मैं 33 साल का हूँ और हर महीने 30 हजार रुपये निवेश कर सकता हूँ..मुझे 45 साल की उम्र तक 5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड जमा करना है..क्या यह संभव है? अगर संभव हो तो मुझे किन फंडों पर विचार करना चाहिए?

Ans: 45 वर्ष की आयु तक 30 हजार रुपये प्रति माह के निवेश से 5 करोड़ रुपये जमा करना महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित निवेश और उच्च रिटर्न की उम्मीदों के साथ यह संभव है। आपकी उम्र को ध्यान में रखते हुए, लार्ज-कैप, मिड-कैप और डायवर्सिफाइड फंड सहित इक्विटी फंड का मिश्रण संभावित वृद्धि प्रदान कर सकता है। इसके अतिरिक्त, डेट या बैलेंस्ड फंड में एक हिस्सा आवंटित करने से स्थिरता मिल सकती है। अपने रिटायरमेंट लक्ष्य की ओर बने रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन करना महत्वपूर्ण है। वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय उद्देश्यों के अनुकूल रणनीति तैयार करने में मदद मिल सकती है।

Ans: मात्र 30 वर्ष की आयु में अपनी सक्रिय बचत की सराहना करें।
आपकी आदतें दुर्लभ और प्रेरणादायक हैं।
आपने म्यूचुअल फंड में पहले ही 3.5 लाख रुपये जमा कर लिए हैं।
आपका पीपीएफ, पीएफ, सोना और ज़मीन आपकी अच्छी वित्तीय मंशा दर्शाते हैं।
केवल 20,000 रुपये के खर्च के साथ 2 लाख रुपये की आय आपको बहुत अतिरिक्त ऊर्जा प्रदान करती है।

50 वर्ष की आयु में 3 लाख रुपये मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होना संभव है।
लेकिन इसके लिए सटीक योजना, केंद्रित कार्रवाई और निरंतर समीक्षा की आवश्यकता होती है।

आइए, आपके लक्ष्य के साथ पूरी तरह संरेखित होकर आपको आगे बढ़ने का मार्गदर्शन करें।

● अपने लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझें

– आप 20 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं
– उसके बाद, आप 3 लाख रुपये मासिक आय चाहते हैं
– यह सेवानिवृत्ति के बाद 30-35 वर्षों तक चलनी चाहिए

– इसका मतलब है कि आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता है
– आपको ऐसी संपत्ति बनानी होगी जो मुद्रास्फीति को भी मात दे सके।

– म्यूचुअल फंड यहाँ सही विकल्प हैं।
– लेकिन सही मिश्रण और रणनीति बहुत ज़रूरी है।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें।

– मासिक आय: 2 लाख रुपये।
– मासिक खर्च: 20,000 रुपये।
– कार की ईएमआई: 40,000 रुपये।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी: 50,000 रुपये।
– पीपीएफ: 12,500 रुपये।
– पीएफ: 27,000 रुपये।
– सोना: 300 ग्राम।
– प्लॉट की कीमत: 20 लाख रुपये।

– आप पहले से ही अपनी आय का 50% से ज़्यादा बचा रहे हैं।
– यह धन सृजन के लिए एक प्रभावशाली बचत आदत है।

– लेकिन सिर्फ़ बचत करना ही काफ़ी नहीं है।
– आपको यह तय करना होगा कि पैसा कहाँ खर्च हो रहा है।

● अपनी कार की ईएमआई और कर्ज़ के पहलू पर ध्यान दें।

– आपकी ईएमआई 40,000 रुपये मासिक है।
– यह आपकी आय का 20% है।
– यह प्रबंधनीय है, लेकिन अभी और कर्ज़ लेने से बचें।

– जब यह कर्ज़ खत्म हो जाए, तो इस राशि को SIP में बदल दें।
– यह बदलाव आपकी दीर्घकालिक संपत्ति को बढ़ाएगा।

– सेवानिवृत्ति तक कोई नया कर्ज़ नहीं लेना एक समझदारी भरा कदम होगा।

● अपने सोने और ज़मीन का पुनर्मूल्यांकन करें।

– 300 ग्राम सोना एक अच्छा बैकअप मूल्य है।
– लेकिन सोना बाद में कोई मासिक आय नहीं देता।
– यह एक निष्क्रिय संपत्ति है, सक्रिय आय का स्रोत नहीं।

– सेवानिवृत्ति की आय पूरी करने के लिए सोने पर निर्भर न रहें।
– सोने की कीमतें कभी-कभी लंबे समय तक स्थिर भी रहती हैं।

– 20 लाख रुपये की ज़मीन आपकी कुल संपत्ति में इज़ाफ़ा करती है।
– लेकिन ज़मीन तब तक कोई रिटर्न नहीं देती जब तक उसे बेचा न जाए।

– रियल एस्टेट लिक्विड नहीं होता
– इसे बाद में बेचने में समय लग सकता है या कम कीमत मिल सकती है।

– इसलिए, रिटायरमेंट इनकम के लिए सोने या ज़मीन पर निर्भर न रहें।
– म्यूचुअल फंड जैसे वित्तीय साधनों पर ध्यान दें।

● रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड निवेश रणनीति

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– यह अब तक बढ़कर 3.5 लाख रुपये हो गया है।
– यह अच्छे अनुशासन और प्रगति को दर्शाता है।

– इस SIP को अगले 20 सालों तक जारी रखें।
– आय में वृद्धि के साथ इसे हर साल धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

– सालाना 10-15% की वृद्धि एक अच्छा नियम है।
– इससे आपकी दीर्घकालिक निधि बिना किसी दबाव के बढ़ती है।

– आपको केवल सक्रिय म्यूचुअल फंडों के मिश्रण में ही निवेश करना चाहिए।
– इंडेक्स फंड से बचें, वे बाज़ार की नकल करते हैं।

– इंडेक्स फंड गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते
– एक्टिव फंड बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण प्रदान करते हैं

– इन श्रेणियों में से 4–5 अच्छे एक्टिव फंड चुनें:
– लार्ज और मिडकैप
– फ्लेक्सीकैप
– मिडकैप
– फोकस्ड इक्विटी
– हाइब्रिड इक्विटी

– स्मॉलकैप फंडों में पूरा निवेश न करें
– ये उच्च जोखिम वाले होते हैं और सावधानीपूर्वक प्रबंधन की आवश्यकता होती है

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें
– डायरेक्ट प्लान से बचें, इनमें मानवीय मार्गदर्शन का अभाव होता है

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन लंबी अवधि में इनकी लागत अधिक हो सकती है
– कोई पुनर्संतुलन नहीं, कोई लक्ष्य संरेखण नहीं, कोई सहायता नहीं

– एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं पूरी ट्रैकिंग और देखभाल प्रदान करती हैं

– बाजार में गिरावट के समय एसआईपी को रोकें नहीं
– निवेशित रहें, तभी ज़्यादातर यूनिट्स प्राप्त होती हैं।

● आपकी योजना में PPF और PF की भूमिका

– 12,500 रुपये मासिक का PPF सुरक्षा प्रदान करता है।
– यह दीर्घकालिक कर-मुक्त बचत के लिए अच्छा है।
– लेकिन अकेले PPF आपकी पूरी सेवानिवृत्ति के लिए धन उपलब्ध नहीं करा सकता।

– 27,000 रुपये मासिक का PF भी अच्छा है।
– लेकिन निकासी नियम और निश्चित रिटर्न इसकी क्षमता को सीमित कर देते हैं।

– PF और PPF को केवल आधार परत के रूप में देखें।
– सेवानिवृत्ति का मुख्य इंजन म्यूचुअल फंड होना चाहिए।

● अधिक स्पष्टता के लिए लक्ष्य बकेट बनाएँ।

– अपने निवेश को लक्ष्य बकेट में बाँटें।
– सेवानिवृत्ति आपका मुख्य लक्ष्य है, लेकिन अन्य लक्ष्य भी सामने आ सकते हैं।

– अन्य लक्ष्य ये हो सकते हैं:
– यात्रा
– बच्चे (यदि बाद में हों)
– स्वास्थ्य
– मनपसंद खरीदारी

– हर लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP रखें
– सभी निवेशों को एक ही पूल में न मिलाएँ

– अनुशासन और एकाग्रता के लिए लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें

● सेवानिवृत्ति के करीब आने पर फंड ट्रांसफर करने की योजना बनाएँ

– 45 वर्ष की आयु से, धीरे-धीरे कुछ फंड सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करें
– शुद्ध इक्विटी से हाइब्रिड या संतुलित फंड में जाएँ

– यह सेवानिवृत्ति की राशि को बाजार में गिरावट से बचाता है
– आपको 50 वर्ष की आयु के करीब पूरी इक्विटी को जोखिम में नहीं डालना चाहिए

– 48 वर्ष की आयु तक, 30-40% फंड कम जोखिम वाले फंडों में होने चाहिए

– इससे 50 वर्ष की आयु से स्थिरता और निकासी में आसानी होती है

● बाद में सेवानिवृत्ति आय के लिए SWP का उपयोग करें

– 50 वर्ष की आयु से, व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करें
– इससे म्यूचुअल फंड कोष से मासिक आय मिलती है

– SWP, FD या वार्षिकी से बेहतर है
– आपको बेहतर रिटर्न और ज़्यादा लचीलापन मिलता है

– एन्युइटी प्लान से बचें
– ये कम रिटर्न देते हैं और आपका पैसा फँस जाता है

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में SWP का समझदारी से इस्तेमाल करें

– कर-अनुकूल निकासी का रास्ता और गति चुनें

● बीमा से जुड़े उत्पादों से दूर रहें

– LIC, ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी की ज़रूरत नहीं है
– ये बीमा और निवेश को ठीक से नहीं मिलाते

– रिटर्न बहुत कम होता है, आमतौर पर 6-7% से भी कम
– इनसे बाहर निकलना मुश्किल होता है और ये लक्ष्य-अनुकूल नहीं होते

– अगर आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हैं, तो सरेंडर वैल्यू का आकलन करें
– अगर नुकसान कम है, तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें

– सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस बेहतर है
– सिर्फ़ टर्म कवर लें, और निवेश को अलग रखें

● स्वास्थ्य और जीवन बीमा करवाएँ

– कम से कम 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें। 10-15 लाख का कवर
- चिकित्सा मुद्रास्फीति अभी बहुत ज़्यादा है

- केवल नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें
- दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए एक व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें

- यदि अभी तक टर्म इंश्योरेंस नहीं लिया है तो उसे भी लें
- कवर कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का होना चाहिए

- आपको जीवन भर इसकी ज़रूरत नहीं पड़ सकती
- लेकिन जब तक आप सेवानिवृत्त नहीं हो जाते, यह ज़रूरी है

● उचित समीक्षा के साथ पोर्टफोलियो की निगरानी करें

- साल में एक बार SIP और फंड की समीक्षा करें
- आवश्यकतानुसार विशेषज्ञ की सलाह से पुनर्संतुलन करें

- केवल रिटर्न के लिए फंड न बदलें
- दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए धैर्य और निवेश की आवश्यकता होती है

- लक्ष्यों पर नज़र रखें, बाज़ार की गतिविधियों पर नहीं

- जैसे-जैसे आय बढ़ती है, हर साल SIP बढ़ाएँ

- इससे बिना ज़्यादा मेहनत के भारी संपत्ति अर्जित की जा सकती है

● म्यूचुअल फंड रिटर्न पर टैक्स के प्रति जागरूक रहें

- इक्विटी म्यूचुअल फंड पर नए सिरे से कर लगाया गया
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया गया
– एसटीसीजी पर 20% कर लगाया गया

– डेट फंड के लिए, दोनों लाभों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया गया
– कर का बोझ कम करने के लिए समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस बारे में सबसे अच्छा मार्गदर्शन कर सकता है

– कर की योजना बनाने में आखिरी समय तक देरी न करें

● अंततः

– आप सही उम्र में सही रास्ते पर हैं
– आप बहुत कम खर्च में आक्रामक रूप से बचत कर रहे हैं
– निरंतर एसआईपी और बढ़ते योगदान के साथ, 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति संभव है

– 3 लाख रुपये की मासिक आय प्राप्त की जा सकती है
– लेकिन केवल निरंतर निवेश और स्मार्ट योजना के साथ

– म्यूचुअल फंड आपका मुख्य साधन होना चाहिए
– सक्रिय फंडों के साथ बने रहें, इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें

– सेवानिवृत्ति आय के लिए सोने और अचल संपत्ति से बचें
– तरलता और रिटर्न क्षमता वाली वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें

– बीमा को निवेश से अलग रखें
– स्वास्थ्य और टर्म कवर बनाए रखें

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें
– और बिना किसी विचलन के 20 वर्षों तक केंद्रित रहें

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment