नमस्ते सर, मेरा नाम नवीन है और मेरी उम्र 32 साल है। मैं 45 साल की उम्र में 5 करोड़ और 1 लाख मासिक आय के साथ रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरा निवेश PPF 550000, ULIP 250000, EPF 500000, NPS 250000 (हर साल 50000), स्टॉक 1300000, म्यूचुअल फंड 1000000 है। मैंने SBI स्मार्ट चैंप नाम से एक चाइल्ड प्लान लिया है जिस पर हर साल 55000 मिलते हैं। मेरे पास अपना घर है, मैंने 20 लाख का स्वास्थ्य बीमा और 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस लिया है। कृपया मुझे सलाह दें कि बेहतर रिटायरमेंट के लिए मुझे अपना निवेश कितना बढ़ाना होगा।

Ans: आपके लक्ष्य स्पष्ट और शुरुआती हैं। यह अपने आप में अच्छी बात है। आप 45 साल की उम्र तक 5 करोड़ रुपये और 1 लाख रुपये मासिक आय के साथ रिटायर होना चाहते हैं। अभी आप सिर्फ़ 32 साल के हैं। आपके पास 13 साल हैं। मैं हर चीज़ का 360 डिग्री के नज़रिए से आकलन करूँगा। मैं व्यावहारिक जानकारियों के साथ आपको कदम दर कदम मार्गदर्शन करूँगा।

आपका रिटायरमेंट लक्ष्य - अच्छा लक्ष्य, लेकिन इसमें सुधार की ज़रूरत है
- आप 45 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं।
- आप 5 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट फंड का लक्ष्य रखते हैं।
- आप रिटायरमेंट के बाद 1 लाख रुपये मासिक आय की उम्मीद करते हैं।

लेकिन कृपया ध्यान रखें:
- आप रिटायरमेंट के बाद 40+ साल तक जीवित रह सकते हैं।
- मुद्रास्फीति समय के साथ 1 लाख रुपये के मूल्य को कम कर देगी।
- इसलिए आपको वास्तव में 5 करोड़ रुपये से कहीं ज़्यादा की ज़रूरत होगी।

उदाहरण अंतर्दृष्टि:
- रु. आज के 1 लाख रुपये की कीमत 15 साल बाद सिर्फ़ 50,000 रुपये होगी।
- इसका मतलब है कि आपकी लक्षित आय बाद में पर्याप्त नहीं होगी।
- आपको सेवानिवृत्ति के दौरान बढ़ती हुई आय की ज़रूरत है, स्थिर आय की नहीं।
- इसके लिए आपके वर्तमान अनुमान से ज़्यादा बड़ी राशि की आवश्यकता होगी।

मासिक निवेश आवश्यकता - अभी कम होने की संभावना है
- 32 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी एक अच्छा आधार बनाने का समय है।
- लेकिन आपको 13 साल तक भारी और लगातार निवेश करना होगा।
- आपको कम से कम 75,000 से 90,000 रुपये के मासिक निवेश की आवश्यकता होगी।
- यह आँकड़ा अच्छे रिटर्न और उचित अनुशासन पर आधारित है।

आइए आपके मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें
आपने निम्नलिखित जानकारी साझा की है:

- पीपीएफ: 5.5 लाख रुपये
- यूलिप: 2.5 लाख रुपये
- ईपीएफ: 5 लाख रुपये
– एनपीएस: 2.5 लाख रुपये (50,000 रुपये प्रति वर्ष)
– स्टॉक: 13 लाख रुपये
– म्यूचुअल फंड: 10 लाख रुपये
– एसबीआई स्मार्ट चैंप चाइल्ड प्लान - 55,000 रुपये/वर्ष
– अपना घर
– 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर
– 20 लाख रुपये का हेल्थ कवर

अब मैं सुझावों के साथ प्रत्येक का मूल्यांकन करूँगा।

पीपीएफ - सुरक्षित लेकिन सीमित वृद्धि
– पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है।
– लेकिन रिटर्न निश्चित हैं और ज़्यादा नहीं हैं।
– यह आंशिक सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए अच्छा है।
– यहाँ ज़्यादा आवंटन न करें।

सुझाव:
– परिपक्वता तक पीपीएफ जारी रखें।
– लेकिन यहाँ सालाना 1.5 लाख रुपये से ज़्यादा निवेश न करें।
– इसे मुख्य सेवानिवृत्ति योजना न समझें।

यूलिप - ज़्यादा शुल्क और कम लचीलापन
– शुरुआती वर्षों में यूलिप के शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– निवेश का प्रदर्शन आमतौर पर म्यूचुअल फंड से कम होता है।
– बीमा और निवेश का मिश्रण।

सुझाव:
– पॉलिसी दस्तावेज़ की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
– अगर यह 5 साल से ज़्यादा पुराना है, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– लॉक-इन के बाद, सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

ईपीएफ - दीर्घकालिक सुरक्षा का अच्छा आधार
– ईपीएफ सुरक्षित, अनुशासित और कर-कुशल है।
– ब्याज कर-मुक्त है।
– यह बुनियादी सेवानिवृत्ति सुरक्षा में मदद करता है।

सुझाव:
– अपना EPF योगदान जारी रखें।
– इसे न निकालें।
– इसे अपने रिटायरमेंट बफर के रूप में मानें।
– लेकिन यह अकेले जल्दी रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं होगा।

NPS – लगातार योगदान ज़रूरी है
– NPS कम लागत वाला और दीर्घकालिक है।
– आप सालाना 50,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं।
– यह 60 साल की उम्र तक लॉक है। इसलिए 45 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए यह मददगार नहीं होगा।

सुझाव:
– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए अलग से NPS जारी रखें।
– लेकिन अपनी जल्दी रिटायरमेंट की ज़रूरतों के लिए NPS पर निर्भर न रहें।

शेयर - उचित निगरानी की ज़रूरत
– आपके पास शेयरों में 13 लाख रुपये हैं।
– यह एक अच्छी रकम है।
– डायरेक्ट स्टॉक की नियमित निगरानी और शोध की ज़रूरत होती है।

सुझाव:
– शेयरों की गुणवत्ता की समीक्षा करें।
– किसी भी खराब प्रदर्शन वाले या जोखिम भरे शेयर से बाहर निकलें।
– केवल बुनियादी रूप से मजबूत और विकास-केंद्रित शेयर ही रखें।
– शेष राशि के लिए कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

म्यूचुअल फंड – विकास के लिए मजबूत आधार
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये हैं।
– यह एक बहुत अच्छा कदम है।
– म्यूचुअल फंड शेयरों की तुलना में कम जोखिम के साथ दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।

सुझाव:
– हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– 3–4 अच्छे फंड चुनें।
– फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड एडवांटेज और मिड-कैप को मिलाएँ।
– इंडेक्स या सेक्टर फंड से बचें।

डायरेक्ट प्लान – उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन स्पष्ट करना महत्वपूर्ण है।
– यदि आपका म्यूचुअल फंड एक डायरेक्ट प्लान है, तो सावधान रहें।
– डायरेक्ट प्लान कोई पेशेवर सहायता नहीं देते हैं।
– आप गलत फंड चुन सकते हैं या खराब फंड के साथ बने रह सकते हैं।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और समीक्षाएं प्रदान करती हैं।

सुझाव:
– सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना को प्राथमिकता दें।
– आपको सहायता, पुनर्संतुलन और सहायता मिलती है।
– प्रारंभिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण।

इंडेक्स फंड – आपके मामले में अनुशंसित नहीं
– इंडेक्स फंड में कोई लचीलापन नहीं होता।
– वे बाजार को मात नहीं दे सकते या गिरावट से नहीं बचा सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चक्रों के साथ बेहतर ढंग से समायोजित होते हैं।

सुझाव:
– इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– लगातार प्रदर्शन और फंड मैनेजर रिकॉर्ड के आधार पर चुनें।

एसबीआई स्मार्ट चैंप – समीक्षा आवश्यक
– यह एक बीमा-लिंक्ड चाइल्ड प्लान है।
– ऐसी योजनाओं में कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि मिलती है।
- 55,000 रुपये सालाना वहाँ जा रहे हैं।

सुझाव:
- 5 साल बाद, सरेंडर करने पर विचार करें।
- इसके बजाय, बच्चों की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- जीवन सुरक्षा के लिए टर्म प्लान बेहतर कवर है।

अपना घर - कोई लिक्विड एसेट नहीं
- आपने घर होने का ज़िक्र किया।
- इससे भावनात्मक सुकून मिलता है।
- लेकिन इससे रिटायरमेंट आय में मदद नहीं मिलेगी।

सुझाव:
- अपने घर को रिटायरमेंट फंड का हिस्सा न बनाएँ।
- जब तक इसे किराए पर न दिया जाए, यह आय उत्पन्न नहीं करता।
- वित्तीय संपत्ति बनाने पर ध्यान दें।

टर्म इंश्योरेंस - अभी के लिए पर्याप्त
- आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
- अभी के लिए यह ठीक है।

सुझाव:
– कुछ वर्षों बाद अपनी देनदारियों के बढ़ने पर समीक्षा करें।
– यदि बाद में आपके और आश्रित हों तो कवरेज बढ़ाएँ।
– टर्म इंश्योरेंस कम से कम 60 वर्ष की आयु तक जारी रहना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा – मज़बूत कवरेज
– आपके पास 20 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
– यह एक बहुत अच्छा कदम है।

सुझाव:
– पुष्टि करें कि क्या इसमें परिवार के सभी सदस्य शामिल हैं।
– कवरेज बढ़ाते रहें या सुपर टॉप-अप जोड़ें।
– यह आपके निवेश को चिकित्सा खर्चों से बचाता है।

आपातकालीन निधि – उल्लेख नहीं किया गया
– आपने आपातकालीन निधि के बारे में साझा नहीं किया है।
– यह किसी भी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए आवश्यक है।

सुझाव:
– 6 से 9 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखें।
– FD, बचत या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए कभी भी दीर्घकालिक फंड का इस्तेमाल न करें।

मासिक निवेश - समय से पहले सेवानिवृत्ति का लक्ष्य
- आपका 5 करोड़ रुपये का लक्षित कोष कम पड़ सकता है।
- खासकर सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख रुपये मासिक के लक्ष्य के साथ।
- मुद्रास्फीति हर साल पैसे के वास्तविक मूल्य को कम करती जाएगी।

सुझाव:
- आपको 75,000 से 90,000 रुपये मासिक निवेश का लक्ष्य रखना चाहिए।
- अभी जो आप प्रबंधित कर सकते हैं, उसी से शुरुआत करें।
- हर साल एसआईपी में 10-15% की वृद्धि करें।
- इक्विटी-उन्मुख उपकरणों पर ध्यान केंद्रित करें।
- एक सीएफपी के साथ सालाना प्रगति की समीक्षा करें।
- एसेट एलोकेशन - सही संतुलन बनाए रखें
- आपका वर्तमान आवंटन मिश्रित है: इक्विटी, डेट, बीमा।
- विकास के लिए इक्विटी पर अधिक ध्यान देने की आवश्यकता है।
- यूलिप और चाइल्ड प्लान जैसी लॉक्ड योजनाएँ लचीलेपन को कम करती हैं।

सुझाव:
– धीरे-धीरे ज़्यादा लिक्विड और इक्विटी-आधारित उत्पादों की ओर रुख करें।
– आपातकालीन और सुरक्षा आधार बनाए रखें।
– लंबी अवधि के लॉक-इन उत्पादों में ज़्यादा निवेश करने से बचें।

व्यवहारिक अनुशासन – सबसे ज़रूरी
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए सख्त निरंतरता ज़रूरी है।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव आते रहेंगे। एसआईपी बंद न करें।
– घबराहट और लालच से बचें।
– किसी पेशेवर की मदद से अपनी रणनीति पर टिके रहें।

कराधान जागरूकता – योजना बनाने के लिए ज़रूरी
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के इक्विटी म्यूचुअल फंड एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– पुनर्संतुलन या रिडीम करते समय इसे ध्यान में रखें।
– टैक्स कम करने के लिए समझदारी से निकासी की योजना बनाएँ।

आखिरकार
– आपकी वित्तीय यात्रा अच्छी तरह से शुरू हो गई है।
– आपकी आदतें और स्पष्टता अच्छी है।
– लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए और तेज़ी और ध्यान की ज़रूरत है।
– 5 करोड़ रुपये शायद काफ़ी न हों।
– आपका मासिक लक्ष्य मुद्रास्फीति के साथ बढ़ना चाहिए।
– यूलिप और चाइल्ड प्लान से इक्विटी म्यूचुअल फंड में बदलाव करें।
– हर कदम के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– हर साल निवेश बढ़ाएँ।
– नियमित रूप से ट्रैक और रीबैलेंस करें।
– मज़बूत बीमा के साथ अपने स्वास्थ्य और परिवार की सुरक्षा करें।
– डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।

प्रतिबद्ध रहें। ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें। सालाना समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment