Home > Money > Question
विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

38 वर्षीय, आईटी जॉब, बच्चा और वित्तीय लक्ष्य: क्या मैं सही रास्ते पर हूं?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 04, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jan 03, 2025English
Money

मैं 38 वर्षीय आईटी पेशेवर हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरा एक महीने का बच्चा है। मेरे पास FD में 25 लाख, ELSS में 12500 (ICICI और Axis - कुल मिलाकर लगभग 10 लाख), शेयरों में 17 लाख, आज के हिसाब से 5 लाख का PPF, आज के हिसाब से 8.5 लाख का PF, LIC (बीमित राशि) के रूप में 5 लाख और ICICI (ICICI Pru गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो - सालाना प्रीमियम 120000) और HDFC (HDFC लाइफ गारंटीड इनकम इंश्योरेंस प्लान - सालाना प्रीमियम 125000) से दो गारंटीड इनकम प्लान हैं, जिनकी मैच्योरिटी 5 और 10 साल में होगी। कृपया इस पर अपनी प्रतिक्रिया दें और साथ ही यह भी बताएं कि मैं बच्चे की शिक्षा/विवाह और रिटायरमेंट को ध्यान में रखते हुए अपनी भविष्य की योजना को कैसे सुधार या सही कर सकता हूँ। कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने अलग-अलग एसेट क्लास में निवेश करने का प्रयास किया है। आपका मौजूदा पोर्टफोलियो भविष्य की योजना बनाने के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। हालांकि, इष्टतम विकास, सुरक्षा और दीर्घकालिक लक्ष्यों की पूर्ति सुनिश्चित करने के लिए फाइन-ट्यूनिंग आवश्यक है।

आपके मौजूदा निवेशों का विश्लेषण
सावधि जमा (FD)
FD में 25 लाख रुपये तरलता और सुरक्षा प्रदान करते हैं।

FD रिटर्न लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।

बेहतर विकास-उन्मुख निवेश के लिए इसका कुछ हिस्सा उपयोग करने पर विचार करें।

ELSS म्यूचुअल फंड
ELSS में हर महीने 12,500 रुपये का निवेश कर-बचत और दीर्घकालिक धन सृजन के लिए अच्छा है।

ELSS इक्विटी एक्सपोजर के माध्यम से मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान करता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास मौजूद फंड बेहतर प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं।

प्रत्यक्ष शेयर
शेयरों में 17 लाख रुपये से पता चलता है कि आप जोखिम उठाने की क्षमता रखते हैं।

प्रदर्शन और विविधीकरण के लिए नियमित रूप से अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

व्यक्तिगत स्टॉक पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF में 5 लाख रुपये की राशि सुरक्षा और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करती है।

रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए व्यवस्थित रूप से निवेश करना जारी रखें।

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)
EPF में 8.5 लाख रुपये की राशि एक स्थिर रिटायरमेंट-केंद्रित संपत्ति है।

आपका EPF योगदान आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए।

LIC पॉलिसी
LIC में 5 लाख रुपये की बीमा राशि सीमित जीवन बीमा प्रदान करती है।

इस पॉलिसी पर मिलने वाले रिटर्न की जाँच करें, क्योंकि वे अक्सर अन्य विकल्पों की तुलना में कम होते हैं।

गारंटीड इनकम प्लान
ICICI और HDFC गारंटीड इनकम प्लान बीमा के साथ सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं।

इन योजनाओं में आम तौर पर बाजार से जुड़े निवेशों की तुलना में कम रिटर्न होता है।

विचार करें कि गारंटीड भुगतान आपके लक्ष्यों के अनुरूप है या नहीं।

अपने बच्चे की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना
लक्ष्य का अनुमान
महंगाई के साथ उच्च शिक्षा और विवाह की लागत बढ़ने की संभावना है।

आज के संदर्भ में आवश्यक राशि का अनुमान लगाएं और भविष्य की मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें।

निवेश विकल्प
अपने बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए एक समर्पित निधि बनाएँ।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इस लक्ष्य के लिए एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करें।

सुरक्षा के लिए बीमा
अपने बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त अवधि बीमा सुनिश्चित करें।

बीमित राशि भविष्य के खर्चों और देनदारियों को कवर करनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति योजना
वर्तमान सेवानिवृत्ति कोष का मूल्यांकन करें
EPF, PPF और अन्य बचत सेवानिवृत्ति के लिए अच्छे शुरुआती बिंदु हैं।

मूल्यांकन करें कि क्या ये निवेश सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हैं।

निवेश रणनीति
मुद्रास्फीति-समायोजित विकास के लिए इक्विटी में निवेश बढ़ाएँ।

स्थिरता और विकास के लिए संतुलित म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ।

स्वास्थ्य कवरेज
बढ़ती चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

इससे आपात स्थितियों के लिए सेवानिवृत्ति बचत में कटौती से बचा जा सकता है।

पोर्टफोलियो सुधार के लिए सिफारिशें
LIC और गारंटीड आय योजनाओं का पुनर्मूल्यांकन
इन उत्पादों पर रिटर्न अक्सर बाजार से जुड़े उपकरणों की तुलना में कम होता है।

यदि संभव हो तो नए प्रीमियम को सरेंडर करने या रोकने और फिर से निवेश करने पर विचार करें।

इक्विटी निवेश को बढ़ाना
ELSS या अन्य सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय निवेशों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

डायरेक्ट स्टॉक बनाम म्यूचुअल फंड
यदि आपके पास निगरानी के लिए समय नहीं है तो व्यक्तिगत स्टॉक में सीधे निवेश कम करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

कर दक्षता
इक्विटी म्यूचुअल फंड FD और अन्य निश्चित आय योजनाओं की तुलना में कर दक्षता प्रदान करते हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित स्थितियों के लिए FD के एक हिस्से को आपातकालीन निधि के रूप में बनाए रखें।

6-12 महीने के खर्चों का बफर आदर्श है।

नियमित निगरानी
हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

जीवन के चरणों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके वर्तमान निवेश एक मजबूत आधार को दर्शाते हैं, लेकिन बेहतर विकास के लिए समायोजन आवश्यक हैं। लक्ष्य-विशिष्ट निवेश पर ध्यान केंद्रित करें, प्रभावी ढंग से विविधता लाएं और पर्याप्त बीमा कवरेज सुरक्षित करें। सुनिश्चित करें कि आपके बच्चे के भविष्य और सेवानिवृत्ति के लक्ष्य आपके निवेश के साथ अच्छी तरह से संरेखित हों।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
Money

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Jan 04, 2025

Asked by Anonymous - Jan 03, 2025English
Listen
Money
मैं 38 वर्षीय आईटी पेशेवर हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरा एक महीने का बच्चा है। मेरे पास FD में 25 लाख, ELSS (ICICI और Axis) में 12500, शेयरों में 17 लाख, आज के हिसाब से 5 लाख का PPF, आज के हिसाब से 8.5 लाख का PF, LIC के तौर पर 5 लाख और ICICI (ICICI Pru Guaranteed Income For Tomorrow - सालाना प्रीमियम 120000) और HDFC (HDFC लाइफ गारंटीड इनकम इंश्योरेंस प्लान - सालाना प्रीमियम 125000) की दो गारंटीड इनकम प्लान हैं, जिनकी मैच्योरिटी 5 और 10 साल में होगी। कृपया इस पर अपनी प्रतिक्रिया दें और साथ ही यह भी बताएं कि मैं बच्चे की शिक्षा/विवाह और रिटायरमेंट को ध्यान में रखते हुए अपनी भविष्य की योजना को कैसे सुधार या सही कर सकता हूँ। कृपया सुझाव दें।
Ans: नमस्ते;

आईसीआईसीआई प्रू और एचडीएफसी लाइफ़ प्लान से अपेक्षित परिपक्वता राशि क्या है?

कृपया स्पष्ट करें।

धन्यवाद;

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 19, 2025

Asked by Anonymous - Aug 18, 2025English
मैं एक आईटी पेशेवर (40 वर्षीय) हूं, मेरी पत्नी (35 वर्षीय) एक गृहिणी है और हमारा एक 11 साल का बेटा है। सभी कटौतियों के बाद मैं 2.7 लाख रुपये/माह कमा रहा हूं। मेरे मासिक खर्च 85 हजार हैं। चेन्नई के उपनगरीय इलाके में अपने खुद के घर में रहता हूं, इस घर का बाजार मूल्य 1.5 करोड़ रुपये है। इसके लिए होम लोन लिया और होम लोन चुकाने के लिए शेष राशि 26 लाख रुपये है। मेरे गृहनगर में एक और घर है, जिसकी कीमत 15 लाख रुपये है। टियर 3 शहरों में दो ज़मीनें हैं, जिनका वर्तमान बाजार मूल्य 35 लाख रुपये है। मैंने पिछले 5 वर्षों से म्यूचुअल फंड (इक्विटी, हाइब्रिड का मिश्रण) में अपने नाम से 1.2 करोड़ रुपये का निवेश किया है, अपनी पत्नी और बेटे के नाम पर पीपीएफ में 10.5 लाख रुपये का निवेश किया। साथ ही अपने बेटे के नाम पर 5 साल के लिए 7.9 की संचयी ब्याज दर के साथ सुंदरम होम फाइनेंस में 5 लाख रुपये की एफडी और अपनी पत्नी के नाम पर 20 लाख रुपये का निवेश किया। मैंने भी अपने पिछले संगठन से 2.2 करोड़ रुपये के अमेरिकी स्टॉक में निवेश किया है। साथ ही अपने वर्तमान संगठन के साथ 2 करोड़ रुपये के अमेरिकी स्टॉक को अनवेस्टेड किया है। मेरे पास 7 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। कंपनी द्वारा 5 लाख का प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा है। मैंने 1.2 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस लिया था और मेरी कंपनी मुझे 1 करोड़ के कवरेज के साथ एक और टर्म इंश्योरेंस प्रदान कर रही है। मेरे पास 6 लाख रुपये की एलआईसी पॉलिसियां हैं। मैं अगले 5 सालों में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया मुझे वित्तीय योजना बनाने में मदद करें। मुझे जो अतिरिक्त पैसा मिलेगा उसे कहाँ निवेश करना चाहिए? कृपया यह भी बताएँ कि मुझे अपने निवेशित शेयर बेचने चाहिए या नहीं। अगर हाँ, तो मुझे वह पैसा कहाँ निवेश करना चाहिए? क्या मुझे इसे अपने नाम पर निवेश करना चाहिए या अपनी पत्नी या बेटे के नाम पर?
Ans: आपने मात्र 40 वर्षों में एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आपके पास पहले से ही घर, ज़मीन, म्यूचुअल फंड, पीएफ, सोना और बड़ी मात्रा में अमेरिकी शेयरधारिता है। यह आपके अनुशासन और चतुर योजना को दर्शाता है। सेवानिवृत्ति में पाँच वर्ष शेष हैं, इसलिए अब आपका ध्यान स्थिरता, विकास और अपने बेटे की शिक्षा और विवाह जैसे भविष्य के लक्ष्यों की सुरक्षा पर है।

"वर्तमान आय और व्यय संतुलन"

मासिक आय ₹2.7 लाख है।

खर्च ₹85,000 मासिक है।

इससे आपके पास हर महीने ₹1.85 लाख की बचत क्षमता बचती है।

आपके पास पीएफ, म्यूचुअल फंड और बड़ी मात्रा में अमेरिकी शेयर संपत्तियाँ भी हैं।

गृह ऋण बकाया केवल ₹26 लाख है।

आपका नकदी प्रवाह मज़बूत है और संरचित निवेश की गुंजाइश देता है।

"मौजूदा संपत्तियों का मूल्यांकन"

चेन्नई में ₹1.5 करोड़ मूल्य का अपना घर स्थिरता प्रदान करता है।

गृहनगर में ₹15 लाख मूल्य का एक और घर सीमित मूल्य का है।

35 लाख रुपये की दो ज़मीनें बेकार पड़ी हैं।

1.65 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड (दोनों नाम) अच्छी वृद्धि कर रहे हैं।

80 लाख रुपये का पीएफ एक मज़बूत रिटायरमेंट बेस है।

10.5 लाख रुपये का पीपीएफ सुरक्षित दीर्घकालिक बचत जोड़ता है।

25 लाख रुपये की एफडी कम वृद्धि दर वाली है, लेकिन सुरक्षित है।

2.2 करोड़ रुपये के अमेरिकी स्टॉक निवेशित और 2 करोड़ रुपये के अनवेस्टेड निवेश बहुत बड़े हैं।

2.2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सुरक्षा प्रदान करता है।

12 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भविष्य के लिए कम कवरेज दे सकता है।

85 ग्राम के गोल्ड बॉन्ड थोड़ा विविधीकरण प्रदान करते हैं।

6 लाख रुपये की एलआईसी पॉलिसी संपत्ति के लिए अक्षम हैं।

आपकी कुल संपत्ति पहले ही 7 करोड़ रुपये को पार कर चुकी है, जो प्रभावशाली है।

"अमेरिकी स्टॉक में संकेंद्रण का जोखिम"

2.2 करोड़ रुपये के अमेरिकी स्टॉक निवेशित आपकी संपत्ति का एक-तिहाई है।

साथ ही, 2 करोड़ रुपये के अनवेस्टेड निवेश से और अधिक जोखिम बढ़ जाता है।

एक ही परिसंपत्ति वर्ग पर अत्यधिक निर्भरता जोखिम को बढ़ाती है।

कंपनी के शेयर आपकी संपत्ति को आपके नियोक्ता के प्रदर्शन से भी जोड़ते हैं।

किसी भी बाजार में गिरावट या कंपनी का कोई मुद्दा आपकी निवल संपत्ति को बुरी तरह प्रभावित कर सकता है।

इसलिए, अमेरिकी शेयरों से आंशिक विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

"म्यूचुअल फंड और भविष्य आवंटन"

आपके पास पहले से ही इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड हैं।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

इंडेक्स फंड सक्रिय मार्गदर्शन के बिना बाजार की नकल करते हैं।

वे नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित नहीं करते हैं।

सक्रिय म्यूचुअल फंड अस्थिरता को कम करने के लिए आवंटन को समायोजित कर सकते हैं।

सीएफपी समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करने से सही संरचना मिलती है।

म्यूचुअल फंड जारी रखें, लेकिन स्थिरता के लिए इक्विटी को डेट फंड के साथ संतुलित करें।

"एलआईसी पॉलिसी मूल्यांकन"

6 लाख रुपये की एलआईसी पॉलिसियाँ धन सृजनकर्ता नहीं हैं।

बीमा-सह-निवेश मिश्रण आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड बेहतर काम करते हैं।

आप इन एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।

आय को इक्विटी या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।

इससे दीर्घकालिक धन सृजन में सुधार होगा।

"बेटे की शिक्षा योजना"

आपका बेटा 11 साल का है।

6-7 साल बाद वह पढ़ाई के लिए विदेश जा सकता है।

विदेश में शिक्षा पर 1-2 करोड़ रुपये या उससे अधिक खर्च हो सकता है।

इसके लिए आपके पास पहले से ही अमेरिकी स्टॉक और म्यूचुअल फंड हैं।

एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ।

निहित अमेरिकी स्टॉक और इक्विटी म्यूचुअल फंड से कुछ हिस्सा आवंटित करें।

समय-सीमा के अनुरूप धन को इक्विटी और डेट के मिश्रण में रखें।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि सेवानिवृत्ति की निकासी से शिक्षा का लक्ष्य बाधित न हो।

"बेटे की शादी की योजना"

बेटे की शादी लगभग 15 साल दूर है।

इससे निवेश के लिए लंबी अवधि का समय मिलता है।

ऐसे लक्ष्यों के लिए, इक्विटी आवंटन सबसे उपयुक्त है।

आप इसके लिए म्यूचुअल फंड और अमेरिकी स्टॉक का कुछ हिस्सा निर्धारित कर सकते हैं।

इक्विटी में दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज, बढ़ती शादी की लागत को पूरा करेगा।

इससे रिटायरमेंट फंड और पारिवारिक लक्ष्यों के बीच स्पष्टता मिलती है।

"5 साल में रिटायरमेंट लक्ष्य"

आप 45 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं।

अभी खर्च 85,000 रुपये मासिक है।

मुद्रास्फीति के साथ, अगले 10-12 सालों में खर्च दोगुना हो जाएगा।

रिटायरमेंट संभवतः 40+ साल तक चलेगा।

स्थायित्व के लिए बड़ी राशि की आवश्यकता है।

पीएफ, म्यूचुअल फंड और अमेरिकी शेयरों का एक हिस्सा रिटायरमेंट फंड बनना चाहिए।

म्यूचुअल फंड से निकासी योजना मासिक खर्चों का समर्थन करेगी।

इसलिए, स्थिरता और कर-कुशल निकासी पर ध्यान दें।

"भविष्य की बचत कहाँ निवेश करें"

1.85 लाख रुपये की मासिक बचत महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड फंड और डेट फंड के बीच आवंटन करें।

पीपीएफ या एफडी में बहुत अधिक निवेश करने से बचें क्योंकि तरलता महत्वपूर्ण है।

विकास के लिए इक्विटी में निवेश जारी रखें लेकिन स्थिरता के साथ संतुलन बनाए रखें।

कर दक्षता के लिए पत्नी के नाम पर कुछ निवेश करें।

बेटे के नाम पर निवेश करने से उसके वयस्क होने तक नकदी प्रवाह अवरुद्ध हो सकता है।

इसलिए, निवेश के लिए अपने और अपनी पत्नी के नाम का उपयोग करें।

"क्या आपको निहित अमेरिकी स्टॉक बेचना चाहिए?"

हाँ, विविधीकरण के लिए आंशिक बिक्री उचित है।

वैश्विक निवेश के लिए कुछ अमेरिकी स्टॉक रखें।

लेकिन समग्र संकेन्द्रण जोखिम को कम करें।

आय को भारत में म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।

कुछ हिस्सा इक्विटी फंड में और कुछ डेट फंड में जा सकता है।

इससे वैश्विक और घरेलू निवेश में संतुलन बना रहता है।

कर वृद्धि से बचने के लिए धीरे-धीरे बेचें।

"कर संबंधी पहलू"

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अमेरिकी स्टॉक बिक्री भारत में कर योग्य है।

पूंजीगत लाभ आपको उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकता है।

चरणों में बेचने से कर का बोझ कम होता है।

कुशल कर बचत के लिए CFP मार्गदर्शन के साथ निकासी की योजना बनाएँ।

"ऋण बंद करने का निर्णय"

गृह ऋण शेष 26 लाख रुपये है।

आपकी संपत्तियाँ इसे बंद करने के लिए पर्याप्त से अधिक हैं।

ब्याज लागत ऋण रिटर्न से अधिक होने की संभावना है।

आप अगले 2-3 वर्षों में किश्तों में पूर्व-भुगतान कर सकते हैं।

लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बनाए गए म्यूचुअल फंडों में कोई बदलाव न करें।

समय से पहले बंद करने और तरलता सुरक्षा के बीच संतुलन।

"बीमा पर्याप्तता जाँच"

2.2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है।

लेकिन संपत्ति को देखते हुए, आपको अधिक टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता नहीं हो सकती है।

भविष्य के चिकित्सा खर्चों के लिए 12 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कम हो सकता है।

बेहतर सुरक्षा के लिए आप स्वास्थ्य कवरेज को बढ़ा सकते हैं।

आपातकालीन निधि भी अलग से रखी जानी चाहिए।

यह परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से सुरक्षित रखता है।

"स्वर्ण आवंटन"

85 ग्राम सोने के बॉन्ड एक छोटा हिस्सा हैं।

सोना बचाव का काम करता है, लेकिन निवेश सीमित रखें।

सोने के आवंटन को और बढ़ाने की ज़रूरत नहीं है।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी ग्रोथ पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

"निवेश में पत्नी की भूमिका"

उनके नाम पर पहले से ही 45 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड हैं।

उनके नाम पर और निवेश करने से कर देयता कम हो जाती है।

जीवनसाथी का विविधीकरण पारिवारिक संपत्ति प्रबंधन में मदद करता है।

अपने और अपनी पत्नी के खातों के बीच आवंटन जारी रखें।

बेटे के वयस्क होने तक उसके नाम पर निवेश करने से बचें।

"अंततः"

आपने 7 करोड़ रुपये से अधिक की निवल संपत्ति के साथ पहले ही एक मजबूत नींव बना ली है।

धीरे-धीरे बेचकर अमेरिकी शेयरों में अत्यधिक निवेश कम करें।

भारत में म्यूचुअल फंड में आय का विविधीकरण करें।

बेटे की शिक्षा और शादी के लिए अलग से फंड रखें।

सुरक्षित निकासी योजना के साथ 5 साल में सेवानिवृत्त हों।

विकास निवेश को नुकसान पहुँचाए बिना धीरे-धीरे होम लोन चुकाएँ।

बीमा, विशेष रूप से स्वास्थ्य कवरेज की समीक्षा करें, और आपातकालीन निधि रखें।

भविष्य में मुख्य रूप से इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।

कर दक्षता के लिए पत्नी के नाम पर भी निवेश करें।

यह संरचित दृष्टिकोण सेवानिवृत्ति, शिक्षा और पारिवारिक लक्ष्यों को सुरक्षित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 25, 2025

Money
नमस्ते सर। मैं 38 साल का हूँ और मेरे परिवार में पत्नी और एक बेटा है, जो 4 साल का है। मेरा अपना घर है। वर्तमान में मेरे परिवार की वार्षिक आय (व्यवसाय) 15 लाख (कर के बाद) है और मेरा खर्च 10 लाख है। मैं लगभग 5 लाख प्रति वर्ष बचा रहा हूँ। अब तक मेरी कुल बचत FD-OD में लगभग 80 लाख है। मुझे इस पर लगभग 18-20% वार्षिक रिटर्न मिलता है। FD से 7-8% और IPO, OFS, अल्पकालिक सुरक्षित ऋण और अन्य छोटे अवसरों से 10-12%। यह अभी तक बहुत अच्छा काम कर रहा है, मुझे नहीं पता कि यह भविष्य में कैसे काम करेगा। मेरे पास ज़मीन का एक छोटा सा हिस्सा भी है, जिसमें मेरा हिस्सा लगभग 8.33% है। यह मेरे बड़े परिवार का है और मुझे नहीं पता कि यह कब तक तरल हो जाएगा। मेरे हिस्से का वर्तमान मूल्य (8.33%) 18-20 लाख है। मेरे पास 15 लाख का स्वास्थ्य बीमा है। 60 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस। 5 लाख का आपातकालीन निधि, FD में। मैंने 2 महीने पहले 20,000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू किया है। 3 फंडों में: HDFC फ्लेक्सी कैप, बंधन स्मॉल कैप और ICICI बैलेंस एडवांटेज फंड। मैं अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय योजना के बारे में और जानना चाहता/चाहती हूँ।
Ans: आप कई क्षेत्रों में अच्छा कर रहे हैं।
आपके पास अच्छी बचत, अच्छी आय और अच्छा बीमा कवरेज है।
आपने SIP भी समय पर शुरू किया है। आप सही रास्ते पर हैं।
आइए अब आपके बेटे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक स्पष्ट, 360-डिग्री योजना बनाने पर काम करें।

» आय, व्यय और बचत स्वास्थ्य

– वार्षिक आय 15 लाख रुपये है।
– घरेलू खर्च 10 लाख रुपये हैं।
– आप हर साल 5 लाख रुपये बचाते हैं। यह अच्छी बात है।
– समय के साथ बचत को 6-6.5 लाख रुपये तक बढ़ाने का प्रयास करें।
– इस अधिशेष को संरचित निवेशों में लगाना चाहिए।

» FD और अवसर निवेश: अच्छा अतीत, लेकिन आगे सावधानी

– आपके पास FD-OD और अवसर संपत्तियों में 80 लाख रुपये हैं।
– आपका औसत रिटर्न 18-20% बाजार औसत से ज़्यादा है।
- एफडी रिटर्न 7-8% है, जिस पर कर लगता है।
- आईपीओ, ओएफएस और अल्पकालिक ऋणों ने 10-12% रिटर्न दिया।
- ये रणनीतियाँ पहले अच्छी तरह काम करती थीं।
- लेकिन ये अनियमित हैं और टिकाऊ नहीं हैं।
- बाजार में उतार-चढ़ाव आने पर आईपीओ तरलताहीन हो सकते हैं।
- अल्पकालिक ऋणों में क्रेडिट जोखिम शामिल होता है।
- भविष्य के लक्ष्यों के लिए उन पर पूरी तरह निर्भर न रहें।
- एफडी और जोखिम भरी संपत्तियों में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
- संरचित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड की ओर बढ़ें।

- इक्विटी म्यूचुअल फंड निवेश समीक्षा

- आपने 20,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी शुरू किया है। यह बहुत अच्छा है।
- आपने 3 फंड चुने: फ्लेक्सी कैप, स्मॉल कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज।
– यह मिश्रण विकास, आक्रामकता और स्थिरता देता है।
– यह आपके म्यूचुअल फंड के सफ़र की शुरुआत के लिए एक अच्छा आधार है।
– मासिक SIP अनुशासन बनाए रखें। इसे रोकें नहीं।
– हर साल SIP को 10-15% बढ़ाएँ।
– आपका लक्ष्य SIP 3 साल में 40,000 रुपये प्रति माह होना चाहिए।

» आपातकालीन निधि और बीमा समीक्षा

– आपात स्थिति के लिए 5 लाख रुपये की FD उपयुक्त है।
– यह 6 महीने के खर्चों को कवर करती है। अच्छा बैकअप।
– आपके पास 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। अभी के लिए यह उचित है।
– 45 वर्ष की आयु के बाद टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा जोड़ें।
– 60 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का टर्म बीमा अच्छा है।
– कोई भी एंडोमेंट या यूलिप प्लान न लें।
– अगर आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने की योजना बनाएँ।
– उन फंड्स को म्यूचुअल फंड्स में ट्रांसफर करें।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड्स से बचना: मुख्य कारण

– डायरेक्ट फंड्स कोई पेशेवर सहायता या समीक्षा नहीं देते।
– आपको खुद पर नज़र रखनी चाहिए, विश्लेषण करना चाहिए और समायोजन करना चाहिए।
– गलत फंड का चुनाव आपके भविष्य को नुकसान पहुँचा सकता है।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर मार्गदर्शन देते हैं।
– एमएफडी समय-समय पर समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग सहायता प्रदान करता है।
– बाजार चक्रों के दौरान पोर्टफोलियो सुधार में भी मदद करता है।
– कम लागत व्यवहारिक और सलाहकार सहायता के लायक है।

» इंडेक्स फंड्स आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हैं?

– इंडेक्स फंड्स बिना किसी निर्णय के बाजार की नकल करते हैं।
– वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– एक्टिव फंड्स सेक्टर शिफ्ट और टैक्टिकल एलोकेशन का उपयोग करते हैं।
– इससे अस्थिरता कम करने और लाभ बढ़ाने में मदद मिलती है।
– भारत में, कई सक्रिय फंड लगातार इंडेक्स को मात देते हैं।
– आप पहले से ही सक्रिय फंड का उपयोग करते हैं। इसी राह पर चलते रहें।

» बेटे की शिक्षा लक्ष्य योजना

– आपका बेटा अभी 4 साल का है।
– आपके पास शिक्षा कोष बनाने के लिए 13-14 साल हैं।
– भविष्य में 50-70 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
– इसके लिए, 20,000 रुपये प्रति माह का एक अलग SIP रखें।
– लंबी अवधि के लिए 2-3 डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– फ्लेक्सी कैप और लार्ज एवं मिडकैप फंड श्रेणियों को प्राथमिकता दें।
– हर साल SIP में कम से कम 10% की वृद्धि करें।
– उपयोग से 2-3 साल पहले कम जोखिम वाले फंड में बदलाव करें।
– इस कोष का उपयोग अन्य ज़रूरतों के लिए न करें।
– इसे केवल शिक्षा के लिए ही रखें।

» सेवानिवृत्ति योजना: रूपरेखा और कार्य योजना

– आप अभी 38 वर्ष के हैं। आपके पास सेवानिवृत्ति योजना के लिए 22 वर्ष हैं।
– आज के मूल्य के अनुसार लक्षित कोष 4-5 करोड़ रुपये होना चाहिए।
– मुद्रास्फीति के कारण वास्तविक ज़रूरतें ज़्यादा होंगी।
– सेवानिवृत्ति बचत के लिए 20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करें।
– इसे 3-4 वर्षों में बढ़ाकर 40,000 रुपये करें।
– इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड और फ्लेक्सीकैप फंड का उपयोग करें।
– अन्य ज़रूरतों के लिए इस कोष को न छुएँ।
– इस फंड की सालाना समीक्षा करते रहें।
– 55 वर्ष की आयु के बाद, इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– अपनी जमा राशि का एक हिस्सा कंज़र्वेटिव हाइब्रिड या कम अवधि वाले डेट फंड में स्थानांतरित करें।

"रियल एस्टेट एसेट: पैसिव होल्डिंग के रूप में रखें।

"पारिवारिक ज़मीन में आपकी हिस्सेदारी केवल 8.33% है।
"वर्तमान मूल्य 18-20 लाख रुपये है।
"समापन के लिए कोई समय-सीमा ज्ञात नहीं है।
"इस एसेट के इर्द-गिर्द लक्ष्य न बनाएँ।
"इसे अप्रत्याशित धन या विरासत के रूप में रखें।

"समग्र निवेश का विविधीकरण।

"अभी भी बहुत सारा पैसा FD में है।
"धीरे-धीरे कम से कम 40 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
"स्थायित्व और आपात स्थिति के लिए FD में 10-15 लाख रुपये रखें।
"अवसर-आधारित योजनाओं में 5-10 लाख रुपये रखें।
" बाकी रकम एसआईपी या एकमुश्त म्यूचुअल फंड निवेश में लगानी चाहिए।
– फ्लेक्सीकैप, हाइब्रिड और ग्रोथ फंडों में निवेश करें।
– स्मॉल कैप और थीमैटिक निवेश को केवल 10-15% तक सीमित रखें।

» म्यूचुअल फंड श्रेणियाँ जिन्हें आप देख सकते हैं

– व्यापक निवेश के लिए फ्लेक्सी कैप फंड।
– जोखिम और रिटर्न के संतुलन के लिए लार्ज और मिडकैप फंड।
– स्थिर विकास के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड फंड।
– गतिशील आवंटन के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड।
– स्मॉल कैप को केवल एक फंड तक सीमित रखें।
– अभी के लिए थीमैटिक या सेक्टोरल फंड से बचें।
– कुल मिलाकर 5-6 फंड से ज़्यादा न रखें।
– बहुत ज़्यादा फंड फोकस कम कर देंगे।

» पूंजीगत लाभ कराधान नियम: नया अपडेट

– इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG ₹10,000 से ऊपर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा की आय पर 12.5% ​​कर लगता है।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– यह इक्विटी म्यूचुअल फंड को FD की तुलना में ज़्यादा कर-कुशल बनाता है।
– FD पर स्लैब दर पर ब्याज पर सालाना कर लगता है।
– इससे FD से मिलने वाला वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।

» लक्ष्य-आधारित SIP पृथक्करण

– शिक्षा और सेवानिवृत्ति SIP को अलग-अलग फ़ोलियो में रखें।
– प्रत्येक फंड को एक विशिष्ट लक्ष्य से स्पष्ट रूप से जोड़ें।
– इन्हें आपातकालीन या अल्पकालिक उपयोग के साथ न मिलाएँ।
– हर 6 महीने में एक बार SIP की निगरानी करें।
– फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।
– बार-बार बदलाव करने से बचें।
– लगातार निवेश करते रहें।

» व्यवहारिक अनुशासन चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण है

– निवेश में सफलता अनुशासन पर निर्भर करती है।
– व्यवहारिक गलतियाँ बाज़ार में गिरावट से ज़्यादा नुकसान पहुँचाती हैं।
– बाज़ार में गिरावट आने पर SIP बंद करने से बचें।
– हाल ही में अच्छा प्रदर्शन करने वालों के पीछे न भागें।
– योजना पर टिके रहें। सालाना समीक्षा करें।
– CFP के साथ MFD आपको अनुशासित रहने में मदद करता है।
– भावनात्मक फ़ैसले दीर्घकालिक धन को नष्ट कर देते हैं।

» अगले 5 सालों में क्या करें

– SIP को 20,000 रुपये प्रति माह से बढ़ाकर 40,000 रुपये प्रति माह करें।
– FD का हिस्सा धीरे-धीरे कम करें।
– शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग SIP निर्धारित करें।
– हर 2 साल में एक बार बीमा की समीक्षा करें।
– कोई भी बीमा-संबंधित निवेश न खरीदें।
– 45 साल की उम्र से पहले टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा लें।
– ऋण और जीवनशैली में भारी उछाल से बचें।
– लक्ष्यों की प्रगति पर सालाना नज़र रखें।
– नियमित योजना के लिए अपने MFD-CFP से परामर्श लें।

» अंततः

– आपके पास पहले से ही एक मज़बूत आधार है।
– नियमित SIP के साथ, आपकी संपत्ति लगातार बढ़ेगी।
– IPO और अल्पकालिक स्रोतों पर निर्भरता से बचें।
– म्यूचुअल फंड को अपने मुख्य निवेश माध्यम के रूप में इस्तेमाल करें।
– उच्च-रिटर्न के प्रलोभनों में न पड़ें।
– नियोजित परिसंपत्ति आवंटन पर टिके रहें।
– आपके बेटे का भविष्य और आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षित रहेगी।
– केंद्रित और अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 25, 2025

Money
नमस्ते सर। मैं 38 साल का हूँ और मेरे परिवार में पत्नी और एक बेटा है, जो 4 साल का है। मेरा अपना घर है। वर्तमान में मेरे परिवार की वार्षिक आय (व्यवसाय) 15 लाख (कर के बाद) है और मेरा खर्च 10 लाख है। मैं लगभग 5 लाख प्रति वर्ष बचा रहा हूँ। अब तक मेरी कुल बचत FD-OD में लगभग 80 लाख है। मुझे इस पर लगभग 18-20% वार्षिक रिटर्न मिलता है। FD से 7-8% और IPO, OFS, अल्पकालिक सुरक्षित ऋण और अन्य छोटे अवसरों से 10-12%। यह अभी तक बहुत अच्छा काम कर रहा है, मुझे नहीं पता कि यह भविष्य में कैसे काम करेगा। मेरे पास ज़मीन का एक छोटा सा हिस्सा भी है, जिसमें मेरा हिस्सा लगभग 8.33% है। यह मेरे बड़े परिवार का है और मुझे नहीं पता कि यह कब तक तरल हो जाएगा। मेरे हिस्से का वर्तमान मूल्य (8.33%) 18-20 लाख है। मेरे पास 15 लाख का स्वास्थ्य बीमा है। 60 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस। आपातकालीन निधि के लिए 5 लाख की FD। मैंने 2 महीने पहले 3 फंडों - एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप, बंधन स्मॉल कैप और आईसीआईसीआई बैलेंस एडवांटेज फंड - में 20,000 रुपये प्रति माह का SIP निवेश शुरू किया है। मैं अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय योजना के बारे में अधिक जानना चाहता/चाहती हूँ।
Ans: आपका वर्तमान वित्तीय अनुशासन प्रभावशाली है। आपकी नींव मज़बूत है। आप सीखने और सुधार के लिए भी तत्पर दिखते हैं। यही सोच आपकी सबसे बड़ी पूंजी है।

आइए अब आपकी वित्तीय स्थिति का हर पहलू से आकलन करें। फिर अपने लक्ष्यों—सेवानिवृत्ति और अपने बेटे की शिक्षा—के लिए एक ठोस रास्ता बनाएँ।

"आय, व्यय और बचत अनुशासन"

"आपकी कर-पश्चात वार्षिक आय 15 लाख रुपये है।
"वार्षिक व्यय 10 लाख रुपये है। इस प्रकार, हर साल 5 लाख रुपये की बचत होती है।
"इससे आपका बचत अनुपात 33% हो जाता है। यह आपकी आय के स्तर के हिसाब से अच्छा है।
"आय बढ़ने पर बचत को 40% तक बढ़ाने का प्रयास करें।

"निवेश विश्लेषण: वर्तमान आवंटन"

"80 लाख रुपये का कोष मुख्य रूप से FD और अवसर-आधारित निवेशों में है।
" अब तक 18-20% का रिटर्न अच्छी जोखिम लेने की क्षमता और समय पर निवेश करने की क्षमता को दर्शाता है।
- लेकिन आईपीओ, ओएफएस और ऋण विश्वसनीय दीर्घकालिक रणनीतियाँ नहीं हैं।
- आपने 20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू की है। यह सही कदम है।
- 3 फंडों में फ्लेक्सीकैप, स्मॉलकैप और बैलेंस्ड एडवांटेज शामिल हैं। अच्छा मिश्रण।
- एफडी में 5 लाख रुपये का आपका आपातकालीन फंड आपकी जीवनशैली के लिए आदर्श है।
- 60 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस एक मजबूत कवरेज है।
- 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर भी फिलहाल उचित है।

- वर्तमान रणनीति में जोखिम: किन बातों पर ध्यान देने की आवश्यकता है

अल्पकालिक, उच्च-उपज वाले विकल्पों (आईपीओ/ओएफएस) पर अत्यधिक निर्भरता जोखिमपूर्ण है।

आर्थिक मंदी या नीतिगत बदलावों के कारण ये विकल्प खत्म हो सकते हैं।

कर और मुद्रास्फीति के बाद FD कम वास्तविक रिटर्न देते हैं।

आपकी उच्च जोखिम क्षमता के बावजूद, इक्विटी आवंटन अभी भी कम है।

हाल ही में SIP शुरू किया है और दीर्घकालिक फंडों में अभी भी कम राशि है।

भविष्य में आपके अवसर-आधारित लाभ अनियमित हो सकते हैं।

वर्तमान पोर्टफोलियो में दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज पर ध्यान केंद्रित नहीं है।

"अनुशंसित परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

आप केवल 38 वर्ष के हैं। आप अगले 15 वर्षों तक अधिक इक्विटी निवेश रख सकते हैं।

आदर्श इक्विटी निवेश: आपके दीर्घकालिक निवेश का 70%।

ऋण निवेश: आपातकालीन निधि और आकस्मिक निधि सहित 30%।

निष्क्रिय FD शेयरों को धीरे-धीरे कम करें और दीर्घकालिक फंडों में स्थानांतरित करें।

अगले 12-18 महीनों में इस बदलाव को धीरे-धीरे शुरू करें।

आपका 20,000 का SIP 3 वर्षों में 40-50,000 रुपये तक बढ़ सकता है।

हर साल SIP में बिना चूके 10% की वृद्धि करें।

" फंड श्रेणी आवंटन सुझाव (म्यूचुअल फंड के भीतर)

फ्लेक्सीकैप और लार्ज एवं मिड-कैप फंड प्रकारों में 40%।

एग्रेसिव हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंडों में 25%।

मिडकैप और स्मॉलकैप मिक्स में 20%।

कोर के मजबूत होने पर ही अंतर्राष्ट्रीय या थीमैटिक फंडों में 15%।

1-2 स्मॉलकैप फंडों से अधिक न रखें। ये अत्यधिक अस्थिर होते हैं।

कुल 4-5 फंडों से अधिक न रखें। इसे प्रबंधनीय रखें।

"आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंडों से क्यों बचना चाहिए?"

डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन ये निर्देशित नहीं होते।

इसमें कोई विशेषज्ञ समीक्षा या एसेट रीबैलेंसिंग शामिल नहीं है।

गलत फंड चयन दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुँचा सकता है।

बाजार समय और निकास रणनीति का सही उपयोग न करना गलत हो सकता है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करने से सक्रिय निगरानी सुनिश्चित होती है।

अनुशासित रहने के लिए आपको व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन मिलता है।

कई निवेशक गलत फंड चुनने की तुलना में प्रतिक्रिया देने से ज़्यादा नुकसान उठाते हैं।

"इंडेक्स फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हैं?"

इंडेक्स फंड बस बाज़ार की नकल करते हैं।

अगर अवसर मौजूद भी हो, तो बाज़ार को मात देने की कोई गुंजाइश नहीं है।

भारत में, सक्रिय फंड अभी भी सभी चक्रों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

गिरावट के दौरान कोई नकारात्मक सुरक्षा नहीं।

सक्रिय फंड प्रबंधक सेक्टर में निवेश को रणनीतिक रूप से बदलते हैं।

इससे अस्थिरता कम करने और रिटर्न बेहतर बनाने में मदद मिलती है।

इंडेक्स फंड ऐसा कोई लाभ नहीं देते।

"बेटे की शिक्षा लक्ष्य योजना"

आपका बेटा 4 साल का है।

कॉलेज तक आपके पास 13-14 साल हैं।

आदर्श लक्ष्य निधि: 50-70 लाख रुपये या उससे अधिक।

इसे अभी 20,000 रुपये प्रति माह के स्टेप-अप एसआईपी से पूरा किया जा सकता है।

एसआईपी को सालाना 10-15% बढ़ाएँ।

फ्लेक्सीकैप और लार्ज एंड के संयोजन का उपयोग करें। मिडकैप फंड।

इस लक्ष्य फंड का इस्तेमाल दूसरी ज़रूरतों के लिए करने से बचें।

इसे अपनी सेवानिवृत्ति बचत के साथ न मिलाएँ।

"सेवानिवृत्ति योजना रणनीति"

आप अभी 38 वर्ष के हैं। मान लीजिए कि आपकी सेवानिवृत्ति 60 वर्ष की आयु में होगी।

इससे 22 वर्षों का संचय होगा।

आज के मूल्य में 3-5 करोड़ रुपये बनाने का प्रयास करें।

वास्तविक लक्ष्य जीवनशैली के आधार पर मुद्रास्फीति-समायोजित होना चाहिए।

इस लक्ष्य के लिए 20,000-25,000 रुपये की एसआईपी से शुरुआत करें।

हर साल एसआईपी में 10-15% की वृद्धि करें।

इस कोष में अवसर लाभ से प्राप्त अधिशेष जोड़ें।

सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 5 वर्षों में, इक्विटी जोखिम कम करें।

बाद के चरण में एग्रेसिव हाइब्रिड फंड या डायनेमिक एसेट फंड का उपयोग करें।

"बीमा और आकस्मिक तैयारी"

15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा अभी ठीक है।

45 साल की उम्र के बाद, 20-25 लाख रुपये के टॉप-अप के लिए इसकी समीक्षा करें।

60 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये का टर्म कवर अभी के लिए ठीक है।

50 साल की उम्र में, अगर आपके पास पर्याप्त धन हो, तो कवर कम कर दें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

अगर आपको यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी ऑफर की जाती है, तो उसे न खरीदें।

ये आपके नकदी प्रवाह को अवरुद्ध करती हैं और कम रिटर्न देती हैं।

बीमा केवल सुरक्षा के लिए रखें।

"अचल संपत्ति विरासत: समयसीमा पर निर्भर न रहें"

आपकी ज़मीन का हिस्सा छोटा और गैर-तरल है।

इसके आधार पर कोई भी लक्ष्य निर्धारित करने से बचें।

ये संपत्तियाँ अनिश्चित होती हैं और इन्हें प्राप्त करने में वर्षों लग जाते हैं।

इसे निष्क्रिय या अप्रत्याशित धन के रूप में रखें।

इसे मुख्य लक्ष्य निधि में न गिनें।

" निवेश का कराधान परिप्रेक्ष्य

म्यूचुअल फंड, FD की तुलना में कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​की दर से कर लगता है।

इक्विटी में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% की दर से कर लगता है।

डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

FD पर हर साल पूरी तरह से कर लगता है।

FD से MF में जाने से लंबी अवधि में कर दक्षता में सुधार होता है।

"लक्ष्य लिंकेज के साथ SIP की संरचना"

दो अलग-अलग SIP बकेट रखें: एक सेवानिवृत्ति के लिए, एक बेटे की शिक्षा के लिए।

प्रत्येक फंड को एक विशिष्ट लक्ष्य से जोड़ें।

हर 6 महीने में एक बार प्रदर्शन की समीक्षा करें।

जब तक लक्ष्य निकट न हो, तब तक रिडीम न करें।

जब लक्ष्य 2-3 साल दूर हो, तो अल्पकालिक फंडों में निवेश करें।

अल्पकालिक योजनाओं के लिए SIP का उपयोग न करें।

" आपातकालीन निधि और तरलता

FD में 5 लाख रुपये एक अच्छा आपातकालीन कोष है।

3-6 महीने के खर्चों के लिए FD या लिक्विड फंड में रखें।

इसे अवसर-आधारित निवेशों के साथ न मिलाएँ।

यहाँ रिटर्न से ज़्यादा तरलता महत्वपूर्ण है।

हर 2-3 साल में इस राशि की समीक्षा करें।

"अगले 5 वर्षों के लिए रोडमैप"

SIP को धीरे-धीरे बढ़ाकर 40,000 रुपये प्रति माह करें।

सभी अतिरिक्त आय को दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

FD में कटौती करें। केवल आपातकालीन और निकट भविष्य की ज़रूरतों के लिए ही रखें।

केवल 10-15% बचत के साथ अवसर निवेश जारी रखें।

CFP-आधारित MFD के साथ हर साल अपने पोर्टफोलियो की संरचना की समीक्षा करें।

बार-बार फंड न बदलें। धैर्य रखें।

बुनियादी वित्तीय चर्चाओं में परिवार को शामिल रखें।

" सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी से समीक्षा सहायता

एक प्रमाणित योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से जवाबदेही मिलती है।

आपको समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग की सुविधा मिलती है।

अस्थिर बाजार के दौर में व्यवहारिक सहायता मददगार होती है।

अधिकांश संपत्ति निवेशित रहने से बनती है, समय पर निकासी करने से नहीं।

डायरेक्ट प्लान निवेशक अक्सर पिछले रिटर्न के पीछे भागते हैं और अनुशासन खो देते हैं।

एक अच्छा एमएफडी-सीएफपी आपको वर्षों तक लक्ष्य-केंद्रित रहने में मदद करता है।

"अंततः

"आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
"अब संरचना और दीर्घकालिक स्पष्टता लाएँ।
"एसआईपी अनुशासन अगले 15 वर्षों में अच्छी संपत्ति पैदा करेगा।
"अवसर निवेश जारी रखा जा सकता है, लेकिन इस पर अत्यधिक निर्भर नहीं होना चाहिए।
"बाजार के शोर में न पड़ें। लक्ष्य-आधारित निवेश पर टिके रहें।
"एसआईपी को लगातार बढ़ाएँ और साल में एक बार लक्ष्यों की समीक्षा करें।
" आपके बच्चे का भविष्य और आपकी सेवानिवृत्ति, दोनों सुरक्षित रहेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

..Read more

Reetika

Reetika Sharma  |417 Answers  |Ask -

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 10, 2025

Money
मेरी उम्र 42 साल है और मेरे दो बच्चे हैं। मेरा बड़ा बच्चा 9.6 साल का एक लड़का है और मेरी छोटी बेटी 6.1 साल की एक लड़की है। मैं प्रति माह ₹90,000 कमाता हूँ। म्यूचुअल फंड निवेश, मैं वर्तमान में SIP के माध्यम से निम्नलिखित म्यूचुअल फंडों में निवेश कर रहा हूँ: 5,000 - एक्सिस ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड (डायरेक्ट - ग्रोथ)। 2,000 - आदित्य बिड़ला सन लाइफ फोकस्ड फंड, 5,000 - आदित्य बिड़ला सन लाइफ मल्टी-कैप फंड, 5,000 - आदित्य बिड़ला सन लाइफ क्वांट फंड, कुल SIP निवेश: ₹17,000/माह वर्तमान म्यूचुअल फंड कॉर्पस: ₹5.1 लाख, LIC पॉलिसी: जीवन लाभ - 1,800/माह (2016 में शुरू, अवधि: 21 वर्ष), जीवन उमंग - 2,000/माह (2019 में शुरू), जीवन लक्ष्य - ₹4,000/माह (2020 में शुरू, अवधि: 25 वर्ष), एलआईसी पॉलिसियों में कुल बोनस: ₹5 लाख। अन्य निवेश: सुकन्या समृद्धि खाता - ₹5,000/माह (4 महीने पहले शुरू), ईपीएफओ अंशदान - ₹9,000/माह वर्तमान ईपीएफ कोष: ₹4.1 लाख, एनपीएस - कुल 60 हजार, पीपीएफ - 1.1 लाख, शेयर - 55 हजार, आपातकालीन - 2 लाख। बीमा विवरण स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम: ₹22,000/वर्ष, टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम: ₹52,000/वर्ष। जीवनसाथी का वित्तीय विवरण: मासिक आय: ₹60,000 (परिवर्तनीय) आरडी: ₹5,000/माह वर्तमान कोष: ₹2.4 लाख, एलआईसी प्रीमियम: ₹8,000/माह टर्म इंश्योरेंस: ₹31,000/वर्ष, ईपीएफओ अंशदान - ₹3,000/माह वर्तमान ईपीएफ कोष: ₹4.5 लाख। देयताएँ: बकाया गृह ऋण: ₹5 लाख ईएमआई: ₹16,000/माह मासिक घरेलू खर्च कुल: ₹30,000/माह, वित्तीय योजना के लिए अनुरोध म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करने के लिए कोई सुझाव? यदि हाँ, तो आप हमें कौन से फंड की सलाह देंगे? अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बना रहा हूँ। अपने और अपने जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति योजना बना रहा हूँ। यदि आपको किसी अतिरिक्त जानकारी की आवश्यकता हो, तो कृपया मुझे बताएँ। आपकी विशेषज्ञ सिफारिशों का इंतज़ार रहेगा।
Ans: नमस्ते राघव,

सभी ज़रूरी जानकारी देने के लिए धन्यवाद। कुल मिलाकर, आपका दृष्टिकोण अच्छा लग रहा है और विभिन्न योजनाओं में विविधतापूर्ण है। आइए एक-एक करके इन पर नज़र डालते हैं:
1. आपातकालीन निधि - सब ठीक है। आपके पास 6 महीने के खर्चे हैं।
2. टर्म इंश्योरेंस - सब ठीक है क्योंकि आप इसके लिए प्रीमियम दे रहे हैं। बस यह सुनिश्चित करें कि आप दोनों के लिए अलग-अलग टर्म इंश्योरेंस हो क्योंकि घर में दोनों कमाने वाले सदस्य हैं।
3. स्वास्थ्य बीमा - सब ठीक लग रहा है। उम्मीद है कि आपके परिवार के लिए कम से कम 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा होगा।
4. पीएफ अंशदान - जोखिम-मुक्त ऋण निवेश का एक बहुत ही ज़रूरी रूप है और आप दोनों इसमें योगदान दे रहे हैं और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित कोष बना रहे हैं।
5. एनपीएस अंशदान - जारी रखें।
6. एसएसवाई - 4000 रुपये मासिक के साथ जारी रखें। अपना अंशदान न बढ़ाएँ।
7. ईएमआई - गृह ऋण - अपनी मूल अवधि के अनुसार भुगतान करें। ऋण राशि का पूर्व भुगतान न करें।
8. एलआईसी पॉलिसियाँ - यहीं से शुरू होती है पेच और गलती। एलआईसी पॉलिसियाँ आकर्षक लगती हैं, लेकिन वास्तव में मैच्योरिटी पर केवल 4-5% वार्षिक रिटर्न देती हैं। यह आपकी पूरी राशि को लॉक कर देती है। एक बीमा सह निवेश उत्पाद होने के नाते - यह न तो एक निवेश उत्पाद के रूप में योग्य है और न ही एक अच्छे बीमा के रूप में। दोनों को बिल्कुल अलग रखना चाहिए। आपके पास पहले से ही टर्म और स्वास्थ्य बीमा है, इसलिए इन पॉलिसियों की आवश्यकता नहीं है। यही बात आपकी पत्नी पर भी लागू होती है।

मेरा सुझाव है कि 2020 में खरीदी गई पॉलिसियों को सरेंडर कर दें और उसके बाद ही निवेश करें। आपको पूरा पैसा वापस नहीं मिलेगा, लेकिन इससे आपका आगे का पैसा बर्बाद होने से बच जाएगा। इसके बजाय उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगाएँ और दूसरे लक्ष्यों की ओर लगाएँ।

यदि आपको इस संबंध में किसी और स्पष्टीकरण की आवश्यकता हो, तो आप मुझे बता सकते हैं।

9. शेयर - 55 हज़ार। अच्छी राशि, लेकिन आगे निवेश करने से बचें क्योंकि सीधे स्टॉक निवेश जोखिम भरा साबित होता है और इसके लिए उचित शोध की आवश्यकता होती है। इसके बजाय म्यूचुअल फंड एक बेहतर विकल्प है।

10. म्यूचुअल फंड - कुल मिलाकर राशि अच्छी है, लेकिन अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, आपको अपनी अधिकतम क्षमता तक SIP बढ़ानी चाहिए। 5 लाख रुपये के मौजूदा फंड और 17 हज़ार रुपये की मासिक SIP के साथ, रिटायरमेंट पर आपको 2 करोड़ रुपये मिलेंगे। NPS और PF के साथ ये आपके रिटायरमेंट के लिए अच्छे रहेंगे।
11. शिक्षा लक्ष्य - अपने बच्चों की शिक्षा के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में कम से कम 15,000 रुपये का एक समर्पित मासिक SIP शुरू करें। जब भी संभव हो, SIP बढ़ाने की कोशिश करें। यह इसके लिए एक अच्छी शुरुआत होगी।

मौजूदा फंड - आपके लिए आगे निवेश करने के लिए अच्छा आवंटन नहीं हैं। ELSS टैक्स सेवर फंड - ज़रूरी नहीं है। अन्य आदित्य बिड़ला फंड - अच्छा प्रदर्शन नहीं करते हैं और अपेक्षित रिटर्न नहीं देते हैं। अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार एक विस्तृत निवेश योजना बनाने के लिए किसी उचित सलाहकार की मदद लें।
जब दीर्घकालिक निवेश की बात आती है, तो बेतरतीब सुझावों का पालन करने के बजाय उचित विश्लेषण की आवश्यकता होती है।

इसलिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सके।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

..Read more

नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |10852 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Career
नमस्ते, मैं एक छात्र हूँ जिसने हाल ही में अमृता विश्वविद्यालय में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी कार्यक्रम में प्रवेश लिया है। मेरा लक्ष्य एक मज़बूत शैक्षणिक आधार और एक स्पष्ट करियर पथ बनाना है। क्या आप मुझे निम्नलिखित विषयों पर मार्गदर्शन दे सकते हैं: शोध करियर या उच्च अध्ययन (आईआईएससी, आईआईटी, विदेश) के लिए यह पाठ्यक्रम कितना उपयुक्त है? अमृता में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी के बाद प्लेसमेंट की क्या संभावनाएँ हैं? क्या यह कार्यक्रम यूपीएससी, सीडीएस/एएफसीएटी, या तकनीकी भूमिकाओं जैसे वैकल्पिक विकल्पों की तैयारी में मदद करता है? इस डिग्री का अधिकतम लाभ उठाने के लिए मुझे कौन से कौशल (कोडिंग, शोध परियोजनाएँ, प्रमाणन) जल्दी शुरू करने चाहिए?
Ans: श्री, कार्यक्रम अवलोकन और शैक्षणिक आधार: अमृता विश्वविद्यालय में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम में शामिल होने के लिए बधाई। यह पाँच वर्षीय एकीकृत कार्यक्रम एक कठोर मार्ग का प्रतिनिधित्व करता है जो आपको उन्नत सैद्धांतिक और प्रायोगिक भौतिकी ज्ञान के साथ-साथ अत्याधुनिक वैज्ञानिक कंप्यूटिंग कौशल से लैस करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पाठ्यक्रम में वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में एक माइनर को विशिष्ट रूप से एकीकृत किया गया है, जो आपके प्रोफ़ाइल में पर्याप्त कम्प्यूटेशनल क्षमता जोड़ता है—आज के शोध और पेशेवर परिदृश्य में एक महत्वपूर्ण लाभ। कार्यक्रम में शास्त्रीय यांत्रिकी, विद्युत चुंबकत्व, क्वांटम यांत्रिकी, सांख्यिकीय भौतिकी, उन्नत प्रयोगशाला कार्य, और पदार्थ भौतिकी, ऑप्टोइलेक्ट्रॉनिक्स और कम्प्यूटेशनल विधियों में विशिष्ट विषयों को शामिल करते हुए व्यापक पाठ्यक्रम शामिल हैं, जो आपको शोध और पेशेवर करियर, दोनों के लिए उत्कृष्ट स्थिति में रखते हैं।
शोध करियर संभावनाएँ: आईआईएससी, आईआईटी और उससे आगे: शोध-उन्मुख करियर के लिए, अमृता में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम एक असाधारण आधार प्रदान करता है। अमृता का पाठ्यक्रम विशेष रूप से गेट और यूजीसी-नेट परीक्षा के पाठ्यक्रम के अनुरूप है, और संस्थान प्रारंभिक शोध जुड़ाव पर जोर देता है। अमृता के संकाय स्कोपस-सूचीबद्ध पत्रिकाओं में सक्रिय रूप से शोध प्रकाशित करते हैं, पिछले पाँच वर्षों में अंतरराष्ट्रीय स्थानों पर 60 से अधिक प्रकाशनों के साथ, जो आपको सक्रिय शोध वातावरण से परिचित कराते हैं।
आईआईएससी जैसे प्रमुख संस्थानों में शोध करने के लिए, आप आमतौर पर पीएचडी मार्ग का अनुसरण करेंगे। आईआईएससी अपने एकीकृत पीएचडी कार्यक्रमों के माध्यम से एमएससी स्नातकों को स्वीकार करता है, और अमृता एमएससी के साथ, आप आवेदन करने के पात्र हैं। आपको संबंधित प्रवेश परीक्षाओं को उत्तीर्ण करना होगा, और आपके एकीकृत कार्यक्रम का शोध के मूल सिद्धांतों पर जोर मजबूत तैयारी प्रदान करता है। आपके एकीकृत एमएससी के अंतिम वर्ष को जानबूझकर कक्षा की प्रतिबद्धताओं से लगभग मुक्त रखा गया है, जिससे आईआईएससी, आईआईटी और राष्ट्रीय प्रयोगशालाओं जैसे संस्थानों में शोध परियोजनाओं में संलग्न होना संभव हो सके। अमृता के आंकड़ों के अनुसार, शैक्षणिक वर्ष 2019-20 के दौरान एमएससी भौतिकी के 80% से अधिक छात्रों को प्रतिष्ठित संस्थानों से इंटर्नशिप के प्रस्ताव मिले, जिससे सीधे तौर पर शोध करियर में बदलाव की सुविधा मिली।
प्लेसमेंट और प्रत्यक्ष रोजगार के अवसर: अमृता विश्वविद्यालय में कॉर्पोरेट और सरकारी क्षेत्र के साथ मजबूत संबंधों के साथ एक व्यापक प्लेसमेंट इकोसिस्टम है। अमृता इंटीग्रेटेड एम.एससी. प्रोग्राम (5-वर्षीय) के लिए एनआईआरएफ प्लेसमेंट डेटा के अनुसार, 2023-24 में औसत वेतन लगभग 57% प्लेसमेंट दर के साथ ₹7.2 लाख प्रति वर्ष था। हालाँकि, ये आँकड़े सामान्य प्लेसमेंट रुझानों को दर्शाते हैं; भौतिकी स्नातक अक्सर विशिष्ट तकनीकी भूमिकाओं में उच्च पैकेज प्राप्त करते हैं। कई स्नातक इंफोसिस (शुरुआती प्रस्तावों के साथ), गूगल और पेपाल जैसी सॉफ्टवेयर कंपनियों में शामिल होते हैं, जहाँ उनके मजबूत विश्लेषणात्मक और कम्प्यूटेशनल कौशल प्रवेश स्तर के पदों के लिए ₹8-15 लाख प्रति वर्ष तक के प्रतिस्पर्धी मुआवजे के पैकेज की मांग करते हैं।
अमृता में कॉर्पोरेट और औद्योगिक संबंध विभाग भाषाई दक्षता, डेटा व्याख्या, समूह चर्चा और साक्षात्कार तकनीकों को कवर करने वाला गहन तीन-सेमेस्टर जीवन कौशल प्रशिक्षण प्रदान करता है। यूपीएससी भूभौतिकीविद् परीक्षाओं में एमएससी भौतिकी या अनुप्रयुक्त भौतिकी को योग्यता डिग्रियों के रूप में स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध किया गया है, जिससे आप भारतीय भूवैज्ञानिक सर्वेक्षण और केंद्रीय भूजल बोर्ड में ग्रुप ए पदों के लिए प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं। भूभौतिकीविद् पदों के लिए आयु सीमा 32 वर्ष (आरक्षित श्रेणियों के लिए छूट के साथ) है, और परीक्षा में प्रारंभिक, मुख्य और साक्षात्कार चरण शामिल हैं।
BARC (भाभा परमाणु अनुसंधान केंद्र) सक्रिय रूप से वैज्ञानिक अधिकारियों और अनुसंधान अध्येताओं के रूप में एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। परमाणु विज्ञान, विकिरण सुरक्षा और परमाणु अनुसंधान में पदों के लिए भर्ती BARC ऑनलाइन परीक्षा या GATE स्कोर के माध्यम से होती है। BARC ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप कार्यक्रम उपलब्ध हैं, जो भविष्य के वैज्ञानिकों की भर्ती के अवसर के साथ ₹5,000-₹10,000 मासिक वजीफा प्रदान करते हैं।
DRDO (रक्षा अनुसंधान और विकास संगठन) रक्षा प्रौद्योगिकी, हथियार प्रणालियों और लेजर भौतिकी अनुसंधान से संबंधित भूमिकाओं के लिए CEPTAM परीक्षाओं या GATE स्कोर के माध्यम से एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। इसरो (भारतीय अंतरिक्ष अनुसंधान संगठन) नियमित रूप से मजबूत भौतिकी पृष्ठभूमि वाले उम्मीदवारों के लिए प्रतिस्पर्धी भर्ती के माध्यम से वैज्ञानिक/इंजीनियर पदों के लिए विज्ञापन देता है, जिसमें उपग्रह प्रौद्योगिकी और अंतरिक्ष विज्ञान अनुप्रयोगों में अवसर प्रदान किए जाते हैं।
अन्य महत्वपूर्ण नियोक्ताओं में भारतीय मौसम विज्ञान विभाग (IMD) शामिल है जो वैज्ञानिक अधिकारियों के रूप में भर्ती करता है, और NPCIL (भारतीय परमाणु ऊर्जा निगम लिमिटेड), जो वैज्ञानिकों के लिए ₹8-12 LPA से अधिक के प्रतिस्पर्धी मुआवजा पैकेज के साथ स्थिर सरकारी सेवा प्रदान करता है।
वैकल्पिक करियर पथ: UPSC, CDS, और AFCAT: UPSC सिविल सेवा (IFS - भारतीय वन सेवा): M.Sc भौतिकी स्नातक UPSC सिविल सेवा परीक्षाओं के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, वन सेवा विज्ञान-आधारित प्रशासनिक भूमिकाओं के अवसर प्रदान करती है जिनमें वरिष्ठ सरकारी पदों तक पहुँचने की संभावना होती है।
CDS/AFCAT (सशस्त्र बल): जहाँ AFCAT मौसम विज्ञान शाखाओं के लिए विशेष रूप से "60% न्यूनतम अंकों के साथ गणित और भौतिकी के साथ B.Sc" की आवश्यकता होती है, वहीं तकनीकी शाखाओं (वैमानिकी इंजीनियरिंग और ग्राउंड ड्यूटी तकनीकी भूमिकाएँ) के लिए इंजीनियरिंग/प्रौद्योगिकी में स्नातक/एकीकृत स्नातकोत्तर की आवश्यकता होती है। एम.एससी. भौतिकी तकनीकी योग्यताओं के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है, हालाँकि सीधे अधिकारी पद के लिए आपको इंजीनियरिंग पृष्ठभूमि की आवश्यकता होगी। हालाँकि, यदि आप वैकल्पिक रक्षा चैनलों के माध्यम से आवेदन करते हैं, तो आप विशेष तकनीकी साक्षात्कारों के लिए पात्र बने रहते हैं।
यूजीसी-नेट परीक्षा: यह मार्ग भारत भर के केंद्रीय विश्वविद्यालयों और कॉलेजों में सहायक प्रोफेसर के पदों तक पहुँच प्रदान करता है। नेट-योग्य उम्मीदवारों को पीएचडी के साथ 2-वर्षीय जेआरएफ पदों के लिए ₹31,000/माह की छात्रवृत्ति मिलती है, जो सरकारी संस्थानों में ₹41,000/माह के सहायक प्रोफेसर वेतन में परिवर्तित हो जाती है। यह मार्ग अनुसंधान के अवसरों के साथ दीर्घकालिक शैक्षणिक कैरियर सुरक्षा प्रदान करता है।
निजी क्षेत्र की तकनीकी भूमिकाएँ
एमएससी भौतिकी स्नातकों को डेटा विज्ञान, सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग और तकनीकी परामर्श में तेजी से महत्व दिया जा रहा है। कंपनियाँ सॉफ्टवेयर विकास के लिए भौतिकी स्नातकों की सक्रिय रूप से भर्ती करती हैं, जहाँ मजबूत समस्या-समाधान और तार्किक तर्क ₹10-20 लाख प्रति वर्ष के प्रतिस्पर्धी पैकेज में तब्दील हो जाते हैं। क्वांटम कंप्यूटिंग विकास, वित्तीय मॉडलिंग और वैज्ञानिक कंप्यूटिंग सहित विशिष्ट डोमेन प्रीमियम मुआवजा प्रदान करते हैं। वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में आपका माइनर आपको कम्प्यूटेशनल विशेषज्ञता की आवश्यकता वाली प्रौद्योगिकी कंपनियों के लिए विशेष रूप से आकर्षक बनाता है।
अंतर्राष्ट्रीय अवसर और विदेश में उच्च अध्ययन
अमृता से एमएससी करने पर अंतर्राष्ट्रीय संस्थानों में पीएचडी कार्यक्रमों में प्रवेश मिलता है। जर्मन विश्वविद्यालय ट्यूशन-मुक्त या कम शुल्क वाले एमएससी भौतिकी कार्यक्रम (2 वर्ष) प्रदान करते हैं, जिनमें डीएएडी जैसी छात्रवृत्तियाँ 850 यूरो से अधिक मासिक वजीफा प्रदान करती हैं। अमेरिकी विश्वविद्यालय एमएससी स्नातकों को पूर्ण वित्त पोषण (ट्यूशन कवरेज + वजीफा) के साथ सीधे पीएचडी पदों के लिए स्वीकार करते हैं। इन मार्गों के लिए जीआरई स्कोर और शोध रुचियों को स्पष्ट करने वाला एक ठोस उद्देश्य कथन आवश्यक है। मैक्स प्लैंक इंस्टीट्यूट (जर्मनी) और कैलटेक समर रिसर्च प्रोग्राम (यूएसए) के साथ अनुसंधान सहयोग के अवसर मौजूद हैं, दोनों ही भारतीय एमएससी छात्रों का स्वागत करते हैं।
तुरंत विकसित करने योग्य आवश्यक कौशल और प्रमाणपत्र: प्रोग्रामिंग भाषाएँ: पायथन सीखना तुरंत शुरू करें—यह अनुसंधान और उद्योग में सार्वभौमिक रूप से उपयोग किया जाता है। डेटा विश्लेषण, वैज्ञानिक कंप्यूटिंग लाइब्रेरी (न्यूमपी, साइपाई, पांडा) और मशीन लर्निंग के मूल सिद्धांतों के लिए साप्ताहिक 2-3 घंटे समर्पित करें। MATLAB भौतिकी अनुप्रयोगों, विशेष रूप से संख्यात्मक सिमुलेशन और डेटा विज़ुअलाइज़ेशन के लिए समान रूप से महत्वपूर्ण है। अपने पहले वर्ष में ही MATLAB प्रमाणन पाठ्यक्रम पूरा करने का लक्ष्य रखें।
शोध उपकरण: Git/संस्करण नियंत्रण, वैज्ञानिक दस्तावेज़ीकरण के लिए LaTeX और डेटा विश्लेषण ढाँचे सीखें। शोध पत्र प्रकाशित करने और परियोजनाओं पर सहयोग करने के लिए ये कौशल अनिवार्य हैं।
प्राप्त करने योग्य प्रमाणन: (1) MATLAB प्रमाणन (DIYguru या MathWorks के आधिकारिक पाठ्यक्रम) (2) डेटा विज्ञान के लिए पायथन (कोर्सेरा जैसे प्लेटफ़ॉर्म से पूर्ण प्रमाणपत्र कार्यक्रम) (3) मशीन लर्निंग फंडामेंटल्स (तकनीकी बहुमुखी प्रतिभा का विस्तार करने के लिए) और (4) वैज्ञानिक संचार और तकनीकी लेखन (विभागीय कार्यशालाओं के माध्यम से विकसित)
रणनीतिक इंटर्नशिप योजना: अमृता के शोध संबंधों का व्यवस्थित रूप से लाभ उठाएँ। अपने तीसरे वर्ष में, BARC समर इंटर्नशिप, IISER इंटर्नशिप, TIFR समर फ़ेलोशिप और IIT इंटर्नशिप कार्यक्रमों (जैसे IIT कानपुर SURGE) के लिए आवेदन करें। ये आपको अग्रणी शोध से परिचित कराते हैं और साथ ही भविष्य में पीएचडी या वैज्ञानिक भर्ती के लिए संपर्क स्थापित करते हैं। बहुमुखी प्रतिभा विकसित करने के लिए विभिन्न विशेषज्ञताओं में 2-3 शोध इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें।

संक्षेप में, अमृता से प्राप्त आपकी इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी की डिग्री आपको IISc/IITs में प्रतिस्पर्धी शोध करियर, BARC/DRDO/ISRO में प्रतिष्ठित सरकारी वैज्ञानिक पदों और अंतर्राष्ट्रीय पीएचडी अवसरों के लिए असाधारण रूप से उपयुक्त बनाती है। इस प्रोग्राम का वैज्ञानिक कंप्यूटिंग पर ज़ोर आपको नौकरी के बाज़ार में अलग पहचान दिलाता है। तात्कालिक प्राथमिकताएँ: (1) पहले दो वर्षों में पायथन और MATLAB में महारत हासिल करें; (2) वर्ष 2-3 से शुरू होने वाले शोध परियोजनाओं में संलग्न हों; (3) प्रमुख शोध संस्थानों में इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें; (4) भर्ती में अधिकतम लचीलेपन के लिए अपनी डिग्री पूरी करते हुए GATE की तैयारी करें; (5) दीर्घकालिक शैक्षणिक स्थिरता के लिए UGC-NET पर विचार करें। आपके करियर की दिशा अंततः मज़बूत शोध बुनियादी सिद्धांतों को विकसित करने, विशेषज्ञता के क्षेत्रों में निरंतर उत्कृष्टता प्रदर्शित करने और इंटर्नशिप व शोध के अवसरों का रणनीतिक रूप से चयन करने पर निर्भर करेगी। अनुशासित कौशल विकास के साथ कठोर अमृता प्रोग्राम आपको विभिन्न क्षेत्रों में असाधारण करियर सफलता के लिए तैयार करता है। ऊपर बताए गए विभिन्न विकल्पों में से अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते' पर अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।
Asked on - Dec 07, 2025 | Answered on Dec 07, 2025
धन्यवाद
Ans: स्वागत है श्री.

...Read more

Nayagam P

Nayagam P P  |10852 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Career
Maine jee mains session ka form ews apply wale se bhara tha lekin ews nh ban paya aur ab form date bhi khatam ho chuka h aur correction window band ho gya h to kya maine ji form pehle ews wala bhara tha wo form rahega ya rad ho jayega
Ans: कृशु, आपका फॉर्म परीक्षा में भाग लेने के लिए मान्य रहेगा। NTA पंजीकरण के दौरान बिना प्रमाणपत्रों के फॉर्म अस्वीकार नहीं करता। हालाँकि, काउंसलिंग दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान, EWS प्रमाणपत्र न होने पर आप स्वतः ही सामान्य श्रेणी में चले जाएँगे। सुधार विंडो बंद होने के कारण अब आप अपनी श्रेणी नहीं बदल सकते। संभावित राहत उपायों के बारे में मार्गदर्शन के लिए तुरंत NTA से मेल द्वारा या फ़ोन पर संपर्क करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

...Read more

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi
Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English
Money
प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000
Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English
Career
नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।
Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

...Read more

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?
Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

...Read more

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?
Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

...Read more

Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1837 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Career
प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।
Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

...Read more

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Close  

You haven't logged in yet. To ask a question, Please Log in below
Login

A verification OTP will be sent to this
Mobile Number / Email

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to

Resend OTP in120seconds

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus
Sign up

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to Mobile

Resend OTP in120seconds

x