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Ramalingam Kalirajan |8204 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 17, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Unmesh on Apr 30, 2024English

नमस्कार!! मैं 33 साल का हूँ, मैं चेन्नई में चार लोगों के परिवार [पत्नी और दो बेटियाँ] के साथ सिविल इंजीनियर के तौर पर काम करता हूँ। मैं हर महीने 80,000 रुपये कमाता हूँ। मेरा निवेश पोर्टफोलियो नीचे दिया गया है:- LIC - सिंगल प्रीमियम एंडोमेंट प्लान एक बार ? 5,68,230 LIC - सिंगल प्रीमियम एंडोमेंट प्लान एक बार ? 4,32,250 LIC - न्यू मनी बैक प्लान - 25 साल 821 हर छह महीने में ? 14,511 पब्लिक प्रोविडेंट फंड सालाना ? 1,50,000 सुकन्या समृद्धि योजना सालाना ? 1,50,000 म्यूचुअल फंड: SIP - इक्विटी फंड मासिक ? 12,500 म्यूचुअल फंड: एकमुश्त - इक्विटी फंड एक बार ? 10,00,000 मेरे निवेश लक्ष्य हैं: - अपनी दो बेटियों को एक अंतरराष्ट्रीय स्कूल में गुणवत्तापूर्ण शिक्षा प्रदान करना, साथ ही खेल और कला के कई अवसर प्रदान करना। चेन्नई में लगभग 10 वर्षों में 3500 वर्गफुट का घर बनाने के लिए बचत। सेवानिवृत्ति निधि के लिए बचत। मेरी आय के मुकाबले मेरे मासिक खर्चों का विस्तृत ब्यौरा नीचे दिया गया है: - किराने का सामान और सब्जियाँ। 20,000 रुपये नौकरानी का वेतन। 14,000 रुपये बच्चों की शिक्षा। 16,000 रुपये उपयोगिताएँ। 3,000 रुपये निवेश। 28,000 रुपये मनोरंजन। 4,000 रुपये जैसा कि आप ऊपर देख सकते हैं, मुझे अपना खर्च चलाना मुश्किल हो रहा है, क्योंकि मेरे खर्च आय से कहीं ज़्यादा बढ़ रहे हैं। इस संबंध में, मैं निम्नलिखित सलाह का अनुरोध करना चाहूँगा: - क्या मेरे निवेश मेरे लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं या मुझे अपने निवेश पोर्टफोलियो में बदलाव करना चाहिए? क्या मेरी वित्तीय स्थिति को मजबूत करने के लिए निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए शेयर बाजार जैसे कोई विकल्प हैं? आपकी प्रतिक्रिया का इंतज़ार रहेगा।

Ans: शिक्षा, आवास और सेवानिवृत्ति के लिए व्यापक वित्तीय योजना

नमस्कार! अपने परिवार के भविष्य के लिए वित्तीय योजना और निवेश के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखना सराहनीय है। आइए अपनी वर्तमान निवेश रणनीति का मूल्यांकन करें और अपने निवेश को अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ बेहतर ढंग से संरेखित करने के लिए विकल्पों का पता लगाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
मासिक आय और व्यय
मासिक आय: ₹80,000
व्यय का विवरण:
किराने का सामान और सब्ज़ियाँ: ₹20,000
नौकरानी का वेतन: ₹14,000
बच्चों की शिक्षा: ₹16,000
उपयोगिताएँ: ₹3,000
निवेश: ₹28,000
मनोरंजन: ₹4,000
कुल खर्च: ₹85,000
वर्तमान निवेश
LIC सिंगल प्रीमियम एंडोमेंट प्लान: ₹5,68,230 और ₹4,32,250 (एकमुश्त)
LIC न्यू मनी बैक प्लान: ₹14,511 (हर छह महीने में)
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): ₹1,50,000 (सालाना)
सुकन्या समृद्धि योजना: ₹1,50,000 (सालाना)
म्यूचुअल फंड - इक्विटी फंड में SIP: ₹12,500 (मासिक)
म्यूचुअल फंड - इक्विटी फंड में एकमुश्त: ₹10,00,000 (एकमुश्त)
वित्तीय लक्ष्य
बेटियों के लिए गुणवत्तापूर्ण शिक्षा
चेन्नई में 10 वर्षों में 3500 वर्गफुट का घर बनाना
सेवानिवृत्ति बचत
वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
LIC पॉलिसी
LIC की योजनाएँ सुरक्षित होते हुए भी, आम तौर पर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। इन एंडोमेंट और मनी बैक योजनाओं की ज़रूरत का फिर से मूल्यांकन करना ज़रूरी है, क्योंकि वे उच्च-विकास वित्तीय लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित नहीं हो सकते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF कर लाभ और अच्छे रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश है। अपने PPF योगदान को जारी रखें, क्योंकि वे सुरक्षा और रिटर्न का एक अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
SSY आपकी बेटियों के भविष्य के खर्चों के लिए एक बेहतरीन योजना है, इसकी आकर्षक ब्याज दरें और कर लाभ दिए गए हैं। अपना योगदान जारी रखें।

म्यूचुअल फंड - एसआईपी और एकमुश्त
एसआईपी और एकमुश्त के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में आपका निवेश विवेकपूर्ण है, क्योंकि इक्विटी फंड आमतौर पर लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देते हैं।

सुझाव
1. एलआईसी निवेश को फिर से आवंटित करें
एलआईसी एंडोमेंट और मनी बैक योजनाओं में आगे के निवेश को बंद करने पर विचार करें। इन फंडों को म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और एसएसवाई जैसे उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करें, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ बेहतर ढंग से संरेखित हैं।

2. म्यूचुअल फंड निवेश को अनुकूलित करें
एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाएँ। विकास और जोखिम को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में विविधता लाएँ।

नियमित समीक्षा: अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने से आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है।

3. एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ
अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश खाता खोलें। बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड पर विचार करें, जो उचित जोखिम प्रबंधन के साथ शिक्षा व्यय को पूरा करते हैं।

4. गृह निर्माण की योजना बनाएं
समर्पित बचत योजना: अपने गृह निर्माण लक्ष्य के लिए समर्पित संतुलित या ऋण निधि में आवर्ती जमा या SIP खोलें। अगले 10 वर्षों में आवश्यक कोष जमा करने का लक्ष्य रखें।
व्यवस्थित निवेश: अपनी बचत का एक हिस्सा नियमित रूप से इस लक्ष्य की ओर निवेश करें ताकि ज़रूरत पड़ने पर आपके पास आवश्यक धन हो।
5. सेवानिवृत्ति योजना
PPF योगदान बढ़ाएँ: स्थिर, कर-मुक्त रिटर्न के लिए अपने PPF योगदान को अधिकतम ₹1.5 लाख प्रति वर्ष तक बढ़ाएँ।
सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ: एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए इक्विटी और ऋण म्यूचुअल फंड का मिश्रण शामिल करें। स्थिरता और विकास सुनिश्चित करने के लिए संतुलित लाभ निधि में SIP शुरू करें।
व्यय प्रबंधन और निष्क्रिय आय उत्पन्न करना
1. व्यय प्रबंधन
बजट बनाना: अपने मासिक खर्चों पर ध्यान से नज़र रखें और कटौती करने के क्षेत्रों की तलाश करें, खासकर विवेकाधीन खर्च पर।
आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित लागतों को कवर करने के लिए 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।
2. निष्क्रिय आय उत्पन्न करना
लाभांश-भुगतान करने वाले म्यूचुअल फंड: ऐसे म्यूचुअल फंड में निवेश करें जो नियमित लाभांश प्रदान करते हैं, जो एक स्थिर निष्क्रिय आय धारा प्रदान करते हैं।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): अपने निवेश को भुनाए बिना नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करने पर विचार करें।
अन्य रास्ते तलाशें: यदि आपके पास समय या विशेषज्ञता की कमी है तो सीधे शेयर बाजार में निवेश करने से बचें। म्यूचुअल फंड और अन्य सुरक्षित, प्रबंधित निवेश विकल्पों पर ध्यान दें।
निष्कर्ष
आपके वर्तमान निवेश सही रास्ते पर हैं, लेकिन बेहतर रिटर्न के लिए उन्हें अनुकूलित किया जा सकता है। LIC पॉलिसियों से प्राप्त धन को उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनः आवंटित करके, SIP योगदान बढ़ाकर और एक अनुशासित बचत योजना बनाए रखकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श सुनिश्चित करेगा कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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