किस तरह से कोई व्यक्ति अपने रिटायरमेंट फंड की एकमुश्त राशि का निवेश कर सकता है, SWP के माध्यम से मासिक आधार पर पैसे निकाल सकता है और निकासी के बावजूद फंड की इष्टतम वृद्धि सुनिश्चित कर सकता है। उदाहरण के लिए फंड 10000000 है, SWP के माध्यम से निकाले जाने वाली मासिक राशि 80000 है, उक्त फंड के निवेश की अवधि 15 वर्ष है, 15 वर्ष के बाद 30000000 की राशि की आवश्यकता है। क्या यह संभव है?
Ans: रिटायरमेंट कॉरपस को समझदारी से निवेश करना बहुत ज़रूरी है। यहाँ चुनौती दोहरी है: एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के ज़रिए मासिक निकासी सुनिश्चित करना और साथ ही शेष कॉरपस को समय के साथ बढ़ने देना।
आपके मामले में:
कॉरपस: 1 करोड़ रुपये
मासिक निकासी: 80,000 रुपये
निवेश अवधि: 15 साल
15 साल के बाद लक्ष्य राशि: 3 करोड़ रुपये
मुख्य लक्ष्य नियमित आय, पूंजी संरक्षण और वृद्धि को संतुलित करना है। आइए देखें कि इसे कुशलतापूर्वक कैसे हासिल किया जा सकता है।
चरण 1: अपने कॉरपस के लिए आवंटन रणनीति
निकासी को बनाए रखने और अपने कॉरपस को बढ़ाने के लिए, एक विविध पोर्टफोलियो की सिफारिश की जाती है। इसे डेट और इक्विटी इंस्ट्रूमेंट्स के संयोजन के माध्यम से हासिल किया जा सकता है।
निम्नलिखित आवंटन पर विचार करें:
डेट म्यूचुअल फंड में 40%: यह स्थिरता प्रदान करता है और लगातार रिटर्न देता है। डेट फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं, जो उन्हें निकासी घटक के लिए आदर्श बनाता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में 60%: ये फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं, जिससे समय के साथ आपकी राशि बढ़ती है। इक्विटी निवेश मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करेगा, खासकर जब आप 15 वर्षों में अपनी राशि को 3 करोड़ रुपये तक बढ़ाने का लक्ष्य रखते हैं।
चरण 2: एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लागू करना
SWP एक शक्तिशाली उपकरण है जो आपको अपने निवेश से मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यहाँ बताया गया है कि यह कैसे काम कर सकता है:
प्रारंभिक मासिक निकासी: अपने डेट म्यूचुअल फंड आवंटन से 80,000 रुपये। यह सुनिश्चित करता है कि इक्विटी हिस्सा बढ़ने के दौरान आपकी निकासी की ज़रूरतें पूरी हों।
निकासी में वार्षिक वृद्धि: मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, हर साल अपनी मासिक निकासी में 5% की वृद्धि करने पर विचार करें। यह समायोजन समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद करेगा।
चरण 3: अपने मूलधन की सुरक्षा करना और वृद्धि सुनिश्चित करना
SWP के साथ एक आम चिंता समय के साथ अपने मूलधन को कम करना है। हालाँकि, सही दृष्टिकोण के साथ, आप निकासी को बनाए रख सकते हैं और फिर भी अपनी राशि बढ़ा सकते हैं। यहाँ बताया गया है कि कैसे:
वार्षिक रूप से पुनर्संतुलन करें: अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा कम से कम साल में एक बार करें। अगर इक्विटी मार्केट अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो आप कुछ लाभ को डेट फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आप स्थिरता बनाए रखते हुए लाभ को लॉक कर सकें।
म्यूचुअल फंड में ग्रोथ ऑप्शन चुनें: डिविडेंड ऑप्शन के बजाय ग्रोथ ऑप्शन चुनने से, आपके निवेश में वृद्धि जारी रहती है, भले ही आप नियमित रूप से निकासी करते रहें।
डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट प्लान चुनने के बजाय, MFD क्रेडेंशियल वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना अधिक प्रभावी है। वे फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन और कर दक्षता पर मार्गदर्शन दे सकते हैं।
चरण 4: कर निहितार्थों को संबोधित करना
नए कर नियमों को देखते हुए, आपको इन बातों पर विचार करने की आवश्यकता है:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड: LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
करों को अनुकूलित करने के लिए, आप शुरुआती वर्षों में मुख्य रूप से डेट फंड से निकासी कर सकते हैं और बाद में इक्विटी फंड में स्विच कर सकते हैं क्योंकि वे दीर्घकालिक निवेश बन जाते हैं। यह दृष्टिकोण आपकी कर देयता को कम करता है।
चरण 5: आपातकालीन रिज़र्व बनाना
एक मजबूत योजना के साथ भी, अप्रत्याशित स्थितियाँ उत्पन्न हो सकती हैं। इसलिए:
6 महीने की निकासी (लगभग 4.8 लाख रुपये) को लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास अपने मुख्य पोर्टफोलियो को प्रभावित किए बिना फंड तक त्वरित पहुँच हो।
अप्रत्याशित खर्चों से बचने के लिए स्वास्थ्य बीमा और अन्य आपातकालीन कवरेज पर विचार करें।
चरण 6: मुद्रास्फीति और भविष्य की वृद्धि को संबोधित करना
मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है, खासकर लंबी अवधि में। चूंकि आपका लक्ष्य 15 साल बाद 3 करोड़ रुपये है, इसलिए मुद्रास्फीति के लिए समायोजन करना महत्वपूर्ण है:
ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी निवेश ने लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को हराया है। इक्विटी में 60% आवंटन रखने से, आपका पोर्टफोलियो बढ़ने और संभावित रूप से मुद्रास्फीति से आगे निकलने की स्थिति में है।
अपने वित्तीय लक्ष्य को और अधिक सुरक्षित करने के लिए, संतुलित लाभ निधि या हाइब्रिड फंड में एक हिस्सा निवेश करने पर विचार करें। ये बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और ऋण के बीच गतिशील रूप से समायोजित होते हैं, जिससे कम जोखिम के साथ इष्टतम रिटर्न सुनिश्चित होता है।
चरण 7: अपनी योजना की निगरानी और समीक्षा
सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है:
हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। इससे आपको प्रदर्शन का आकलन करने, यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करने और मुद्रास्फीति के अनुरूप अपनी SWP राशि को समायोजित करने में मदद मिलती है।
व्यक्तिगत सलाह और रणनीति अपडेट के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के संपर्क में रहें। इससे आपको अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने में मदद मिलेगी।
अंत में
मासिक निकासी, पूंजी वृद्धि और मुद्रास्फीति सुरक्षा के बीच संतुलन हासिल करना निश्चित रूप से संभव है। सही रणनीति और नियमित निगरानी के साथ, आपका कोष आपको आराम से सहारा देना जारी रख सकता है।
इस पर ध्यान दें:
ऋण और इक्विटी में विविधता लाना।
लगातार आय के लिए SWP का उपयोग करना।
समय-समय पर पुनर्संतुलन करना।
कर प्रभावों पर अपडेट रहना।
आपातकालीन रिज़र्व बनाना।
अगर इन रणनीतियों का लगन से पालन किया जाए तो आप मासिक निकासी को पूरा करते हुए 3 करोड़ रुपये का अपना रिटायरमेंट लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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