मैं चालीस वर्ष का हूं। मेरे चालू एमएफ:<br /> <br /> 1. एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (डी)<br /> 2. डीएसपी टैक्स सेवर फंड -<br /> 3. एक्सिस मल्टीकैप फंड -<br /> 4. एक्सिस ब्लूचिप फंड -<br /> 5. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड (जी)<br /> 6. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल वैल्यू डिस्कवरी फंड (जी)<br /> 7. डीएसपी स्मॉल कैप फंड - नियमित योजना (जी)<br /> 8. एचडीएफसी मिड-कैप अपॉर्चुनिटीज फंड (जी)<br /> 9. यूटीआई निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड<br /> 10. यूटीआई ट्रांसपोर्टेशन एंड लॉजिस्टिक्स फंड (जी)<br /> <br /> 4 साल से लगभग 50 हजार प्रति माह निवेश कर रहे हैं। कृपया सुझाव दें कि उपरोक्त में से किसे बंद किया जाए और कौन सा एमएफ जोड़ा जाए ??</p>

Ans: एसआरएम कट्टनकुलथुर का सीएसई कार्यक्रम, एनएएसी ए++ और एनबीए मान्यता द्वारा समर्थित, एआई/एमएल, क्लाउड और साइबर सुरक्षा में विशेषज्ञता के साथ एक मजबूत पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जो 7000 से अधिक उच्च-प्रदर्शन प्रणालियों, एक टियर-2 डेटा सेंटर और सुपरकंप्यूटर केंद्र द्वारा समर्थित है। इसके प्लेसमेंट सेल ने 2024 में 980 भर्तीकर्ताओं से 5546 प्रस्ताव प्राप्त किए, जिसमें औसत पैकेज ₹7.19 LPA और 65 LPA उच्चतम था। एनएएसी ए+ मान्यता और इंस्टीट्यूट ऑफ एमिनेंस की स्थिति के तहत केआईआईटी भुवनेश्वर का सीएसई, आधुनिक एआई, आईओटी और साइबर सुरक्षा प्रयोगशालाओं, मजबूत अनुसंधान केंद्रों और उद्योग साझेदारियों की विशेषता रखता है,

सुझाव: बेहतर प्लेसमेंट स्थिरता, मज़बूत औसत पैकेज और राष्ट्रीय स्तर पर प्रतिष्ठा के लिए KIIT भुवनेश्वर CSE को चुनें, जबकि SRM KTR प्रीमियम इंफ्रास्ट्रक्चर, विविध विशेषज्ञताओं और प्रतिस्पर्धी भर्तीकर्ताओं की विविधता के लिए एक बेहतरीन विकल्प बना हुआ है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: प्रिय सुश्री प्रेमलता,
आपके संदेश के लिए धन्यवाद, और मैं आपके बेटे की भलाई और शिक्षा के प्रति आपकी चिंता और समर्पण की सच्ची सराहना करती हूँ। मैं किसी शैक्षिक मनोवैज्ञानिक, पुनर्वास मनोवैज्ञानिक या विशेष शिक्षक से औपचारिक मूल्यांकन करवाने की पुरज़ोर सिफ़ारिश करती हूँ। इससे आपके बेटे की विशिष्ट ज़रूरतों को पहचानने और उचित उपचारात्मक रणनीतियों के बारे में मार्गदर्शन करने में मदद मिलेगी। परिणामों के आधार पर, आप व्यक्तिगत शिक्षण सहायता या उपचारात्मक कक्षाओं की तलाश कर सकते हैं जिनमें इंटरैक्टिव और बहु-संवेदी शिक्षण विधियों का उपयोग किया जाता है। अपने बेटे के स्कूल प्रशासन से बात करना और ज़रूरत पड़ने पर अतिरिक्त समय, एक शांत परीक्षा कक्ष, या एक लेखक जैसी परीक्षा संबंधी सुविधाओं का अनुरोध करना भी मददगार होगा। ध्यान संबंधी कठिनाइयों वाले छात्रों के लिए सीबीएसई और राज्य शिक्षा बोर्डों द्वारा इन सहायताओं की अनुमति है, बशर्ते आप आवश्यक दस्तावेज़ जमा करें। इसके अलावा, शारीरिक गतिविधि, माइंडफुलनेस व्यायाम, या यहाँ तक कि छोटी सैर भी उसे ध्यान केंद्रित और तनावमुक्त रहने में मदद कर सकती है। अगर आप मुंबई में हैं तो उम्मीद बाल विकास केंद्र एक ऐसा ही संगठन है, इसी तरह दिल्ली में एक्शन फॉर ऑटिज़्म पर विचार किया जा सकता है। आपके बेटे को शुभकामनाएँ।
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Ans: मीनाक्षी, क्या आप कृपया अपनी COMEDK रैंक और प्राप्तांक बता सकती हैं (अगर आपने उत्तर कुंजी देख ली हो)? साथ ही, कृपया मुझे YMCA/RVCE के अलावा आपके पास सटीक उत्तर देने के लिए कोई और विकल्प भी बताएँ।

Ans: एसआरएम वडापलानी में एम.टेक में प्रवेश के लिए एसआरएमजेईईई चरण-3 यूजी रैंक का उपयोग नहीं किया जाता है, जिसके लिए वैध गेट स्कोर या समकक्ष योग्यता और आपकी योग्यता प्राप्त बी.टेक डिग्री में न्यूनतम 50% अंक आवश्यक हैं। वडापलानी परिसर की श्रीमती वल्लियम्मई छात्रवृत्ति नीति केवल कक्षा 12 के प्रतिशत के आधार पर प्रथम वर्ष के बी.टेक प्रवेशार्थियों पर लागू होती है और स्नातकोत्तर कार्यक्रमों पर लागू नहीं होती है। एम.टेक उम्मीदवार एआईसीटीई-पीजी या राज्य सरकार की छात्रवृत्ति जैसी बाहरी फ़ेलोशिप की संभावना तलाश सकते हैं, लेकिन एसआरएमआईएसटी वडापलानी में एम.टेक के लिए कोई विशेष ट्यूशन छूट प्रदान नहीं करता है।

सुझाव: प्रतिस्पर्धी गेट स्कोर प्राप्त करने के बाद ही एसआरएम वडापलानी के एम.टेक सीएसई में भाग लें; साथ ही अपनी फीस के बोझ को कम करने के लिए राष्ट्रीय स्तर की पीजी छात्रवृत्ति (एआईसीटीई-पीजी, जीपैट, या राज्य प्रायोजित) के लिए भी आवेदन करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: इन तीन शैक्षणिक विकल्पों का मूल्यांकन करने पर संस्थागत क्षमताओं और कार्यक्रम के फोकस के आधार पर विशिष्ट लाभ सामने आते हैं। एसआईसीएसआर पुणे का बीबीए आईटी प्रोग्राम, जिसे इंडिया टुडे 2024 द्वारा राष्ट्रीय स्तर पर 12वां स्थान दिया गया है और जो सिम्बायोसिस इंटरनेशनल के इंस्टीट्यूट ऑफ एमिनेंस फ्रेमवर्क का हिस्सा है, NAAC A++ मान्यता, अमेज़न, आईबीएम, पर्सिस्टेंट सिस्टम्स, टीसीएस और डेलॉइट के साथ मज़बूत उद्योग साझेदारियाँ, उन्नत कंप्यूटिंग और नेटवर्किंग प्रयोगशालाएँ, और एक समर्पित प्लेसमेंट सेल प्रदान करता है, जो तीन वर्षों में ₹7.12 लाख प्रति वर्ष के औसत पैकेज के साथ 80-90% शाखा-वार प्लेसमेंट स्थिरता प्राप्त करता है। इस प्रोग्राम के लिए अनिवार्य SET प्रवेश परीक्षा सहित चार वर्षों में कुल ₹8.72 लाख की फीस आवश्यक है और यह इंटर्नशिप और लाइव प्रोजेक्ट्स के माध्यम से अनुभवात्मक शिक्षा प्रदान करता है। दीन दयाल उपाध्याय कॉलेज जैसे घटक कॉलेजों के माध्यम से दिल्ली विश्वविद्यालय का बीकॉम ऑफ-कैंपस प्रोग्राम NAAC A+ मान्यता, ₹10,000 से 30,000 प्रति वर्ष तक की किफायती फीस, ₹4.5-5.5 LPA के औसत पैकेज के साथ 60-70% प्लेसमेंट स्थिरता, प्रतिष्ठित DU पूर्व छात्र नेटवर्क तक पहुंच और KPMG, डेलॉइट, EY और PWC सहित स्थापित फर्मों द्वारा भर्ती प्रदान करता है। हालांकि, छात्रों को ऑफ-कैंपस कॉलेजों के लिए प्रतिस्पर्धी CUET स्कोर के माध्यम से प्रवेश सुरक्षित करना होगा। ग्रेटर नोएडा में GL बजाज का BBA प्रोग्राम AICTE अनुमोदन, NAAC A+ मान्यता, तीन साल के लिए कुल फीस ₹2.86 लाख, 95% प्लेसमेंट दर के साथ उच्चतम पैकेज ₹12 LPA तक पहुंचता है

सुझाव: बेहतर ब्रांड पहचान, व्यापक आईटी-केंद्रित पाठ्यक्रम, मज़बूत उद्योग संपर्क और उच्च प्लेसमेंट पैकेज को देखते हुए, उच्च शुल्क के बावजूद SICSR पुणे के BBA IT प्रोग्राम को प्राथमिकता दें; या फिर, अगर बजट की कमी हो, तो DU के ऑफ-कैंपस BCom प्रोग्राम को उसकी प्रतिष्ठित विरासत और किफ़ायती दामों के लिए चुनें, क्योंकि संतुलित शुल्क और ठोस प्लेसमेंट सहायता के लिए GL Bajaj BBA एक मूल्यवान विकल्प है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: नमस्ते अजय
पहले इग्नू की आगामी परीक्षा चक्रों के माध्यम से अपने बैकलॉग पूरे करो; उसके बाद ही तुम उच्च शिक्षा प्राप्त कर सकते हो, प्रतियोगी परीक्षाएँ दे सकते हो, या अधिकांश नौकरियों के लिए आवेदन कर सकते हो। इस बीच, उत्पादक बने रहने के लिए अपने क्षेत्र में कौशल या प्रमाणपत्र विकसित करो।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: नमस्ते साईराम
आपका बेटा तमिलनाडु में बायोटेक, मेडिकल इंजीनियरिंग या ईसीई के लिए कुमारगुरु, बन्नारी अम्मन, राजलक्ष्मी, श्री वेंकटेश्वर और सविता जैसे कॉलेजों में दाखिला ले सकता है।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
SRM में M.Tech एक उचित विकल्प हो सकता है। हालाँकि, चूँकि आपके पास पहले से ही क्लिनिकल न्यूट्रिशन में M.Sc. है, इसलिए जब तक यह किसी शीर्ष शोध संस्थान से न हो, तब तक यह आपके लिए कोई खास उपयोगी नहीं हो सकता। इसके बजाय, इन पर विचार करें: (1) यदि आपका रुझान शिक्षा जगत में है, तो पोषण या जन स्वास्थ्य में Ph.D., (2) क्लिनिकल प्रैक्टिस के लिए डायटेटिक्स या स्पोर्ट्स न्यूट्रिशन में PG डिप्लोमा, या (3) व्यापक अवसरों के लिए खाद्य विज्ञान में MPH या MSc जैसे अंतर्राष्ट्रीय मास्टर प्रोग्राम। संक्षेप में, SRM में M.Tech स्वीकार्य है, लेकिन आपके लक्ष्यों के अनुरूप बेहतर विकल्प भी उपलब्ध हैं। अंतिम चुनाव/निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: ● अपने ईएमआई के बोझ की गंभीरता को समझें
– आपकी ईएमआई 70,000 रुपये से ज़्यादा है।
– आपकी टेक-होम राशि 84,000 रुपये है।
– इसका मतलब है कि 80% से ज़्यादा हिस्सा कर्ज़ चुकाने में चला जाता है।
– यह एक बहुत ही ऊँचा कर्ज़-से-आय अनुपात है।
– इससे आपकी मासिक ज़रूरतों के लिए बहुत कम बचता है।
– बचत और निवेश लगभग असंभव हो जाता है।
– इससे आपकी मानसिक शांति और स्थिरता प्रभावित हो सकती है।

● कर्ज़ के प्रकारों की पहचान से शुरुआत करें
– सभी कर्ज़ों की ईएमआई और शेष राशि की सूची बनाएँ।
– प्रत्येक कर्ज़ की ब्याज दर और अवधि नोट करें।
– इसमें पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड बकाया, कार लोन आदि शामिल हैं।
– देखें कि किस कर्ज़ की ब्याज दर सबसे ज़्यादा है।
– यह कदम आपके कर्ज़ के ढाँचे को पूरी तरह से स्पष्ट करता है।

● अभी कोई नया कर्ज़ या खर्च लेने से बचें
– मौजूदा EMI को पूरा करने के लिए और कर्ज़ न लें।
– इससे आपका बोझ और बढ़ेगा।
– EMI या नकद निकासी के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें।
– किसी भी महंगे खर्च को रोकें या रोक दें।
– कोई गैजेट नहीं, कोई यात्रा नहीं, कोई विलासिता का खर्च नहीं।

● तुरंत एक बुनियादी घरेलू बजट बनाएँ
– अपने मासिक खर्च के हर पैसे पर नज़र रखें।
– ज़रूरी खर्चों को टालने योग्य खर्चों से अलग करें।
– किराया, किराने का सामान, दवाइयाँ, उपयोगिताएँ – इन्हें रखें।
– ऑनलाइन शॉपिंग, OTT, बाहर खाना, सप्ताहांत की यात्राएँ बंद करें।
– अगले 12-18 महीनों के लिए बहुत सादा जीवन जिएँ।

● अपनी EMI का बोझ कम करने के विकल्प खोजें
– ऋणदाता के साथ कम ब्याज दर पर बातचीत करने का प्रयास करें।
– EMI कम करने के लिए बैलेंस ट्रांसफर का उपयोग करें।
– बैंक अच्छे क्रेडिट स्कोर के लिए कम ब्याज दर देते हैं।
– मासिक ईएमआई कम करने के लिए लोन की अवधि बढ़ाएँ।
– इससे कुल ब्याज बढ़ता है, लेकिन तुरंत राहत मिलती है।

● छोटे लोन का आंशिक पूर्व भुगतान करें
– अगर किसी लोन का बैलेंस कम है, तो उसे पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।
– ज़रूरत पड़ने पर बोनस, पीएफ लोन, पारिवारिक सहायता का उपयोग करें।
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन से शुरुआत करें।
– इससे लंबी अवधि में ज़्यादा बचत होगी।

● उचित सलाह के साथ ऋण समेकन पर विचार करें
– कभी-कभी लोन को एक में मिलाने से मदद मिल सकती है।
– लेकिन ऐसा तभी करें जब ब्याज दर कम हो।
– आपको शर्तों का ध्यानपूर्वक अध्ययन करना चाहिए।
– अनौपचारिक ऋणदाताओं या ऐप्स का सहारा न लें।
– केवल विनियमित एनबीएफसी या बैंकों का ही उपयोग करें।

● आपातकालीन निधि की कमी है - इसे धीरे-धीरे बनाएँ
– इतने कम नकदी प्रवाह के साथ, आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
– इसके बिना आप नौकरी छूटने का सामना नहीं कर सकते।
– पहले 25,000 से 50,000 रुपये तक का लक्ष्य रखें।
– धीरे-धीरे इसे 3 महीने की ईएमआई और ज़रूरतों के हिसाब से बढ़ाएँ।
– इसे सुरक्षित लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करें।

● निवेश को अस्थायी रूप से रोक देना चाहिए।
– अभी आपका ध्यान लोन कम करने पर है।
– निवेश 6-12 महीने तक इंतज़ार कर सकते हैं।
– पहले कर्ज़ चुकाएँ और स्थिरता बनाएँ।
– बाद में, आप लक्ष्यों के लिए निवेश कर सकते हैं।

● बीमा से जुड़े निवेश से बचें।
– अगर आपके पास कोई यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान है, तो अभी उससे बाहर निकल जाएँ।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनके शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– ये आपकी लिक्विडिटी और लचीलेपन को कम करते हैं।
– सुरक्षा के लिए पूरी तरह से टर्म प्लान चुनें।
– बाद में म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें।

● यदि लागू हो, तो पॉलिसी सरेंडर करें और दोबारा निवेश करें।
– यदि आपके पास एलआईसी या इसी तरह की कोई पॉलिसी है, तो उसकी समीक्षा करें।
– यदि यह टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– नॉन-परफॉर्मिंग प्लान से बाहर निकलें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– म्यूचुअल फंड लचीले और लक्ष्य-आधारित होते हैं।

● नकदी प्रवाह में सुधार होने पर निवेश फिर से शुरू करें।
– छोटी एसआईपी तभी शुरू करें जब आपकी ईएमआई प्रबंधनीय हो।
– बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ होती हैं।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं दे पाते।
– एक्टिव फंड औसत से बेहतर रिटर्न देने की कोशिश करते हैं।

● इंडेक्स फंड आपके मामले के लिए उपयुक्त क्यों नहीं हैं?
– इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे जोखिम या समय सीमा के आधार पर समायोजन नहीं करते।
– मंदी के दौरान ये कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– आपको औसत रिटर्न की नहीं, बल्कि अनुकूलित विकास की ज़रूरत है।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं।

● म्यूचुअल फंड रूट - एमएफडी और सीएफपी के साथ नियमित योजना
– खुद डायरेक्ट फंड न चुनें।
– डायरेक्ट फंड कोई मदद या मार्गदर्शन नहीं देते।
– गलत फंड चुनने से नुकसान हो सकता है।
– एमएफडी और सीएफपी आपके लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन कर सकते हैं।
– ये नियमित रूप से निगरानी और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।

● आय स्थिरता और कौशल सुधार पर ध्यान दें
– ऋण नियंत्रण के साथ-साथ, नौकरी की स्थिरता पर भी काम करें।
– अपने क्षेत्र में कौशल बढ़ाएँ।
– टूल्स, प्रमाणन या सॉफ्ट स्किल्स सीखें।
– नौकरी छूटने या वेतन में कटौती से आपकी ऋण समस्या और बिगड़ सकती है।
– हर 6 महीने में खुद को बेहतर बनाते रहें।

● ऋण नियंत्रण में आने के बाद लक्ष्यों की योजना बनाएँ
– 1– 2 साल बाद, इन लक्ष्यों की योजना बनाएँ:
– आपातकालीन निधि
– बच्चे की शिक्षा
– सेवानिवृत्ति
– घर का डाउन पेमेंट (केवल अगर बजट में हो)
– भले ही बच्चा छोटा हो, सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें।
– भविष्य में संपत्ति या पेंशन पर निर्भर न रहें।

● अपने परिवार को हमेशा बीमा से सुरक्षित रखें
– अगर आपके आश्रित हैं तो टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का कवर आदर्श है।
– प्रीमियम कम और लाभ ज़्यादा है।
– साथ ही, पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।
– सिर्फ़ कंपनी की मेडिकल पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

● घबराएँ नहीं या आत्मविश्वास न खोएँ
– कई लोग ऐसी कर्ज़ की स्थिति का सामना करते हैं।
– यह एक दौर है, अंत नहीं।
– उचित बजट और योजना बनाकर इसे हल किया जा सकता है।
– अनुशासित और प्रतिबद्ध रहें।
– एक साल का प्रयास सब कुछ बदल सकता है।

● आज से ही 3-चरणीय कार्य योजना बनाएँ
– चरण 1: सभी EMI और खर्चों की समीक्षा करें।
– चरण 2: पुनर्गठन या आंशिक पूर्व-भुगतान का प्रयास करें।
– चरण 3: आपातकालीन निधि बनाएँ और बाद में SIP फिर से शुरू करें।

● उच्च जोखिम या त्वरित रिटर्न वाली योजनाओं से दूर रहें
– क्रिप्टो, ट्रेडिंग, पोंजी ऐप्स या अमीर बनने की योजनाओं से बचें।
– आप सट्टेबाजी के ज़रिए कर्ज़ का समाधान नहीं कर सकते।
– सुरक्षा और तरलता अब ज़्यादा मायने रखती है।

● हर 3 महीने में अपनी योजना की समीक्षा करते रहें
– नियमित रूप से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें।
– अपडेट साझा करें और अपने लक्ष्यों को संशोधित करें।
– कार्यान्वयन में निरंतरता गति से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– वित्तीय स्वतंत्रता पाने में समय लगता है, लेकिन यह संभव है।

● अंततः
– अब ध्यान जीवनयापन और संतुलन हासिल करने पर है।
– एक बार हो जाने पर, आप अपनी निवेश यात्रा फिर से शुरू कर सकते हैं।
– योजना और धैर्य के साथ, आप अभी भी धन अर्जित कर सकते हैं।
– आपने पूछकर पहला कदम पहले ही उठा लिया है।
– अभी कार्रवाई करें, भले ही छोटी ही क्यों न हो।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment