – सीएफपी और एमएफडी के समर्थन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– डायरेक्ट प्लान, इंडेक्स फंड, एन्युइटी और सट्टा ट्रेडिंग से बचें।
– सोने का इस्तेमाल बैकअप के तौर पर करें, नियमित निवेश के तौर पर नहीं।
– क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल पर सख्त नियंत्रण रखें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाएँ।
– हर महीने अनुशासन बनाए रखें।

आपकी यात्रा का आधार मज़बूत है। आप अभी भी धन और स्थिरता अर्जित कर सकते हैं। अभी छोटे-छोटे बदलावों के साथ, आप तनावमुक्त जीवन जी सकते हैं और अपने भविष्य के लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी स्थिति को बहुत ही स्पष्ट और विचारशील तरीके से साझा किया है। यह मददगार है। 30 वर्ष की आयु में, आपके पास पहले से ही एक अच्छी नींव है। आपके प्रश्न भी बहुत प्रासंगिक हैं। आप बच्चे के खर्च, सेवानिवृत्ति और आपातकालीन निधि के बारे में सोच रहे हैं। ये ऐसी महत्वपूर्ण चीजें हैं जिन पर आपको जल्दी ध्यान देना चाहिए। अब आइए 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आपकी पूरी प्रोफ़ाइल देखें। आय और EMI विश्लेषण संयुक्त आय: 1,25,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त बोनस: 1,00,000 रुपये होम लोन EMI: 53,817 रुपये कार लोन EMI: 16,646 रुपये कुल EMI व्यय: 70,463 रुपये मूल्यांकन: आय का आधे से अधिक हिस्सा लोन EMI में चला जाता है आपके पास लगभग 1,00,000 रुपये बचते हैं। 54,500 हर महीने

इस पैसे से खर्च, बचत और निवेश को संभालना चाहिए

आपकी आय सीमा के लिए ऋण का बोझ बहुत अधिक है

आय बढ़ाना एक अच्छा विचार है, लेकिन इस नौकरी बाजार में यह कठिन है

मासिक व्यय समीक्षा
जीवनयापन व्यय: रु. 25,000 प्रति माह

इसमें किराने का सामान, पालतू जानवरों की देखभाल, क्रेडिट कार्ड और उपयोगिताएँ शामिल हैं

अवलोकन:

आपका मासिक खर्च मामूली और नियंत्रित है

यह आपकी वर्तमान स्थिति में बहुत बढ़िया है

फिर भी, क्रेडिट कार्ड बिलों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखी जानी चाहिए

क्रेडिट कार्ड बकाया को आगे बढ़ाने से बचें

वर्तमान संपत्ति की स्थिति
आइए अपनी वर्तमान वित्तीय संपत्तियों का आकलन करें:

1. पीपीएफ बैलेंस
रु. पीपीएफ में 11 लाख

यह एक अच्छा दीर्घकालिक कोष है

अंतर्दृष्टि:

यहां सालाना योगदान करना जारी रखें

यह कर-मुक्त है और स्थिर रिटर्न देता है

परिपक्वता तक पूरी तरह से वापस नहीं लिया जा सकता

अल्पकालिक जरूरतों के लिए इस पर निर्भर न रहें

2. सोना और आभूषण
मूल्य: 15 से 20 लाख रुपये

विवाह के दौरान प्राप्त

अंतर्दृष्टि:

भावनात्मक मूल्य अधिक है

लेकिन नियमित लक्ष्यों के लिए इसे गिनने से बचें

सेवानिवृत्ति या शिक्षा निधि के लिए इस पर निर्भर न रहें

इसे पारिवारिक आरक्षित के रूप में रखें

3. स्टॉक पोर्टफोलियो
शेयरों में निवेश किए गए 1.5 लाख रुपये

अंतर्दृष्टि:

सीधे शेयरों को उचित समझ की आवश्यकता होती है

यदि नियमित रूप से ट्रैक नहीं किया जाता है, तो रिटर्न निराश कर सकता है

अस्थिरता समय को प्रभावित कर सकती है

जब तक आप बाजारों का बारीकी से अध्ययन नहीं करते हैं, तब तक अधिक जोड़ने से बचें

इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

4. म्यूचुअल फंड
3 लाख रुपये का कोष

मासिक एसआईपी रु. 5,000

अंतर्दृष्टि:

म्यूचुअल फंड से जल्दी शुरुआत करना अच्छा है

इस SIP को बंद न करें

इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें

इंडेक्स फंड केवल बाजारों को दर्शाते हैं

वे मुद्रास्फीति को मात नहीं देते

विशेषज्ञ प्रबंधन के साथ सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें

प्रत्यक्ष योजनाएं लागत कम कर सकती हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करती हैं

आपके चरण में, मार्गदर्शन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है

5. सावधि जमा
कॉर्पस: रु. 5 लाख

अंतर्दृष्टि:

इसका आंशिक रूप से आपातकालीन निधि बनाने के लिए उपयोग करें

इसे पूरी तरह से लॉक न करें

कई अल्पकालिक FD में विभाजित करें

कुछ हिस्सा तरल और सुलभ होना चाहिए

परिवार से प्राप्त फ्लैट
मूल्य: रु. 30 से 35 लाख

दूसरे शहर में स्थित

मूल्यांकन:

यह एक उपहार है, बोझ नहीं

इसे बेचने में जल्दबाजी न करें

इसे आपातकालीन निधि न समझें

इसे बाद के लिए रखा जा सकता है, शायद बच्चे या सेवानिवृत्ति के लिए

इसे अभी बेचने से स्थिर रिटर्न नहीं मिलेगा

रियल एस्टेट निवेश के लिए उपयुक्त नहीं है

इसमें पैसा फंस जाता है और इसकी लिक्विडिटी कम होती है

इसके बजाय धन सृजन के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों का उपयोग करें

आपातकालीन निधि सृजन
यह अब आपका सबसे बड़ा अंतर है।

आपको कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए रिजर्व में पैसे रखने होंगे

25,000 रुपये मासिक खर्च + 6 = 1.5 लाख रुपये न्यूनतम

बेहतर लक्ष्य 9 से 12 महीने की ईएमआई और खर्च है

यह लगभग 6 से 7 लाख रुपये है

कार्य योजना:

10 लाख रुपये रखें। एफडी से लिक्विड रिजर्व के रूप में 3 लाख

हर साल बोनस का एक हिस्सा और अधिक जमा करने के लिए इस्तेमाल करें

कुछ पैसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड में रखें

इसे अन्य बचत से अलग रखें

कभी भी निवेश या खरीदारी के लिए आपातकालीन फंड का इस्तेमाल न करें

ऋण प्रबंधन दृष्टिकोण
आपके पास घर और कार दोनों के ऋण हैं। ये भारी ईएमआई हैं।

कार ऋण
8 लाख रुपये का बैलेंस

ईएमआई: 16,646 रुपये

ब्याज: 9%

सुझाव:

इसे जल्दी बंद करने का प्रयास करें

यह एक मूल्यह्रास संपत्ति है

जब आपको अच्छी नौकरी या बोनस मिल जाए, तो इस ऋण का समय से पहले भुगतान करें

इस ईएमआई को कम करने से आपका मासिक दबाव कम हो जाएगा

गृह ऋण
65 लाख रुपये का बैलेंस

ईएमआई: 15,000 रुपये 53,817

ब्याज: 8.3%

सुझाव:

यह एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है

इसे बंद करने में जल्दबाजी न करें

यदि आपको वेतन वृद्धि या अप्रत्याशित लाभ मिलता है, तो केवल तभी आंशिक भुगतान करें जब अन्य लक्ष्य सही दिशा में हों

इस ऋण से मिलने वाले कर लाभों को ध्यान में रखें

भविष्य के बच्चे की योजना
आप अपने बच्चे के लिए आगे की सोच रहे हैं। यह अच्छी बात है।

चरण-दर-चरण योजना:

अपेक्षित लागतों की सूची बनाएँ: अस्पताल, शिशु की देखभाल, स्कूली शिक्षा

बच्चे की योजना बनाने के लिए एक अलग SIP शुरू करें

2,000 रुपये से 1,000 रुपये तक के निवेश से शुरुआत करें। अभी 3,000 मासिक

आय बढ़ने के बाद इसे बढ़ाएँ

बच्चे के पैसे को अपने रिटायरमेंट के पैसे के साथ न मिलाएँ

सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

बच्चे की लागत के लिए PPF या FD को भुनाएँ नहीं

इसके बजाय बोनस या किसी परिपक्व FD का उपयोग करें

दीर्घकालिक शिक्षा के लिए भी योजना बनाएँ

रिटायरमेंट प्रोविजनिंग
चूँकि आप दोनों निजी नौकरी में हैं, इसलिए कोई पेंशन नहीं है।

NPS: आप सालाना 50,000 रुपये का योगदान करते हैं

PPF: पहले से ही 11 लाख रुपये का कोष

कार्य योजना:

दोनों निवेश जारी रखें

रिटायरमेंट के लिए धीरे-धीरे और SIP जोड़ें

रिटायरमेंट के लिए आपके वार्षिक खर्च का 20-25 गुना चाहिए

आपको 10 लाख रुपये की ज़रूरत है। 2–3 करोड़ न्यूनतम

एनपीएस रिटायरमेंट तक लॉक रहता है लेकिन स्थिर रिटर्न देता है

पीपीएफ टैक्स-फ्री और सुरक्षित है

म्यूचुअल फंड ग्रोथ देते हैं

तीनों को एक साथ बनाएं

बोनस यूटिलाइजेशन प्लान
आपका 1 लाख रुपये का सालाना बोनस उपयोगी है।

इसका इस्तेमाल इस तरह प्लान करें:

25,000 रुपये इमरजेंसी फंड में

25,000 रुपये डेट प्रीपेमेंट के लिए (कार लोन से शुरू करें)

25,000 रुपये म्यूचुअल फंड एसआईपी (बच्चे या रिटायरमेंट) में

25,000 रुपये अल्पकालिक जरूरतों के लिए FD में 25,000 रखें

व्यय प्रबंधन सुझाव
अपने खर्चों को आय के 20-25% के आसपास रखें

आप पहले से ही ऐसा कर रहे हैं

यह बहुत बढ़िया अनुशासन है

नए लोन या EMI पर गैजेट खरीदने से बचें

आय बढ़ने पर जीवनशैली में होने वाली महंगाई से बचें

बीमा या यात्रा जैसे सालाना खर्चों की योजना बनाएँ

क्रेडिट कार्ड बिल को बड़ा न होने दें

बीमा सुरक्षा समीक्षा
हालांकि इसका उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन आपको यह करना चाहिए:

कम से कम 15-20 गुना वार्षिक आय का टर्म इंश्योरेंस लें

आप में से प्रत्येक के लिए न्यूनतम 1 करोड़ रुपये का कवर

आपकी उम्र के हिसाब से प्रीमियम कम है

LIC या ULIP-प्रकार की योजनाओं से बचें

केवल शुद्ध टर्म कवर लें

नियोक्ता बीमा से परे स्वास्थ्य कवर भी लें

रु. 5-10 लाख फ्लोटर पॉलिसी की जरूरत है

कॉर्पोरेट हेल्थ प्लान पर निर्भर न रहें

क्या न करें
सोने या आभूषणों में अधिक निवेश न करें

इससे आय नहीं होती

इसे केवल पारिवारिक रिजर्व के रूप में रखें

यदि आप नियमित रूप से ट्रैक नहीं कर सकते हैं तो डायरेक्ट स्टॉक में निवेश न करें

इंडेक्स फंड में निवेश न करें

इंडेक्स फंड केवल बाजारों का अनुसरण करते हैं

वे उनसे आगे नहीं निकल पाते

CFP समर्थन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान न चुनें

डायरेक्ट प्लान कोई सलाह या फंड समीक्षा नहीं देते

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड दीर्घकालिक मूल्य देते हैं

निवेश संरचना सुझाव
वर्तमान और भविष्य के लक्ष्यों के लिए:

आपातकालीन निधि: FD + लिक्विड फंड में 3 से 6 लाख

कार लोन प्रीपेमेंट: बोनस + किसी भी अधिशेष का उपयोग करें

बच्चे की योजना: सक्रिय फंड में SIP, अभी शुरू करें

सेवानिवृत्ति: PPF + NPS + लॉन्ग टर्म इक्विटी फंड में अतिरिक्त SIP

बीमा: टर्म + स्वास्थ्य आप दोनों के लिए

इनसे बचें: प्रॉपर्टी निवेश, डायरेक्ट स्टॉक, ULIP, एंडोमेंट, एन्युइटी

अंत में
आप युवा हैं और आपके पास समय है।
आपके पास पहले से ही कुछ ठोस बचत है।
आपकी जीवनशैली भी मध्यम है।
यह वित्तीय नियोजन में एक ताकत है।
अब आपको कदम-दर-कदम निर्माण करने की आवश्यकता है।

सबसे पहले अपनी आय और स्वास्थ्य की रक्षा करें

6-9 महीने का आपातकालीन फंड बनाएँ

बच्चे और रिटायरमेंट के लिए धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ

कम रिटर्न और उच्च लागत वाले उत्पादों से बचें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें

वित्तीय परिसंपत्तियों पर अधिक ध्यान दें

अपने भविष्य की योजना रियल एस्टेट के आधार पर न बनाएँ

यदि आप अनुशासित और केंद्रित रहते हैं, तो आपका भविष्य सुरक्षित रहेगा।
अपनी वर्तमान ताकत का उपयोग करें।
विकर्षणों और अल्पकालिक खर्च करने की इच्छाओं से बचें।
पैसे के फैसलों से भावनाओं को दूर रखें।
सावधानीपूर्वक योजना बनाकर और लगातार काम करके अपने लक्ष्य हासिल किए जा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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