मैं 26 साल का हूँ और मेरी मासिक बचत लगभग 50 हजार है। मैं अलग-अलग पोर्टफोलियो में निवेश शुरू करना चाहता हूँ। मुझे 2 साल बाद अपनी शादी के लिए भी बचत की ज़रूरत होगी। क्या आप मुझे मेरा पोर्टफोलियो सुझा सकते हैं?

Ans: मैं आपके वित्तीय भविष्य की योजना बनाने के लिए आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना है, और मैं आपको यह बता सकता हूँ कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 33 वर्ष

मासिक वेतन: 2 लाख रुपये

गृह ऋण: 37 लाख रुपये और मासिक EMI 31,500 रुपये

मासिक घरेलू खर्च: 60,000 रुपये

कोई आपातकालीन निधि नहीं: यह एक महत्वपूर्ण पहलू है जिस पर ध्यान दिया जाना चाहिए

निवेश लक्ष्य: सेवानिवृत्ति के लिए एक पोर्टफोलियो बनाना और म्यूचुअल फंड और स्टॉक में निवेश शुरू करना

आपातकालीन निधि बनाना
निवेश शुरू करने से पहले, आपातकालीन निधि बनाना महत्वपूर्ण है।

फंड का आकार: 6-12 महीने के खर्च का लक्ष्य रखें

मासिक बचत: इस लक्ष्य तक पहुँचने तक हर महीने 30,000-40,000 रुपये अलग रखें

बचत खाता: उच्च ब्याज वाले बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

होम लोन प्रबंधन
आपका होम लोन EMI 31,500 रुपये है, जो आपके मासिक खर्च का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

पूर्व भुगतान: ऋण अवधि और ब्याज को कम करने के लिए जब संभव हो तो एकमुश्त पूर्व भुगतान करने पर विचार करें

ब्याज दरें: नियमित रूप से समीक्षा करें और यदि उपलब्ध हो तो कम ब्याज दरों पर स्विच करें

म्यूचुअल फंड के लिए निवेश रणनीति
विविध पोर्टफोलियो
विविध पोर्टफोलियो बनाने से जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद मिलेगी।

लार्ज-कैप फंड: ये फंड बड़ी, स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे स्थिरता और स्थिर विकास प्रदान करते हैं।

मिड-कैप फंड: ये फंड उच्च विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं। वे मध्यम जोखिम वाले होते हैं।

मल्टी-कैप फंड: ये फंड बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में निवेश करते हैं, जो विविध विकास प्रदान करते हैं।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS): ये फंड धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं और दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छे हैं।

लगातार निवेश के लिए SIP
नियमित रूप से निवेश करने के लिए एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करें।

मासिक SIP राशि: विभिन्न फंडों में मासिक 50,000-60,000 रुपये निवेश करने का लक्ष्य रखें

स्वचालित निवेश: लगातार निवेश सुनिश्चित करने के लिए स्वचालित स्थानांतरण सेट करें

सक्रिय फंड प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

फंड मैनेजर का ट्रैक रिकॉर्ड: अनुभवी प्रबंधकों वाले फंड चुनें जिनका प्रदर्शन इतिहास अच्छा रहा हो

जोखिम-समायोजित रिटर्न: जोखिम-समायोजित रिटर्न के आधार पर फंड का मूल्यांकन करें

स्टॉक निवेश
स्टॉक में निवेश करने से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है लेकिन जोखिम भी ज़्यादा होता है।

स्टॉक पोर्टफोलियो बनाना
ब्लू-चिप स्टॉक: मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें

ग्रोथ स्टॉक: उच्च विकास क्षमता वाली कंपनियों में निवेश करें

विविधीकरण: जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में निवेश फैलाएं

नियमित निगरानी
प्रदर्शन की समीक्षा करें: नियमित रूप से अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की निगरानी करें

होल्डिंग्स को समायोजित करें: बाजार की स्थितियों और कंपनी के प्रदर्शन के आधार पर समायोजन करें

बीमा कवरेज
वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है।

स्वास्थ्य बीमा
कवरेज राशि: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त कवरेज वाली स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है

फैमिली फ्लोटर: व्यापक कवरेज के लिए फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें

जीवन बीमा
टर्म प्लान: अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए टर्म प्लान चुनें

कवरेज राशि: बीमित राशि आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होनी चाहिए

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
मासिक आय आवश्यकता: सेवानिवृत्ति के बाद आपको आवश्यक मासिक आय का अनुमान लगाएं

मुद्रास्फीति समायोजन: यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी बचत सेवानिवृत्ति के दौरान बनी रहे, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश
दीर्घकालिक इक्विटी निवेश: दीर्घावधि विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें

ऋण निधि: स्थिरता के लिए सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे ऋण निधि में स्थानांतरित करें

नियमित समीक्षा और समायोजन
वार्षिक समीक्षा: अपनी वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा करें

निवेश समायोजित करें: आय, व्यय और वित्तीय लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर आवश्यक समायोजन करें

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपातकालीन निधि बनाकर, अपने प्रबंधन से होम लोन, और म्यूचुअल फंड और स्टॉक में रणनीतिक निवेश करके, आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। अपने निवेश में विविधता लाएं, पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें और नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। यह व्यापक दृष्टिकोण आपको अगले 15-20 वर्षों में एक मजबूत पोर्टफोलियो बनाने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

आप शुद्ध इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के संयोजन में 50 हजार का मासिक सिप शुरू कर सकते हैं और 28 वर्षों तक हर साल 8% का टॉप-अप कर सकते हैं ताकि 25 करोड़ का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकें।

आवंटन इस प्रकार हो सकता है;

1. मल्टीकैप फंड: 25%

2. फ्लेक्सीकैप फंड: 25%

3. लार्ज और मिडकैप फंड: 25%

4. मल्टी एसेट एलोकेशन फंड: 10%

5. स्मॉल कैप फंड: 10%

6. गोल्ड फंड: 5%

एमएफ, एनपीएस, यूएलआईपी, यूएलपीपी के अलावा, रियल एस्टेट अन्य निवेश हैं जो रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद कर सकते हैं।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

Ans: आपके पास 28 लाख रुपये का घर और प्रॉपर्टी है। ये मूल्यवान संपत्तियाँ हैं। आपकी आय 33,000 रुपये प्रति माह है। आपको अपने बच्चों की शिक्षा, बेटी की शादी और रिटायरमेंट के लिए योजना बनाने की ज़रूरत है। चरण दर चरण शुरुआत करें।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ
आपातकालीन स्थितियों के लिए 3-6 महीने के खर्च अलग रखें। 3,000-5,000 रुपये मासिक बचत से छोटी शुरुआत करें। बैंक बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। यह फंड कठिन समय में सुरक्षा प्रदान करता है।

टर्म इंश्योरेंस से अपने परिवार को सुरक्षित करें
कम से कम 50 लाख रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें। यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित करती है। प्रीमियम किफ़ायती हैं और मानसिक शांति प्रदान करती हैं।

स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है
फ़ैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदें। कम से कम 10 लाख रुपये का कवरेज सुनिश्चित करें। यह चिकित्सा व्यय से सुरक्षा प्रदान करता है और वित्तीय तनाव को कम करता है।

मासिक बजट बनाएँ
अपने मासिक खर्चों और आय पर नज़र रखें। बचत और निवेश के लिए एक हिस्सा आवंटित करें। विलासिता की चीज़ों से ज़्यादा ज़रूरी खर्चों को प्राथमिकता दें।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाएँ
अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए निवेश करना शुरू करें। आवर्ती जमा खोलें या बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड योजना में निवेश करें। छोटे-छोटे योगदान से शुरुआत करें और धीरे-धीरे उसे बढ़ाएँ।

बेटी की शादी के लिए योजना बनाएँ
इस लक्ष्य के लिए 28 लाख रुपये की संपत्ति का एक हिस्सा आवंटित करें। आप इसे भविष्य में ज़रूरत पड़ने पर बेच सकते हैं। इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए एक छोटी बचत योजना भी शुरू करें।

म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें
रिटायरमेंट जैसे लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें। 2,000-3,000 रुपये प्रति महीने से शुरुआत करें। स्थिर वृद्धि के लिए विविध या संतुलित फंड चुनें।

उपहार में मिली संपत्ति को रणनीतिक तरीके से बेचें
जब तक तत्काल धन की आवश्यकता न हो, तब तक संपत्ति को अपने पास रखें। शिक्षा या शादी जैसी भविष्य की ज़रूरतों के लिए इसके मूल्य का बैकअप के रूप में उपयोग करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग पर ध्यान दें
आपको रिटायरमेंट को प्राथमिकता के तौर पर प्लान करना चाहिए। कर-मुक्त बचत के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) खाता खोलें। लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

नियमित फंड और सीएफपी मार्गदर्शन के लाभ
नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर सलाह मिलती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अनुकूलित रणनीतियों के साथ मार्गदर्शन करते हैं। वे आपके निवेश को आपके लक्ष्यों के साथ जोड़ते हैं।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें
डायरेक्ट फंड में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। इंडेक्स फंड केवल बाजार को दर्शाते हैं और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से कम प्रदर्शन कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ प्रबंधन के साथ उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

कर निहितार्थों की निगरानी करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड के 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है। STCG पर 20% कर लगता है। करों को कम करने के लिए अपनी निकासी की रणनीतिक योजना बनाएँ।

वित्तीय अनुशासन सिखाएँ
अपने बच्चों को बचत और बजट के बारे में शिक्षित करें। उन्हें पैसे का महत्व समझने और समझदारी से बचत करने के लिए प्रोत्साहित करें।

अंत में
एक समय में एक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें। सबसे पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ। बीमा के साथ अपने परिवार को सुरक्षित करें। लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए छोटी राशि का निवेश करना शुरू करें। बेहतर परिणामों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You have taken smart and timely financial decisions so far.

Your present financial standing is strong and commendable.
No loans, good asset mix, and clarity on future needs.

Let’s now structure your investment portfolio with long-term clarity.
We will look at stability, growth, liquidity, and future goals.

Understanding Your Current Position
You have Rs. 6 crores in financial investments.

Rs. 2 crores in equity.

Rs. 4 crores in fixed deposits.

Additional Rs. 4 crores in real estate.

No loan liabilities.

Future key goal: Daughter’s higher studies in Europe in 6 years.

Your priority is to protect capital, generate growth, and stay liquid.
Your strategy should also aim at tax-efficiency and simplicity.

Key Investment Objectives
Preserve your existing capital base.

Provide for daughter’s overseas education.

Build a steady long-term wealth creation portfolio.

Maintain enough liquidity for emergencies.

Balance growth with lower downside risk.

Keep taxation under control with efficient planning.

Suggested Asset Allocation
Let us now assess an ideal mix.

20% in Fixed Income instruments.

60% in Actively Managed Mutual Funds.

10% in Emergency and Ultra Short-Term Funds.

10% in Gold and Sovereign Gold Bonds.

This structure is balanced, growth-oriented, and liquidity-ready.
You already have real estate, so no fresh allocation there.

Repositioning Your Existing Portfolio
You already hold Rs. 4 crores in FDs.
FDs are safe but returns barely beat inflation.

Consider breaking Rs. 2.5 crores from FDs.

Reinvest in better-performing asset classes.

You have Rs. 2 crores in equity.
We assume this is in direct equity or past mutual fund investments.

Shift from direct equity to actively managed mutual funds.

They offer professional fund management.

Diversification across sectors brings better long-term results.

Helps reduce stock-specific risks.

Please avoid index funds.

Index funds blindly follow the market.

They lack flexibility and active monitoring.

They fail to outperform in volatile or sideways markets.

Actively managed funds offer better risk-adjusted returns.

If you are currently investing in direct funds, be cautious.

Direct plans lack personalised advice.

Choosing wrong funds can affect returns heavily.

Regular funds through an MFD with CFP credential offer guidance.

Continuous monitoring and rebalancing are also provided.

In your case, a Certified Financial Planner can help align the portfolio
with your family’s unique life goals and risk capacity.

Detailed Portfolio Construction Plan
1. Fixed Income Allocation – 20%
Allocate Rs. 1.2 crores to debt mutual funds.

Choose high-quality short-term or corporate bond funds.

Keep the duration under 3 years for safety.

Avoid FDs for long term due to lower returns.

Debt funds are more tax-efficient after 3 years.

Be mindful of the new tax rule:
Debt fund gains are taxed as per your income slab.

So, debt funds offer better post-tax returns only
if held with smart timing and product choice.

2. Actively Managed Mutual Funds – 60%
Allocate Rs. 3.6 crores gradually in equity mutual funds.

Choose a blend of multi-cap, flexi-cap, and large-mid cap funds.

Add some exposure to thematic or sectoral funds for growth.

SIP route is ideal for phased exposure.

This diversified equity allocation brings long-term wealth creation.
You also reduce timing risk with regular investments.

The mutual fund mix should be carefully curated
based on your risk profile and goal horizon.

Please ensure a Certified Financial Planner monitors this portfolio
and rebalances every 6 to 12 months.

3. Emergency and Contingency Allocation – 10%
Keep Rs. 60 lakhs in ultra-short term and liquid funds.

This covers 24+ months of monthly household expenses.

Provides quick access for health and personal emergencies.

Avoid using this for investments or lifestyle spends.

This fund should remain untouched except for real emergencies.

4. Gold and Sovereign Gold Bonds – 10%
Invest Rs. 60 lakhs in Sovereign Gold Bonds.

They offer 2.5% annual interest plus gold value appreciation.

Held for 8 years, they are tax-free on maturity.

Ideal for diversification and long-term safety.

Avoid physical gold due to purity and storage risks.
Avoid gold ETFs due to expense ratio and no added interest.

Special Planning for Daughter’s Higher Studies
This is a clear and high-value goal.
Timeline is 6 years, so you can take some calculated risk.

Start a separate mutual fund portfolio for this goal.

Allocate Rs. 1 crore gradually into hybrid and balanced funds.

Use 3-4 year SIP/STP mode to reduce risk.

In the fifth year, begin shifting to ultra-short-term debt funds.
This ensures capital safety before the actual outflow.

Avoid touching this portfolio for any other purpose.
Mark this as “Dedicated for Education Purpose” for clarity.

Real Estate Holding Review
You already own two houses and one farm plot.
This is already 40% of your net worth.

No need to invest further in real estate.

Maintain only one house for self-use.

Other properties can be retained for legacy or rental income.
Do not consider real estate for cash flow or liquidity.

Keep property papers and title clear.
Maintain up-to-date valuation documents and insurance.

Key Risk Management Steps
Take a Rs. 25 lakh family floater health insurance.

Add super top-up for extra cover.

Keep your term insurance active till age 60.

Ensure proper nominations in all investments.

Make a registered Will and keep it updated.

Joint holding in major investments ensures easy access.

Risk management avoids surprises.
This is as critical as choosing good investments.

Tax Management & Compliance
Use the new capital gains tax rule wisely.

Equity MF LTCG above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.

Short-term capital gains on equity are taxed at 20%.

Debt MF gains are taxed as per your slab.

Plan redemption dates carefully to reduce tax outgo.

Keep a simple tracker for each investment and its tax impact.
A Chartered Accountant can assist you every March for tax planning.

Review and Monitoring
Review the portfolio every 6 months.

Check for underperformance in any scheme.

Rebalance based on market changes or life changes.

Avoid panic-based decisions during market falls.

Periodic reviews are key to financial health.
A Certified Financial Planner can help simplify this review.

Finally
Your current standing is financially strong.
You have saved well and kept liabilities away.

A structured investment plan will now build on this base.
You can now enjoy peace of mind with clarity and control.

Your daughter's education can be fully supported.
Your own future lifestyle can be secured.

This 360-degree solution focuses on growth, safety, and simplicity.

Keep investing with discipline.
Stay guided with professional help.
Keep all financial documents well organised.

Wishing you lifelong financial freedom and happiness.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 49 साल की उम्र में, सरकारी पेंशन और स्थिर बचत के साथ, आप पहले से ही एक मजबूत रास्ते पर हैं।

आपके पास रिटायरमेंट तक अभी भी 11-12 साल हैं।

आइए अपनी रिटायरमेंट और अपनी बेटियों के भविष्य के लिए 360-डिग्री वित्तीय रणनीति बनाएं।

आपकी वित्तीय ताकतें ठोस हैं

49 साल की उम्र में 1,40,000 रुपये की सुरक्षित मासिक आय।

आप एक सरकारी कर्मचारी हैं। इसलिए, पेंशन सुनिश्चित होगी।

आप पहले से ही 50,000 रुपये मासिक बचाते हैं। यह एक मजबूत आदत है।

आपके पास 20 लाख रुपये की सावधि जमा और 20 लाख रुपये का आपातकालीन निधि है।

1.2 करोड़ रुपये का प्लॉट। हालाँकि हम इसे अभी नहीं गिनेंगे, लेकिन यह बैकअप जोड़ता है।

दो बेटियाँ - कक्षा 11 में बड़ी, कक्षा 8 में छोटी।

आपका दृष्टिकोण रूढ़िवादी और अनुशासित है। इसकी बहुत सराहना की जाती है।

अब हमें आपके पैसे को आपके लिए बेहतर तरीके से काम करने लायक बनाना होगा।

आपातकालीन निधि स्वस्थ है - लेकिन आवंटन की समीक्षा करें

आप आपातकालीन निधि के रूप में 20 लाख रुपये रखते हैं। यह पर्याप्त से अधिक है।

आदर्श रूप से, आपके चरण के लिए आपातकालीन के रूप में 6-8 लाख रुपये पर्याप्त हैं।

6 महीने के खर्च + मेडिकल बफर के लिए 5 लाख रुपये रखें।

अतिरिक्त 10-12 लाख रुपये को नियोजित निवेश में लगाएँ।

आपातकालीन में बहुत अधिक रखने से शून्य वृद्धि होती है।

उस पैसे को आपके लक्ष्यों का समर्थन करना चाहिए।

पीपीएफ और आरडी - लंबी अवधि में कम वृद्धि

आप पीपीएफ में 20,000 रुपये प्रति माह और आरडी में 20,000 रुपये प्रति माह डाल रहे हैं।

ये सुरक्षित हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

आइए इनका एक-एक करके मूल्यांकन करें:

पीपीएफ:

60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन।

लगभग 7% ब्याज देता है।

सेवानिवृत्ति के दौरान इससे कोई नियमित आय नहीं होती।

आरडी:

पूरी तरह से कर योग्य ब्याज।

कोई मुद्रास्फीति वृद्धि को मात नहीं दे सकती।

वर्तमान में रिटर्न लगभग 6.5% है।

आपको अधिक वृद्धि की आवश्यकता है। आपको लचीलेपन की भी आवश्यकता है।

केवल इन दोनों से पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष नहीं बनेगा।

कृपया अपने आरडी और पीपीएफ अंशदान को घटाकर 10,000 रुपये करें।

उच्च वृद्धि निवेश के लिए मासिक 20,000 रुपये मुक्त करें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी - वृद्धि और विविधीकरण की आवश्यकता है

वर्तमान में, आप म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये निवेश करते हैं।

यह आपके अधिशेष और समय सीमा को देखते हुए बहुत कम है।

आप 2036 में सेवानिवृत्त हो रहे हैं। इसलिए, 11 वर्ष शेष हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड से लाभ उठाने के लिए यह पर्याप्त है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें:

प्रत्यक्ष योजनाएं कोई समीक्षा, मार्गदर्शन या लक्ष्य मानचित्रण प्रदान नहीं करती हैं।

वे सस्ती लगती हैं, लेकिन खराब विकल्पों की ओर ले जाती हैं। इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाज़ार की नकल करते हैं। गिरते बाज़ारों में कोई रणनीति नहीं। उतार-चढ़ाव के दौरान कम प्रदर्शन करते हैं। आपको फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंड वाले पोर्टफोलियो की ज़रूरत है। विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये प्रति महीने की एसआईपी से शुरुआत करें। धीरे-धीरे 2 साल में इसे बढ़ाकर 30,000-35,000 रुपये प्रति महीने करें। एसआईपी को 3-4 श्रेणियों में विभाजित करें। सीएफपी को इस बास्केट को ठीक से डिज़ाइन करने दें। 20 लाख रुपये की एफडी - योजना बनाकर फिर से आवंटित करें आपके पास एफडी में 20 लाख रुपये हैं। एफडी कम रिटर्न देता है और ब्याज पर पूरा टैक्स देता है। यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है। यहाँ एक बेहतर योजना है:

अगले 1-2 साल के नियोजित खर्चों के लिए 5 लाख रुपये FD में रखें।

10-12 लाख रुपये को 7+ साल के क्षितिज वाले एकमुश्त म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

शेष 3-5 लाख रुपये का इस्तेमाल अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए डेट म्यूचुअल फंड में करें।

इससे सुरक्षा खोए बिना रिटर्न बढ़ेगा।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे आपके लक्ष्यों के साथ जोड़ सकता है।

लक्ष्य-आधारित कॉर्पस रणनीति के साथ अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ

आप 2036 में 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे।

पेंशन आपकी बुनियादी मासिक ज़रूरतों को पूरा करेगी।

लेकिन मुद्रास्फीति धीरे-धीरे इसकी शक्ति को कम कर देगी।

आपको एक समानांतर सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।

आरामदायक भविष्य के लिए 2036 तक कम से कम 1.5-2 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

इसमें निम्नलिखित शामिल होना चाहिए:

चिकित्सा लागत

जीवनशैली की ज़रूरतें

बेटी की शादी के बाद की देखभाल

यात्रा या परिवार की कोई योजना

इसे कैसे करें:

म्यूचुअल फंड में 25,000-30,000 रुपये का निवेश जारी रखें

पीपीएफ को रिटायरमेंट तक बनाए रखें। इससे पहले निकासी न करें

अपनी मौजूदा एफडी का कुछ हिस्सा इक्विटी-आधारित फंड में बदलें

वार्षिक समीक्षा करें और जोखिम के अनुसार पुनर्संतुलन करें

इससे आपको दोहरी सहायता मिलती है: पेंशन और पोर्टफोलियो आय।

बेटियों की शिक्षा और विवाह - अभी कार्य करें

आपकी बड़ी बेटी कक्षा 11 में है। उसे 1-2 साल में कॉलेज फंडिंग की आवश्यकता होगी।

आपकी छोटी बेटी के पास स्नातक होने तक 4-5 साल हैं।

प्रत्येक के लिए अलग से योजना बनाएं:

बड़े के कॉलेज के लिए FD या आपातकालीन निधि का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें

छोटे की ग्रेजुएशन और शादी के लिए 10,000 रुपये प्रति माह का नया SIP शुरू करें

आज की लागत में प्रति बेटी 10-15 लाख रुपये का लक्ष्य रखें

आय वृद्धि के अनुसार सालाना SIP बढ़ाएँ

इसके लिए PPF या RD का इस्तेमाल करने से बचें।

शिक्षा और विवाह पूर्वानुमानित लक्ष्य हैं। म्यूचुअल फंड इनके लिए उपयुक्त हैं।

यदि आप अभी शुरू करते हैं तो आपके पास अभी भी समय है।

बीमा पॉलिसियाँ - सावधानी से मूल्यांकन करें

आपने LIC या ULIP का उल्लेख नहीं किया।

यदि आपके पास ऐसा कोई निवेश-सह-बीमा है, तो कृपया समीक्षा करें:

LIC एंडोमेंट और ULIP खराब रिटर्न देते हैं

यदि परिपक्वता 2036 के बाद है, तो सरेंडर करने पर विचार करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें

जोखिम सुरक्षा के लिए केवल टर्म इंश्योरेंस का उपयोग करें

सुनिश्चित करें कि आपके पास सभी के लिए फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा है

यह कदम अकेले ही आपके धन सृजन के लिए लाखों रुपये अनलॉक कर सकता है।

रिटायरमेंट या निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें

आपके पास पहले से ही 1.2 करोड़ रुपये का प्लॉट है।

अधिक संपत्ति न खरीदें। किराए पर देने या बेचने के लिए घर न बनाएं।

संपत्ति:

बड़ी पूंजी को लॉक करती है

कानूनी और रखरखाव का बोझ लाती है

कोई नियमित लिक्विडिटी नहीं

आपातकाल में तेजी से बेचना मुश्किल

इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

वे लचीले, कर कुशल और लक्ष्य-उन्मुख हैं।

CFP के साथ सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

कृपया इस कदम को न भूलें।

म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें

देखें कि लक्ष्य सही दिशा में हैं या नहीं

ज़रूरत पड़ने पर खराब फंड को बदलें

रिटायरमेंट के करीब आने पर इक्विटी और डेट के बीच पुनर्आवंटन करें

नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

DIY फ़ैसले लेने से बचें। सोशल मीडिया या दोस्तों से सलाह लेने से बचें।

हर एक रुपया एक लक्ष्य की पूर्ति करता है।

अभी से आपकी आदर्श मासिक आवंटन योजना

आपकी आय 1,40,000 रुपये प्रति माह है।

आप वर्तमान में 50,000 रुपये बचाते हैं। आइए इसे फिर से आकार दें:

पीपीएफ में 10,000 रुपये

आरडी में 10,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये (2 साल में 30,000 रुपये तक बढ़ेंगे)

बेटी की शिक्षा योजना में 5,000 रुपये

स्वास्थ्य प्रीमियम या भविष्य की अवधि योजना के लिए 5,000 रुपये

शेष 90,000 रुपये खर्चों को कवर करते हैं।

अगर आपको कोई बोनस मिलता है, तो उसे अपने म्यूचुअल फंड में एकमुश्त जोड़ें।

हर बढ़ोतरी का इस्तेमाल अपने SIP को 10-15% बढ़ाने के लिए करें।

अंत में

आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। आपकी आदतें मजबूत हैं और कोई बड़ी देनदारी नहीं है।

लेकिन कुछ पुनर्आवंटन की जरूरत है।

आपके PPF और RD कम वृद्धि वाले विकल्प हैं।

म्यूचुअल फंड लचीलापन और लंबी अवधि के रिटर्न देते हैं।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। नियमित रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।

एक समर्पित शिक्षा और सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

FD और आपातकालीन नकदी का बेहतर इस्तेमाल करें। अगर कोई पॉलिसी है, तो उसकी समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के लिए प्रॉपर्टी और उच्च कर वाली FD से बचें।

आपकी पेंशन एक अच्छी नींव है। वित्तीय स्वतंत्रता बनाने के लिए म्यूचुअल फंड की वृद्धि को जोड़ें।

स्पष्टता और निगरानी के लिए कृपया CFP से मदद लें।

आप सही रास्ते पर हैं। ध्यान केंद्रित करके चलते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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