Should I Invest in Growth Funds or Dividend Payouts? | 30-Year-Old with Rs. 34 Lakhs in Investments

Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आप और आपकी पत्नी अनुशासित बचतकर्ता और निवेशक हैं। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित दृष्टिकोण के साथ अच्छी तरह से संरचित है। आइए विश्लेषण करें और व्यवस्थित रूप से आपके प्रश्नों का उत्तर दें।

1) रिटायरमेंट के बाद आपको कितने पैसे की आवश्यकता है?

आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु में 90 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ रिटायर होना है। इसका मतलब है कि आप रिटायरमेंट के बाद 35 वर्षों के जीवन की योजना बना रहे हैं।

आपका वर्तमान मासिक व्यय 80,000 रुपये है। रिटायरमेंट के बाद, मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ सकते हैं। सटीक रूप से योजना बनाने के लिए, लगभग 6-7% की यथार्थवादी मुद्रास्फीति दर पर विचार करना आवश्यक है।

इसलिए, आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता है जो 35 वर्षों तक आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके। लक्षित रिटायरमेंट कोष आपके मासिक खर्चों और संभावित चिकित्सा आपात स्थितियों दोनों को कवर करने में सक्षम होना चाहिए।

आप समय के साथ मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागत में संभावित वृद्धि को भी ध्यान में रखना चाह सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपके बजट का एक बड़ा हिस्सा ले सकती है।

2) 80,000 रुपये के मासिक व्यय का समर्थन करने के लिए कितना मासिक SWP?
एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आप मासिक आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग कर सकते हैं। आपका वर्तमान व्यय 80,000 रुपये प्रति माह है, जिसे 55 वर्ष की आयु तक मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करने की आवश्यकता होगी।

SWP आपको शेष राशि को निवेशित रखते हुए नियमित रूप से पैसे निकालने की अनुमति देता है, जिससे कॉर्पस को बढ़ने में मदद मिलती है। आदर्श रूप से, आपको एक ऐसी राशि निकालनी चाहिए जो आपके पोर्टफोलियो को बहुत जल्दी खत्म न करे।

यदि मुद्रास्फीति पर विचार किया जाता है, तो आज के 80,000 रुपये के बराबर राशि आपके सेवानिवृत्त होने तक बहुत अधिक हो सकती है। एक ऐसा कॉर्पस जो प्रति माह 1.5 लाख रुपये उत्पन्न करता है, एक अच्छा लक्ष्य होगा। यह सलाह दी जाती है कि आपके पास पर्याप्त धन हो जो आपकी जीवनशैली को सहारा दे, भले ही समय के साथ लागत बढ़ती रहे।

आपको बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए वर्षों में धीरे-धीरे अपने SWP निकासी को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

3) क्या कंपनी द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है?

जबकि आपकी कंपनी द्वारा प्रायोजित 10 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा राशि अभी आपके परिवार को कवर करती है, अतिरिक्त कवरेज पर विचार करना महत्वपूर्ण है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, केवल कंपनी द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है।

उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य सेवा की लागत काफी बढ़ जाती है, और यदि आपका कवरेज अपर्याप्त है, तो चिकित्सा आपातकाल आपके वित्त को प्रभावित कर सकता है।

यहाँ बताया गया है कि आपको एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने पर क्यों विचार करना चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद की स्वास्थ्य आवश्यकताएँ: उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है, और सेवानिवृत्ति के बाद कंपनी द्वारा प्रायोजित बीमा उपलब्ध नहीं हो सकता है।

स्वास्थ्य सेवा में मुद्रास्फीति: स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है, इसलिए आपको समय के साथ अधिक कवरेज की आवश्यकता हो सकती है।

बैकअप प्लान के तौर पर टॉप-अप के साथ 20-30 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी पर विचार करें।

यह सुनिश्चित करेगा कि रिटायरमेंट के बाद भी किसी अप्रत्याशित मेडिकल स्थिति के मामले में आप अच्छी तरह से कवर रहेंगे।

4) क्या 55 के बाद 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है?

आप अप्रैल 2025 में 1.5 करोड़ रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने की योजना बना रहे हैं। यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए एक अच्छा कदम है। हालाँकि, 55 वर्ष की आयु के बाद, जीवन बीमा की आपकी ज़रूरत कम हो सकती है, क्योंकि तब तक, आपने पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस और अन्य संपत्तियाँ जमा कर ली होंगी।

यहाँ कुछ कारक दिए गए हैं जिन पर विचार करना चाहिए:

कोई ऋण नहीं: 55 वर्ष की आयु के बाद, आप संभवतः अपने गृह ऋण और कार लीज़ का भुगतान कर चुके होंगे, जिससे आपके परिवार पर वित्तीय बोझ कम होगा।

कम देनदारियाँ: 55 वर्ष की आयु तक, आपके बच्चे वित्तीय रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं, जिससे बड़े कवरेज की आवश्यकता कम हो जाएगी।

हालांकि, अगले कुछ दशकों के लिए 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अभी भी एक अच्छा विकल्प है, खासकर अगर आपकी रिटायरमेंट कॉरपस कम पड़ जाती है या आप अपने बच्चों के लिए वित्तीय विरासत छोड़ना चाहते हैं।

अगर आपके वित्तीय लक्ष्य सही दिशा में हैं और आपकी कॉरपस पर्याप्त है, तो आप 55 साल की उम्र के बाद अपने बीमा कवरेज को कम करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, अभी के लिए, दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 1.5 करोड़ रुपये पर्याप्त होने चाहिए।

5) किस मोटे मुद्रास्फीति दर पर विचार करना चाहिए?

समय के साथ आपकी बचत के वास्तविक मूल्य को निर्धारित करने में मुद्रास्फीति एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। ऐतिहासिक रूप से, भारत में औसत मुद्रास्फीति दर लगभग 6-7% रही है।

दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन के लिए, अपनी रिटायरमेंट कॉरपस की गणना करते समय 6-7% मुद्रास्फीति दर मान लेना सुरक्षित है। हेल्थकेयर मुद्रास्फीति आमतौर पर अधिक होती है, अक्सर लगभग 10-12%, इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा व्यय की योजना बनाते समय इसे अलग से ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

यदि मुद्रास्फीति उच्च बनी हुई है, तो आपको अपने निवेश को तदनुसार बढ़ाने की आवश्यकता होगी ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय बढ़ती लागतों के साथ बनी रहे।

6) पोर्टफोलियो सुझाव और संशोधन
आपका पोर्टफोलियो ऋण, म्यूचुअल फंड और रियल एस्टेट पर ध्यान केंद्रित करने के साथ अच्छी तरह से विविध है। हालांकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहां मामूली समायोजन आपको अपने लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

ऋण निवेश (आय का 24%):
आप वर्तमान में पीएफ, वीपीएफ, पीपीएफ और एसएसवाई जैसे ऋण साधनों में एक महत्वपूर्ण राशि का निवेश कर रहे हैं। ये स्थिर रिटर्न देते हैं, लेकिन लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते हैं।

आपका ऋण हिस्सा (आय का 24%) आपकी उम्र को देखते हुए उचित है, लेकिन जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, आप पूंजी संरक्षण के लिए ऋण में अपने आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाना चाह सकते हैं।

एनपीएस टियर 1 योगदान जारी रखें क्योंकि यह कर लाभ प्रदान करेगा और सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करेगा।

म्यूचुअल फंड निवेश (आय का 35%):
आपके पास बड़े, मध्यम और छोटे-कैप म्यूचुअल फंड का अच्छा मिश्रण है। हालाँकि, आप स्थिरता के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुँचने पर लार्ज-कैप आवंटन को थोड़ा बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आप इंडेक्स या डायरेक्ट फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

डेट फंड आरडी की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। आप पारंपरिक बैंक आरडी की तुलना में अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड या डायनेमिक बॉन्ड फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

ऋण (आय का 24%):
आपकी ऋण ईएमआई आपकी आय के उचित हिस्से के भीतर है।

चूँकि आप 4 साल में ऋण बंद होने के बाद अपने एसआईपी को 10% बढ़ाने की योजना बना रहे हैं, इसलिए यह ऋण-मुक्त रहते हुए अपने निवेश को बढ़ाने की एक उत्कृष्ट रणनीति है।

रियल एस्टेट:
आपने दो प्लॉट और एक फ्लैट के साथ रियल एस्टेट में कुछ अच्छे निवेश किए हैं। आपके फ्लैट (1.1 करोड़ रुपये) और प्लॉट (कुल मूल्य 45 लाख रुपये) का वर्तमान मूल्य आपको एक महत्वपूर्ण रियल एस्टेट होल्डिंग देता है।

चूंकि आपके पास पहले से ही कई संपत्तियां हैं, इसलिए भविष्य के निवेश के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों (म्यूचुअल फंड, ऋण साधन) पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर हो सकता है।

बीमा:
जैसा कि पहले चर्चा की गई है, अपने परिवार के लिए अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा खरीदने पर विचार करें।

1.5 करोड़ रुपये का टर्म बीमा अभी के लिए पर्याप्त है, और आप सेवानिवृत्ति के बाद इसकी समीक्षा कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी वित्तीय योजना के साथ सही रास्ते पर हैं। आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संतुलित है, और आपके पास बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण है। कुछ प्रमुख कदम आपकी वित्तीय स्थिति को और मजबूत कर सकते हैं:

कंपनी द्वारा प्रायोजित बीमा से परे स्वास्थ्य कवरेज बढ़ाएँ।

अपने ऋण बंद होने के बाद अपने SIP को 10% तक बढ़ाना जारी रखें।

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड की तुलना में अधिक संभावित रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं के साथ तालमेल रखती है, अपने SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और खर्चों के प्रबंधन में अनुशासन आपको एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करता है। कुछ समायोजन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

Ans: 47 साल की उम्र में, आपके पास PF में 1.20 करोड़ रुपये, NPS में 50 लाख रुपये और PPF में 22 लाख रुपये के साथ एक ठोस आधार है। 13 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए, रिटायरमेंट तक 6 करोड़ रुपये और रिटायरमेंट के बाद 3 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करने का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। हालाँकि, इसके लिए अनुशासन, उचित परिसंपत्ति आवंटन और नियमित योगदान की आवश्यकता होगी।

आइए देखें कि आप इसे कैसे अपना सकते हैं।

मौजूदा पोर्टफोलियो अवलोकन
आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में प्रोविडेंट फंड (PF), नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और म्यूचुअल फंड का मिश्रण है। यह विविध दृष्टिकोण सराहनीय है और दीर्घकालिक विकास के लिए स्थिरता प्रदान करता है।

प्रोविडेंट फंड (PF): आप प्रति माह 26,600 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह सुरक्षा और स्थिर विकास सुनिश्चित करता है, लेकिन समय के साथ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।

NPS: आपका 23,600 रुपये मासिक योगदान कर लाभ के साथ रिटायरमेंट की जरूरतों को भी पूरा करेगा। एनपीएस इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करता है, जिससे मध्यम वृद्धि मिलती है।

पीपीएफ: 3 लाख रुपये का वार्षिक योगदान कर-मुक्त कोष बनाने में मदद करता है, खासकर आपके बच्चों की शिक्षा के लिए।

म्यूचुअल फंड: आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये हैं और मासिक एसआईपी 19,000 रुपये है। आपके पोर्टफोलियो के इस हिस्से में वृद्धि की संभावना है, लेकिन बेहतर रिटर्न के लिए इसमें कुछ समायोजन की आवश्यकता है।

वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो विश्लेषण
आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का अच्छा मिश्रण है। हालांकि, कुछ योजनाओं में आपका योगदान बहुत कम है (1,000 रुपये प्रति फंड) जो महत्वपूर्ण प्रभाव नहीं डाल सकता है। साथ ही, बहुत अधिक छोटे एसआईपी होने से रिटर्न कम हो सकता है।

लार्ज-कैप फंड: स्थिरता के लिए यह आवश्यक है। लेकिन यहां अधिक निवेश से बचें, क्योंकि लार्ज कैप मिड और स्मॉल कैप की तुलना में धीमी गति से बढ़ते हैं।

मिड और स्मॉल-कैप फंड: आपके पास मिड और स्मॉल-कैप फंड में निवेश है, जो दीर्घकालिक विकास के लिए आवश्यक हैं। ये फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं, लेकिन इनमें अस्थिरता ज़्यादा होती है।

हाइब्रिड फंड: आपका हाइब्रिड फंड संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करता है, लेकिन आवंटन बहुत कम (1,000 रुपये) होता है। यह प्रभावशाली नहीं हो सकता है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में सुझाए गए बदलाव
हाई ग्रोथ फंड पर ध्यान दें:

आपको आक्रामक वृद्धि के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर ज़्यादा ध्यान देना चाहिए।

अंडरपरफॉर्मिंग एसआईपी कम करें:

कुछ फंड में आपके कुछ छोटे निवेश (1,000 रुपये) आपके पोर्टफोलियो पर ज़्यादा असर नहीं डालेंगे। आप अंडरपरफॉर्मिंग फंड में एसआईपी रोक सकते हैं या कम कर सकते हैं और इस राशि को बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में फिर से लगा सकते हैं।

बहुत ज़्यादा फंड से बचें:

बड़े एसआईपी वाले कुछ फंड पर ही टिके रहें। इससे आपके निवेश को बेहतर तरीके से बढ़ाने में मदद मिलेगी। फंड की संख्या को 5 या 6 तक कम करके अपने पोर्टफोलियो को सरल बनाएँ।
एसआईपी की मात्रा धीरे-धीरे बढ़ाएँ:

10% स्टेप-अप के साथ हर महीने 45,000 रुपये निवेश करने की आपकी योजना अच्छी है। धीरे-धीरे SIP की राशि बढ़ाने से 6 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट लक्ष्य को तेज़ी से हासिल करने में मदद मिलती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ETF जैसे निष्क्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर भारतीय बाजार में, जहां फंड मैनेजरों के लिए अल्फा उत्पन्न करने की अभी भी गुंजाइश है।
ETF में अत्यधिक आवंटन से बचें:

जबकि ETF कम लागत वाले निवेश विकल्प प्रदान करते हैं, वे निष्क्रिय हैं और भारत जैसे उभरते बाजार में कम प्रदर्शन कर सकते हैं, जहां सक्रिय फंड मैनेजर बेहतर अवसरों की पहचान कर सकते हैं। ETF में आपका आवंटन कम रखा जा सकता है या इससे बचा भी जा सकता है।
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) रणनीति
10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ SIP में 45,000 रुपये निवेश करने की आपकी योजना बेहतरीन है। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आप अपनी आय वृद्धि के अनुरूप अपना योगदान बढ़ाएँ। SIP धीरे-धीरे धन संचय करने का एक आदर्श तरीका है, खासकर जब रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

सुझाया गया आवंटन:

लार्ज-कैप फंड: 20% (स्थिरता और कम जोखिम)

मिड-कैप फंड: 40% (मध्यम जोखिम और उच्च विकास क्षमता)

स्मॉल-कैप फंड: 30% (उच्च जोखिम लेकिन उच्चतम विकास क्षमता)

फ्लेक्सी-कैप फंड: 10% (लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में गतिशील आवंटन की अनुमति देता है)

यह मिश्रण जोखिम और इनाम के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदान करेगा, जिससे आपको अगले 13 वर्षों में वांछित कोष बनाने में मदद मिलेगी।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
आप पहले से ही एनपीएस में मासिक 23,600 रुपये का योगदान करते हैं। यह राशि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक स्वस्थ कोष बनाने के लिए पर्याप्त है। एनपीएस का इक्विटी आवंटन विकास में मदद करता है, जबकि ऋण भाग स्थिरता प्रदान करता है। अपनी जोखिम क्षमता को देखते हुए, आप विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए अपने एनपीएस में इक्विटी जोखिम बढ़ा सकते हैं।

याद रखें, सेवानिवृत्ति के बाद, एनपीएस के एक हिस्से को वार्षिकी में परिवर्तित करने की आवश्यकता होगी, जो उच्च रिटर्न उत्पन्न नहीं कर सकता है। इसलिए, एक मजबूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो होना भी महत्वपूर्ण है।

रियल एस्टेट पर विचार
हालाँकि आप अपने वर्तमान अपार्टमेंट को बेचने और 10 साल में एक नया अपार्टमेंट खरीदने पर विचार कर रहे हैं, मेरा सुझाव है कि निवेश के रूप में रियल एस्टेट पर बहुत अधिक भरोसा करने से पहले सावधानी से सोचें। रियल एस्टेट को रखरखाव की आवश्यकता होती है, इसमें कम तरलता हो सकती है, और रिटर्न की गारंटी नहीं होती है। इसके अलावा, भारत में किराये की पैदावार आम तौर पर कम होती है (लगभग 2-3%)।

इसके बजाय, यदि आप अपना म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना जारी रखते हैं, तो आपके पास समय के साथ अधिक तरलता और बेहतर रिटर्न होगा।

बच्चों की शिक्षा
आपने अपने PPF फंड को अपने बच्चों की शिक्षा के लिए बुद्धिमानी से आवंटित किया है। PPF सुरक्षित है, और इसकी कर-मुक्त प्रकृति इसे भविष्य के शिक्षा खर्चों के लिए आदर्श बनाती है। यह देखते हुए कि आपके बच्चे 12 साल के हैं, आपके पास उच्च शिक्षा की लागत शुरू होने से पहले लगभग 5 से 6 साल हैं। अपने PPF योगदान को जारी रखें, लेकिन बढ़ती लागतों को ध्यान में रखते हुए उनकी शिक्षा के लिए विशेष रूप से एक अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने पर भी विचार करें।

आप अपने मौजूदा SIP का एक हिस्सा PPF के पूरक के रूप में शिक्षा लक्ष्य के लिए आवंटित कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड आपको लंबी अवधि में महंगाई को मात देने में मदद कर सकते हैं और समय आने पर एक बड़ा कोष प्रदान कर सकते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग और कोष लक्ष्य
आपने अपने रिटायरमेंट कोष के लिए 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य निर्धारित किया है। इससे आप रिटायरमेंट के बाद 3 लाख रुपये की मासिक आय अर्जित कर सकेंगे। इसे प्राप्त करने के लिए, आपके मौजूदा निवेश और SIP के साथ-साथ 10% स्टेप-अप, पर्याप्त होना चाहिए, बशर्ते कि बाजार अच्छा प्रदर्शन करे।

रिटायरमेंट के लिए सुझाए गए कदम:
PF और NPS योगदान जारी रखें:

ये आपके रिटायरमेंट कोष का एक बड़ा हिस्सा बनेंगे।
म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाएँ:

अपने SIP को सालाना 10% बढ़ाने की योजना अच्छी है। इससे आप वांछित कोष जमा कर सकेंगे।
रिटायरमेंट में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो आपके म्यूचुअल फंड कोष से SWP एक नियमित मासिक आय उत्पन्न कर सकता है। यह आपके निवेश के बढ़ने के दौरान पैसे निकालने का एक कर-कुशल तरीका है। रियल एस्टेट के विपरीत, म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और ग्रोथ प्रदान करते हैं। अगर अच्छी तरह से योजना बनाई जाए तो SWP आपकी जमा पूंजी को तेजी से खत्म नहीं करेगा।

कर योजना:

म्यूचुअल फंड बेचते समय कर के प्रभावों को ध्यान में रखें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर नया LTCG टैक्स 1.25 लाख रुपये के लाभ से अधिक पर 12.5% ​​है। डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। अपनी निकासी की योजना उसी के अनुसार बनाएं।

अंतिम जानकारी
आप अपने निवेश और लक्ष्यों के साथ सही रास्ते पर हैं। 13 साल के क्षितिज के साथ, विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करने से आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिलेगी। किराये की आय के लिए रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें, क्योंकि म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और रिटर्न प्रदान करते हैं।

खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को कम करके अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को सरल बनाएं।

उच्च-विकास वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करें और अपने SIP को नियमित रूप से बढ़ाएं।

रिटायरमेंट स्थिरता के लिए अपने NPS और PF योगदान को जारी रखें।

रियल एस्टेट पर निर्भर रहने के बजाय SWP को रिटायरमेंट आय उपकरण के रूप में उपयोग करें।

आपके बच्चों की शिक्षा आपके पीपीएफ और एक अलग शिक्षा-केंद्रित पोर्टफोलियो के माध्यम से सुरक्षित की जा सकती है। अनुशासन के साथ अपने निवेश को जारी रखें, और आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन आपको एक संरचित योजना की आवश्यकता है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 47 वर्ष के हैं और 58 या 60 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप पर कोई ऋण नहीं है, जो एक बड़ा लाभ है।

आपके पीपीएफ में 32 लाख रुपये हैं, और आपकी पत्नी के पीपीएफ में 28 लाख रुपये हैं।

आपकी बेटी के सुकन्या समृद्धि खाते में 25 लाख रुपये हैं।

आपका एनपीएस बैलेंस 10.5 लाख रुपये है, जिसमें 50:50 इक्विटी-डेट मिक्स है।

आपकी पत्नी के पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये हैं।

आपकी पत्नी के पास डायरेक्ट इक्विटी में 1.5 लाख रुपये हैं।

आपने हाल ही में बैंकिंग और पीएसयू डेट फंड में 28 लाख रुपये का निवेश किया है।

आपके पास बैंक में 70 लाख रुपये नकद हैं।

आपकी पत्नी का एनपीएस उसे सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 5,000 रुपये देगा।

आपके पास 10 लाख रुपये की बीमा राशि वाला एंडोमेंट प्लान है, जिसमें 1 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम है।

आपके पास अपनी बेटी के लिए भी 80,000 रुपये के प्रीमियम वाली 10 लाख रुपये की पॉलिसी है।

कंसल्टेंसी के काम से आपकी सालाना आय 3 लाख रुपये से 20 लाख रुपये के बीच है।

आपके मौजूदा मासिक खर्च 40,000 रुपये से 50,000 रुपये हैं।

आपके पास एचडीएफसी ऑप्टिमा सिक्योर के ज़रिए 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर है।

आपके पास कोई टर्म इंश्योरेंस प्लान नहीं है।

मुख्य वित्तीय लक्ष्य
बेटी की शिक्षा और शादी: आपको 15 साल बाद 50 लाख रुपये की ज़रूरत है।

घर खरीदना: आप 5-6 साल में 1 करोड़ रुपये से 1.2 करोड़ रुपये का घर खरीदना चाहते हैं।

रिटायरमेंट: आप अपनी मौजूदा जीवनशैली को बनाए रखते हुए 8-10 साल में रिटायर होना चाहते हैं।

चरण 1: अपनी बीमा पॉलिसियों का पुनर्गठन करें
आपकी एंडोमेंट योजना एक अच्छा निवेश नहीं है।

इसमें रिटर्न कम है, और यह पर्याप्त जीवन बीमा प्रदान नहीं करती है।

इन पॉलिसियों को सरेंडर करें और बेहतर विकल्पों में फिर से निवेश करें।

कम से कम 1.5 करोड़ रुपये के कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

यह किसी भी आपात स्थिति में आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

चरण 2: अपने नकद भंडार का अनुकूलन करें
बैंक में 70 लाख रुपये बेकार रखना एक अच्छी रणनीति नहीं है।

समय के साथ मुद्रास्फीति इसके मूल्य को कम कर देगी।

आपात स्थिति के लिए 10 लाख रुपये लिक्विड फॉर्म में रखें।

ऋण और इक्विटी के संतुलित मिश्रण में 60 लाख रुपये का निवेश करें।

इससे आपके दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार होगा।

चरण 3: अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए योजना बनाएं
आपको 15 साल बाद 50 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) एक अच्छी शुरुआत है।

कर-मुक्त रिटर्न के लिए योगदान जारी रखें।

हालांकि, अकेले SSY पर्याप्त नहीं है।

उच्च-विकास वाली संपत्तियों में प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश करें।

यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना किसी तनाव के लक्ष्य को पूरा करें।

चरण 4: घर खरीदने के लिए निवेश योजना
आपको 5-6 वर्षों में 1 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।

कम रिटर्न वाले डेट फंड में अपनी सारी बचत लगाने से बचें।

60% सुरक्षित डेट इंस्ट्रूमेंट्स में आवंटित करें।

उच्च-गुणवत्ता वाले लार्ज-कैप इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40% निवेश करें।

यह बैलेंस आपको अपने लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करेगा।

चरण 5: रिटायरमेंट प्लानिंग रणनीति
आपका NPS बैलेंस 10.5 लाख रुपये है।

इक्विटी एक्सपोजर को कम से कम 70% तक बढ़ाएँ।

यह लंबी अवधि की वृद्धि में मदद करेगा।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 50,000 रुपये की SIP शुरू करें।

यह आपको एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करेगा।

आपकी पत्नी के 10,000 रुपये 5,000 पेंशन पर्याप्त नहीं होगी।

सुनिश्चित करें कि वह रिटायरमेंट ग्रोथ के लिए भी निवेश करे।

चरण 6: स्वास्थ्य बीमा के साथ अपने परिवार को सुरक्षित करें
आपका 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर अच्छा है, लेकिन यह पर्याप्त नहीं हो सकता है।

स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ रही है।

20 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप योजना जोड़ने पर विचार करें।

यह आपके परिवार को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

चरण 7: निष्क्रिय आय स्रोत बढ़ाएँ
आपकी कंसल्टेंसी आय परिवर्तनशील है।

आपको स्थिर आय स्रोत बनाने चाहिए।

ऐसी संपत्तियों में निवेश करें जो नियमित रिटर्न उत्पन्न करती हों।

मासिक आय योजना एक विकल्प हो सकती है।

यह वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करती है, भले ही काम से होने वाली आय कम हो जाए।

चरण 8: अपनी पत्नी के निवेश में जोखिम कम करें
आपकी पत्नी का 24 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो छोटे, मध्यम और बड़े कैप में फैला हुआ है।

छोटे कैप परिवार के प्राथमिक कोष के लिए उच्च जोखिम वाले होते हैं।

कुछ राशि सुरक्षित निवेश में लगाएँ।

सुनिश्चित करें कि उसके पास एक स्थिर दीर्घकालिक निवेश योजना है।

अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन बेहतर संरचना की आवश्यकता है।

उच्च रिटर्न के लिए अपनी बीमा पॉलिसियों को अनुकूलित करें।

संपत्ति बढ़ाने के लिए निष्क्रिय नकदी का बुद्धिमानी से निवेश करें।

प्रत्येक वित्तीय लक्ष्य के लिए अलग-अलग रणनीति बनाएं।

सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए स्थिर आय बढ़ाने पर ध्यान दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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Ans: आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं। 39 साल की उम्र में, आपका करियर स्थिर है, अच्छी आय है, अनुशासित बचत है, और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने का दृढ़ इरादा है। जोखिम और दीर्घकालिक दृष्टिकोण के बारे में आपकी जागरूकता प्रभावशाली है। आपकी उम्र के कई लोग इस स्पष्टता को समझने में देर करते हैं। आपके पास पहले से ही मज़बूत आधार हैं - अच्छा EPF और NPS योगदान, ठोस तरलता, और उच्च बचत क्षमता।

घर खरीदने और कृषि भूमि बेचने के बारे में आपके प्रश्न सामयिक हैं। दोनों ही गहन विचार की आवश्यकता रखते हैं क्योंकि ये भावनाओं, जीवनशैली और वित्तीय सुरक्षा से जुड़े हैं। आइए हम आपकी स्थिति का चरणबद्ध तरीके से आकलन करें।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपके पास EPF में 17 लाख रुपये, NPS में 2.1 लाख रुपये, सोने में 15 लाख रुपये, लिक्विड फंड में 70 लाख रुपये और ULIP में 3 लाख रुपये हैं।

आप अपने वेतन का एक बड़ा हिस्सा बचा रहे हैं। EPF और NPS कर लाभ के साथ दीर्घकालिक धन सृजनकर्ता हैं।

आप पर अभी तक कोई गृह ऋण देनदारी नहीं है। किराया केवल 13,000 रुपये प्रति माह है, जो आपकी आय का एक छोटा सा हिस्सा है।

आपका परिवार छोटा है और दूसरा बच्चा आने वाला है, इसलिए नकदी प्रवाह में लचीलापन ज़रूरी है।

आप पहले से ही एक मज़बूत और लचीली स्थिति में हैं। अगले 7 सालों में 2 करोड़ रुपये बनाने और 10-12 सालों में रिटायर होने पर आपका ध्यान स्पष्ट और व्यावहारिक है - लेकिन तभी जब आपके निवेश कुशलता से काम करें।

"क्या आपको अभी घर खरीदना चाहिए या किराए पर ही रहना चाहिए?"

आइए इस पर हर पहलू से गौर करें।

स्वामित्व की लागत बनाम किराए पर लेने की लागत
घर का मालिक होना भावनात्मक रूप से संतोषजनक लगता है। लेकिन आर्थिक रूप से, यह अक्सर आपकी नकदी को रोक देता है।
पुणे में 60 लाख रुपये की संपत्ति में स्टांप शुल्क, पंजीकरण और साज-सज्जा शामिल होगी - इसमें लगभग 8-10 लाख रुपये और जुड़ जाएँगे। इस तरह, आपकी कुल लागत लगभग 70 लाख रुपये तक पहुँच जाएगी।

यदि आप अपने लिक्विड फंड का उपयोग करते हैं, तो आप अपनी अधिकांश आपातकालीन और अवसर निधि खो देंगे। फिर आपके पास अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए निवेश करने की बहुत कम लचीलापन होगी।

आपका वर्तमान किराया केवल 13,000 रुपये प्रति माह है - आपकी आय का 0.3% से भी कम। यह आर्थिक रूप से बहुत कुशल है। किराया आपको लचीलापन, कम रखरखाव की ज़िम्मेदारी और अधिक आक्रामक निवेश करने के लिए तरलता प्रदान करता है।

निवेश पर प्रतिफल का परिप्रेक्ष्य
आवासीय संपत्ति आमतौर पर सालाना 6-8% की दर से बढ़ती है, रखरखाव, संपत्ति कर और तरलता में देरी को ध्यान में रखते हुए कभी-कभी कम भी होती है। दूसरी ओर, म्यूचुअल फंड में, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से उचित निवेश करने पर लंबी अवधि में 10-12% कमाने की क्षमता होती है।

यदि आप वही 60-70 लाख रुपये इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, तो आपके चक्रवृद्धि लाभ अधिक, लचीले और अधिक कर-कुशल होंगे।

आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य पर प्रभाव
सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास केवल 10-12 वर्ष हैं। आप बड़ी और बेकार पड़ी संपत्तियों को वहन नहीं कर सकते जो नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं करतीं। स्वयं के कब्जे वाली संपत्ति आय नहीं देती; यह केवल भावनात्मक आराम देती है। आपके पास पहले से ही स्थिर किराया है, इसलिए निवेश में तरलता बनाए रखना बेहतर है।

अभी घर खरीदने के बजाय, यदि आवश्यक हो, तो आप परिवार के आराम के लिए एक बेहतर घर किराए पर ले सकते हैं और अपनी पूंजी तेज़ी से बढ़ा सकते हैं। बाद में, सेवानिवृत्ति के करीब, यदि आप भावनात्मक रूप से सहमत हों, तो आप अपने घर में बसने का फैसला कर सकते हैं।

भावनात्मक और पारिवारिक पहलू
घर का मालिक होना गर्व की बात है, लेकिन इससे आपकी वित्तीय स्वतंत्रता में बाधा नहीं आनी चाहिए। आपका परिवार पहले से ही बढ़ रहा है। अगर आप अभी खरीदते हैं, तो आपकी तरलता और जोखिम सहनशीलता कम हो जाएगी। इससे आने वाले वर्षों में दबाव बढ़ सकता है जब बच्चों की शिक्षा या चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें बढ़ेंगी।

कर पहलू
पूरी नकदी से खरीदारी करने पर आपको कोई बड़ा कर लाभ नहीं मिलेगा, क्योंकि केवल गृह ऋण पर ही ब्याज में कटौती की अनुमति मिलती है। इसलिए, बिना ऋण के खरीदारी करने पर कोई कर लाभ नहीं मिलता है और आपकी तरलता में भारी कमी आती है।

इसलिए, इस समय किराए पर रहना और अपनी अतिरिक्त राशि का निवेश करना ज़्यादा समझदारी भरा कदम है। किराया कम है, और आपके 70 लाख रुपये की कमाई और बढ़ोतरी हो सकती है।

"अपनी कृषि भूमि बेचने पर अंतर्दृष्टि"

आपने बताया कि आपकी कृषि भूमि लगभग 2 करोड़ रुपये की है और उससे कोई आय नहीं हो रही है। काम और परिवार की अनुपस्थिति के कारण आप उस पर खेती भी नहीं कर सकते।

यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण निर्णय है, और हम इसे कई पहलुओं से देख सकते हैं।

तरलता और प्रतिफल कारक
कृषि भूमि भावनात्मक मूल्य तो देती है, लेकिन जब तक आप उस पर खेती या पट्टे पर नहीं लेते, तब तक कोई आय नहीं होती। इसे रखने से रखरखाव, कानूनी सतर्कता और कभी-कभी राजनीतिक या अतिक्रमण का जोखिम भी जुड़ा होता है।

यदि आप इसे व्यवस्थित रूप से बेचकर पुनर्निवेश करते हैं, तो आपके 2 करोड़ रुपये वास्तविक प्रतिफल देना शुरू कर सकते हैं। विविध म्यूचुअल फंड और अन्य परिसंपत्ति वर्गों के माध्यम से सालाना 9-10% का औसत प्रतिफल भी आपको सालाना 18-20 लाख रुपये दे सकता है। यह एक मज़बूत निष्क्रिय आय क्षमता है।

बेकार भूमि रखने से कोई चक्रवृद्धि ब्याज नहीं मिलता; लेकिन इसे सही तरीके से निवेश करने से मिलता है।

पूंजीगत लाभ के निहितार्थ
जब आप कृषि भूमि बेचते हैं, तो आप पर पूंजीगत लाभ कर लग सकता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आपने इसे कितने समय तक अपने पास रखा है और यह ग्रामीण या शहरी कृषि भूमि के रूप में योग्य है या नहीं। कर का सटीक स्वरूप स्थानीय सीमाओं पर निर्भर करता है, लेकिन कर चुकाने के बाद भी, आपके पास निवेश योग्य एक बड़ी राशि बची रहेगी।

यदि आप कुछ कर टालना चाहते हैं, तो आप आय का कुछ हिस्सा निर्दिष्ट पुनर्निवेश या बॉन्ड में भी लगा सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे कानूनी और कुशलतापूर्वक योजना बनाने में मदद कर सकता है।

लक्ष्य से जुड़ाव
यदि आपका लक्ष्य 10-12 वर्षों में आराम से सेवानिवृत्त होना है, तो भूमि की बिक्री आपकी वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से बदल सकती है। 2 करोड़ रुपये का पुनर्निवेश आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को बहुत पहले प्राप्त करने और उससे भी अधिक प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

फिर आप तनावमुक्त तरीके से अपने बच्चों की शिक्षा, चिकित्सा आवश्यकताओं और समय से पहले सेवानिवृत्ति की गारंटी दे सकते हैं।

भावनात्मक पहलू
कई लोग पैतृक या गृहनगर की ज़मीन बेचने से हिचकिचाते हैं। लेकिन अगर इसका इस्तेमाल या प्रबंधन नहीं हो रहा है, तो यह एक गैर-निष्पादित परिसंपत्ति बन जाती है। इसे बेचना और फिर से निवेश करना एक तर्कसंगत, लक्ष्य-आधारित निर्णय है। आप अपनी जड़ें नहीं खो रहे हैं; आप उन्हें अपने बच्चों के भविष्य के लिए वित्तीय विकास में बदल रहे हैं।

"अपने मौजूदा पोर्टफोलियो का क्या करें"

आपके पास पहले से ही EPF, NPS, ULIP, सोना और बड़ी मात्रा में तरलता है। आइए प्रत्येक को परिष्कृत करें:

EPF और NPS
इन्हें जारी रखें। ये स्थिरता और कर बचत प्रदान करते हैं। NPS विशेष रूप से आपके सेवानिवृत्ति कोष का पूरक है।

सोने में निवेश
सुरक्षा जाल के रूप में सोना ठीक है, लेकिन इसे कुल संपत्ति के लगभग 10% तक सीमित रखें। आपके पास पहले से ही 15 लाख रुपये हैं - बस इतना ही काफी है। यहाँ निवेश बढ़ाने से बचें क्योंकि सोने में लंबे समय तक सुस्ती के दौर आते हैं।

ULIP
ULIP कुशल धन-निर्माण नहीं हैं। ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं, जिससे पारदर्शिता कम होती है और लागत ज़्यादा होती है। चूँकि आपका यूलिप छोटा है (3 लाख रुपये), आप लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर इसे सरेंडर कर सकते हैं और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसे उचित रूप से आवंटित करने में मार्गदर्शन कर सकता है।

लिक्विड फंड (70 लाख रुपये)
यह इस समय आपकी सबसे मज़बूत संपत्ति है। आप इस पैसे को 12-18 महीनों में धीरे-धीरे चुनिंदा इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने के लिए एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) का उपयोग कर सकते हैं। इससे बाज़ार समय जोखिम कम हो जाता है।

खुद से सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। सीएफपी-प्रबंधित नियमित योजनाएं बेहतर सहायता, भावनात्मक अनुशासन और निरंतर पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करती हैं। डायरेक्ट प्लान में इस सहायता का अभाव होता है और इससे दीर्घकालिक निवेशक व्यवहार खराब होता है।

"7 वर्षों में अपना 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना"

आपका लक्ष्य स्पष्ट है। आप आसानी से 1.5 लाख रुपये प्रति माह के अलावा अपनी तरलता और भूमि से प्राप्त आय का एक हिस्सा निवेश कर सकते हैं।

निवेश आवंटन रणनीति

दीर्घकालिक विकास के लिए लगभग 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाया जा सकता है।

स्थिरता के लिए लगभग 25% अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आपातकालीन ज़रूरतों के लिए लगभग 5% लिक्विड या आर्बिट्रेज फंड में निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय जोखिम प्रबंधन के बिना बाज़ार का अनुसरण करते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाज़ार चक्रों का सामना कर सकते हैं और समय के साथ अल्फा रिटर्न बढ़ा सकते हैं।

कर जागरूकता
जब आप रिडीम करते हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% ​​LTCG टैक्स और अल्पावधि के लिए 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इन नियमों के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, और आपका CFP समय और बदलाव को कुशलतापूर्वक निर्देशित कर सकता है।

"आपातकालीन निधि और बीमा"

छोटे परिवार के साथ, लगभग 6-8 महीने के खर्चों को लिक्विड रूप में आपातकालीन निधि के रूप में रखें। आपके पास इसे आसानी से बनाए रखने के लिए पहले से ही पर्याप्त तरलता है।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। आपकी वार्षिक आय का लगभग 15-20 गुना शुद्ध टर्म लाइफ कवर (यूलिप या एंडोमेंट नहीं) आदर्श है। फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा में बच्चों और जीवनसाथी दोनों को पर्याप्त रूप से कवर किया जाना चाहिए।

"दूसरे बच्चे के आगमन के दौरान नकदी प्रवाह प्रबंधन"

जब आपका दूसरा बच्चा आता है, तो अस्थायी रूप से नकदी प्रवाह का दबाव रहेगा। कम से कम 10-15 लाख रुपये 2-3 वर्षों के लिए बफर के रूप में अलग रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके मासिक निवेश बिना किसी तनाव के जारी रहें।

"क्या न करें"

निवेश के लिए रियल एस्टेट में जल्दबाज़ी न करें। यह पूँजी को बाँधता है और कम तरलता देता है।

इस समय प्रत्यक्ष स्टॉक या सट्टा उपकरणों से बचें। आपका ध्यान स्थिर चक्रवृद्धि पर होना चाहिए।

एक से ज़्यादा यूलिप या पारंपरिक पॉलिसियों में निवेश न करें। ये रिटर्न को कम कर देते हैं।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कैसे मूल्यवर्धन कर सकता है"

आपकी स्थिति को निरंतर पुनर्संतुलन और निगरानी की आवश्यकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको एक समग्र रोडमैप तैयार करने और उसे लागू करने में मदद कर सकता है - टैक्स प्लानिंग, बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति, बीमा और नकदी प्रवाह नियंत्रण से लेकर विरासत नियोजन तक।

वे आपको परिसंपत्ति आवंटन अनुशासन, व्यवहार नियंत्रण और बाज़ार रणनीति के बारे में मार्गदर्शन करेंगे। सलाह की लागत उस शांति और स्पष्टता की तुलना में बहुत कम है जो यह प्रदान करती है।

» अंततः

आप उच्च आय, अनुशासित बचत और बड़ी तरलता के साथ एक मजबूत स्थिति में हैं। लेकिन आपके अगले 10 साल महत्वपूर्ण हैं।

किराए पर रहना जारी रखें और म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से तरलता बनाए रखें।

यदि आप भावनात्मक रूप से सहज हैं, तो अपनी खाली पड़ी कृषि भूमि बेच दें और अधिक रिटर्न के लिए पुनर्निवेश करें।

अपने 70 लाख रुपये और मासिक 1.5 लाख रुपये को व्यवस्थित रूप से एक विविध पोर्टफोलियो में डालें।

सोना और एनपीएस बनाए रखें, यूलिप से बाहर निकलें, और बीमा और आपातकालीन बफर के माध्यम से अपने परिवार की सुरक्षा करें।

यह दृष्टिकोण आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को तेज़ी से, अधिक लचीलेपन और मन की शांति के साथ प्राप्त करने में मदद करेगा। फिर आप अपनी शर्तों पर - सुरक्षा, स्वतंत्रता और सम्मान के साथ - सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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