नमस्ते सर, मैं 31 साल का हूँ और मेरा 15 महीने का बच्चा है, मैं IT में काम करता हूँ और हर महीने 1.75 लाख कमाता हूँ। मैंने 60 लाख का बैंक लोन लेकर एक फ्लैट खरीदा है, जिसकी EMI मैं हर महीने 52 हजार के आसपास चुकाता हूँ। मैं 2030 से पहले 50 हजार मासिक प्रीपेमेंट करके इसे पूरा करने की योजना बना रहा हूँ। मैं अपने माता-पिता को हर महीने 20 हजार भेजकर उनकी मदद कर रहा हूँ। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है। मुझे इमरजेंसी फंड (लगभग 6 लाख के बारे में सोच रहा हूँ, अब तक डेट फंड में 2 लाख की बचत हुई है), 45 साल की उम्र में 12 करोड़ का रिटायरमेंट फंड बनाने के बारे में सलाह चाहिए, मैं टैक्सेशन के लिए बेहतर तरीके से कैसे योजना बना सकता हूँ। कृपया अपने विचार साझा करें। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक मजबूत वित्तीय योजना बनाना महत्वपूर्ण है। यहाँ एक विस्तृत दृष्टिकोण दिया गया है:

आपातकालीन निधि योजना
आपका लक्ष्य 6 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाना है।

आपने पहले ही ऋण निधि में 2 लाख रुपये बचाए हैं।

अतिरिक्त 4 लाख रुपये अलग रखकर इसे जारी रखें।

इस निधि को चिकित्सा आपातकाल या नौकरी छूटने जैसे अप्रत्याशित खर्चों के लिए प्राथमिकता दें।

इस लक्ष्य के लिए हर महीने कम से कम 20,000 रुपये बचाएँ।

दस महीनों में, आपका आपातकालीन निधि पूरा हो जाएगा।

एक आपातकालीन निधि में कम से कम छह महीने के रहने के खर्च को कवर किया जाना चाहिए।

यह अच्छी बात है कि आप पहले से ही इस दिशा में काम कर रहे हैं।

ऋण पूर्व भुगतान रणनीति
आपके पास 52 हजार रुपये की ईएमआई के साथ 60 लाख का गृह ऋण है।

हर महीने 50 हजार रुपये का पूर्व भुगतान करने की योजना बनाना समझदारी है।

इससे आपका ब्याज का बोझ काफी कम हो जाएगा।

पूर्व भुगतान करने से आपको ब्याज बचाने और ऋण अवधि को छोटा करने में मदद मिलती है।

2030 तक आप कर्ज मुक्त हो सकते हैं, बशर्ते आप इस योजना पर टिके रहें।

अगर आपके बैंक से कोई प्रीपेमेंट चार्ज है, तो उस पर नज़र रखें।

कर्ज को जल्दी कम करने से आपको जल्दी वित्तीय आज़ादी मिलती है।

माता-पिता की मदद करना
अपने माता-पिता को हर महीने 20 हज़ार रुपये देकर मदद करना सराहनीय है।

यह आपकी ज़िम्मेदारी और पारिवारिक मूल्यों की भावना को दर्शाता है।

सुनिश्चित करें कि यह खर्च आपके बजट में लगातार शामिल हो।

अगर आपके माता-पिता को किसी अतिरिक्त वित्तीय मदद की ज़रूरत है, तो उनसे बात करें।

इस तरह, आप अपने लक्ष्यों से समझौता किए बिना अपने वित्त की बेहतर योजना बना सकते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आपका लक्ष्य 45 साल की उम्र तक 12 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना है।

आपकी मौजूदा उम्र 31 साल है, इसलिए आपके पास इसे हासिल करने के लिए 14 साल हैं।

आइए इसे एक स्पष्ट रणनीति में तोड़ते हैं:

1. व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP):

आपको विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए।

SIP नियमित रूप से निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है।

लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।

आपकी मौजूदा आय आपको आक्रामक तरीके से निवेश करने की अनुमति देती है।

अपनी सुविधानुसार राशि से शुरुआत करें और इसे सालाना बढ़ाते जाएँ।

2. इक्विटी म्यूचुअल फंड:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा रिटर्न मिलने की संभावना होती है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

अस्थिर बाज़ारों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको सही फंड चुनने में मार्गदर्शन कर सकते हैं।

3. नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड:

प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक के साथ नियमित फंड के ज़रिए निवेश करें।

नियमित फंड विशेषज्ञ सलाह और समय-समय पर समीक्षा के साथ आते हैं।

प्रत्यक्ष फंड किफ़ायती लग सकते हैं लेकिन उनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है।

एक सीएफपी आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और समय पर समायोजन प्रदान करने में मदद कर सकता है।

4. पोर्टफोलियो विविधीकरण:

अपने निवेश को अलग-अलग एसेट क्लास में विविधतापूर्ण बनाएँ।

संतुलित पोर्टफोलियो के लिए इक्विटी, डेट और गोल्ड को शामिल करें।

इससे जोखिम कम होता है और समय के साथ रिटर्न बढ़ता है।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन से आप काफी बचत कर सकते हैं।

यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं जिन पर विचार किया जा सकता है:

1. कर-बचत निवेश:

धारा 80सी के अंतर्गत कर-बचत साधनों में निवेश करें।

विकल्पों में इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाएँ (ईएलएसएस), पीपीएफ और एनएससी शामिल हैं।

ये निवेश आपकी कर योग्य आय को सालाना 1.5 लाख रुपये तक कम कर सकते हैं।

2. स्वास्थ्य बीमा:

स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80डी के अंतर्गत कर कटौती के लिए योग्य हैं।

आप अपने, जीवनसाथी और बच्चों के लिए 25,000 रुपये तक का दावा कर सकते हैं।

इसके अतिरिक्त, यदि माता-पिता वरिष्ठ नागरिक हैं, तो आप उनके लिए 50,000 रुपये का दावा कर सकते हैं।

3. गृह ऋण ब्याज:

आपके गृह ऋण पर भुगतान किया गया ब्याज धारा 24(बी) के अंतर्गत कर कटौती के लिए योग्य है।

आप सालाना 2 लाख रुपये तक का दावा कर सकते हैं।

मूलधन का पुनर्भुगतान धारा 80सी के अंतर्गत कटौती के लिए योग्य है।

4. राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस):

एनपीएस में निवेश करने पर धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कर कटौती मिलती है।

यह धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा से अलग है।

5. एचआरए और एलटीए:

यदि आप किराए के घर में रह रहे हैं, तो हाउस रेंट अलाउंस (एचआरए) का दावा करें।

यात्रा व्यय के लिए लीव ट्रैवल अलाउंस (एलटीए) का दावा किया जा सकता है।

ये छूट आपकी कर योग्य आय को काफी कम कर देती हैं।

बीमा कवरेज
आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।

यह अच्छा है, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर इसकी समीक्षा करें कि यह आपकी ज़रूरतों को पूरा करता है।

जैसे-जैसे आपकी ज़िम्मेदारियाँ बढ़ती हैं, कवरेज बढ़ाने पर विचार करें।

आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए जीवन बीमा महत्वपूर्ण है।

बच्चे का भविष्य
आपका बच्चा अभी 15 महीने का है।

उनकी शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतों के लिए बचत करना शुरू करें।

बच्चे के लिए विशेष निवेश योजनाओं या म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

ये निवेश समय के साथ काफी बढ़ सकते हैं।

शिक्षा की लागत बढ़ रही है, इसलिए पहले से योजना बनाना बुद्धिमानी है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक स्पष्ट लक्ष्य है और आप सही रास्ते पर हैं।

आपातकालीन निधि बनाना महत्वपूर्ण है, और आप लगभग वहां पहुंच चुके हैं।

अपने ऋण को समय से पहले चुकाना आपके ऋण को तेजी से कम करने के लिए एक स्मार्ट कदम है।

अपने माता-पिता का समर्थन करना आपके मजबूत पारिवारिक मूल्यों को दर्शाता है।

सेवानिवृत्ति योजना के लिए विविध म्यूचुअल फंड में अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।

कर नियोजन आपको पैसे बचा सकता है और आपके निवेश को अनुकूलित कर सकता है।

अपने बीमा कवरेज की नियमित रूप से समीक्षा करें और अपने बच्चे के भविष्य के लिए पहले से योजना बनाएं।

आवश्यकतानुसार अपनी वित्तीय योजना की निगरानी और समायोजन करते रहें।

बचत और निवेश में निरंतरता और अनुशासन आपको अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

याद रखें, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in