मेरी उम्र अब 31 साल है... रुपये चाहिए। 45 साल की उम्र में 3 करोड़... ऐसी कौन सी निवेश योजना होनी चाहिए जिसका मैं उपयोग कर सकूं?

Ans: आप किसी पेशेवर से संपर्क कर सकते हैं जो आपके जोखिम वापसी उद्देश्यों का मूल्यांकन कर सकता है और आपको उचित धन की सिफारिश कर सकता है

Ans: 50 की उम्र में, आपके पास अपने भविष्य के लक्ष्यों के लिए धन संचय करने के लिए अपेक्षाकृत कम समय होता है। लेकिन स्मार्ट प्लानिंग और अनुशासित निवेश के साथ, आप अभी भी सार्थक वित्तीय विकास प्राप्त कर सकते हैं। चूंकि आप प्रति माह 5,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं, तो आइए आपके वर्तमान जीवन स्तर और लक्ष्यों के अनुरूप कुछ उपयुक्त विकल्पों का पता लगाएं।

अपनी निवेश आवश्यकताओं का आकलन
निवेश क्षितिज: 50 की उम्र में, आपकी सेवानिवृत्ति या प्रमुख वित्तीय लक्ष्य लगभग 8-15 साल दूर हो सकते हैं। इससे आपको बेहतर रिटर्न के लिए सोच-समझकर जोखिम उठाने के लिए कुछ समय मिल जाता है।

जोखिम उठाने की इच्छा: आम तौर पर, उम्र के साथ जोखिम सहनशीलता कम हो जाती है। आप विकास और सुरक्षा के मिश्रण को पसंद कर सकते हैं, रिटर्न उत्पन्न करते हुए धन संरक्षण पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

लक्ष्य: आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करना, अपने परिवार का समर्थन करना, या यात्रा या स्वास्थ्य सेवा जैसे अन्य लक्ष्यों को पूरा करना चाह रहे होंगे। हम इन पर विचार करेंगे।

आइए कुछ निवेश विकल्पों का मूल्यांकन करें।

उपयुक्त निवेश विकल्प
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड - हाइब्रिड/इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में एसआईपी
चूंकि आप रिटायरमेंट के करीब हैं, इसलिए आपको जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन की जरूरत है। इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है।
ये फंड इक्विटी (विकास के लिए) और डेट इंस्ट्रूमेंट (स्थिरता के लिए) में एक हिस्सा आवंटित करते हैं।
समय के साथ, हाइब्रिड फंड शुद्ध डेट फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं जबकि शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में अस्थिरता कम करते हैं।
आपका 5,000 रुपये का एसआईपी दो या तीन ऐसे फंड में विविधतापूर्ण हो सकता है।
लाभ:
बाजार में तेज गिरावट के खिलाफ कुशन के साथ विकास की संभावना।
इक्विटी हिस्सा पूंजी वृद्धि प्रदान करता है, और डेट हिस्सा स्थिरता जोड़ता है।
उदाहरण: आप हाइब्रिड फंड पर विचार कर सकते हैं जिनका इक्विटी और डेट दोनों को प्रबंधित करने का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड है, जो आपके निवेश क्षितिज पर संतुलित रिटर्न प्रदान कर सकता है।
2. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (बीएएफ) में एसडब्ल्यूपी आपको अभी निवेश करने और बाद में सेवानिवृत्ति के दौरान आय के लिए नियमित रूप से निकासी करने की अनुमति देता है।
BAF गतिशील रूप से इक्विटी और ऋण आवंटन का प्रबंधन करते हैं, जिससे विकास और स्थिरता दोनों में मदद मिलती है।
यदि आप रिटायर होने के बाद अपने निवेश से निष्क्रिय आय स्ट्रीम बनाने की योजना बना रहे हैं, तो यह विचार करने का एक विकल्प है।
लाभ:
अपनी ज़रूरत के हिसाब से निकासी करने की सुविधा।
कर-कुशल, क्योंकि जब आप निकासी करते हैं तो केवल लाभ वाले हिस्से पर कर लगता है।
उदाहरण: आप BAF में 5,000 रुपये का निवेश शुरू कर सकते हैं और कुछ वर्षों के बाद इसे SWP में बदल सकते हैं। यह विकास के लिए कुछ हिस्से को निवेशित रखते हुए नियमित नकदी प्रवाह बनाने में मदद करता है।
3. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) - सुरक्षित और कर-मुक्त
PPF सबसे सुरक्षित और सबसे कर-कुशल निवेशों में से एक है। भले ही इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि है, लेकिन 7 साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति है, और आप इसे 5 साल के ब्लॉक में बढ़ा सकते हैं।
कमाया गया ब्याज कर-मुक्त है, और यह स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, जिसकी गारंटी सरकार द्वारा दी जाती है।
यदि आप सुरक्षा और स्थिरता की तलाश में हैं, तो आप अपने 5,000 रुपये का एक हिस्सा पीपीएफ में लगा सकते हैं। लाभ: जोखिम-मुक्त, सरकार समर्थित निवेश। सुरक्षा को प्राथमिकता देने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त। उदाहरण: यदि आप पीपीएफ में प्रति माह 2,000 रुपये और बाकी म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो आपके पास एक सुरक्षित और विकास-उन्मुख पोर्टफोलियो होगा। 4. राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) - सेवानिवृत्ति योजना के लिए एनपीएस एक सरकारी प्रायोजित सेवानिवृत्ति बचत योजना है जो इक्विटी, कॉर्पोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश करती है। 50 वर्ष की आयु में, आप 60 वर्ष की आयु तक निवेश कर सकते हैं, और उसके बाद, आप कर-मुक्त कोष का 60% निकाल सकते हैं। शेष 40% का उपयोग सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय प्रदान करने के लिए वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाता है। इक्विटी एक्सपोजर (75% तक) संभावित विकास की अनुमति देता है, जबकि ऋण भाग स्थिरता जोड़ता है। लाभ:

धारा 80सी (1.5 लाख रुपये की सीमा) और धारा 80सीसीडी (1बी) (अतिरिक्त 50,000 रुपये) के तहत कर लाभ।

विकास (इक्विटी) और स्थिरता (ऋण) का मिश्रण।

उदाहरण: आप एनपीएस में 1,000 रुपये या उससे अधिक से शुरुआत कर सकते हैं, जिससे आपको कर बचत के अतिरिक्त लाभ के साथ सेवानिवृत्ति आय मिलेगी।

5. डेट म्यूचुअल फंड - स्थिरता और सुरक्षा

यदि आप इक्विटी बाजार की अस्थिरता से पूरी तरह बचना चाहते हैं, तो आप डेट म्यूचुअल फंड का विकल्प चुन सकते हैं। ये फंड बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियों और अन्य निश्चित आय वाले साधनों में निवेश करते हैं, जो इक्विटी की तुलना में अधिक सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड में पारंपरिक फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर लिक्विडिटी और टैक्स दक्षता होती है।

लाभ:

इक्विटी की तुलना में कम जोखिम।

फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ के लिए बेहतर कर उपचार प्रदान करता है।

उदाहरण: आपके 5,000 रुपये का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगाया जा सकता है, ताकि आपकी पूंजी की कुछ सुरक्षा सुनिश्चित हो सके और मध्यम रिटर्न मिल सके।

अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना
चूँकि आप 50 वर्ष के हैं, इसलिए आपके पास विकास और सुरक्षा दोनों को ध्यान में रखते हुए संतुलित पोर्टफोलियो होना चाहिए। एक अच्छा मिश्रण हो सकता है:

विकास की संभावना के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड (आपके 5,000 रुपये का 60%)।
स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड या पीपीएफ (आपके 5,000 रुपये का 20%)।
विविधीकरण और सेवानिवृत्ति लाभों के लिए गोल्ड या एनपीएस (आपके 5,000 रुपये का 20%)।
यह आवंटन आपको सुरक्षित सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखते हुए जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
50 वर्ष की आयु में, 5,000 रुपये प्रति माह के निवेश के साथ, आप अभी भी स्मार्ट निवेश विकल्प चुनकर महत्वपूर्ण धन अर्जित कर सकते हैं। इक्विटी, डेट और गोल्ड का मिश्रण जोखिमों का प्रबंधन करते हुए विकास प्रदान कर सकता है। अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करना और आवश्यकतानुसार समायोजन करना महत्वपूर्ण है। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें, खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के करीब हों।

ध्यान रखें कि वित्तीय अनुशासन, लगातार निवेश और अपने मासिक योगदान में वृद्धि आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक स्पष्ट और केंद्रित लक्ष्य दिया है। 50 की उम्र से आय के लिए 36 साल की उम्र में योजना बनाना समझदारी है। आप खुद को 14 साल का संचय और 30 साल की आय दे रहे हैं। यह एक अच्छा संतुलन है। आइए चरण-दर-चरण एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

"आपका आय लक्ष्य"

आपको हर महीने 1.5 लाख रुपये की ज़रूरत है।

यानी सालाना 18 लाख रुपये।

आप 50 से 80 साल की उम्र तक यही चाहते हैं।

यह 30 साल का लक्ष्य है।

50 साल तक खर्च चिंता का विषय नहीं है, जो एक बड़ा फायदा है।

इससे आपको अभी से पूरी तरह से धन संचय पर ध्यान केंद्रित करने का मौका मिलता है।

"मुद्रास्फीति का प्रभाव"

आज के 1.5 लाख रुपये 14 साल बाद वैसे नहीं रहेंगे।

साधारण औसत मुद्रास्फीति मानते हुए, धन का मूल्य कम हो जाएगा।

6% मुद्रास्फीति दर पर, आज 1.5 लाख रुपये के लिए 50 साल की उम्र में लगभग 3.5 से 4 लाख रुपये की ज़रूरत होगी।

इसलिए, आपको केवल 1.5 लाख रुपये की योजना नहीं बनानी चाहिए।

आपको मुद्रास्फीति-समायोजित उच्च आय की योजना बनानी चाहिए।

अपनी जीवनशैली को सुरक्षित रखने का यही एकमात्र तरीका है।

"निवेश रणनीति बनाना"

आपके पास संचय के लिए 14 साल का समय है।

इस दौरान, आपको विकासात्मक संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा होना चाहिए।

डेट फंड और एफडी का उपयोग केवल आपकी सेवानिवृत्ति की आयु के आसपास ही किया जा सकता है।

यूलिप, बीमा-आधारित बचत या पारंपरिक एंडोमेंट पॉलिसियों से बचें।

ये तरलता को अवरुद्ध करेंगे और कम रिटर्न देंगे।

लॉक्ड उत्पादों पर नहीं, बल्कि धन चक्रवृद्धि पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

"इंडेक्स फंड और ईटीएफ से क्यों बचें?"

इंडेक्स फंड सरल लग सकते हैं।

लेकिन वे केवल बाजार की नकल करते हैं।

जब बाजार गिरता है तो वे सक्रिय निर्णय नहीं ले सकते।

इनमें फंड मैनेजर की समझ नहीं होती।

ये कुछ बड़ी कंपनियों में भारी संकेंद्रण भी लाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन प्रदान करते हैं।

फंड मैनेजर बाजार चक्रों के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं।

लंबी अवधि में, यह सक्रिय प्रबंधन बेहतर मूल्य प्रदान कर सकता है।

"डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें?

डायरेक्ट फंड वितरक लागत को कम करते हैं।

लेकिन आपको पेशेवर सहायता नहीं मिलेगी।

मार्गदर्शन के बिना, आप खराब बाजार में SIP बंद कर सकते हैं।

कई निवेशक डर के कारण जल्दी निकासी कर लेते हैं।

इससे लंबी अवधि की चक्रवृद्धि ब्याज दर को नुकसान पहुँचता है।

MFD लाइसेंस वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर मार्गदर्शन कर सकता है।

आपको अनुशासित ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन मिलता है।

यह छोटा सा शुल्क आपको महंगी गलतियों से बचाएगा।

इसलिए, CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ सीधे निवेश से बेहतर हैं।

"50 तक एसेट आवंटन रणनीति"

36 से 50 तक, इक्विटी म्यूचुअल फंड में भारी निवेश करें।

लगभग 70-80% आवंटन इक्विटी फंडों में जा सकता है।

शेष 20-30% अल्पकालिक डेट फंडों में लगाया जा सकता है।

डेट का उद्देश्य सुरक्षा और तरलता बढ़ाना है।

अनुपात सही रखने के लिए हर साल पुनर्संतुलन करें।

यह मिश्रण आपको बढ़ने में मदद करेगा और जोखिम भी कम करेगा।

"50 के करीब संक्रमण रणनीति"

जैसे-जैसे आप 50 के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे जोखिम कम करें।

47 वर्ष की आयु के बाद कुछ इक्विटी को डेट फंडों में स्थानांतरित करना शुरू करें।

50 वर्ष की आयु तक, लगभग 40-50% इक्विटी में और 50-60% डेट में रखें।

रिटायरमेंट के दौरान मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए इक्विटी विकास प्रदान करेगी।

डेट स्थिरता और अनुमानित निकासी प्रदान करेगा।

यह संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पैसा 30 वर्षों तक चलेगा।

"50 के बाद निकासी रणनीति"

आपको एकमुश्त राशि नहीं निकालनी चाहिए।

म्यूचुअल फंडों से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

शुरुआत में केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको मासिक रूप से ज़रूरत है।

अपनी निकासी को मुद्रास्फीति से जुड़ा रखें।

पहले 10 वर्षों तक, आप डेट फंड से ज़्यादा राशि निकाल सकते हैं।

आगे बढ़ने के लिए इक्विटी फंड को अछूता रखें।

60 वर्ष की आयु के बाद, इक्विटी फंड का धीरे-धीरे उपयोग किया जा सकता है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसा जल्दी खत्म न हो।

"याद रखने योग्य कराधान संबंधी बिंदु"

दीर्घकालिक इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के वार्षिक लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी फंड से प्राप्त लाभ पर 20% की दर से कर लगता है।

डेट फंड से प्राप्त लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इक्विटी फंड से प्राप्त SWP, FD ब्याज की तुलना में कर-कुशल है।

यह कर लाभ म्यूचुअल फंड का एक प्रमुख लाभ है।

"आपातकालीन और स्वास्थ्य सुरक्षा"

हालाँकि 50 वर्ष की आयु तक खर्च कोई चिंता का विषय नहीं है, फिर भी आपातकालीन निधि बनाएँ।

FD या लिक्विड फंड में कम से कम 12 महीने का खर्च ज़रूरी है।

साथ ही, अच्छी कवरेज वाला स्वास्थ्य बीमा भी रखें।

अन्यथा कोई चिकित्सीय घटना वित्तीय स्थिरता को बिगाड़ सकती है।

बीमा प्रीमियम सेवानिवृत्ति के बाद भी जारी रहना चाहिए।

» जीवन बीमा पहलू

आपको बीमा से बचत योजनाओं की आवश्यकता नहीं है।

60 वर्ष की आयु तक एक शुद्ध टर्म प्लान पर्याप्त है।

60 वर्ष की आयु तक, आपका कोष पर्याप्त बड़ा हो जाएगा।

उसके बाद, बीमा की आवश्यकता नहीं पड़ सकती है।

सुरक्षा पर ध्यान दें, न कि निवेश को बीमा के साथ मिलाने पर।

» बचने योग्य सामान्य गलतियाँ

सारा पैसा FD में निवेश न करें।

कर के बाद FD का रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

केवल पेंशन-प्रकार के उत्पादों पर निर्भर न रहें।

हो सकता है कि वे बढ़ते खर्चों के साथ तालमेल न बिठा पाएँ।

50 वर्ष की आयु से पहले म्यूचुअल फंड से जल्दी निकासी करने से बचें।

बाज़ारों का समय जानने की कोशिश न करें।

उच्च जोखिम वाले शेयरों में सीधे निवेश करने से बचें।

» SIP की भूमिका

SIP अनुशासन प्रदान करते हैं।

वे बाज़ार की अस्थिरता को औसत करते हैं।

आय बढ़ने पर SIP की राशि बढ़ाएँ।

हो सके तो टॉप-अप SIP सुविधा का इस्तेमाल करें।

36 से 50 की उम्र तक लगातार बने रहना ही असली बदलाव है।

"50 के बाद आय की बकेट बनाना"

पहली बकेट: 1-2 साल के खर्चों के लिए नकद और लिक्विड फंड।

दूसरी बकेट: मध्यम अवधि के 5-7 साल के खर्चों के लिए डेट फंड।

तीसरी बकेट: लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी फंड।

पहली बकेट से नियमित रूप से निकासी करें।

हर कुछ सालों में पहली बकेट को दूसरी बकेट से भरें।

तीसरी बकेट को ज़रूरत पड़ने तक बिना छुए बढ़ने दें।

यह बकेट सिस्टम सुरक्षा और वृद्धि दोनों देता है।

"यदि आपके पास PF और PPF है तो उसकी भूमिका

50 साल की उम्र तक PF और PPF में योगदान जारी रखें।

ये सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करते हैं।

लेकिन सिर्फ़ इन्हीं पर निर्भर न रहें।

ये पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा ही होना चाहिए।

वृद्धि के लिए ज़्यादातर निवेश इक्विटी म्यूचुअल फंड में ही होना चाहिए।

"आपको किस तरह के फंड की ज़रूरत हो सकती है?

आपको आज 50 साल की उम्र में 1.5 लाख रुपये चाहिए।

मुद्रास्फीति के बाद, यह मासिक 3.5-4 लाख रुपये हो सकता है।

30 साल के लिए, आपको एक बड़े रिटायरमेंट फंड की ज़रूरत है।

14 साल तक अनुशासित इक्विटी निवेश से यह संभव है।

यहाँ सटीक संख्याएँ नहीं दी गई हैं क्योंकि रणनीति पर ध्यान केंद्रित करना ज़रूरी है।

लेकिन आपकी बचत दर और SIP अनुशासन ही सफलता की कुंजी होंगे।

"सेवानिवृत्ति का मनोवैज्ञानिक पहलू"

50 साल की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्त होने के लिए मानसिकता तैयार करने की ज़रूरत होती है।

आपकी कमाई बंद हो जाएगी, लेकिन खर्चे जारी रहेंगे।

निवेश से होने वाली आय से मन को शांति मिलनी चाहिए।

एक स्पष्ट निकासी योजना बनाकर तनाव से बचें।

हर साल एक बार CFP के साथ अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

यह सुनिश्चित करता है कि आपका पैसा सही दिशा में काम करे।

"अंततः"

36 साल की उम्र में शुरुआत करने से आपको एक मज़बूत बढ़त मिलती है।

आपके पास बनाने के लिए 14 साल और आनंद लेने के लिए 30 साल हैं।

सीएफपी सहायता वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना महत्वपूर्ण है।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और बीमा बचत से बचें।

आय प्रवाह के लिए बकेट रणनीति अपनाएँ।

बीमा और आपातकालीन निधियों से सुरक्षा करें।

वार्षिक समीक्षा करें और समायोजन करें।

इस तरह, आज के बराबर 1.5 लाख रुपये की मासिक आय संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment