मैं 35 वर्ष का सरकारी कर्मचारी हूं और मेरा आंतरिक वेतन 1 लाख प्रति माह है। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म प्लान है और कार्यालय द्वारा प्रदान की जाने वाली चिकित्सा सुविधा ओपीडी और आईपीडी दोनों को कवर करती है। मेरे होम लोन की ईएमआई 20000 रुपये है, 15 लाख...

मैं 35 वर्ष का सरकारी कर्मचारी हूं और मेरा आंतरिक वेतन 1 लाख प्रति माह है। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म प्लान है और कार्यालय द्वारा प्रदान की जाने वाली चिकित्सा सुविधा ओपीडी और आईपीडी दोनों को कवर करती है। मेरे होम लोन की ईएमआई 20000 रुपये है, 15 लाख अभी भी चुकाने हैं, और म्यूचुअल फंड क्वांट टैक्स सेवर-2500, क्वांट स्मॉल कैप-2000, निप्पॉन स्मॉल कैप-2000, मिराए एसेट इमर्जिंग ब्लूचिप फंड में लगभग 9000 रुपये का निवेश कर रहा हूं- 2.5 लाख का 2500 का कोष बनता है. एनपीएस में बेसिक का 10 फीसदी काटा जाता है. कृपया मेरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और मुझे सुझाव दें कि अधिकतम लाभ के लिए संतुलित और विविध पोर्टफोलियो रखने के लिए कौन से फंड और स्टॉक हों। मुझे अपना होम लोन चुकाना चाहिए, ब्याज दर 9.55% होनी चाहिए या निवेश करना चाहिए। कृपया मुझे वह राशि तय करने में मदद करें जो मुझे ऋण में चुकानी चाहिए और वह राशि जो मुझे स्टॉक, एसजीबी, म्यूचुअल फंड और अन्य उपकरणों के माध्यम से 20 वर्षों में 2 करोड़ का कोष बनाने के लिए निवेश करनी चाहिए। औसत मासिक व्यय राशि. मुझे एहसास हुआ है कि मैं खर्च करने के बाद निवेश कर रहा हूं इसलिए खर्च अधिक है, पहले निवेश करना चाहिए और बाकी राशि खर्च करनी चाहिए। 2 सीआर के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कई उपकरणों के संतुलित विविध पोर्टफोलियो बनाने में मेरी सहायता करें। दीर्घकालिक लक्ष्य (20 वर्ष) मात्रा सेवानिवृत्ति (एनपीएस के अलावा) 1 करोड़ बाल शिक्षा (2) 40 लाख बाल विवाह (2) 60 लाख पंकज

Ans: आपका वर्तमान पोर्टफोलियो म्यूचुअल फंड, एनपीएस और बीमा सहित विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अच्छी तरह से विविध है।

हालाँकि, स्मॉल-कैप फंडों में आवंटन काफी अधिक है, जो अधिक अस्थिर होते हैं। क्वांट स्मॉल कैप फंड को प्रतिस्थापित करके, आप पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड जोड़ सकते हैं (रिटर्न में भिन्नता देखी जा सकती है लेकिन जोखिम जोखिम काफी कम हो गया है)

हमारे पास आपके गृह ऋण का विवरण नहीं है। तो, संक्षेप में यदि आपने ऋण अवधि के आधे से अधिक समय के लिए ईएमआई का भुगतान किया है तो वित्तीय गणित को देखते हुए समय से पहले भुगतान करना उचित नहीं है। लेकिन मनोवैज्ञानिक पहलू से यह अच्छा है.

2 करोड़ का कोष हासिल करने के लिए। 20 साल में आपको हर महीने 500 रुपये का निवेश करना होगा। 20,000 @ 12% प्रति वर्ष सही जोखिम-इनाम अनुपात के साथ इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का चयन करके इसे प्राप्त किया जा सकता है।
अन्य लक्ष्यों की प्राप्ति के लिए पूर्ण विवरण का उल्लेख नहीं किया गया है।

मैं आपको सलाह दूंगा कि आप किसी अच्छे वित्तीय सलाहकार की मदद लें और भविष्य के लिए सही योजना बनाएं।

Ans: आयु: 41 वर्ष
परिवार: पांच सदस्य
मासिक वेतन: 1.10 लाख रुपये
मासिक खर्च: 85,000 रुपये (किराया: 35,000 रुपये; घरेलू खर्च: 50,000 रुपये)
बीमा और ऋण:
आईसीआईसीआई लोम्बार्ड टर्म बीमा: 50 लाख रुपये (वार्षिक प्रीमियम: 9,700 रुपये)
माँ के लिए मेडिक्लेम: 1 लाख रुपये (वार्षिक प्रीमियम: 13,000 रुपये)
पारिवारिक मेडिक्लेम: 2 लाख रुपये (वार्षिक प्रीमियम: 6,700 रुपये)
एलआईसी से ऋण: 2 लाख रुपये
बचत और निवेश:
पीपीएफ बचत: 80,000 रुपये
एंडोमेंट पॉलिसी: वार्षिक प्रीमियम 24,000 रुपये
एसआईपी निवेश: 4,500 रुपये/माह
वित्तीय नियोजन लक्ष्य
सेवानिवृत्ति कोष: 2020 में 10 करोड़ रुपये वर्ष
बीमा कवरेज: परिवार के लिए पर्याप्त सुरक्षा
ऋण प्रबंधन: ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन और पुनर्भुगतान
धन सृजन: विकास के लिए रणनीतिक निवेश
चरण-दर-चरण वित्तीय योजना
1. बीमा कवरेज की समीक्षा करें और उसे बढ़ाएँ

अवधि बीमा: सुनिश्चित करें कि कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना हो
स्वास्थ्य बीमा: परिवार के लिए कवरेज बढ़ाकर 5 लाख रुपये करें
माँ के लिए मेडिक्लेम: कवरेज बढ़ाकर 5 लाख रुपये करें
2. आपातकालीन निधि बनाएँ

राशि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर
निवेश: उच्च ब्याज बचत खाता या अल्पकालिक FD
3. ऋण प्रबंधन

LIC ऋण: 2 लाख रुपये के ऋण को चुकाने को प्राथमिकता दें
नए ऋण से बचें: मौजूदा ऋणों के प्रबंधन पर ध्यान दें
4. SIP निवेश बढ़ाएँ

मौजूदा SIP

आदित्य बिड़ला सन लाइफ प्योर वैल्यू फंड
बंधन स्टर्लिंग वैल्यू फंड
DSP फ्लेक्सी कैप फंड
HDFC मिड-कैप अवसर फंड
रणनीति

बढ़ाएँ योगदान: धीरे-धीरे एसआईपी राशि में सालाना 10% की वृद्धि करें
विविधता: संतुलित विकास और जोखिम प्रबंधन के लिए अधिक फंड जोड़ें
5. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

योगदान: कर लाभ के लिए PPF में निवेश जारी रखें
निवेश बढ़ाएँ: प्रति वर्ष अधिकतम 1.5 लाख रुपये का योगदान करने का लक्ष्य रखें
6. एंडोमेंट पॉलिसी

प्रदर्शन का मूल्यांकन करें: रिटर्न और लाभों का आकलन करें
विकल्पों पर विचार करें: यदि प्रदर्शन खराब है, तो बेहतर विकल्पों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें
7. अतिरिक्त निवेश विकल्प

म्यूचुअल फंड

इक्विटी फंड: दीर्घकालिक विकास के लिए
डेट फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए
नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)

योगदान: अतिरिक्त सेवानिवृत्ति कोष के लिए NPS में निवेश करें
लाभ: धारा 80C और 80CCD के तहत कर लाभ
8. नियमित निगरानी और समीक्षा

पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें
पुनर्संतुलन: सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप है
सूचकांक के नुकसान फंड
सीमित लचीलापन

ट्रैकिंग: इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों का सख्ती से पालन करते हैं
कमी: बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होने के लिए सक्रिय प्रबंधन की कमी
कम रिटर्न

संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं
डायरेक्ट फंड के नुकसान
मार्गदर्शन की कमी

डायरेक्ट फंड: कोई पेशेवर सलाह नहीं
नियमित फंड का लाभ: व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार तक पहुंच
सुविधा

आसानी: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से बेहतर प्रबंधन और निगरानी मिलती है
अंतिम अंतर्दृष्टि
जल्दी शुरू करें: जितनी जल्दी आप शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा
विविधता: विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाएं
सीएफपी से परामर्श करें: पेशेवर सलाह एक व्यापक योजना सुनिश्चित करती है
नियमित रूप से समीक्षा करें: ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी योजना को आवश्यकतानुसार समायोजित करें
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ, इंजीनियर हूँ, शादीशुदा हूँ, अगले साल तक पहला बच्चा होने वाला है, माता-पिता को 50 हजार पेंशन मिलती है। आय: 60k हाथ में + 20-30k (पहुँच अलग से) ज़रूरतें: 25k अधिकतम निवेश: बचत खाता: 60k आपातकालीन निधि: 12 महीने+ के लिए (2.5 लाख) - 5.5-6% रिटर्न RoR EPF: 0 ULIP फंड: 3 लाख (CV 4.6 लाख, 10 साल बचे) 60k/वर्ष 1Cr टर्म प्लान + 10 लाख गंभीर बीमारी कवर (5 साल बचे) 36k/वर्ष संपत्ति: खुद की आय से 3 बीएचके फ्लैट का मालिक है पैतृक संपत्ति (मूल्य लगभग 20 लाख, 2 मंज़िला घर- अगले 1 साल में 15k/महीना किराया अपेक्षित) सोना: 90-100 ग्राम कार और 2 व्हीलर X 35 वर्ष की आयु तक स्वयं और पत्नी के लिए कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं लक्ष्य: कृपया मुझे निम्न के लिए मार्गदर्शन करें: 1. 50 वर्ष की आयु तक समय से पहले सेवानिवृत्ति। 2. एसआईपी, पीपीएफ, आरबीआई बॉन्ड फंड, म्यूचुअल फंड, एसजीबी या किसी अन्य फंड के लिए निवेश रणनीति जो आपको उपयुक्त लगे। 3. अपनी पत्नी के लिए 1-2 करोड़ का टर्म प्लान खरीदना। 4. 43 वर्ष की आयु में अपनी इच्छा के अनुसार घर खरीदना (2024 में पीवी: 70-80 लाख) 5. बच्चों की उच्च शिक्षा और शादी के लिए एक कोष बनाना धन्यवाद और सादर

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 32 वर्ष

पेशा: इंजीनियर

परिवार: विवाहित, अगले वर्ष पहला बच्चा होने की उम्मीद

माता-पिता: 50 हजार रुपये की पेंशन प्राप्त कर रहे हैं

आय: 60 हजार रुपये हाथ में + 20-30 हजार रुपये भत्ते

आवश्यकताएँ: अधिकतम 25 हजार रुपये

निवेश:

बचत खाता: 60 हजार रुपये

आपातकालीन निधि: 2.5 लाख रुपये (12 महीने से अधिक)

यूलिप फंड: 3 लाख रुपये (वर्तमान मूल्य 4.6 लाख रुपये, 10 वर्ष शेष, 60 हजार रुपये/वर्ष)

टर्म प्लान: 1 करोड़ रुपये + 1.5 लाख रुपये 10 लाख रुपये का गंभीर बीमारी कवर (5 साल बचे हैं, 36 हजार रुपये प्रति वर्ष)
संपत्ति:

खुद की आय से 3 बीएचके फ्लैट का मालिक है
पैतृक संपत्ति (मूल्य 20 लाख रुपये, 2 मंजिल का घर, अगले साल में अपेक्षित किराया 15 हजार रुपये प्रति माह)
सोना: 90-100 ग्राम
कार और 2-पहिया वाहन का मालिक है
बीमा: 35 वर्ष की आयु तक स्वयं और पत्नी के लिए कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं

वित्तीय लक्ष्य
50 वर्ष की आयु तक जल्दी सेवानिवृत्ति।
एसआईपी, पीपीएफ, आरबीआई बॉन्ड फंड, म्यूचुअल फंड, एसजीबी या किसी अन्य उपयुक्त फंड के लिए निवेश रणनीति।
पत्नी के लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
43 वर्ष की आयु में घर खरीदें (2024 में पीवी: 70-80 लाख रुपये)।
बच्चे की उच्च शिक्षा और शादी के लिए एक कोष बनाएँ।
मौजूदा रणनीति का आकलन
आपातकालीन निधि
आपके पास एक अच्छा आपातकालीन निधि है। यह एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल है।

यूलिप फंड
आपके यूलिप की लागत अधिक है। अधिक कुशल निवेश विकल्पों पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस
आपकी मौजूदा टर्म प्लान अच्छी है। अधिक कवरेज जोड़ने पर विचार करें।

पैतृक संपत्ति
अपेक्षित किराया एक स्थिर आय धारा प्रदान करेगा।

सोना
सोना एक स्थिर संपत्ति है, लेकिन विकास के लिए अन्य निवेश विकल्पों पर विचार करें।

सुधार के लिए सिफारिशें
स्वास्थ्य बीमा
तत्काल कार्रवाई: अपने और अपनी पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करें। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाता है।

निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड में एसआईपी:

विविध इक्विटी फंड: विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें। इन फंड में उच्च विकास क्षमता है।
आवंटन: एसआईपी में मासिक 15-20 हजार रुपये निवेश करने पर विचार करें।

पीपीएफ:

कर लाभ: पीपीएफ एक अच्छा कर-बचत साधन है। यह स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

योगदान: 100 रुपये का योगदान शुरू करें। पीपीएफ में सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश करें।
आरबीआई बॉन्ड और एसजीबी:

आरबीआई बॉन्ड: सुरक्षित, लंबी अवधि के रिटर्न के लिए आरबीआई बॉन्ड में निवेश करें।
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी): ब्याज के साथ अतिरिक्त गोल्ड एक्सपोजर के लिए एसजीबी में निवेश करें।
म्यूचुअल फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: बेहतर रिटर्न के लिए इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।
विविधीकरण: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें।
पत्नी के लिए टर्म इंश्योरेंस
कवरेज: अपनी पत्नी के लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें। इससे वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।
भविष्य में घर खरीदना
बचत योजना: 43 साल की उम्र में उस घर के लिए बचत करना शुरू करें जिसे आप खरीदना चाहते हैं।
निवेश: अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा एक समर्पित हाउस फंड में आवंटित करें।
बच्चे की शिक्षा और विवाह कोष
शिक्षा: अपने बच्चे की शिक्षा के लिए समर्पित एक एसआईपी शुरू करें। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण का लक्ष्य रखें।
विवाह: इसी तरह, अपने बच्चे की शादी के खर्च के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
अतिरिक्त सुझाव
समीक्षा करें और समायोजित करें:

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर समायोजित करें।
पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:

ULIP कम करें: बेहतर विकास के लिए ULIP से म्यूचुअल फंड में फंड ट्रांसफर करने पर विचार करें।
संतुलित पोर्टफोलियो: इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें।
कर योजना:

लाभों को अधिकतम करें: PPF, ELSS और NPS जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान रणनीति एक अच्छी शुरुआत है। स्वास्थ्य बीमा जरूरी है। SIP, PPF, RBI बॉन्ड और SGB के माध्यम से अपने निवेश में विविधता लाएं।

अपनी पत्नी के लिए अधिक टर्म इंश्योरेंस जोड़ने पर विचार करें। समर्पित SIP शुरू करके भविष्य के घर की खरीद और बच्चे की शिक्षा/विवाह की योजना बनाएं।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। विकास और सुरक्षा के लिए परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in