नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ, मैं और मेरी पत्नी 2.5 लाख मासिक कमाते हैं, हमारा बेटा 5 महीने का है, वर्तमान में मेरे पास टाटा एआईए टर्म इंश्योरेंस (90 लाख), स्टार हेल्थ फैमिली फ्लोटर इंश्योरेंस (20 लाख) है, हमारे निवेश इस प्रकार हैं 1) मिरे एसेट म्यूचुअल फंड (ईएलएसएस) मासिक 5k मई 2022 से शुरू हुआ, 2) आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल इंश्योरेंस मासिक 10k जनवरी 2020 से शुरू हुआ, 3) यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड मासिक 5k सितंबर 2023 से शुरू हुआ, 4) स्टॉक 4.47 लाख, 5) गोल्ड बॉन्ड + फिजिकल गोल्ड 10 लाख, 6) 2 साइट्स एडवांस का भुगतान 8.6 लाख (साइट की कीमत 30 लाख) , 7) पीएफ 5 लाख, 8) पीपीएफ 50k अप्रैल 2024 से शुरू हुआ, 9) एनपीएस 50k अप्रैल से शुरू हुआ 2024, 10) आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल म्यूचुअल फंड ईएलएसएस 5K प्रति माह जून 2022 से शुरू, 11) पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड 5k प्रति माह अप्रैल 2024 से शुरू, 12) एफडी 4 लाख, 13) एसबीआई लाइफ स्मार्ट एलीट 4 लाख मई 2024 में निवेश किया गया, हम 15 करोड़ के कोष के साथ 45 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं, कृपया हमें सुझाव दें कि हमें अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अपने निवेश को कितना बढ़ाना होगा। अग्रिम धन्यवाद

Ans: आपने अपनी वित्तीय यात्रा में महत्वपूर्ण प्रगति की है। आपके लक्ष्य महत्वाकांक्षी हैं, फिर भी सही रणनीतियों के साथ प्राप्त किए जा सकते हैं। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति पर नज़र डालें और 15 करोड़ रुपये के कोष के साथ 45 वर्ष की आयु तक रिटायर होने में आपकी मदद करने के लिए एक योजना बनाएँ।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
1. आय और बीमा:

आप और आपकी पत्नी की संयुक्त मासिक आय 2.5 लाख रुपये है। आपके पास 90 लाख रुपये का टाटा एआईए टर्म बीमा और 20 लाख रुपये का स्टार हेल्थ फैमिली फ्लोटर बीमा है। यह आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए बहुत बढ़िया है।

2. निवेश:

मिरे एसेट म्यूचुअल फंड (ELSS): मई 2022 से 5,000 रुपये/माह।
ICICI प्रूडेंशियल इंश्योरेंस: जनवरी 2020 से 10,000 रुपये/माह।
UTI निफ्टी 50 इंडेक्स फंड: सितंबर 2023 से 5,000 रुपये/माह।
स्टॉक: 4.47 लाख रुपये।
गोल्ड बॉन्ड + फिजिकल गोल्ड: 10 लाख रुपये।
साइट एडवांस का भुगतान: 30 लाख रुपये मूल्य की साइट के लिए 8.6 लाख रुपये।
प्रोविडेंट फंड (PF): 5 लाख रुपये।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): अप्रैल 2024 से 50,000 रुपये।
नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): अप्रैल 2024 से 50,000 रुपये।
ICICI प्रूडेंशियल म्यूचुअल फंड (ELSS): जून 2022 से 5,000 रुपये/माह।
पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड: अप्रैल 2024 से 5,000 रुपये/माह।
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): 4 लाख रुपये।
SBI लाइफ़ स्मार्ट एलीट: मई 2024 में 4 लाख रुपये का निवेश।
अपने निवेश का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड और ELSS:

आप ELSS सहित कई म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, जो टैक्स लाभ प्रदान करता है। यह दीर्घकालिक विकास और कर बचत के लिए एक स्मार्ट कदम है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप समय-समय पर उनके प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें।

बीमा पॉलिसियाँ:

आपकी ICICI प्रूडेंशियल बीमा और SBI लाइफ़ स्मार्ट एलीट निवेश-सह-बीमा योजनाएँ प्रतीत होती हैं। ये अक्सर शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक लागत और कम रिटर्न के साथ आते हैं। इन नीतियों पर पुनर्विचार करना फायदेमंद हो सकता है।

इंडेक्स फंड:

यूटीआई निफ्टी 50 जैसे इंडेक्स फंड निष्क्रिय निवेश के लिए अच्छे हैं, लेकिन कुछ नुकसान भी हैं, जैसे कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न, खासकर अस्थिर बाजारों में।

डायरेक्ट स्टॉक:

स्टॉक में निवेश करना संभावित रूप से अधिक रिटर्न अर्जित करने का एक शानदार तरीका है, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक निगरानी और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

गोल्ड इन्वेस्टमेंट:

गोल्ड मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है, लेकिन आम तौर पर लंबी अवधि में इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न देता है।

रियल एस्टेट:

आपने साइटों में निवेश किया है, जो एक बड़ी राशि है। रियल एस्टेट एक अच्छा निवेश हो सकता है, लेकिन यह हमेशा लिक्विड नहीं होता है और इसे प्रबंधित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

प्रोविडेंट फंड और एनपीएस:

ये रिटायरमेंट सेविंग्स के लिए ठोस विकल्प हैं, जो टैक्स लाभ के साथ अच्छे रिटर्न देते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट:

एफडी सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। विचार करें कि क्या वे आपके दीर्घकालिक विकास लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं।

अपनी निवेश रणनीति को बेहतर बनाना
1. अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ:

15 करोड़ रुपये जमा करने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, आपको अपने SIP योगदान को बढ़ाने की आवश्यकता है। म्यूचुअल फंड पर उचित रिटर्न मानते हुए, आपको अधिक आक्रामक तरीके से निवेश करने की आवश्यकता हो सकती है। अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाने वाले उच्च प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंड में अपने योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।

2. बीमा-सह-निवेश नीतियों की समीक्षा करें और उन्हें पुनः आवंटित करें:

ICICI प्रूडेंशियल बीमा और SBI लाइफ़ स्मार्ट एलीट योजनाओं पर पुनर्विचार किया जा सकता है। आप इन पॉलिसियों को सरेंडर करना चाह सकते हैं और फंड को उच्च-विकास वाले म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड के साथ जोड़ा गया शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अक्सर बेहतर रिटर्न देता है।

3. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें:

फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। हालाँकि वे अधिक शुल्क के साथ आते हैं, लेकिन उच्च रिटर्न की संभावना लागतों को उचित ठहरा सकती है।

4. पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाए रखें:

सुनिश्चित करें कि आपकी FD या अन्य तरल निवेश कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त हैं। वित्तीय सुरक्षा के लिए यह बहुत ज़रूरी है।

5. कर-लाभ वाले निवेश को अधिकतम करें:

कर लाभ और स्थिर रिटर्न के लिए PPF और NPS में अधिकतम योगदान करें। ये अतिरिक्त कर प्रोत्साहन के साथ दीर्घकालिक बचत के लिए बेहतरीन हैं।

6. नियमित रूप से निवेश की निगरानी और समीक्षा करें:

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना ज़रूरी है। बाज़ार की स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

रणनीतिक निवेश अनुशंसाएँ
1. एसेट क्लास में विविधता लाएँ:

जबकि आपके पास इक्विटी, सोना और रियल एस्टेट का अच्छा मिश्रण है, अलग-अलग सेक्टर और मार्केट कैप के ज़रिए इक्विटी में ज़्यादा विविधता लाने पर विचार करें।

2. अपने इक्विटी एक्सपोज़र को बढ़ाएँ:

अपने दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, अपने इक्विटी एक्सपोज़र को बढ़ाएँ। इक्विटी आम तौर पर लंबी अवधि में सबसे ज़्यादा रिटर्न देती है।

3. अपने पोर्टफोलियो को समेकित करें:

अत्यधिक विविधता लाने से बचें। निवेश को बहुत ज़्यादा फैलाने के बजाय कुछ उच्च प्रदर्शन वाले फंड पर ध्यान दें। इससे प्रबंधन सरल हो सकता है और रिटर्न में सुधार हो सकता है।

4. पेशेवर मार्गदर्शन:

व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार एक योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

एक मजबूत वित्तीय योजना बनाना
1. स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें:

अपने 15 करोड़ रुपये के लक्ष्य को छोटे-छोटे लक्ष्यों में विभाजित करें। अपनी प्रगति पर नज़र रखें और ज़रूरत के हिसाब से अपनी रणनीति में बदलाव करें।

2. बजट बनाएँ और आक्रामक तरीके से बचत करें:

बचत के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण सुनिश्चित करें। अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा निवेश के लिए आवंटित करें।

3. शिक्षा और जागरूकता:

बाजार के रुझानों और वित्तीय उत्पादों के बारे में जानकारी रखें। सूचित निर्णय लेने के लिए वित्तीय साक्षरता महत्वपूर्ण है।

4. मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाएँ:

अपनी योजना में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। सुनिश्चित करें कि क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए आपके निवेश मुद्रास्फीति से अधिक दर से बढ़ें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपने वित्तीय भविष्य के लिए एक मजबूत नींव रखी है। अनुशासित निवेश और रणनीतिक योजना के साथ, 45 वर्ष की आयु तक 15 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचना आसान है। अपने SIP योगदान को बढ़ाने, उच्च लागत वाली बीमा योजनाओं पर पुनर्विचार करने और उच्च वृद्धि वाले निवेश विकल्पों पर ध्यान केंद्रित करने को प्राथमिकता दें। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपको सही रास्ते पर बनाए रखेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in