30 Year Old Minimalist Budgeting: Am I Allocating My Expenses Correctly?

मैं 30 साल का हूँ और मेरे 90 बच्चे हैं। मुझे तंबाकू या शराब की कोई आदत नहीं है और मैं शराब पीता हूँ। मैं न्यूनतमवादी हूँ, मेरी कोई वित्तीय या पारिवारिक प्रतिबद्धता नहीं है। मैं मेट्रो शहर में किराए के मकान में रहता हूँ। मेरे पास खुद के घर या शादी की कोई योजना नहीं है। मैं अपने खर्चों को इस प्रकार से आवंटित करता हूँ 20% आवास के लिए 20% मेरे वृद्ध माता-पिता के चिकित्सा व्यय के लिए 20% भोजन और रहने के खर्च के लिए 10% अन्य खर्चों के लिए 10% म्यूचुअल फंड निवेश के लिए। कृपया जानकारी दें, क्या मुझे अनुपात को पुनः आवंटित करना चाहिए

Ans: आपका वर्तमान वित्तीय आवंटन आवश्यक आवश्यकताओं और जिम्मेदारियों पर ध्यान केंद्रित करने वाली न्यूनतम जीवनशैली को दर्शाता है। आपने अपने खर्चों को इस प्रकार रेखांकित किया है:

आवास: 20%
बुजुर्ग माता-पिता के लिए चिकित्सा व्यय: 20%
भोजन और रहने का खर्च: 20%
अन्य खर्च: 10%
म्यूचुअल फंड निवेश: 10%
आपकी प्राथमिकताओं में स्पष्ट रूप से अपने माता-पिता की देखभाल, दैनिक जीवन-यापन की लागतों का प्रबंधन और भविष्य के लिए निवेश करना शामिल है। आइए इस आवंटन का मूल्यांकन करें और संभावित समायोजनों का पता लगाएं जो आपकी वित्तीय स्थिति को अनुकूलित कर सकते हैं।

प्रत्येक आवंटन का आकलन
1. आवास (20%)
मेट्रो शहर में किराए पर अपनी आय का 20% खर्च करना काफी उचित है। यह आवंटन सुनिश्चित करता है कि आप खुद को अधिक खर्च किए बिना आरामदायक रहने की व्यवस्था कर सकें। चूंकि आपके पास घर खरीदने की कोई योजना नहीं है, इसलिए इस अनुपात को बनाए रखना उचित लगता है।

2. वृद्ध माता-पिता के लिए चिकित्सा व्यय (20%)
अपनी आय का 20% अपने माता-पिता के चिकित्सा व्यय के लिए आवंटित करना उनकी भलाई के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। यह एक आवश्यक और विचारशील आवंटन है, खासकर जब स्वास्थ्य सेवा लागत अप्रत्याशित हो सकती है। हालाँकि, यह विचार करने योग्य हो सकता है कि क्या यह व्यय लगातार अधिक है या अनुकूलन की गुंजाइश है। उदाहरण के लिए, यह सुनिश्चित करना कि उनके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है, इस बोझ को कम कर सकता है और वित्तीय राहत प्रदान कर सकता है।

3. भोजन और रहने का खर्च (20%)
भोजन और रहने के खर्च पर 20% खर्च करना काफी सामान्य है। एक न्यूनतमवादी के रूप में, आप इन लागतों को प्रबंधित करने में अच्छे हैं। यदि आप इस श्रेणी में खुद को लगातार बजट के तहत पाते हैं, तो आप इस प्रतिशत का कुछ हिस्सा बचत या निवेश के लिए पुनः आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं।

4. अन्य खर्च (10%)
इस श्रेणी में आम तौर पर मनोरंजन, यात्रा और अन्य विवेकाधीन खर्च जैसे विविध खर्च शामिल होते हैं। इसे 10% पर रखना आपके न्यूनतमवादी दृष्टिकोण के अनुरूप है। हालांकि, अगर आप शायद ही कभी इस तरह के अतिरिक्त खर्च करते हैं, तो यह आवंटन आवश्यकता से अधिक हो सकता है। आप इस श्रेणी को कम कर सकते हैं और फंड को अन्य वित्तीय लक्ष्यों की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।

5. म्यूचुअल फंड निवेश (10%)
अपनी आय का 10% म्यूचुअल फंड में निवेश करना एक अच्छी शुरुआत है, खासकर आपकी उम्र को देखते हुए। जल्दी शुरू करने से आप समय के साथ चक्रवृद्धि का लाभ उठा सकते हैं। हालांकि, आपकी बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धताओं की कमी और न्यूनतम जीवनशैली को देखते हुए, आपके पास अधिक आक्रामक तरीके से धन बनाने के लिए इस प्रतिशत को बढ़ाने की क्षमता हो सकती है।

संभावित पुनर्आवंटन
आपकी स्थिति के आधार पर, पुनर्आवंटन के लिए कुछ सुझाव यहां दिए गए हैं:

निवेश आवंटन बढ़ाएँ: यह देखते हुए कि आपके पास तत्काल कोई वित्तीय प्रतिबद्धता नहीं है, अपने निवेश आवंटन को 10% से बढ़ाकर 20% या उससे भी अधिक करने पर विचार करें। यह आपको समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने की अनुमति देगा, जो आपको भविष्य में वित्तीय सुरक्षा और स्वतंत्रता प्रदान करेगा।

आपातकालीन निधि: यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास एक आपातकालीन निधि हो जो आपके खर्चों के कम से कम 6-12 महीनों को कवर करे। यदि आपके पास पहले से यह नहीं है, तो आप इस फंड को बनाने के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा आवंटित कर सकते हैं। एक बार स्थापित होने के बाद, कोई भी अधिशेष आपके निवेश पोर्टफोलियो में जा सकता है।

चिकित्सा व्यय की समीक्षा करें: यदि आपके माता-पिता के चिकित्सा व्यय लगातार अधिक हैं, तो स्वास्थ्य बीमा विकल्पों की खोज करना उचित हो सकता है जो उनकी अधिक आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। यह संभावित रूप से इस श्रेणी के लिए आवंटित प्रतिशत को कम कर सकता है, जिससे अन्य क्षेत्रों के लिए धन मुक्त हो सकता है।

विविध व्यय कम करें: यदि आपको लगता है कि आपको विविध व्यय के लिए पूरे 10% की आवश्यकता नहीं है, तो इस आवंटन को कम करने पर विचार करें। बचाए गए फंड को निवेश या अपने आपातकालीन फंड के निर्माण की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर विचार करें: यद्यपि आप युवा हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करने के लिए कभी भी बहुत जल्दी नहीं होती है। यदि आपने सेवानिवृत्ति निधि या एनपीएस शुरू नहीं किया है, तो यह आपके भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपनी आय का एक हिस्सा आवंटित करने का एक अच्छा समय हो सकता है।

संशोधित वित्तीय योजना
यहाँ दी गई जानकारी के आधार पर संभावित पुनर्आवंटन है:

आवास: 20% (अपरिवर्तित)
माता-पिता के लिए चिकित्सा व्यय: 15% (यदि बीमा के माध्यम से अनुकूलित किया जाता है)
भोजन और रहने का खर्च: 20% (अपरिवर्तित)
अन्य व्यय: 5% (10% से घटाया गया)
म्यूचुअल फंड निवेश: 25% (10% से बढ़ा हुआ)
आपातकालीन निधि: 5% (पर्याप्त रूप से वित्तपोषित होने तक)
सेवानिवृत्ति बचत: 10% (नया आवंटन)
यह पुनर्आवंटन आपकी आवश्यक आवश्यकताओं और जिम्मेदारियों को कवर करते हुए धन निर्माण और दीर्घकालिक सुरक्षा पर आपका ध्यान बढ़ाता है।

अंतिम जानकारी
आपका वर्तमान आवंटन आपके वित्त के प्रति एक जिम्मेदार दृष्टिकोण को दर्शाता है, विशेष रूप से अपने माता-पिता का समर्थन करने और एक न्यूनतम जीवन शैली जीने की आपकी प्रतिबद्धता के साथ। हालाँकि, कुछ समायोजनों के साथ, आप संभावित रूप से अपने धन-निर्माण की यात्रा को तेज़ कर सकते हैं और भविष्य के लिए बेहतर तैयारी कर सकते हैं।

अपने निवेश आवंटन को बढ़ाना और आपातकालीन निधि तथा सेवानिवृत्ति बचत बनाने पर ध्यान केंद्रित करना आपको अधिक वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है। कम महत्वपूर्ण क्षेत्रों से धन का पुनर्वितरण करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका पैसा आपके लिए अधिक मेहनत कर रहा है, जिससे आप अधिक आरामदायक और सुरक्षित भविष्य के लिए तैयार हो रहे हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: मैं आपकी स्पष्टता और गहनता की सराहना करता हूँ जिसके साथ आपने अपने विवरण प्रदान किए हैं। ऐसा लगता है कि आपने अपनी संपत्ति बनाने में शानदार काम किया है। आइए जानें कि अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए रिटायरमेंट के बाद अपने संसाधनों को सबसे अच्छे तरीके से कैसे आवंटित करें।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, एक अच्छी तरह से विविध परिसंपत्ति आधार तक पहुँचने के लिए बधाई। यहाँ आपकी संपत्तियों का सारांश दिया गया है:

इक्विटी निवेश: 1.09 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड (इक्विटी): 2.37 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड (ऋण): 0.56 करोड़ रुपये
यूलिप: 65 लाख रुपये (जल्द ही परिपक्व होने वाला)
फिक्स्ड डिपॉज़िट: 20 लाख रुपये
रियल एस्टेट: 3 BHK अपार्टमेंट (1.45 करोड़ रुपये)
आपकी कुल वित्तीय संपत्ति लगभग 4.82 करोड़ रुपये है। आपके पास कोई ऋण नहीं है, जो बहुत बढ़िया है। आपकी मासिक आवश्यकता 1.25 लाख रुपये है, और आपकी बेटी की शादी के लिए आपको 30 लाख रुपये का एकमुश्त खर्च करना है।

आधार तैयार करना: आपातकालीन निधि
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है। सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6 से 12 महीने के खर्च के लिए लिक्विड, कम जोखिम वाले खाते में पैसे हों। यह निधि आपके निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करेगी।

अनुशंसित आपातकालीन निधि: 15 लाख रुपये (12 महीने के खर्च)
सेवानिवृत्ति के बाद संपत्ति आवंटन रणनीति
आइए एक उपयुक्त संपत्ति आवंटन रणनीति का विश्लेषण करें:

1. स्थिरता के लिए ऋण साधन
ऋण साधन स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। वे कम अस्थिर होते हैं और आपकी मासिक ज़रूरतों के लिए उपयुक्त होते हैं। 1.25 लाख रुपये प्रति माह की अपनी आवश्यकता को ध्यान में रखते हुए, इन निवेशों को प्राथमिकता दें:

म्यूचुअल फंड (ऋण): 56 लाख रुपये पहले से ही आवंटित हैं। स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए इसमें और जोड़ने पर विचार करें।
सावधि जमा: 20 लाख रुपये एक अच्छा बफर है। इसे अपने आपातकालीन निधि के हिस्से के रूप में और अल्पकालिक तरलता के लिए रखें।

2. विकास के लिए इक्विटी निवेश
इक्विटी निवेश विकास और मुद्रास्फीति से निपटने के लिए आवश्यक हैं। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के बाद, निवेश संतुलित होना चाहिए:

इक्विटी निवेश: 1.09 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड (इक्विटी): 2.37 करोड़ रुपये
हालाँकि इन निवेशों में अधिक रिटर्न मिलता है, लेकिन वे अधिक जोखिम के साथ आते हैं। अस्थिरता को कम करने के लिए कुछ इक्विटी को संतुलित या रूढ़िवादी फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

3. विविधीकरण उपकरण के रूप में यूलिप
आपका यूलिप जल्द ही परिपक्व होने वाला है, जो एकमुश्त राशि प्रदान करेगा। यूलिप बीमा और निवेश को मिलाते हैं, लेकिन हमेशा सर्वोत्तम रिटर्न नहीं दे सकते हैं। चूंकि सभी प्रीमियम का भुगतान किया जाता है और यह परिपक्व होता है, इसलिए परिपक्वता राशि का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

यूलिप परिपक्वता: 65 लाख रुपये। कम जोखिम के साथ मध्यम विकास के लिए इसे सुरक्षित ऋण फंड या संतुलित फंड में फिर से निवेश करें।
मासिक आय का स्रोत बनाना
प्रति माह 1.25 लाख रुपये कमाने के लिए, म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) और सावधि जमा से ब्याज के मिश्रण पर विचार किया जा सकता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP आपको समय-समय पर म्यूचुअल फंड से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपके निवेश को पूरी तरह से बेचे बिना नियमित आय प्रदान कर सकता है।

डेट म्यूचुअल फंड से SWP: मासिक रूप से एक स्थिर राशि निकालने के लिए डेट फंड का उपयोग करें।

बैलेंस्ड फंड से SWP: संतुलित जोखिम दृष्टिकोण के लिए, बैलेंस्ड फंड से कुछ निकासी शामिल करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट से ब्याज
फिक्स्ड डिपॉजिट से ब्याज आपकी मासिक आय को पूरक कर सकता है। सुनिश्चित करें कि ब्याज आपकी मासिक जरूरतों के अनुरूप हो और भविष्य के उपयोग के लिए किसी भी अतिरिक्त राशि को फिर से निवेश करें।

एकमुश्त खर्च की योजना बनाना
अपनी बेटी की शादी के लिए, अपनी मौजूदा संपत्तियों से 30 लाख रुपये अलग रखें। इस उद्देश्य के लिए अपने ULIP की परिपक्वता आय का उपयोग करने या अपनी कुछ सावधि जमाओं को भुनाने पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो को एडजस्ट करना
इक्विटी और डेट को रीबैलेंस करना
अपनी मासिक ज़रूरतों और एकमुश्त खर्चों को कवर करने के बाद, अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें ताकि जोखिम का उचित स्तर बना रहे। रिटायरमेंट के बाद, एक आम तरीका यह है कि इक्विटी में 40-60% और डेट में 60-40% आवंटन किया जाए:

इक्विटी आवंटन: अपने पोर्टफोलियो का लगभग 40% हिस्सा निवेश करने का लक्ष्य रखें।

डेट आवंटन: अपने पोर्टफोलियो का लगभग 60% निवेश करने का लक्ष्य रखें।

यह संतुलन स्थिरता और नियमित आय सुनिश्चित करते हुए विकास की संभावना प्रदान करता है।

डेट और इक्विटी में विविधता लाना
डेट और इक्विटी में, जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए विविधता लाएँ:

डेट फंड: शॉर्ट-टर्म, मीडियम-टर्म और इनकम फंड शामिल करें।

इक्विटी फंड: लार्ज-कैप, मिड-कैप और बैलेंस्ड फंड शामिल करें।

टैक्स प्लानिंग
कुशल टैक्स प्लानिंग सुनिश्चित करती है कि आप अपनी आय का ज़्यादा हिस्सा बनाए रखें। रिटायरमेंट के बाद, टैक्स प्लानिंग में शामिल हैं:

टैक्स-मुक्त साधन: पीपीएफ और अन्य छूट वाले साधनों के टैक्स लाभों का उपयोग करें।
दीर्घ-अवधि पूंजीगत लाभ: एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी निवेश पर अनुकूल कर उपचार होता है।
कर-कुशल निकासी: कर-कुशल तरीके से फंड से निकासी की योजना बनाएं।
निगरानी और समीक्षा
अपने निवेश की नियमित निगरानी और समीक्षा महत्वपूर्ण है। कम से कम एक बार साल में अपने पोर्टफोलियो का आकलन करें और अपने लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

वास्तविक प्रशंसा और सहानुभूति
आपने एक विविध परिसंपत्ति आधार को सुरक्षित करने में एक उल्लेखनीय काम किया है। अपने वित्त का विवेकपूर्ण प्रबंधन करने से आपको एक ठोस आधार मिला है। परिवार पर आपका ध्यान और उनकी भलाई सुनिश्चित करना सराहनीय है। यह सुनिश्चित करना समझ में आता है कि आपकी संपत्ति सेवानिवृत्ति के बाद अच्छी तरह से प्रबंधित हो। मैं इस बदलाव के दौरान आपका मार्गदर्शन करने के लिए यहाँ हूँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति योजना वर्तमान का आनंद लेते हुए अपने भविष्य को सुरक्षित करने के बारे में है। आपने एक मजबूत पोर्टफोलियो बनाया है, और सही समायोजन के साथ, आप एक स्थिर, आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित जरूरतों के लिए 15 लाख रुपये रखें।
ऋण साधन: स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण निधि और एफडी का उपयोग करें।
इक्विटी निवेश: विकास के लिए इक्विटी बनाए रखें लेकिन कम जोखिम वाले विकल्पों के साथ संतुलन बनाए रखें।
यूलिप परिपक्वता: सुरक्षित या संतुलित फंड में पुनर्निवेश करें।
एसडब्ल्यूपी: व्यवस्थित निकासी के माध्यम से मासिक आय उत्पन्न करें।
कर नियोजन: कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी को अनुकूलित करें।
इन चरणों का पालन करके, आप अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं और सेवानिवृत्ति के बाद अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और समायोजन आपको ट्रैक पर रखेंगे। आपको एक संतुष्टिदायक और तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति की शुभकामनाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने एक मज़बूत नींव रखी है। आपका विविधीकरण और आय की स्पष्टता सराहनीय है। आपने कर्ज़ मुक्त होकर, अपना घर खरीदकर और आने वाली पीढ़ियों के लिए योजना बनाकर मन की शांति भी सुनिश्चित की है। यह सचमुच प्रशंसनीय है।

आइए अब आपके आवंटन का आकलन और संरचना करते हैं ताकि आपको एक 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य मिल सके।

● वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का संक्षिप्त विवरण

SCSS, PMVVY, आदि में 1.25 करोड़ रुपये, जिससे 8.5 लाख रुपये की वार्षिक आय हो रही है।

PPF (स्वयं और जीवनसाथी) में 1.5 करोड़ रुपये - अपरिवर्तित।

म्यूचुअल फंड में 1.1 करोड़ रुपये - 14% CAGR दिखा रहा है।

स्वीप FD में 15 लाख रुपये - आपातकालीन निधि के रूप में रखे गए।

अपना घर - कोई किराए का बोझ या आवास की चिंता नहीं।

कोई जीवन/स्वास्थ्य बीमा नहीं - जिस पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

वार्षिक खर्च पूरी तरह से ब्याज आय से कवर होते हैं।

अतिरिक्त ज़रूरतें: प्रति वर्ष 2-3 लाख रुपये की यात्रा + भविष्य की स्वास्थ्य लागत + विरासत के लक्ष्य।

यह समग्र स्थिति स्थिर है, लेकिन पुनर्संतुलन से सुरक्षा, दक्षता और विरासत नियोजन में सुधार हो सकता है।

● ज़रूरतों और उद्देश्यों का पुनर्मूल्यांकन

आपने अपने लक्ष्य स्पष्ट रूप से बताए हैं:

वर्तमान जीवनशैली के अनुसार आराम से जीवन जीना जारी रखें।

भविष्य की चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए तैयार रहें।

यात्रा का आनंद लें (2-3 लाख रुपये प्रति वर्ष)।

अपनी अगली पीढ़ी के लिए धन सुरक्षित रखें और बढ़ाएँ।

चूँकि आप और आपकी पत्नी दोनों 70 वर्ष की आयु में स्वस्थ हैं, इसलिए 95-100 वर्ष की आयु तक की योजना बनाना समझदारी है। इसका मतलब है कि आपको 25-30 वर्षों के लिए वित्तीय संसाधनों की आवश्यकता हो सकती है।

आपका कुल सेवानिवृत्ति कोष 4 करोड़ रुपये से अधिक है। इससे निम्नलिखित के मिश्रण के साथ पुनर्आवंटन की गुंजाइश मिलती है:

स्थिरता और गारंटीकृत आय

नियंत्रित इक्विटी वृद्धि

आपातकालीन तरलता बफर

विरासत संरचना

● सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा

आप सुरक्षित साधनों से सालाना 8.5 लाख रुपये कमा रहे हैं। यह लगभग 70,000 रुपये प्रति माह है। चूँकि आपके खर्चे इसके भीतर आराम से हैं, इसलिए आपकी मूल आवश्यकता पूरी हो जाती है।

फिर भी, मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यदि आपकी वार्षिक मुद्रास्फीति 5% भी है, तो 10 वर्षों में, आपकी वर्तमान 8.5 लाख रुपये की आय 5 लाख रुपये जैसी लगेगी।

इसलिए, आंशिक पुनर्निवेश और इक्विटी निवेश महत्वपूर्ण हो जाता है।

● पीपीएफ की भूमिका - कैसे अनुकूलित करें

1.5 करोड़ रुपये का पीपीएफ अछूता है।

आप एक बार में पूरी राशि नहीं निकाल सकते, लेकिन चरणबद्ध निकासी संभव है।

ब्याज कर-मुक्त है, और चक्रवृद्धि ब्याज प्रभावी है।

इसे अपने द्वितीयक सुरक्षा कवच के रूप में उपयोग करें। 75 वर्ष की आयु के बाद या ब्याज दरें गिरने पर उससे पहले आंशिक निकासी शुरू करें।

अभी नियमित निकासी के लिए इसका उपयोग करने से बचें, लेकिन बड़े खर्चों के लिए इसका उपयोग करने की योजना बनाएँ, जैसे:

अस्पताल में भर्ती

यात्रा

अप्रत्याशित पारिवारिक ज़रूरतें

इसे अपना निष्क्रिय संचयक और धीमी निकासी वाला रिज़र्व ही रहने दें।

● म्यूचुअल फंड - अनुकूलन और सुरक्षा

आपका 1.1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड कोष 14% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) के साथ बहुत अच्छा प्रदर्शन कर रहा है। यह दीर्घकालिक प्रदर्शन उत्कृष्ट है। हालाँकि, आपके वर्तमान जीवन स्तर में थोड़ा और जोखिम नियंत्रण की आवश्यकता है।

पुनर्संयोजन कैसे करें:

कोष को तीन स्तरों में विभाजित करें:

40 लाख रुपये - मध्यम विकास पर केंद्रित इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंडों में निवेश जारी रखें।

40 लाख रुपये - संतुलित लाभ और रूढ़िवादी हाइब्रिड फंडों में निवेश करें। ये कम अस्थिरता और नियमित निकासी लचीलापन प्रदान करते हैं।

30 लाख रुपये - यात्रा और चिकित्सा संबंधी तरलता के लिए 3-5 वर्षों तक अल्पकालिक या अति-अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अपनी यात्रा और अतिरिक्त आराम संबंधी खर्चों के लिए हाइब्रिड श्रेणी से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करें - लगभग 25,000 रुपये प्रति माह।

इससे इक्विटी में वृद्धि होती है, जबकि आप मासिक लाभ का आनंद लेते हैं।

नया म्यूचुअल फंड कराधान (2024 से आगे) इस प्रकार लागू होगा:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर लगेगा।

STCG पर 20% कर लगेगा।

आपके टैक्स स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ।

एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, जिसकी कोई बड़ी आय नहीं है, आपका कर योग्य स्लैब न्यूनतम हो सकता है। इसलिए, म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। पारंपरिक कर योग्य उत्पादों पर स्विच न करें।

साथ ही, एक ऐसे म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग जारी रखें जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी हो। इससे यह सुनिश्चित होता है:

अस्थिरता के दौरान सहारा

नियमित पुनर्संतुलन

कर-कुशल निकासी

भावनात्मक अनुशासन और पेशेवर निगरानी

प्रत्यक्ष धन से बचें, क्योंकि वे मानवीय मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते। अपनी अवस्था में स्वयं निवेश करने से जोखिम और उलझन बढ़ जाती है।

● आपातकालीन निधि

स्वीप FD में 15 लाख रुपये आदर्श हैं।

इस कोष को हमेशा निम्न स्थितियों के लिए बनाए रखें:

अचानक अस्पताल में भर्ती होना

पारिवारिक आपात स्थिति

अप्रत्याशित खर्च

सुनिश्चित करें कि एक संयुक्त बचत खाता पूरी तरह से तरल हो। स्वीप राशि न्यूनतम और तुरंत उपलब्ध रखें।

इससे मन को शांति मिलती है।

● स्वास्थ्य बीमा - एक छूटा हुआ क्षेत्र

आपने बाकी सब कुछ ठीक किया है। लेकिन स्वास्थ्य बीमा की कमी एक महत्वपूर्ण कमी है।

आप 70 वर्ष के हैं। उच्च प्रीमियम और प्रतीक्षा अवधि के बावजूद, वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करना अभी भी संभव है।

अभी ये कदम उठाएँ:

10-15 लाख रुपये के कवरेज वाला एक वरिष्ठ नागरिक फ्लोटर प्लान लें - दोनों के लिए एक।

तुरंत अस्पताल में भर्ती होने के कवरेज की उम्मीद न करें - लेकिन लंबी अवधि में यह मददगार साबित होता है।

भले ही प्रीमियम 60,000-80,000 रुपये सालाना हो - फिर भी इस पर विचार करना उचित है।

अगले 10 वर्षों तक बिना ब्याज आय को छुए प्रीमियम का भुगतान करने के लिए 5-7 लाख रुपये की राशि तरल रखें।

शुरू करने में अभी देर नहीं हुई है।

● वार्षिक यात्रा - एक समर्पित रिज़र्व बनाएँ

चूँकि यात्रा एक वार्षिक ज़रूरत है (2-3 लाख रुपये), इसलिए इसकी योजना समझदारी से बनाएँ:

अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड या स्वीप FD में 10-12 लाख रुपये अलग रखें।

ज़रूरत पड़ने पर हर साल निकासी करें।

इक्विटी गेन या म्यूचुअल फंड ग्रोथ कॉर्पस से 3 साल में एक बार रिफिल करें।

इससे यात्रा बिना किसी अपराधबोध या दीर्घकालिक सुरक्षा में व्यवधान के सुखद हो जाती है।

● संपत्ति और विरासत नियोजन

अपनी अगली पीढ़ी के लिए संपत्ति छोड़ना एक नेक इरादा है। सुचारू हस्तांतरण के लिए आपकी संपत्ति की संरचना अच्छी होनी चाहिए।

ये करें:

एक पंजीकृत वसीयत बनाएँ - आपके और आपकी पत्नी के लिए एक-एक।

अपने म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एससीएसएस, बैंक एफडी - सभी को सही नामांकन के साथ सूचीबद्ध करें।

सुनिश्चित करें कि आपके बच्चे महत्वपूर्ण दस्तावेजों और स्थानों से अवगत हों।

पारिवारिक ट्रस्ट बनाने पर तभी विचार करें जब आपकी संपत्ति 10 करोड़ रुपये से अधिक हो या पारिवारिक संरचना जटिल हो। अन्यथा, एक साधारण वसीयत पर्याप्त है।

जब तक आवश्यक न हो, बच्चों के साथ संयुक्त होल्डिंग से बचें। इससे स्वामित्व संबंधी भ्रम पैदा होता है।

संपत्तियों की एक डिजिटल और कागजी सूची छोड़ें - समय-समय पर अपडेट करें।

● आयकर नियोजन

वर्तमान में आपको एससीएसएस/पीएमवीवीवाई से 8.5 लाख रुपये की आय प्राप्त होती है। अन्य कोई आय न होने पर:

आप 3 लाख रुपये की मूल छूट (60 वर्ष से अधिक आयु) का दावा कर सकते हैं।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए 80TTB के अंतर्गत ब्याज आय पर कटौती - 50,000 रुपये तक।

यदि आप स्वास्थ्य बीमा लेते हैं, तो आपको 80D के अंतर्गत कटौती - 50,000 रुपये।

यदि जीवनसाथी अलग से कमाई नहीं कर रहा है, तो उसकी आय को इसमें शामिल करें।

इसलिए, वास्तविक कर योग्य आय काफी कम हो सकती है।

हर साल टैक्स फाइलिंग जारी रखें। नवीनतम ऑनलाइन ITR फॉर्म का उपयोग करें और सभी ब्याज/MF लाभों का उल्लेख करें।

टैक्स बचाने के लिए LTCG को 1.25 लाख रुपये/वर्ष के भीतर रखते हुए, MF को किश्तों में निकालें।

● पुनर्आवंटन सारांश

SCSS/PMVVY जारी रखें - इसे बाधित न करें। ब्याज को बचत खाते में आने दें।

स्वीप FD में 15 लाख रुपये की आपातकालीन राशि रखें।

म्यूचुअल फंड पुनर्आवंटन:

शॉर्ट डेट फंड में 30 लाख रुपये - निकासी के लिए तैयार

बैलेंस्ड एडवांटेज - SWP रूट में 40 लाख रुपये

हाइब्रिड इक्विटी - दीर्घकालिक विकास में 40 लाख रुपये

PPF को 75+ की उम्र में ज़रूरत पड़ने तक अछूता रहने दें।

अभी 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

4 साल के ट्रैवल बफर के लिए 10-12 लाख रुपये रखें।

अपनी वसीयत बनाएँ और पंजीकृत करें।

इससे आपको तरलता, शांति और धन सुरक्षा मिलती है।

● अंत में

आपने कठिन काम पहले ही कर लिया है। आपने अच्छी तरह से संचय किया है, बुद्धिमानी से प्रबंधन किया है, और अब स्पष्टता चाहते हैं।

यह स्पष्टता सुरक्षा और स्थिर विकास के बीच संतुलन बनाने से आती है।

अनावश्यक जोखिमों या जल्दबाजी में पोर्टफोलियो में बदलाव से बचें। अपनी संपत्ति को आज आराम और कल सुरक्षा प्रदान करने दें।

अपनी संपत्ति को केवल संख्याओं तक सीमित न रखें - बल्कि सहजता, गरिमा और सार्थक विरासत के बारे में है।

अगर समझदारी से मार्गदर्शन किया जाए और सालाना समीक्षा की जाए, तो आपकी योजना आसानी से आप दोनों को 100 साल से भी ज़्यादा समय तक सहारा दे सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment