मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पास 10 लाख की एफडी है, मैं सालाना कम से कम 1 करोड़ के निवेश से अधिक आय अर्जित करना चाहता हूं।

Ans: कृपया अपना प्रश्न दोबारा लिखें, आप 1 करोड़ का पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं या आपको प्रति वर्ष 1 करोड़ आय की आवश्यकता है?

Ans: आइए, आपकी निवेश रणनीति को चरण-दर-चरण समझें। आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 50 लाख रुपये हैं और आप हर महीने 1.7 लाख रुपये बचाते हैं। 26 साल की उम्र में यह एक शानदार शुरुआत है। बचत और समझदारी से निवेश करने की आपकी प्रतिबद्धता आपको एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने में मदद करेगी। आइए जानें कि आप इस पैसे को प्रभावी ढंग से कैसे निवेश कर सकते हैं।

अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन
सबसे पहले, यह समझना महत्वपूर्ण है कि आप वित्तीय रूप से कहां खड़े हैं। आपने फिक्स्ड डिपॉजिट में पर्याप्त राशि बचाई है और एक स्वस्थ मासिक बचत दर है। इससे पता चलता है कि आपके पास एक मजबूत आधार है। लेकिन फिक्स्ड डिपॉजिट अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

निवेश लक्ष्यों को समझना
विशिष्ट निवेशों में उतरने से पहले, आइए अपने लक्ष्यों को परिभाषित करें। 26 साल की उम्र में, आपके पास संभवतः सेवानिवृत्ति, घर खरीदना या व्यवसाय शुरू करने जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य होंगे। इन लक्ष्यों की पहचान करने से आपके निवेश विकल्पों का मार्गदर्शन होगा। यहाँ सामान्य लक्ष्यों का विवरण दिया गया है:

सेवानिवृत्ति: एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो सेवानिवृत्ति के बाद आपकी सहायता करे।

घर खरीदना: डाउन पेमेंट और होम लोन के पुनर्भुगतान की योजना बनाएँ।

बच्चों की शिक्षा: यदि आप बच्चे पैदा करने की योजना बना रहे हैं, तो उनकी भविष्य की शिक्षा के खर्चों पर विचार करें।

यात्रा और जीवनशैली: भविष्य की यात्रा और जीवनशैली की आकांक्षाओं को पूरा करें।

अपने निवेश में विविधता लाना
विविधीकरण बहुत ज़रूरी है। इसका मतलब है कि जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश को अलग-अलग परिसंपत्तियों में फैलाएँ। यहाँ आपके लिए एक विविध निवेश योजना दी गई है:

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के विकास के लिए बेहतरीन हैं। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। यहाँ बताया गया है कि आप अपनी बचत को म्यूचुअल फंड में कैसे आवंटित कर सकते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये लंबी अवधि के विकास के लिए आदर्श हैं। वे शेयरों में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं। उन्हें विभिन्न श्रेणियों में विभाजित किया गया है:

लार्ज कैप फंड: बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें।

मिड कैप फंड: उच्च विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें।
स्मॉल कैप फंड: उच्च विकास क्षमता वाली लेकिन अधिक जोखिम वाली छोटी कंपनियों में निवेश करें।
फ्लेक्सी कैप फंड: बड़े, मध्यम और छोटे कैप स्टॉक के मिश्रण में निवेश करें।
डेट म्यूचुअल फंड: ये फंड बॉन्ड और अन्य ऋण प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।
हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और ऋण के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं।
म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विभिन्न प्रकार की प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।
पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित।
तरलता: खरीदना और बेचना आसान है।
चक्रवृद्धि: पुनर्निवेशित रिटर्न समय के साथ अधिक रिटर्न उत्पन्न करते हैं।
म्यूचुअल फंड के जोखिम
बाजार जोखिम: इक्विटी फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन होते हैं।
क्रेडिट जोखिम: डेट फंड में जारीकर्ताओं द्वारा डिफ़ॉल्ट का जोखिम होता है।
ब्याज दर जोखिम: ब्याज दरों में बदलाव से डेट फंड रिटर्न प्रभावित होता है।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है और निवेश की लागत को औसत करता है। अपनी मासिक बचत को ध्यान में रखते हुए, आप अलग-अलग SIP में 1.7 लाख रुपये आवंटित कर सकते हैं:

इक्विटी फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए यहां एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें।
डेट फंड: स्थिरता के लिए एक छोटा हिस्सा आवंटित करें।
हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट के बीच शेष राशि को संतुलित करें।
डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड
आप डायरेक्ट फंड पर विचार कर सकते हैं, लेकिन उनके नुकसान भी हैं। डायरेक्ट फंड के लिए आपको खुद फंड चुनने और प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है। विशेषज्ञता के बिना यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने के लाभ हैं:

विशेषज्ञ मार्गदर्शन: CFP व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं।
नियमित निगरानी: आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा की जाती है और उसे पुनर्संतुलित किया जाता है।
सुविधा: CFP कागजी कार्रवाई और लेनदेन संभालते हैं।
इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और कम फीस देते हैं, लेकिन साथ ही कम रिटर्न भी देते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल प्रबंधन के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हो सकते हैं, इसके बारे में यहां बताया गया है:

उच्च रिटर्न की संभावना: फंड मैनेजर बाजार के अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।
लचीलापन: मैनेजर बाजार की स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
स्टॉक
व्यक्तिगत स्टॉक में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है, लेकिन जोखिम भरा भी हो सकता है। आपकी उम्र को देखते हुए, आप उच्च रिटर्न के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा स्टॉक में लगा सकते हैं। हालांकि, स्टॉक चुनने के लिए बाजार के बारे में शोध और समझ की आवश्यकता होती है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF एक लंबी अवधि की बचत योजना है, जिसमें कर लाभ मिलता है। यह अच्छे रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश है। आप स्थिरता और कर लाभ के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा यहां लगा सकते हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
NPS को रिटायरमेंट बचत के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह कर लाभ और इक्विटी और डेट एक्सपोजर का मिश्रण प्रदान करता है। यह लंबी अवधि की रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अच्छा विकल्प है।

सोना
मुद्रास्फीति के खिलाफ़ सोना एक अच्छा बचाव है। आप सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) या गोल्ड म्यूचुअल फंड के ज़रिए सोने में निवेश कर सकते हैं। यह एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन आपके पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा होना चाहिए।

आपातकालीन निधि
अपने खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और इसे बचत खाते या लिक्विड फंड में रखा जाना चाहिए।

बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। यह आपको और आपके परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपने लक्ष्यों के आधार पर इसे पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और उद्देश्यों के अनुरूप रहें।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण
निवेश एक दीर्घकालिक खेल है। धैर्य रखें और अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया करने से बचें। अपनी योजना पर टिके रहें और नियमित रूप से निवेश करते रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी बचत और वित्तीय अनुशासन के साथ एक बढ़िया रास्ते पर हैं। अपने निवेशों में विविधता लाकर और अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करके, आप समय के साथ एक बड़ा कोष बना सकते हैं। याद रखें, निवेश का मतलब बाजार में समय बिताना नहीं है, बल्कि बाजार में समय बिताना है। लगातार और अनुशासित निवेश से सबसे अच्छे परिणाम मिलेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: चूँकि आप 51 वर्ष के हैं और 10 लाख रुपये LIC की परिपक्वता से हैं, इसलिए मैं इसे कम जोखिम और उचित रिटर्न फोकस के साथ 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आंकलन करूँगा।

आइए इसे सरल और स्पष्ट शीर्षकों के अंतर्गत संरचित करें:

10 लाख रुपये की प्रकृति को समझें
यह एक बार की राशि है, नियमित आय नहीं।

इसलिए, पूंजी सुरक्षा महत्वपूर्ण है।

साथ ही, कुछ वृद्धि की उम्मीद है, लेकिन उच्च जोखिम के साथ नहीं।

अपने मौजूदा फंड का मूल्यांकन करें
निप्पॉन लिक्विड फंड बहुत कम जोखिम वाला है।

कुछ महीनों जैसे अल्पकालिक पार्किंग के लिए अच्छा है।

रिटर्न सालाना 5.5% से 6% के आसपास है।

अगर आपको जल्द ही पैसे की ज़रूरत है तो आप इसका इस्तेमाल कर सकते हैं।

एक्सिस शॉर्ट टर्म फंड थोड़ा बेहतर रिटर्न देता है।

लिक्विड फंड की तुलना में थोड़ा ज़्यादा जोखिम, लेकिन फिर भी कम।

रिटर्न सालाना 6% से 7% के आसपास हो सकता है।

यदि आप 2-3 साल तक निवेशित रहने के लिए तैयार हैं तो यह उपयुक्त है।

क्या आपको बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में स्विच करना चाहिए?

ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं।

वे बाजार की स्थितियों के आधार पर मिश्रण को समायोजित करते हैं।

यदि इन्हें 3-5 साल तक रखा जाए तो ये डेट से बेहतर रिटर्न देते हैं।

लेकिन, इनमें मध्यम बाजार जोखिम होता है।

रिटर्न रेंज 8% से 10% प्रति वर्ष हो सकती है।

गारंटी नहीं है, लेकिन ऐतिहासिक रूप से स्थिर है।

यदि आपकी जोखिम सहनशीलता मध्यम है तो उपयुक्त है।

साथ ही, आपको कम से कम 3 साल तक निवेशित रहना चाहिए।

अब आप क्या कर सकते हैं (आवंटन सुझाव)
यहाँ एक सरल, कम जोखिम वाला और लचीला सुझाव दिया गया है:

निप्पॉन लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये: तत्काल जरूरतों के लिए।

एक्सिस शॉर्ट टर्म फंड में 4 लाख रुपये: बेहतर रिटर्न के साथ सुरक्षित।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 4 लाख रुपये (CFD के साथ MFD के माध्यम से): बेहतर विकास के लिए।

सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजना चुनें।

डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें सहायता और निगरानी की कमी होती है।

नियमित प्लान सलाहकार सहायता और पुनर्संतुलन मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?
डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन वे बाजार में गिरावट के दौरान आपका मार्गदर्शन नहीं करते।

कई निवेशक घबरा जाते हैं और जल्दी निकल जाते हैं।

इससे खराब रिटर्न मिलता है।

MFD + CFP सहायता के साथ, आप लंबे समय तक निवेशित रहते हैं।

लागत से ज़्यादा दीर्घकालिक व्यवहार मायने रखता है।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?
इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार का अनुसरण करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

रणनीति को समायोजित करने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं।

सक्रिय लार्ज-कैप या संतुलित फंड बेहतर तरीके से अनुकूलन करते हैं।

आपकी उम्र में, इंडेक्स का पीछा करने की तुलना में सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण है।

महत्वपूर्ण कर बिंदु
डेट फंड और संतुलित लाभ फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

यदि आप 3+ साल तक रखते हैं, तो पहले के नियमों में इंडेक्सेशन लाभ के कारण कर कम होता है।

लेकिन अब, डेट फंड के लिए, कर आपके स्लैब के समान है।

इसलिए, अपने टैक्स स्लैब के आधार पर भी चुनें।

लेकिन सिर्फ़ टैक्स को ही फैसला न करने दें। सुरक्षा सबसे पहले है।

अंतिम जानकारी
आपके 10 लाख रुपये धीरे-धीरे बढ़ने चाहिए और सुरक्षित रहने चाहिए।

3 बकेट में विभाजित करें: शॉर्ट-टर्म, मिड-टर्म और मीडियम-रिस्क।

लिक्विडिटी के लिए लिक्विड फंड।

पूंजी स्थिरता के लिए शॉर्ट-टर्म डेट।

सौम्य वृद्धि के लिए संतुलित लाभ।

यह मिश्रण आपको लचीलापन, रिटर्न और कम जोखिम देता है।

कृपया प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार समीक्षा करें।

यदि आपका लक्ष्य या बाज़ार बदलता है तो वह मिश्रण को बदलने में आपकी मदद करेगा।

उच्च रिटर्न का पीछा करने की ज़रूरत नहीं है। पूंजी की सुरक्षा करें, स्थिर रूप से बढ़ें।

आपने निवेश करने से पहले पूछकर पहले ही सही कदम उठाया है।

यह स्पष्टता गलतियों से बचने में मदद करती है।

इस संरचना के साथ, आपका पैसा सुरक्षित रह सकता है और फिर भी बढ़ सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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