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Ramalingam Kalirajan |6275 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jul 15, 2024English
मैं 31 साल का हूँ, मेरे पास कोई बचत नहीं है, लगभग 1 लाख रुपये के स्टॉक हैं, और 26 लाख रुपये का होम लोन है, यह बहुत बड़ी गड़बड़ी है, मैं इस नकारात्मक धन को सकारात्मक धन में बदलने के लिए क्या कर सकता हूँ।
Ans: अपनी चिंताओं को साझा करने के लिए धन्यवाद। यह स्पष्ट है कि आप एक चुनौतीपूर्ण स्थिति में हैं, और यह सराहनीय है कि आप अपने वित्तीय स्वास्थ्य को बेहतर बनाने के लिए मदद मांग रहे हैं। 31 साल की उम्र में, आपके पास चीजों को बदलने के लिए बहुत समय है। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और नकारात्मक से सकारात्मक धन की ओर बढ़ने की योजना बनाएं।
अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन करें
गृह ऋण
आपके पास 26 लाख रुपये का गृह ऋण है। यह एक महत्वपूर्ण दायित्व है, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
बचत
आपकी बचत लगभग 1 लाख रुपये है। यह एक मामूली राशि है, लेकिन यह आगे बढ़ने के लिए एक आधार प्रदान करती है।
शेयरों में निवेश
आपने शेयरों में कुछ निवेश किया है। जबकि शेयर अच्छे रिटर्न दे सकते हैं, वे जोखिम भी रखते हैं, खासकर अगर ठीक से प्रबंधित न किए जाएं।
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य
एक आपातकालीन निधि बनाएँ: कम से कम छह महीने के खर्च के लिए लक्ष्य रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करेगा।
उच्च-ब्याज वाले ऋण को कम करें: सबसे पहले किसी भी उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें।
दीर्घकालिक लक्ष्य
अपना गृह ऋण चुकाएँ: इसमें समय लगेगा, लेकिन एक स्पष्ट योजना होने से यह प्राप्त किया जा सकता है।
एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाएँ: यह समय के साथ आपकी संपत्ति को बढ़ाने में मदद करेगा।
बजट बनाना
आय और व्यय
अपनी मासिक आय और व्यय को ट्रैक करें। उन क्षेत्रों की पहचान करने के लिए उन्हें वर्गीकृत करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। बचत और निवेश के लिए अधिक धन मुक्त करने के लिए यह अभ्यास महत्वपूर्ण है।
व्यय को प्राथमिकता देना
आवास, उपयोगिताओं और किराने का सामान जैसे आवश्यक खर्चों को प्राथमिकता दें। जहाँ संभव हो विवेकाधीन खर्च को कम करें। इसका मतलब हो सकता है कि बाहर कम खाना, मनोरंजन के खर्चों को सीमित करना या अधिक किफायती विकल्प ढूँढना।
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व
वित्तीय स्थिरता के लिए एक आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आपको उच्च-ब्याज वाले ऋण पर निर्भर न रहना पड़े।
इसे कैसे बनाएँ
हर महीने अपनी आय का एक छोटा हिस्सा बचाकर शुरू करें। जैसे-जैसे आपकी वित्तीय स्थिति बेहतर होती है, इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। कम से कम छह महीने के रहने के खर्च के बराबर जमा करने का लक्ष्य रखें।
अपने होम लोन का प्रबंधन
पुनर्वित्त विकल्प
अपनी ब्याज दर कम करने के लिए पुनर्वित्त विकल्प तलाशें। इससे आपके मासिक भुगतान और कुल ब्याज बोझ में कमी आ सकती है।
अतिरिक्त भुगतान
यदि संभव हो, तो अपने होम लोन के मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करें। इससे लोन की अवधि और कुल भुगतान किया गया ब्याज कम हो जाएगा।
अपने निवेश की समीक्षा करना
शेयर निवेश
अपने मौजूदा शेयर निवेश का मूल्यांकन करें। जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। अपने निवेश को अलग-अलग क्षेत्रों में फैलाने पर विचार करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
जबकि इंडेक्स फंड लोकप्रिय हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कई लाभ प्रदान करते हैं। वे पेशेवर प्रबंधन, संभावित रूप से बेहतर रिटर्न और बदलती बाजार स्थितियों में लचीलापन प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ मार्गदर्शन मिल सकता है, आपका समय बच सकता है और आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।
बीमा पॉलिसियाँ सरेंडर करना (यदि लागू हो)
यदि आपके पास LIC, ULIP या अन्य निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। ये अक्सर उच्च शुल्क और कम रिटर्न के साथ आती हैं। बेहतर विकास क्षमता के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
म्यूचुअल फंड में निवेश
म्यूचुअल फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और निवेश में आसानी प्रदान करते हैं। वे विभिन्न वित्तीय लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं, चाहे अल्पकालिक या दीर्घकालिक।
सही म्यूचुअल फंड चुनना
अपनी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर फंड चुनें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकता है जो आपके उद्देश्यों के अनुरूप हों।
ऋण चुकौती योजना बनाना
स्नोबॉल बनाम एवलांच विधि
दो लोकप्रिय ऋण चुकौती विधियों पर विचार करें:
स्नोबॉल विधि: गति बनाने के लिए पहले छोटे ऋणों का भुगतान करें।
एवलांच विधि: ब्याज भुगतान पर बचत करने के लिए उच्चतम ब्याज दर वाले ऋणों पर ध्यान केंद्रित करें।
वह विधि चुनें जो आपकी वित्तीय स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त हो और आपको ट्रैक पर बने रहने के लिए प्रेरित करे।
नियमित भुगतान
अपने ऋणों के लिए नियमित भुगतान सुनिश्चित करें। छूटी हुई डेडलाइन और दंड से बचने के लिए इन भुगतानों को स्वचालित करें।
अपनी आय बढ़ाना
साइड हसल
साइड हसल या फ्रीलांस काम शुरू करने पर विचार करें। यह ऋणों का भुगतान करने और बचत बढ़ाने के लिए अतिरिक्त आय प्रदान कर सकता है।
करियर विकास
अपने करियर को आगे बढ़ाने के लिए अपने कौशल और शिक्षा में निवेश करें। इससे समय के साथ अधिक कमाई की संभावना हो सकती है।
कर योजना
कर-बचत निवेश
धारा 80सी के तहत कर-बचत साधनों में निवेश करें, जैसे कि ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) म्यूचुअल फंड। ये विकास क्षमता प्रदान करते हुए आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद करते हैं।
कर कटौती का उपयोग करना
धारा 24(बी) के तहत गृह ऋण ब्याज और धारा 80सी के तहत मूलधन पुनर्भुगतान पर कटौती का दावा करें। इससे आपकी कर देयता कम होगी और आपकी बचत बढ़ेगी।
नियमित वित्तीय समीक्षा
वार्षिक समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा करें। लक्ष्यों की ओर अपनी प्रगति का आकलन करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
पेशेवर मार्गदर्शन
नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह लें। वे व्यक्तिगत सुझाव दे सकते हैं और आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद कर सकते हैं।
अनुशासित रहना
लगातार बचत और निवेश
बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें। निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए अपनी बचत और निवेश को स्वचालित करें।
आवेगपूर्ण निर्णयों से बचना
आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णयों से बचें। कोई भी बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता करने से पहले हमेशा दीर्घकालिक प्रभाव का आकलन करें।
सकारात्मक धन मानसिकता का निर्माण
खुद को शिक्षित करना
व्यक्तिगत वित्त के बारे में खुद को शिक्षित करें। किताबें पढ़ें, कार्यशालाओं में भाग लें और विश्वसनीय वित्तीय ब्लॉगों का अनुसरण करें। ज्ञान आपको बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में सक्षम बनाता है।
मील के पत्थर मनाना
चाहे कितने भी छोटे क्यों न हों, अपने वित्तीय मील के पत्थर का जश्न मनाएँ। यह आपको अपनी वित्तीय यात्रा के लिए प्रेरित और प्रतिबद्ध रखेगा।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति कठिन लग सकती है, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप चीजों को बदल सकते हैं। आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें, अपने ऋणों को बुद्धिमानी से प्रबंधित करें और सोच-समझकर निवेश निर्णय लें। जब ज़रूरत हो तो पेशेवर मार्गदर्शन लें और अपने वित्तीय व्यवहार में अनुशासित रहें। याद रखें, वित्तीय स्थिरता एक यात्रा है, मंज़िल नहीं। रास्ते में अपनी प्रगति का जश्न मनाएँ और बेहतर वित्तीय निर्णय लेना सीखते रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन करें
गृह ऋण
आपके पास 26 लाख रुपये का गृह ऋण है। यह एक महत्वपूर्ण दायित्व है, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
बचत
आपकी बचत लगभग 1 लाख रुपये है। यह एक मामूली राशि है, लेकिन यह आगे बढ़ने के लिए एक आधार प्रदान करती है।
शेयरों में निवेश
आपने शेयरों में कुछ निवेश किया है। जबकि शेयर अच्छे रिटर्न दे सकते हैं, वे जोखिम भी रखते हैं, खासकर अगर ठीक से प्रबंधित न किए जाएं।
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य
एक आपातकालीन निधि बनाएँ: कम से कम छह महीने के खर्च के लिए लक्ष्य रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करेगा।
उच्च-ब्याज वाले ऋण को कम करें: सबसे पहले किसी भी उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें।
दीर्घकालिक लक्ष्य
अपना गृह ऋण चुकाएँ: इसमें समय लगेगा, लेकिन एक स्पष्ट योजना होने से यह प्राप्त किया जा सकता है।
एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाएँ: यह समय के साथ आपकी संपत्ति को बढ़ाने में मदद करेगा।
बजट बनाना
आय और व्यय
अपनी मासिक आय और व्यय को ट्रैक करें। उन क्षेत्रों की पहचान करने के लिए उन्हें वर्गीकृत करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। बचत और निवेश के लिए अधिक धन मुक्त करने के लिए यह अभ्यास महत्वपूर्ण है।
व्यय को प्राथमिकता देना
आवास, उपयोगिताओं और किराने का सामान जैसे आवश्यक खर्चों को प्राथमिकता दें। जहाँ संभव हो विवेकाधीन खर्च को कम करें। इसका मतलब हो सकता है कि बाहर कम खाना, मनोरंजन के खर्चों को सीमित करना या अधिक किफायती विकल्प ढूँढना।
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व
वित्तीय स्थिरता के लिए एक आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आपको उच्च-ब्याज वाले ऋण पर निर्भर न रहना पड़े।
इसे कैसे बनाएँ
हर महीने अपनी आय का एक छोटा हिस्सा बचाकर शुरू करें। जैसे-जैसे आपकी वित्तीय स्थिति बेहतर होती है, इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। कम से कम छह महीने के रहने के खर्च के बराबर जमा करने का लक्ष्य रखें।
अपने होम लोन का प्रबंधन
पुनर्वित्त विकल्प
अपनी ब्याज दर कम करने के लिए पुनर्वित्त विकल्प तलाशें। इससे आपके मासिक भुगतान और कुल ब्याज बोझ में कमी आ सकती है।
अतिरिक्त भुगतान
यदि संभव हो, तो अपने होम लोन के मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करें। इससे लोन की अवधि और कुल भुगतान किया गया ब्याज कम हो जाएगा।
अपने निवेश की समीक्षा करना
शेयर निवेश
अपने मौजूदा शेयर निवेश का मूल्यांकन करें। जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। अपने निवेश को अलग-अलग क्षेत्रों में फैलाने पर विचार करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
जबकि इंडेक्स फंड लोकप्रिय हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कई लाभ प्रदान करते हैं। वे पेशेवर प्रबंधन, संभावित रूप से बेहतर रिटर्न और बदलती बाजार स्थितियों में लचीलापन प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ मार्गदर्शन मिल सकता है, आपका समय बच सकता है और आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।
बीमा पॉलिसियाँ सरेंडर करना (यदि लागू हो)
यदि आपके पास LIC, ULIP या अन्य निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। ये अक्सर उच्च शुल्क और कम रिटर्न के साथ आती हैं। बेहतर विकास क्षमता के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
म्यूचुअल फंड में निवेश
म्यूचुअल फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और निवेश में आसानी प्रदान करते हैं। वे विभिन्न वित्तीय लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं, चाहे अल्पकालिक या दीर्घकालिक।
सही म्यूचुअल फंड चुनना
अपनी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर फंड चुनें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकता है जो आपके उद्देश्यों के अनुरूप हों।
ऋण चुकौती योजना बनाना
स्नोबॉल बनाम एवलांच विधि
दो लोकप्रिय ऋण चुकौती विधियों पर विचार करें:
स्नोबॉल विधि: गति बनाने के लिए पहले छोटे ऋणों का भुगतान करें।
एवलांच विधि: ब्याज भुगतान पर बचत करने के लिए उच्चतम ब्याज दर वाले ऋणों पर ध्यान केंद्रित करें।
वह विधि चुनें जो आपकी वित्तीय स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त हो और आपको ट्रैक पर बने रहने के लिए प्रेरित करे।
नियमित भुगतान
अपने ऋणों के लिए नियमित भुगतान सुनिश्चित करें। छूटी हुई डेडलाइन और दंड से बचने के लिए इन भुगतानों को स्वचालित करें।
अपनी आय बढ़ाना
साइड हसल
साइड हसल या फ्रीलांस काम शुरू करने पर विचार करें। यह ऋणों का भुगतान करने और बचत बढ़ाने के लिए अतिरिक्त आय प्रदान कर सकता है।
करियर विकास
अपने करियर को आगे बढ़ाने के लिए अपने कौशल और शिक्षा में निवेश करें। इससे समय के साथ अधिक कमाई की संभावना हो सकती है।
कर योजना
कर-बचत निवेश
धारा 80सी के तहत कर-बचत साधनों में निवेश करें, जैसे कि ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) म्यूचुअल फंड। ये विकास क्षमता प्रदान करते हुए आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद करते हैं।
कर कटौती का उपयोग करना
धारा 24(बी) के तहत गृह ऋण ब्याज और धारा 80सी के तहत मूलधन पुनर्भुगतान पर कटौती का दावा करें। इससे आपकी कर देयता कम होगी और आपकी बचत बढ़ेगी।
नियमित वित्तीय समीक्षा
वार्षिक समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा करें। लक्ष्यों की ओर अपनी प्रगति का आकलन करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
पेशेवर मार्गदर्शन
नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह लें। वे व्यक्तिगत सुझाव दे सकते हैं और आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद कर सकते हैं।
अनुशासित रहना
लगातार बचत और निवेश
बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें। निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए अपनी बचत और निवेश को स्वचालित करें।
आवेगपूर्ण निर्णयों से बचना
आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णयों से बचें। कोई भी बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता करने से पहले हमेशा दीर्घकालिक प्रभाव का आकलन करें।
सकारात्मक धन मानसिकता का निर्माण
खुद को शिक्षित करना
व्यक्तिगत वित्त के बारे में खुद को शिक्षित करें। किताबें पढ़ें, कार्यशालाओं में भाग लें और विश्वसनीय वित्तीय ब्लॉगों का अनुसरण करें। ज्ञान आपको बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में सक्षम बनाता है।
मील के पत्थर मनाना
चाहे कितने भी छोटे क्यों न हों, अपने वित्तीय मील के पत्थर का जश्न मनाएँ। यह आपको अपनी वित्तीय यात्रा के लिए प्रेरित और प्रतिबद्ध रखेगा।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति कठिन लग सकती है, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप चीजों को बदल सकते हैं। आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें, अपने ऋणों को बुद्धिमानी से प्रबंधित करें और सोच-समझकर निवेश निर्णय लें। जब ज़रूरत हो तो पेशेवर मार्गदर्शन लें और अपने वित्तीय व्यवहार में अनुशासित रहें। याद रखें, वित्तीय स्थिरता एक यात्रा है, मंज़िल नहीं। रास्ते में अपनी प्रगति का जश्न मनाएँ और बेहतर वित्तीय निर्णय लेना सीखते रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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मैं 71 वर्ष का हूँ और सेवानिवृत्त हो चुका हूँ। मैंने SCSS में 30 लाख रुपये और PMVVY में 15 लाख रुपये निवेश किए हैं। वार्षिकी की आवश्यकता के लिए मैं 10 लाख रुपये और निवेश करना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें।
Ans: आप पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना में निवेश कर सकते हैं। 5 साल की अवधि। मासिक ब्याज भुगतान। वर्तमान दर 7.4% है। यदि एकल होल्डिंग है तो अधिकतम निवेश सीमा 9 लाख है और संयुक्त होल्डिंग के लिए यह 15 लाख है। यह भारत सरकार की योजना है जो डाक के माध्यम से पेश की जाती है, इसलिए यह सॉवरेन गारंटी के साथ आती है।
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आपके मार्गदर्शन के लिए बहुत बहुत धन्यवाद
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