मैं 31 साल की महिला हूँ। मेरी सालाना आय 40 लाख है, एमएफ 12 लाख, 3 अलग-अलग बीमा में 1 लाख का सालाना लाइसेंस, 200 ग्राम सोना, 80 लाख का अपार्टमेंट और उसी का 15 लाख का लोन, 23 लाख का एनएससी और टीडी। 40 साल की उम्र तक 8 करोड़ का फंड कैसे बनाऊं?

Ans: यह सराहनीय है कि आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में सक्रिय कदम उठा रहे हैं। आइए अपनी वर्तमान आय और निवेशों को ध्यान में रखते हुए 55 वर्ष की आयु तक ₹4 करोड़ का कोष बनाने के लिए एक व्यापक योजना तैयार करें।

अपने वर्तमान निवेशों का मूल्यांकन
सबसे पहले, आइए अपने मौजूदा निवेश पोर्टफोलियो का आकलन करें। आप म्यूचुअल फंड में हर महीने ₹20,000, सुकन्या समृद्धि में ₹1.5 लाख और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में ₹50,000 निवेश कर रहे हैं। ये विवेकपूर्ण विकल्प हैं, जो दीर्घकालिक धन संचय और कर-बचत साधनों का मिश्रण प्रदर्शित करते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश को अधिकतम करना
म्यूचुअल फंड धन सृजन के लिए एक उत्कृष्ट मार्ग के रूप में कार्य करते हैं। जबकि इंडेक्स फंड को अक्सर उनकी कम फीस और सरलता के लिए जाना जाता है, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल फंड प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। अनुभवी पेशेवरों द्वारा देखरेख में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं और संभावित रूप से बाजार सूचकांक से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड निवेश को नेविगेट करना
जब म्यूचुअल फंड की बात आती है, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से रेगुलर फंड का चयन करना डायरेक्ट फंड की तुलना में कई फायदे प्रदान करता है। रेगुलर फंड न केवल व्यक्तिगत मार्गदर्शन और पोर्टफोलियो प्रबंधन प्रदान करते हैं, बल्कि पेशेवर निरीक्षण के कारण कम जोखिम भी देते हैं। आपका CFP आपके निवेश को आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप सुनिश्चित करते हुए, आपके लिए अनुकूलित सलाह दे सकता है।

विकास के लिए रणनीति बनाना
अपने ₹4 करोड़ के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, अपनी बचत और निवेश को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है। अपनी आय के अनुसार अपने मासिक म्यूचुअल फंड योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, संभावित कर बचत और उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाओं (ELSS) जैसे अन्य निवेश के रास्ते तलाशें।

विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
विविधीकरण जोखिम को कम करने और दीर्घकालिक विकास को बढ़ाने की कुंजी है। जबकि आपके वर्तमान निवेश एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु हैं, इक्विटी, ऋण साधनों और संभावित रूप से वैकल्पिक निवेश जैसे सोना या अंतर्राष्ट्रीय फंड जैसे परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने पर विचार करें। हालाँकि, अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखण सुनिश्चित करें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन
वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है, बल्कि एक सतत प्रक्रिया है। अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और बाजार की स्थितियों का पुनर्मूल्यांकन करने के लिए अपने सीएफपी के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। अपने लक्ष्य कोष की ओर बढ़ने के लिए अपनी निवेश रणनीति को तदनुसार समायोजित करें।

वित्तीय नियोजन के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। याद रखें, धन का निर्माण एक यात्रा है जिसके लिए धैर्य, अनुशासन और अनुकूलनशीलता की आवश्यकता होती है। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और बाजार की अनिश्चितताओं से निपटने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता पर भरोसा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपका लक्ष्य अगले 12 वर्षों में 2 करोड़ रुपये कमाना है। उस समय, आपकी आयु 57 वर्ष होगी और आपके बच्चे 29, 22 और 18 वर्ष के होंगे। इसलिए जीवन के चरण के दृष्टिकोण से, ऐसा लगता है कि लक्ष्य सेवानिवृत्ति और सबसे छोटे बच्चे की उच्च शिक्षा (तब 18 वर्ष की आयु) के लिए बचत करना है। ऐसा कहने का मतलब है कि तब तक सबसे बड़ा और मझला बच्चा अपनी शिक्षा पूरी कर चुका होगा।

मौजूदा संपत्तियों का कोई विवरण नहीं दिया गया है, इसलिए हम मान लेंगे कि आपको 12 वर्षों में 2 करोड़ रुपये की बचत करनी होगी।

इसके लिए, आपको आज से ही कम से कम 52,000 रुपये प्रति माह निवेश करना शुरू करना होगा और अगले 12 वर्षों तक हर साल कम से कम 7% मासिक निवेश बढ़ाना होगा (यह मानते हुए कि वेतन में भी इसी तरह की वृद्धि होगी)। यह 75:25 इक्विटी:ऋण आवंटन मानकर किया गया है। अच्छी बात यह है कि 3 लाख रुपये की मासिक आय पर, 52,000 रुपये मासिक करना काफी आरामदायक होना चाहिए, यदि आप पहले से ऐसा नहीं कर रहे हैं।

हमें आपकी जोखिम उठाने की क्षमता के बारे में जानकारी नहीं है। लेकिन यह मानते हुए कि यह कम से कम मध्यम रूप से आक्रामक है, तो आप लार्जकैप इंडेक्स फंड, फ्लेक्सीकैप फंड, मिडकैप फंड के संयोजन में निवेश करना शुरू कर सकते हैं।

धन्यवाद
देव आशीष,
सेबी पंजीकृत निवेश सलाहकार (फी-ओनली आरआईए)
संस्थापक, स्टेबलइन्वेस्टर डॉट कॉम
ट्विटर (@स्टेबलइन्वेस्टर)

नोट (अस्वीकरण) - एक सेबी आरआईए के रूप में, मैं उन विशिष्ट योजनाओं/फंडों पर टिप्पणी नहीं कर सकता जो प्लेटफ़ॉर्म में दिए गए हैं या पूछे गए हैं। और ऊपर व्यक्त किए गए विचारों को पेशेवर निवेश सलाह या विज्ञापन या अन्यथा नहीं माना जाना चाहिए। कोई विशिष्ट उत्पाद/सेवा अनुशंसा नहीं की गई है और यहाँ दिए गए उत्तर केवल सामान्य शैक्षिक उद्देश्यों के लिए हैं। पाठकों से अनुरोध है कि वे अपनी वित्तीय स्थिति, जोखिम-वापसी प्रोफाइल की उपयुक्तता आदि सहित सभी जोखिम कारकों को ध्यान में रखें तथा निवेश करने से पहले पेशेवर निवेश सलाह लें।

Ans: सबसे पहले, 28 साल की उम्र में वित्तीय रूप से अनुशासित होने के लिए बधाई। अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा बचाने की आपकी क्षमता सराहनीय है। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर नज़र डालें और अगले 20 वर्षों में अपने कोष को अधिकतम करने के तरीके खोजें।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आप प्रति माह 33,000 रुपये कमा रहे हैं और 15,000 रुपये खर्च कर रहे हैं, जिससे आप हर महीने 18,000 रुपये बचा सकते हैं। आपके पास इक्विटी निवेश, म्यूचुअल फंड, सावधि जमा, डाक योजनाएँ और बचत सहित एक विविध पोर्टफोलियो है। इसके अतिरिक्त, आपके पास स्वास्थ्य बीमा है और आप कर्ज मुक्त घर में रहते हैं। ये संपत्ति बनाने के लिए बेहतरीन आधार हैं।

आपातकालीन निधि और बीमा कवरेज
आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है। आपके पास बचत में 1.5 लाख रुपये और सावधि जमा में 3 लाख रुपये हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है। एक आपातकालीन निधि बनाए रखने का लक्ष्य रखें जो आपके कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करे। यह सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके पास सुरक्षा जाल है।

स्वास्थ्य बीमा एक और महत्वपूर्ण पहलू है। वर्तमान में आपके पास 2 लाख रुपये का कवरेज है। बढ़ती चिकित्सा लागतों को ध्यान में रखते हुए, अपने स्वास्थ्य बीमा को कम से कम 5 लाख रुपये तक बढ़ाने की सलाह दी जाती है। यह अतिरिक्त कवरेज अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के विरुद्ध बेहतर सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

निवेश पोर्टफोलियो विश्लेषण
इक्विटी मार्केट निवेश:

आपने इक्विटी मार्केट में 80,000 रुपये निवेश किए हैं। इक्विटी निवेश लंबी अवधि में महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं। नियमित रूप से अपने निवेश की निगरानी करें और सुनिश्चित करें कि वे आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

म्यूचुअल फंड:

आपने चार इक्विटी म्यूचुअल फंड और एक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में 1,30,000 रुपये निवेश किए हैं, जिसमें ICICI वैल्यू डिस्कवरी फंड में 1,500 रुपये का SIP है। विभिन्न प्रकार के फंड में विविधता लाने से जोखिम कम हो सकता है। हालांकि, पेशेवर प्रबंधन और बाजार विशेषज्ञता के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करने और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से संतुलित करने से यह सुनिश्चित होता है कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बना रहे।

फिक्स्ड डिपॉजिट और पोस्टल स्कीम:

आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 3 लाख रुपये और पोस्टल स्कीम में 50,000 रुपये हैं। हालांकि ये सुरक्षा और सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन इनकी वृद्धि क्षमता सीमित है। आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, आप इन फंडों का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-वृद्धि वाले निवेश विकल्पों में स्थानांतरित करना चाह सकते हैं।

बचत और निवेश को अधिकतम करना
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):

ICICI वैल्यू डिस्कवरी फंड में 1,500 रुपये की आपकी वर्तमान SIP एक अच्छी शुरुआत है। SIP निवेश की लागत को औसत करने और बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद करते हैं। अपनी SIP राशि बढ़ाने से समय के साथ आपकी कॉर्पस में काफी वृद्धि हो सकती है। 18,000 रुपये मासिक बचाने की आपकी क्षमता को देखते हुए, विभिन्न म्यूचुअल फंड में SIP के लिए एक बड़ा हिस्सा आवंटित करने पर विचार करें।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड के लाभ:

डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उन्हें निरंतर निगरानी और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित रेगुलर फंड, पेशेवर मार्गदर्शन, आवधिक समीक्षा और आपके पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं। इससे बेहतर जानकारी वाले निर्णय और संभावित रूप से उच्च रिटर्न मिल सकते हैं।

विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
एसेट आवंटन:

एक संतुलित एसेट आवंटन रणनीति जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद कर सकती है। अपने निवेश को इक्विटी, डेट और गोल्ड जैसे विभिन्न एसेट क्लास में फैलाने पर विचार करें। यह विविधीकरण आपके पोर्टफोलियो को बाजार में उतार-चढ़ाव से बचा सकता है।

समीक्षा और पुनर्संतुलन:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। पुनर्संतुलन में उनके प्रदर्शन और आपकी जोखिम सहनशीलता के आधार पर विभिन्न एसेट क्लास के भार को समायोजित करना शामिल है। यह अभ्यास वांछित जोखिम-इनाम संतुलन बनाए रखने में मदद करता है।

सेवानिवृत्ति योजना
जल्दी शुरू करना:

अपनी सेवानिवृत्ति योजना जल्दी शुरू करने से आपको चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण महत्वपूर्ण लाभ मिलता है। 20 साल के निवेश क्षितिज के साथ, छोटे, नियमित योगदान भी काफी हद तक बढ़ सकते हैं। अपने जोखिम प्रोफाइल और रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस अनुमान:

मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलाव जैसे कारकों पर विचार करते हुए, अपनी भविष्य की वित्तीय जरूरतों के आधार पर अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाएं। आवश्यक राशि निर्धारित करने और इसे प्राप्त करने की रणनीति तैयार करने के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग टूल का उपयोग करें या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

कर योजना
कर लाभों का उपयोग करना:

धारा 80सी के तहत कर-बचत निवेश विकल्पों का उपयोग करें, जैसे कि इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ), और नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (एनएससी)। ये न केवल कर बचत में मदद करते हैं बल्कि लंबी अवधि में अच्छे रिटर्न भी देते हैं।

कुशल कर प्रबंधन:

कुशल कर नियोजन में कर-बचत साधनों में रणनीतिक रूप से निवेश करना और उपलब्ध कटौतियों का इष्टतम उपयोग सुनिश्चित करना शामिल है। अपनी कर नियोजन रणनीतियों की नियमित समीक्षा और समायोजन करने से आपके कर-पश्चात रिटर्न में वृद्धि हो सकती है।

दीर्घकालिक निवेश रणनीतियाँ
चक्रवृद्धि शक्ति:

दीर्घ अवधि के लिए निवेशित रहकर चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाएँ। चक्रवृद्धि आपके रिटर्न को काफ़ी हद तक बढ़ा सकती है, ख़ास तौर पर तब जब आप अपने निवेश से होने वाली आय को फिर से निवेश करते हैं। आपका निवेश क्षितिज जितना लंबा होगा, आपको चक्रवृद्धि से उतना ही ज़्यादा फ़ायदा होगा।

बाजार की टाइमिंग से बचें:

बाजार की टाइमिंग चुनौतीपूर्ण होती है और अक्सर कम रिटर्न देती है। बाजार की चाल का अनुमान लगाने की कोशिश करने के बजाय अनुशासित निवेश दृष्टिकोण पर ध्यान दें। SIP के ज़रिए नियमित निवेश और बाजार चक्रों के दौरान निवेशित बने रहने से बेहतर परिणाम मिल सकते हैं।

वित्तीय अनुशासन और निगरानी
प्रतिबद्ध रहना:

अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए वित्तीय अनुशासन बहुत ज़रूरी है। अपनी बचत और निवेश योजना पर टिके रहें और अनावश्यक खर्चों से बचें। अपनी प्रगति को नियमित रूप से ट्रैक करें और ज़रूरत के हिसाब से समायोजन करें।

समय-समय पर समीक्षा करें:

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी वित्तीय योजना प्रासंगिक और प्रभावी बनी रहे, इसकी समय-समय पर समीक्षा करें। जीवन की घटनाएँ और बाजार की स्थितियाँ आपकी वित्तीय स्थिति को प्रभावित कर सकती हैं, इसलिए अपनी योजना को उसी के अनुसार ढालना ज़रूरी है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अगले 20 वर्षों में एक महत्वपूर्ण कोष बनाने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण, रणनीतिक योजना और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। आपकी वर्तमान वित्तीय आदतें सराहनीय हैं, और कुछ समायोजनों के साथ, आप अपने निवेश पोर्टफोलियो को और बढ़ा सकते हैं।

अपने SIP योगदान को बढ़ाने, अपने निवेशों में विविधता लाने और अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। कुशल कर नियोजन और चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाना भी आपके वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है। अपनी वित्तीय योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और आप अपने भविष्य के लिए एक पर्याप्त कोष बनाने की राह पर अच्छी तरह से आगे बढ़ेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 51 साल की उम्र में आपने एक अच्छी खासी रकम जमा कर ली है। आपने म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, पीएफ, केवीपी और रियल एस्टेट में समझदारी से निवेश किया है। आपकी मौजूदा स्थिति में ये शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 1 करोड़ रुपये, जो एक बड़ा निवेश है।

पीपीएफ: 5 लाख रुपये, एक सुरक्षित, टैक्स-सेविंग निवेश।

प्रोविडेंट फंड: 25 लाख रुपये, रिटायरमेंट आय का एक विश्वसनीय स्रोत।

किसान विकास पत्र (केवीपी): 10 लाख रुपये, सुरक्षित और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है।

रियल एस्टेट: 25 लाख रुपये, 40 लाख रुपये और 80 लाख रुपये के तीन फ्लैट। साथ ही, जिस फ्लैट में आप रहते हैं उसकी कीमत 20 लाख रुपये है।

कृषि भूमि: 1 करोड़ रुपये की, एक मूल्यवान संपत्ति।

आपने अपनी बेटी की शादी के लिए 40 लाख रुपये भी अलग रखे हैं, जो एक समझदारी भरी योजना है। आपका बेटा बी.कॉम के अंतिम वर्ष में है, इसलिए उसकी शिक्षा लगभग पूरी हो चुकी है।

आपके वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
आपके दो मुख्य वित्तीय लक्ष्य हैं:

60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का कोष बनाना: यह आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य है।

55 वर्ष की आयु से प्रति माह 1 लाख रुपये की अतिरिक्त आय उत्पन्न करना: यह आपकी सेवानिवृत्ति को पूरक करेगा।

अपनी निवेश रणनीति का मूल्यांकन करना
अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, हमें आपकी वर्तमान निवेश रणनीति का आकलन करने और संभवतः उसे बढ़ाने की आवश्यकता है।

अपने SIP योगदान को बढ़ाना
आपकी वर्तमान SIP 27,000 रुपये प्रति माह अच्छी है, लेकिन आपको अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए इस राशि को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है। अपने SIP को 50,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाने पर विचार करें। यह आपके पोर्टफोलियो को अगले 9 वर्षों में आवश्यक बढ़ावा देगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें
इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, खासकर लंबी अवधि में। इन फंडों का प्रबंधन अनुभवी पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं।

अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें
आपके वर्तमान एलोकेशन में म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, पीएफ, केवीपी और रियल एस्टेट शामिल हैं। हालांकि ये अच्छे हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हो और आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित हो।

इक्विटी फंड: अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में विविधतापूर्ण हैं। इससे जोखिम और रिटर्न का संतुलन बना रहेगा।

डेब्ट फंड: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे डेट फंड में अपना निवेश बढ़ाएं। ये फंड कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के करीब आने पर पूंजी को संरक्षित करने के लिए आवश्यक है।

डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट फंड किफ़ायती लग सकते हैं, लेकिन नियमित फंड पेशेवर सलाह का लाभ देते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुरूप सर्वोत्तम फंड चुनने में आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

हाइब्रिड फंड पर विचार करें
हाइब्रिड फंड, जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान कर सकते हैं। वे कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं, जो रिटायरमेंट के करीब आने पर उन्हें आदर्श बनाता है।

हर महीने 1 लाख रुपये की अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
55 वर्ष की आयु से हर महीने 1 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको एक विश्वसनीय आय स्रोत बनाने की आवश्यकता है।

व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)
आपके म्यूचुअल फंड निवेश से SWP एक स्थिर मासिक आय प्रदान कर सकते हैं। यह आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जबकि शेष निवेश बढ़ता रहता है।

लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड
लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये फंड नियमित रूप से लाभांश वितरित करते हैं, जिससे आपको अतिरिक्त आय स्रोत मिलता है। हालाँकि, याद रखें कि लाभांश बाजार के प्रदर्शन के अधीन हैं और इनकी गारंटी नहीं है।

सावधि जमा और ऋण साधन
आप अपनी जमा राशि का एक हिस्सा सावधि जमा या ऋण साधनों में रखने पर भी विचार कर सकते हैं जो नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं। हालाँकि ये कम रिटर्न देते हैं, लेकिन ये सुरक्षित हैं और एक स्थिर आय प्रदान कर सकते हैं।

कर दक्षता
जब आप सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं, तो कर दक्षता को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

दीर्घ-अवधि पूंजी लाभ (LTCG) कर: सुनिश्चित करें कि LTCG कर लाभ से लाभ उठाने के लिए आपके इक्विटी निवेश एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए हैं।

कर-कुशल निकासी: कर-कुशल तरीके से अपनी निकासी की योजना बनाएं। उदाहरण के लिए, SWP आम तौर पर एकमुश्त निकासी की तुलना में अधिक कर-कुशल होते हैं।

अपनी रियल एस्टेट संपत्तियों का प्रबंधन
आपकी रियल एस्टेट संपत्तियाँ मूल्यवान हैं, लेकिन जब तक उन्हें बेचा या किराए पर नहीं दिया जाता है, तब तक वे महत्वपूर्ण आय उत्पन्न नहीं कर सकती हैं। चूँकि आप रियल एस्टेट में और निवेश नहीं करना चाहते हैं, इसलिए निम्नलिखित पर विचार करें:

अपने फ्लैट किराए पर दें: यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो अपने फ्लैट किराए पर देने से अतिरिक्त मासिक आय प्राप्त हो सकती है। इस आय को भविष्य की ज़रूरतों के लिए फिर से निवेश या बचाया जा सकता है।

रियल एस्टेट से दूर विविधता लाएँ: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, एक या अधिक संपत्तियाँ बेचने पर विचार करें। आय को म्यूचुअल फंड या डेट इंस्ट्रूमेंट जैसी अधिक तरल और आय-उत्पादक संपत्तियों में फिर से निवेश किया जा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने का एक उत्कृष्ट काम किया है। अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने और 1 लाख रुपये मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, अपने SIP योगदान को बढ़ाने, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करने और हाइब्रिड और डेट फंडों की खोज करने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, SWP, लाभांश-भुगतान वाले फंड और सावधि जमा के माध्यम से एक विश्वसनीय आय स्ट्रीम बनाएँ।

कर दक्षता के महत्व को ध्यान में रखें और जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे अपना ध्यान विकास से पूंजी संरक्षण पर केंद्रित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपको ट्रैक पर बने रहने और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को समायोजित करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in